что делать если ты должен много денег а отдать нечем
Как выжить, если долгов стало слишком много
Пошаговая инструкция
Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.
Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.
Рефинансировать кредиты
У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.
Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.
Сначала читать, потом подписывать
Реструктурировать кредиты
Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.
Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.
Не брать новые кредиты и микрозаймы
Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.
И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.
Не прятаться от банка
Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.
Найти источники дополнительного дохода
Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.
Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.
Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.
Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»
специально для ГАРАНТ.РУ
По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?
Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?
В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:
Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.
Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.
Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.
Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).
В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.
Какие возможности защиты есть у должника?
После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.
Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.
Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.
Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:
Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.
Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?
ВАЖНО ЗНАТЬ
Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:
Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.
К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.
На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.
Что делать, когда занимают и не отдают?
Жутко бесит, когда родственники и друзья занимают деньги и не отдают их в обещанный срок. Бесит подбирать фразы, чтобы напомнить о долге! В принципе бесит, что тяжело им отказать и трудно находить причины для отказа.
Самый неприятный случай был, когда мне пришлось отказать знакомому и не дать ему в долг на лечение матери 600 тысяч. Позже он просил 50 — я знал, что он точно не отдаст, и не дал.
Я теперь даю в долг только родителям и близким родственникам, хотя это тоже напрягает. Но для них не так жалко — можно в итоге и смириться, если сумма не слишком серьезная. Пусть лучше назовут жмотом, но, по крайней мере, останусь при деньгах, а иначе отношения все равно портятся.
А как правильно давать в долг, чтобы возвращали?
Понимаю вашу боль. Меня тоже раздражает, когда знакомые берут в долг, а потом не возвращают. Вот что можно сделать, чтобы это предотвратить.
Составьте договор займа
Если неприятно отказывать людям и деньги у вас есть, предложите подписать договор займа. Юридически оформленная договоренность делает людей более ответственными. Так вы защитите себя, потому что с договором можно будет обратиться в суд, если должник так и не вернет вам деньги. Но в большей степени такой документ его дисциплинирует.
Если друг расценивает предложение заключить договор как личную обиду, сошлитесь на юриста или супруга:
Витя, меня жена убьет, если я тебе дам денег просто так. Да запилила вообще, не говори. Давай вот договор подпишем.
В договоре пропишите, кто передает деньги и какую сумму, кто их принимает и обязуется вернуть. Срок для возврата денег можно не указывать — в этом случае их обязаны отдать по вашему требованию в течение 30 дней. Но если вы укажете конкретный срок, определить просрочку долга будет проще.
Договор на сумму меньше 10 тысяч рублей можно заключать устно. Все более крупные займы закон рекомендует оформлять в письменной форме. Поясните другу, что вы законопослушный гражданин и готовы дать в долг только после юридически правильного оформления займа.
Еще один вариант — подписать договор, обменявшись документами по электронной почте. Гражданский кодекс разрешает так делать. В самом договоре пропишите возможность обменом документами по электронной почте. Это удобнее других вариантов при заключении, но если потом дело дойдет до суда, может стать лишней проблемой. Классический договор, распечатанный на бумаге, вызывает гораздо меньше вопросов.
Возьмите расписку
Расписка поможет доказать наличие любой суммы долга, даже если сам договор заключили устно. Чтобы оспорить расписку, нужно будет привести доказательства того, что договор не заключался либо деньги не передавались. При отсутствии доказательств расписка подтвердит ваши права на возврат долга. Это позиция Верховного суда.
Помните, что расписка — это не то же самое, что и договор займа: она лишь подтверждает, сколько денег, кем и от кого было получено. Лучше составить договор займа, а распиской подтверждать передачу денег:
Витя, не вопрос. Но давай состряпаем расписочку. У меня так мама всегда делала, когда подруге до зарплаты одалживала.
Укажите назначение платежа при переводе денег другу
Если вы переводите деньги безналичным платежом, эту операцию видит банк. Рекомендую всегда указывать назначение перевода, когда вы таким способом даете в долг. Чем подробнее сформулируете, тем лучше. Например: «Перечисление денег по договору займа от 1 ноября 2018 г. Срок возврата — 1 февраля 2019 г., проценты не начисляются».
Верховный суд считает, что платежное поручение подтверждает передачу денег по договору, но не его заключение. Оно никак не характеризует волю вашего знакомого принять их в долг. Знакомый мог думать, что вы делаете ему подарок или оформляете благотворительный взнос. Поэтому всегда лучше иметь оригинал договора займа.
Предложите вернуть хотя бы часть долга
Если у вас нет ни денег, ни расписки, а срок возврата долга уже прошел, договоритесь о частичном возврате суммы и попросите подтвердить это распиской. Пропишите, что приняли деньги в качестве частичного погашения долга по договору займа. Там же укажите, между кем, когда и на какую сумму был заключен договор. Обозначьте срок, в течение которого ваш знакомый обязуется погасить оставшуюся задолженность:
Витя, я согласен на половину долга сейчас, а вторую — после праздников. Но на всякий случай давай подпишем бумажечку.
В этом случае сработает правило, которое называется «эстоппель»: после подтверждения действия договора в расписке нельзя сослаться на то, что договора в принципе не было.
С одной стороны, вы пойдете навстречу другу. С другой — защититесь от варианта, когда в суде он скажет, что денег не получал. Верховный суд признает такой подход верным.
Предусмотрите проценты
Закон разрешает физлицам давать деньги в долг под проценты. Ориентироваться можно на показатели ставок межбанковского рынка или ключевую ставку Банка России. Сейчас это 7,25% годовых.
Проценты, которые в два и более раза превышают обычные, гражданский кодекс признает ростовщическими. Прописывать их в договоре не запрещено, но суд может их снизить по требованию должника. Это правило новое: действует с 1 июня 2018 года. Раньше суды считали, что граждане в договоре могут установить любые проценты. Сейчас это не так.
Если вы даете в долг меньше 100 тысяч рублей и не рассчитываете получить проценты, просто не пишите о них в договоре. Такой договор будет считаться беспроцентным.
Если вы не предусмотрели в договоре проценты, но сумма долга более 100 тысяч, проценты будут равны ключевой ставке Банка России. Сообщите об этом вашему знакомому заранее, чтобы он был морально готов платить проценты, если не вернет долг вовремя:
Витя, мне самому понадобятся деньги после Нового года. Я рад тебе помочь, но если не сможешь к сроку отдать, то вынужден перестраховаться процентами. Я не обижусь, если заем в банке или у тещи окажется удобнее.
Предусмотрите обеспечение договора
Если вашему другу нужна значительная сумма на важное дело, а вы не хотите ни отказывать, ни рисковать, рассмотрите вариант залога. Это значит, что если друг не сможет или откажется отдавать вам деньги, у вас появится право потребовать его имущество. Рекомендую рассмотреть залог имущества, то есть обеспечение долга ценными вещами. Друзьями, правда, после этого вы вряд ли останетесь.
Обеспечение долга разрешает п. 1 ст. 329 ГК РФ
В зависимости от размера займа в залог можно передать квартиру, автомобиль, ноутбук и другие вещи. Дополнительно нужно будет составить договор залога. Залог недвижимости нужно регистрировать у нотариуса, залог движимого имущества — по желанию:
Витя, рад помочь. Но давай под залог чего-то, например Хендая твоего, чтобы я спал спокойнее.
Идите на принцип
Вы пришли к оптимальному выходу из ситуации — давать заем только тем, кому готовы его простить. Это законно: никто не может заставить вас давать в долг.
Сделка требует наличия доброй воли. Если такая воля отсутствует, отсутствует и долг. Озвучьте друзьям свою позицию и будьте непреклонны. Сошлитесь на совет Тинькофф-журнала или посоветуйте обратиться в банк:
Витя, ты же знаешь, у меня принцип: друзьям в долг не даю.
Предложите альтернативу
Посоветуйте другу взять деньги взаймы у работодателя. Закон специально не регулирует, но и не запрещает такой вариант займа. На него распространяются общие правила о договорах займа.
После этого работодатель будет постепенно удерживать одолженные средства из заработной платы сотрудника.
Вариант удобен тем, что стороны находятся в деловых, а не дружеских или родственных отношениях. Если ваш знакомый — надежный человек и с работодателем у него хорошие отношения, расскажите о еще одной возможности займа:
Витя, ценю нашу дружбу и боюсь испортить деньгами. Что, если тебе взять заем у работодателя под вычеты из будущих зарплат?
Цените дружбу, считайте деньги.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что делать, если вам нечем платить по кредиту?
Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье. Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.
Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?
Перекредитование в другом банке
Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.
Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.
Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:
Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.
Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.
Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:
Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.
Если банк подал в суд?
Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:
Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.
Признать себя банкротом
Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:
Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.
Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.
За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.
Особенности поведения банков при невыплате кредитов
Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.
Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?
Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.
Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.
В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.
Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?
Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:
Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.
Закон о невыплате кредита
Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.
Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.
На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.
Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.
В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.