что значит 0 годовых на 6 месяцев
Что такое годовые проценты? как их считать?
100 000 руб.
12% годовых
100 000 Х12%=12000 руб.
Если нужно посчитать проценты за определенный период, то
12000: количество дней в году и умножаешь на количество дней в необходимом периоде
Например:
Расчет суммы процентов за январь- февраль 2010 г. по ставке 12% годовых от суммы в 100 000 руб:
100 000 х 12%:365 х 59 =1939,73
(январь- 31 день +февраль- 28 дн) = 59 дней.
Максимальный размер кредита составляет 2 664.74 BYN*
Размеры ежемесячного платежа, всего 280.00 BYN
в том числе:
по основному долгу 242.25 BYN
по процентам 37.75 BYN
Кредит под 17% на 11 месяцев х 280/в месяц = 3080
3080-2665=415 за год переплатили
Это означает, что за один год вы должны будете отдать не только определенную часть долга, но и дополнительные проценты в размере 12% от всей суммы долга. Но только В ГОД! Это не значит, что вы взяли 100 тысяч, а отдать нужно 112 тысяч. Фигу!
Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит на 1 год. Проценты составляют 12%.
Это означает, что через год вы должны отдать эти 100 тысяч, плюс 12% от ста тысяч, то есть 12 тысяч рублей. Таким образом, вы берете 100 тысяч, а через год отдаете 112 тысяч.
А если вы берете не на год, а на 5 лет, как тогда?
А вот тут вступает в силу банковская хитрость, которую мы не всегда учитываем.
Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых. Отдавать будете частями каждый месяц.
Логично предположить, что вы должны будете отдать за год 100000/5 = 20000 рублей плюс процент. Но процент за год вы должны будете отдать от суммы 100 тысяч, вот в чем фишка! То есть за год вы отдаете 20 тысяч плюс еще 12 тысяч процентов!
Таким образом, за 2 года вы отдадите 40 тысяч долга и 21600 рублей процентов. Нехило?
Можете посчитать сами. Получится, что за 5 лет вы отдадите 100 тысяч долга и 36 тысяч процентов. То есть, фактически, взяли 100 тысяч, а отдадите 136 тысяч.
Как взять кредит под 0% годовых?
Беспроцентный период по кредиту наличными? Так можно было?
А можно на пальцах?
К примеру, вы ожидаете пополнения в семье. Нужно срочно сделать косметический ремонт, а ещё купить коляску, кроватку — расходов довольно много.
Ну потом-то банк начислит все проценты сполна?
При этом срок кредита увеличится на несколько месяцев. Но не за счёт начисления дополнительных процентов, а потому что в беспроцентный период платежи совсем небольшие и основной долг погашается медленнее.
А что с досрочным погашением?
Оно возможно в любое время, в том числе и в эти шесть месяцев, пока действует акция. Если успеете погасить кредит за это время, здорово сэкономите на процентах.
Зачем такое Почта Банку?
Это антикризисное предложение. Банк понимает, что из-за эпидемии коронавируса у многих могут быть проблемы с работой и доходом. Или просто неуверенность в завтрашнем дне. Опция « Ноль сомнений » — классная подстраховка, когда деньги нужны прямо сейчас, но брать кредит страшновато.
Я не жду пополнения в семье. Зачем мне ещё такая акция?
Из-за пандемии многие теперь вынуждены работать и учиться из дома. Для этого нужен компьютер, а часто и не один. С опцией « Ноль сомнений » от Почта Банка можно взять кредит на необходимую для работы и учёбы технику и первые 6 месяцев быть свободными от процентов и больших ежемесячных выплат. За это время можно научиться новой онлайн-профессии и увеличить свой заработок.
А если у меня уже есть кредиты в других банках?
Если вы задолжали другим банкам, « Ноль сомнений » — хороший выход из ситуации. Вы можете рефинансировать старые кредиты в Почта Банке — проще говоря, взять новый кредит на более выгодных условиях, подключить « Ноль сомнений » и, по сути, заморозить платежи на 6 месяцев. Погасите старые долги, дадите себе передышку, и ещё денег на новую мечту хватит.
Пример погашения кредита «Рефинансирование» с опцией «Ноль сомнений». Предварительный расчёт. Не является офертой
Как взять кредит по такой акции?
Заполните заявку на кредит на сайте Почта Банка и в любой момент действия кредита активируйте беспроцентный период моментально в мобильном или интернет-банке Почта Банк Онлайн, а также в отделениях банка и через контакт-центр.
«Включить» беспроцентный период кредита можно, если у заёмщика нет просроченной задолженности по договору, подключена финансовая защита, а также если опция не была активирована ранее. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона ₽, срок — до 60 месяцев. Предложение распространяется на кредиты, взятые с 7 июля и до конца 2020 года.
1 Пример погашения кредита «Суперпочтовый +» с опцией «Ноль сомнений». Предварительный расчёт. Не является офертой.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)
Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.
Годовая процентная ставка – это…
Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:
Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).
Обратите внимание на один важный момент:
Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.
То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).
Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»
Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»
Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.
Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).
В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.
Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим в следующей публикации.
Калькулятор доходности вкладов
Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.
Капитализация процентов
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.
Формула расчета эффективной ставки:
Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.
Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.
Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.
Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.
Налог на доход по вкладам
Как было до 2021 года
Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.
Как стало с 2021 года
В качестве примера возьмем 2021 год.
Наш депозитный калькулятор рассчитывает вклады с учетом налогов.