что такое твердый залог
Статья 338 ГК РФ. Владение предметом залога (действующая редакция)
1. Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.
2. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).
3. Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.
Комментарий к ст. 338 ГК РФ
Более того, в ряде случаев в законе устанавливается недопустимость заклада. Так, не передаются залогодержателю заложенные товары в обороте (см. комментарий к ст. 357 ГК РФ). Напротив, при залоге вещей в ломбарде закладываемые вещи обязательно передаются ломбарду (см. комментарий к п. 3 ст. 358 ГК РФ).
Возможности применения заклада ограничены, поскольку подобное не всегда возможно и целесообразно. Связано это с тем, что, во-первых, заклад предполагает изъятие имущества из хозяйственного оборота, во-вторых, применение заклада сопряжено для залогодержателя с определенными трудностям и затратами (на хранение, страхование и пр.). Кроме того, не всякий предмет залога по своим физическим характеристикам может стать предметом заклада (к примеру, недвижимое имущество). В силу этого чаще всего в заклад попадают ювелирные изделия.
3. Возможны ситуации, когда залогодатель передает заложенное имущество во временное владение и пользование другому лицу (по договору аренды, ссуды и т.д.). В этом случае считается, что заложенное имущество оставлено у залогодателя.
Твердый залог и заклад
При получении кредита в качестве обеспечения часто используются два вида залога: твердый залог и заклад. Простыми словами расскажем, что это такое, чем отличаются эти два понятия и какие есть риски при таком обеспечении.
Что такое твердый залог?
Многие неправильно понимают значение слова «твердый», которое применяется в этом термине, полагая, что оно характеризует надежность, стабильность. Однако, с надежностью здесь нет ничего общего.
Твердый залог – это такой вид финансового залога, при котором имущество остается в пользовании того, кто его закладывает.
Проще говоря, передав какое-то свое имущество в твердый залог, залогодатель может продолжать им пользоваться (жить в доме, ездить в автомобиле, пользоваться заложенной землей, товарами в обороте и т.д.), но не может им распоряжаться (подарить, продать и т.д.).
В последнее время твердый залог является более популярным и распространенным для обеспечения кредитов, чем заклад.
Что такое заклад?
Заклад является противоположным твердому залогу при обеспечении займов и кредитов. Главным его отличием является то, что закладываемое имущество передается держателю залога.
То есть, если при твердом залоге владелец может продолжать пользоваться заложенным имуществом, то при закладе он этой возможности лишается, формально оставаясь владельцем.
В качестве примера можно привести бытовую технику, электронные гаджеты, драгоценности – все то, что оставляется в ломбарде на хранение до выплаты полученного займа и процента.
Что выгоднее твердый залог или заклад?
Естественно, для обычного человека твердый залог выглядит предпочтительнее за счет того, что есть возможность продолжать пользоваться заложенным имуществом. Однако, твердый залог выгоднее и для кредитора, не смотря на то, что есть вероятность его порчи или даже полной потери.
Все дело в том, что при обеспечении кредита закладом, кредитор должен где-то хранить заложенное имущество, а это подразумевает дополнительные расходы. Поэтому кредиторы чаще всего прибегают к обеспечению твердым залогом, а, чтобы сократить свои риски, обязательным условием является страхование закладываемого имущества. Именно этот вид обеспечения используют банки. В свою очередь, заклад более востребован при получении ломбардного кредита: здесь товар лежит и ждет выкупа.
Юридические правила использования твердого залога и заклада определяются нормативными актами и кодексами каждого отдельного государства.
Виды залога
Материалы подготовлены группой консультантов-методологов ЗАО «BKR-Интерком-Аудит»
Законодательство предусматривает два вида залога:
а) с оставлением заложенного имущества у залогодателя:
— ипотека, залог недвижимого имущества,
— твердый залог (оставлением предмета залога у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге);
б) с передачей во владение залогодержателя (заклад).
Основания возникновения ипотеки и ее регулирование установлено Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК или Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлены иные правила (пункт 2 статьи 334 ГК РФ).
Ипотека – это залог предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой земельного участка (по тому же договору), на котором находится это здание или сооружение, либо части этого земельного участка, функционально обеспечивающей объект недвижимости, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).
При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возведенные на этом участке здания и сооружения залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением сторон (пункт 4 статьи 340 ГК РФ).
При ипотеке предприятия в состав заложенного имущества входят относящиеся к данному предприятию материальные и нематериальные активы, в том числе здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права, если иное не предусмотрено договором. Состав передаваемого в ипотеку относящегося к предприятию имущества и оценка его стоимости определяются на основе полной инвентаризации данного имущества.
Оценка предмета ипотеки (определение рыночной стоимости в денежном выражении) осуществляется по соглашению залогодателя с залогодержателем или стороны договора об ипотеке могут поручить оценку независимой профессиональной организации (статья 9 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Во избежание негативных последствий, из-за возможных разногласий по вопросам оценки, документы, касающиеся оценки предмета ипотеки (акт инвентаризации, бухгалтерский баланс, заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества, заключение независимой профессиональной оценочной организации), необходимо прикладывать к договору об ипотеке в качестве неотъемлемой части.
Предметом договора о залоге могут быть товары в обороте (статья 357 ГК РФ); Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге». При данном виде залога товары остаются, у залогодателя и ему предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, готовой продукции и тому подобного), не допуская при этом уменьшения общей стоимости, указанной в договоре.
Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.
При реализации товаров они перестают быть предметом залога с момента перехода права собственности или иного вещного права к приобретателю товара. Приобретенные залогодателем товары становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения.
Особенностью залога товаров в обороте является то, что в отличие от других видов залога, при залоге товаров в обороте залоговые обременения не следуют за имуществом в случае отчуждения.
На залогодателе товаров в обороте лежит обязанность вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров, обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров.
При нарушении залогодателем условий залога залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами путем наложения на них свои знаков и печатей.
Главное условие залога товаров в обороте состоит в том, что общая стоимость товаров данного вида, составляющих предмет залога, не должна уменьшаться. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.
Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге»:
«Раздел III. Залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю (заклад)
Статья 49. Понятие заклада
1. Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.
2. По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.
Правила настоящего раздела применяются к твердому залогу постольку, поскольку их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком залоге.
Статья 50. Обязанности залогодержателя при закладе
При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:
1) застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;
2) принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;
3) немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;
4) регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклада, если пользование им допускается в соответствии с пунктом 1 статьи 51 настоящего Закона;
5) немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.
Залогодержатель должен извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя в случае, когда это предусмотрено договором.
Статья 51. Права залогодержателя при закладе
1. Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству.
Статья 52. Возможность досрочного исполнения обязательства, обеспеченного закладом
Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения залога либо досрочно исполнить обеспеченное закладом обязательство.
Статья 53. Ответственность залогодержателя за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада
1. Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли не по его вине.
Если залогодержателем является ломбард или иной предприниматель, для которого предоставление кредитов под заклад имущества является предметом его деятельности, освобождение от ответственности может иметь место лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы, либо умысла, или грубой неосторожности залогодателя.
Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено законом или договором».
Более подробно с видами залога Вы можете ознакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Заемные и кредитные средства. Залог и поручительство ».
Твердый залог и заклад
В этой публикации разберем два важных понятия, связанных с обеспечением кредита, два вида залога: твердый залог и заклад. Что это такое простыми словами, чем они отличаются между собой, каковы риски для заемщика и банка в каждом случае — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с этой небольшой публикацией. Итак, начнем.
Твердый залог — что это такое?
Что такое твердый залог? Не раз сталкивался с неверным толкованием этого термина, многие люди понимают его неправильно, полагая, что «твердый» — означает высоконадежный, допустим, недвижимость. На самом деле, с надежностью здесь нет никакой связи.
Твердый залог — это финансовый термин, означающий вид залога, при котором закладываемое имущество остается в пользовании залогодателя.
У права собственности есть 3 основных составляющих:
Когда имущество передается в твердый залог, то первые 2 составляющих (владеть и пользоваться) остаются, а третья прекращается, поскольку на залог накладываются ограничения. Распоряжаться предметом залога (продать его, обменять, подарить и т.д.) залогодатель уже не может до момента выполнения своих обязательств по кредиту и снятия ограничений с залога.
В последние годы твердый залог является более распространенным видом обеспечения по кредиту, нежели заклад, о котором пойдет речь далее.
Заклад — что это такое?
Противоположным твердому залогу видом обеспечения по кредитам и займам является заклад. Что такое заклад?
Заклад — это вид залога, при котором закладываемое имущество передается на хранение залогодержателю.
Другими словами, если рассматривать три составляющих права собственности, которые я приводил выше, то при закладе заемщик не может не только распоряжаться заложенным имуществом, но и пользоваться, при этом продолжает владеть им.
Может показаться, что заклад является более предпочтительным видом обеспечения по кредиту, нежели твердый залог: он хранится у кредитора, и риски утраты предмета залога в этом случае ниже. Однако, есть и серьезная негативная сторона: надлежащее хранение предмета залога при закладе требует определенных затрат, нести их для кредитора невыгодно.
Поэтому на практике чаще в качестве обеспечения принимается твердый залог, чем заклад, а чтобы уменьшить риски утраты, кредитор ставит обязательное условие — страхование предмета залога.
Заклад сейчас наиболее распространен при выдаче ломбардных кредитов, в банках данный вид залога встречается крайне редко.
С точки зрения заемщика, твердый залог тоже является более предпочтительным, чем заклад, ведь в этом случае передача имущества в залог не исключает возможности продолжать использовать его.
Юридические определения всех разновидностей залога даны в Гражданском кодексе.
Теперь вы знаете, что такое твердый залог и заклад, чем отличаются эти виды залога, и сможете грамотно толковать эти термины, когда встретите их в обиходе.
Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Здесь вы найдете множество полезных советов и рекомендаций в области эффективного управления личными финансами, разных способов заработка и инвестирования, банковских услуг, экономики, психологии успеха. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями в соцсетях, изучайте уже опубликованные статьи, задавайте вопросы в комментариях и общайтесь на форуме с единомышленниками. До новых встреч на страницах Фингения!
Что такое твердый залог
Содержание публикации:
Согласно п. 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
1. Понятие залога
Другими словами, в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства заложенная вещь реализуется с торгов, а полученные средства передаются кредитору (залогодержателю). Получить заложенную вещь в натуре в случае ненадлежащего исполнения обязательства залогодержатель может только в случаях, предусмотренных законом.
2. Виды залога
Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие виды залога:
Виды залога различают по следующим основаниям:
По месту нахождения заложенного имущества (ст. 338 ГК РФ):
По предмету залога:
По степени связанности заложенного имущества с землей:
Особым видом залога является последующий залог (ст. 342 ГК РФ).
3. Основания возникновения залога
Основания возникновения залога установлены статьей 334.1 ГК РФ.
По общему правилу, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. Вместе с тем, в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Примеры возникновения залога на основании закона
В частности, нормы ГК РФ и иных федеральных законов устанавливают следующие обстоятельства, при которых возникает залог:
Товар, проданный в кредит до его оплаты находится в залоге у продавца
Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара (п. 5 ст. 488 ГК РФ).
Товар, проданный в кредит с условием о рассрочке находится в залоге у продавца
К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 489 ГК РФ).
Право залога получателя ренты на переданное под выплату ренты недвижимое имущество
При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ).
Право залога на товар имеет держатель залогового свидетельства
Держатель залогового свидетельства, иной, чем держатель складского свидетельства, имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему. При залоге товара об этом делается отметка на складском свидетельстве (п. 3 ст. 914 ГК РФ).
Земельный участок застройщика, объекты недвижимости на нем находятся в залоге у участников долевого строительства
В обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства (залогодержателей) считаются находящимися в залоге предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства, земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности, или право аренды, право субаренды на указанный земельный участок и строящиеся (создаваемые) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости.
Приобретенное в рассрочку государственное и муниципальное имущество до его оплаты находится в залоге
«С момента передачи покупателю приобретенного в рассрочку имущества и до момента его полной оплаты указанное имущество в силу настоящего Федерального закона признается находящимся в залоге для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате приобретенного государственного или муниципального имущества.
В случае нарушения покупателем сроков и порядка внесения платежей обращается взыскание на заложенное имущество в судебном порядке» (п. 6 ст. 35 закона от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ «О приватизации государственного и муниципального имущества» (в редакции от 03.07.2016 года)).
Залог земельного участка, приобретенного на кредитные средства (ипотека)
Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок (п. 1 ст. 64.1 закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Залог жилого помещения, приобретенного или построенного на кредитные средства (ипотека)
«Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости» (п. 1 ст. 77 закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В п. 3 статьи 334.1 ГК РФ предусмотрена возможность заключения соглашения о залоге между залогодателем и залогодержателем, если залог возник на основании закона. Такое соглашение позволяет урегулировать залоговые отношения между сторонами.
4. Предмет залога
Статьей 336 ГК РФ установлены положения о предмете залога.
Согласно п. 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии с п. 2 ст. 336, 341 ГК РФ предметом залога могут быть вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем.
Таким образом, по общему правилу, предметом залога может выступать любое имущество, включая вещи и имущественные права, указанные в статьях 128, 130 ГК РФ, за исключением:
1) имущества, на которое не допускается обращение взыскания;
2) требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом);
3) имущества, залог которого ограничен или запрещен законом.
5. Случаи, когда имущество и права не могут быть предметом залога
В следующих случаях имущество и права не могут быть предметом залога:
1). Имущество, на которое не допускается обращение взыскания
Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ (ч. 1 ст. 79 закона «Об исполнительном производстве»).
Такой перечень установлен статьей 446 ГПК РФ «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам».
Перечень имущества должника-организации, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается федеральным законом (ч. 2 ст. 79 закона «Об исполнительном производстве»).
Нормы права, запрещающие обращение взыскания на имущество должника-организации содержатся, например, в следующих статьях федеральных законов:
Гражданский кодекс РФ:
Жилищный кодекс РФ:
Основы законодательства Российской Федерации о нотариате:
Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»:
Федеральный закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
Имущество должника – иностранного государства
2). Требования неразрывно связаны с личностью кредитора
(в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом).
Ничтожность сделки о залоге требований, связанных с личностью кредитора
Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы. Таковой признается, например, сделка о залоге требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (п. 1 ст. 336 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
3). Имущество, залог которого ограничен или запрещен законом
Нормы права, ограничивающие или запрещающие залог имущества содержатся, например, в следующих статьях федеральных законов:
Гражданский кодекс РФ:
6. Условия договора залога
Существенные условия договора залога
Положения пункта 1 статьи 339 ГК РФ закрепляют существенные условия для договора залога. К ним относятся: предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
В пп. 43, 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержатся следующие разъяснения:
«Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.
В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.
При разрешении споров, связанных с залогом движимого имущества или прав на имущество, следует учитывать, что такой договор залога подлежит нотариальному удостоверению лишь в случаях, когда обеспечиваемый залогом договор в соответствии с пунктом 2 статьи 163 должен быть заключен в нотариальной форме (пункт 2 статьи 339)».
В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» содержатся следующие разъяснения:
«При отсутствии в договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не может считаться заключенным.
…В соответствии с пунктом 1 статьи 339 Гражданского кодекса РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий договор о залоге не может считаться заключенным. Таким образом, исходя из существа залогового обязательства при определении в договоре предмета залога должна быть названа не только видовая принадлежность имущества (автомобиль), но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей».
Условия о порядке реализации заложенного имущества: судебный или внесудебный порядок
Стороны могут включить в содержание договора условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. При этом отсутствие в договоре данных условий не изменит существо договора залога и не повлияет на его заключенность. Положения о порядке реализации имущества см. в статьях:
7. Форма договора залога
Требования, предъявляемые к форме соглашения о залоге, регулируются положениями ст. 339 ГК РФ, устанавливающими требования к форме договора залога.
Договор залога по общему правилу должен быть заключен в простой письменной форме (статьи 160, 161 ГК РФ), за исключением, если законом или договором не предусмотрена нотариальная форма договора залога (статья 163 ГК РФ).
В п. 3 статьи 339 ГК РФ закреплено императивное правило, предусматривающее, что договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение установленных правил о форме договора залога влечет его недействительность.
8. Государственная регистрация и учет залога
Государственная регистрация и учет залога осуществляется в целях обеспечения прав как залогодержателя, так и третьих лиц.
Обязательность государственной регистрации договора залога установлена в следующих случаях (статья 339.1 ГК РФ):
В отношении иного имущества, находящегося в залоге, применяются иные правила.
Отношения залога ценных бумаг регулируются положениями статьи 358.16 ГК РФ («Залог ценных бумаг»).
Сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии с правилами ст. 358.11 ГК РФ.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (см. гл. XX.1 «Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества» Основ законодательства РФ о нотариате).
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Внесение изменений в уведомление о залоге допускается в случаях:
9. Плюсы и минусы залога
Плюсы и преимущества залога заключаются в следующем.
1. Определенные гарантии того, что в случае неисполнения обязательств должником, кредитор за счет заложенного имущества получит удовлетворение.
2. Предметом залога может быть любое имущество: движимое и недвижимое, права по договору банковского счета, имущественные права, исключительные права, доли в уставном капитале, акции. Об исключениях мы писали выше.
3. Обязательства залогодержателя удовлетворяются преимущественно перед другими кредиторами (т.е. вначале удовлетворяются требования залогодержателя, а уже потом требования, не обеспеченные залогом).
4. Запрещено распоряжаться имуществом, находящимся в залоге, без разрешения залогодержателя, а при нарушении данного запрета залог не прекращается даже в случае отчуждения имущества добросовестному приобретателю.
5. Предметом залога могут быть вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем. В этом случае право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества или права.
6. Залогодателем по договору залога может быть не только сам должник, но и третье лицо. То есть, в обеспечение обязательства должника любое лицо может передать в залог свое имущество.
7. Заклад (т.е. залог с передачей вещи залогодержателю) дает больше гарантий обеспечения исполнения обязательств, поскольку физически заложенное имущество находится у кредитора-залогодержателя.
К минусам залога можно отнести следующие обстоятельства:
1. Если заложенное движимое имущество не передано залогодержателю, существует вероятность его отчуждения недобросовестным контрагентом, что может привести к невозможности установления его нового владельца и местонахождения и, как следствие, невозможности реализации данного имущества на торгах.
2. Процедура обращения взыскания на заложенное имущество и реализация его с торгов судебными приставами достаточно трудоемкая и долгая, что, разумеется, не ведет к оперативному восстановлению финансового положения кредитора.