ипотека с отлагательным условием какие банки

«Главная ошибка при оформлении ипотеки». Пересматриваем советы экспертов

Однажды мы наткнулись на такой совет от юриста Артёма Баранова по оформлению ипотеки: «Лучше всего брать кредит на максимально большой срок. Возможность досрочного погашения у вас будет в любом случае, а вот сумму ежемесячного платежа вы таким образом снизите». Кажется, что рекомендация очевидная, но в редакции «Выберу.ру» по этому вопросу возник спор. Одни поддерживали юриста, другие — выступали за то, что нельзя всем людям давать одинаковые советы. Рассмотрим разные жизненные ситуации, чтобы увидеть, когда лучше не пользоваться советом юриста.

_{Слушаю внимательно. Фото: zen. yandex.ru}

Для расчётов будем брать квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и других дорогих городов поясним: во многих регионах за эти деньги можно купить неплохую двухкомнатную квартиру. Для наших задач удобнее взять именно такую цену, потому что мы будем использовать средние по России зарплаты.

Сделаем несколько ипотечных расчётов с разным сроком, используя калькулятор на «Выберу.ру». Процентную ставку возьмём среднюю — 7,9% годовых. Первый взнос — 20%.

В таблице наглядно видно, что разница в ежемесячных платежах между минимальным и максимальным сроком — почти 10 000 рублей. Разница в переплате — почти 2 000 000 рублей. Не надо быть экспертом, чтобы понять, что маленький срок в финансовом отношении выгоднее. Однако осилить платёж суммой почти 29 000 рублей сможет не каждый.

Возьмём несколько обычных семей с ипотекой и посмотрим, как впишутся платежи в их жизнь.

Одинокий Иван — убеждённый холостяк, который живёт в своё удовольствие

На основной работе Иван зарабатывает 40 000 рублей, а в свободное время берёт шабашки, что приносит ему ещё 10 000 рублей. Итого ежемесячный доход — 50 000 рублей. Среднестатистический житель России может назвать такие деньги вполне приличными, однако ипотечный платёж в 30 000 рублей для Ивана великоват — он превышает половину дохода и не оставляет средств для развлечений, модной одежды, новой машины, пиццы по пятницам и цветов для подружек.

_{Чтобы вечер удался, утром надо купить цветы. Фото: twitter.com}

Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным.

Елена и Николай — молодая пара, которая считает, что «сначала надо обеспечить себя жильём, а потом заводить детей»

Доход Елены — 25 000 рублей. Доход Николая — 40 000 рублей. Итого: 65 000 рублей. В погашении ипотеки участвуют родители, бабушки и дедушки обоих супругов, что дополнительно приносит семье 10 000 рублей.

Можно рассмотреть вариант с ипотекой в 10 лет, поскольку платёж составляет меньше половины дохода. На жизнь будет оставаться 45 000 рублей. При экономном ведении хозяйства можно даже откладывать на поездку или новую машину.

Финансовые проблемы при таком платеже семья сможет пережить только с помощью родственников, поскольку одной зарплаты на погашение не хватит.

Что касается детей. Семья их не планирует до погашения ипотеки, но, как говорится, «часики-то тикают». Если вдруг в семье появится ребёнок, с учётом лишних расходов и уменьшившихся на одну зарплату доходов, платёж станет неподъёмным. Однако семья получит маткапитал, которым можно будет погасить часть кредита.

Ксения и Константин — счастливые родители четырёхлетнего Серёжи. Любят детей, поэтому не исключают появление нового члена семьи

Доход Ксении — 20 000 рублей. Доход Константина — 40 000 рублей.

Этой семье лучше подстраховаться и взять ипотеку на максимальный срок, поскольку заработок Ксении нестабилен — она часто уходит на больничный, а в будущем планирует декретный отпуск. Ситуацию с погашением облегчит материнский капитал.

Однако даже при максимальном сроке ипотечный платёж для семьи не очень комфортный, учитывая расходы на двух детей и небольшие декретные выплаты.

_{Может украсть из банка свой ипотечный договор? Фото: zen. yamdex.ru}

Итак, выбирая срок ипотеки, надо смотреть не на советы экспертов, а на свои жизненные условия. Есть перспектива роста зарплаты — можно рискнуть. Есть поддержка от родственников — тоже можно брать маленький срок. Планируются дети или на работе нет стабильности — лучше уменьшить платёж за счёт увеличения срока.

Досрочное погашение

Это главный довод тех, кто ратует за большой срок в пользу маленьких платежей. Повысился доход — вноси двойные платежи. Получил наследство — вноси в счёт ипотеки.

С большими разовыми поступлениями понятно — большинство пустит их на погашение кредита. Но прибавка к зарплате не всегда становится ипотечным платежом, потому что цены в магазинах растут, квартира со временем требует ремонта, а душа отпуска на море и праздника. Не у всех хватает платёжной дисциплины для досрочного погашения.

В тему статьи вспомнился случай. Девушка, будучи незамужней, взяла ипотеку. Потом нашла мужчину, вышла замуж, и избранник переехал к ней в ипотечную квартиру. Была одна зарплата — стало две зарплаты. Девушка погасила кредит за несколько лет. Заметим, что квартира, приобретённая до брака, — собственность одного супруга, а не общая.

Как сделать большой платёж безопасным

Все помнят о рефинансировании с целью снижения процентной ставки, но забывают, что можно изменить договор по сроку и прочим условиям. Если предвидятся сложные времена, можно уменьшить платёж, растянув срок уже действующего кредита. Однако делать это надо до наступления просрочек, иначе банк откажет в рефинансировании.

Ещё один универсальный совет — подушка безопасности. Храните на всякий случай деньги на несколько ежемесячных платежей по ипотеке. Это поможет пережить внезапное увольнение, снижение зарплаты, болезнь и прочие несчастья.

Разные эксперты называют разные платежи в качестве комфортных — 50% дохода, 30% дохода, 25%.

Смотрите по доходу в целом. Например, 50% от 100 000 рублей и 50% от 30 000 рублей — слишком разные суммы. Опирайтесь на прочие расходы. Семье с тремя детьми надо высвобождать больше денег, чем холостяку. По практике можно сказать, что когда на погашение уходит 25-30% дохода, то такая ипотека не напрягает и становится рутиной, к которой можно привыкнуть. 50% даже от приличного дохода — слишком большой платёж, который заставляет жалеть денег.

Источник

Ипотека — условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году

Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

Поиск ипотеки

Ипотечный кредит 2021 — процентная ставка и сроки кредитования

Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.

Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

Как получить ипотечный кредит?

Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

Льготные программы ипотечного кредитования — условия и особенности

Сотрудничая с банками, государство стремиться поддержать некоторые категории граждан. В рамках такого партнерства в России появилось множество особых программ жилищного кредитования:

Программы ипотечного кредитования реализуются, в первую очередь, благодаря посредничеству Сбербанка. Важным преимуществом являются дополнительные гарантии правительства, которые предоставляются кредитополучателю:

Ипотека без подтверждения дохода (по упрощенной системе)

Данный продукт рассчитан на следующие целевые сегменты: на тех граждан, кто готов пойти на более жесткие условия ради срочности оформления документов – нет времени ждать, и на тот сегмент, который имеет высокий уровень дохода, который нет возможности подтвердить официально.

Условия ипотеки для пенсионеров (военных пенсионеров)

Следует реально понимать, что для пенсионера срок ипотеки составит в среднем 5-10 лет. Также следует сразу учитывать условие предоставление кредита – возраст до 65 лет при наступлении срока возврата займа и требования банка к стажу работы в годах (если они есть). Такие предложения доступны в банках: Глобэкс, Металлинвест, банк жилищного финансирования.

Однако можно найти и более приемлемые условия – возраст на момент погашения займа 70-75 лет. Максимальный — предлагает Сбербанк.

Кредитные программы существуют для различных видов жилья – на первичном и на вторичном рынке, загородные дома, возможно, с залогом уже имеющейся в собственности кредитополучателя недвижимости.

Ипотека с использованием материнского капитала

Как мы уже выяснили, суммы материнского капитала могут быть использованы:

Необходимо информировать пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев о намерении использовать средства материнского капитала.

Если у вас осталась только часть материнского капитала, ее нельзя использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию (только в погашение тела кредита).

Сразу определитесь, будете ли вы покупать готовое жилье либо участвовать в долевом строительстве (риски второго варианта выше, но обойдется он дешевле).

Немаловажный обязательный момент – страхование. Банки могут выдвигать различные требования – страховой займ, страхование недвижимости, страхование жизни заемщика. Обязательно уточнить условия в банке, и помните, что при страховании жизни можно вернуть неиспользованную часть страховки при досрочном погашении кредита.

Источник

Где найти самую выгодную ипотеку и стоит ли ее сейчас брать

С чего все началось

В апреле 2020 года, в самый разгар локдауна, российское правительство объявило о запуске программы льготной ипотеки под 6,5% годовых. Этот шаг был предпринят, чтобы:

По условиям программы, получить кредит на жилье мог любой российский гражданин. Два главных условия — клиент вносил не менее 15% от стоимости жилья, а кредит не превышал ₽6 млн для регионов и ₽12 млн для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Правда, был нюанс. Программа распространялась на квартиры в новостройках, аккредитованных в банках. То есть взять ипотеку на любую понравившуюся жилплощадь человек не мог.

Тем не менее это решение взорвало рынок ипотечного кредитования. Сразу после анонса новой программы президентом спрос на ипотеку взлетел на 60%. По первоначальному плану программа должна была действовать до 1 ноября 2020 года, но ее продлили еще на восемь месяцев — до 1 июля 2021 года. Благодаря этому на рынке установились исторически низкие ставки по жилищным кредитам.

Что сейчас предлагают банки

На сегодняшний день ипотеку с господдержкой предлагают 42 банка. Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Россельхозбанк, ЮниКредит Банк и другие. Ставки по госпрограмме составляют от 0,1% до 6,5%, минимальный взнос — ₽100 тыс. Наличие этой программы вместе с низкой ключевой ставкой в 2020 году привело к общему падению стоимости ипотечных кредитов.

По нашим данным, медианная ставка по ипотеке на новостройку без госпрограммы сейчас составляет 7,5%, на вторичную недвижимость — 9%, а на рефинансирование ипотечного кредита — около 8%.

10 самых выгодных ипотечных кредитов в Москве, по данным «Сравни.ру»:

Сбербанк — Господдержка 2020 («ДомКлик») 0,1% — 5,75%

ВТБ — Господдержка 2020 с льготным периодом 4,3% — 6,5%

Банк Финсервис — Жилая недвижимость 4,5% — 9,9%

Промсвязьбанк — Госпрограмма 2020 — 5,45%

Россельхозбанк — С господдержкой — 5,5%

Банк Санкт-Петербург — Госпрограмма 2020 — 5,5–5,7%

Газпромбанк — Льготная — 5,55%

ФК «Открытие» / ЮниКредит Банк — С господдержкой — 5,59%

Райффайзенбанк / «Зенит» — С господдержкой 2020 — 5,69%

МКБ — Льготная с субсидированием — 5,75%

Судя по всему, счастливый для будущих ипотечников период продолжится.

В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.

Что делать клиентам?

Если вы задумываетесь об ипотеке

Если вы непременно хотите свое жилье и уже накопили минимальный первоначальный взнос, то имеет смысл брать ипотеку прямо сейчас. Ставки по жилищным кредитам с большой долей вероятности будут расти по описанным выше причинам. Сейчас сложно прогнозировать, на какую конкретно величину, — рост будет зависеть от дальнейшей политики ЦБ. С августа Центральный банк еще и ограничит выдачу ипотеки с минимальным первоначальным взносом менее 20%.

При этом, по прогнозам экспертов, в России начинается период многолетнего роста цен на недвижимость. Иными словами, ипотека станет менее доступной.

Если у вас уже есть ипотека

Если у вас уже есть ипотека, то сейчас хорошее время, чтобы ее рефинансировать, то есть закрыть старый кредит за счет нового по более низкой ставке. Сейчас многие банки предлагают довольно выгодные условия, которые тоже могут ухудшиться к осени.

10 наиболее выгодных предложений по рефинансированию в топ-20 банков по выдаче ипотеки, по данным «Сравни.ру»:

Московский кредитный банк — от 6,99%

ФК «Открытие» — от 7,5%

Россельхозбанк — от 7,65%

«Ак Барс», «Рефинансирование» — от 7,77%

ВТБ, «Рефинансирование» — от 7,8%

Промсвязьбанк — от 7,85%

Райффайзенбанк — от 7,89%

Сбербанк — от 7,9%

Альфа-банк — от 7,99%

«Уралсиб» — от 7,99%

Для того чтобы банк рассмотрел заявку на рефинансирование, должно пройти не меньше шести ежемесячных платежей. Наиболее выгодно это делать в первые три — пять лет после оформления ипотеки: в этот период выплачивается основная часть процентов.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Источник

Льготная ипотека с господдержкой в 2021 году: условия получения и ставки банков по программе

Ипотеку с господдержкой можно получить на покупку жилья на территории России. Такой льготный кредит отличается сниженными процентными ставками. И хотя в 2021 году ставка выросла на 0,5 пункта, а сумма зафиксирована на отметке в 3 млн руб., программа все еще пользуется спросом у россиян.

Что такое ипотека с господдержкой

Льготная ипотека – возможность купить жильё в кредит при частичном субсидировании государством. От стандартной она отличается более низкой процентной ставкой. Задача такой программы – стимулировать население покупать жильё на первичном рынке, например, в тех новостройках, которые уже сданы в эксплуатацию, или на любом этапе строительства. Одновременно это стимулирует и застройщиков, повышает спрос на квартиры на первичке и делает его доступным для разных слоёв населения.

Роль государства в этом процессе – компенсация банкам части ставки, которую они недополучают от заемщиков. Компания «ДОМ.РФ» занимается распределением субсидий между банками и следит за расходованием средств. В программе участвуют не все банки России.

Условия получения ипотечного кредита с господдержкой

Банки-участники

В программе льготного кредитования участвуют несколько банков:

Банк

Ставка, %

Срок, лет

Сумма, руб.

Первый взнос, %

Возрастные ограничения

500 тыс. (1 млн для Москвы, СПб и областей) – 3 млн

Изменения в программе с 1 июля 2021 года

Как получить ипотеку с господдержкой

Иногда банки не просят подтверждать трудовую занятость и уровень доходов, но в этом случае ужесточают требования, например, просят сделать больший первый взнос или привлечь поручителей.

Программы господдержки ипотеки

Кроме ипотеки с господдержкой, действуют и другие льготные виды кредитования.

Молодая семья

В рамках этой программы можно построить дом или купить жильё на вторичном рынке или в новостройке, в том числе по ДДУ. Молодой считается семья, где супруги не старше 35 лет. Ещё одно условие – не соответствующая нормам площадь жилья в собственности или недвижимость в собственности отсутствует.

Для участия нужно встать на учёт. Семьям с тремя и более детьми и нуждающимся льготу могут выделить раньше (по квоте).

Материнский капитал

Это не отдельный вид ипотечного кредитования, а возможность использовать в рамках ипотеки материнский капитал – для первого взноса, погашения тела кредита или начисленных процентов. Законом не закреплена обязанность банков принимать средства маткапитала от заёмщиков, но многие предлагают продукты с его участием.

Семейная ипотека

Примерно 4% от всех ипотечных кредитов приходится именно на долю этой программы. Распространяется на семьи даже с одним ребёнком (с 1 июля 2021 года), ставка 6%, сумма до 12 млн руб., можно получить новый кредит или рефинансировать старый.

Для семейной ипотеки нужен минимум документов – достаточно паспорта, справок о доходах, свидетельства о рождении ребенка. Жильё можно купить на вторичке или первичном рынке, можно использовать маткапитал.

450 тысяч многодетным семьям

Доступно для семей с тремя и более детьми, третий из которых родился с начала 2019 до конца 2022 года. Государство выделяет 450000 руб., чтобы погасить существующий долг. Если остаток долга меньше этой суммы, средствами из бюджета погасят кредит полностью, но разницу на руки не выдадут. Участвовать можно один раз.

Военная ипотека

Её могут получить военнослужащие – участники НИС (только контрактники). Чтобы деньги полностью перешли военному, нужно отслужить минимум 20 лет. При увольнении без весомых причин ранее этого срока заёмщик должен будет вернуть средства государству.

Жильё можно приобрести на первичном и вторичном рынках в любом регионе. Банки одобрят ипотеку на строительство, подходит покупка дома с земельным участком, квартиры или её части.

Дальневосточная ипотека

Программа для получения жилья на Дальнем Востоке, в рамках которой государство компенсирует до 80% его стоимости. Можно купить квартиру или частный дом на вторичном и первичном рынках. Деньги по такому ипотечному кредиту положены семье с детьми или без детей, но заёмщик или супруги должны быть младше 35 лет. Также программа распространяется на владельцев дальневосточного гектара вне зависимости от их возраста. Здесь одна из самых низких ставок – около 2%.

Сельская ипотека

Специальная программа для стимулирования граждан заселять сельские территории. Можно получить деньги на строительство или приобретение жилья в селе РФ, кроме ЛО и МО, Санкт-Петербурга и Москвы. Заёмщик обязан зарегистрироваться в жилье после покупки.

Ставка по такой ипотеке от 0,1%, банк может выдать до 5 млн руб. (зависит от региона). Она будет работать до конца 2022 года.

«Подводные камни» участия в программах субсидирования ипотеки

Заключение

Господдержка при оформлении кредита актуальна для всех россиян с постоянной или временной регистрацией, исходя из требований банка, и позволяет выгодно купить жильё. Программа продлена до 1 июля 2022 года, но ставка повысилась на 0,5%, а максимальная сумма для всех заёмщиков стала единой – до 3 млн руб.

Источник