Что такое пдн в банке хоум кредит
Показатель долговой нагрузки заемщика — что это и как определяется
Зачем нужен показатель долговой нагрузки?
Закредитованность населения растет с каждым годом. С одной стороны для банков это возможность наращивать свой кредитный портфель, но с другой заемщики настолько утонули в долгах, что начала расти просроченная задолженность. Это, в свою очередь, стало привлекать внимание регулятора. Чтобы банки не злоупотребляли своими возможностями в кредитовании, было решено ввести показатель ПНД (показатель долговой нагрузки).
Изначально банки были обеспокоены нововведениями, но на практике все оказалось не так сложно. Новое правило вступило в силу с 1 октября 2019 г. Банки при рассмотрении кредитной заявки рассчитывают показатель ПДН. Некоторые кредиторы отмечают, что после этого увеличилось число отказов по заявкам. Заемщики перестали проходить по платежеспособности. ПДН начал охлаждать рынок необеспеченность кредитования.
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки представляет собой отношение ежемесячных платежей к общему доходу заемщика. В расчете будут учитываться не только действующие кредиты, но и одобренные, и карточные кредитные лимиты, и минизаймы. Если заемщик является поручителем или созаемщиком, то это также будет учитываться в ПДН. Данные банки будут получать, как и прежде, из БКИ. В качестве дохода заемщика может учитываться зарплата, пенсия, сезонный доход, арендные платежи и прочий официальный доход.
ПДН должен обязательно рассчитываться при подаче заявки на сумму от 10 т.р., а также по заявкам на кредитные карты. По картам платежи банк закладывает в ПДН, исходя из максимально возможной суммы кредита и срока возврата. Ранее платеж по КК рассчитывался, как 5% от кредитного лимита, поскольку большинство банков именно в таком размере устанавливает минимальный платеж по КК.
Заемщиков также стало волновать, а смогут ли они самостоятельно посчитать свой ПДН? Примерно просчитать можно, но расчеты могут не совпасть с расчетами банков. Вполне возможно, что вскоре ПДН можно будет найти в своей кредитной истории, но на текущий момент этого нет, поскольку БКИ не получают данные о доходах заемщиков.
В целом повода для беспокойства нет. ПДН не является единственным критерием, по которому могут отказать в кредите. Помимо этого есть и много иных факторов, например, наличие\отсутствие просрочек, негативная КИ, судебные прецеденты и др.
Пока барьером ПДН является нагрузка в 50%. Это означает, что половину своих доходов заемщик уже отдает в качестве оплаты по кредитам. Но это не является предельным значением. ПДН учитывает и доход заемщика. Если он ближе к прожиточному минимуму, то предел ПДН составит порядка 30%, а если 100 т.р. и более, то 50-60%. Предел будет ограничен риск-аппетитом кредитора, его подходом к оценке заемщика и типом кредитной сделки. ПДН может сильно ударить по заемщикам с «серой» зарплатой и отсутствующей кредитной историей.
По статистике ЦБ, в первом полугодии 2019г. около 10% кредитов выдавались заемщикам с ПДН 80%. ЦБ намерен ориентировать банки на кредитование менее рисковой категории заемщиков.
На кого будет влиять ПДН?
Он затронет всех заемщиков. Одни испытают на себе более сильное влияние, другие – слабее. Чем сильнее закредитован человек, тем выше его ПДН, соответственно, тем меньше шансов у него будет получить новый кредит. Платежеспособные заемщики почти никак не ощутят на себе влияние ПДН. Уровень их доходов при этом должен соответствовать (в среднем не более 50% дохода может безболезненно уходить на оплату кредитов).
ПДН заемщика не будет учитываться при реструктуризации (когда меняются условия по кредиту, например, увеличивается срок или уменьшается платеж), при рефинансировании (когда одним кредитом перекрывается другой).
Как рассчитывается ПДН?
Правила расчета указаны в Указании ЦБ №4892-У от 31.08.2018г.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Калькулятор расчета ПДН
Что такое ПДН в банке
Как рассчитать свой ПДН
Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.
Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:
Калькулятор расчета ПДН
Рекомендуемые кредиты Санкт-Петербурга
Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:
Кредит наличными за 1 визит. 79 отделений в Санкт-Петербурге
Кредит под залог недвижимости до 20 млн.. 1 отделение в Санкт-Петербурге
Потребительский кредит наличными до 3 млн от 4,99%. 18 отделений в Санкт-Петербурге
Кредит наличными от 5,9% на любые цели и рефинансирование. 34 отделения в Санкт-Петербурге
Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:
Что об этом говорят банки
Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки
ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти
«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.
Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей
Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Что делать если ПДН слишком высокий
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.
Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
Показатель долговой нагрузки
Что такое показатель долговой нагрузки, как рассчитывается, влияет на выдачу и условия займа – узнаете из этой статьи.
С 2019 года по инициативе ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика обязателен для всех кредитных организаций. Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.
Что значит показатель долговой нагрузки
Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.
В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.
ПДН не принимается во внимание, если:
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:
Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.
Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.
При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:
Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.
Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:
Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.
Как это сделать? Разберем на примере:
Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:
| Источник задолженности | Сумма |
| Обязательства по всем кредитам и займам. | |
| В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. | Рассчитанный платеж по заявлению на кредит – 3 596 рублей. |
Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
25 096 / 60 000 = 0,42
Переводим ПДН в процентное значение:
0,42 х 100% = 42%
Сейчас у Ирины есть высокий шанс на получение кредита на выгодных условиях, которые она выбрала в заявке, со ставкой 6,9%!
Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.
Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:
Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.
По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.
Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:
Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.
Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.
Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит
Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:
Как снизить кредитную нагрузку
Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.
ПДН — предельная долговая нагрузка: в чем суть данного банковского нововведения?
Содержание
С 1 октября прошедшего 2019 года Центробанк ввел новую аббревиатуру – ПДН. Это не имеет ничего общего с инспекций по делам несовершеннолетних. Расшифровка этой аббревиатуры такова: «предельная долговая нагрузка». Именно от нее, а не от кредитной истории зависит окончательное решение банка.
Как это работает?
ПДН – это соотношение предстоящих ежемесячных взносов по кредиту и уровня ежемесячного дохода соискателя. То есть заемщикам, у которых предельная долговая нагрузка более 50% придется нелегко – ведь большая часть заработка уйдет на выплату кредитов, соответственно шанс получить одобрение банка будет минимальным.
Кстати, закредитованным гражданам займы будут доступны, однако Центробанк вменил банкам такую обязанность как расчет другого норматива – достаточность банковского капитала. Это и является главным показателем надежности банка. Таким образом, выдача заемных средств клиентом с высокой ПДН – предприятие рискованное.
Как производится расчет ПДН?
Кредитор любого уровня, и банк, и МФО, и кредитный кооператив, обязан рассчитать предельную долговую нагрузку потенциального заемщика. Данное требование распространяется на кредиты в размере более 10 000 рублей. Для получения сведений о других долговых обязательствах или отсутствии таковых организации будут обращаться в Бюро кредитных историй. А при собственно расчете этой нагрузки учитываются:
Какова реальность?
Казалось бы, благое дело инициировал Центробанк: людям больше не грозит кредитная кабала, а банкам – невыплата кредитов. Однако данное нововведение в действительности нещадно бьет по людям.
В первую очередь пострадают вполне платежеспособные, но не имеющие возможности подтвердить доход, граждане. Ведь лишь официальный доход при расчете ПДН берется во внимание.
Нелегко придется и закредитованным гражданам, выживающим лишь посредством рефинансирования – клиент покрывает старый кредит, взяв новый, что, надо сказать, заведомая добровольная кабала. А ведь вариантов рефинансирования предполагается куда меньше.
Как повысить шанс на положительное решение банка?
Уменьшить уровень предельной долговой нагрузки вполне возможно. И вот каким образом:
Для этого необходимо представить документы, подтверждающие факт сдачи квартиры, о получении прибыли по вкладу в другом банке и т.д.
Кроме того, при небольшом официальном доходе можно попросить кредит на больший срок, насколько это возможно. При минимальном платеже и ПДН минимальна и, соответственно, вероятность отказа.
Бывает, что при наличии кредитки человек ею практически не пользуется. Так вот, необходимо вспомнить даже о самых незначительных тратах по кредитной карте и закрыть долг.
Их доход будет учитываться при расчете максимального уровня долговой нагрузки.
Рекомендуется попросить банк, в котором имеется кредит, увеличить срок кредитования, что снижает размер ежемесячных выплат и, следовательно, снизит уровень ПДН. Однако следует иметь в виду: подорожает и кредит.
Куда приведет данное нововведение в конечном итоге, сказать сложно – ведь люди всегда умели находить способы лавирования. Тем не менее, есть предположение, что качество жизни в стране может измениться в лучшую сторону. По крайней мере, это убережет неплатежеспособных граждан от финансовой петли, в которую они сами же суют голову, причем, с превеликим удовольствием.