что такое скрытый процент
Что такое скрытый процент
Всегда приятно получить большую сумму денег и потратить их на что-то полезное, но если это деньги в кредит, то зачастую все удовольствие кончается с первыми же платежами. Когда же оказывается, что платить нужно заметно больше, чем вы рассчитывали….
Скрытые проценты по кредитам
К сожалению, скрытые проценты по кредитам — явление довольно распространенное и чем «вкуснее» предложение банка, тем больше вероятность, что где-то кроется подвох.
Банки довольно незаметно и ловко включают массу дополнительных платежей и комиссий в кредитный договор или устанавливают их вне данного документа. Чаще всего подобным злоупотребляют небольшие региональные банки, зарабатывающие немалые суммы, благодаря неграмотности заемщиков и недостаточному контролю государства.
Скрытые проценты по кредитам: самые распространенные случаи
1. Несмотря на то, что в 2009 году был принят закон о запрете взимания дополнительных сборов за открытие и ведение счета, они по-прежнему существуют. Просто банки дают им какие-либо другие названия.
2. Еще до выдачи займа клиентам предлагают заплатить за рассмотрение заявки. Возможно в некоторых случаях, например, когда ссуда выдается на ведение бизнеса и требуется собрать большой пакет документов, это и оправдано, но в случае потребительского кредита, это чистой воды вымогательство.
3. Разовый сбор за выдачу займа. Данная сумма сразу удерживается из собственно кредита и в большинстве случаев клиент, находящийся в предвкушении получения денег, не обращает на это внимания – платить-то не из кошелька. Но за счет данного взноса оказывается, что реальная процентная ставка стала выше номинальной, то есть это настоящие скрытые проценты.
4. Большой неожиданностью для заемщиков может стать изменение процентной ставки, не прописанное в договоре. Это возможно, если подобное вписано в правила самой кредитной организации. Поэтому, читая договор, обращайте внимание на фразы вроде такой: «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Это означает, что банк имеет право изменять платежи по собственному усмотрению, причем, даже не уведомляя об этом своих клиентов. Максимум, что он делает, это вывешивает новые тарифы в офисах или на своем сайте.
5. Еще один общий сбор клиентов банка, не прописанный в договоре — плата за прием или пересчет наличности, вносимой ежемесячно в кассу и зачисление средств на кредитный счет.
6. С вас могут взимать плату за информирование о необходимости перечисления денег и при этом забыть сообщить, что это платная услуга. Причем отказаться от нее будет нельзя, так как она включена в договор.
7. Нередко невысокие проценты банки компенсируют страховкой. Причем страхование залогового имущества или недвижимости, приобретаемых на ссудные деньги, является обязательным условием выдачи займа. Хотя вроде бы страховая компания не имеет отношения к банку, в реальности он требует выбрать страховщика из своего списка. В этом списке находятся либо страховые компании, готовые делиться прибылью с кредитной организацией, либо принадлежащие ее владельцам. То есть в конечном итоге прибыль идет в те же руки. Причем уже было немало историй, когда происходил страховой случай и фирма, выдавшая полис, испарялась или отказывалась возмещать убытки.
8. Стоит упомянуть и такие «сюрпризы» финансовых организаций как различные штрафные санкции за просрочку платежа и повышение процентных ставок. По закону в кредитный договор с физлицами пункты об одностороннем увеличении процентов включать нельзя, а вот с предпринимателями не все так просто. Поэтому тем, кто берет кредит на юридическое лицо и ИП повезло меньше. Правда в случае с ними банк в договоре должен четко указать, в каких случаях он может увеличить платежи.
9. Банк имеет право требовать полное досрочное погашение займа, только если были нарушены сроки выплат. Поэтому внесение в договор пункта, где говорится, что в случае несогласия клиента с увеличением процентов, кредитная организация имеет право требовать полное досрочное погашение кредита, неправомерно.
10. Большинство должников очень боятся просрочить очередной взнос, так как уверены, что в этом случае их ждут огромные штрафы. На самом деле по закону проценты на проценты начислять нельзя. То есть в случае просрочки штраф вам будет рассчитываться на основе основной суммы ежемесячного платежа, не представленного вовремя. И можно применять только одну неустойку: по закону или по договору. Банк же, пользуясь неосведомленностью клиента, может применить сразу две штрафные санкции.
Юристы предупреждают: в судах сложилась практика не присуждать санкции в сумме превышающей размер нарушенного обязательства. Так что если кредитная организация сообщает, что за недоплаченные год назад 200 рублей, теперь вы должны 20000, напомните ей, что она не имеет реальной возможности взыскать с вас подобную сумму.
В общем, прежде чем брать кредит, сто раз подумайте, а нужен ли вам этот диван или смартфон здесь и сейчас? Если же вы не в силах отказаться от этого приобретения, внимательнейшим образом читайте договор, а еще лучше возьмите образец и отправляйтесь к юристу (не банковскому, а независимому). Тогда у вас будет уверенность, что хоть в итоге вы переплатите за вещь, все же ее стоимость будет оставаться в разумных пределах. Если ссуда необходима для ведения бизнеса, то тем более не стоит экономить на юридической консультации: пусть юристы проверят договоры, правила и условия нескольких банков и подберут оптимальный вариант.
Скрытые проценты по кредиту
Как таковых скрытых процентов по кредиту не бывает. Это не значит, что банки не стараются обмануть или обхитрить заемщика – нередко в договоре тайно прописываются комиссии и сборы. В итоге, клиент платит изначальные 10% или 16%, но на деле переплата в разы существеннее. Вывести ФКУ на чистую воду можно, если внимательно изучить условия сделки. Помогут разобраться в банковских начислениях конкретные примеры.
Скрытые комиссии – прибыльная уловка банков
Фактически банк не скрывает комиссии – все условия прописываются в кредитном договоре. Проблема в том, что большинство заемщиков просматривают документы поверхностно, обращая внимание лишь на процентную ставку, срок и сумму. Остальные пункты, особенно, мелким шрифтом, остаются незамеченными. Менеджер же не старается «просветить» будущего клиента, чтобы не навредить сделке и получить прибыль. Поэтому некоторые дополнительные банковские сборы и удержания называют «скрытыми» – они замалчиваются и остаются неприметными для кредитополучателя.
Банк по закону обязан прописывать в договоре все условия кредитования, в том числе и дополнительные комиссии!
Тактика ФКУ понятна: они стараются любыми законными и незаконными способами увеличить получаемую прибыль. Хорошо «работает» уловка с занижением основной ставки, когда видимая выгода компенсируется кредитору удерживаемыми комиссиями. Так, за счет страхования, неустойки, платы за обслуживание и выдачу денег банк на деле зарабатывает больше. Но по бумагам все чисто – заемщику не мешают узнать все предусмотренные платежи и сборы.
Разрешенные комиссионные сборы
Большинство крупных банков дорожат своей репутацией и не стараются ограбить клиента незаконными комиссиями. Напротив, здесь все максимально прозрачно. Проблема в другом: составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, умеющие «маскировать» некоторые пункты. Нередко практикуется использование определенных формулировок, мелкого шрифта и сложных к пониманию фраз.
В целом договор напрямую не противоречит законам – все прописывается открыто и на русском языке, а менеджер готов ответить на возникшие вопросы. Выбор за заемщиком: внимательно читать подписываемое соглашение или соглашаться на сделку вслепую. В любом случае финансовая ответственность ложится на кредитополучателя.
Лучший способ защититься от скрытых комиссий – внимательно изучить договор. Как правило, на законных основаниях банк может требовать следующую плату:
Разберем каждый пункт подробнее.
При оформлении кредита новому клиенту открывают расчетный счет, к которому нередко привязывают карту. Но если первый обслуживается бесплатно, то за вторую нередко удерживается плата. Списывается комиссия каждый месяц, квартал или год – все зависит от политики кредитора. Также разнятся и итоговые суммы, обычно ежегодно доплачивается 900-5000 руб. Отказываются заемщики от пластика редко, так как с его помощью удобнее распоряжаться средствами: снимать наличку, оплачивать покупки, совершать переводы и платежи.
Вторая законная «комиссия» – страховка. Ее предлагают каждому заемщику, даже если оформляется небольшая потребительская ссуда или кредитка с минимальным лимитом. Таким образом заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность от следующих чрезвычайных ситуаций:
С одной стороны, финансовая защита позволяет лишившему доходов заемщику не влезть в долги, а погасить кредит за счет страховых выплат. Но стоит такая «подушка» немало – общая переплата по ссуде увеличивается на 5-10%. Сотрудник ФКУ редко называет конкретную сумму, стараясь обходиться лишь процентами. В итоге клиент рассчитывает на небольшой платеж, а получает серьезную надбавку.
Важно помнить, что личная страховка – услуга добровольная. ФКУ не имеет права навязывать финзащиту. Исключением будет только ипотека или залоговый заем, где покупаемое или передаваемое в обеспечение банку имущество обязательно страхуется от повреждения и гибели. Правда, за отказ от страхования кредитор может «наказывать» заемщика повышенной ставкой, или уменьшенным лимитом.
Банк не вправе навязывать личное страхование – данная услуга сугубо добровольная!
Банк вправе удерживать комиссию и при обналичивании карты. Особенно, если заемщик оформляет кредитную карту, которая подразумевает только безналичные платежи. За съем денег придется доплатить сбор в 1-5%, а плюсом и фиксированную сумму в 100-500 руб. Имеет значение и выбранный для операции банкомат: в сторонних устройствах плата в разы выше. Также нельзя забывать, что получение налички автоматически прекращает льготный период – на задолженность начинает начисляться процент, причем увеличенный до 30-50%.
Часто заемщик незаметно для себя оплачивает и получение выписки и иной справочной информации по счету и карте. Так, многие банки удерживают комиссии при запросах:
Некоторые банки предоставляют выписки бесплатно, другие – удерживают комиссию. Так, за запрос баланса в «родном» банкомате разово списывается 10-30 рублей, а в стороннем сбор доходит и до 50 руб. за одну операцию. Из-за небольшого размера сумма остается незамеченной, но в конце месяца ощутимо увеличивает итоговую задолженность.
Банки редко удерживают комиссии при внесении ежемесячного платежа, напротив, эта процедура обычно бесплатна. Однако перевод денег на кредитный счет через посредника – другой банк, терминал или платежную систему – часто оплачивается. Но и здесь все прозрачно: в сформированной квитанции заемщик обязательно увидит сумму комиссионного сбора.
Часто клиент соглашается и на платное sms-информирование. Стоимость оповещения колеблется в пределах 50-60 рублей за месяц, в зависимости от тарифов ФКУ. Нередко на первые 1-2 месяца доступ к сервису предоставляется бесплатно, после чего платеж начинает списываться регулярно, незаметно для заемщика.
В качестве платных услуг банки предлагают автоплатеж, кредитные каникулы, перенос отчетной даты, снижение ежемесячного платежа и многое другое. Иногда заемщик, не зная, платит за интернет-банкинг, мобильное приложение и ежемесячное формирование выписок по счету. К скрытым процентам по кредиту можно отнести и неустойку за просрочку. Это обоснованная комиссия – санкция за нарушение установленных договором сроков погашения. Часто речь идет о ежесуточно начисляемом повышенном проценте, порой – о фиксированном штрафе. Расценки и условия у каждого ФКУ свои.
Запрещенные комиссионные сборы
Власти стараются бороться с закредитованностью граждан, ужесточая финансовое законодательство. В частности, правительство серьезно ограничивает банки и МФО, прописывая перечень запрещенных «скрытых» комиссий. Но не все ФКУ работают по законам, а активно их нарушают, надеясь на безграмотность заемщиков. В таком случае необходимо оспаривать посторонние списания в судебном порядке.
По закону кредитор не имеет права требовать у клиента плату за рассмотрение кредитной заявки, досрочное погашение и открытие или закрытие счета. Но здесь есть свои нюансы, которые следует рассмотреть подробно.
Заемщик имеет право досрочно погасить кредит частично или полностью в любое время – без моратория, комиссии и штрафа.
Если ФКУ незаметно списало комиссию за рассмотрение заявки, открытие счета или досрочное погашение, то можно вернуть уплаченные деньги. Необходимо обратиться с соответствующим заявлением в суд, предоставив квитанции и кредитный договор.
Как не попасться на скрытую комиссию?
Судиться с нечестным кредитором долго и хлопотно. Легче и выгоднее избежать спорной ситуации и «на берегу» обнаружить банковские уловки. Так, погашение займа пройдет без переплаты и сторонних комиссий, если соблюдать несколько правил:
Ежемесячная детализация счета позволит контролировать погашение займа!
ФКУ редко используют незаконные схемы, чаще в увеличенной переплате и скрытых платежах виноваты сами заемщики. Если внимательно читать подписываемый договор и постоянно контролировать операции по счету, погашение кредита не омрачится посторонними списаниями и просрочками.
Скрытые проценты — как распознать?
Рынок кредитования диктует свои условия.Банковские организации находятся в острой конкуренции в борьбе за каждого клиента и поэтому стараются предложить более привлекательные условия кредитования, чем их соперники.
Они сознательно снижают процентные ставки, которые демонстрируются в рекламных объявления. Гражданам нужно знать, что это нижний предел, который может вырасти втрое или вчетверо, когда будет составлен договор.
Скрытые проценты
Сотрудники кредитного учреждения, чтобы извлечь, как можно больше прибыли могут включать в документацию по сделке скрытые комиссионные сборы и дополнительные платежи.
В соглашении довольно часто представлены проценты, которые существенно отличаются от рекламных или обещанных.
Банковские работники могут включить дополнительные платные услуги, которые будут прописаны в договоре и значительно увеличат цену кредитного продукта.
Как найти «скрытые» проценты
В первую очередь, будущий заемщик должен обратить внимание на пункты, где указывается страховка. Сотрудники финансовой компании могут и не предупреждать о включении страхового полиса в сделку, а данное положение может сильно увеличить итоговую сумму возврата ссуды.
Стоимость полиса может достигать 10-20% от размера заемных денег и он может переоформляться каждый год, что еще больше увеличит переплачивание. В результате можно переплатить за кредит внушительную сумму, которая является необязательной.
Гражданским законодательством установлен только один вид обязательного страхования-это страховка залогового имущества при ипотечном и автомобильных займах.
Все остальные виды являются добровольными и заключаются по желанию человека. Хотя кредиторы стараются навязывать их, что снизить свои финансовые риски, обещая взамен пониженную процентную ставку и увеличение лимита кредитования.
В сделках с залоговым имуществом можно договориться о минимальных процентах. Но если дебитор перестанет исполнять свои обязательства, то он может лишиться его. Пускай, это будет даже единственное жилище и ему негде будет в дальнейшем жить.
Финансовая компания обязана предоставить человеку несколько страховщиков, чтобы тот выбрал одного и заключил с ним договор на более выгодных условиях.
Банковская организации может указать в документах мелким шрифтом или в сносках, запрещенные законом комиссионные сборы:
Финансовая компания может изменять условия кредитования по своей инициативе только по сделкам с организациями. С простыми гражданами менять в сторону увеличения стоимость кредита нельзя, иначе договор может быть признан недействительным.
Если по этому вопросу у организации возникнут разногласия, то банк может потребовать досрочной выплаты всей задолженности по ссуде, хотя это незаконно. Он может предъявить такое требование только, когда заемщик перестанет выполнять свои кредитные обязательства.
Клиенту следует обратить внимание и на порядок начисления штрафных санкций. Некоторые недобросовестные кредитные учреждения начисляют штрафы в двойном размере, накладывая их друг на друга.
Финансовые компании все равно обходят законодательство и включают в свои правила своеобразные ловушки, где присутствует дополнительные затраты для заемщика, чтобы максимально для себя получить выгоду.
Для организаций существует только один выход, чтобы распознать скрытые комиссионные сборы-это прибегнуть к помощи грамотного юриста, который поможет разобраться со всеми нюансами оформления кредитной сделки, в том числе и выявит все «тайные» лазейки извлечения прибыли банка.
Граждане должны изучить внимательно кредитный договор и с помощью кредитного калькулятора выявить самостоятельно все скрытые проценты.
При чем нужно обязательно посмотреть итоговую сумму возврата заемных денег, которая полностью определяет стоимость взятой ссуды.
Рассчитать платежи по кредиту и узнать то, что скрыл банк
Для того, чтобы не ошибиться с выбором, вам необходимо обязательно рассчитать платежи по кредиту. Воспользуйтесь калькулятором, который легко с этим справляется. Он подходит для потребительских, авто, ипотеки и других видов кредитов.
Калькулятор расчета платежа
Маленькая хитрость банка, скрытая в расчете платежа
Расчет выплат несложен, но требует некоторого понимания терминологии. В первую очередь — слова «аннуитет» (дифференцированный платеж рассмотрен в этой статье).
Большинство банков при кредитовании физических лиц использует аннуитетную схему. Все проще пареной репы. Это значит, что сумма ежемесячной выплаты для погашения долга будет одинаковой во всех месяцах. То есть вам как клиенту надо только знать сумму ежемесячной выплаты — и все. Весь срок кредита она будет неизменна.
Банк, однако, скрыл в аннуитетной схеме мульку для самого себя. Дело в том, что хотя ваш платеж и неизменен, меняется структура этой выплаты. Первые месяцы вы платите по большей части проценты, и лишь ближе к концу срока — основное тело займа. Таким образом банк гарантирует себе прибыль в виде уплаченных вами процентов.
Как самому посчитать проценты по кредиту
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту при аннуитетной схеме выглядит вот так:
S — сумма кредита,
r — месячная процентная ставка,
n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.
Обратите внимание, что r — это не то же самое, что годовая процентная ставка. Для ее получения нужно маленькое дополнительное вычисление.
Пусть R — годовая ставка, обозначенная банком. Тогда
Простой пример вычисления платежа
Проиллюстрируем описанное выше. Допустим, вы хотите получить в кредит 1 000 000 рублей под 19.9% и планируете расплатиться за 5 лет.
Итак, ваша ежемесячная выплата составит 26438 рублей 30 копеек.
Как найти платежи, скрытые от вас банком
Когда вы обращаетесь за займом, банк предоставляет вам график его погашения. На этом можно было бы успокоиться, взять деньги и наслаждаться покупкой. Однако, если вы хотите знать есть ли в этом графике зарытые скелеты и подводные камни, вам будет полезно рассчитать платежи по кредиту самостоятельно описанным выше способом.
Это нужно потому что в этой статье описана формула, очищенная от любых возможных накруток. Если цифры, полученные при помощи калькулятора и цифры, предоставленные банком отличаются в сторону банка, это точно индикатор того, что вам всучили скрытые проценты.
Требуйте подробного разъяснения от менеджера или просто смените банк на более честный.Всегда есть из чего выбрать, поэтому чем выше ваша финансовая грамотность, тем толще ваш кошелек.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
Как распознать скрытые проценты в кредитном договоре
При выборе кредитного предложения каждый человек обращает внимание только на процентную ставку, которую начисляет банковское учреждение за пользование заемными средствами. Но, это не основной фактор, который показывает стоимость кредитной продукции. Работники финансовых компаний могут включать в цену займа не только проценты, но и дополнительные платежи, которые они берут за отдельные услуги.
При заключении сделки с банковской организацией, потенциальный дебитор должен обратить внимание на итоговую стоимость возврата оформляемой ссуды. Она должна быть указана выделенным шрифтом или подчеркнута маркером. По этим цифрам, любой гражданин сможет определить выгодность займа. Если он не согласен с такой суммой возврата денег, то ему можно отказаться от данного кредита и не подписывать документацию по нему.
Перед подписанием бумаг по кредитному соглашению, их нужно внимательно изучить и выявить все дополнительные платные услуги, которые включены в общую сумму займа. Кредиторы могут прописать в документации по сделке следующие дополнительные услуги, которые значительно могут увеличить цену кредита:
1) Включение стоимости страхового полиса.
Если заемщик отказывается от страхования по ссуде, то некоторые недобросовестные банковские организации могут указать в кредитном договоре оформление полиса мелким шрифтом или вообще в сноске по тексту. Если человек подписывает бумаги, где есть раздел страхования, то стоимость кредитного предложения может увеличиться до 20%. Этому вопросу нужно уделять, как можно больше внимания, поскольку клиент финансовой компании будет вынужден значительно переплатить из собственного кармана.
2) В соглашении могут быть прописаны скрытые комиссионные сборы и дополнительные платные услуги.
Так кредиторы могут брать плату за открытие и обслуживание платежных реквизитов кредитного счета. В договоре могут быть указаны банковские услуги, которые могут быть платными. Например, смс-уведомления о предстоящей дате внесения ежемесячного платежа или информирование клиента о всех операциях по взятому займу.
3) Начисление штрафных санкций незаконным путем.
Есть кредитные учреждения, которые ради получения максимальной выгоды с дебитора могут применять незаконные способы начисления штрафов. Нередки случаи, когда неустойка начисляется на сумму, которая уже была умножена на данную санкцию.
Гражданам нужно быть очень внимательными при заключении кредитного договора, поскольку реальные условия кредитования могут значительно отличаться от рекламных.