что такое финансовая защита при оформлении кредита

Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования? Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Кредитное страхование – что это

Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним компаниям или партнёрам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.

Клиент банка сможет чувствовать себя увереннее, если будет знать, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.

Какие виды страхования существуют

Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.

Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:

Страхование жизни и здоровья

В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Страховыми случаями, как правило, считаются:

В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.

Потеря постоянного места работы

В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.

Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.

Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.

В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:

Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.

Страхование залогового имущества

При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.

Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.

Объектом залога могут выступать:

Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:

Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.

Страхование при ипотеке

Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.

Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:

Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.

Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.

В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.

Страхование ответственности перед соседями актуально для каждого, независимо от того, есть ипотека или нет. Оформление этой страховки избавит от расходов на устранение ущерба соседям, возникшего по вине застрахованного.

Ущерб, о котором идет речь, может возникнуть, если в результате короткого замыкания произойдет пожар, либо если кто-то из домочадцев забудет закрыть воду в ванной и спровоцирует потоп.

Страхование при получении автокредита

Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.

Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.

Риски, от которых убережет страховка:

В Совкомбанке карта Халва позволяет оформить каско с рассрочкой на 12 месяцев. Владельцы полиса могут обратиться в страховую в любое время дня или ночи: в случае аварии сотрудники компании «Совкомбанк Страхование» помогут вызвать ГИБДД и, при необходимости, скорую помощь. Ознакомиться с другими страховыми продуктами можно на сайте.

В каких случаях страховка обязательна

Обязательным является только один вид страховки – страхование имущества при получении ипотеки. Необходимо застраховать только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон. Защита внутренней отделки, мебели и техники является дополнительной опцией.

Условия страхования в кредитном договоре

Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.

Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:

Заранее уточните условия отмены страховки.

Можно ли отказаться от страхования

От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.

По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

Как застраховать кредит

Предоставление денег в долг всегда связано с риском. Чем длиннее срок кредита, тем больше разных жизненных ситуаций может возникнуть. Страховка кредита поможет защитить интересы заёмщика, сохранить имущество и нервы.

Чтобы застраховать кредит, обратитесь к сотруднику банка, с которым вы оформляете заявку на заем. Менеджер подберёт программу в соответствии с вашими пожеланиями. Страховку можно подобрать и к потребительскому кредиту, и к кредитной карте – к любому виду займа.

Источник

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Источник

Защита заемщика кредита. На каком этапе жизни долга вам понадобится помощь?

Заемщику нужно защищаться не только на этапе взыскания задолженности по кредиту. Интересы гражданина могут нарушаться при оформлении и исполнении кредитного договора, при навязывании страховок и начислении дополнительных комиссий, при продаже задолженности коллекторам.

Кроме организации самостоятельной защиты заемщикам можно обращаться за помощью к юристам, в государственные ведомства, в суды и правоохранительные органы. Об основных способах защиты и вариантах действий читайте в нашем материале.

С какими нарушениями может столкнуться заемщик по кредиту

Сложно заранее представить, с какими нарушениями вам придется столкнуться при обращении в банк, при оформлении и погашении кредита. О многих нарушениях вы можете вообще не узнать, если не будете внимательно читать договор и другие документы, полученные от банка, расчеты по платежам.

Но обычно заемщики официальный договор не читают — некогда, мелкий шрифт, да и банальная лень. Такая невнимательность может привести к увеличению переплаты по кредиту, к начислению дополнительных комиссий и штрафов. Еще больше проблем может возникнуть при взыскании, так как интересы банков будут представлять опытные юристы.

Чтобы выбрать правильные и эффективные способы защиты, нужно вовремя узнать о нарушении. Без знания тонкостей законодательства в сфере кредитования сделать это очень сложно. Поэтому рекомендуем консультировать у юристов не только при получении повестки в суд или постановления от приставов, но и до момента заключения кредитного договора, при возникновении любых споров с банками.

Банк включил в договор пункт о плате за ведение
сcудного счета, законно ли это?
Закажите звонок юриста

При подаче заявки и оформлении договора

Увы, большинство заемщиков вообще не заглядывают в кредитный договор перед подписанием или обращают внимание только на некоторые его пункты. И то лишь на те, на которые обращает внимание клиента кредитный менеджер. Обычно клиента банка интересует только сумма кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного взноса и общая переплата. Невнимательностью заемщика могут воспользоваться менеджеры банка.

Вот несколько нарушений, с которыми можно столкнуться на этапе подачи заявки и подписания договора:

Кроме прямых нарушений, банк может включить в договор условия, существенно ухудшающие положений должника. Например, там может быть пункт об изменении подсудности при взыскании долга. Это позволит кредитору подавать иски не по месту жительства должника, а в тот суд, который заранее укажет банк.

Например, по месту своей юридической регистрации. Естественно, это сразу ухудшит положение заемщика, которому придется узнавать о взыскании, направлять документы или ездить в другой город (регион).

Приведем гипотетический пример. Центральный офис банка ВТБ находится в Санкт-Петербурге. А Совкомбанка — в Костроме. Вам понравится, просрочив долг, мотаться из Южно-Сахалинска в Питер или Кострому на суды?

Сферу кредитования регулирует гражданское право. Также на кредитные отношения с физическими лицами распространяется законодательство о защите прав потребителей. Поэтому положения договора не могут противоречить нормам Гражданского кодекса РФ, закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативных актов. Например, «О банках и банковской деятельности». Если вы хотите получить гарантию, что условия договора соответствуют закону, передайте документ для изучения нашим юристам.

Есть ли такой закон, в котором прописаны все нормы
работы кредитора с заемщиками — физ лицами?
Спросите юриста

При исполнении кредитных обязательств

После подписания договора менять его условия можно только по договоренности сторон или же, как крайняя мера — через суд. Тем не менее, банк может попытаться изменить некоторые условия в одностороннем порядке. Чаще всего речь идет об попытке в одностороннем порядке повысить процентную ставку, о введении комиссий и штрафов, не указанных в договоре, о подключении новых платных услуг.

Узнать о таких нарушениях можно из переписки с банком, по выпискам о состоянии кредитного счета и об остатке долга, а также — по информации в мобильном приложении.

Кроме того, в процессе погашения кредита заемщик может столкнуться со следующими нарушениями:

В части сумм платежей и сроков их внесения обычно проблем не возникает, так как они точно указаны в кредитном графике. Но если вы внесли очередной платеж точно в сумме по графику, а банк требует непонятную доплату, сразу обращайтесь за разъяснениями. Менеджеры банка обязаны выдавать расчеты по суммам платежей, по общей стоимости кредита.

Есть ли такие ситуации, когда банк может
своим решением поднять ставку
по кредиту для физ лица?

При возникновении задолженности

Чаще всего нарушение законных прав заемщиков происходит при взыскании задолженности по кредиту. При этом нарушения могут быть не только со стороны банков, но и в действиях коллекторов, а также и в работе приставов.

Вот несколько примеров:

Взыскание может осуществляться в досудебном порядке, в суде, через ФССП. Специальный порядок взыскания применяется коллекторами, причем для них государство ввело максимально жесткие требования по способам взаимодействия с должниками.

Если дело дошло до взыскания, сразу обращайтесь за юридической помощью. Оптимальный вариант — это представительство интересов в судах, в органах ФССП. Подробнее о вариантах юридической защиты заемщика на этапе взыскания можно узнать у наших специалистов.

Варианты защиты заемщика по кредитному договору

При подаче заявки на кредит

На этом этапе вариантов защиты не так много. При любых сомнениях в соответствии условий договора нормам закона вы можете просто отказаться от его подписания, а затем выбрать другой банк.

Но в некоторых случаях можно предпринять активные действия:

Еще раз скажем, что никто не может заставить подписать договор, если его условия вас не устраивают. Внимательно читайте все положения документа перед подписанием, даже если с первого взгляда все выглядит замечательно. Оспорить условия заключенного договора намного сложнее, чем отказаться от его подписания.

Чем грозит заемщику отказ от добровольной
страховки? Спросите юриста

В период действия кредита

Защита прав заемщиков банков в период действия кредитного договора может осуществляться сразу по нескольким направлениям. Прежде всего, можно и нужно требовать устранения нарушений непосредственно от сотрудников банка. Также с этой целью можно подавать обращения, заявления, претензии и жалобу на имя руководителя кредитной организации. Явные и очевидные нарушения наверняка будут устранены на этом этапе.

Очень эффективным методом заставить банк признать свою ошибку и вернуть незаконные поборы является пост в социальных сетях. Уважающие свою репутацию банки быстро откликаются на такие жалобы клиентов.

Также для защиты по кредитам можно обращаться в следующие ведомства и инстанции:

Консультироваться по вопросам защиты можно у юристов. Для некоторых категорий граждан доступна бесплатная государственная юридическая помощь. Например, бесплатно услуги в федеральных юридических центрах могут получить инвалиды, малоимущие граждане.

В самом банке можно договориться о реструктуризации кредита, подать заявление на кредитные каникулы. Через другие банки можно рефинансировать и объединить кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку, получить удобный график платежей.

У меня изменилась ситуация — вынудили уйти
на пенсию. Есть кредиты, но не могу по ним платить.
Могу ли я обратиться к омбудсмену?

При взыскании задолженности

Если по кредиту допущена просрочка, то банк может сам заниматься взысканием, либо передать права кредитора коллекторам. В процессе досудебного и судебного взыскания защита должников может осуществляться следующими способами:

Скачать образец жалобы на судебного пристава можно здесь

Заемщик (должник) может защищаться самостоятельно, либо поручить это юристу. Для представительства интересов в судах и других органах нужна нотариальная доверенность.

В зависимости от особенностей взыскания, при грамотной защите можно добиться полного отказа в иске или снижения суммы задолженности, а также получить другие преимущества. Узнайте у наших юристов, как действовать в вашей ситуации!

Сколько стоит помощь юриста при прохождении
банкротства? Задайте вопрос консультанту

При прохождении банкротства

Заемщики, которым не повезло во время жизни их кредита при общении с банком, могут воспользоваться процедурой банкротства. Она проходит через арбитраж или же — в Многофункциональных центрах. Обычно целью обращения является списание задолженностей перед банками, МФО, другими кредиторами.

Но закон «О банкротстве» допускает и реструктуризацию долгов через судебную процедуру, условия которой будут лояльнее для заемщика, чем аналогичный процесс в банке. Возможно и оформление мировых соглашений с кредиторами.

В арбитражном процессе должник может защищаться следующими способами:

Банкротство через Многофункциональный центр проходит достаточно просто. Но под требования этой процедуры подходят далеко не все должники. Даже если вы соответствуете требованиям, то важно правильно заполнить заявление, перечислить в нем всех кредиторов, и точно указать сумму обязательств перед ними. По требованиям, не указанным в заявлении, решение о списании долгов не принимается.

Наши юристы оказывают помощь заемщикам по кредитам на этапе заключения и исполнения договора, при взыскании долга через суды и приставов, в процессе банкротства. Подробнее об условиях защиты и сотрудничества можно уточнить на консультации, если вы заполните форму на сайте или позвоните по телефону, указанному на верхнем колонтитуле страницы этой заметки.

Источник

Финансовая защита кредита: что это такое

Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

Отказ от финансовой защиты

В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.

Источник