Что такое платежные сервисы
Что такое платежная система
Электронные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Что такое платежная система, как происходит оплата, какие виды систем существуют и какую лучше выбрать – обсудим в нашем материале.
Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.
Определение платежной системы
Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.
Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.
Как проходит оплата через платежную систему
Оплата картой через терминал
За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.
После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.
Онлайн-оплата
Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.
После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.
Бывают регулярные и разовые платежи.
Разовые
Регулярные
Используют покупатели при оплате товаров на онлайн-площадках, маркетплейсах.
Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически.
ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.
Способы защиты электронных платежей:
На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.
Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.
Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.
Виды платежных систем
Платежные системы бывают международные и национальные.
Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов.
При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.
Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги, технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.
Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.
MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.
Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.
Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.
Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):
Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальными программам эти карты прочно вошли в обиход.
Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.
Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.
Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.
Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.
Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».
Как выбрать платежную систему
Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.
Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром» не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.
С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.
Электронные платежные системы России
Электронные платежные системы (ЭПС) позволяют совершать покупки, а также продавать товары и производить оплату различных услуг через интернет. Деятельность этих организаций в нашей стране регулируется законодательством РФ, в частности законом «О национальной платежной системе». Электронным кошельком пользоваться во многих случаях значительно удобнее и безопаснее, чем бумажными купюрами, поэтому электронные платежные системы становятся все более популярными. В этой статье поговорим о том, что такое ЭПС и какими преимуществами они обладают, а также рассмотрим особенности нескольких популярных в России электронных платежных систем.
Что такое электронная платежная система?
Чаще всего ЭПС, представляющие собой комплекс оборудования, программного обеспечения и информационных сетей, используются в интернет-магазинах. Благодаря этим сервисам покупатель может практически моментально совершить оплату прямо из дома. Кроме того, с помощью электронных платежных систем можно:
Список неполный, так как функционал ЭПС постоянно растет.
Для проведения расчетов в таких системах применяются электронные деньги — виртуальная валюта, выпущенная и гарантированная ЭПС. Онлайн-валюта выпускается исключительно в электронной форме, но при этом обеспечивается реальными деньгами. Цифровой наличностью можно пользоваться не только внутри системы, но и совершать расчеты с внешними контрагентами.
Хранятся виртуальные денежные средства на электронных носителях в специальных электронных кошельках, которые представляют собой счет пользователя в системе. Расчет электронными деньгами происходит по следующей схеме:
Преимущества электронной системы платежей
Выгода электронных сделок очевидна: магазинам не нужно тратиться на инкассацию и заботиться о хранении наличности, а пользователь получает от таких платежей целый ряд преимуществ:
Следует учесть, что при регистрации в ЭПС, если вы хотите пользоваться всеми возможностями электронного кошелька, необходимо обязательное подтверждение личности — придется предоставить сервису персональные данные и запрашиваемые документы. Также могут возникнуть сложности с восстановлением доступа к сервису в случае утраты пароля — для возобновления работы понадобится предоставить множество сведений для подтверждения вашей личности.
К минусам ЭПС можно отнести то, что, хоть и число организаций, принимающих электронные деньги, постоянно увеличивается, еще встречаются компании, не работающие с виртуальной валютой. Недостатком также можно считать комиссии, взимаемые ЭПС: если сумма платежа достаточно крупная, эти обязательные платы могут быть существенны. Однако такие плюсы, как быстродействие, простота использования и обширный функционал перевешивают некоторые неудобства.
Самые популярные платежные системы в России
Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.
Агрегатор платежей представляет собой универсальное решение — платежный сервис, который поддерживает множество разных операторов. Владелец интернет-магазина, заключив договор с таким сервисом, может подключить на своем сайте сразу несколько способов оплаты: банковские карты, виртуальные деньги, наличные при оплате заказа курьеру либо в пункте выдачи, оплата покупки со счета мобильного телефона, а также с помощью банковского перевода и т.д.
На российском рынке работают немало ЭПС и агрегаторов платежей. Все они отличаются функционалом, размером комиссий, специализацией и другими особенностями. Рассмотрим наиболее удобные из них.
Яндекс.Касса
Платежный агрегатор Яндекс.Касса работает с 2013 года и на сегодняшний день является в Рунете наиболее популярным платежным решением — эту ЭПС используют более 120 тысяч магазинов. Сервис подходит как крупным торговым площадкам, так и маленьким интернет-магазинам.
Подключить Яндекс.Кассу могут юридические лица, в том числе нерезиденты, а также индивидуальные предприниматели. Физическое лицо не имеет возможности подключить данный сервис, но может воспользоваться иными инструментами Яндекс.Денег, предназначенными для сбора средств, например, специальными формами или кнопками, при этом электронные денежные средства будут зачислены на Яндекс.Кошелек.
Для небольших компаний — юрлиц и ИП — предлагается сервис «Платежка», который позволяет быстро установить на сайт платежную форму. Для подключения этой электронной услуги не требуются документы, средства будут поступать на банковский счет компании.
Яндекс.Касса предлагает 20 вариантов оплаты и выгодные тарифы. Абонентская плата отсутствует. Деньги от покупателей зачисляются на счет вашей компании максимально быстро — на следующий день.
Комиссия, которая удерживается с владельца магазина, зависит от оборота компании и способа оплаты. К примеру, при обороте магазина до 1 млн руб./мес. при оплате банковскими картами Visa, Mastercard, Мир и т.п. комиссия будет составлять 3,5%, а если оборот компании более 1 млн руб./мес. — 2,8%. Комиссия взимается только за успешные платежи. Для компаний, чей оборот превышает 5 млн руб./мес., предлагаются индивидуальные условия.
Яндекс.Кассу можно легко установить на сайт, не прибегая к сложной интеграции, благодаря удобному API и готовым модулям, предназначенным для использования во многих известных CMS (1C-Битрикс, WordPress и другими). Постоянные покупатели могут привязать карту к магазину и платить за купленные товары буквально в один клик.
Яндекс.Касса обеспечивает высокий уровень безопасности за счет использования для обмена данными только защищенных соединений. Для всех, кто подключил Кассу, бесплатно работает инструмент для защиты бизнеса от мошенников — антифрод-сервис Яндекс.Кассы, который проверяет все поступающие платежи.
Также преимуществом данной ЭПС является возможность с помощью универсального модуля произвести интеграцию сайта с такими популярными сервисами «Яндекса», как Яндекс.Метрика и Яндекс.Маркет. Кроме того, Касса работает с мобильными приложениями и позволяет производить массовые выплаты и автоматические платежи.
WebMoney
Международная система платежей WebMoney Transfer ведет свою историю с 1998 года, ее штаб-квартира находится в Москве. На сегодняшний день через эту ЭПС производится около трети электронных расчетов в РФ, а число пользователей превысило 40 млн человек по всему миру. Пользователи могут получать и отправлять деньги, совершать покупки, обменивать валюты и многое другое.
Расчеты внутри данной системы происходят при помощи специальных единиц — «титульных знаков», которые являются эквивалентом валют разных стран: WMP – российский рубль, WME – евро, WMZ – доллар и т.д.
Для регистрации необходимо создать учетную запись и заполнить форму регистрации. Для подтверждения всех финансовых операций нужно ввести и подтвердить номер мобильного телефона. После завершения регистрации каждый пользователь получает уникальный двенадцатизначный WMID, который служит для идентификации.
Также все пользователи получают аттестаты, от уровня которых зависит, какие возможности ЭПС будут доступны конкретному пользователю. Например, чтобы получить формальный аттестат нужно просто указать паспортные данные, а для получения персонального аттестата (услуга является платной) придется посетить офис центра аттестации компании, встретиться лично с одним из агентов ВебМани или пройти видеоинтервью. После такого подтверждения личности пользователю будут доступны все функции системы.
При совершении каждого платежа система удерживает комиссию в размере 0,8% от суммы. Однако при совершении транзакций между однотипными кошельками, имеющими один WM-идентификатор, а также при переводах средств между участниками с аттестатом не ниже начального, комиссия отсутствует. За операции по вводу/выводу денежных средств комиссия рассчитывается в соответствии с тарифами агентов.
Преимуществом электронной платежной системы WebMoney является ее универсальность: пользователи могут совершать переводы и платить за товары или услуги в валютах разных стран. Владелец аккаунта имеет возможность создавать любое количество кошельков в данной ЭПС в разных валютах. Все операции в системе являются мгновенными, и их нельзя отозвать. Система отличается высокой надежностью – в целях безопасного ввода/вывода виртуальных денег в системе используется автоматическая блокировка электронных кошельков пользователей.
PayMaster
Платежный агрегатор PayMaster представляет собой банковский сервис для приема электронных платежей на сайтах. Сервис доступен для подключения юридическим лицам и ИП, зарегистрированным на территории РФ. Для физических лиц возможен прием платежей на банковский счет самозанятого лица или на кошелек WebMoney (физлица).
Сервис предлагает прием платежей как на сайте клиента, так и в мобильном приложении или на кассе, если речь идет о ресторанах либо магазинах. Подключение и настройка платежей производится бесплатно, также отсутствует и абонентская плата. Платежное окно можно быстро настроить в личном кабинете или воспользоваться помощью специалистов сервиса.
Пользователям доступны три тарифных плана, условия обслуживания и размер комиссии на которых зависят от месячного оборота сайта. Для интернет-магазинов с оборотом до 800 тыс. руб. предлагается тариф «Базовый» с выгодными условиями приема платежей через ЭПС WebMoney, Qiwi и Яндекс.Деньги и со счетов операторов мобильной связи. Тариф «Оптима» предназначен для компаний с оборотом 800 тыс. руб. или более, а тарифный план «Мой оборот» выгоден для магазинов с большим оборотом, так как от его величины зависит процент комиссии — чем оборот выше, тем процент меньше.
Кроме гибких тарифных планов и невысоких тарифных ставок данный агрегатор платежей может предложить клиентам большой выбор платежных систем для оплаты, рекуррентные платежи, ежедневный вывод денежных средств на расчетный счет (перевод выполняется уже на следующий банковский день), проведение наложенных платежей и легкую интеграцию платежного окна PayMaster на веб-ресурсе. К преимуществам сервиса также можно отнести максимально удобный и понятный для пользователя интерфейс личного кабинета с широкими возможностями для глубокого анализа конверсии, просмотра статистики платежей и др.
RoboKassa
Robokassa – универсальный сервис для организации приема и оформления онлайн-платежей, работающий с 2003 года. Этот инструмент может использоваться на сайте, в интернет-магазине или в социальных сетях.
Данный платежный агрегатор работает не только с юрлицами и индивидуальным предпринимателями, но и с физическими лицами, предлагая выгодные условия для каждого из потребительских сегментов.
RoboKassa предлагает около 40 вариантов приема платежей — это и банковские карты, и электронные деньги, а также интернет-банкинг. Возможна оплата через мобильных операторов, посредством терминалов или в салонах сотовой связи. Кроме того, имеются мобильные приложения для iOS и Android.
Регистрация и подключение онлайн-кассы происходит быстро — чаще всего от момента создания аккаунта до начала приема платежей проходит не больше одного рабочего дня.
Размер комиссии для каждого вида платежа зависит от тарифов, ознакомиться с которыми можно в соответствующем разделе сайта данного сервиса. Для юрлиц процент комиссии зависит от вида деятельности и объема оборота компании. Физлица имеют возможность самостоятельно выбрать, будет ли комиссия взиматься с покупателя или продавец возьмет ее на себя.
Сервис обеспечивает высокую степень безопасности платежей и предлагает своим клиентам выгодные условия и широкие возможности: подключение оплаты не только российскими, но и зарубежными банковскими картами, возможность ручного выставление счетов, а также массовые выплаты, автоплатежи и предварительная авторизация карт. Пользователь может поменять дизайн платежной страницы, подключить несколько площадок к своему личному кабинету, а собственная торговая площадка Robomarket, на которой клиент может разместить свои товары, позволяет запустить продажи даже без сайта.
Российский сервис Qiwi появился в 2007 году. Эта электронная платежная система функционирует в России, в странах СНГ и не только. Компания предлагает множество потребительских сервисов, таких как электронный кошелек, банк для бизнесменов, электронные платежные терминалы и т.д.
Интернет-магазинам сервис Qiwi предлагает готовое решение для приема платежей на сайте. Микрофинансовым организациям предоставляется возможность выплаты займов различными способами: на банковские карты и электронные кошельки либо наличными. Таксопаркам данная платежная система может предложить API и личный кабинет для выполнения быстрых выплат водителям при безналичной оплате за поездки. При этом денежные средства водителям поступят на электронные кошельки или банковские карты. Также данная ЭПС предлагает решения для финтех-компаний, банков, туристических организаций и т.д.
Для подключения к сервису Киви следует оформить заявку на сайте: указать ИНН компании, адрес своего сайта либо название компании, ввести номер телефона и e-mail, а затем нажать кнопку «Отправить».
ЭПС предлагает прозрачные тарифные планы. Чем выше оборот компании, тем ниже процент комиссии. При оплате с Qiwi-кошелька комиссия составляет от 3%, при переводе с банковской карты Mastercard, Visa или МИР — от 1%, при оплате с мобильного телефона взимается 3,3% комиссии, а при оплате наличными в терминалах Qiwi и салонах связи размер комиссии составляет от 2%. Для крупных компаний с оборотом более 10 млн руб. в месяц сервис Киви предоставляет индивидуальный тариф.
Вывести денежные средства можно различными способами: на счёт другого Qiwi-кошелька, на банковскую карту либо на расчетный счет. Скорость поступления денег может быть разной в зависимости от банка, а также способа перевода, и в некоторых случаях может занять до 5 банковских дней. От способа перевода зависит и размер комиссии.
Сервис предлагает ряд дополнительных возможностей, например:
Как выбрать электронную платежную систему
Решая вопрос, какую электронную платежную систему выбрать для своего сайта, обратите внимание на ее функциональные возможности, способы ввода и вывода денежных средств, а также размеры комиссий. На российском рынке огромное количество платежных агрегаторов, и для каждого вида бизнеса найдется подходящий платежный сервис.
Электронные платежные системы: что это такое, как они работают, какие бывают, список лучших сервисов, как выбрать, достоинства и недостатки
Приветствую вас, уважаемые читатели! Если вы идете в ногу со временем, то вряд ли пользуетесь исключительно наличными деньгами. Привычные старшему поколению банкноты все чаще заменяет банковский пластик, а иногда – и электронные платежные системы, которых с каждым годом становится все больше и больше.
Их можно использовать для получения вознаграждения за работу на работодателя, географически находящегося за тысячи километров, перевода средств на любые расстояния, получения онлайн-выигрышей, оплаты всевозможных услуг и товаров, заказанных в интернет-магазинах.
В современных условиях это не только очень удобно, но и максимально безопасно. Наличие электронного кошелька (а лучше нескольких) существенно упрощает жизнь. Проверено на практике!
История электронных платежей
Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.
Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.
E-Gold недолго была монополистом в данной области: ее новаторство спровоцировало рождение множества ЭПС по всему миру. В Россию они пришли уже в 1998 году и за два десятка лет связали в единую финансовую сеть десятки миллионов физических и юридических лиц. Первопроходцем, прочно закрепившимся на отечественном рынке, стала всем известная платежная система WebMoney, но эту компанию семимильными шагами догоняет российский гигант ЮMoney.
Что такое ЭПС и цифровая наличность
Электронная платежная система – это некая организация, отвечающая за взаиморасчеты сторон в цифровом пространстве. С одной стороны выступают юридические и физические лица, с другой – банки и иные финансовые организации.
Основным средством расчета выступают цифровые деньги, выпущенные конкретной ЭПС и хранящиеся в виде файлов. Они являются эквивалентами различных национальных валют, взаиморасчеты в которых поддерживает система.
Цифровая наличность – это не просто некие данные в файлах. К ней предъявляется ряд требований:
Как работают платежные системы?
Все ЭПС, как международные, так и национальные, ориентированы на упрощение и ускорение финансовых операций при обеспечении их безопасности. Работают они по следующей схеме (нюансы могут различаться, но принцип един):
В результате работы ЭПС реальные деньги обмениваются на файлы (проще говоря, внутренние деньги системы) и наоборот. В результате в выигрыше оказываются все стороны: сторонам не нужно хранить денежные средства в реальных банкнотах, расчеты производятся моментально, ЭПС имеет свою законную комиссию.
Однако лучшие ЭПС производят взаиморасчеты между физическими лицами внутри системы без комиссии. Как же они получают доход? Во-первых, они имеют законный процент с обменных процессов и внешних операций, а это, учитывая величину финансовых потоков, уже немало.
Имеются и дополнительные источники дохода. Это, например, аттестация пользователей (эта услуга часто платная, особенно для иностранных контрагентов), выпуск собственных карт, за обслуживание которых взимаются определенные суммы, пополнение кошельков через другие ЭПС и терминалы и так далее. В общем, ЭПС в накладе не остаются, впрочем, как и мы с вами.
Классификация ЭПС
Давайте разберемся с тем, какие бывают ЭПС. Классификация их достаточно сложна: по месту регистрации, охвату стран и валют, типам контрагентов и так далее. Это все тонкости, не обязательные для понимания рядовым пользователям.
Поэтому остановимся исключительно на видах систем по способу расчетов, то есть, вводу денег. По этому признаку ЭПС разделяются на два типа: кредитные и дебетовые.
В основе работы кредитных ЭПС лежит предварительное заключение контракта, после которого осуществляется транзакция. Участники таких систем имеют персональные кредитные карты с весьма мощной защитой, то есть они априори кредитоспособны.
Однако большинство международных ЭПС являются дебетовыми. Они манипулируют уже описанной выше цифровой наличностью, реже – чеками. Участник дебетовой ЭПС может осуществлять манипуляции с кошельком только тогда, когда ввел деньги в систему. Его платежные возможности ограничиваются введенной суммой.
Зачем заводить виртуальный кошелек?
Проведение финансовых операций в современных условиях без использования интернета немыслимо. Наличность нужна, разве что, для школьных и садовских взносов и приобретения товаров на рынке. Во всех остальных случаях хрустеть купюрами необязательно: есть банковские карты, есть электронные кошельки.
С электронными кошельками можно совершать массу операций: переводить деньги на банковский пластик (как свой, так и сторонний), оплачивать кредиты и штрафы, обменивать валюту, высылать денежку родным и близким. С помощью кошельков можно оплачивать услуги и товары (как реальные вещи, так и программные продукты), причем делать это уж точно не менее удобно, чем с банковских карт. Для каждого современного интернет-магазина, борющегося за покупателя, предусмотрена возможность расчета при помощи кошельков нескольких платежных систем.
Кстати говоря, некоторые ПС (например, ЮМани) выпускают собственные карты, привязанные к кошелькам. Они могут быть как реальными, так и виртуальными. Средства не нужно перебрасывать туда-сюда: они одновременно отображаются и в кошельке, и на карте.
Веб-кошельки – это своеобразные хранилища средств пользователей конкретных сервисов, по сути аналогичные банковским счетам. Их можно пополнять всевозможными способами: с карты, терминала, через партнерские организации и так далее, большим разнообразием отличаются и варианты вывода. Внутри ПС можно совершать всевозможные трансакции, в том числе, и переводы средств между аккаунтами.
Все больше людей предпочитает получать профиты именно таким способом: это удобно и не привлекает к деятельности ненужных посредников. Так что если вы хотите идти в ногу со временем, придется завести минимум один виртуальный кошелек. А лучше несколько, чтобы расширить собственные возможности и минимизировать комиссии.
Дело в том, что не все ПС активно сотрудничают друг с другом. Примеры тому можно найти и в российском финансовом пространстве. Например, сложно и дорого переводить деньги с ЮMoney на WebMoney и наоборот: основные конкуренты на российском рынке не слишком ладят друг с другом. Зато не слишком популярные системы платежей обычно сотрудничают с гигантами: иначе им не выжить в жестокой конкурентной борьбе.
Преимущества и недостатки электронных платежей
Рассмотрим достоинства и недостатки электронных платежей по сравнению с расчетами в традиционной наличной форме. Первых ожидаемо больше, иначе бы список ЭПС не разрастался день ото дня.
Регистрация аккаунтов и использование ЭПС как для работы, так и в повседневной жизни, имеет массу преимуществ:
Список недостатков ЭПС достаточно короток:
Наиболее популярные платежные системы
На данный момент пользователи Рунета могут прибегать к услугам двух десятков интернет-сервисов этого типа различной степени популярности, но их перечень неуклонно растет. Неподготовленному пользователю сложно разобраться в сравнительных характеристиках различных систем, поэтому лучше всего ориентироваться на популярность ЭПС в конкретной стране.
Не стоит сбрасывать со счетов и индивидуальные факторы. Например, вы работаете удаленно на работодателя из США, которому удобнее выплачивать вознаграждение через американские ЭПС. Понятно, что придется зарегистрироваться в соответствующей системе и продумать вопрос, как получить заработанное с наименьшими потерями (например, перевести на карту).
Перечислю наиболее часто используемые ЭПС на территории России. Перечень этот далеко не полон: ежегодно регистрируются новые системы, теснящие маститых конкурентов, заслуженные ЭПС меняют владельцев, политику и названия либо постепенно утрачивают популярность.
WebMoney
WebMoney – одна из старейших и авторитетнейших ЭПС, созданная еще в далеком 1998 году. Сейчас через эту платформу совершается порядка трети электронных расчетов в России, а число пользователей в мире уверенно приближается к пятидесяти миллионам. Служба техподдержки и головной аттестационный офис расположены в Москве. Аттестационные центры и банки-гаранты имеются практически во всех странах.
Расчеты внутри сервиса проводятся при помощи так называемых «титульных знаков», эквивалентным валютам различных стран (WMP – российские рубли, WMB – белорусские рубли, WMZ – доллар, WME – евро и так далее). Титульные знаки в России де-юре не являются электронными деньгами (то есть, не имеют соответствующего обеспечения), однако с успехом их заменяют. В Евросоюзе же «Вебмани» имеют соответствующий юридический статус и используются в финансовых операциях повсеместно.
После регистрации в платежной системе пользователю автоматически присваивается низший аттестат, «аноним». За ним следует формальный аттестат, требующий заполнения полей личных данных (поля заполняются, однако проверка документов не проводится). Получение начального аттестата требует загрузки сканов документов. Самый популярный аттестат ВМ – персональный. Его можно получить в аттестационном центре очно, по предъявлению документов, удостоверяющих личность, либо при отсылке их нотариально заверенных копий. Самый высший уровень, аттестат регистратора, позволяет аттестовать новых пользователей и проводить обменные операции.
На данный момент для большинства платежей предусмотрена комиссия в 0,8%. Однако при совершении операций между участниками с уровнем не ниже начального комиссия не взимается. Кроме того, предоставляется возможность проводить платежи по протекции: сумма перевода блокируется в системе и зачисляется на счет пользователя только после ввода кода.
ЮMoney
ЮMoney – популярная система платежей, преемница «Яндекс.Деньги». Ресурс под именем «Яндекс.Деньги» был зарегистрирован в 2002 году, однако пользовательский интерфейс, близкий к современному, появился на нем только три года спустя. Эта ЭПС сразу была сертифицированной и производила расчеты электронными деньгами, эквивалентными российскому рублю.
В 2020 году компания сменила владельца: ныне единоличным акционером ЭПС является «Сбербанк», а «Яндекс» уже как бы и ни причем. Был произведен полный ребрендинг, и система получила новое название: ЮMoney.
В наши дни в России эта ЭПС является самой популярной (свыше 30 млн. кошельков). Ориентирована она на взаиморасчеты в российских рублях и еще 10 национальных валютах (можно переключаться между ними). При помощи ЮMoney удобно платить коммуналку, погашать кредиты, уплачивать налоги и штрафы, совершать иные транши.
В системе имеется и собственный платежный агрегатор, ЮKassa, являющийся на данный момент лучшим в российском бизнесе: с его помощью обслуживается большинство отечественных веб-ресурсов. И не только отечественных: с недавнего времени ЮKassa подключена и к очень востребованному в России китайскому сайту «Али-экспресс».
Еще одним преимуществом данной ЭПС является наличие собственных карт, как виртуальных, так и реальных пластиковых (в том числе, и мультивалютных). Иными словами, деньги с кошелька на карту переводить не нужно: пополнение баланса происходит автоматически.
Платежная система предполагает несколько пользовательских уровней, основанных на степенях идентификации. Максимальное количество возможностей предоставляется при полной верификации аккаунта. Упрощенная процедура доступна исключительно гражданам РФ.
Qiwi – еще одна популярная ЭПС, зачастую использующаяся при проведении онлайн-расчетов. В отличие от вышеупомянутых систем, «Киви» предусматривает идентификацию и привязку к кошельку через мобильный телефон. Она была организована в 2007 году, и число пользователей возрастает ежегодно, в текущем году превысив внушительную отметку в 20 миллионов. Изначально «Киви» принимала платежи и для других ЭПС, но спустя четыре года с момента образования отправилась в «автономное плавание».
«Киви», пожалуй, самая современная российская площадка такого типа: в условиях высочайшей конкуренции она вынуждена идти на шаг впереди и моментально внедрять мировые инновации. Она обладает разветвленной сетью терминалов и традиционных пунктов приема платежей, предоставляет максимум возможностей для ввода и вывода средств. Qiwi – первенец среди отечественных платежных систем, внедривших технологии блокчейн. Имеется также собственное финансовое учреждение – «Киви Банк».
При помощи этой платформы можно оплачивать коммуналку, штрафы, налоги, авиабилеты, туристические услуги, участвовать в благотворительности. Существенному продвижению ресурса посодействовал и выпуск кредитных карт с весьма привлекательными условиями для клиентов.
PayPal
PayPal – крупнейшая международная ЭПС, широко представленная и в России. Существует и активно развивается она с 1998 года и на данный момент обслуживает клиентов более чем в двух сотнях стран мира. Головной офис находится в США. «Родителями» системы стали несколько продвинутых студентов, в том числе и экс-россиянин Макс Левчин, позднее сыгравший немалую роль в разработке «Фейсбук».
Четыре года компания развивалась практически самостоятельно, но в 2002 «ПейПал» слилась с колоссом онлайн-торговли eBay, получив доступ к ее многомиллионной клиентской базе. Однако слияние носило временный характер: сейчас компании хоть являются партнерами, но де-юре сохраняют автономность.
К преимуществам платежной системы можно отнести простоту регистрации при множестве степеней защиты. Подтверждение личности пользователя происходит через привязанную к кабинету карту: с нее сначала списывается некоторая сумма (около 2 долларов), затем снова возвращается. При осуществлении покупок все комиссии ложатся на продавца: отправители платежей от них освобождаются. К сожалению, на данный момент опции PayPal для россиян сильно ограничены. Внутренние операции в российских рублях невозможны, равно как и вывод средств на карты российских банков. Однако разрешается переводить денежные средства на расчетный счет банков России, а также высылать деньги за границу и совершать покупки на международных площадках, практикующих сотрудничество с этой ЭПС.
Payeer
Payeer – электронный платежный сервис мирового уровня, зарегистрированный в Грузии в 2012. Деятельность компании осуществляется по лицензии Нацбанка Грузии, имеющей международный статус. Компания работает и на территории России, располагая собственным представительством в Москве. На данный момент система объединяет порядка 10 млн. пользователей.
Эта система электронных платежей интенсивно развивается, находя оригинальные способы выстоять в конкурентной борьбе. Например, обменник Payeer является на данный момент одним из популярнейших в России. Этому способствуют два основных фактора: небольшой размер комиссий (2%), а также отсутствие необходимости регистрации для обмена валюты.
Недавно Payeer стала эмитентом собственных карт популярнейшего формата Mastercard, снятие средств с которых возможно и без комиссии. Вообще и ввод средств в ЭПС не предусматривает комиссионных сборов, однако они могут взиматься третьей стороной (например, банком, выпустившим карту, с которой проводится транзакция).
В ЭПС предусмотрено три пользовательских уровня. Первый присваивается автоматически с момента регистрации, второй – после прохождения идентификации, третий предназначен исключительно для юрлиц. Даже первый уровень дает возможность совершать действия внутри системы, однако ограничивает ввод и вывод средств. Регистрация осуществляется при вводе личных данных, включая адрес электронной почты. На нее же высылается ПИН-код для проведения большинства операций. В ЭПС предусмотрено несколько степеней защиты, причем некоторые подключаются опционально самим пользователем.
AdvCash
AdvCash – одна из молодых, но стремительно развивающихся ЭПС. Зарегистрирована она в оффшоре, в Белизе. Пока она не слишком популярна, но количество пользователей растет прямо-таки в геометрической прогрессии.
Нужно отметить, что на данный момент порядка трети пользователей этой платежной системы составляют россияне, затем следуют украинцы и жители иных держав постсоветского пространства, а также граждане государств Латинской Америки. Уровень безопасности интернет-расчетов высочайший, причем пользователь сам может настроить систему защиты по собственному желанию. Хороша и партнерка: реферер получает до 20% от комиссий системы за операции реферала.
ЭПС располагает достаточно приятным функционалом. В рамках одного профиля можно открыть кошельки в четырех разных валютах. Внутренние переводы абсолютно бесплатные, обменные операции – тоже. Есть возможность переводить средства на карты банков любых государств. Кошельки можно использовать анонимно, правда, с некоторыми ограничениями. Из существенных недостатков – отсутствие мобильной версии, но ее планируют создать в ближайшее время.
Wallet One
Wallet One – мультизадачная платежная система, презентованная создателями из Йоханнесбурга (ЮАР) в 2000 году. На данный момент центральный офис компании находится в Лондоне. На российском рынке «Единый кошелек» появился в 2007 году.
Wallet One располагает полумиллионом авторизированных пунктов обслуживания в 15 странах мира, оперирует национальными валютами 11 видов и объединяет свыше 11 миллионов юзеров. Она широчайше представлена на постсоветском пространстве.
ЭПС располагает более чем сотней способов ввода средств и имеет собственный платежный агрегатор. При помощи Wallet One можно оплачивать товары и услуги, пополнять баланс мобильного телефона, вносить оплату по штрафам и налогам. Приятно, что комиссии вполне терпимые: 1-3% в зависимости от операции, а некоторые манипуляции со счетами проводятся вообще бесплатно.
Хотелось бы отметить и интуитивно понятное юзабилити ресурса, ориентированное на пользователя с минимальными навыками. Имеется возможность создания шаблонов, а также осуществления переводов с кодами протекции.
RBK Money
RBK Money – детище преимущественно украинских программистов и финансистов. Оно было создано в далеком 2002 году, причем к рождению этой платежной системы приложили руку и российские специалисты. На данный момент платформа принадлежит девяти различным физическим лицам, управляющим холдингом на правах акционеров. Это позволяет ЭПС осуществлять деятельность во многих государствах мира.
Платформа располагает разветвленной сетью терминалов и партнерских организаций. Ее услугами пользуется свыше 7 миллионов граждан более чем в 60 странах мира. Основными клиентами сервиса являются юрлица. Причина тому – очень привлекательные условия и комфортное подключение онлайн-кассы.
Официальный ресурс сервиса обоснованно гордится проработанным интерфейсом и весьма совершенной защитой пользовательских данных. Процедура регистрации и проверки данных упрощена до предела, но, как не странно, не в ущерб безопасности. Проверка документов и идентификация юзера проводится максимум на следующий день после регистрации аккаунта.
Perfect Money
Perfect Money – система платежей, использующаяся для операций с электронными деньгами по всему миру с 2007 года. Она делает упор на безопасности платежей и максимальной защите личных данных, что привлекает к ней пользователей разного уровня и рода занятий. Компания зарегистрирована в Панаме, но руководство и техподдержка осуществляются из Цюриха. Настройки идентификации проводит сам юзер, вплоть до использования уникальных кодовых карт.
Пользователи сервиса максимально анонимны. Первый пользовательский статус, Normal, присваивающийся автоматически после регистрации, уже позволяет юзать весь функционал платформы. Привилегированный уровень ориентирован на обслуживание по классу VIP (например, отсутствие ограничений по суммам операций, первоочередные транши), а таких пользователей в системе немало. Пользователь в рамках одного аккаунта может создавать до шести кошельков, а также прикреплять к нему аффилированные субаккаунты.
Perfect Money оперирует эквивалентами двух авторитетнейших мировых валют: евро и американского доллара. Однако в ней имеют хождение даже рубли, а также биткоины.
Western Union
Western Union – как уже говорилось, родоначальница всех ЭПС мира. Она позиционируется как сервис международных переводов и вполне оправдывает свое наименование. Особого разнообразия функционала она не предполагает, но масштабы присутствия поражают воображение. Этой платежной системой пользуются более чем в 200 странах мира! Она имеет разветвленную систему филиалов, отделений и пунктов обслуживания во всех уголках планеты – их насчитывается порядка полумиллиона.
Отправлять денежки по всему миру можно как онлайн (с карты), так и наличными (через отделения). В первом случае размер максимального разового перевода ограничивается 50 тысячами (100 тысячами – для верифицированных клиентов), во втором – лимиты гораздо выше: 600 тысяч российских рублей.
Среди других плюсов можно отметить поддержку 130 национальных валют, космическую скорость трансакций, высочайшую степень безопасности. Из минусов – курсы конвертации не всегда выгодны, комиссии высоки.
Skrill
Skrill – международная ЭПС, осуществляющая деятельность с 2001 года (правда, в течение десяти лет с момента основания платформа была известна как Moneybookers). Головной офис компании расположен в Лондоне. Сейчас, в связи с изменением политики компании, эта площадка представлена и в России, причем имеют хождение и Skrill-карты, использование которых во всех остальных государствах СНГ невозможно.
Skrill – платежная система, предназначенная, прежде всего, для бизнеса. На этой площадке регистрируются и обычные пользователи: для них пользование функционалом ЭПС практически бесплатно (комиссии минимальны). Это делает Skrill весьма популярным среди фрилансеров со всего мира, а также обеспечивает ему лидерство в сфере онлайн-развлечений.
Международные платежные системы
Безусловными лидерами среди международных платежных систем являются известные всем держателям пластиковых карт Visa и Mastercard. Они занимают львиную долю мирового рынка финансовых услуг.
Обе эти ПС зарегистрированы в США, но базовой валютой Visa является американский доллар, в то время как Mastercard основана на поддержке евро. Это не значит, что эти системы не дружелюбны к прочим национальным валютам: они представлены более чем в двух сотнях стран мира, причем в большинстве они уверенно опережают не только международных конкурентов, но и национальные ПС.
В России на долю Visa приходится порядка половины рынка. Mastercard чуть-чуть отстает: она отвечает за операции по 40% банковских карт. На национальные и международные ПС приходится всего 10% рынка.
В России практически безразлично, какой картой рассчитываться: Visa и Mastercard одинаково выгодно. А вот в США, Латинской Америке, странах Карибского бассейна и Юго-Восточной Азии лучше рассчитываться пластиком Visa. В Европу же лучше ехать ожидаемо с Mastercard.
Помимо указанных лидирующих систем, международными являются ЭПС PayPal, Payeer, Skrill и другие.
Национальные ЭПС
Практически в каждой развитой стране имеются национальные платежные системы, основанные на поддержке местной валюты. Они созданы, в первую очередь, для того, чтобы экономика государства и благосостояние граждан не слишком пострадали от отключения от международных систем. В частности, речь идет о Swift, обеспечивающей интеграцию национальных банков в мировое финансовое сообщество.
Национальные ПС делают государство куда менее уязвимым для мировых санкций и позволяют вести независимую политику. Отключение такого государства от Swift, конечно, будет иметь неприятные последствия, однако не станет для него катастрофой.
В качестве примера можно привести российскую ПС МИР, созданную в 2014 году и ныне широко представленную в РФ. С вышеупомянутыми международными системами по охвату населения она пока конкурировать не может, но служит гарантом государственной финансовой безопасности России.
Национальные платежные системы имеются и в других государствах. Например:
Европейские системы платежей
Как уже было сказано выше, если вы планируете вояж в Европу, лучше обзавестись картой Mastercard. Однако если вы достаточно часто ездите в конкретную европейскую страну, возможно, выгоднее обзавестись пластиком популярной национальной системы.
Например, в той же Франции более 80% платежей совершается через национальную систему Carte Bleue, шведы горячо любят свою Klarna, голландцы отдают предпочтение iDeal. А вот итальянцы и испанцы гораздо более космополитичны: они предпочитают пользоваться международным банковским пластиком.
Словом, перед выездом за границу лучше всего изучить платежные тенденции государств по пути следования, чтобы путешествовать выгодно и финансово безопасно.
Как выбрать оптимальную систему расчетов?
Гражданам государств постсоветского пространства (в том числе, и России) я рекомендую сразу же завести кошельки ЮMoney и WebMoney – они у нас наиболее популярны. При выборе других систем следует учесть и прочие параметры:
Советы пользователям
И в качестве финального аккорда позвольте дать вам несколько советов по безопасности:
Большинство проблем в использовании платежных систем связано с неграмотностью или невнимательностью самих пользователей. Надеюсь, что моя сегодняшняя публикация поможет вам устранить пробелы в знаниях и посодействует беспроблемному использованию ЭПС во всех сферах деятельности.