что такое финансовое здоровье
Финансовое здоровье
Когда мы физически не здоровы, то это отражается на всех аспектах нашей жизни, включая работу, отдых, личные планы и др. Также, когда мы финансово «больны», то не можем уверенно строить планы на будущее, не можем позволять себе некоторые радости жизни и чувствуем себя более уязвимыми.
Так что же из себя представляет финансовое здоровье и как можно его поддерживать на должном уровне?
— По сути, финансовое здоровье измеряет способность удовлетворять финансовые потребности и готовность к чрезвычайным финансовым ситуациям. Например, сможете ли вы покрыть свои финансовые потребности в случае непредвиденных расходов или потери дохода, или поехать на отдых раз в год?
Внизу приведены основные компоненты финансово здорового образа жизни:
Если вы уверены, что сможете справиться с финансовой неопределенностью и будете на пути к достижению своих долгосрочных финансовых целей, вы финансово здоровы.
А если финансовый стресс загоняет вас в затруднительное положение, и вы ощущаете «финансовую лихорадку», то не спешите лечить симптомы – заработать больше денег. Возможно проблема не в нехватке средств, а в тех вышеупомянутых компонентах, например, неправильно составленный бюджет, не спланированные долги, отсутствие страховки и т.п.
Грамотно составленный бюджет, привычка сберегать, ответственное заимствование и стремление повышать доход поможет поддерживать наше финансовое здоровье на высоком уровне.
Финансовое здоровье
Опубликовано 10.06.2020 · Обновлено 11.06.2021
Что такое Финансовое здоровье?
ключевые выводы
Понимание финансового здоровья
Финансовые эксперты разработали приблизительные руководящие принципы для каждого показателя финансового здоровья, но ситуация у каждого человека разная. По этой причине стоит потратить время на разработку собственного финансового плана, чтобы убедиться, что вы идете по пути к достижению своих целей и не подвергаете себя чрезмерному финансовому риску в случае непредвиденных обстоятельств.
Измерьте свое финансовое здоровье
Чтобы лучше понять свое финансовое здоровье, можно задать себе несколько ключевых вопросов – считайте это самооценкой своего финансового здоровья:
Как определяется финансовое здоровье
Например, заработная плата человека может оставаться постоянной, в то время как расходы на бензин, продукты питания, ипотеку и обучение в колледже увеличиваются. Несмотря на хорошее состояние своего первоначального финансового здоровья, человек может потерять позиции и впасть в упадок, если не поспевает за ростом цен на товары.
Типичные признаки сильного финансового благополучия включают стабильный поток доходов, редкие изменения в расходах, высокую отдачу от сделанных инвестиций и остаток денежных средств, который растет и продолжает расти.
Улучшение вашего финансового здоровья
Чтобы улучшить свое финансовое здоровье, вы должны сначала серьезно и реалистично взглянуть на то, где вы сейчас находитесь. Подсчитайте свой собственный капитал и определите, где вы стоите. Это включает в себя получение всего, что у вас есть, например пенсионных счетов, транспортных средств и других активов, и вычитание любых долгов.
Бюджетирование
Затем вам нужно создать бюджет. С вашим бюджетом недостаточно просто спланировать, где вы будете тратить, но также важно внимательно и внимательно посмотреть, где вы уже тратите. Есть ли области, в которых вы могли бы сократить расходы? Повторяющиеся подписки, которые вам действительно не нужны, например, кабельные? К счастью, понять, каковы ваши «потребности» по сравнению с вашими «желаниями».
Чрезвычайный фонд
Создание чрезвычайного фонда может существенно улучшить ваше финансовое здоровье. Этот фонд предназначен для накопления денег, которые могут быть легко доступны на случай чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобилей или потеря работы. Цель должна заключаться в том, чтобы в вашем энергетическом фонде были расходы на жизнь на сумму от трех до шести месяцев.
Правила и советы для финансового здоровья
Когда дело доходит до эффективных личных финансов, поддерживать свое финансовое здоровье в отличной форме не всегда легко. Мы увлечены живой жизнью. Однако вот несколько простых правил и советов, которым вы можете следовать, чтобы улучшить свое финансовое положение или сохранить его.
Финансовое здоровье бизнеса
Если тратится больше денег, что не способствует общей стабильности и потенциальному росту бизнеса, это может привести к спаду, затрудняющему оплату регулярных расходов, таких как коммунальные услуги и заработная плата сотрудников. Это может вынудить компании заморозить или сократить зарплаты, чтобы дать компании возможность продолжать свою деятельность.
Что такое финансовое здоровье
Финансовое здоровье организации — составной термин, который означает не только сумму средств в банковских активах, но и перспективы дальнейшего развития. Сюда входят непрерывный рост бизнеса, его конкурентоспособность, возможные проблемы и пути их решения. Компания лишь в том случае считается здоровой, когда она способна противостоять вызовам, не забывая об обязательствах перед государством, акционерами или кредиторами.
В этом материале мы расскажем, из чего складывается финансовое здоровье предприятия, по каким критериям его необходимо рассчитывать, и что входит в каждый из них.
Финансовое здоровье бизнеса — что это? Зачем нужен анализ показателей предприятия?
Финансовое состояние компании — это отдельная экономическая категория, которая отражает кругооборот капитала, хозяйственную деятельность собственников, а также способность развиваться на текущий момент времени, независимо от ситуации на рынке. Расчёт производят специалисты широкого профиля: от нанятых аудиторов до стратегических менеджеров.
Главная цель финансового анализа предприятия — выявить актуальное состояние капитала и построить оптимальную стратегию на достижение долгосрочных целей. Сложность заключается в том, что бухгалтерский отчёт — лишь малая часть требуемого объёма, эксперты помимо этого должны разбираться в управленческой стратегии, чтобы выстроить оптимальный план роста.
Отвечая на вопрос, для чего нужен анализ финансового здоровья, можно сформулировать семь универсальных причин, применяемых в любой сфере деятельности:
Важно понимать, что итоговые цифры нуждаются в правильном толковании. Далеко не всегда здоровье компании выражается в семизначных показателях ежемесячной прибыли.
Кому требуется финансовый анализ компании?
Запросить результаты об освоении вложенных в предприятие средств могут:
Наконец, заинтересованность в коммерческом здоровье организации рекомендуют проявлять рядовым сотрудникам и менеджерам среднего звена.
Чаще всего в основе анализа два документа — бухгалтерский баланс и отчёт об итогах финансового года, который на территории РФ совпадает с календарным.
5 показателей финансового здоровья организации
На самом деле, их гораздо больше. Чем сложнее бизнес-структура отдельно взятой компании, тем обширнее критерии, коэффициенты и графики. Мы взяли пять наиболее распространённых, которые подойдут всем — от индивидуального предпринимателя до крупного бренда.
Рентабельность собственного капитала
Обозначая ключевой параметр, экономисты со всего мира используют англоязычную версию термина — Return on Equity, но чаще его сокращение — ROE. Говоря простым языком, это прирост годовой прибыли за вычетом обязательств — кредитов, планового расхода и т.д. В отличие от рентабельности активов, здесь важны только средства, принадлежащие собственнику.
Чтобы рассчитать рентабельность, используется простая формула:
ROE = годовая чистая прибыль предприятия / собственный капитал * 100%
В качестве примера возьмём небольшой городской таксопарк, себестоимость автомобилей в котором составляет 120 млн рублей. У организации также имеются долговые обязательства перед банком в размере 30 млн — отсюда получается цифра в 90 млн рублей. Это будет искомый собственный капитал, от которого пойдут дальнейшие расчёты.
Предположим, таксопарк заработал за полный год 20 млн, отсюда получаем:
Такой показатель для нашей страны считается в пределах нормы. Главный критерий сравнения — банковский депозит, который даёт не более 8% годовых. Однако, деньги там просто лежат, а любое делопроизводство требует огромного количество затрат, в том числе трудовых, поэтому фактическая рентабельность должна быть примерно втрое больше депозитной ставки.
Номинальное значение рентабельности собственного капитала в разных странах считается по-своему. В сильных экономиках, ведущих расчёты в свободно конвертируемой валюте, он равен 10-15% или даже меньше. Для стран с высокими рисками инфляции планка повышается, чтобы уберечь малый и средний бизнес от финансовой неустойчивости.
Финансовый рычаг
Другое название — кредитное плечо организации, то есть соотношение заёмной части капитала и собственных средств. В нашем случае речь о позитивном, либо негативном эффекте от банковских обязательств у фирмы, которая на определённом этапе развития не может позволить себе необходимые вложения, в том числе на покупку нового оборудования.
Тут в анализе и появляется параметр Return On Assets, он же ROA или коэффициент рентабельности активов. Его расчёт проводится методом деления среднегодовой прибыли (в момент ДО заключения кредитного договора) на общую стоимость активов.
Рассчитать финансовый рычаг компании проще всего по следующей формуле:
(1 — Т) * (ROA — i) * (D / E)
Буква Т обозначает налоговую ставку на доход предприятия (в России она равна 6%), i это процент по кредиту, а D и E — сумма ежегодных обязательств и собственный капитал.
Предположим, наш таксопарк увеличил капитализацию до 100 млн рублей, ROA составляет 30%, кредитная ставка банка 15%, а величина обязательств не изменилась — 30 млн в год.
Расчёт будет выглядеть так:
(1 — 0,06) * (0,3 — 0,15) * 30 / 100 = 0,94 * 0,15 * 0,3 = 4,2%
Получившееся значение финансового рычага считается не просто нормальным, а благоприятным, ведь даже с учётом кредита на покупку новых автомобилей прибыль таксопарка выросла на 4,2% за финансовый год, но поспособствовал этому только стабильный коэффициент ROA. Представим, он резко упал до 10% на фоне забастовки водителей, подставим 0,1 (вместо 0,3) в имеющееся уравнение и получим отрицательные −1,4%. Такой процент губителен, убыток будет только расти.
Итог гласит, что финансовый рычаг организации — это своего рода бустер развития, работающий в обе стороны. Здоровый капитал компании не боится оказаться закредитованным — при эффективном управлении абсолютно все заёмные вложения окупаются.
Коэффициент текущей ликвидности
Самый простой с точки зрения математики показатель. Чтобы вычислить его, нужно знать два параметра — оборотные активы предприятия и сумму краткосрочных обязательств. Первое — та часть производственного капитала, которая активно участвует в финансовой деятельности текущего года — наличные средства в кассах, банковские счета, товары на перепродажу и т.д.
Краткосрочные обязательства (КО) — это те задолженности, которые компания обязана выплачивать в перспективе 12 месяцев. Помимо кредитов сюда могут входить расчёты с поставщиками и инвесторами, зарплата сотрудников, социальное страхование или целевое финансирование.
Исходя из сказанного, посчитаем ликвидность нашего таксопарка. Предположим, что оборотные активы на конкретный день составляют 20 млн рублей, а КО — 10 млн. Значит, коэффициент ликвидности равен 2, что близко к идеалу. Когда он около 1 или меньше, фирма не сможет расплатиться с долгами, а начнёт работать «в ноль» или даже в убыток.
Ресурсоотдача
Итак, таксопарк продолжает расти, увеличивая ежегодную прибыль, но, он не единственная компания в городе, занимающаяся перевозкой пассажиров. Другой диспетчер регулярно отчитывается о колоссальном успехе — 30 млн рублей в противовес нашим 20 млн, но всё ли так радужно? Дело в том, что рассчитать ресурсоотдачу можно по простой формуле:
чистая выручка / стоимость активов
Согласно открытым источникам, активы конкурента внушительны: почти 400 млн рублей, из чего выходит следующий математический результат:
Зная стоимость активов в 100 млн рублей, получаем:
Показатель ресурсоотдачи наглядно иллюстрирует сравнительную эффективность двух бизнес-моделей. Первая явно имела более выгодный стартовый капитал, позволившей приобрести дорогостоящий парк автомобилей, но окупаться он будет гораздо дольше, учитывая краткосрочные расходы. Вторая, хоть и не приносит такого количества прибыли, но в долгосрочной перспективе способна «перегнать» конкурента.
Опытный аналитик скажет, что подобные сравнения некорректны, поскольку мы не знаем детально, какого уровня услуги предлагаются второй фирмой, помимо перевозок. Именно поэтому замерять ресурсоотдачу необходимо ежегодно на протяжении нескольких лет.
Коэффициент автономии
Последний показатель иллюстрирует, насколько таксопарк финансово независим на рынке. По сути, коэффициент автономии — это прямое соотношение собственного капитала компании к общей стоимости активов на текущий момент. Формула расчёта элементарна:
собственный капитал / активы
Мы уже знаем оба значения, поэтому осталось только вписать цифры и зафиксировать результат:
К сожалению, на практике мало кто способен такого добиться. 90% капитала, принадлежащего организации, в современных реалиях принято считать огромным успехом или удачей. Большинство фирм зависимо от акционеров и кредиторов, поэтому оптимальный коэффициент автономии на сегодняшний день колеблется в пределах 0,6-0,7 максимум. Всё, что меньше 0,5 — нельзя назвать самостоятельным бизнесом, хотя в некоторых странах даже 0,3 — это норма.
В западной аналитике всё чаще встречается противоположный по значению Debt Ratio — коэффициент зависимости. Вместо капитала в нём кредитные обязательства разделяются на активы. Соответственно, чем меньше показатель, тем здоровее ваш бизнес.
Выводы
Показатели финансового здоровья бизнеса рассчитываются по нескольким критериям и коэффициентам. Чтобы аналитические данные дали адекватную картину, требуется:
Автор: Юлия Тришкина эксперт, руководитель отдела
С уважением, команда Moscow Business School
лучшие проекты и сервисы для финансовой грамотности
По данным исследования «Финансового поведения домохозяйств» НАФИ 2017 года, женщины в два раза активнее управляют деньгами и семейными бюджетами. И это без учета того, что в России более 50 % женщин одиноки и вынуждены полагаться только на себя, в том числе и в решении финансовых вопросов.
Если посмотреть на результаты исследования внимательнее, оказывается, что женщины активнее управляют операционными расходами: 17 % мужчин / 57 % женщин, — то есть решают, что нужно приобрести, на что следует потратить деньги. По крупным расходам статистика такая: 19 % мужчин / 37 % женщин. Также именно женщины принимают решение о необходимых семье финансовых услугах: 19 % мужчин / 38 % женщин. Уже традиция, что именно прекрасные хранительницы семейных бюджетов заботятся о пожилых родителях и будущем детей, включая необходимость накопления ресурсов на получение образования.
И всё бы ничего, но, по статистике, женщины в разных странах мира (и в России, кстати, тоже — согласно данным нашумевшего исследования газеты «Ведомости») получают на 30 % меньше мужчин, живут дольше, социально уязвимы из-за декретных перерывов в трудовом стаже. Кроме этого, в отношениях их финансовые интересы зачастую недостаточно защищены. Например, в США у 75 % пар есть брачный договор, в Европе — у каждой четвертой пары, а в России брачный контракт заключают не более 5–6 % новобрачных. Интересно, что инициаторами чаще выступают мужчины.
Уровень финансовой грамотности у женщин ниже, специализированная информация сложная и скучная, а с учетом обязанностей по дому и заботе о семье времени на освоение такого необходимого для выживания в современных условиях навыка не остается. Сложнее всего, по материалам исследования НАФИ, женщинам разобраться с инвестициями (46 %) и кредитами (33 %). А интересует слабый пол психология денег: как не ссориться из-за них, не беспокоиться о них, разрешить себе пустить богатство в свою жизнь и прочее.
Важность финансового образования для женщин признана на национальном и международном уровнях в рамках декларации лидеров G20 в июне 2012 года. На текущий момент более чем в 50 странах-членах OECD существуют специальные программы обучения для женской аудитории (подробный обзор проектов представлен в публикации OECD «Женщины и финансовое образование» в 2013 году). В России пока подобной практики по сути нет.
Полезные материалы по теме:
Поэтому мы в 2015 году создали проект «Финансовое здоровье». Это первый в России проект о финансах, работающий специально для женщин и ушедший от скучного аналитического языка и пространных рассуждений об экономической ситуации. Вместо этого мы предлагаем нашим участницам практические рекомендации и интересные идеи, рассказываем о главных вопросах управления финансами живым языком и в увлекательных форматах.
Участницы проекта попадают в «Лабораторию финансового здоровья», где могут создать индивидуальный рецепт благополучия. Они проходят путь от понимания своей нынешней финансовой ситуации и формирования представлений о жизни своей мечты до составления четкого плана действий, с которым они уверенно дойдут до намеченных целей. Благодаря программам разного уровня сложности, регулярному полезному контенту, поддержке кураторов, участницы проекта меняют свою финансовую жизнь к лучшему. Атмосфера живого общения с экспертами и другими участницами помогает поддерживать мотивацию к работе над своим бюджетом.
Мы предлагаем нашим участницам:
Мы гордимся:
С нами уже более 30 тысяч подписчиц. Кто они?
Мы активно дружим со СМИ и публикуемся во многих изданиях: «Домашний очаг», Psychologies, Letidor, Organic Woman, Workingmama, 7я.ру, Лайфхакер, РБК, Cosmopolitan и др.
Мы приглашаем к сотрудничеству все заинтересованные в повышении женской финансовой грамотности организации: банки, страховые компании, пенсионные фонды, бизнес-сообщества, общественные организации, женские клубы, СМИ. Опираясь на свой накопленный опыт, мы поможем с подготовкой живого и интересного контента, организацией мероприятий, разработкой собственной программы.
Как укрепить финансовое здоровье и избежать проблем с деньгами
Содержание:
Правильное управление финансами позволяет справиться без последствий с любыми незапланированными ситуациями. Чтобы накопить достаточную сумму для ощущения финансовой безопасности, достаточно понять, куда уходят средства, спланировать свой бюджет.
Финансовым здоровьем называют состояние активов – чем оно лучше, тем больше вероятность благоприятного и безопасного будущего, нет риска попадания в финансовую яму.
Как понять, что финансовое здоровье под угрозой
Можно выделить несколько признаков того, что бюджет спланирован неправильно. Один из них – не хватает финансов до зарплаты. Если даже изредка происходят ситуации, когда в течение нескольких суток нет ни рубля в кошельке, нужно задуматься о финансовой дисциплине. Если такая неприятность случается регулярно, следует срочно менять привычки.
В течение нескольких дней можно обойтись без финансов, но нельзя исключать возникновение непредвиденных ситуаций. В таком случае можно попробовать поискать дополнительный доход, начать заранее планировать свой бюджет и ежемесячно откладывать часть средств для формирования «подушки безопасности».
Другая популярная проблема – отсутствие сбережений. Даже если доходов хватает на привычные траты, нельзя исключить случаи, когда срочно нужна большая сумма – увольнение с работы, болезнь, временная нетрудоспособность, крупная покупка и т.д. Рекомендуется откладывать ежемесячно хотя бы 5-10% от заработка.
Наличие кредитов значительно подрывает финансовое здоровье. При выплате займа вносятся не только средства, которые были ранее потрачены, но и проценты. Перед тем, как обратиться в банк за кредитом, важно понять, действительно ли требуется срочно купить ту или иную вещь, насколько оправдано взятие денег под проценты.
При взятии ипотеки рекомендуется уточнить возможность ее досрочного погашения, чтобы снизить сумму за проценты. Если на выплату долгов уходит более трети заработка, нужно попробовать снизить долговую нагрузку – искать альтернативный заработок для досрочного погашения, выбирать способы экономии.
Задолженности по ЖКХ приводят к тому, что есть риск отключения некоторых важных ресурсов – света, воды, отопления и т.д. Помимо этого, на задолженность начисляется пени. Задолженности по уплате коммунальных платежей приводят к ухудшению кредитной истории.
Проблемы с деньгами могут отрицательно влиять на взаимоотношения между членами семьи. Отсутствие финансов, импульсивные покупки могут привести к ссорам, ухудшению психологического климата. Чтобы этого избежать, важно планировать семейный бюджет.
Можно ли восстановить финансовое здоровье и что для этого требуется
Есть несколько способов, как разобраться с активами и перестать тратить деньги впустую. Выплаты по долгам нужно сократить так, чтобы они не превышали 20% от заработка. Значительная закредитованность приводит к тому, что получить займы на выгодных условиях становится сложно, для возвращения долга требуется брать новый кредит и т.д.
Сначала рекомендуется оценить размер своего капитала, суммировать все активы. К ним относят:
Из стоимости своих активов нужно вычесть долг. Следует учитывать все займы – кредитные карты, долги у знакомых, ипотеку, потребительские займы, рассрочку и т.д. Из суммы активов нужно вычесть долги – значение будет равно собственному капиталу. По возможности нужно первоначально разобраться с кредитом по самой высокой ставке и погасить его, рефинансировать.
Вне зависимости от наличия обязательств перед банками или знакомыми, важно сформировать подушку безопасности – откладывать от дохода как минимум 5%. Этот резерв может пригодиться в случае потери работы или при других непредвиденных обстоятельствах.
Подушку нельзя расходовать на большие покупки, которые не являются жизненно важными. Она нужна для обретения уверенности и ощущения собственной финансовой безопасности. После стабилизации бюджета можно положить средства на долгосрочный вклад под большой процент или начать инвестировать. Начать накапливать средства на пенсию желательно как можно раньше.
Необходимо взять под контроль инфляцию образа жизни. При увеличении доходов часто случается так, что человек начинает тратить больше, не откладывая средства. В результате этого по-прежнему не получается совершать крупные покупки без кредитов, так как деньги расходуются неэкономно.
Чтобы защитить себя и свои активы, можно оформить страховку. Различные аварии, болезни, кражи имущества можно компенсировать при помощи страховки. При возникновении страхового случая можно получить деньги, которые покроют ущерб.
22 марта, 08:38, 865 просмотров Понравилась новость? Поделись ей с другими: