Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада
Опрос сервиса по поиску работы hh.ru показал, что только у 17% россиян есть накопительный счет в банке. Таких потребителей банковских услуг называют предусмотрительными. Они могут откладывать свободные средства на пенсию или накопить на крупную покупку.
Что такое накопительный «кошелек» в банке
Марат и Светлана давно мечтали побывать на Кубе, но семейный бюджет не позволял единовременно купить билеты и забронировать отель. Пара решила копить. Дома завели конверт с надписью «Куба».
Прошел год, а накопить на поездку им так и не удалось. Оказалось, что деньги, которые были всегда в легком доступе, так же быстро тратились на постоянно возникающие нужды. Друзья посоветовали супругам завести счет для сбережений в финансовой организации.
Такой формат накопительного счета позволяет перечислять деньги до востребования. В любое время можно их забрать из банка. При этом вы по-прежнему сможете ежемесячно получать начисляемые проценты. Их банк рассчитывает по остатку на депозите, этому не препятствует даже частое снятие средств.
К депозиту для накоплений привязывают карту. Финансовые организации позволяют присоединить к накопительному счету и карточку с кешбеком. Вкладчик пользуется картой, а на деньги, которые на ней лежат, начисляют процент.
Открытый в банке счет для сбережений представляет собой нечто среднее между депозитом и пластиковой картой, которая приносит прибыль.
Выбирая накопительный счет, отдайте предпочтение финансовым организациям, участвующим в системе страхования вкладов. Если банк прогорит, агентство компенсирует счет до 1,4 млн рублей.
В чем разница между вкладом и сберегательным счетом
Вклад и сберегательный счет – банковские продукты для получения дохода и увеличения финансовых накоплений.
Главным условием размещения денежного депозита или вклада в финансовой организации становятся минимальные денежные накопления. Их необходимо перевести на открытый счет.
Вложения могут рассчитываться по фиксированной ставке или меняться в зависимости от условий, которые обозначит банк. Также у вклада ограниченный период размещения.
Сберегательный счет
Вклад
Можно ли открыть на фиксированный промежуток времени и сберечь проценты, если отказаться от депозита?
Да.
Нет, проценты не сохраняются.
Можно закрыть раньше срока?
Да, проценты начислят полностью.
Да, только процент пересчитают по минимальной ставке 0,01%.
Есть ли требования к первоначальной сумме открытия?
Нет.
Да.
Меняются ли условия в течение действия договора?
Да, банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть процент накоплений.
Накопительный счет – более гибкий продукт. Его можно закрыть в любое время, при этом проценты сохраняются. Только они окажутся не такими высокими, как на вкладе.
Однако сберегательный счет может сравняться с процентами вклада, если потребитель не будет снимать с него деньги.
У вкладов могут меняться параметры по сроку, праву на пополнение или снятие. Но они все равно будут подвергаться строгим ограничениям. Накопительные вклады чаще бывают без срока закрытия, поэтому банк может изменить условия хранения денег. Если будет невыгодна ставка в 8%, то ее понизят, например, до 2,2%.
Марат и Светлана решили открыть накопительный счет под 5%. Конечно, эта ставка не покрывала рост инфляции, что бывает редко со сберегательными счетами, однако семья рискнула. Таким образом пара планировала уберечь себя от траты денег мимо главной цели.
Кто выбирает накопительный счет
Потребители банка выбирают накопительный счет, чтобы получить процентный доход. В основном этот продукт используют как краткосрочный вклад.
К примеру, вкладчик получил большой денежный куш, но его недостаточно для вложения в недвижимость. В квартире хранить сбережения он опасается, поэтому отдает предпочтение сберегательному счету на выгодных условиях.
Часть потребителей выбирают накопительный счет, чтобы перечислять на него заработную плату.
Это выгодная опция, если по зарплатной карте нет процента на остаток. При этом есть возможность вывода денег на карточку в любое время при необходимости и без потери начисленных процентов.
Создание накоплений для дорогой покупки – это еще одна причина для открытия сберегательного счета. Некоторые банковские приложения даже рассчитывают сумму ежемесячных отчислений, которая необходима для приближения к цели.
Марат и Светлана установили мобильное приложение для расчета ежемесячных отчислений на отпуск за границей. Они планировали накопить за два года 200 тысяч рублей.
Онлайн-сервис рекомендовал им каждый месяц откладывать с зарплаты по 8,3 тысячи рублей. С учетом начисленных процентов к обозначенному сроку семья накопила 209 160 рублей. Из них – 199 200 рублей отчисления из заработной платы, проценты по ставке 5% составили 9 960 рублей.
Как открыть накопительный счет
Завести сберегательный счет просто. Надо посетить банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и определиться с удобным накопительным счетом. При выборе оцените ставку по процентам, условия работы с ней, способы перечисления средств на счет.
На размер ставки влияют:
Возможность свободного доступа к деньгам открывается с накопительным счетом. Если необходима фиксированная ставка на долгий срок без траты денег, то выбирайте банковский вклад.
После выбора накопительного счета консультант предложит заполнить заявление, объяснит условия пользования счетом. Пользователь банковской услуги должен будет только перевести первоначальную сумму.
Финансовые организации позволяют открывать накопительные счета в личном интернет-кабинете или мобильном приложении. Банки могут даже пойти навстречу клиенту и за удаленное обслуживание предложить скидочные акции.
Состоятельные граждане обладают несколькими сберегательными счетами в различных организациях, занимающихся финансами. Накопительные счета, открытые в одном месте, могут способствовать тому, что банк сократит количество банковских продуктов.
Потребитель банковских услуг может завести лишь единственный сберегательный счет на условиях повышенной ставки. В то же время ему разрешено открывать несколько счетов с минимальной процентной ставкой. К этому банки обычно лояльны.
Недостатки накопительного счета
В сравнении с высокодоходными счетами ставка по рассматриваемым сбережениям всегда ниже. Она может еще больше снизиться, все зависит от решения финансовой организации. Тогда доходность счета клиента упадет.
Например, вы положили 500 тысяч рублей. А через месяц сняли 200 тысяч. Процент начисляется только на оставшиеся 300 тысяч рублей, даже если через неделю вы пополните счет на 200 тысяч. Избежать этого можно, внимательно прочитав условия пользования счетом.
Выбирайте накопительный счет с ежедневным начислением процентов. Это будет наиболее выгодный вариант для накоплений.
Пользователю запрещено снимать деньги переводом на счет в другом банке или на карту напрямую. Владельцу нужно перечислить средства на карту или счет банка, где находится накопительный счет, и только после этого – на сторонние счета других банков.
Новое о сберегательных счетах
В мире вкладов с 1 января 2021 года произошли важные изменения. Теперь физические лица должны платить налог за процентный доход по сбережениям. НДФЛ с процентов раньше платил банк, в котором граждане хранили деньги.
Сотрудники финансовой организации сами рассчитывали и удерживали налог. Правда, происходило это редко. До 2021 года НДФЛ в размере 35% платили с процентов, которые превышали минимальный порог. Для вкладов в рублях этот лимит равнялся ставке рефинансирования банка плюс 5%.
С 2021 года доход каждого вкладчика облагается НДФЛ по ставке 13%. При этом учитываются несколько вкладов. Они складываются, и если общая сумма равна 1 млн рублей, то вкладчик платит подоходный налог с банковских вкладов, превышающих установленный предел.
Не обязательно самим вычислять доходность, заполнять декларацию. В личном кабинете ФНС укажет общий платеж и годовые налоги на недвижимость.
Поскольку вклад Марата и Светланы не превышал 1 млн рублей, то они не платили 13% с процентного дохода. Семья за два года накопила на отдых на Кубе и смогла исполнить свою мечту.
Вклады позволяют накопить определенную сумму к конкретному сроку или событию. Популярностью пользуются сберегательные депозиты. Они отличаются длительным хранением, наличием определенного дохода в виде процента.
Что такое сберегательный вклад?
Это банковский продукт, который предназначен для непрерывного накопления денег. Счет можно пополнять мелкими и крупными суммами. По некоторым предложениям финансовые организации дают возможность частичного снятия процентов.
Банк принимает средства от физического лица, заключает с ним соглашение или договор. В этой официальной бумаге четко регламентируются условия размещения денег на счете. Сумма начисленных процентов зависит от договоренности между вкладчиком и финансовой организацией. При необходимости финансовое учреждение ограничивает срок вклада или принимает деньги на неопределенный срок.
В чем отличие сберегательного от других вкладов
Сберегательные вклады могут отличаться целями, но всех их объединяют некоторые особенности:
Сберегательные вклады отличаются и тем, что конечная сумма будет зависеть от особенностей начисления процентов. Клиенту выгоднее, если прибыль по ставке приходит реже. Раньше сберегательные депозиты не предусматривали капитализацию процентов, но сегодня можно найти и такие предложения.
Порядок оформления сберегательных депозитов
Оформление (покупка) сберегательного сертификата производится по предъявлению паспорта и при полной уплате его номинальной стоимости. Различают именные депозитные сертификаты и на предъявителя.
Условия сберегательный вкладов в банках
Сберегательные вклады есть для физических лиц и компаний. Они могут отличаться целевым назначением и условиями.
Открыть легко на сумму от 50 тыс. рублей на срок до 732 дней. Не пролонгируется, нельзя вклад пополнять, снимать частично деньги или получать проценты.
Открывается на срок от 182 до 367 дней на сумму от 150 тыс. рублей. Выплата процентов происходит в конце срока, можно получить деньги на карту.
На сумму от 50 тыс. рублей можно открыть депозитный счет на срок от 91 до 731 дня. Есть программа с капитализацией и без капитализации. Допускается частичное снятие, пролонгация, открытие онлайн и ежемесячная выплата процентов.
На сумму от 100 тыс. рублей можно получить от 91 до 1 100 дней. Допускается открытие онлайн, выплата процентов ежемесячно.
В чем подвох?
На размер итоговой доходности влияет график зачисления процентов и период размещения денежных средств в банке. Иногда в соглашении можно прочитать о размере первого взноса. Чем он выше, тем лучше могут быть предложены условия.
Выбирайте надежные банки и внимательно читайте договор. Некоторые учреждения под видом сберегательных депозитов «подсовывают» клиентам доверительное управление. Этот инструмент предполагает более высокий доход, но деньги по нему не застрахованы.
Преимущества и недостатки
К плюсам относится:
Есть у сберегательных счетов и минусы. Например, при необходимости срочно снять деньги легко потерять всю прибыль. Некоторые финансовые учреждения допускают пополнение счета и его пролонгацию.
Все сберегательные счета на предъявителя для физических лиц застрахованы на сумму 1,4 млн. рублей на человека. Сберегательные сертификаты и сберкнижки не попадают под страхование.
Как снять деньги?
Снять деньги можно после окончания срока действия депозита или раньше, если это предусмотрено договором. Допускается перевод на депозитную карточку, выдача наличных в отделении. В первом случае используется личный кабинет банка. Укажите сумму, которые бы вы хотели перевести. Иногда можно и выбрать дату транзакции.
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка: «Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»: «Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка: «Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: «Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: «В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»: «Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.
