Что такое переменная процентная ставка по кредиту
Что такое переменная процентная ставка по кредиту
Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
С 30.12.2021 в ч. 1 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
С 30.12.2021 в ч. 2 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Что такое переменная ставка по ипотеке?
Изучая предложения банков по ипотеке, заемщик неизбежно столкнется с необходимостью выбирать между фиксированной и меняющейся ставкой по кредиту. Переменные проценты имеют ряд преимуществ, но такие ставки несут в себе и определенные риски.
Переменная ставка по ипотеке означает, что она может меняться в течение срока действия кредитного договора в зависимости от изменений финансовых индексов, таких как ставка рефинансирования ЦБ, Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке).
Обычно ставка по такому кредиту рассчитывается как показатель одного из этих индексов (в зависимости от того, какой индекс прописан в договоре) плюс размер банковской маржи. Пересмотр ставок происходит ежегодно. Это избавляет клиентов от необходимости перекредитовываться в случае резкого падения ставок на ипотечном рынке.
Такой тип процентов по ипотеке считается довольно рискованным, так как может как уменьшить стоимость кредита, так и увеличить ее. Но у переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они ниже их.
Кроме того, в данных ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм защиты заемщика от резкого роста финансовых индексов, речь идет о наличии верхнего и нижнего пределов величины процентной ставки по кредиту, скажем, ставка может быть не менее 5% и не более 20% годовых.
Также стоит обратить внимание на то, что некоторые банки предлагают смешанные ставки, когда проценты фиксируются только на определенное время, а потом становятся переменными. Например, период фиксирования ставки может составлять от 1 года до 10 лет. С учетом того, что чаще всего первые годы при выплате ипотеки большую долю платежа занимают проценты, основной же долг – меньшую, а потом все начинает прямопропорционально меняться, то такой подход может быть весьма выгодным даже при росте переменной ставки.
Но, даже учитывая все вышесказанное, ответить точно на вопрос, какой вид ставки лучше выбрать, невозможно. Здесь каждый должен решить сам за себя: насколько он готов рисковать со стоимостью своей ипотеки?
Как работает переменная, или плавающая, ставка, в чем её отличие от фиксированной ставки
Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.
Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам
Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.
СПРАВКА:
MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.
Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.
Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.
Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее
В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.
СПРАВКА:
Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.
ПРИМЕР:
В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.
Что такое переменная ставка по ипотеке?
Иногда ставки по кредитам растут, иногда – снижаются. Если происходит второе, то оказывается выгодным, чтобы оформленный вами кредит также подешевел. Возможно ли такое?
Переменная ставка по ипотеке означает, что она может меняться в течение срока действия кредитного договора в зависимости от изменений финансовых индексов, таких как ставка рефинансирования ЦБ, Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке).
Обычно ставка по такому кредиту рассчитывается как показатель одного из этих индексов (в зависимости от того, какой индекс прописан в договоре) плюс размер банковской маржи. Пересмотр ставок происходит ежегодно. Это избавляет клиентов от необходимости перекредитовываться в случае резкого падения ставок на ипотечном рынке.
Такой тип процентов по ипотеке считается довольно рискованным – он может, как уменьшить стоимость кредита, так и увеличить её. Но у переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они ниже их.
Кроме того, в данных ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм вашей защиты от резкого роста финансовых индексов. Речь идёт о наличии верхнего и нижнего пределов величины процентной ставки по кредиту – скажем, ставка может быть не менее 5% и не более 20% годовых.
Также стоит обратить внимание на то, что некоторые банки предлагают смешанные ставки, когда проценты фиксируются только на определённое время, а потом становятся переменными. Например, период фиксирования ставки может составлять от 1 года до 10 лет. С учётом того, что чаще всего первые годы при выплате ипотеки большую долю платежа занимают проценты, основной же долг – меньшую, а потом все начинает прямопропорционально меняться, то такой подход может быть весьма выгодным даже при росте переменной ставки.
Но, даже учитывая все вышесказанное, ответить точно на вопрос, какой вид ставки лучше выбрать, невозможно. Здесь каждый должен решить сам за себя: насколько он готов рисковать со стоимостью своей ипотеки?
Совет Сравни.ру: Альтернативой ипотеки с плавающими ставками может быть рефинансирование. Если вдруг вы найдёте более дешёвый кредит, чем уже выплачиваете, то оформите его. Новым займом оплатите долг, затем будете платить по меньшей цене.
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Повышение финансовой грамотности. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
Повышение финансовой грамотности. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
Процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменениях в графике платежей по договору потребительского кредита.
При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита в порядке, установленном этим договором.