ипотека самозанятым гражданам какие банки

Ипотека для самозанятых

Для банков категория самозанятых заемщиков остается достаточно рискованной, но при этом никто не хочет терять надежных клиентов, которые могут приносить прибыль. Что такое ипотека для самозанятых и как повысить шанс одобрения заявки этой категории заемщиков, расскажет специалист сервиса Бробанк.

Статьи об ипотеке

Суть ипотеки для самозанятых

Индивидуальных предпринимателей и самозанятых банки считают не самыми надежными заемщиками. Доход тех, кто трудоустроен официально в компании, на предприятии или госслужбе, подтвердить легче. К тому же заработок таких сотрудников стабильный и прогнозируемый.

Самозанятым подтвердить доходы сложнее, да и прибыль может быть непостоянной, если она не обеспечена договором или контрактом. Даже если денежные поступления у самозанятого регулярные высокие, банк все равно будет относиться к такому потенциальному заемщику с осторожностью.

По этим причинам банки стараются уменьшить собственные риски. Они неохотно сотрудничают с самозанятыми или предлагают более высокие процентные ставки и более крупный первоначальный платеж. При этом у самозанятых или ИП с высокими и стабильными доходами больше шансов получить одобрение ипотеки от банка, чем у официального работника с низким нестабильным заработком и плохой кредитной историей.

Кто относится к самозанятым

Самозанятые – это физические лица, которые занимаются определенным видом деятельности в целях получениях дохода. По федеральному закону №422 самозанятыми признают тех, кто платит налог на профессиональный доход.

Ими могут стать, например, репетиторы, фотографы, дизайнеры, няни, домработницы. Они зарабатывают деньги, предлагая собственные услуги, при этом они могут быть не трудоустроены официально ни в одной компании. К самозанятым можно отнести также тех людей, которые сдают недвижимость в аренду и получают за это деньги.

В чем отличия самозанятых от ИП

Понятия самозанятых и индивидуальных предпринимателей часто путают. И те, и другие работают сами на себя, платят налоги. Но все же между ними есть существенная разница:

Также самозанятым, в отличие от индивидуальных предпринимателей, нельзя нанимать работников. При этом для работы им обязательно понадобится открыть расчетный счетт в банке.

Как стать самозанятым в РФ

Регистрация гражданина Российской Федерации в качестве самозанятого происходит быстро. Для этого понадобится не более 15 минут. Оформить самозанятость можно онлайн, без визита в налоговую инспекцию. Для этого можно использовать приложение для смартфона «Мой налог». Через него регистрация проходит быстрее всего. Для получения статуса самозанятого сначала авторизируйтесь.

Если в ФНС уже есть личный кабинет налогоплательщика, можно оформить самозанятость через него. Для этого понадобится пароль для входа в личный кабинет и ИНН. Приложением можно пользоваться как с телефона, так и с планшета:

Через это приложение можно получить документ с подтверждением дохода, который потребуется при подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредитования. Для этого:

Именно этот документ можно предъявлять в банк при оформлении ипотеки. Также некоторые банки запросят дополнительно банковскую выписку.

Как оформить ипотеку самозанятому

Процесс оформления ипотечного кредитования самозанятому не отличается от этапов работы кредитора со всем остальным заемщикам. Но может отличаться список документов, которые потребует банк. Стандартный перечень бумаг для кредитования:

Сложность в том, что доход самозанятого подтвердить труднее. Поэтому банки могут требовать дополнительные документы. Например, справку 2-НДФЛ, по форме банка, налоговую декларацию или выписку с банковского счета. Самый лучший вариант – предоставить все перечисленные подтверждения.

Как повысить шансы одобрения ипотеки

Кредитные учреждения рассматривают самозанятых очень придирчиво, так как это не самые надежные заемщики. Но есть несколько вариантов повысить шанс одобрения ипотеки самозанятому:

Кроме этого, на решение банковского учреждения повлияют следующие факторы:

Также рекомендуют предоставлять только достоверные сведения, так как множество отказов заемщики получают именно из-за того, что завышают свои доходы и занижают расходы. Также большой процент отказов самозанятым приходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

Требования к заемщику

Требования для самозанятых при оформлении ипотеки не сильно отличаются от требований ко всем остальным заемщикам. Но многие банки отказываются выдавать им ипотеку, так как законопроект по самозанятости на текущий момент рассчитан только до 2028 года.

В числе основных требований к самозанятым – общий рабочий стаж – 3 года, самозанятым – минимум 6 месяцев. Если регистрацию заемщик получил недавно, на кредит он может не рассчитывать. Возраст – от 21 года до 65 лет.

Некоторые банки отказываются кредитовать самозанятых, а не только индивидуальных предпринимателей. К таким банкам относятся Райффайзенбанк, Росбанк. Самозанятые могут получить кредит в Сбербанке, ВТБ. Условия по кредитования для этой категории заемщиков такие же, как и для остальных клиентов. Но минимальный первоначальный взнос выше, начиная от 35%.

Способы доказательства платежеспособности

Часто банкам бывает недостаточно документов, которые подтверждают платежеспособность заемщика. В этом случае самозанятые могут доказать финансовую состоятельность и другими способами:

Но даже с соблюдением всех условий банк может предложить не самые выгодные условия. Рассматривайте программы от разных банков и обращайтесь туда, где наиболее лояльные требования к самозанятым.

Источник

Ипотека для самозанятых — условия в 2020 году

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых граждан начался в 2019 году в некоторых субъектах страны, но в 2020 году стал доступен во всех регионах России. Теперь налог на профессиональный доход распространен повсеместно, а значит, люди, получающие деньги напрямую от заказчиков, могут подтвердить доход, который они получают с личной профессиональной деятельности. Кто такие самозанятые, можно ли им оформить ипотеку или рефинансирование в 2020 году – читайте в нашей статье.

Определение самозанятости

Самозанятые – это все, кто зарабатывает, оказывая различные услуги или продавая товары собственного производства. Эти люди имеют статус физических лиц и получают доход со своей профессиональной деятельности, который так же, как и другой заработок, облагается налогом.

До того, как был введен новый налоговый режим, самозанятые либо не платили налог вовсе (и рисковали получить за это штраф), либо заполняли декларацию и платили НДФЛ в размере 13%. Некоторые регистрировали ИП, что не всегда было выгодно, особенно если доход гражданина не был постоянным и стабильным. Декларация и регистрация ИП не самый удобный вариант, а нелегальная работа не позволяла открыто рекламировать свои услуги.

В 2019 году в некоторых регионах страны стартовал эксперимент по введению нового налогового режима. Граждане, получающие дополнительный или основной доход с профессиональной деятельности, могли зарегистрировать новый статус и начать выплачивать налог с полученных за свои услуги или продукцию средств. В июле 2020 года режим был введен во всех субъектах РФ.

Самозанятые граждане стран Евразийского экономического союза тоже могут зарегистрироваться и платить НПД. Для этого понадобится полученный в России ИНН.

Официального списка профессий, подходящих самозанятости, нет. Есть только довольно длинный перечень видов деятельности. Согласно ему, к самозанятым можно отнести фрилансеров, репетиторов, домашних кондитеров, мастеров маникюра, парикмахеров, хэндмейд мастеров и т. д.

Стоит отметить, что если вы официально устроены, например, юристом, но подрабатываете, продавая самостоятельно созданные предметы интерьера, вы можете зарегистрировать эту стороннюю деятельность как самозанятость.

НПД выплачивается только в те месяцы, когда был доход. Если вы ничего не заработали, то и платить ничего не нужно. Налогом облагается только плата за оказанные услуги – например, если вы печете пироги, то и отчисления нужно делать только со средств, поступивших от заказавших у вас пироги людей.

Размер ежемесячного дохода не ограничен, однако в год вы должны зарабатывать не более 2,4 млн рублей в год. Если заработок с вашей профессиональной деятельности превышает эту сумму, вы лишитесь статуса плательщика НПД – и придется регистрироваться как ИП.

НПД не применяется к доходам от официальной трудовой деятельности, продажи квартиры или другого личного имущества, ценных бумаг или деятельности нотариусов, юристов, адвокатов и т. д. Эти доходы облагаются НДФЛ в размере 13%.

Чтобы зарегистрироваться в качестве самозанятого, не нужно никуда идти. Достаточно установить приложение «Мой налог» или зайти в личный кабинет ФНС с помощью портала Госуслуг или по логину и паролю, полученным в налоговой. Еще один вариант – воспользоваться мобильными приложениями крупных банков, например, Сбербанка.

Могут ли самозанятые получить ипотеку

Окончательное введение режима НПД значительно упростило процесс подтверждения доходов и оплату налогов для самозанятых во всех уголках России. Однако пока статус самозанятых граждан в новинку для банков, финансовые организации работают с ними с осторожностью. Некоторые не работают вообще, например, Росбанк.

Прекрасно, если в вашем багаже будет еще и очень хорошая кредитная история.

Чтобы наверняка оформить ипотечный кредит, нужно максимально доказать свою платежеспособность и надежность. Или же привлечь поручителя и созаемщика с официальным трудоустройством, который сможет взять ответственность за выплату долга за вас.

Возможно, бизнес самозанятых граждан еще заслужит доверие банков. Эта категория налогоплательщиков официально закрепилась совсем недавно, и у кредиторов просто мало опыта в работе с ними.

Ипотека для самозанятых: как оформить

Банк обратит внимание и на срок регистрации в качестве самозанятого. Для официально трудоустроенных граждан минимум этого срока – 6 месяцев, а в идеале – 2−3 года. То же самое с самозанятостью: придется какое-то время подождать – от 6 месяцев до 1 года.

Для справки. В случае с ИП ипотеку одобряют, как правило, только через год-два работы в качестве предпринимателя.

Банки законодательно, на основании письма ФНС от 13.09.2019, обязаны принимать эту справку как доказательство платежеспособности. Если же деньги за ваши услуги или продукцию поступают на вашу карту, кроме справки о доходах может потребоваться выписка со счета – она также в состоянии подтвердить ваш доход.

Если вы дополнительно устроены официально, предоставьте справку о размере получаемой зарплаты.

Условия ипотеки для самозанятых

Какие банки предлагают лучшие условия для плательщиков НПД по ипотеке в 2020 году? Пока говорить о специализированных программах рано. Часто доход «самостоятельного» бизнеса достаточно нестабильный и зависит от многих факторов – например, от сезонности, модных веяний, поставок материалов и т. д. Поэтому банки пусть и идут навстречу таким клиентам, делают это с осторожностью и/или ужесточают условия.

Далее в таблице мы разберем условия предложений по ипотечным кредитам от ТОП−5 российских финансовых организаций в 2020 году. В список вошли такие банки, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхоз Банк. Кроме стандартных параметров, мы указали примерный платеж в месяц по каждой программе.

Ежемесячный платеж

На строящееся жилье от Сбербанка

от 1 года до 30 лет

Вторичное жилье от ВТБ

от 600 000 до 60 000 000₽

Кредит на квартиру Альфа-Банк

от 600 000 до 50 000 000₽

Ипотечное жилищное кредитование от Россельхоз Банка

от 100 000 до 60 000 000₽

Ипотека на квартиру в новостройке от Абсолют Банка

от 300 000 до 20 000 000₽

Как можно заметить, это стандартные программы, условия которых подойдут как и официально трудоустроенным гражданам с постоянным доходом, так и тем, кто работает сам на себя. В последнем случае заявка будет рассматриваться индивидуально, исходя из предоставленных документов заемщика.

Доступны ли льготные программы самозанятым

Доступно ли рефинансирование ипотеки самозанятым? Да, как и тем, кто имеет официальное трудоустройство или ИП. Оформляется оно так же, как и обычное. Отличается лишь справка о доходах – ее вы получаете в приложении «Мой налог» или в личном кабинете НПД.

То же самое и с другими программами. Вы можете использовать материнский капитал, участвовать в программе господдержки и т. д. Главное – соответствовать условиям участия, установленным банком или государством.

В некоторых случаях может потребоваться расширенный пакет документов, например, если вы хотите получить государственную поддержку как молодая семья. Уточнить эту информацию стоит перед оформлением в отделении банка или на горячей линии.

Заключение

Пока ипотечный рынок не адаптировался к особенностям самозанятых граждан, рано говорить о специализированных программах кредитования. Законодательство не ограничивает эту категорию налогоплательщиков в возможностях, поэтому они также могут получить ипотеку в 2020 году – пусть и несколько дороже, чем хотелось бы. Свои услуги предлагают Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Чтобы найти выгодное предложение, воспользуйтесь сервисом Выберу.ру. У нас публикуются актуальные условия различных программ, подберите наиболее удобную с помощью онлайн-калькулятора.

Источник

Ипотека для самозанятых

Самозанятые – это граждане, которые самостоятельно ведут собственный бизнес, ограниченный по объему прибыли и без привлечения наемных сотрудников. При этом для них действует особый налоговый режим, который применяется с 2019 года и будет действовать в течение 10 лет. Как это работает? И могут ли самозанятые оформить ипотеку?

Кого называют самозанятыми?

К категории самозанятых относятся граждане, которые зарегистрировались в этом статусе и платят специальный налог на профессиональных доход (НПД). Как правило, самозанятыми становятся люди, которые не имеют официального трудоустройства, но при этом получают регулярный доход от своей профессиональной деятельности, например, ими могут быть фрилансеры, репетиторы, блогеры или арендодатели.

В чем преимущества специального налогового режима, установленного для самозанятых?

Специальный налоговый режим для самозанятых имеет ряд преимуществ:

Все расчеты и коммуникация с налоговой службой происходит в онлайн формате с помощью приложения «Мой налог»;

Есть ли ограничения по уровню доходов?

Да, при использовании специального налогового режима, общая сумма дохода не должна превышать 2,4 млн рублей за год.

При этом сумма доходов контролируется через приложение «Мой налог». После того, как она превысит установленный лимит, налогоплательщику автоматически будет предложено перейти на другой режим налогообложения.

Могут ли самозанятые оформить ипотечный кредит?

Несмотря на то, что статус самозанятых существует уже несколько лет, некоторые банки по-прежнему рассматривают их в качестве рискованных клиентов. Это связано с тем, что кредитным организациям сложно оценивать уровень дохода таких заемщиков.

Тем не менее, оформить ипотеку для самозанятых вполне реально. Для этого, как и во всех остальных случаях, необходимо продемонстрировать банку свою надежность и платежеспособность.

В первую очередь, для банка имеют значение документы, которые подтверждают, что клиент имеет постоянный источник дохода, который позволит ему вносить ежемесячные платежи до конца срока кредитования. Например, клиент может показать выписку из ЕГРН и договор аренды, который подтверждает, что он имеет актив, приносящий регулярную прибыль;

Безусловно, повысить шансы на получение ипотечного кредита самозанятым поможет хорошая кредитная история. Для банков имеют значение реальные ситуации, когда человек оформлял и вовремя закрывал кредит, а также пусть недолго, но успешно пользовался кредитной картой;

Также банк с большей вероятностью примет положительное решение о выдаче ипотеки, если у самозанятого есть значительная сумма на банковском счете, например, накопленный первоначальный взнос, которая сможет сказать о достаточном уровне дохода заемщика и культуре финансового планирования, что характеризует его как надежного клиента;

Есть и другие действенные методом. Например, увеличенная сумма первоначального взноса (до 50%) или, например, привлечение, в созаёмщики граждан, у которых есть официальный стабильный доход;

Совмещение с работой по трудовому договору

Граждане, которые работают по трудовому договору и совмещают статус самозанятых, также могут рассчитывать на более лояльное отношение со стороны банков, поскольку они могут подтвердить часть своего дохода с помощью справки 2-НДФЛ с основного места работы.

На каких условиях оформить ипотеку?

У кредиторов пока мало опыта работы с относительно новой категорией граждан самозанятых, поэтому нужно быть готовым к тому, что банки могут предложить более высокую ставку, меньший срок кредитования, а также потребовать дополнительные гарантии (например, поручитель с основным местом работы и стабильным доходом).

Как оформить ипотеку для самозанятых?

Для того, чтобы оформить ипотеку необходимо подать заявление в банк и приложить к нему следующие документы:

При этом разные банки устанавливают разные требования к документам и могут потребовать у заемщика дополнительные документы для принятия решения.

Справка о доходах самозанятых является официальным документом с электронной подписью ФНС, принять который банк-кредитор обязан. Такие разъяснения были опубликованы в письме Минфина России от 30.04.2021 N 03-11-10/34022.

Кроме того, подтвердить доход можно с помощью книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций ИП.

Как самозанятые могут оформить ипотечные каникулы?

Любой гражданин, который оказался в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться «ипотечными каникулами». В России самозанятые на законных основаниях могут взять ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.

Где оформить ипотеку для самозанятых?

Свои услуги по оформлению ипотеки для самозанятых предлагает большинство крупные банков. Список банков с самим низкими ставками по ипотеке в разделе «Новости».

Возможно ли получить налоговый вычет самозанятым?

Одним из популярных вопросов является вопрос о получении налоговых вычетов самозанятыми в связи с покупкой квартиры.

Налоговый вычет при покупке квартиры обычно предоставляется тем налогоплательщикам, которые платят НДФЛ по ставке 13 %. Самозанятые граждане освобождены от уплаты налога 13%, они платят налоги по пониженной ставке 4 или 6%, поэтому налоговый вычет получить не могут.

В тоже время, самозанятые могут получать дополнительные доходы, облагаемые НДФЛ. Например, они могут быть официально трудоустроены в компании, и тогда могут претендовать на получение налогового вычета в том периоде, когда были получены официальные доходы. При этом, право на вычет за гражданином сохраняется, и он может воспользоваться им даже через 10 лет, если начнет получать доход, облагаемый НДФЛ.

Источник