к какому типу относят страхование экологических рисков
Что такое экологическое страхование
При осуществлении работ, которые непосредственно могут влиять на экологию региона, составляется контракт, предполагающий экологическое страхование. Цель такого страхования — защита имущественных интересов всех субъектов из-за угрозы разнообразных экологических рисков (ч. 1 ст. 18 ФЗ № 7), могущих причинить вред окружающей среде.
Рассмотрим форматы страхования, риски, возникающие в рамках работы компаний
Кого страхуют от экологических рисков
Страхователями в экологическом законодательстве являются субъекты специального природопользования, а также лица, имеющие в собственности или во владении источники экологической опасности: производственные объекты, гидротехнические сооружения и другое.
Какие виды экологического страхования существуют
В международной (США, Казахстан, Азербайджан) и российской практике конструкция института экологического страхования предполагает две основные формы:
Обязательное страхование
Только в отношении отечественных и зарубежных судов, осуществляющих транспортировку нефти и иных опасных веществ. Правовая регламентация определена в Кодексе торгового мореплавания (Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2013 г. N 04АП-3081/12).
Региональное законодательство, касающееся обязательного экологического страхования
Законодательство субъектов федерации нередко указывает на обязательность экологического страхования при осуществлении крупных инвестиционных проектов: например, в части 4 статьи 13 Закона Москвы № 9 говорится о том, что лица должны, исполняя требования индивидуальных условий комплексного природопользования, действовать превентивно для минимизации ущерба. Это предполагает использование экологического аудита, страхования, методов сертификации и управления.
Страхование ядерных объектов
Часть 4 статьи 15 Конституции РФ провозглашает, что международные акты, которые были официально ратифицированы Россией, являются частью ее правовой системы. В это же время, основываясь на поправках в Основной закон, принятых 1 июля 2020 года в ходе общероссийского голосования, Россия может не применять отдельные положения международных документов в тех случаях, если такое использование международного акта противоречит конституционным положениям. Оценку соответствия национального акта и международных требований дает Конституционный Суд РФ.
Все это в совокупности означает, что для РФ пока продолжает действовать Венская конвенция 1963 года. Обязательность Конвенции предполагает, что страховые компании должны защищать от рисков возможных аварий на ядерных объектах на сумму 60 млн долл.
Добровольное страхование
Юридическая регламентация основ добровольного экологического страхования заложена в действующем ГК РФ, а также Типовом положении, разработанном и принятом еще в 1992 г.
Эти документы под страховым событием понимают неумышленное, непреднамеренное нанесение ущерба природной среды в результате неблагоприятных последствий (выброс загрязняющих веществ в атмосферу, загрязнение поверхности или сброс сточных вод).
Страховыми событиями, в результате наступления которых страховщик не несет никакой ответственности, считаются:
Как составляется договор
В контракте указываются сведения о самом предприятии, экологической ситуации возле предприятия (есть ли превышения ПДК по основным загрязняющим веществам, какова плотность населения, какое состояние экологии в районе).
Как определяется оценка и платежи
Страховая оценка основывается на данных о годовом экономическом обороте фирмы (выручка от покупки продукции, оказании услуг, проведении дополнительных операций).
Страховые платежи оцениваются на основе умножения оборота предприятия на определенную тарифную ставку (последние дифференцируются в зависимости от сферы, в которой работает компания, а также от степени потенциального риска осуществляемого технологического процесса).
Произошло ЧП. Что должно компенсироваться?
Страховое возмещение должно включать в себя несколько позиций: во-первых, компенсацию ущерба, который был вызван ухудшением состояния имущества, а также убытков, связанных со снижением уровня жизни; во-вторых, расходами по финансированию очистки территории; в-третьих, расходами, затраченными для спасения имущества и жизни людей.
Отдельно финансируются мероприятия по расследованию причин ЧП, проведению судебных процессов.
Страховщик не возмещает убытки, которые связаны со следующими последствиями:
Льготы для страхователя
Страхователь имеет право получить скидку при заключении договора в следующих случаях:
Основные компании, которые занимаются экологическим страхованием
| Название фирмы | Правила страхования |
|---|---|
| AIG | В рамках оформленного договора возможно страхование как отдельно взятых объектов экологического профиля, так и имущественных комплексов страхователя в целом (включает две и более локации). |
| «СОГАЗ» | Предусматривает страхование в связи с наступлением следующих обстоятельств: • Выбросами загрязняющих веществ; • Сбросами микроорганизмов и других вредных веществ в водные объекты; • Загрязнением почв и недр; • Размещением отходов потребления и производства; • Шумовое загрязнение; • Загрязнение с использованием тепла, электромагнитных, ионизирующих видов физ.воздействия; • Иные способы негативного воздействия на среду. |
| «Союз-Страхование» | Для получения оценки стоимости договора необходимо заполнить анкету на сайте компании Указывается, что фирме в рамках страхования предоставляется пакет услуг, в том числе бесплатная телефонная консультация о важных действиях во время и после страхового случая |
| GrECo | В рамки страхового покрытия включаются как варианты внезапного загрязнения окружающей среды (как пример: выброс вредных веществ в атмосферу), так и повторяющееся более одного раза. Для квалификации внезапного загрязнения окружающей среды предусматриваются временные ограничивающие пределы – подобное загрязнение должно быть выявлено с момента начала, как правило, в течение не более 72 часов. |
Для справки. Договоры экологического страхования, по мнению Ассоциации профессиональных страховых брокеров, в Российской Федерации не пользуются успехом у предприятий. АПСБ отмечает, что основными демотивирующими факторами, влияющими на количество заключенных договоров, можно назвать следующее:
Мероприятия
Вице-президент НССО приняла участие на Московском Финансовом Форуме 2021
Член Экспертного совета при Комитете Совета Федерации по аграрно- продовольственной политике и природопользованию Юлия Корнеева, заместитель главы администрации города Феодосии, к.э.н. Наталия Коваленко, член Экспертного совета при Комитете Совета Федерации, старший научный сотрудник Московского архитектурного института, исполнительный директор Ассоциации экологического страхования Игорь Яжлев, член Совета по вопросам агропромышленного комплекса и природопользования при Совете Федерации ФС РФ, член Общественного Совета при Федеральной службе по надзору в сфере природопользования (Росприроднадзор), член Научно-Технического Совета Росприроднадзора Владислав Жуков, главный научный сотрудник Института вычислительных технологий РАН (Кемеровский филиал), д.б.н. Юрий Манаков, референт департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Татьяна Сафоненкова, вице-президент Национального союза страховщиков ответственности Светлана Гусар обсудили основные проблемы и перспективы развития экологического страхования в РФ, оценили кадровое обеспечение в российском экостраховании, поделились информацией о методическом обеспеченим экологического страхования, привели примеры из практики российских и зарубежных коллег в применении экострахования как инструмента управления экологическими рисками, объяснили важность сертификации в области судебно- экологической экспертизы для эффективной работы экострахования, также высказали экспертные мнения по поводу готовности предприятий к экологическому страхованию.
«В настоящий момент мы работаем над информационно-аналитической системой комплексной оценки рисков для социально-природных техногенных комплексов на примере Красноярского края и Кемеровской области. Комплексная информационно- аналитическая система экологического мониторинга предприятия – это мультимодальные данные, получаемые из различных источников. Главный из них это дистанционные крупно площадные методы, затем «умные датчики», то есть инструментальные замеры в режиме текущего времени всех параметров среды, воздуха и воды, и наземный и экспедиционные исследования. Рассмотрим на примере мониторинга атмосферного воздуха шахты №12, который мы запустили сейчас в качестве пилотного проекта. Как вы видите на слайде, здесь стоит метеостанция, датчики, которые определяют количество пыли, которая образуется при горных работах, а также датчики-газоанализаторы. Одна из важнейших частей – это режим ретроспективного мониторинга. Наша система позволяет определять ретроспективу и перспективу среды. Дистанционный мониторинг великолепно может демонстрировать развитие горных работ, изменения водного режима территории, изменения растительности. Рассмотрим практические примеры. В Новосибирской области в 2000 году произошел оползень в угольном разрезе Колыванский, принадлежащий компании «Сибантрацит». У той же компании в 2018 году произошел оползень на территории Кемеровской области. На расстоянии 1 километра было завалено отвалом у реки. Первоначально насчитанный ущерб никто не стал оплачивать, а в дальнейшем его существенно снизили. Мы своими ретроспективными методами могли бы предсказать этот процесс по смещению поверхности земли. Но нам этого никто не заказывал. Предприятия надеются, что с ними это не произойдет, а если и произойдет, то получится существенно снизить насчитанный ущерб. Рассмотрим пример Норильской катастрофы на слайде. Здесь вы видите картинку с баками, снятую из космоса.
Что такое экологическое страхование?
Экологическое страхование – это вид защиты юридических и физических лиц, который обеспечивает покрытие убытков или ущерба в результате неожиданных выбросов загрязняющих веществ, обычно исключаемых в полисах общей ответственности и страхования имущества. Убытки, покрываемые экологическим страхованием, обычно возникают в виде претензий к страхователям в связи с телесными повреждениями, материальным ущербом, расходами на уборку и остановку хозяйственной деятельности.
Особенности экологического страхования
Даже в сегодняшнем мире высокоадаптивного страхования экологические риски часто игнорируются или недооцениваются. Понимание того, как экологическая ответственность влияет на бизнес, имеет решающее значение при организации надлежащего страхового покрытия.
Страхование ответственности за экологический ущерб было впервые введено в 1978 году и с тех пор постоянно развивается. Международная страховая компания AIG представила свою версию страхования ответственности за ущерб окружающей среде под своей торговой маркой «Юридическая ответственность за загрязнение» в 1980 году. Впервые ответственность подрядчиков за загрязнение окружающей среды была введена компанией AIG под торговой маркой «Ответственность подрядчиков за загрязнение» в 1986 году.
Стандартные полисы страхования гражданской ответственности и имущества исключают большинство убытков, связанных с загрязнением, за очень немногими исключениями:
Страхование экологических рисков также обеспечивает покрытие рисков, связанных с историческим загрязнением или эксплуатационными проблемами, такими как плесень, свинцовая краска, асбест, легионелла или плохое качество воздуха в помещении. Полисы экологического страхования предназначены для защиты ипотечных кредиторов, а также агентов по недвижимости, менеджеров и застройщиков в случае заражения имущества, с которым они работают.
Для справки! Экологическое страхование в РФ не имеет специального закона. Регулируется, как и остальные виды этой деятельности положениями гл.48 Гражданского Кодекса РФ.
Виды экологического страхования – ответственности, имущественное и личное. Применяется как по отношению к субъектам хозяйственной деятельности, так и к их персоналу, а также населению на потенциально опасных территориях.
Основные элементы покрытия в полисе экологического страхования
Подлинное экологическое страхование должно иметь договор страхования, который предусматривает конкретное покрытие убытков, возникающих в результате выброса или утечки загрязнителей. Как минимум, страховое покрытие распространяется на убытки, возникшие в результате:
Общие дополнительные покрытия включают:
Основные виды полисов экологического страхования
Существует три основных формы полиса страхования экологической ответственности.
Продается под разными названиями продуктов. Покрытие распространяется только на указанные местоположения. Эта форма полиса может обеспечить покрытие расходов на первичную очистку, прерывание бизнеса, потерю арендной платы и покрытие дополнительных расходов. Такое расширение особенно важно для коммерческих зданий и жилых домов (жилые комплексы и отели).
Что касается процесса подачи заявления на страхование, страховщикам в основном необходимо знать о существовавших ранее условиях загрязнения в застрахованных местах (если таковые имеются), о сырье или запасах в застрахованных местах, а также о размере и использовании застрахованного имущества.
Страхование распространяется на случаи загрязнения, возникшие в результате действий застрахованного, как описано в заявлении на страхование.
В некоторых случаях заявка на страхование специально становится частью страхового полиса. Процесс оформления страховки — страховщикам в основном необходимо иметь описание застрахованных операций и оценку относительного размера страхуемых операций, который обычно измеряется в долларах валовой выручки.
В большинстве случаев профессиональная ответственность за убытки, связанные с загрязнением, предусмотрена политикой профессиональной ответственности, которая не предусматривает исключения загрязнения. Процесс подачи заявления на страхование отражает традиционный андеррайтинг профессиональной ответственности с упором на профессиональную квалификацию застрахованного.
Распространенные ошибки при экологическом страховании
При оформлении или покупке экологической страховки допускается много ошибок. Вот некоторые из них:
Безусловно, наиболее распространенная ошибка страховых агентов – оставить своих клиентов не застрахованными на случай потерь, связанных с загрязнением. Обычно это вызвано самооценкой того, что исключения по загрязнению применяются только к опасным отходам. Это оказывается неверным предположением с точки зрения профессиональных ошибок и упущений.
Целью экологического страхования является заполнение пробелов в страховом покрытии, возникающих в результате исключения загрязнения в полисах ответственности и страхования имущества. По ним может быть застрахована практически любая легальная коммерческая деятельность на случай случайного ущерба от загрязнения.
Власти предложили обязать компании страховать экологические риски
Вице-премьер Виктория Абрамченко поручила ведомствам рассмотреть целесообразность введения обязательного экологического страхования за причинение вреда окружающей среде в результате аварий. Соответствующее поручение, датированное 1 октября, было направлено в Минпромторг, Минэнерго (оба министерства подтвердили его получение и работу над ним), Минприроды и Ростехнадзор.
Вице-премьер также предлагает проанализировать «данные о состоянии и тенденциях аварийности на объектах по производству кокса, по добыче и обогащению железной руды и других промышленных объектах», а также изучить размер вреда окружающей среде, нанесенного в результате подобных аварий.
Что известно об экологическом страховании
Закон «Об охране окружающей среды», принятый еще в 2002 году, допускает введение обязательного экологического страхования. Но российские страховые компании используют это понятие преимущественно как страхование экологической ответственности, то есть компенсация вреда для жизни, здоровья, имущества третьих лиц в результате загрязнения и вреда окружающей среде и биоразнообразию.
Но комплексное экологическое страхование покрывает любые убытки, с которыми может столкнуться собственник предприятия, отмечал Юрий Маркин, региональный менеджер по андеррайтингу рисков ответственности по России, Ближнему Востоку и Африке компании AIG. По его словам, комплексные продукты по страхованию экологических рисков в России предоставляют только иностранные компании.
С 2012 года в России действует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», но покрытие рисков экологического ущерба он также не предусматривает. Некоторые компании — например, «Газпром», «Газпром нефть», «Транснефть» — страхуют эти риски добровольно, но широко эта практика не распространена, говорил бывший президент Российской национальной перестраховочной компании Николай Галушин.
Страхование экологических рисков — «это очень большой сектор с большим потенциалом», заявил недавно в интервью «Ведомостям» владелец «Ренессанс Страхования» Борис Йордан. Если бы «Норникель» застраховал риски, компании бы не пришлось в начале этого года выплачивать рекордный штраф в размере 146,2 млрд руб. за разлив дизтоплива на одном из его предприятий под Норильском в мае 2020 года, пояснил он.
Кого может коснуться новое требование
В поручении Виктории Абрамченко не уточняются отрасли, на которые может распространиться обязательное экологическое страхование, помимо отдельно выделенных — производства кокса и железной руды, а также методика расчета страховых взносов. Представитель вице-премьера подтвердила поручение, но не стала комментировать его детали.
Управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин отметил, что коксохимическое производство — основной источник выбросов на металлургических предприятиях. На проблемы в производстве кокса регулярно жалуются жители юга Москвы и подмосковного города Видное, где находится завод «Мечела» «Москокс». Летом 2021 года глава Росприроднадзора Светлана Радионова по итогам его проверки заявила, что предприятие умышленно занижает показатели выбросов. Газоочистные установки, по ее словам, работают неэффективно, сброс конденсата воды с превышением вредных веществ загрязняет почву.
Ведомство получило более 800 жалоб от граждан на работу «Москокса». В итоге суд постановил оштрафовать этот завод на 1,28 млн руб., сообщила 7 октября Радионова на своей странице в Instagram. Кроме того, через суд удалось добиться приостановки работы специального трубопровода компании, утверждает глава Росприроднадзора.
Однако представитель «Мечела» опровергла РБК приостановку работы трубопровода и штраф в размере 1,28 млн руб. По ее словам, Видновский городской суд, рассмотрев протоколы Росприроднадзора по приостановке работы трубопровода и газоочистных установок, установил, что нарушения устранены, а деятельность «Москокса» не создает реальную угрозу жизни и здоровью людей, и не стал назначать административное наказание. «Судом вынесены штрафы в размере 50 тыс. и 20 тыс. руб. соответственно», — сообщила представитель компании. Она также отметила, что нет доказательств того, что источником неприятных запахов, на которые жалуется население, является «Москокс». РБК направил запрос в пресс-службу Росприроднадзора.
По железной руде значимых нарушений в России давно не было, продолжает Сергей Гришунин. Но при этом, например, в Бразилии регулярно происходят прорывы дамб хранилищ отходов, остающихся в процессе добычи руды, добавил он. В целом, с учетом штрафа, предъявленного «Норникелю», страховать экологическую ответственность крупного бизнеса действительно нужно, так как у большинства недропользователей не будет таких средств, чтобы компенсировать ущерб, подчеркнул эксперт.
Собеседник РБК считает, что обязательное экологическое страхование имеет смысл распространить на все отрасли, включая нефтедобывающую. Определенные проблемы с разливами нефти случаются у компаний, среди которых не только гиганты, но и более мелкие предприятия. Вопрос в том, чтобы страховые взносы не стали запретительными, именно эту часть предложения стоит тщательно доработать в тесном контакте с бизнесом, подчеркивает эксперт.
РБК направил запросы в «Русскую сталь» (объединяет крупнейших российских производителей стали), «Роснефть», ЛУКОЙЛ и «Газпром нефть». Представитель «Норникеля» заявил, что не комментирует инициативы исполнительной власти.
Как власти хотят наказывать за ущерб экологии
По его словам, недавние события в Норильске и Усолье-Сибирском в Иркутской области, где в 2019 году произошла утечка иловых осадков из канализационных очистных сооружений, расположенных на территории «Усольехимпром», показали, чем может грозить безответственное отношение владельцев промышленных предприятий к окружающей среде.
Минприроды подготовило законопроект «Об исполнении собственниками объектов промышленной инфраструктуры обязанности по ликвидации последствий негативного воздействия на окружающую среду», согласно которому за пять лет до конца цикла деятельности опасного объекта собственники компании должны предусмотреть план ликвидации и обеспечить его финансирование. Если эта работа выполнена не будет, Росприроднадзор сможет обратиться в суд и за неисполнение обязательств взыскать компенсационный платеж в размере суммы ликвидационных мероприятий. В случае если этого не произойдет, по решению суда до момента уплаты компенсационного платежа либо предоставления плана мероприятий по ликвидации нанесенного вреда будет приостановлена выплата дивидендов.
До сих пор в российском законодательстве была лазейка, которая позволяла бросать предприятия без ликвидации вреда и вывода из эксплуатации. Необходимо создать прозрачное правовое регулирование, которое будет предусматривать ответственность собственников для ликвидации вреда, отмечала представитель Виктории Абрамченко в начале этого года. В частности, по ее словам, необходимо предусмотреть меры по предоставлению собственниками промышленных предприятий финансовых гарантий по соблюдению требований в области охраны окружающей среды. Среди обсуждаемых финансовых механизмов — банковские гарантии, страхование, создание ликвидационных фондов самими компаниями.
По каким критериям объекты и деятельность для целей госконтроля и надзора относят к категориям риска с 2021 года
Общий подход
Он такой: критерии отнесения объекта контроля к одной из 6 категорий риска контроль-надзорный орган определяет по результатам оценки риска причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям. Он исходит из необходимости предупреждения и минимизации причинения вреда (ущерба) и одновременно оптимального использования своих материальных, финансовых и кадровых ресурсов – чтобы общее количество профилактических и контрольных (надзорных) мероприятий по объектам контроля всех категорий риска соответствовало имеющимся ресурсам.
Объекты контроля/деятельность проверяющие изначально относят к одной из 6 категорий риска причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям (ч. 1 ст. 23 Закона № 248-ФЗ):
Критерии отнесения объектов контроля к категориям риска причинения вреда (ущерба) определяет Положение о виде контроля.
Что учитывают проверяющие
На основании ст. 23 Закона № 248-ФЗ критерии риска должны учитывать:
ФАКТОР
КАК ПРИМЕНЯЕТСЯ
Соответствие контролируемого лица критериям добросовестности оценивают за период от 1 года до 3-х лет в зависимости от категории риска, к которой отнесены его деятельность или производственный объект, если иное не установлено федеральным законом о виде контроля (ч. 4 ст. 48 Закона № 248-ФЗ).
Важно, что критерии риска должны основываться на достоверных сведениях о соответствующей сфере деятельности и практике соблюдения обязательных требований в рамках вида контроля – чтобы проверяемый мог самостоятельно оценить правомерность отнесения его деятельности, принадлежащих ему (используемых им) объектов контроля к соответствующей категории риска.
Источники информации
При применении критериев риска контрольный (надзорный) орган может использовать сведения, характеризующие уровень рисков причинения вреда (ущерба), полученные с соблюдением законодательства из любых достоверных источников – в том числе:
Применение критериев
Объект контроля относят к одной из категорий риска на основе сопоставления его характеристик с утвержденными критериями риска.
Если есть сведения об изменении критериев риска контрольный (надзорный) орган в течение 5 рабочих дней должен принять решение об изменении категории риска.
В ходе профилактического визита (ст. 51 Закона № 248-ФЗ) инспекторы должны сообщить о соответствии объектов контроля критериям риска.