что делать когда в долгах как в шелках
В долгах как в шелках: как расплатиться с кредиторами и отучиться занимать
Разбираемся, что грозит злостным неплательщикам и почему долги нужно гасить вовремя
Подумайте, кто контролирует ситуацию – вы деньги или деньги вас. Понять это поможет грамотное ведение личного и семейного бюджета
«>планировать свой бюджет. Мы не устанем писать о пользе учёта доходов и расходов. Ведь тогда вы не только сможете определить, сколько денег тратите на повседневные нужды, но и понять, есть ли у вас импульсивные траты. Вы увидите всю структуру ваших расходов и поймёте, на чём можно безболезненно сэкономить. И, наконец, научитесь откладывать деньги – даже если кажется, что их совсем немного.
‘>дополнительного заработка, источники пассивного дохода. Используйте все, чтобы быстрее расплатиться по долгам.
С 1 октября вступили в действие поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь любой россиянин, имеющий крупные долги, может объявить себя банкротом. На семинаре в БФУ им. И.Канта председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин разъяснил нюансы.
‘>банкротство физического лица. Однако подходит такой способ не всем. Ведь став банкротом, гражданин лишится не только имущества, но и права участвовать в управлении юридическим лицом сроком на 3 года. Также в течение пяти лет при обращении в финансовые организации он обязан указывать тот факт, что он банкрот. В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина за границу. Однако для кого-то банкротство становится единственным шансом.
10 причин, почему ты не можешь выбраться из долгов
Статья написана при поддержке «Автоломбарда на Мичуринском», который более 20 лет помогает людям решить свои финансовые проблемы.
1. Занимаешь, чтобы отдать
Искренне надеемся, что ты и сам понимаешь, почему так лучше не поступать. Человек, который берет в долг, чтобы за долги расплатиться, заранее обречен на пребывание в долговой яме. Это самое худшее, что ты можешь предпринять в сложной ситуации, и если взглянуть объективно — новые долги только усложнят ее.
Падение в яму нужно останавливать отсечением всего лишнего. Если у тебя бизнес — попробуй сократить бюджет, переехать в офис поменьше и попроще, уволить сотрудников, работа которых оказывается неэффективной.
Если у тебя долг на личные нужды, попробуй расписать ближайшие траты и постараться отсрочить менее важные. Умей безжалостно урезать все возможные расходы, пока финансовое состояние не придет в норму. Или же настрой себя на поиск дополнительных источников дохода. Третьего не дано.
2. Не систематизируешь свои выплаты
На самом деле не стоит недооценивать этот пункт, так как система позволяет видеть, когда и какую сумму ты должен отдать. Следовательно тебе будет проще ориентироваться в своих финансах.
Очень плохо, если ты, как только в твоих руках оказывается неплохая сумма, тут же пытаешься отдать большую часть долга. Велик риск, что вскоре тебе понадобятся деньги, которых у тебя на руках уже не будет, и их придется искать у новых кредиторов.
3. Не строишь конструктивный диалог с кредиторами
Кредиторы тоже люди, и их гораздо больше напрягает отсутствие у тебя интереса договариваться с ними, чем сам факт отсутствия денег. Когда человек охотно идет на контакт и старается договориться, его в большинстве случаев выслушают и поймут.
Если у тебя нет денег — объясни это и попроси дать тебе небольшую отсрочку. В банке, конечно, вряд ли сработает, но со знакомыми и партнерами по бизнесу — вполне может. Все же лучше, чем снова влезать в долги.
4. Когда у тебя появляются деньги, ты тратишь их на реализацию новых бизнес-идей
Даже если ты молодой и перспективный предприниматель, есть золотое правило, которого стоит придерживаться: сначала отдай все долги, а потом берись за создание чего-то нового. Не стоит рисковать и реализовывать новую идею, если старая принесла тебе долги. Вдруг и новая не выгорит, а долг при этом останется непогашенным.
5. Не умеешь экономить
Первое, что ты должен сделать, если на тебе висит долг внушительного размера, — сократить свои расходы. Да, обязательный пункт на повестке дня — научиться экономить, но так, чтобы не жить на одном дошираке.
Во-первых, распиши свои обязательные расходы. Все — от оплаты интернета до стоимости проезда. К примеру, если выяснится, что 2 тысячи рублей ты ежемесячно тратишь на то, чтобы заправить авто, не легче ли на время отказаться от поездок на машине, купив транспортную карту за 500 рублей? Да, это не так комфортно, но стоит дешевле и экономит 1,5 тысячи.
Во-вторых, воздержись от лишних трат в магазинах. В продуктовом бери только самое необходимое, не позволяй себе случайные приобретения и старайся не выходить за рамки установленного бюджета.
6. Зарабатываешь меньше, чем тратишь
Если размер твоей заработной платы не позволяет тебе вовремя погашать долг, то стоит задуматься, как увеличить свой доход. Конечно, просто так никто не даст тебе повышения, и сумма, ежемесячно приходящая на карту, не станет длиннее на несколько нулей, поэтому придется поднапрячься.
Здесь есть несколько вариантов. Ты можешь устроиться на 1,5 ставки или попросить исполнять больше функций. Можно попробовать найти подработку или работу на выходные. Способы, не спорим, сложно применимые, но вариантов у тебя не особо много.
Есть вариант освоить профессии, которые востребованы во фрилансе: стать автором текстов, художником, дизайнером, обзвонщиком или программистом. Выбор на самом деле довольно большой, и при желании каждый может найти что-нибудь для себя.
7. Не имеешь резервного фонда
Это действительно важная и нужная вещь: в случае если тебе не хватит средств для ежемесячной выплаты, у тебя должна быть определенная сумма, отложенная заранее. Ее ты и должен использовать для погашения задолженности. Это поможет тебе обезопасить себя от новых долгов и перестать жить от зарплаты до зарплаты.
8. Жалеешь избавляться от ненужных вещей
Когда повышение доходов и сокращение расходов не приводят к быстрому погашению долгов, нужно действовать более радикально и начать избавляться от лишнего.
К примеру, если ты редко смотришь телек, его можно продать при условии, что у тебя есть ноутбук и подключение к интернету. Есть одежда в хорошем качестве, которую ты не носишь, — продай ее. Разгреби свой хлам и выстави все ненужные вещи на продажу через специальные площадки. Аналогично с транспортным средством: на тебе повисли долги, а деньги приходится тратить на обслуживание автомобиля и налоги за него. При этом ты прожигаешь бензин, стоя в пробках. Откроем тайну: стоять в пробках можно и в общественном транспорте. А деньги, полученные за автомобиль, помогут вылезти из долговой ямы. Помочь в реализации автомобиля может «Автоломбард на Мичуринском». Тебе не придётся выставлять объявление и ждать нерасторопных клиентов — работники компании проверят авто и оценят его стоимость. Спустя пару часов ты уже получишь свои деньги.
9. Неправильно распределяешь выплаты
На самом деле, если ты хочешь составить определенный график выплат, нужно руководствоваться немного другим видением ситуации. В первую очередь стоит делать обязательные выплаты, например: счета за электричество, воду, газ и др. Важно начинать именно с них, потому что при неуплате есть угроза отключения этих услуг.
Следующим в списке должен идти самый дорогой долг, т. е. долг, по которому начисляются большие проценты. Тут все понятно: чем дольше ты тянешь, тем больше придется платить.
Ну а маленькие долги или долги без процентов смело ставь на почетное третье место.
10. Пользуешься кредитными картами
Кажется, какой пустяк: ну пользуюсь — и что с того? Карта с возможностью уходить в минус дает тебе ощущение, что у тебя в запасе всегда достаточно средств. Да и вообще, попробуй перестать пользоваться картами, раз с самоконтролем у тебя не все гладко.
Расплачиваясь наличными, ты будешь наглядно видеть, сколько денег и на что ты тратишь. Кстати, это поможет избежать необдуманных трат: тебе придется идти в банкомат, чтобы снимать деньги, а не вытаскивать карту на автопилоте.
«Автоломбард на Мичуринском» был основан в 1998 году и является одним из первых представителей направления на территории РФ. Он осуществляет полный спектр услуг в сфере займов, где в качестве гарантии выступает транспортное средство: заём под залог автомобиля, заём под залог ПТС, заём под залог спецтехники и коммерческого транспорта, заём под залог мотоцикла.
Материальная гарантия в виде автомобиля позволяет выдавать заём в течение 30 минут с минимальным количеством документов. Любому клиенту доступно право срочного выкупа своей техники при наличии финансовой возможности. Это делает сервис удобным для погашения срочных задолженностей с последующей возможностью вернуть своё транспортное средство.
В долгах как в шелках: почему люди берут кредиты и как от них избавиться
В 2020 году долги граждан России достигли исторического максимума и вышли на отметку в 3 триллиона рублей. Сейчас, не возникнет проблем с тем, чтобы взять кредит на отпуск, на машину, на продукты, развлечения и другие траты.
Если не получится оформить потребительский кредит в банке, то всегда есть возможность получить кредитную карту или обратиться в микрофинансовую организацию. Правительство на законодательном уровне старается контролировать работу МФО, но проценты по кредиту все равно достигают 100%, как бы красиво не преподносили себя микрофинансовые организации в рекламе.
Проблема большого количества кредитов одинакова для мужчин, женщин, семейных пар и одиноких людей. Зачастую, платить по счетам уже не получается, так как почти все уходит на погашение существующего долга или штрафов по нему. Решить проблему позволит повышение уровня дохода, но этого нельзя достичь быстро, а платить надо каждый месяц. Второй способ — списать долги физическому лицу, подробнее об услуге и гарантиях на сайте Банкирро, который специализируется на помощи гражданам в легальном избавлении от долгов или оформлении банкротства согласно закону № 127-ФЗ «О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)».
Брать в долг не всегда плохо и неправильно, гораздо важнее то, как вы распоряжаетесь своими финансами. Количество открытых кредитов также не говорит о том, что у вас тяга к облегчению своей жизни за счет заемных денег. Оформляя кредит необходимо отдавать себе отчет в том, что вы готовы его выплатить. Нельзя допускать того, чтобы ежемесячные платежи по кредитным обязательствам превышали половину всего вашего похода. Отметим, что на руках должен оставаться минимум, которого хватает на месяц жизни при вашем уровне затрат. Если это правило соблюдается, то можно спокойно гасить кредит, но если есть сложности, то надо решать возникшую проблему и юридическая компания «Банкирро» может помощь с этим.
Самое важное правило во взрослой жизни — уметь планировать свои финансы. Это касается как зарабатывания денег, так и их траты.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!
Ответ за 24 часа (обычно раньше).
Вся информация про безлимитные консультации здесь.
В долгах как в шелках Или научись жить по средствам
В долгах, как в шелках — звучит немного противоречиво. Как могут соседствовать долги с такой недешевой тканью, как шелк?
Я невольно прислушалась к жалобе пожилой женщины. Видно у нее очень накипело на душе, и она пыталась поделиться этим со своей знакомой.
И я невольно стала свидетельницей этого разговора.
— Валя, не плач. Все устаканится. Вот смотри, ты все беспокоилась, что не работает, но ведь устроился. Худо-бедно, но все же работает, — Сидящая рядом женщина вытащила из сумки бумажные салфетки и протянула старушке.
— Спасибо. Да, работает вроде-бы, но только надолго ли? Это уже третья работа. Нигде не задерживается. Работать то не хочет, хочет легких денег. Я ему говорю: возьми мой телефон. Он хоть и старенький, но работает. Нет, он себе купил за 60 тыс. Вчера смотрю, уже стекло треснуло, наверное, где-то уронил. Эх, были бы родители рядом, — Она тяжело вздохнула.
В долгах, как в шелках
Я по привычке мысленно вытащила из разговора эту фразу. Необычное сочетание долгов и шелков, правда? Казалось бы, абсолютно не сочетаемые вещи, а народ почему-то связал их воедино. Давайте разберемся, в чем тут дело.
Все мы знаем, сколько стоит натуральный шелк. И, если вы думаете, что в былые времена он стоил дешевле, вы ошибаетесь. Дешевле стоили синтетические ткани, которые пытались выдать за натуральный шелк.
А шелк – это ткань, которая требует уважения и особенно бережного отношения. Только люди с достатком могли позволить себе иметь одежду из такой изысканной ткани.
Вот мысленно просмотрите свой гардероб. Много у вас вещей из натурального шелка? Есть и хлопок, и лен, и шерсть в достаточном количестве. А вещи из шелка – это обычно вещи для выхода. Или у вас по-другому? Тогда я вас поздравляю.
Так вот, в былые времена некоторые обедневшие дворяне пытались «держать лицо», т.е. они скрывали, что им уже давно не по карману выезд в свет, дорогие покупки. Считалось, что такие вещи надо скрывать, это стыдно, что ты не смог вести свои финансовые дела на уровне. И именно по этой причине статус богатого человека поддерживался. Хотя уже в долгах были, как в шелках.
Человек влезал в долги, но продолжал покупать себе дорогую одежду только для того, чтобы окружающие никогда не догадались бы о настоящем положении дел. Это было просто не комильфо, как сказали бы сегодня.
Хотя, что долго можно скрывать от окружающих? Вот тогда и говорили о таких «богачах»: на брюхе шелк, а в брюхе — щелк.
И долги с каждым днем у них становились все больше и больше. Это похоже как шелковая ткань наслаивается. Она тонкая, нежнейшая, как бы сначала совершенно не заметная…
И сразу вспоминается японские богачи. Кимоно для них шили из натурального тончайшего шелка. Но при этом на одно кимоно уходило почти 11 метров ткани.
— Все наладится, вот увидишь. Жизнь она все расставит по местам. А я вот вспоминаю, какой он забавный был в детстве. Помнишь, как он тебе из норкового воротника вырезал стельки?
Две женщины тихонько засмеялись.
— Да, было дело. Ты права все наладится, — Старушка повертела головой, — Вот я и приехала. Спасибо, что вытащила меня на эту выставку. Мне очень понравилось.
Я всегда рада видеть вас на страницах сайта «Хочу все знать»
Другие похожие статьи можно прочитать на страничке «Интересное».