Что такое персональный кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг и почему россияне все чаще за него переживают

Какая ситуация на российском кредитном рынке?

Россияне все чаще пользуются кредитными продуктами. Так, например, по предварительным оценкам агентства Frank RG и аналитического центра Дом.РФ, в августе 2020 года в стране был зафиксирован рекордный объем ипотечных кредитов за всю историю рынка: было выдано 148 тыс. кредитов на общую сумму 375 млрд руб. Это на четверть больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Несмотря на увеличивающийся спрос на рынке кредитования, многие россияне не могут получить ссуду. В 2019 году доля отказов по кредитным заявкам выросла на 4% по сравнению с 2018-м и достигла 41%. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), тенденция в основном обусловлена ростом в сегменте необеспеченных кредитов за счет заемщиков с низким значением кредитного рейтинга.

На заре розничного кредитования в России — в середине 2000-х годов — ссуду мог получить практически каждый. С тех пор банковский сектор столкнулся с несколькими кризисами, из-за которых он понес убытки, а также успел накопить данные кредитных историй, которые позволяют выявлять добросовестных и недобросовестных заемщиков. Сегодня кредитная история — важнейший фактор при принятии решения в одобрении или отказе заявления на выдачу займа.

Что такое кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Сегодня разработана стандартизированная система оценки «кредитного качества» заемщиков. Кредитный рейтинг — это инструмент самостоятельной оценки своих возможностей для получения кредитных продуктов. Получая такой анализ, человек не только сразу понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется на основе:

Не стоит забывать, что под подозрение банков попадают не только заявители с низким скоринговым рейтингом, но и те, у кого вообще нет рейтинга. Это люди, которые никогда не брали кредит. Именно поэтому молодежи в возрасте 20-22 лет сложно получить заем. Оптимальный возраст для открытия кредитной истории — около 28-30 лет. Рекомендуется начать с открытия кредитной карты на небольшую сумму и вовремя возвращать средства, чтобы сформировать портрет добросовестного клиента.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг не только упрощает выдачу займов. У него есть и другие преимущества.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Есть разные кредитные бюро, которые используют различные шкалы расчета кредитного рейтинга. Одна из них — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

Средний кредитный рейтинг по стране в 2019 году составил 654 балла. Для сравнения: американцы, которые знакомы с этой системой с середины 1980-х годов, набрали немногим больше — 703 балла во втором полугодии 2019 года, по данным Experian. С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам средний показатель растет. Не так важно, какую шкалу использует кредитное бюро, важно, в какой зоне ты находишься — хороший показатель, средний или плохой — и понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Узнать кредитный рейтинг можно через сайт НБКИ. Система анализирует персональную кредитную историю и выдает числовой показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна для пользователей.

Безвозмездно узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Платно услугу предоставляют различные организации-партнеры БКИ (бюро кредитных историй) и некоторые банки, например, «Сбер».

Если действовать через сайт Госуслуг, сценарий будет несколько отличаться — запросить персональный кредитный рейтинг напрямую там пока нельзя. В личном кабинете сайта Госуслуг можно подать запрос только на получение списка БКИ, где хранится ваша кредитная история. Два раза в год это можно делать бесплатно, услуга предоставляется в течение одного рабочего дня. Далее в каждом БКИ из списка на Госуслугах нужно самостоятельно запросить кредитный отчет — это можно сделать онлайн на сайтах самих бюро или в офисах этих БКИ. При этом скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет бюро, а может предоставляться как отдельная услуга.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Улучшить свой кредитный рейтинг можно следующим образом:

Сегодня более высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. В перспективе двух-трех лет с учетом развития и трансформации в России традиционных финансовых продуктов этот показатель имеет все шансы стать более весомым. Так, в США кредитный рейтинг определяет финансовую надежность человека в целом и учитывается при совершении практически любой бытовой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру. Поэтому следить за своим персональным баллом и улучшать его финансово грамотные россияне предпочитают уже сейчас.

Источник

Инструкция: как узнать и повысить свой кредитный рейтинг

Сравни.ру запустил обновлённый сервис кредитного рейтинга. От него зависит, насколько охотно и под какие ставки банки будут выдавать вам займы. Рассказываем, как узнать свой персональный кредитный рейтинг и что сделать, чтобы стать идеальным заёмщиком и получить самый дешёвый кредит.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл — это оценка кредитной истории и прочих задолженностей заёмщика. Он зависит от того, были ли у заёмщика кредиты в банках и МФО (и их текущее количество), насколько добросовестно он их погашал, исправно ли платил алименты, вовремя ли оплачивал штрафы и не числится ли в злостных неплательщиках, например, за услуги ЖКХ.

Рейтинг формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных, которые передают

Федеральная служба судебных приставов;

телекоммуникационные компании и т. д.

Вот список факторов, которые могут повлиять — положительно или отрицательно — на кредитный рейтинг.

✅ Наличие действующих или погашенных кредитов в банках (считаются также кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом и займы в МФО)

❌ «Нулевая» кредитная история: если вы никогда не брали кредиты

✅ Отсутствие просрочек по кредитам

❌ Просрочки платежей по кредитам свыше 30 дней

✅ Регулярное и своевременное погашение долгов в банках

❌ Высокая долговая нагрузка: платежи по всем кредитам составляют более 40% от вашего текущего дохода

✅ Низкая долговая нагрузка: ежемесячный платёж по всем кредитам должен составлять не более 40% от дохода

❌ У вас есть решения суда по каким-либо задолженностям или алиментам

✅ У вас нет и не было решений суда по любым задолженностям и алиментам

❌ За короткий период вы запрашивали кредиты сразу в нескольких банках: скорее всего, сейчас у вас не слишком хорошее финансовое положение

Узнать свой кредитный рейтинг

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.

У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.

Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.

Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.

Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

Как узнать свой рейтинг и кредитную историю

Сервис возьмёт информацию о вашей кредитной истории из трёх крупнейших кредитных бюро: НБКИ, ОКБ и Equifax. На основе этих данных он сформирует скоринговый балл с высшей оценкой в 1000 баллов. Чем выше балл — тем лучше, но в целом шкала делится на три уровня:

От 1 до 500 баллов — плохой рейтинг. Шансы взять кредит в банках — небольшие, но получить заём у микрофинансовой организации возможно.

От 501 до 700 баллов — средний рейтинг. Это хороший балл, есть банки, которые кредитуют клиентов с таким рейтингом.

От 701 до 1000 баллов — высокий рейтинг. Можно получить кредит практически в любом банке на хороших условиях.

В сервисе также можно посмотреть историю изменения своего кредитного рейтинга (она будет обновляться каждый раз, когда вы будете смотреть скоринговый балл на Сравни.ру) и советы, как можно улучшить ваш рейтинг. Там же можно заполнить анкету и узнать, в каком банке вы сможете получить одобрение кредита с вашим рейтингом, — и сразу отправить заявку на кредит.

Посмотреть ставки по кредитам в разных банках

Подписка на кредитный рейтинг

Это новая услуга от сервиса «Кредитный рейтинг» Сравни.ру — можно подписаться на изменения в рейтинге. Раз в месяц вы будете получать на почту уведомления о состоянии вашего скорингового балла. Вот несколько случаев, когда такие уведомления будут особенно полезны.

Кто-то может взять на вас кредит. С помощью подписки вы узнаете об этом почти сразу и сможете быстро среагировать, не дожидаясь огромных штрафов от банка, испорченной кредитной истории и, вероятно, судебных ограничений.

У вас появилась просрочка. Если вы случайно пропустили платёж или в банке произошла ошибка, и ваш платёж не зачли, то вы оперативно узнаете об этом и исправите ситуацию.

Вы планируете взять кредит и повышаете скоринговый балл. Подписка покажет, когда ваш балл станет достаточно высоким, чтобы банки начали одобрять вам кредиты на хороших условиях.

Подписка на кредитный рейтинг стоит 49 ₽ в месяц или 490 ₽ в год со скидкой.

Сервис «Кредитный рейтинг» на Сравни.ру показывает только скоринговый балл. Если вы хотите узнать подробности о том, какие займы повлияли на ваш рейтинг, нужно заказать в БКИ свою кредитную историю.

Ваша история может храниться одновременно в нескольких бюро. Посмотреть их список можно в личном кабинете на Госуслугах — для этого понадобится авторизоваться и заполнить заявку с данными паспорта и СНИЛС (они «подтянутся» автоматически, так что это не займёт много времени).

Получить саму кредитную историю из НБКИ и ОКБ (это одни из крупнейших кредитных бюро в России) можно, пройдя по ссылке «Получить отчёт» в разделе «Расширенный кредитный отчёт» на страничке «Кредитного рейтинга» в личном кабинете на Сравни.ру.

В остальных БКИ из вашего списка на Госуслугах можно получить отчёт по паспорту в офисах или на сайтах. Два раза в год это можно делать бесплатно. Также выписку из истории можно заказать в некоторых банках (в том числе онлайн) и организациях — партнёрах БКИ — там такая услуга, скорее всего, будет платной.

Как повысить свой рейтинг

Сначала нужно разобраться, почему у вас низкий рейтинг. Надёжнее заказать кредитную историю и посмотреть, нет ли в ней ошибок или мошеннических кредитов, а если есть просрочки — то по каким кредитам.

Если в кредитной истории ошибка — например, просрочка по кредиту, который вы исправно погашали, — обратитесь в банк, в котором оформлен кредит. Затем, скорее всего, нужно будет написать заявление об исправлении в те БКИ, где образовалась ошибка.

Если в истории есть кредит, который вы не оформляли — вероятнее всего, это мошенники. Нужно подать заявление в полицию и обратиться в банк, где оформлен кредит.

Если у вас есть действующие просрочки — погасите задолженность, оплатите все штрафы и пени. Оставшиеся платежи по кредиту вносите вовремя, а лучше заранее, не дожидаясь последнего дня, в который можно безопасно внести платёж.

Если ваша кредитная история испорчена просрочками — оформите небольшой кредит в банке или, если ни один банк не идёт вам навстречу, в МФО. Вносите платежи вовремя. Ваша цель: доказать банкам, что теперь вы — дисциплинированный и крайне аккуратный заёмщик.

Посмотреть ставки по кредитам в МФО

Если у вас слишком высокая долговая нагрузка — бросьте все силы на погашение действующих кредитов. Закройте кредитные карты и отмените разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если они открыты «на всякий случай» и по ним нет долгов, они всё равно влияют на долговую нагрузку. В первую очередь нужно избавляться от «дорогих» займов, то есть с высокой ставкой: кредиты в МФО, затем задолженности по кредитным картам, далее — кредиты наличными. Ипотека обычно считается самым «дешёвым» кредитом, хоть и большим. Ещё один вариант снизить кредитную нагрузку — увеличить доход.

Если у вас нет кредитной истории — возьмите небольшой кредит и дисциплинированно погашайте его. Самый выгодный вариант — открыть кредитную карту, оплачивать ей покупки и погашать долг в льготный период, без начисления процентов.

Источник

Что такое кредитный рейтинг и поможет ли он вам получить кредит

Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории субъекта, выраженная в баллах. Субъектом может выступать компания, организация или даже государство. Мы поговорим о кредитном рейтинге физических лиц и его влиянии на возможность получения кредита.

Что такое кредитный рейтинг

В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.

Где посмотреть свой рейтинг?

По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.

Чтобы не опрашивать все бюро, воспользуйтесь сервисом Госуслуги (2) для получения сведений о месте хранения ваших данных. Авторизуйтесь на портале, заполните заявление и получите список бюро в срок от получаса. Далее вы сможете перейти по ссылке на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там, используя учетную запись Госуслуг или простую регистрацию по электронной почте, и получить доступ к вашим данным, включая кредитный рейтинг.

Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзенбанк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.

Как расшифровать оценку

По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала. Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков. Например, у максимальное количество баллов равно 1250, у 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в 900.

Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.

Чем ближе к максимальному ваш балл — тем лучше. Опираясь на результаты скоринга в разных БКИ можно сказать, что благоприятным считается значение, составляющее 60% и более от максимального балла.

Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.

После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда. Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке. Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.

Как ПРК поможет получить кредит?

Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.

Как исправить свой кредитный рейтинг заемщика?

Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:

использование кредитной карты и ее своевременное погашение

Источник

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?

Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?

Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?

Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.

В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.

Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.

Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.

Как формируется кредитный рейтинг?

У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:

Хороший кредитный рейтинг в 2021 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:

Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.

На что влияет рейтинг?

Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:

Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.

Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.

Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?

Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.

Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?

Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.

После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:

Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.

Стоимость платного обращения

Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.

Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.

Количество платных обращений не ограничено.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.

Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом. Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта. Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.

Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.

Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.

Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.

Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.

Источник