изучите сайты банков услугами которых пользуются ваши родители выясните какие банковские услуги
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Уроки финансовой грамотности. Часть 5. Финансовые услуги для школьников. Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах
Уроки финансовой грамотности
Часть 5. Финансовые услуги для школьников
Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах
При обучении детей следует уделять особое внимание к подготовке «грамотного потребителя» и воспитанию у потенциальных пользователей финансовых услуг «ответственного потребительского поведения». Рекомендуем уроки финансовой грамотности, адаптированные под школьников среднего и старшего звена.
Банки – это финансовые посредники: они дают деньги в долг и принимают вклады. Цена их услуг – процент.
Если человеку нужны деньги для какой-нибудь покупки или для запуска собственного бизнеса, банк даст ему деньги взаймы на определенное время (даст «кредит»). За это банк возьмет плату «процент». «Процент» – это цена кредита (определенная сумма денег, сверх выданных банком в долг).
Кроме самого «процента», банки еще взимают плату за дополнительные услуги, что порой существенно увеличивает стоимость самого кредита. Чтобы узнать, во сколько вам обойдется кредит, нужно посчитать все расходы, связанные с получением кредита: сложить расходы на проценты с расходами на дополнительные услуги (комиссии, страхование и т.п.). Сотрудник банка должен вам рассказать все это и помочь посчитать все ваши возможные расходы, связанные с получением определенной суммы кредита на определенный срок.
Если у человека есть желание накопить на какую-то вещь, он может отдать свои деньги на определенное время банку – открыть вклад. За то, что человек (вкладчик) доверил свои деньги банку на длительный срок, банк выплачивает ему «процент» – плату за принятые на хранение деньги. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.
Банк зарабатывает на процентах – дает взаймы дороже, чем берет у вкладчиков.
Все банки разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.п. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надежность. Как правило, надежные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом и хорошим современным сайтом.
Если банк ненадежен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. В таком случае, на защиту вкладчиков данного банка встает государство: определенную сумму (сейчас это 1 400 000 рублей) государство возвращает вкладчикам.
Вы должны знать, что с определенного возраста у вас возникает право по Закону воспользоваться банковскими услугами, но при этом вы должны понимать и всю меру личной ответственности за это. Так, детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты в виде дополнительной карточки, открытой к карте одного из родителей ребенка. А с 14 лет вы уже можете получить свою личную карту при согласии ваших родителей.
При этом с 14 лет, без согласия ваших родителей, вы можете вносить вклады в банки и распоряжаться ими (ст. 26-28 Гражданского кодекса РФ). Поэтому вам особо важно понимать, что такое «вклад» и «кредит» и какие обязательства на вас лично накладывает договор с банком в том и другом случае.
«Спросите юриста»: отвечаем на вопросы про банковские услуги
Каждый, наверное, сталкивался со скрытыми или навязанными услугами — хитростью, на которую идут банки и торговые сети с целью посадить клиента на крючок.
Вам навязали страховку? Банк не хочет давать кредит, если вы не согласитесь на дополнительные услуги? Вы погасили кредит и хотите вернуть деньги за страховку?
Отвечает юрист.
Правомерно ли взимание комиссии при снятии денег в банкомате с кредитной карты? Разве банк не должен покрывать свои расходы процентами?
Это стандартная ситуация для банков, как правило, она в обязательном порядке оговаривается в договоре. Проценты за снятие наличных чаще всего расходуются на обслуживание этих же банкоматов. Но, естественно, не в полном объеме. Есть одно неизменное правило для кредитных карт — расплачиваться ими за покупки, но не снимать с них деньги. К сожалению, последнее не всегда возможно, банки это тоже понимают, знают примерный процент обороте денежной массы при ее обналичивании, поэтому и устанавливают такие требования.
Корректен ли отказ банка при оформлении кредита/рассрочки если клиент отказывается оформлять страховку (доходящую до 10% стоимости товара)? Как поступать в этой ситуации, когда отказ от этой страховки влечет за собой отказ банка, в том числе «без объяснения причин»?
Это большая проблема, поскольку обжаловать действия банка по отказу в выдаче кредита фактически невозможно. Да, если бы банк заявил, что отказывает на основании того, что потребитель не соглашается на приобретение страхового пакета, тогда смело и к регулятору, и в суд. Но ни один банк не закладывает такое основание в качестве основания для отказа. Поэтому есть хитрость, которой можно воспользоваться: соглашаться на страхование, получать кредит и потом требовать расторжения договора страхования. Вот в этой ситуации, если по тем или иным причинам в расторжении договора будет отказано, можно смело обращаться в суд и с вопросами расторжения, и с вопросами компенсации.
Будет ли запись разговора с сотрудником банка (где он представится, сообщит свою должность и озвучит название компании) доказательством в суде, если нужно доказать, что клиент не соглашался на дополнительные услуги и это обговаривалось?
Подобного рода запись действительно может фигурировать в качестве доказательства, причем, одного из основных. Но в записи действительно должны четко проговариваться фамилия, имя, отчество сотрудника, банк, в котором он работает, а также дата и время записи — они должны коррелировать с датой и временем обращения в банк.
Можно ли вернуть страховку кредита после полного погашения задолженности банку?
Возврат денег в обязательном порядке возможет при досрочном погашении кредита. Если кредит погашен в полные кредитные сроки, важным фактором становится то, как заключен договор страхования. В некоторых случаях в таких договорах содержатся пункты, согласно которым заемщик имеет возможность вернуть часть средств при полном погашении кредита.
Если заемщик не нарушал условия кредитования (то есть, вовремя и в полном объеме вносил необходимые платежи), то он вправе требовать от банка возврата части средств по договору страхования. Банк или рассмотрит это требование сам, или перенаправит клиента в страховую компанию, с которой работает. Отказ с какой-либо формулировкой дает право обращаться в суд, а Фемида, как показывает практика, встает на сторону потребителя. Да, компенсация по такому договору будет не в полном и даже не в половинном объеме, но тем не менее, часть средств страхователь или банк будет обязан возместить.
Индивидуальному предпринимателю навязали корпоративную карточку и активировали ее. Как закрыть карту без погашения долга за обслуживание?
При открытии карты подписывается соответствующий договор. Если клиент не желает оплачивать обслуживание карты, он должен доказать, что ему не были разъяснены условия использования карты, а соответственно, при подписании договора он был введен в заблуждение относительно условий использования карты. Сделать это, конечно же, весьма непросто, учитывая, что в договоре стоит подпись клиента, а значит, теоретически, он был ознакомлен с условиями. Тем не менее, есть смысл подготовить претензию в банк со ссылкой на то, что сотрудники банка не исполнили свои обязательства и не довели до клиента информацию в полном объеме. Возможно, банк пойдет навстречу и снимет обязанность внесения тех или иных платежей. В противном случае, учитывая то, что доказать умышленные действия/бездействия сотрудников банка будет проблематично, денежные средства за обслуживание придется все-таки внести.
Банковские услуги
Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.
Виды банковских услуг
У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:
Оказание банковских услуг
Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.
Оплата банковских услуг
За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.
Услуги банковской системы
Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.
Электронные банковские услуги
В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.
Общая характеристика банковских услуг
Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.
Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.
Сущность банковской услуги
Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.
Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.
Рынок банковских услуг
Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.
Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.
Расчетно-кассовое обслуживание
Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.
К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.
Страхование залогового имущества
Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.
Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.
Валютные операции
Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.
Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.
Инкассация
Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.
Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.
Депозиты
Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.
Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.
Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.
«Цифра» для бизнеса: каких услуг не хватает корпоративным клиентам банков
Банковская digital-инфраструктура для бизнеса в России, особенно крупного и среднего, пока отстает от массового розничного сегмента, говорят специалисты. «В целом развитие финансовых сервисов и технологий для компаний, на мой взгляд, находится в нашей стране в начальной стадии формирования. Существует много разных проектов на уровне планов и деклараций, но многие еще далеки от практической реализации», — отмечает президент Ассоциации корпоративных казначеев Владимир Козинец. Во многом это связано с тем, что если в банковском ретейле, к примеру в сфере дистанционного обслуживания или мобайл-сервисов, применяются во многом типовые решения, то в случае с корпоративными клиентами в каждом конкретном случае нужен индивидуальный подход. На создание и внедрение цифровых продуктов для них требуется больше денег и времени.
В малом и микробизнесе ситуация ближе к розничному сектору, поскольку цифровые решения для них легче тиражировать. «Предложение для некрупного бизнеса в России развито достаточно хорошо. В России даже есть специализированные цифровые банки для малых предпринимателей («Точка», Модульбанк и пр.)», — говорит руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора в «Делойт, СНГ» Максим Налютин. Активно развивают новые продукты для этого сегмента и классические игроки (Сбербанк, Райффайзенбанк, «Открытие», ПСБ и др.). Существуют платформы заемного капитала, работающие по принципу p2b-кредитования.
Вопрос масштаба
Как правило, в крупных банках за цифровизацию услуг для крупного и малого бизнеса отвечают разные подразделения. «Подходы очень отличаются, потому что решения для малого и микробизнеса гораздо проще масштабировать, а корпоративный запрос — история сложная и капиталоемкая», — объясняет руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка Евгений Богачев. По его словам, крупному клиенту требуется гораздо более широкая продуктовая линейка в онлайне — от простого открытия счета и стандартного РКО до обслуживания валютно-обменных операций, покупки инструментов хеджирования, опций валютного контроля, инструментов управления ликвидностью и пр.
Корпоративный сектор сегодня сильно нуждается в развитии банковских цифровых продуктов, подтверждает Владимир Козинец: «В первую очередь это касается платежных сервисов — единых платежных шлюзов (host-to-host, «Транзит 2.0», СПФС (система передачи финансовых сообщений. — РБК+), CyberFT, системы быстрых платежей (c2b, b2b), различных вариантов TMS (системы управления казначейством. — РБК+), дальнейшего развития цифровых систем факторинга, торгового финансирования и сделок на денежном рынке».
Соответствующий запрос сегодня есть со стороны практически всех отраслей — торговли, нефтегаза, транспорта и пр., говорит Евгений Богачев. Наибольшую заинтересованность, по его словам, проявляют крупнейшие корпорации, многие из которых уже исчерпали методы оптимизации, лежащие в «физической» плоскости, — например, сокращение штата. Между тем в сфере digital еще остался большой неиспользованный потенциал для снижения затрат. С учетом масштабов компаний любое улучшение за счет применения цифровых продуктов может принести им ощутимый экономический эффект, снизить себестоимость финансовых операций. «Спросом пользуются и будут пользоваться банковские продукты, которые позволяют не только выполнить традиционные задачи — скажем, привлечь финансирование, но и оптимальным способом решить смежные задачи бизнеса, например по управлению остатками на счетах по группе компаний», — добавляет Максим Налютин. Например, в мае Райффайзенбанк специально для Askona Life Group разработал блокчейн-экосистему, которая автоматизирует и существенно удешевляет расчеты с поставщиками и покупателями. Решение особенно актуально для групп компаний и холдингов для автоматизации расчетов по поставкам, управления финансированием, крупным компаниям-производителям — для расчетов с покупателями и поставщиками, добавил Богачев.
Те же люди
В целом картина сейчас выглядит следующим образом: есть банки-лидеры, у которых уже сформирован цифровой блок для эффективной работы с корпоративными клиентами, и все остальные — у кого этого направления нет вообще или оно очень слабо развито. В августе 2019 года финансовая лаборатория VR Bank и фонд «Сколково» провели исследование с целью оценки степени цифровизации топ-30 банков по итогам работы в первой половине 2019 года. Результаты показали, что наиболее продвинутые кредитные организации (в первую пятерку вошли Тинькофф Банк, Сбербанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк и «Ак Барс») существенно опережают конкурентов по уровню развития digital-инфраструктуры.
Как показали результаты исследования, услугу по открытию счета юридического лица онлайн предоставляют 14 банков из 30, а сервис онлайн-бухгалтерии — всего четыре. «Было также отмечено, что крупные банки создают собственные подразделения по разработке финтех-продуктов, в том числе для бизнеса. В частности, 17 кредитных учреждений, представленных в рейтинге, более 10% всех операционных затрат расходуют на НИОКР», — сообщил РБК+ финансовый директор VR Bank Роман Ромашевский.
В Райффайзенбанке, к примеру, как рассказал Евгений Богачев, создано специализированное профильное подразделение, которое активно взаимодействует с внешними финтех-компаниями. «Наши специалисты сотрудничают с различными инновационными кластерами, стартапами, находятся внутри финтех-сообщества, при этом давая этому сообществу обратную связь, подсказывая, какие потребности есть у банков, помогая «довести до ума» хорошие идеи. Адаптацией выбранных продуктов под необходимый функционал и их внедрением затем занимаются уже непосредственно те или и иные профильные бизнес-подразделения», — говорит эксперт.
Главные стимулы для развития корпоративного направления — ужесточение конкурентной среды и растущие запросы со стороны бизнес-клиентов. Цифровые сервисы, дистанционное банковское обслуживание (ДБО), различные онлайн-платформы для корпоратов — сегодня все эти темы, по словам Евгения Богачева, очень быстро развиваются. «Любой клиент банка заинтересован в скорости и удобстве при обслуживании. И не важно, как частное лицо он пришел или как юрлицо. В качестве физлиц все пользователи современных гаджетов уже успели в полной мере оценить все прелести цифровизации банковских услуг, привыкли к удаленным сервисам, мобильным приложениям», — говорит он. С Евгением Богачевым соглашается директор по работе c финансовым сектором компании «ABBYY Россия» Ольга Морозова: «Руководители предприятий, специалисты — те же люди, они не хотят тратить часы в очередях, вводить вручную данные, собирать для банков справки, если намерены открыть счет, оформить зарплатный проект для сотрудников или получить долгосрочный кредит для своей фирмы».
Поэтому ведущие российские банки, по ее словам, сейчас активно внедряют решения для автоматической обработки и анализа сложных, неструктурированных документов, технологии обработки естественного языка, компьютерного зрения и распознавания лиц в различных сочетаниях, применяют искусственный интеллект для персонализации предложений и сервисов для предпринимателей, организуют удаленную регистрацию юридических лиц, в том числе с помощью смартфона. Мобильные технологии помогают бизнес-клиентам банков автоматически извлекать данные из любых документов — например, счетов на оплату. «Для бизнеса важно как можно скорее начать работу с банком, и за счет автоматизации это можно сделать в три раза быстрее», — говорит Ольга Морозова.
Месседж от рынка
Наиболее перспективным и актуальным для развития, как говорят специалисты, является направление дистанционного банковского обслуживания. «Это самый востребованный на сегодня в целом сервис. Во многих банках, в том числе у нас, удаленное обслуживание уже очень хорошо налажено», — отмечает Евгений Богачев. Однако, как говорится, нет предела совершенству. На рынке все время появляется множество новых разных потребностей. Главный запрос от корпоративных клиентов на будущее, по его словам, это максимальное наполнение системы «банк — клиент»: детализация и аналитика информации об операциях, подключение новых продуктов в системе ДБО.
Есть и другие интересные задачи. Так, в России пока далеко не совершенны digital-сервисы по кредитованию бизнеса. Одна из причин в том, что финансовые данные в нашей стране пока еще недостаточно прозрачны по сравнению с зарубежной практикой, считает Евгений Богачев. Есть открытые данные Росстата, куда все предприятия сдают финансовую отчетность раз в год. Да, ФНС заявила о планах создать сервис доступа к квартальной бухгалтерской отчетности юрлиц с 2020 года, но пока детальной информации о подключении к такому сервису на рынке нет. «Проблема в том, что публикуются соответствующие данные с задержкой в шесть-девять месяцев. Кроме того, из имеющихся данных не всегда очевидно, как отдельные предприятия связаны между собой, насколько крупные бизнесы они образуют. Кроме того, отчетность индивидуальных предпринимателей пока никак не проанализировать дистанционно. А их миллионы, и они зачастую являются участниками той или иной группы предприятий», — объясняет он.
По словам Евгения Богачева, помимо «внешней витрины» с продуктами, которую видит клиент, для банков важна и цифровая «внутренняя кухня» — системы мониторинга и аналитики с помощью искусственного интеллекта. Эта работа позволяет на основе имеющихся данных о бизнесе и операциях клиента в банке совершенствовать продуктовое предложение, выявлять целевые потребности каждого клиента на будущее, формировать репрезентативное предложение. К примеру, Райффайзенбанк пилотирует новый продукт — предодобренный овердрафт для корпоративных клиентов. Основываясь на информации о движении средств по счетам клиента, используя внешние данные о его финансовом состоянии, наличии арбитражных дел и т.д., банк одобряет определенного размера кредитный лимит. Воспользоваться лимитом клиент сможет очень оперативно: останется подписать предложение банка и предоставить последнюю финансовую отчетность.
Несмотря на то, что развитие банковских b2b-сервисов идет медленнее, чем b2c, большая часть финтех-стартапов сегодня ориентируется именно на эту сферу, говорит Роман Ромашевский: «Для выхода на рынок b2b не нужна банковская лицензия, не требуется больших вложений в маркетинг, поэтому многие финтех-компании работают по модели b2b2c». Так или иначе, по данным «ABBYY Россия», за последнее полугодие 29% проектов с применением интеллектуальных технологий для бизнеса были реализованы именно в банках.