какая банковская система была в советском союзе
Как начинались коммерческие банки России
Из первых десяти коммерческих банков, созданных в РСФСР в августе — ноябре 1988 года, отпраздновать свое 25-летие смогут только четыре, остальные не дожили до юбилея и по разным причинам ушли с рынка.
Советская банковская система, с позиции современного менеджмента, была почти идеальной для решения поставленных перед ней задач. До 1986 года она включала в себя четыре компонента: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Первый, говоря современным языком, совмещал функции центрального и универсального банка. Второй — кредитовал корпоративный сектор. Третий — отвечал за операции на мировых финансовых рынках и расчеты с иностранными организациями. А Сберкассы специализировались на обслуживании физических лиц. Никакой конкуренции между ними, как и монополизма, не было. По той простой причине, что государство само определяло, кому из хозяйствующих субъектов сколько дать денег в долг под символические 2% годовых. Также оно следило за правильностью расхода выданных ссуд. В случае, если кредит не будет вовремя возвращен, руководителя хозяйствующего субъекта ожидало административное наказание (вплоть до увольнение с «волчьем билетом»), или даже уголовная ответственность.
Впрочем, и недостатков у советской банковской системы, если анализировать ее из нашего времени, было много. Маловероятно, что кто-нибудь из топ-менеджеров согласился бы работать в таких условиях. Первое, с чем бы он столкнулся, — отсутствие финансовой мотивации у низшего и среднего персонала. С одной стороны, более низкие зарплаты, чем в других отраслях экономики, а с другой — банковская система была предназначена для распределения денег среди предприятий и хранения накоплений населения, но не для их заработка путем продажи различных финансовых продуктов и услуг, как это было на Западе. Соответственно, персонал не был мотивирован на перевыполнение плана продаж. Их текущая работа больше напоминала труд чиновников или сотрудников различных надзорных органов, которые следили за правильностью использования денег организациями.
Сравнение советских банковских служащих с чиновниками неслучайно. Например, в начале восьмидесятых годов в системе Госбанка СССР действовало 27 инструкций, каждая из которых дополнялось множеством циркулярных писем, которые вносили нормативные изменения в эти документы. Для справки, объем Инструкции № 1—278 страниц, а Инструкции № 5—224 страницы. Разумеется, после вступления в силу очередного циркулярного письма никто инструкцию заново не печатал. Просто в книжном шкафу или на столе появлялся еще один документ, содержание которого сотрудник должен был запомнить.
От плана к хозрасчету, а затем…
В 1986 году председатель Стройбанка СССР Михаил Зотов направил в правительство СССР аналитическую записку «О развитии банковской системы СССР». Он предложил внести усовершенствования в организационную структуру учреждений Госбанка СССР путем преобразования центрального аппарата Госбанка СССР в эмиссионный банк и передачи функций расчетно-кассового и кредитно-депозитного обслуживания в ведение четырех государственных специализированных банков. Один из них должен был обслуживать промышленно-строительный комплекс, второй — агропромышленный комплекс, третий бы работал с населением, а четвертый занимался внешнеэкономической деятельностью.
Его предложения нашли понимание у руководства страны. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В этом документе было признано, что банковская система работает неэффективно и не «соответствует задачам ускорения экономического роста и научно-технического прогресса». Поясним, что в середине восьмидесятых годов «ускорение» и «прогресс» было примерно тем же самым, что сейчас, например, улучшение инвестиционного климата и внедрение инноваций. В соответствии с указанным Постановлением в СССР сформировалась система специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР.
Дело не ограничилось лишь созданием спецбанков. В октябре 1987 года Совет Министров СССР принял Постановление N?1118 «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». В этом документе среди различных призывов к повышению эффективности работы был описан механизм перехода спецбанков на хозрасчет. До 1 января 1988 года Госбанку СССР надлежало передать специализированным банкам «соответствующие активы и пассивы», то есть они получали от государства как бы первоначальный собственный капитал. Вводился принцип платности за привлекаемые ими у Госбанка СССР кредитные ресурсы. При этом предполагалось, что «привлеченные ресурсы сверх сумм, установленных в кредитном плане, оплачиваются банками в повышенном размере».
В марте 1989 года Совет Министров СССР принял постановление № 280 «О переводе специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». С этого времени фактически началась коммерциализация банковской системы СССР. Впервые в Советском Союзе основным принципом банковской деятельности было названо получение прибыли (дохода), как обобщающего показателя «эффективности работы и главный источник укрепления и развития банковских учреждений, социального развития и материального стимулирования их коллективов».
В июле 1990 года Верховный Совет РСФСР принял постановление о реорганизации областных управлений спецбанков в акционерные банки. В течение двух месяцев на базе большинства областных управлений спецбанков (за исключением Сбербанка), которые находились на территории РСФСР, а также республиканских и центральных подразделений, путем акционирования было создано несколько сотен коммерческих банков. Дальнейшая их судьба сложилась по-разному. был поглощен более сильным конкурентом, не пережил очередного кризиса, так и остался малым или средним региональным банком, а вошел в топ-100 по размеру активов.
Рожденные перестройкой
В Советском Союзе «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки» стало возможным создавать после вступления в силу закона «О кооперации в СССР», принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А акционерные (паевые) — после вступление в силу «Положения об акционерных обществах», которое было утверждено Постановлением Совета Министров СССР № 1590 от 19 июня 1990 года.
Первый коммерческий банк под символическим названием «Союз» был зарегистрирован Госбанком СССР 24 августа 1988 года в городе Чимкенте (Казахская ССР). Через два дня был зарегистрирован ленинградский банк «Патент» (сейчас «Викинг»). Он стал первым кооперативным банком на территории РСФСР. Банк «Союз» не дожил до своего совершеннолетия.
До конца 1988 года на территории России было создано еще 24 банка. К концу 1991 года банковская система насчитывала 869 банков. Впрочем, больше половины из них — реорганизованные в коммерческие банки — филиалы государственных спецбанков (Жилстройбанка, Промстройбанка, Агропромбанка). На 1 января 1992 года общая численность коммерческих банков на территории СССР достигла 1616 (только в Москве их было 460). К октябрю 1992 года в России было уже более 1600 банков. К концу 1992 года в стране было зарегистрировано уже более 2 тыс. кредитных учреждений.
Остались вечно молодыми
Максимальное количество действующих кредитных организаций в России было в конце 1994 года — 2439. Затем началось их стремительное сокращение. Назовем три основных причины «смертности» банков. Во-первых, к началу 1995 года ЦБ РФ сумел создать относительно эффективную систему контроля над участниками рынка. Ужесточение банковского надзора спровоцировало изгнание с рынка отдельных нарушителей. Во-вторых, в 1995 году разразился очередной банковский кризис, что также не способствовало приходу новых игроков. В-третьих, с одной стороны, банковский бизнес к середине девяностых годов стал менее рентабельным, чем за пару лет до этого, а с другой, — резко возросла конкуренция. В 1995—1997 годах с рынка ушло около 1 тыс. кредитных организаций.
Банкир — смертельно опасная профессия
В начале девяностых годов по степени риска для жизни работа в банковском секторе занимала второе место после службы в правоохранительных органах. В истории современной российской банковской системы было два периода, которые известны, как «сезоны охоты на банкиров»: 1993 и 1995 годы.
Сами мы не местные
Зарубежные банки начали осваивать Россию спустя год после появления первых коммерческих банков. В сентябре 1989 года пятью иностранными банками с общей долей в капитале в 60% и тремя российскими (40%) был учрежден Московский международный банк (ММБ). Доля каждого иностранного банка (итальянского Banca Commerciale Italiana, немецкого Bayerische Vereinsbank AG, австрийского Creditanstalt-Bankverein, финского Kansallis-Osake-Pankki и французского Credit Lyonnais) — по 12%. С российской стороны учредителями выступили Промстройбанк, Сбербанк (доля каждого в капитале по 10%) и Внешэкономбанк (доля в капитале 20%). В июле 2007 года Банк Австрии Кредитанштальт приобрел 100% пакета акций ММБ, вследствие чего произошла смена названия кредитной организации на ЮниКредит Банк.
В 1991 году французский государственный банк Credit Lyonnais (СL) получил разрешение Центробанка России на открытие в Санкт-Петербурге дочернего банка, имеющего статус резидента Российской Федерации и генеральную лицензию на проведение банковских операций. Размер уставного капитала банка, по свидетельству бывшего председателя ЦБ РФ Георгия Матюхина, был избран французской стороной самостоятельно и составил около 25 млн долларов США. Сейчас этот банк работает на отечественном рынке под названием «Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк».
Через несколько месяцев после того, как Credit Lyonnais вышел на российский рынок, переговоры с Центробанком РФ начали еще семь зарубежных банков, в том числе Банк Австрии, германская банковская группа Dresdner Bank AG, французский Societe Generale, китайский Bank of China Limited и другие. Отечественные банки активно выступали против иностранных коллег, справедливо опасаясь ухода крупных клиентов к западным конкурентам.
В конце октября 1992 года в Верховном совете РФ (парламенте) депутаты начали обсуждаться проект «Постановления о выдаче иностранным банкам лицензий на право ведения банковских операций». В случае принятия этого законодательного акта деятельность иностранных банков, филиалов банков-нерезидентов и кредитных организаций с участием нерезидентов на территории России до 1 января 1994 года была бы приостановлена. В дискуссию вмешались представители ЦБ РФ, которые объяснили, что в случаи принятия данного законодательного акта у отечественных банков возникнут серьезные проблемы при работе за рубежом. В результате постановление так и не было принято.
Официально деятельность «иностранцев» в России была разрешена Письмом Банка России от 8 апреля 1993 № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации».
Семь кризисов и один ответ
За почти четверть века российская банковская система пережила семь кризисов. Фактически с периодичностью в 3—4 года часть или все участники рынка испытывают существенный дискомфорт. Его можно сравнить с землетрясением. После такого стихийного бедствия не разрушаются сверхпрочные дома или те, что были построены с учетом сейсмической активности в данном районе. Если сравнивать их с банками, то во время финансовых кризисов высоки шансы на выживание у системообразующих госбанков и тех, кто заранее подготовился к будущим катаклизмам.
Радует, что среди коммерческих банков, созданных в конце восьмидесятых годов, таких достаточно много. И отмечая свое совершеннолетие, они могут уверено заявить, когда СМИ объявят о новом банковском кризисе: «Переживем!». Как отвечали и раньше, реагируя не только на новый финансовый катаклизм, но и резкое ухудшение ситуации на рынке. А отвечая на вопрос: «Легко ли жить банкам в России?», честно признаться: «Трудно, но интересно».
Структура банковской системы СССР до 1986 года
Выполнял эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также осуществлял РКО и краткосрочное кредитование. Организационно состоял из трех звеньев: правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей банковской системой через конторы — республиканские, городские, областные и краевые.
Занимался финансированием и кредитованием капитальных вложений в экономику СССР. Правление банка осуществляло руководство своими учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180.
По состоянию на 1986 год насчитывалось 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли, соответственно, республиканские, областные и краевые управления.
Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений — 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе он широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами различных стран мира.
Ему подчинялись совзагранбанки (зарубежные банки, созданные с участием советских учреждений):
— Коммерческий банк для Северной Европы (Париж);
— Московский народный банк (Лондон) с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре;
— Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт-на-Майне, ФРГ);
— Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург);
— Донау-банк (Вена).
Они выполняли по поручениям своих клиентов (предприятия и организации СССР и социалистических стран) депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. Они также выполняли функции учебных центров для банковской системы СССР и служили источниками информации о международных рынках капитала.
Банковская система СССР в 1988 году
Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) СССР
Отвечал за кредитно-расчетное обслуживание текущей деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений промышленности, строительной индустрии, транспорта, связи и системы материально-технического снабжения.
Агропромышленный банк (Агропромбанк) СССР
Специализировался на обслуживании банковских операций сельскохозяйственных предприятий (колхозы, совхозы), предприятий пищевой промышленности и потребительской кооперации.
Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР
Отвечал за операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию предприятий жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), а также кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.
Охота на банкиров
В 1995 году погибло 22 банкира. Самым резонансным убийством была гибель председатель правления Росбизнесбанка Ивана Кивелиди, входившего в десятку самых богатых людей России того времени. Убийца обработал телефонную трубку в кабинете банкира сильнейшим отравляющим веществом синтетического происхождения класса VX. От этого же яда умерла и секретарь-референт Кивелиди — Зара Исмаилова. На 40-й день после их смерти в Москве на Лубянской площади у монумента жертвам политических репрессий прошел митинг, в котором участвовали руководители столичных банков.
Третье резонансное убийство произошло 13 сентября 2006 года, когда в Москве был застрелен первый зам. председателя ЦБ РФ Андрей Козлов.
Кризисы в банковской системе России. 1992—2008 годы
1992 год. «Паралич» исполнения платежных поручений
резко возросшего количества банков РКЦ ЦБ РФ не успевал оперативно обрабатывать платежные поручения. В результате средний срок прохождения платежа вырос до одного месяца, хотя бывали случаи, когда деньги «шли» по полгода или вообще «терялись» в пути.
Октябрь 1993 года — «Черные дыры» на рынке МБК
В феврале 1993 года крупнейшие московские банки (Инкомбанк, банк «Столичный», Кредобанк и Мосбизнесбанк) подписали консорциальное соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия при торговле краткосрочными межбанковскими кредитами. Было решено создать Кассовый союз (далее — КС), который должен был гарантировать контрагентам быстрое прохождение платежей с зачислением их на счет на второй рабочий день после заключения сделки. Поясним, что до этого времени большинство сделок по краткосрочному межбанковскому кредитованию проходили при посредничестве Российской международной валютно-фондовой биржи, правда, объемы были небольшие, а срок выдачи — 2—4 недели.
КС получил от ЦБ РФ эксклюзивное право списывать средства с корсчетов банков для возврата межбанковских кредитов (независимо от наличия средств на счете). Летом 1993 года на рынке МБК банки занимали друг у друга на срок от двух дней до двух месяцев, ставка в регионах доходила до 180% годовых. В Москве она была чуть ниже.
Проблемы у Кассового союза начались в сентябре — октябре 1993 года. В сентябре регулятор рынка запретил банкам допускать образование на корсчете в ЦБ РФ отрицательного баланса (дебетового сальдо) — в результате возникла цепочка неплатежей. Ситуация усугубилась тем, что в ходе вооруженного противостояния президента и Верховного Совета офис КС, расположенный в здании мэрии на Новом Арбате, был разгромлен. Все БД сохранились, но вот работа была этого приостановлена. Сколько банков ушло с рынка этого кризиса — неизвестно. По данным ЦБ РФ за весь 1993 год лицензий лишились 23 кредитных организации.
Октябрь 1994 года — «черный вторник» на валютном рынке
Формально события, которые произошли 11 октября 1994 года принято считать валютным кризисом. В тот день на Московской международной валютной бирже курс доллара вырос на 27% — с 2833 до 3926 рублей за доллар. В докладе, который был подготовлен специальной комиссией, говорилось, что основной причиной обвала является «раскоординированность, несвоевременность, а порой и некомпетентность решений и действий федеральных органов власти». Правда, уже 14 октября 1994 года курс составлял 2994 рублея за доллар, то есть вернулся почти на прежний уровень.
Большинство банков в то время активно занимались валютно-обменными операциями. Отдельные малые и средние банки разорились сразу же после «черного вторника»,?- не сумев «избавиться» от закупленных по высокой цене долларов. Часть оставшихся на рынке банков начали испытывать трудности с ликвидностью. Количество «доноров» на рынке МБК резко сократилось.
24 августа 1995 года — «черный четверг» на рынке МБК
Толчком к началу кризиса послужило известие о задержках с погашением межбанковских кредитов несколькими достаточно крупными банками (банк «Лефортовский», Мытищинский коммерческий банк и Часпромбанк). Затем количество «должников» на рынке МБК начало стремительно расти. К 24 августа 1995 года уже более 100 банков не смогли погасить свою задолженность по однодневным кредитам overnight. За несколько дней среднедневный объем сделок на рынке МБК сократился до 10—15% значений предыдущего месяца. Ставки по однодневным кредитам выросли до 2000% годовых, но и их получить было крайне сложно.
До конца 1995 года рынок МБК пребывал в коматозном состоянии. Объем заключавшихся на нем сделок не превышал 20—30% докризисного уровня. Доля межбанковских кредитов в активах банков сократилась в 3—5 раз и во многих банках составляла не более 10% суммы активов. В результате банкам не оставалос ь ничего другого, как переориентировать свои ресурсы на рынок ГКО.
В результате кризиса, непосредственно или по совокупности с иными причинами, с рынка ушло 225 кредитных организаций. Среди них Московский городской банк, Всероссийский биржевой банк, банк «Аэрофлот» и Мытищинский коммерческий банк.
Август 1998 года. Крах «финансовой пирамиды» ГКО
Начался после объявления 17 августа 1998 года правительством РФ технического дефолта по ГКО и частичном отказе поддержки курса рубля. Если 15 августа 1998 года официальный курс рубля к доллару США составлял 6,3 рубля за доллар, то 1 сентября 1998 года — 9,33 рубля,
1 октября — 15,9 рубля. От девальвации рубля пострадали все банки, от переноса сроков погашения ГКО?- больше половины. По оценкам АРБ, убытки коммерческих банков составили 35 млрд рублей, а общий капитал банковской системы уменьшился на 40%.
Май — июнь 2004 года. Кризис, спровоцированный СМИ
Все началось с «рядового» события — отзыва 13 мая 2004 года лицензии у Содбизнесбанка. Внимание СМИ привлекло лишь то, что банк жестко пресекал все попытки регулятора рынка ввести временную администрацию. Такого еще не было! Все же 25 мая того же года, после решения суда, временная администрация (при «силовой» поддержки судебных приставов) смогла попасть в офис кредитной организации. Вкладчики Содбизнесбанка, которых оказалось более 20 тыс. человек, начали устраивать массовые демонстрации в знак протеста против «произвола властей», перекрывая движение в центре Москвы. Еще один информационный повод для СМИ! К тому же появились сообщения о том, что банк якобы занимался легализацией преступных доходов. Через несколько дней появились сообщения о том, что этим занимался не один, а несколько банков. В сети Интернет начали гулять разнообразные «черные списки» подозрительных банков, которых насчитывалось уже не меньше сотни. А затем началась информационная война, которую спровоцировали сами же банки, решив таким образом ослабить конкурентов.
Первой ее жертвой стал банк «Кредиттраст» — 28 мая 2004 года банки «отказали» ему в межбанковских кредитах, заподозрив, что он имеет тех же собственников, что и Содбизнесбанк. В результате он 3 июля 2004 года заявил о своей «добровольной ликвидации». Это еще больше подлило масла в огонь. 9 июня 2004 года ставки по кредитам overnight на рынке МБК достигли 22—25%, после чего банки стали повально закрывать лимиты друг на друга, и рынок межбанковского кредитования остановился. ЦБ вмешался в ситуацию, и даже сумел запустить рынок МБК. Правда, эйфория длилась недолго.
21 июня 2004 года Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) приостановила рейтинги банков «Диалог-Оптим» и «Павелецкий» « неоднократных жалоб контрагентов на задержку платежей». После этого банки закрыли им лимиты, а узнавшие из СМИ о проблемах этих двух кредитных организациях вкладчики поспешили забрать свои деньги. После этого шансы у банков остаться на рынке были минимальны.
В начале июля в СМИ промелькнули сообщения о проблемах Гута-Банка (входил в топ-30). Вкладчики спешно начали изымать из него деньги. Впрочем, у банкоматов и отделений других кредитных организаций также начали выстраиваться очереди. Все еще помнили события осени 1998 года.
Через месяц «финансовую смуту» удалось ликвидировать. Одним из ее итогов, кроме ухода с рынка нескольких банков, стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9%, то за аналогичный период 2004 года — всего на 18,7%. Если за январь — сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7%, то за тот же период 2004 года — на 25,8%.
Сентябрь 2008 года. Дефицит ликвидности
Очередной банковский кризис начался осенью 2007 года, когда банки лишились зарубежных источников заимствования. Впрочем, тогда эту проблему ЦБ РФ удалось частично решить. И в начале 2008 года российские банки почти перестали испытывать дефицит денег. Впрочем, это было лишь прелюдией к тому, что началось в сентябре 2008 года. Внешние заимствования вновь стали недоступными. В начале сентября 2008 года ставки на рынке МБК для средних и небольших банков выросли до 40%. Занимать деньги под залог ценных бумаг также стало проблематично. Одна из причин — резкое падение стоимости акций. Так, 16 сентября 2008 года индекс ММВБ обрушился на 17,45%, индекс РТС рухнул на 11,47%. Упали в цене не только акции, но и долговые обязательства, включая государственные ОФЗ. Сколько банки потеряли на фондовом рынке — неизвестно. Зато известно, что в сентябре 2008 года вкладчики забрали из банков около 37 млрд рублей. В последующие месяцы граждане продолжали активно изымать деньги из банков, что еще больше усугубляло ситуацию. Ситуация на фондовом рынке также была печальной.
Политические события
Политическая ситуация в России и Мире
Банковская система советского союза
Банки в СССР. Ряд ключевых приёмов в управлении банковской системой было бы полезно и необходимо внедрить при построении Союзного государства.
Привычные многим рядовым потребителям рассрочки платежа при покупке товаров активно применялись ещё в СССР. Кроме того, необходимо разобрать ошибки, допущенные монетарными властями нашей некогда общей Родины, которые сыграли едва ли не роковую роль при её развале.
Банковская система — это кровеносная система экономического организма любого государства. Мы постараемся рассказать о том, что позволило СССР в кратчайшие сроки выйти в мировые лидеры, а после проиграть в экономическом противостоянии с капиталистическом миром.
Великая Октябрьская социалистическая революция 1917 года. Сопоставимые по масштабу изменения происходили и в банковском секторе. С 1917 года начал формироваться принципиально иной банкинг (банковская система) без ссудного процента. В октябре 1917-го был запущен механизм ликвидации частного банковского капитала и полная его национализация.
До Октябрьской революции в России существовала четырёхъярусная структура кредитной системы:
● Центральный банк;
● Система коммерческих и земельных банков;
● Страховые компании;
● Ряд специализированных институтов.
Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 млн рублей соответственно.
14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком. В период военного коммунизма не только банковская система, но и вся промышленность в целом перешли под управление Совнаркома: 2 декабря 1918-го была запрещена деятельность и иностранных банков.
Для превращения банков в «центральную бухгалтерию коммунистического общества» уже 19 января 1920 года Народный банк был упразднён. Так как кредитную функцию у него забрали, для осуществления малого числа банковских операций в Наркомфине было образовано Центральное бюджетно-расчётное управление.
Впрочем, в острой фазе Гражданской войны подобный механизм управления банковской системой наиболее эффективен. Начало новой экономической политики (НЭП) в 1921 году перезапустило банковскую систему в более привычной для нас форме.
16 ноября 1921 г. создан Госбанк РСФСР, который уже через 2 года был преобразован в Государственный банк СССР. Задача Госбанка РСФСР — «способствовать кредитом и прочими банковскими операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного денежного обращения».
Власть пыталась оживить экономику после долгой войны и перекосов военного коммунизма — общество оказалось не готово к столь резкому броску в коммунизм. «При условии обеспеченности их и экономической целесообразности» Госбанк РСФСР (напрямую подчинялся наркому финансов) мог кредитовать промышленные и торговые предприятия различных форм собственности. Все валютно-обменные операции были монопольной функцией Госбанка.
Внешнеэкономические связи должны были налаживаться с помощью Российского коммерческого банка (Роскомбанка), созданного при участии шведского капитала 12 декабря 1922 года. Через два года доля иностранного капитала была выкуплена, а сам банк преобразован в Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк) — ему принадлежало монопольное право на открытие корсчетов в иностранных банках.
Таким образом, операции внутри страны контролировались Госбанком, а внешнеэкономическая деятельность осуществлялась через Внешторгбанк.
Далее были созданы специализированные банки для финансирования и кредитования различных отраслей промышленности с целью восстановления страны из руин Гражданской войны.
В конце 1924-го был создан специализированный банк для финансирования электрификации — Электробанк, инфраструктурные проекты финансировал Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, сельское хозяйство — Центральный сельхозбанк, а промышленность была зоной ответственности Промбанка. Впоследствии они подвергались реорганизациям под потребности масштабной модернизации.
Все эти банки предоставляли долгосрочные кредиты под 1—4% годовых для развития главных отраслей промышленности, в первую очередь сферы создания средств производства. Укрупнение этих банков было связано с началом индустриализации в СССР. Частные коммерческие банки организовались в сообщества взаимного кредита, нацелившись на работу с физическими лицами.
Данная черта присуща и современным банкам — им куда проще и выгоднее развивать розничный банковский бизнес потребительского кредитования, тогда как интерес государства — развитие долгосрочного кредитования промышленности. Поэтому так относительно легко и быстро удалось достигнуть заветных показателей 1913 года.
Аналогом специализированных банков могут служить сейчас госкорпорации в РФ, поэтому для развития крупных совместных проектов в сфере тяжёлой индустрии в Союзном государстве целесообразно было бы создать аналоги подобных структур в банковском секторе, которые возьмут на себя долгосрочное финансирование крупных союзных проектов на льготных условиях. Это позволит решить проблему дефицита «длинных денег».
В ходе укрупнения специализированных банков Промбанк был объединён с Электробанком и Центральным банком в Банк долгосрочного кредитования промышленности. Реформирование банковской системы неразрывно связано с изменениями в денежно-кредитной политике.
К началу индустриализации советская власть создала два магистральных денежных потока внутри СССР: потребительский (между гражданами и промышленностью) и безналичный (между предприятиями).
Все предприятия проводили расчёты исключительно в безналичной форме, что существенно облегчало контроль государства за денежной массой и предложением. Таким образом, у Совнаркома было мощный механизм регулирования объёмов ликвидности в промышленности.
Денежная эмиссия могла быть напрямую направлена через систему специализированных банков в производство в виде долгосрочного кредита без риска вызвать инфляцию на потребительском рынке.
Эмиссия же была необходима для финансирования индустриализации, так как других источников у СССР попросту не было: ни накоплений граждан, ни колоний, ни возможности взять дешёвый кредит в странах капиталистического лагеря. НЭП не позволял наращивать промышленный потенциал трёхзначными цифрами в процентном выражении.
Работу с физическими лицами, как сейчас назвали бы розничный банковский бизнес, осуществляла сеть сберегательных касс — «Государственные трудовые сберегательные кассы», которые занимались приёмом вкладов, размещением государственных займов и кредитованием населения. Постепенно к их функциям отнесли и безналичные расчёты по выплате заработной платы и осуществлению безналичных денежных переводов между физическими лицами.
Изначально же главной задачей сберкасс было привлечение средств населения. В годы Великой Отечественной войны они аккумулировали денежные сбережения граждан для финансирования военных расходов через размещение средств облигации государственного займа.
С 1941 по 1945 год через сберкассы была покрыта примерно 1/6 часть всех оборонных расходов. Большинство граждан СССР путало сберкассы и Госбанк — по своей сути это были разные юридические лица. Сберкассы с 1963 г. были подчинены Госбанку и использовались для пополнения его кредитных ресурсов.
В специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР — сберкассы были объединены в 1987 году. Уже после этой даты юридические лица стали клиентами Сбербанка, до того же сберкассы работали исключительно с населением.
В сфере потребительского кредитования сберкассы осуществляли обслуживание операций по реализации товаров народного потребления в рассрочку. Физические лица могли купить различную продукцию с рассрочкой платежа, оформив её в конкретном универмаге. Более того, даже платежи вносились в кассу этой же торговой точки. Оплата же товара предприятию происходила за счёт заранее открытой кредитной линии данного универмага в Госбанке.
Процентная ставка варьировалась от 1—3% годовых, единственным ограничением был размер зарплаты заемщика. А так как 99% граждан получали трудовые доходы, а зарплаты «в конвертах» были большой редкостью, то проблем с расчётом кредитоспособности не возникало. Как следствие — отсутствие просрочек по платежам, так как их зачастую взимали ещё до выплаты через сберкассы.
Для получения ссуды необходимо было представить следующие документы
● Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (с 1985 года — за последние 12 месяцев);
● Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
● Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).
Кроме того, в розничных продажах вместе с рассрочкой активно применялась система Trade-in, попросту говоря, сдавались старые вещи в счёт первого взноса за новый товар. Даже сейчас в некоторых розничных сетях бытовой техники вы можете сдать старый смартфон и получить скидку на новый.
Процентные ставки приводим на 1983 год по материалам журнала «Знание»
● Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%;
● Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%;
● Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7%;
● Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5—6%;
● Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5%;
● Личные кредиты (без указания цели использования) — 8%;
● Кредиты на строительство и приобретение дач — 8%.
Другой вид кредитования населения — покупка квартир в так называемых кооперативных домах. Жильё в СССР можно было получить не только бесплатно от государства, но и вступив в жилищно-строительный кооператив. Последние часто организовывались при крупных заводах, строительстве новых городов или же при предприятии вредного производства.
Гражданин СССР, внеся от 10—15% от номинальной стоимости квартиры, получал право на её получение после завершения строительства с рассрочкой платежа на 10—25 лет под 4% годовых. Сроки платежей могли быть и больше, так как в зависимости от региональных особенностей могли быть предусмотрены различные льготы. Схема взаимодействия населения и сберкасс была аналогична вышеописанной при приобретении товаров народного потребления.
В собственность заёмщика переходила квартира без земли, на которой она расположена. Всего кооперативное жильё составляло 7—10% от необходимого в СССР, потому даже для его приобретения очереди могли растянуться на несколько лет. Одним из лучших подарков молодой семье был первый взнос на кооперативное жильё. Более подробным анализом мы займёмся несколько позже, но уже сейчас можем сделать вывод о выполнении сберкассами базовых функций розничного банкинга.
Банковская система СССР сталкивалась с проблемой интеграции коммерческих банков в единый комплекс народного хозяйства во времена НЭПа (1921—1929 гг.) и перестройки в период с 1986 по 1991 год. В первом случае параллельно со специализированными банками достаточно активно функционировали коммерческие банки, призванные кредитовать различные отрасли экономики, объединяя в кредитные общества различных частных предпринимателей.
Кооперация породила такое явление, как кооперативные банки в отдельных республиках с представительствами в крупных союзных городах. С началом индустриализации их пассивы были объединены с Госбанком и с другими специализированными банками проектного финансирования. Данный опыт можно считать достаточно позитивным, но мало применимым в текущих реалиях, так как ликвидация частного капитала таким путём уже практически невозможна и неэффективна.
В июле 1987 года была осуществлена вторая попытка создать эффективную систему спецбанков для модернизации экономики: Промстройбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР.
Общее руководство по контролю над соблюдением сводного кредитного плана, распределением ресурсов и кредитных вложений принадлежало Госбанку СССР как главному банку страны. В начале осени 1988 года в функции Госбанка СССР были включены единая эмиссия дензнаков, организация кредитных и расчётных отношений в экономике. Менее чем через год, в начале весны 1989 года, все спецбанки были переведены на хозрасчёт и самофинансирование, иными словами, создавались в ускоренном темпе рыночные банковские условия.
Теперь Госбанк был обязан доводить до них планы по объёму кредитных ресурсов, депозитов населения, объёмов платежей в иностранной валюте по банковским операциям. Проще говоря, его постепенно превращали в понятный для нас Центральный банк, как в любой капиталистической стране. С 1988 года шла регистрация коммерческих банков в рамках нарождающегося капитализма и первой фазы накопления капитала.
Демонтаж социалистического хозяйства шёл полным ходом, в реальности попытка создания спецбанков преследовала цель не создания механизма эффективного финансирования модернизации народного хозяйства, а дробления Госбанка и создания искусственной конкурентной среды.
В декабре 1990 года были приняты Законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми в каждой республике создавались свои национальные госбанки под руководством Госбанка СССР.
С образованием в РСФСР Республиканского госбанка началась череда интриг и склок с руководством Госбанка СССР до образования СНГ в 1991 году. Естественно, цели модернизации экономики не были достигнуты, потому что реформы банковской системы шли вразрез с изменениями в денежно-кредитной системе, в отличие от 1930-х годов.
В первом случае прошло дробление единого Госбанка СССР, а во втором — нарастал хаос вследствие появления излишней денежной массы и усиливающегося дисбаланса с товарной массой. Это, в свою очередь, заставляло монетарные власти предпринимать меры по инфляционному сдерживанию на потребительском рынке, а повышение эффективности финансирования расширенного воспроизводства экономики отошло на второй план.
В условиях, когда снижалось производство и дефицит на товарном рынке, вышеописанная реформа и появление коммерческих банков стирали разницу между наличным и безналичным рублём.
К тому же началось такое явление, как долларизация экономики, в куда меньших масштабах, чем после 1991-го, но начало было положено. Дисбаланс между вышедшими из-под контроля денежной и товарной массами достигал угрожающих масштабов — грянула конфискационная реформа премьер-министра Павлова, чьей задачей было сокращение денежного предложения. Но мер по увеличению объёмов производства новых товаров и услуг не предпринималось, что лишь ускорило крах советского рубля.
Для развития экономики Союзного государства необходимы дальнейшая интеграция производственных цепочек и углубление кооперации между предприятиями РФ и РБ.
Оглядываясь на опыт СССР, можно с уверенностью сказать, что необходимо создание специализированных банков с совместным капиталом для льготного финансирования в долгосрочной перспективе крупных экономических проектов.
В качестве валюты расчётов могут быть выбраны союзные валюты (создание единой валюты пока преждевременно и может вскоре привести к таким же проблемам, которые мы сейчас наблюдаем в ЕС). Главное, чтобы их эмитенты ЦБ РФ и НБ РБ действовали согласно единым правилам и нормативам, по аналогии с таможенным кодексом ЕАЭС.
Выбирать в качестве расчётной валюты какую-то одну денежную единицу Беларуси или РФ было бы ошибочно, так как тогда бы её покупательная способность зависела от регуляторной политики Центрального банка России или Национального банка Беларуси.
В предложенном нами варианте появляется возможность создать замкнутую систему денежного обращения, которая решила бы проблему недостатка денег обыкновенной эмиссией союзной валюты, как это делалось при финансировании индустриализации в 1930—1933 годах, избегая инфляционных рисков для населения.
Таким образом, опыт построения и развития банковской системы СССР имеет важные примеры и может быть использован в реализации совместных интеграционных проектов. В любых интеграционных объединениях важным является создание единых структур надзора, обеспечивающих посредством сети банков финансирование совместных проектов в единой валюте.
В случае с СССР регулирование усложнялось большими масштабами территории и числом союзных республик. Помехой этому могут послужить лишь недостаточное взаимодействие НБ РФ и ЦБ РФ, так как столь крупные реорганизационные проекты в банковской системе чрезвычайно сложны и в силу объективных причин могут увеличить сроки их реализации.
Но без проведения в жизнь этого комплекса мер не удастся достичь максимальной эффективности от необходимых интеграционных процессов в рамках построения Союзного государства.
Важно и слаженное взаимодействие законодательных ветвей власти России и Беларуси. Поэтому изучение и внедрение позитивного опыта в построении банковской системы СССР в Союзном государстве не только полезно, но и жизненно необходимо. В дальнейшем при создании общих банковских структур более широкого интеграционного проекта, такого как ЕАЭС, полученный аналогичный опыт РФ и РБ повысит его эффективность.
В банковской системе СССР получилось в полностью автономном режиме создать свой инвестиционный ресурс на базисе единой национальный валюты. Создание такого аналога в Союзном государстве с последующим расширением до ЕАЭС позволит создать независимую валютную зону.
С позиции обывателя, преимуществ у нынешней банковской системы против советской, за исключением компьютеризации банковских операций, нет. Все основные банковские услуги, которые пользуются спросом сейчас, в том или ином виде существовали в СССР. В сфере розничного кредитования система была многим прозрачнее, отсутствовал грабительский процент микрозаймов, скрытые комиссии и риск неплатежей.
Оценка кредитоспособности производилась объективно в силу отсутствия у подавляющего большинства населения СССР зарплат «в конверте». Попасть в долговую яму, увидеть в дверях коллекторов и тому подобные явления было невозможно в силу принципиально иной модели и условий работы банковской системы.