Что такое отменен депозит
Как забрать вклад из банка
Банки предлагают открытие срочных вкладов. То есть это депозиты, имеющие ограничение по срокам. Это может быть как период в несколько месяцев, так и в несколько лет. Точный срок выбирает гражданин при заключении договора. И всегда приходит тот момент, когда нужно забрать вклад из банка.
Рассмотрим, как забрать вклад из банка. Как поступить, если необходимо снять средства раньше оговоренного срока. Практически все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, предлагают открытие депозитных счетов. И во всех организациях идентичные условия по завершению размещения вклада.
Срочные вклады и до востребования
Это два совершенно разных вида депозитных программ. В продуктовой линейке всех банков есть вклады До востребования. Это простые счета, на которых можно размещать средства бессрочно. Нет никаких условий, можно сколько угодно пополнять счет, снимать с него деньги, закрывать депозит полностью. Это удобно, но ставка по таким продуктам минимальная и составляет обычно 0,01% годовых. То есть фактически прибыли нет никакой.
Другой вариант — срочный вклад, имеющий ограничения по периоду размещения средств. Банки создают линейки срочных депозитных программ: классические, с пополнением и без, с возможностью частичного снятия. Доходность будет гораздо выше, от 4-5% годовых. Некоторые банки предлагают от 6-7%.
Срочный вклад обычно открывается минимум на 1-6 месяцев. У каждого банка свои условия, например, Сбербанк допускает заключение договора минимум на 1 месяц. Предельные сроки обычно составляют 2-3 года.
Часто от срока размещения напрямую зависит процентная ставка. Обычно максимальный процент назначается при выборе “средних сроков”.
Например, вот ставки по классическому вкладу Сбербанка. Видно, что счет открывается на срок до 3 лет, но максимальный доход установится при заключении договора на 6-24 месяца:
Как забрать депозит из банка
Если срок размещения вклада подходит к концу, можете готовиться к снятию средств. Вообще, банки предлагают несколько вариантов развития событий:
При стандартной схеме окончания размещения вклада без пролонгации клиент может обратиться в банк за деньгами уже на следующий день после прописанной даты. Например, если это 1 июля, то 2-го июля можно прийти и забрать средства. Если выпадает выходной день банка, то, соответственно, после него.
Не обязательно бежать в банк сразу по завершению срока размещения. Можете прийти хоть через неделю, хоть через месяц.
В обозначенную дату деньги переводятся на счет До востребования. Они будут там лежать до тех пор, пока вкладчик их не заберет. Соответственно, к капиталу будет применяться ставка в 0,1%. С этого счета клиент и проводит снятие.
Если речь о большой сумме
При желании забрать наличные через кассу обязательно предварительно позвоните в банк и уточните, нужно ли заказывать сумму. Идти в офис не обязательно, информация дается по телефону горячей линии.
Обычно все же требуется заказ. Вкладчика спросят, когда он планирует прийти, в какой день и время, сколько будет снимать. В обозначенный день к указанному времени сумма будет ждать в кассе.
Снятие же всегда происходит стандартно, ничего сложного в этом нет. Посещаете банк с паспортом, подходите к менеджеру. Он составляет документ, который вкладчик вместе с паспортом передает в кассу. Ему тут же выдаются наличные.
Если применилась автоматическая пролонгация
Многие банки прописывают это действие в условиях размещения вклада. В этом случае по завершению начального срока деньги не переводятся на счет До востребования, они продолжают лежать на вкладе. Что делать с ними дальше — решает сам клиент.
Обратите внимание, что ставка при автоматической пролонгации может поменяться. Ставки по вкладам имеют плавающее значение, они напрямую зависят от экономической обстановки, от ключевой ставки Центрального Банка.
В итоге договор мог быть заключен под 5%, но в течение его жизни что-то поменялась, и к программе применяются уже 4,8%. Тогда по завершению срока размещения после автоматической пролонгации доходность уменьшится до 4,8%.
Варианты развития события:
Последний случай рассмотрим подробнее. Например, вы захотели снять деньги через 3 месяца после продления. В этом случае набежавший доход за начальный срок размещения останется на месте. А вот прибыль, которая успела набежать после пролонгирования, будет убрана. Ставка за эти 3 месяца будет рассчитана по ставке вклада До востребования.
Если за период после автоматической пролонгации были начислены проценты и переданы клиенту, они будут вычтены с выдаваемой на руки суммы.
Можно ли досрочно снять депозит
Это личные средства вкладчика, поэтому он всегда может забрать их раньше оговоренного срока, хоть на следующий день после подписания договора. Вообще, банки это не приветствуют, но препятствовать этому не могут.
Стандартно банки проводят досрочное расторжение по ставке вклада До востребования. Это значит, что практически все начисленные проценты сгорят, будут пересчитаны на новых условиях. Например, если изначально это было 5% годовых, то при переводе на ставку вклада До востребования доходность рассчитается по 0,1%.
Как снять депозит досрочно:
Если по условиям вклада проценты периодически выплачивались вкладчику, проводится перерасчет. Выплаченная сумма вычитается, на руки клиент получает меньше.
Особые условия досрочного расторжения договора вклада
Указанная выше схема — стандартная, применяемая большинством банков. Но можно встретить и особые условия, практикуемые в некоторых финансовых организациях. Например, могут встретиться некоторые льготные условия выполнения этой операции.
Что такое льготное расторжение вклада? В этом случае банк не переводит депозит на счет До востребования, он просто уменьшает актуальную ставку. Например, изначально она составляла 5,4%. Но по условиям досрочного расторжения банк примеряет ⅔ этой ставки, то есть 3,6% годовых. Это явно лучше, чем 0,1%.
Льготные условия расторжения договора вклада раньше срока часто применяются к привилегированным клиентам.
Если программа предполагает частичное снятие средств, можно сохранить всю ставку целиком. Обычно такие продукты изначально выбирают те, кто не исключает, что деньги могут понадобиться раньше окончания периода действия вклада.
Особенности этой процедуры:
Так что, забрать вклад раньше оговоренного срока можно в любом случае. Но при стандартных условиях вкладчик однозначно понесет финансовые потери. Поэтому прибегать к процедуре нужно только в крайних случаях.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Депозит в банке для физических лиц: что это?
Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?
Чем депозит отличается от вклада
Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.
В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».
Виды депозитов
Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.
По сроку
Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.
Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.
По возможностям управления
отзывной с пополнением
отзывной без пополнения
Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.
В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.
По форме ценностей
С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.
Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:
фактическое размещение ценностей
через обезличенные счета
По форме ценностей
В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.
Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.
В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.
С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.
Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.
По выгодоприобретателю
Как открыть депозит в банке
Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.
Для открытия депозита нужно:
выбрать тип и условия вклада
подписать договор банковского вклада
перечислить деньги на счет
При открытии денежного вклада средства списываются с привязанной банковской карты. В дальнейшем пополнение возможно любыми способами — через банкомат, кассу, с карты других банков, переводом на счет. В случае с металлическими счетами и ценными бумагами пополнение депозита выполняется через сервис банка по финансовых ценностей.
Что нужно знать владельцам банковских депозитов
Государство не регламентирует размер и количество депозитов у физического лица. Собственные средства, полученные законным путем, можно размещать в разных банках на выгодных для себя условиях. Но есть два важных момента страхование вкладов и налог на вклады.
Банковский депозит — один из способов заставить свои деньги работать. Используйте разные финансовые инструменты, чтобы иметь возможность гибко управлять своими средствами и получать дополнительный доход.
Досрочное расторжение вклада
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока
Все вклады можно разделить на две большие группы:
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Штрафные санкции при досрочном расторжении
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.
В чем еще может быть подвох
Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.
Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:
В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.
Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.
Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:
Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.
На что может повлиять досрочное расторжение
Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.
Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн
Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.
Чем отличается депозит от вклада
Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.
Что такое вклад
Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.
Различают два способа хранения: срочный и бессрочный (до востребования).
| До востребования | Срочный |