что такое тсс в промсвязьбанке что это
Департамент банковского аудита о порядке формирования текущей справедливой стоимости ценных бумаг в целях расчета величины рыночного риска
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Согласно Положению о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска в расчет величины рыночного риска входят ценные бумаги (долговые, долевые), имеющие текущую (справедливую) стоимость и классифицированные в соответствии с Приложением 10 к Положению Банка России № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», как оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток и приобретенные с целью продажи в краткосрочной перспективе, определяемой в соответствии с внутренними документами кредитной организации, или как имеющиеся в наличии для продажи при наличии намерения о реализации в краткосрочной перспективе, отраженного во внутренних документах кредитной организации.
Что следует включать в текущую справедливую стоимостью в целях расчета величины рыночного:
— покупную стоимость ценной бумаги;
— купон начисленный;
— купон уплаченный;
— дисконт начисленный;
— сумму переоценки (положительной / отрицательной)
Так, в соответствии с пунктом 1.2 Приложения 10 к Положению № 385-П (далее по тексту – Приложение 10) с момента первоначального признания и до момента прекращения признания вложения в ценные бумаги в соответствии с Главой 2 Приложения 10 оцениваются (переоцениваются) по ТСС либо путем создания резервов на возможные потери. При этом, ТСС ценной бумаги признается цена, которая была бы получена при продаже ценной бумаги при проведении операции на добровольной основе между участниками рынка ценных бумаг на дату оценки. Оценка ТСС осуществляется кредитными организациями в порядке, определенном МСФО (IFRS) 13.
Под стоимостью ценных бумаг понимаются цена сделки по приобретению ценных бумаг и дополнительные издержки (затраты), прямо связанные с их приобретением, в случаях, установленных Приложением 10. Если ценные бумаги приобретаются по договорам, являющимся производными финансовыми инструментами, стоимость ценных бумаг определяется с учетом стоимости производного финансового инструмента в соответствии с нормативным актом Банка России о порядке ведения бухгалтерского учета производных финансовых инструментов. Аналогичное определение стоимости ценных бумаг, установлено пунктом 9 МСФО (IFRS) 13.
Таким образом, ТСС формируется с учетом начисленных на дату определения ТСС ПКД (с учетом сумм ПКД, входящих в цену приобретения) и дисконта.
В соответствии с пунктом 5.2. Приложения 10 к Положению 385-П, положительная переоценка определяется как превышение текущей (справедливой) стоимости ценных бумаг данного выпуска (эмитента) над их балансовой стоимостью, отрицательная переоценка определяется как превышение балансовой стоимости ценных бумаг данного выпуска (эмитента) над их текущей (справедливой) стоимостью. Под балансовой стоимостью понимается стоимость ценных бумаг, определяемая в соответствии с пунктом 1.6 Приложения 10. Таким образом, переоценка является составляющей частью ТСС.
Учитывая изложенное, ТСС ценной бумаги для целей применения Положения № 387-П включает все перечисленные Банком элементы, в суммах, определенных в соответствии с Приложением 10 на дату расчета величины рыночного риска.
Документы и литература.
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Правила комплексного обслуживания
Правила комплексного банковского обслуживания
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 29) от 29.09.2021 (размещены 29.09.2021, вступают в силу 01.10.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 28) от 27.07.2021 (размещены 28.07.2021, вступают в силу 03.08.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 27.0) от 07.07.2021 (размещены 07.07.2021, вступают в силу 13.07.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 26.0) от 20.04.2021 (размещены 20.04.2021, вступают в силу 26.04.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 25) от 01.02.2021 (размещены 05.02.2021, вступают в силу 15.02.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 24) от 09.12.2020 (размещены 09.12.2020, вступают в силу 09.12.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 23) от 20.11.2020 (размещены 20.11.2020, вступают в силу 27.11.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 22.0) от 08.07.2020 (размещены 08.07.2020, вступают в силу 13.07.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 21.0) от 20.04.2020 (размещены 23.04.2020, вступают в силу 29.04.2020), изменения в Приложение №12 вступают в силу с 02.07.2020
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 21.0) от 20.04.2020 (размещены 23.04.2020, вступают в силу 29.04.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 20.0) от 29.10.2019 (размещены 30.10.2019, вступают в силу 06.11.2019)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 19.0) от 17.10.2019 (размещены 18.07.2019, вступают в силу 23.07.2019)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 18.0) от 08.12.2018 (размещены 08.12.2018, вступают в силу 12.12.2018)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 17.0) от 18.10.2018 (размещены 18.10.2018, вступают в силу 23.10.2018)
Правила открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (не применяется для открытия новых счетов)
Правила открытия и обслуживания специального счета участника закупок (действуют с 31.08.2018)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 16.0) от 04.09.2018 вступают в силу 17.09.2018
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 15.0) от 13.07.2018, вступают в силу 01.08.2018
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 14.0) от 30.05.2018 (размещены 30.05.2018, вступают в силу 04.06.2018)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 13.0) от 17.04.2018 (размещены 17.04.2018, вступают в силу 23.04.2018)
Что такое ТСП: как и на каких условиях магазин у вашего дома получает оплату с банковской карты
Безналичные платежи повсеместно вошли в нашу жизнь. Сегодня расплатиться картой можно практически в любом магазине и торговой точке, которой достаточно иметь договор с банком на использование услуг эквайринга. Эти точки, или торгово-сервисные предприятия, получают оплату от клиентов по сложной схеме. Мы расскажем, как осуществляется процесс взаимодействия между банком, клиентами и самим ТСП, и какую роль ТСП выполняет при начислении бонусов за покупки и как ими распоряжаться.
Что такое ТСП в простом понимании?
Этот термин фактически относится только к эквайрингу, хотя и охватывает широкий спектр торговых точек. Торгово-сервисные предприятия – это просто точки, которые принимают оплату картой от клиентов.
Торгово-сервисное предприятие может выступать как юридическим, так и физическим лицом (индивидуальным предпринимателем). Для банка ТСП – это любой клиент, заключивший с ним договор на использование услуг эквайринга, и разместивший в своем магазине или офисе выданный банком POS-терминал, который будет использован для приема платежей за товары или услуги с банковской карты.
Согласно договору с банком-эквайером, ТСП обязуется принимать карты определенных платежных систем, в том числе национальные или международные, если это допускается заключенным соглашением.
То есть, в простом понимании ТСП – это обычные магазины, торговые сети, салоны и предприятия, которые в большинстве случаев предоставляют товары и услуги в розницу, реже они могут выступать в роли оптовых продавцов.
Чаще всего аббревиатуру ТСП можно найти в соглашении, заключаемом с банком при открытии карты или при подключении к бонусной программе. В этом случае ТСП выступают в роли партнеров банка, с которыми заключен договор на предоставление льготного обслуживания клиентов этой кредитной организации.
Обязанности ТСП перед клиентами при установке терминала для безналичной оплаты
Согласно законодательству, все предприятия, чей оборот за год превышает 40 млн р. обязаны устанавливать терминалы для безналичных расчетов. По желанию любое ТСП имеет право заключить договор на услуги эквайринга при любых оборотах.
Для большинства организаций установка терминала – реальная возможность увеличить оборот, привлечь новых клиентов, ускорить обслуживание и даже отказаться от услуг инкассаторов. Причем все это реально может повлиять и на рост прибыли.
Оформив услугу эквайринга в банке, собственники или руководство ТСП обязаны:
Важно: в самой точке должна присутствовать наклейка с логотипами принимаемых платежных систем.
Важно: если возврат денег невозможен за определенные товары (например, лекарства), это обязательно нужно указать в представленных документах. К примеру, возврату не подлежат медикаменты, средства личной гигиены и некоторые другие категории.
При этом сотрудникам ТПС запрещено:
Закон требует, чтобы товар был продан по цене, указанной на ценнике. Исключение может быть при расчете наличными – за это ТСП может предоставить скидку.
За нарушения правил платежных систем предусмотрены штрафы – причем как для банка-эквайера, так и для ТПС, если это оговорено в договоре с банком.
Как устроена схема оплаты с участием ТСП, банка и покупателя
Как того и требует закон, практически все торгово-сервисные предприятия перешли на использование онлайн-касс (контрольно-кассовая техника). Такая касса напрямую связана с банком и позволяет совмещать наличные и безналичные расчеты, и даже подключить к кассе POS-терминал. Следовательно, после суммирования стоимости всех купленных товаров или услуг продавец должен уточнить, каким образом будет осуществляться оплата: наличными или по карте.
При оплате наличными деньги остаются в кассе ТСП, но при оплате картой, деньги попадают напрямую на счет банка-эквайера. Процесс взаимодействия между сторонами будет иметь следующий вид:
Если нет перебоев в связи, операция по оплате займет не более 1 минуты, тогда покупатель может забрать свой товар, а покупка будет считаться оплаченной. При этом средства на счет продавца попадут не сразу, это происходит после ряда действий:
В зависимости от договоренностей между банком и ТСП деньги на счет продавца могут быть перечислены в течение 1-5 рабочих дней за вычетом комиссии банка за межбанковский перевод.
Чаще всего эта комиссия составляет 1,5-2,5% от суммы покупок, а по картам «Мир» – всего 0,7% от суммы.
Как возвращается товар, оплаченный картой
По закону клиент имеет право в течение 14 дней вернуть товар или отказаться от услуги, если иного не предусмотрено условиями операции по покупке. При наличной оплате клиент должен написать заявление на имя руководителя ТСП с описанием причины возврата товара, после чего ему должны выдать деньги из кассы.
Если оплата товара была проведена через безналичный платеж, то ТСП должно сделать запрос на возврат средств через терминал именно на ту карту, по которой была совершена оплата. На терминале делается запрос «возврат/кредит», после чего клиенту распечатывают кредитовый чек. Банк-эквайер при этом обязуется вернуть средства на счет покупателя в срок, не превышающий 30 календарных дней. До этого момент клиент должен хранить у себя кредитовый чек. Если деньги не вернулись, клиенту необходимо написать претензию в банк-эмитент.
Если клиент желает вернуть товар в течение того дня, когда сделал покупку (то есть, до момента закрытия смены), то после проведения на терминале операции по отмене платежа, деньги будут возвращены на счет покупателя в течение суток.
Если покупка оплачена безналичным способом, а клиент хочет вернуть ее и получить назад свои деньги, тогда возврат средств может проходить тоже только по безналу. Получить возврат наличными в таком случае невозможно.
Бонусные программы от банков в ТСП
Чтобы иметь возможность принимать оплату по карте и тем самым заинтересовать клиентов чаще делать покупки, банки и ТСП заключают партнерское соглашение, предлагая клиентам выгодные условия покупки с начислением бонусных баллов. Потратить бонусы чаще всего, можно в том же или другом партнерском ТСП.
Для участия в программе необходимо подать заявку онлайн или в офисе банка-эмитента, после чего клиенту будет подключен бонусный счет, куда после совершения безналичной покупки будут начисляться бонусы. В части бонусных программ накопленные баллы можно обменивать на реальные деньги, в остальных случаях накопленные бонусы обмениваются на товар с частичной доплатой или вовсе без нее.
Как правило, банки открывают кобрендовые карты, которые предполагают накопление бонусов за траты в конкретном ТСП, например, как у Тинькофф банке (игра, авиакомпании, магазин «Lamoda») или предполагающие начисление бонусов за все траты, совершенные в любом партнерском предприятии, к примеру, бонусы «Спасибо» от Сбербанка.
Для использования бонусов необходимо:
Обычно списать в счет покупки можно как все бонусы, так и лишь некоторую их часть.
При этом бонусы списываются согласно условиям акции, по установленному сторонами курсу, к примеру, 1 бонус равен 1 рублю, или 2 бонуса равны 1 рублю.
В момент покупки товара за акционные баллы новые бонусы начисляться не будут.
Возможные проблемы при использовании бонусов
Чаще всего клиенты, использующие бонусы для расчетов в ТСП сталкиваются с одной из двух проблем:
В первом случае многие сталкиваются с проблемой, когда оплатить полную стоимость товара исключительно бонусами невозможно. Действительно, ряд партнеров оставляет за собой право устанавливать ограничения по сумме бонусов, которая принимается к оплате за товар. В большинстве случаев баллами можно оплатить до 99, а то и 100% стоимости товара или услуги. Однако в части случаев ТСП может просить частичную оплату картой или наличными – до определенного процента от стоимости. Чтобы узнать условия использования бонусов в конкретной точке, следует внимательно ознакомиться с правилами акции и условиями списания бонусов в дополнительном соглашении участника акции.
Второй случай также должен оговариваться во всех договорах партнерского соглашения между банком и ТСП: товары и услуги, оплаченные за счет бонусов, могут не подлежать возврату или аннулированию. Это своего рода поощрение от ТСП и банка, так как именно банк выплачивает стоимость покупки, приобретенной за счет бонусных баллов. Следовательно, их возмещение невозможно.
Единственное на что может рассчитывать клиент в случае покупки товара за бонусы ¬¬– на его замену при выявлении поломок или несоответствия установленным стандартам качества. В любом случае необходимо предоставить чек на покупку и написать соответствующее заявление на имя руководителя ТСП.
ТСП как участники Системы быстрых платежей
Те, кто начал активно использовать возможности Системы быстрых платежей, уже смогли по достоинству оценить предложенные банками возможности. Больше необязательно иметь при себе наличные, там нет комиссий за перевод на карты других банков, гарантирована максимальная скорость отправки платежа и есть возможность оплачивать любые покупки картой даже без POS-терминала.
И если раньше возможность генерировать QR-код для оплаты по СБП могли только банки, то уже сейчас эта возможность доступна и для крупных торгово-сервисных предприятий. Они смогут самостоятельно стать агентами СБП, частично заместив банки-эквайеры. При этом комиссию за прием оплаты за покупку будут получать банки, предоставившие права агента для ТСП.
Предприятия, в свою очередь, получают право торговаться с банком – им могут уменьшить размер комиссии и дать дополнительные скидки или право отказаться от части услуг. Получение права на участие в СБП поможет ТСП увеличить приток покупателей и как следствие свой товарооборот. Это все особенно важно в мире с активно развивающимися цифровыми технологиями и желанием клиентов упростить и ускорить систему оплаты.
что такое тсс в промсвязьбанке что это
Загадки АБС
Банковский вклад — отнюдь не такой простой и понятный продукт для населения, как принято считать. В этом могли убедиться те клиенты Промсвязьбанка, которые с мая начали оставлять на форуме Банки.ру гневные отзывы о работе этой кредитной организации. Постараемся разобраться в особенностях тарифной политики и АБС Промсвязьбанка.
Несовершенная версия
С 20 апреля в Промсвязьбанке действует новая редакция «Тарифов на расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валюте для физических лиц». Одновременно с этим обновилась автоматизированная банковская система (АБС) Промсвязьбанка, которая в том числе рассчитывает комиссии, взимаемые по клиентским операциям.
«Банк внес изменения и уточнения в формулировки и примечания к тарифам, более детально разъясняющие порядок их применения, — комментируют в Промсвязьбанке. — Указанные изменения внесены в том числе по фактам обращения клиентов».
«Банк обновил процедуры автоматического «распознавания» источников происхождения средств (наличных и безналичных), а также сроки фактического нахождения денег на счете, — поясняют далее в Промсвязьбанке. — Доработки в автоматизации тарифов расчетно-кассового обслуживания исключили возможность ошибочного невзимания комиссии за снятие наличных».
Иными словами, как отмечают в банке, прежде с клиентов несовершенства АБС не взимали комиссию за определенные операции, несмотря на то что еще в старых тарифах она была указана.
Претензии к работе банка у вкладчиков, согласно отзывам на форуме Банки.ру, появились после 20 апреля. Один из клиентов жаловался, в частности, на то, что в отделениях и call-центре заявляли: теперь в отношении вкладов, открытых до 20 апреля, будут применяться новые тарифы. Другая претензия вкладчиков — при досрочном снятии части средств с депозита с них удерживалась комиссия, чего прежде, по их словам, не было. Иногда, впрочем, удавалось получить свои деньги без комиссии, объяснив операционисту в отделении, что договор на открытие срочного вклада был заключен до 20 апреля. По утверждению клиентов, были случаи, когда сотрудники банка брали инициативу в свои руки: посоветовавшись с руководством, операционисты отдавали деньги вкладчику без комиссии, несмотря на то что автоматизированная система ее выставляла.
Некоторые клиенты решили выяснить причины происходящего и направили свои претензии как в Промсвязьбанк, так и в ЦБ (два вкладчика предоставили в распоряжение Банки.ру копии ответов от регулятора и кредитной организации).
Как отмечают в банке, «письменные обращения клиентов носили единичный характер. В целом было менее 10 обращений по всей сети».
С комиссией…
В старых тарифах банка есть пункт 4.1.7, согласно которому комиссия не взимается, если средства поступили на банковский счет / счет по вкладу безналичным путем в результате конверсионной операции. Именно на этот пункт тарифов ссылались, в частности, вкладчики банка Игорь Вальков и Дмитрий Орлов, обращаясь за разъяснениями в Промсвязьбанк и в ЦБ.
Игорь Вальков, еще в начале года открывший вклад «Мой мультивыбор», решил снять часть средств, предварительно конвертировав их из евро в рубли. За обналичивание банк взял с клиента комиссию в размере 2%. По утверждению клиента, прежде за подобные операции комиссия с него не бралась.
Банк объясняет свое решение следующим образом. Этот пункт договора распространяется только на операции с текущими счетами и счетами вкладов до востребования. Операция, совершенная Вальковым, как считают в Промсвязьбанке, регулируется другим пунктом тарифов, а именно 4.1.3, согласно которому «при досрочном снятии средств или их части со счета срочного вклада комиссия не взимается, если деньги находились на счете не менее одного календарного месяца». Если же они пролежали там менее 30 дней, то при их обналичивании берется комиссия 2%.
В тарифах банка прямо не говорится о том, что конверсионные операции внутри вклада «Мой мультивыбор» подпадают под действие этого пункта (заключая договор, клиент формально открывает три вклада — в рублях, долларах и евро). В своих ответах как клиенту, так и Банки.ру Промсвязьбанк поясняет суть пункта 4.1.3: «Любые денежные средства, внесенные на счет срочного вклада, и все дальнейшие операции по таким счетам, в том числе конверсия, производятся в соответствии с условиями срочных вкладов и по тарифам, предусмотренным для операций по счетам срочных вкладов».
Отметим, что до 20 апреля за аналогичные операции Промсвязьбанк не взимал комиссии, несмотря на то что все эти пункты тарифов были в силе. То, что эти вкладчики прежде не платили за такие операции, банк как раз и объясняет несовершенством прежней версии АБС.
«Банк предлагает вклад «Мой мультивыбор» как инструмент регулирования срочных накоплений клиентов в условиях резко меняющегося курса иностранных валют, а не для конверсии денежных средств по льготному курсу с последующим снятием», — подчеркивают в Промсвязьбанке.
С 20 апреля там введен новый обменный курс по безналичным операциям (раньше он совпадал с наличным обменным курсом). «Например, 25 апреля наличный курс доллара в банке составлял 34,3 рубля, безналичный — 33,5 рубля», — указывают в банке. Официальной информации об этих изменениях, однако, на сайте кредитной организации пока нет.
…и без комиссии
С другого клиента банка Дмитрия Орлова, у которого также открыт вклад «Мультивыбор», комиссию так и не сняли. «Ознакомившись с отзывами на форуме Банки.ру, не поленился и позвонил в call-центр, где мне сообщили, что комиссию будут взимать по новым тарифам», — рассказывает Дмитрий, который сразу после этого написал официальную претензию в ЦБ, приложив к письму запись разговора с сотрудником Промсвязьбанка. От регулятора пришел ответ, в котором говорилось, что взимать комиссии по новым тарифам банк не имеет права, а сотрудники call-центра ввели его в заблуждение, предоставив неверную информацию. Это, кстати, признают и в самом банке.
Когда Орлов пришел досрочно снимать часть средств со вклада, выяснилось, что брать комиссию с него не будут. В Промсвязьбанке это объясняют тем, что на момент выдачи наличных у клиента на счете в том числе лежали средства сроком более 30 дней, из них и была выдана сумма без комиссии.
Банк разрабатывает специальную форму отчета для клиентов, чтобы те могли получить или отчет, или подробный комментарий от сотрудника отделения и сall-центра о том, как остаток средств на счете делится на облагаемый и не облагаемый комиссиями. Пока же такой услуги в банке нет.
С 20 апреля, по утверждению клиентов, были случаи, когда АБС Промсвязьбанка начисляла комиссии, которые в итоге не были взяты с вкладчиков.
Так, Игорь Вальков уже после 20 апреля внес наличные средства на свой мультивалютный вклад в Москве и решил снять их менее чем через 30 дней в Воронеже. В отделении ему насчитали 2% комиссии. Как отмечают в банке, «в отношении этой операции АБС не может распознавать источник происхождения средств, такая проводка не имеет отличительных признаков в отношении наличных или безналичных поступлений. В этих случаях применяется «корректировка», о правилах применения которой у сотрудников есть соответствующие инструкции». Промсвязьбанк не считает своей ошибкой подобное начисление комиссий, которые в итоге не взимаются.
К сожалению, вкладчики многих розничных банков сталкиваются с подобными проблемами. В этом можно убедиться, читая отзывы клиентов в «Народном рейтинге». Портал Банки.ру планирует и дальше публиковать статьи об особенностях условий обслуживания населения в российских банках.
Что такое ТСП: как и на каких условиях магазин у вашего дома получает оплату с банковской карты
Безналичные платежи повсеместно вошли в нашу жизнь. Сегодня расплатиться картой можно практически в любом магазине и торговой точке, которой достаточно иметь договор с банком на использование услуг эквайринга. Эти точки, или торгово-сервисные предприятия, получают оплату от клиентов по сложной схеме. Мы расскажем, как осуществляется процесс взаимодействия между банком, клиентами и самим ТСП, и какую роль ТСП выполняет при начислении бонусов за покупки и как ими распоряжаться.
Что такое ТСП в простом понимании?
Этот термин фактически относится только к эквайрингу, хотя и охватывает широкий спектр торговых точек. Торгово-сервисные предприятия – это просто точки, которые принимают оплату картой от клиентов.
Торгово-сервисное предприятие может выступать как юридическим, так и физическим лицом (индивидуальным предпринимателем). Для банка ТСП – это любой клиент, заключивший с ним договор на использование услуг эквайринга, и разместивший в своем магазине или офисе выданный банком POS-терминал, который будет использован для приема платежей за товары или услуги с банковской карты.
Согласно договору с банком-эквайером, ТСП обязуется принимать карты определенных платежных систем, в том числе национальные или международные, если это допускается заключенным соглашением.
То есть, в простом понимании ТСП – это обычные магазины, торговые сети, салоны и предприятия, которые в большинстве случаев предоставляют товары и услуги в розницу, реже они могут выступать в роли оптовых продавцов.
Чаще всего аббревиатуру ТСП можно найти в соглашении, заключаемом с банком при открытии карты или при подключении к бонусной программе. В этом случае ТСП выступают в роли партнеров банка, с которыми заключен договор на предоставление льготного обслуживания клиентов этой кредитной организации.
Обязанности ТСП перед клиентами при установке терминала для безналичной оплаты
Согласно законодательству, все предприятия, чей оборот за год превышает 40 млн р. обязаны устанавливать терминалы для безналичных расчетов. По желанию любое ТСП имеет право заключить договор на услуги эквайринга при любых оборотах.
Для большинства организаций установка терминала – реальная возможность увеличить оборот, привлечь новых клиентов, ускорить обслуживание и даже отказаться от услуг инкассаторов. Причем все это реально может повлиять и на рост прибыли.
Оформив услугу эквайринга в банке, собственники или руководство ТСП обязаны:
Важно: в самой точке должна присутствовать наклейка с логотипами принимаемых платежных систем.
Важно: если возврат денег невозможен за определенные товары (например, лекарства), это обязательно нужно указать в представленных документах. К примеру, возврату не подлежат медикаменты, средства личной гигиены и некоторые другие категории.
При этом сотрудникам ТПС запрещено:
Закон требует, чтобы товар был продан по цене, указанной на ценнике. Исключение может быть при расчете наличными – за это ТСП может предоставить скидку.
За нарушения правил платежных систем предусмотрены штрафы – причем как для банка-эквайера, так и для ТПС, если это оговорено в договоре с банком.
Как устроена схема оплаты с участием ТСП, банка и покупателя
Как того и требует закон, практически все торгово-сервисные предприятия перешли на использование онлайн-касс (контрольно-кассовая техника). Такая касса напрямую связана с банком и позволяет совмещать наличные и безналичные расчеты, и даже подключить к кассе POS-терминал. Следовательно, после суммирования стоимости всех купленных товаров или услуг продавец должен уточнить, каким образом будет осуществляться оплата: наличными или по карте.
При оплате наличными деньги остаются в кассе ТСП, но при оплате картой, деньги попадают напрямую на счет банка-эквайера. Процесс взаимодействия между сторонами будет иметь следующий вид:
Если нет перебоев в связи, операция по оплате займет не более 1 минуты, тогда покупатель может забрать свой товар, а покупка будет считаться оплаченной. При этом средства на счет продавца попадут не сразу, это происходит после ряда действий:
В зависимости от договоренностей между банком и ТСП деньги на счет продавца могут быть перечислены в течение 1-5 рабочих дней за вычетом комиссии банка за межбанковский перевод.
Чаще всего эта комиссия составляет 1,5-2,5% от суммы покупок, а по картам «Мир» – всего 0,7% от суммы.
Как возвращается товар, оплаченный картой
По закону клиент имеет право в течение 14 дней вернуть товар или отказаться от услуги, если иного не предусмотрено условиями операции по покупке. При наличной оплате клиент должен написать заявление на имя руководителя ТСП с описанием причины возврата товара, после чего ему должны выдать деньги из кассы.
Если оплата товара была проведена через безналичный платеж, то ТСП должно сделать запрос на возврат средств через терминал именно на ту карту, по которой была совершена оплата. На терминале делается запрос «возврат/кредит», после чего клиенту распечатывают кредитовый чек. Банк-эквайер при этом обязуется вернуть средства на счет покупателя в срок, не превышающий 30 календарных дней. До этого момент клиент должен хранить у себя кредитовый чек. Если деньги не вернулись, клиенту необходимо написать претензию в банк-эмитент.
Если клиент желает вернуть товар в течение того дня, когда сделал покупку (то есть, до момента закрытия смены), то после проведения на терминале операции по отмене платежа, деньги будут возвращены на счет покупателя в течение суток.
Если покупка оплачена безналичным способом, а клиент хочет вернуть ее и получить назад свои деньги, тогда возврат средств может проходить тоже только по безналу. Получить возврат наличными в таком случае невозможно.
Бонусные программы от банков в ТСП
Чтобы иметь возможность принимать оплату по карте и тем самым заинтересовать клиентов чаще делать покупки, банки и ТСП заключают партнерское соглашение, предлагая клиентам выгодные условия покупки с начислением бонусных баллов. Потратить бонусы чаще всего, можно в том же или другом партнерском ТСП.
Для участия в программе необходимо подать заявку онлайн или в офисе банка-эмитента, после чего клиенту будет подключен бонусный счет, куда после совершения безналичной покупки будут начисляться бонусы. В части бонусных программ накопленные баллы можно обменивать на реальные деньги, в остальных случаях накопленные бонусы обмениваются на товар с частичной доплатой или вовсе без нее.
Как правило, банки открывают кобрендовые карты, которые предполагают накопление бонусов за траты в конкретном ТСП, например, как у Тинькофф банке (игра, авиакомпании, магазин «Lamoda») или предполагающие начисление бонусов за все траты, совершенные в любом партнерском предприятии, к примеру, бонусы «Спасибо» от Сбербанка.
Для использования бонусов необходимо:
Обычно списать в счет покупки можно как все бонусы, так и лишь некоторую их часть.
При этом бонусы списываются согласно условиям акции, по установленному сторонами курсу, к примеру, 1 бонус равен 1 рублю, или 2 бонуса равны 1 рублю.
В момент покупки товара за акционные баллы новые бонусы начисляться не будут.
Возможные проблемы при использовании бонусов
Чаще всего клиенты, использующие бонусы для расчетов в ТСП сталкиваются с одной из двух проблем:
В первом случае многие сталкиваются с проблемой, когда оплатить полную стоимость товара исключительно бонусами невозможно. Действительно, ряд партнеров оставляет за собой право устанавливать ограничения по сумме бонусов, которая принимается к оплате за товар. В большинстве случаев баллами можно оплатить до 99, а то и 100% стоимости товара или услуги. Однако в части случаев ТСП может просить частичную оплату картой или наличными – до определенного процента от стоимости. Чтобы узнать условия использования бонусов в конкретной точке, следует внимательно ознакомиться с правилами акции и условиями списания бонусов в дополнительном соглашении участника акции.
Второй случай также должен оговариваться во всех договорах партнерского соглашения между банком и ТСП: товары и услуги, оплаченные за счет бонусов, могут не подлежать возврату или аннулированию. Это своего рода поощрение от ТСП и банка, так как именно банк выплачивает стоимость покупки, приобретенной за счет бонусных баллов. Следовательно, их возмещение невозможно.
Единственное на что может рассчитывать клиент в случае покупки товара за бонусы ¬¬– на его замену при выявлении поломок или несоответствия установленным стандартам качества. В любом случае необходимо предоставить чек на покупку и написать соответствующее заявление на имя руководителя ТСП.
ТСП как участники Системы быстрых платежей
Те, кто начал активно использовать возможности Системы быстрых платежей, уже смогли по достоинству оценить предложенные банками возможности. Больше необязательно иметь при себе наличные, там нет комиссий за перевод на карты других банков, гарантирована максимальная скорость отправки платежа и есть возможность оплачивать любые покупки картой даже без POS-терминала.
И если раньше возможность генерировать QR-код для оплаты по СБП могли только банки, то уже сейчас эта возможность доступна и для крупных торгово-сервисных предприятий. Они смогут самостоятельно стать агентами СБП, частично заместив банки-эквайеры. При этом комиссию за прием оплаты за покупку будут получать банки, предоставившие права агента для ТСП.
Предприятия, в свою очередь, получают право торговаться с банком – им могут уменьшить размер комиссии и дать дополнительные скидки или право отказаться от части услуг. Получение права на участие в СБП поможет ТСП увеличить приток покупателей и как следствие свой товарооборот. Это все особенно важно в мире с активно развивающимися цифровыми технологиями и желанием клиентов упростить и ускорить систему оплаты.
Правила комплексного обслуживания
Правила комплексного банковского обслуживания
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 29) от 29.09.2021 (размещены 29.09.2021, вступают в силу 01.10.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 28) от 27.07.2021 (размещены 28.07.2021, вступают в силу 03.08.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 27.0) от 07.07.2021 (размещены 07.07.2021, вступают в силу 13.07.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 26.0) от 20.04.2021 (размещены 20.04.2021, вступают в силу 26.04.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 25) от 01.02.2021 (размещены 05.02.2021, вступают в силу 15.02.2021)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 24) от 09.12.2020 (размещены 09.12.2020, вступают в силу 09.12.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 23) от 20.11.2020 (размещены 20.11.2020, вступают в силу 27.11.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 22.0) от 08.07.2020 (размещены 08.07.2020, вступают в силу 13.07.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 21.0) от 20.04.2020 (размещены 23.04.2020, вступают в силу 29.04.2020), изменения в Приложение №12 вступают в силу с 02.07.2020
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 21.0) от 20.04.2020 (размещены 23.04.2020, вступают в силу 29.04.2020)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 20.0) от 29.10.2019 (размещены 30.10.2019, вступают в силу 06.11.2019)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 19.0) от 17.10.2019 (размещены 18.07.2019, вступают в силу 23.07.2019)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 18.0) от 08.12.2018 (размещены 08.12.2018, вступают в силу 12.12.2018)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 17.0) от 18.10.2018 (размещены 18.10.2018, вступают в силу 23.10.2018)
Правила открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (не применяется для открытия новых счетов)
Правила открытия и обслуживания специального счета участника закупок (действуют с 31.08.2018)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 16.0) от 04.09.2018 вступают в силу 17.09.2018
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 15.0) от 13.07.2018, вступают в силу 01.08.2018
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 14.0) от 30.05.2018 (размещены 30.05.2018, вступают в силу 04.06.2018)
Правила комплексного банковского обслуживания (ред. 13.0) от 17.04.2018 (размещены 17.04.2018, вступают в силу 23.04.2018)
Система быстрых платежей Промсвязьбанк
Платежный сервис значительно облегчил жизнь обычных граждан. Теперь клиенты банков могут осуществлять денежные переводы максимально быстро и бесплатно. Отправлять деньги можно как на собственный счет в другом банке, так и третьим лицам. К СБП подключено более 200 банков. В их числе и Промсвязьбанк. Онлайн-сервис работает круглосуточно. Для отправки денег требуется только номер телефона.
Что такое СБП в Промсвязьбанке
Система быстрых платежей – это совместный проект ЦБ России и НСПК. Платежный сервис позволяет сократить продолжительность внутрибанковских и межбанковских транзакций. Раньше переводы могли висеть в банке 3-5 дней. Сегодня доставка денег занимает не более 15 секунд.
Промсвязьбанк является участником системы быстрых платежей. Клиентам банка доступны все возможности онлайн-сервиса.
Технология принесла пользу не только физическим лицам, но и организациям. Гражданам стала доступна оплата товаров по QR-коду. А предприниматели могут снизить издержки на комиссиях за прием платежей от населения (0-0,7%). Расчеты и переводы осуществляются в рублях. Отправлять евро или доллары США через СБП нельзя.
Проект СБП соответствует международным стандартам безопасности. Аналогичные сервисы работают и в других странах мира. Среди них – Польша, Швеция, Италия, Турция, Гонконг и Китай.
Чем СБП отличается от других переводов
Главные отличия платежного сервиса от других систем:
переводы доступны только в российских рублях;
бесплатные транзакции в пределах установленных лимитов;
доставка денег получателю осуществляется мгновенно;
для оформления операции достаточно знать номер телефона получателя;
граждане могут рассчитываться за покупки в торговых сетях с помощью QR-кода.
Условия осуществления переводов в рамках СБП
Для начала нужно проверить состав участников платежной системы. Это можно сделать на сайте СБП. Полный список организаций представлен в разделе «Банки-участники». Поиск конкретного банка осуществляется посредством ввода его названия в поисковую строку.
Следующий этап – использование платежного сервиса. Доступ к СБП можно получить через интернет-банк. Для этого потребуется компьютер или телефон. Посредством личного кабинета граждане могут управлять своим счетом или заказывать банковские услуги. Например, оплачивать покупки, совершать переводы, подавать заявки на займы или перевыпуск карты, отслеживать историю операций, обращаться в службу поддержки клиентов, заказывать выписки.
Скачать приложение «ПСБ» можно в магазине «Google Play» или «App Store». Пользователю нужно исходить из операционной системы, которая установлена на смартфоне – Android или iOS. Требуемая версия для Андроид зависит от устройства, IOS – 11.0 и новее.
После перехода по ссылке пользователю останется нажать кнопку «Установить» и дождаться загрузки программы на телефон. При необходимости можно ознакомиться с описанием возможностей мобильного приложения «PSB-Mobile».
После этого останется авторизоваться в системе и начать использовать интернет-банк. Войти в аккаунт можно с помощью логина и пароля.
Подключение к системе быстрых платежей
Система быстрых платежей в Промсвязьбанке подключена по умолчанию. Именно поэтому на сайте банка нет инструкций о том, как настроить сервис. Пользователю достаточно зайти в личный кабинет и отправить деньги конкретному человеку. Делать дополнительные настройки не нужно.
Комиссия за перевод
Какую сумму можно перевести
Минимальная сумма денежного перевода – 10 р., максимальная – 300 000. Данных о месячных лимитах на сайте не выявлено. Однако не стоит забывать, что операции сверх банковских лимитов совершаются платно.
Как узнать, что получателю пришли деньги
Система быстрых платежей не предусматривает возможность подтверждения факта доставки денег получателю. Отправителю доступны данные только о списании средств со счета.
При желании пользователь может проверить состояние баланса и сообщить об этом отправителю. Например, если операция совершалась между членами семьи или знакомыми. Для этого нужно зайти в интернет-банк и проверить поступление. Зачисление денег обычно происходит в течение 15 секунд с момента отправки перевода.
Можно ли делать переводы с кредитных карт
Переводы с кредитных карт через систему быстрых платежей в Промсвязьбанке не осуществляются. Клиенты ПСБ могут использовать только дебетовые карты.
Перевод денег с Промсвязьбанка в Сбербанк
Денежные переводы через СБП в Сбербанк России осуществляются бесплатно, при условии, что клиент банка подключен к платежному сервису. Проверить настройки можно в личном кабинете пользователя. Порядок действий: заходим в «Настройки» > «СБП» > «Входящие переводы». После этого нажимаем кнопку «Подключить» (если услуга не активирована).
После активации функции можно будет совершать переводы из Промсвязьбанка в Сбербанк РФ без комиссии.
Переводы с использованием номера телефона
Любые денежные операции совершаются посредством интернет-банка. Поэтому вначале нужно войти в аккаунт. Это можно сделать с помощью ПК или смартфона. Дальнейшие действия:
Открываем меню «Платежи и переводы».
Нажимаем вкладку «Людям» > «Перевод по номеру телефона».
Вводим номер телефона и банк получателя денег. При необходимости адресата можно выбрать из телефонной книги.
Выбираем счет для списания денежных средств.
Проверяем правильность введенных данных.
Деньги поступят на счет получателя в течение 15 секунд.
На заметку! При отправке денег через СБП с помощью ПК или смартфона требуется подтверждение операции. Для этого используется смс-код, который высылается на номер телефона отправителя
На сайте ПСБ имеется инструкция по переводам с помощью мобильного телефона. Ознакомиться с документом можно тут.
Перевод посредством реквизитов счета
Отправка денег в Промсвязьбанке по банковским реквизитам осуществляется в общем порядке. Сделать перевод через СБП не получится. Действие доступно только по номеру телефона.
Чтобы выполнить перевод по реквизитам в другой банк, нужно перейти в раздел «Платежи» > «Людям» > «Рублевый перевод». На полной версии сайта перевод называется «По номеру счета в другой банк». Для отправки денег потребуется – БИК банка (9 цифр), номер счета (20 цифр) и название банка получателя.
Как отменить перевод
Независимо от способа отправки денег (ПК или смартфон) граждане не могут отменить подтвержденную операцию.
Зачисление денег на счет получателя происходит мгновенно. Следовательно, отмена операции подразумевает возврат денег на счет отправителя. Но банк не вправе распоряжаться чужими деньгами. Подобные манипуляции производятся только по инициативе владельца счета.
Во избежание ошибок нужно проверять данные перед подтверждением операции.
Как отключить систему быстрых платежей
Отключить СБП в Промсвязьбанке самостоятельно нельзя. Клиенту банка нужно обращаться в службу технической поддержки по номеру – 8 (800) 33-30-303. После рассмотрения заявки услугу деактивируют.
Достоинства и недостатки СБП в ПСБ
Плюсы сервиса в Промсвязьбанке:
Быстрая доставка денег получателю.
Минимум данных для оформления перевода.
Услуга предоставляется бесплатно в пределах месячных лимитов.
Доступ в СБП можно получить через компьютер или смартфон.
Наличие возможности оплачивать покупки в магазинах.
К минусам можно отнести ограниченное количество валют и запрет на использование кредиток. Денежные операции через СБП совершаются только в рублях. Еще одним недостатком является отсутствие возможности самостоятельного отключения сервиса.
Частые вопросы
№1. Можно ли делать переводы в евро через СБП?
Платежная система не работает с иностранными валютами. Переводы можно делать только в российских рублях.
№2. Могу ли я отправить деньги с кредитной карты?
Платежи через СБП в Промсвязьбанке можно делать только с дебетовых карт. Использовать кредитки нельзя.
№3. Получатель не подключен к СБП, можно ли ему отправить деньги?
Подключение к проекту СБП обязательно для отправки переводов без комиссии. Иначе транзакции совершаются в общем порядке. Поэтому получателю нужно произвести соответствующие настройки в личном кабинете своего банка.
№4. Как оплачивать покупки в магазине по QR-коду?
Необходимые действия совершаются с помощью мобильного приложения «ПСБ». Пользователю нужно открыть раздел «Платежи» > «Оплата по QR-коду». После этого сканируем штрих-код и подтверждаем операцию. Система тут же спишет указанную сумму со счета покупателя и зачислит их продавцу.
№5. Карты, каких платежных систем подходят для оплаты товаров через СБП?
Пользователи могут оплачивать покупки картами Visa, MasterCard или МИР.
№5. Как проверить зачисление денег на счет при оплате товара по QR-коду?
Если предприниматель является клиентом ПСБ и подключен к системе быстрых платежей, то зачисление денег на счет происходит мгновенно. Если продавец обслуживается в другом банке, то деньги зачисляются на следующий день после оплаты товара. Проверить состояние баланса можно в личном кабинете интернет-эквайринга.
Заключение
Реализация проекта позволила значительно сократить время операций внутри СБП и снизить расходы. Деньги поступают на счет получателя спустя 15 секунд после отправки. Граждане могут пополнять собственный счет или делать переводы третьим лицам бесплатно (в пределах лимитов). Подключиться к сервису можно с помощью ПК или смартфона. Для отправки денег требуется номер телефона. Единственный минус – платежная система работает только с российской валютой. Отправлять доллары США или евро нельзя.