что такое страхование gap и для чего
Один процент, который изменил КАСКО.
Железная логика
Заключается она в том, что «железо» существует отдельно от идей, которые сегодня генерируются с быстротой, опережающей возможности конвейеров автопроизводителей. Особенно это хорошо заметно на примере сотовых телефонов, когда за год мобильная трубка может потерять в стоимости до 50 процентов, потому что в спину ей «дышат» три таких же.
«Делаем» GAP
«Гарантия сохранения стоимости автомобиля» – смысл данного понятия заложен в самом названии. Он состоит в том, что к имеющейся сумме выплаты по полису КАСКО прибавляется компенсация по договору GAP-страхования. Что такое GAP-страхование и как оно работает, расскажет руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.
— В целом, GAP-страхование – это схема, позволяющая клиенту в случае утраты автомобиля получать страховую выплату без учета его амортизационного износа. При полной гибели или угоне мы выплачиваем 100 процентов от стоимости, на которую машина бала застрахована изначально.
— Предположим, что автомобиль стоит 500 тысяч рублей…
— … и если через год его угоняют или, скажем, происходит гибель, мы выплачиваем те же самые 500 тысяч рублей.
— Пойдем «от противного»: а если бы GAP-страховки не было?
— То мы учли бы норму амортизации. У нас она составляет 15% в год.
— Какой тариф на GAP-страхование?
— Все очень просто: берется тариф, по которому страхуется автомобиль, и прибавляется 0,95 процента от стоимости. То есть: если тариф 10 процентов, то с GAP-страховкой получится 10,95% от стоимости машины.
— То есть, доплатив этот небольшой процент, я гарантирую себе стопроцентную компенсацию стоимости?
— Да, в этом и заключается смысл GAP-страхования: если клиент потеряет машину, то он получит достаточное количество денег, чтобы купить себе точно такую же новую. Или аналогичный автомобиль по классу и по уровню.
— Какой автомобиль может быть застрахован по GAP?
— Мы страхуем новые автомобили. В первую очередь те, которые куплены в салоне физическим лицом, но за исключением «рисковых» автомобилей (то есть часто угоняемых по статистике). В основном, к ним можно отнести несколько видов иностранных внедорожников престижных марок.
Не «вместо», но «вместе»
— Как выглядит процедура покупки полиса GAP-страхования?
— Полисы у нас стандартные, сама процедура проста и понятна. В условиях страхования обозначается, что пункт правил, по которому рассчитывается износ автомобиля, не действует. И все.
— То есть задачка, что называется, в одно действие.
— Да. Пишется буквально четыре слова.
— Можно ли GAP-страхование купить позже?
— Нет. Только с полисом КАСКО при покупке нового автомобиля.
— Можно ли дать оценку: какой процент населения сегодня предпочитает покупать КАСКО с GAP-страхованием?
— По ощущениям, не более пяти процентов от всего портфеля полисов КАСКО продаются с GAP-страхованием.
— Всего пять процентов? С чем связана такая цифра?
— Почему бы не сделать соответствующий полис КАСКО и обойтись без GAP-страховки?
Зачем страховка продается отдельно? Чтобы еще раз объяснить клиенту, чем хороша такая страховка и что она дает. Напомню, это, прежде всего, возможность при полной утере автомобиля получить сумму, которой хватит на покупку такого же автомобиля, может быть, в том же салоне.
Получается, что сегодня GAP в автостраховании – приправа, которая может внести финальный штрих в готовый продукт и добавить ему вкуса. и пользы. При этом, если и дальше пользоваться кулинарной метафорой, GAP, как это и полагается приправе, стоит относительно недорого.
Что такое GAP-страховка?
GAP-страхование представляет собой достаточно редкий продукт на российском рынке, что не отменяет его актуальности и пользы для российского потребителя услуг автострахования.
Предположим, вы купили новый автомобиль в кредит сроком на пять лет. А через два года его похитили или наступил страховой случай по риску «полная гибель». Несмотря на то, что в течение двух лет вы исправно вносили платежи по кредиту и страховали свою машину, страховая компания не выплатит вам полную стоимость автомобиля. Потому что каждый год текущая стоимость вашей машины падала за счёт процента износа машины. Скажем, в первый год цена на авто упала на 18%, второй год – ещё на 15%, итого за два года – более, чем на треть от своей первоначальной стоимости – той стоимости, по которой вы купили автомобиль и по которой банк рассчитал сумму вашего кредита.
Так как страховая выплата каско учитывает степень износа, то полученной от страховой компании суммы может не хватить даже на то, чтобы полностью покрыть свой долг перед кредиторами, не говоря о том, чтобы купить аналогичный автомобиль. Этот «разрыв» специально призвана компенсировать страховка GAP.
Что есть «GAP»?
GAP, или Guaranteed Asset Protection, – на языке страхователей означает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а в переводе – «разрыв», «расхождение», «интервал». GAP позволяет вам получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхования. Страховка GAP приобретается вместе с полисом каско сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если насупил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля.
Смысл GAP заключается в том, чтобы с его помощью полностью покрыть (в первый год) или значительно уменьшить разницу (во второй и последующие годы) между выплатой по каско и изначальными расходами на приобретение утраченного автомобиля.
Зачем нужна GAP-страховка?
Конечно, в случае с кредитом вариант страховки GAP может быть особо актуален, так как позволяет меньше волноваться на тему, украдут ли вашу машину или сможете ли вы в таком случае расплатиться с банком? Однако до того, как вы решите приобрести GAP-страховку, необходимо связаться со своим банком-кредитором и уточнить, принимает ли её банк – ведь выгодоприобретателем по договору страхования на кредитный автомобиль чаще всего назначается именно банк.
Однако GAP в равной мере применима и к обычному, некредитному автомобилю, потому что возмещение по каско, как в первом, так и во втором случае будет произведено с учётом износа вашего автомобиля. Стоит обратить внимание на такую возможность ещё и потому, что новый автомобиль, выезжая из дверей автосалона, автоматически теряет до 20% своей стоимости. И если случится, что уже на ближайшем светофоре машину настигнет страховой случай, то выплата будет производиться с учётом данного процента износа.
Стоит учесть, что GAP-страховка покупается только вместе с полисом каско. На второй год и далее вы можете приобрести GAP, только если купили его с каско и на первый год страхования – в этом случае страховая компания производит оценку автомобиля, устанавливает его стоимость и тариф по GAP.
В зависимости от страховой компании стоимость дополнительной услуги GAP-страхования может составлять от 0,5% до 1,5% стоимости вашего полиса каско. Это фиксированная сумма не зависит ни от показателей самого автомобиля, ни от характеристик его страхователя. Некоторые страховые компании ограничивают GAP только для новых авто иностранного производства, а сама услуга пока распространена далеко не во всех страховых компаниях России.
Совет Сравни.ру: Если вы не согласны с суммой компенсации по каско, то вы всегда можете оспорить её через суд.
Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите?
Страховка КАСКО с опцией GAP позволяет страхователю получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа.
Обычно ее выбирают заемщики, чтобы минимизировать риски в случае угона, хищения или гибели автомобиля в пожаре, стихийном бедствии или ДТП.
Что это такое простыми словами?
Расшифровка GAP – “Guaranteed Asset Protection” (“гарантия сохранения стоимости”).
Это опция, благодаря которой можно расширить страховое покрытие по КАСКО.
При наступлении ДТП, пожара или угона и полной гибели машины, страхователь или выгодоприобретатель получит не только сумму возмещения, но и разницу между первоначальной ценой машины и страховой выплатой.
Приведем простой пример: заемщик банка купил машину в кредит и попал в ДТП. Машина полностью уничтожена и не подлежит ремонту. Обычно, в этом случае клиент получает выплату с учетом износа деталей, что может оказаться меньше, чем сумма кредита на 20-30%. Если он купил страховку КАСКО с опцией GAP, то он может вернуть 100% стоимости машины и спокойно рассчитаться с банком.
Виды и правила в договоре
GAP может быть включена как дополнительная опция в договор КАСКО либо продаваться отдельно. В основном ее предлагают клиентам банков, оформляющим автокредит.
Виды полисов:
В договоре указывается, что страховым событием по GAP признаются угон или конструктивная гибель машины.
Условием страховщика является покупка полиса в первый год эксплуатации автомобиля с возможностью ежегодной пролонгации (если оформлен автокредит).
А нужна ли страховка на новое авто?
На страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100 тыс. км.
Обязательно оформление полного, а не частичного КАСКО с установкой противоугонной системы на случай похищения машины.
Важно! Обычно GAP оформляется либо одновременно с КАСКО при покупке автомобиля, либо не позднее 3-12 месяцев после подписания страхового договора.
Что покрывает?
Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.
Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.
Учет годных остатков
Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.
Обычно остатки автомобиля остаются страховщику или забираются самим страхователем (все зависит от условий договора).
ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков, так как обычное КАСКО их не покрывает.
Износ
Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.
Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.
Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.
Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.
Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.
Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.
Утеря товарной стоимости
Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.
Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.
УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.
При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.
УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.
Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.
Какие компании предлагают?
Купить КАСКО с опцией GAP можно почти у всех лидеров рынка автострахования.
О наличии этой программы можно уточнить еще на этапе обсуждения условия кредитования или лизинга и будущего страхования машины.
Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:
Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.
Сколько стоит?
Средняя стоимость GAP составляет около 0,5–1,5% стоимости полиса КАСКО. Цена не зависит от модели авто, стажа водителя или мощности двигателя.
Напомним, цена полного КАСКО может достигать 5-10% стоимости автомобиля в год.
Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости покупки ГАП?
Существуют программы КАСКО с учетом УТС, а также выплатой без износа деталей.
Более того, уже наработана судебная практика взыскания УТС вместе со страховым возмещением даже в том случае, если в тексте договора этот риск находится в разделе исключений в выплатах.
Согласно ГК РФ, утеря товарной стоимости считается реальным ущербом страхователю, а значит, подлежит взысканию.
Увеличить возможную выплату также может нулевая франшиза и постоянная неагрегатная страховая сумма, прописанная в договоре (неуменьшающаяся по каждому страховому случаю).
Но все эти дополнительные опции увеличивают размер страхового платежа, что не всегда выгодно заемщику или лизингополучателю.
Сегодня при кредитовании включают в договор как можно больше опций и видов защиты: страхование жизни и здоровья, от несчастного случая, КАСКО и ГАП, какрта помощи на дорогах, и новинка – оформляют небольшие инвестиционные вклады!
Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?
Помимо GAP в страховой договор могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля при ДТП (услуги эвакуатора), возмещение без справок о ДТП, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.
Можно дополнительно приобрести также ОСАГО, ДСАГО или страховку жизни и здоровья.
Все это сделает договор еще более удобным, но и увеличит его стоимость.
Перед тем как подписывать соглашение стоит внимательно перечитать его. Если есть опции, которые вам не нужны, то возможно от них лучше отказаться, чтобы уменьшить страховой платеж.
Почему полис КАСКО выдают на год, а ГАП на 3 и на 5 лет?
Договор КАСКО может быть оформлен на год с продлением. До окончания выплаты автокредита придется раз за разом продлевать полис. Иногда GAP оформляется на срок действия КАСКО, либо на еще больший срок (например, 3-5 лет).
В большинстве случаев такие условия навязывают клиентам. Делается это, потому что сумма доплаты за GAP небольшая – сразу не обращает на себя внимание, а позже вернуть ее в случае разрыва договора нельзя.
Расторжение страховки при автокредите
Если автокредит погашен досрочно, либо страхователь хочет поменять компанию, то он может написать заявление о досрочном расторжении страхового договора.
Согласно ст. 958 ГК РФ у каждого клиента есть право на досрочный отказ от полиса.
Компания рассмотрит заявление и расторгнет договор либо ответит отказом (например, если осталось мало времени до окончания и в расторжении нет смысла).
Проблема только в возврате уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно большой.
Если отказ от полиса произошел по желанию клиента, то премия не возвращается. Исключение: заявление написанное в период охлаждения, который был недавно установлен Указанием Банка России №4500-У..
Как легко вернуть деньги в период охлаждения?
Первые 14 дней после подписания договора КАСКО называются периодом охлаждения.
В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме.
Если эти сроки прошли, то страховая премия обычно уже не возвращается, но сам договор, конечно, может быть расторгнут.
Почему возврат невозможен при досрочном погашении кредита?
Если автокредит выплачен с опережением графика, то страхователь может подать заявление на расторжение договора КАСКО, но уплаченные деньги ему не вернут, так как срок охлаждения давно прошел.
По 958 статье ГК РФ в случае досрочного погашения кредита по авто, вернуть КАСКО нельзя, так как возможность наступления страхового случая не отпала – авто продолжает являться застрахованным и после выплаты займа.
Проще всего дождаться окончания срока действия договора и более не продлевать его.
КАСКО и GAP продолжают действовать и после выплаты автокредита, ведь страховка оплачена, и возможность наступления страхового события не отпала.
Полисы действуют до окончания своего срока (весь оплаченный период).
Как быть хитрее банка и страховой?
Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.
Например, можно оформить не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.
В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.
Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.
«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »
Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.
Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.
Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:
На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.
Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.
Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.
Что дает опция?
Опция GAP оформляется одновременно с КАСКО при покупке машины или в течение года после этого.
Воспользоваться ее можно только, если автомобиль угнан, похищен либо был полностью уничтожен при другом страховом событии.
Посредством GAP можно полностью покрыть (в первый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по КАСКО и первоначальной ценой машины.
Вернуть GAP после 14 дней очень сложно, скорее не возможно.
Поэтому еще перед покупкой, особенно если она совершается в кредит, стоит поискать способы уменьшения суммы выплат. Тем более, что всегда можно найти способ купить авто без лишних страховок и опций.
Видео по теме
Рассмотрим мнение юристов о вопросе GAP-страхования:
GAP страхование в КАСКО
КАСКО
МиниКАСКО
МикроКАСКО
КиберКАСКО
ОСАГО
Страхование водителей и пассажиров
Скидка на ремонт в ДЦ
Статьи
В рассрочку и
без переплат
Программа лояльности
Cкидка 30% на полис за рубеж
МикроКАСКО
GAP-страхование транспортного средства — один из перспективных продуктов на рынке, интерес к которому растёт год от года. Чем вызвана такая популярность: реальной пользой или грамотной работой маркетинговых служб?
Что означает GAP в страховании каско?
GAP — аббревиатура, которая расшифровывается как guaranteed asset protection, или гарантия сохранения стоимости автомобиля. В стандартном случае выплаты по каско при потере автомобиля (полной гибели или угоне) производятся с учётом амортизационного износа. С каждым годом уменьшается доля от стоимости машины при покупке, которую можно получить в качестве страховой суммы. Это справедливо, ведь со временем снижается и рыночная стоимость автомобиля. Однако при GAP амортизационный износ считается равным 0% даже через несколько лет эксплуатации. Таким образом, GAP-страхование — это возможность получить доплату, которая покрывает разницу между страховой компенсацией по каско и первоначальной ценой автомобиля.
Условия и нюансы GAP-страхования
Страховку GAP можно оформить не только на новый автомобиль из салона, но и на подержанный (хотя и с ограничениями — как правило, возрастом до 5 лет и с пробегом не более 100 000 км). При этом в момент заключения договора и весь срок его действия у клиента также должен быть полис каско.
При заключении договора GAP в нём прописывается стоимость автомобиля (согласно договору купли-продажи или полису каско). Если наступает страховой случай, страховщик добавляет к компенсации по КАСКО доплату. GAP может оформляться на срок до 36 месяцев, то есть даже спустя несколько лет совокупное страховое возмещение окажется таким, будто автомобиль не подешевел ни на копейку.
Примеры что такое GAP в страховании каско
Автомобиль первоначальной стоимостью 5 000 000 рублей угнали в первый год эксплуатации. Согласно договору каско, его цена на этот момент равнялась 90% от первоначальной, и клиент получил компенсацию 4 500 000 рублей. Дополнительная выплата по GAP составит 500 000 рублей.
Однако существует важный нюанс: так называемый лимит страхового возмещения или максимальная сумма, которую может получить страхователь. Она обязательно указана в договоре GAP.
Автомобиль, который был куплен за 5 000 000 рублей, похитили на третий год эксплуатации. Компенсация по каско с учётом износа составила 70% или 3 500 000 рублей. Это на 1 500 000 рублей меньше первоначальной цены, однако возмещение по GAP ограничено 1 000 000 рублей. В сумме страхователь получит 4 500 000 рублей или на 500 000 рублей меньше, чем заплатил за авто при покупке.
Также важно знать, что по условиям GAP страховым случаем не считается угон из-за небрежности водителя, когда ключи были оставлены в машине или в общественном месте.
Плюсы и минусы каско с GAP
Основное преимущество пакета очевидно. Он (и только он) предоставляет возможность в случае потери автомобиля без доплат приобрести следующий — как минимум не худший, а в большинстве ситуаций даже более «свежий».
Фактически, у продукта даже нет чётко очерченной целевой аудитории: его можно рекомендовать абсолютно всем водителям, которые беспокоятся о сохранности своего имущества и хотели бы в чрезвычайной ситуации получить за него полную компенсацию. Особенно выгодно предложение для владельцев премиальных моделей, ведь чем выше стоимость авто — тем значительнее разница между суммами при покупке и после вычета износа. За время действия страховки расхождение может достигнуть нескольких миллионов рублей. Небольшие расходы на GAP позволят избежать значительных потерь при угоне или конструктивной гибели дорогого автомобиля.
Для представителей бизнеса плюсом является то, что некоторые страховые компании предлагают виды GAP-страхования для транспорта, приобретаемого в лизинг, а также для грузовых автомобилей вместе с прицепами или полуприцепами.
Ещё одно важное достоинство данного вида страхования — очень умеренная цена полиса. Обычно она не превышает нескольких процентов от стоимости каско.
Среди минусов стоит упомянуть невозможность застраховать автомобили, импортируемые не из стран Евросоюза, кроме тех, что ввозятся официально и реализованы через дилерскую сеть. Например, при покупке авто на американском аукционе, оформить на него GAP не удастся. Также услуга недоступна для Tesla, Aston Martin, Bentley, Rolls Royce, Hummer и некоторых других дорогих и относительно редких марок. Откажут и автомобилю, прошедшему через тюнинговое ателье — включая даже всемирно известные Brabus и Alpina.
Как добавить к полису услугу GAP?
Сегодня каско с гарантией сохранения стоимости автомобиля предлагают большинство компаний, в страховом портфеле которых есть каско. Однако условия могут существенно отличаться. Не спешите сразу заключать договор. Обратите внимание на детали: каков лимит страхового возмещения, что входит в перечень исключений из страховых случаев, можно ли отказаться от страховки досрочно с возвратом части её стоимости. Тщательный мониторинг рынка позволит подобрать самое выгодное и надёжное предложение.