что такое тсп терминал
Возмещение денежных средств ТСП: правила возврата средств
Российское законодательство во многих случаях разрешает покупателю вернуть деньги за не подошедший товар или некачественно оказанную услугу. Способ возврата средств будет зависеть от способа оплаты. Если расчет с ТСП проводился в безналичном виде, то у процедуры возврата средств будут свои особенности. Рассказываем, что такое ТСП, как происходит процедура возмещения денежных средств клиентам и какие существуют правила для этого процесса.
Что такое ТСП
ТСП с точки зрения эквайринга — это предприятие, которое по договоренности с взяло на себя обязательство принимать банковские карты разных национальных и международных платежных систем для оплаты продаваемых им товаров или услуг. ТСП может быть как юридическое, так и физическое лицо — например, индивидуальный предприниматель.
Принцип работы: когда и где применяется
По закону подобный способ расчета обязаны применять любые ТСП, годовой оборот которых превышает 40 млн рублей. Однако он может быть актуален и для организаций с меньшим оборотом, поскольку значительно упрощает процесс расчета с покупателями, увеличивает скорость обслуживания, а следовательно — способствует росту выручки предприятия.
Райффайзенбанк предлагает услуги торгового эквайринга, обслуживания и прочие банковские услуги для бизнеса. Для клиентов банка доступна круглосуточная служба поддержки, дистанционное подключение услуг и возможность участия в программах лояльности.
Условия возврата денег на карту
Если покупатель решает вернуть товар, оплаченный банковской картой, то закон не позволяет выплатить ему сумму покупки наличными — возврат должен быть осуществлен тем же способом, которым была произведена покупка.
При возвращении товара в тот же день продавец может просто отменить проведение операции — в таком случае деньги автоматически вернутся на карту клиента. Если же после покупки прошло некоторое время, то процедура возврата будет выглядеть следующим образом.
Срок возврата денег на карту
Срок возврата денег на карту покупателя зависит от места приобретения, характеристик товара и установлен ГК РФ:
При отмене покупки в день ее совершения деньги поступают на карту в течение суток.
Как вернуть деньги если карта была закрыта
В случае, если у вашей карты истек срок действия или она заблокирована, вы можете получить деньги на свой счет или реквизиты другой принадлежащей вам банковской карты.
Для этого необходимо написать заявление и указать в нем реквизиты, на которые вы желаете получить возврат. Отказать продавец не имеет права. Письмо ЦБР от 1 августа 2011 г. № «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» определяет, что в случае недоступности банковской карты, с которой был произведен расчет, покупатель имеет право получить возврат любым иным способом, включая наличные.
Почему не возвращают наличные
Несмотря на наличие допущения в законодательстве, продавцы редко используют возврат наличными сумм оплаты товара, полученных через расчет банковской картой.
Но в исключительных случаях, например при отсутствии карты и открытых счетов в банке, получить возврат наличными можно.
Особенности подачи заявления в банк на отмену платежа
В спорных ситуациях, когда продавец отказывается вернуть деньги на счет, применима процедура оспаривания платежа — чарджбэк. Если вы вернули товар, но деньги так и не получили, вы можете обратиться в свой банк и написать заявление на оспаривание платежа по банковской карте. К заявлению необходимо приложить основания:
При наличии оснований, банк обратится к платежной системе, а та отправит претензию в банк продавца. После проверки обоснованности требования о возврате, банк продавца вернет деньги платёжной системе, далее они будут перечислены в ваш банк и зачислены на ваш счет.
Чарджбэк можно запросить, если деньги за одну покупку списались дважды, вы не получили товар, с карты списалось больше положенной стоимости за исключением ситуации с корректировкой курса валют при оплате товаров за границей, списание денег с вашей карты было незаконным — например, если отель или каршеринг списал деньги за нарушения, которых вы не допускали. Кроме этого можно оспорить ошибочный платеж — оплату по реквизитам с ошибкой. Если вы неверно ввели пару цифр и деньги списались, необходимо предоставить основание выполнение платежа — входящий документ на оплату с реквизитами, а также выписку по фактически проведенной операции.
Райффайзенбанк предлагает услуги торгового эквайринга, обслуживания и прочие банковские услуги для бизнеса. Для клиентов банка доступна круглосуточная служба поддержки, дистанционное подключение услуг и возможность участия в программах лояльности.
Что такое ТСП: как и на каких условиях магазин у вашего дома получает оплату с банковской карты
Безналичные платежи повсеместно вошли в нашу жизнь. Сегодня расплатиться картой можно практически в любом магазине и торговой точке, которой достаточно иметь договор с банком на использование услуг эквайринга. Эти точки, или торгово-сервисные предприятия, получают оплату от клиентов по сложной схеме. Мы расскажем, как осуществляется процесс взаимодействия между банком, клиентами и самим ТСП, и какую роль ТСП выполняет при начислении бонусов за покупки и как ими распоряжаться.
Что такое ТСП в простом понимании?
Этот термин фактически относится только к эквайрингу, хотя и охватывает широкий спектр торговых точек. Торгово-сервисные предприятия – это просто точки, которые принимают оплату картой от клиентов.
Торгово-сервисное предприятие может выступать как юридическим, так и физическим лицом (индивидуальным предпринимателем). Для банка ТСП – это любой клиент, заключивший с ним договор на использование услуг эквайринга, и разместивший в своем магазине или офисе выданный банком POS-терминал, который будет использован для приема платежей за товары или услуги с банковской карты.
Согласно договору с банком-эквайером, ТСП обязуется принимать карты определенных платежных систем, в том числе национальные или международные, если это допускается заключенным соглашением.
То есть, в простом понимании ТСП – это обычные магазины, торговые сети, салоны и предприятия, которые в большинстве случаев предоставляют товары и услуги в розницу, реже они могут выступать в роли оптовых продавцов.
Чаще всего аббревиатуру ТСП можно найти в соглашении, заключаемом с банком при открытии карты или при подключении к бонусной программе. В этом случае ТСП выступают в роли партнеров банка, с которыми заключен договор на предоставление льготного обслуживания клиентов этой кредитной организации.
Обязанности ТСП перед клиентами при установке терминала для безналичной оплаты
Согласно законодательству, все предприятия, чей оборот за год превышает 40 млн р. обязаны устанавливать терминалы для безналичных расчетов. По желанию любое ТСП имеет право заключить договор на услуги эквайринга при любых оборотах.
Для большинства организаций установка терминала – реальная возможность увеличить оборот, привлечь новых клиентов, ускорить обслуживание и даже отказаться от услуг инкассаторов. Причем все это реально может повлиять и на рост прибыли.
Оформив услугу эквайринга в банке, собственники или руководство ТСП обязаны:
Важно: в самой точке должна присутствовать наклейка с логотипами принимаемых платежных систем.
Важно: если возврат денег невозможен за определенные товары (например, лекарства), это обязательно нужно указать в представленных документах. К примеру, возврату не подлежат медикаменты, средства личной гигиены и некоторые другие категории.
При этом сотрудникам ТПС запрещено:
Закон требует, чтобы товар был продан по цене, указанной на ценнике. Исключение может быть при расчете наличными – за это ТСП может предоставить скидку.
За нарушения правил платежных систем предусмотрены штрафы – причем как для банка-эквайера, так и для ТПС, если это оговорено в договоре с банком.
Как устроена схема оплаты с участием ТСП, банка и покупателя
Как того и требует закон, практически все торгово-сервисные предприятия перешли на использование онлайн-касс (контрольно-кассовая техника). Такая касса напрямую связана с банком и позволяет совмещать наличные и безналичные расчеты, и даже подключить к кассе POS-терминал. Следовательно, после суммирования стоимости всех купленных товаров или услуг продавец должен уточнить, каким образом будет осуществляться оплата: наличными или по карте.
При оплате наличными деньги остаются в кассе ТСП, но при оплате картой, деньги попадают напрямую на счет банка-эквайера. Процесс взаимодействия между сторонами будет иметь следующий вид:
Если нет перебоев в связи, операция по оплате займет не более 1 минуты, тогда покупатель может забрать свой товар, а покупка будет считаться оплаченной. При этом средства на счет продавца попадут не сразу, это происходит после ряда действий:
В зависимости от договоренностей между банком и ТСП деньги на счет продавца могут быть перечислены в течение 1-5 рабочих дней за вычетом комиссии банка за межбанковский перевод.
Чаще всего эта комиссия составляет 1,5-2,5% от суммы покупок, а по картам «Мир» – всего 0,7% от суммы.
Как возвращается товар, оплаченный картой
По закону клиент имеет право в течение 14 дней вернуть товар или отказаться от услуги, если иного не предусмотрено условиями операции по покупке. При наличной оплате клиент должен написать заявление на имя руководителя ТСП с описанием причины возврата товара, после чего ему должны выдать деньги из кассы.
Если оплата товара была проведена через безналичный платеж, то ТСП должно сделать запрос на возврат средств через терминал именно на ту карту, по которой была совершена оплата. На терминале делается запрос «возврат/кредит», после чего клиенту распечатывают кредитовый чек. Банк-эквайер при этом обязуется вернуть средства на счет покупателя в срок, не превышающий 30 календарных дней. До этого момент клиент должен хранить у себя кредитовый чек. Если деньги не вернулись, клиенту необходимо написать претензию в банк-эмитент.
Если клиент желает вернуть товар в течение того дня, когда сделал покупку (то есть, до момента закрытия смены), то после проведения на терминале операции по отмене платежа, деньги будут возвращены на счет покупателя в течение суток.
Если покупка оплачена безналичным способом, а клиент хочет вернуть ее и получить назад свои деньги, тогда возврат средств может проходить тоже только по безналу. Получить возврат наличными в таком случае невозможно.
Бонусные программы от банков в ТСП
Чтобы иметь возможность принимать оплату по карте и тем самым заинтересовать клиентов чаще делать покупки, банки и ТСП заключают партнерское соглашение, предлагая клиентам выгодные условия покупки с начислением бонусных баллов. Потратить бонусы чаще всего, можно в том же или другом партнерском ТСП.
Для участия в программе необходимо подать заявку онлайн или в офисе банка-эмитента, после чего клиенту будет подключен бонусный счет, куда после совершения безналичной покупки будут начисляться бонусы. В части бонусных программ накопленные баллы можно обменивать на реальные деньги, в остальных случаях накопленные бонусы обмениваются на товар с частичной доплатой или вовсе без нее.
Как правило, банки открывают кобрендовые карты, которые предполагают накопление бонусов за траты в конкретном ТСП, например, как у Тинькофф банке (игра, авиакомпании, магазин «Lamoda») или предполагающие начисление бонусов за все траты, совершенные в любом партнерском предприятии, к примеру, бонусы «Спасибо» от Сбербанка.
Для использования бонусов необходимо:
Обычно списать в счет покупки можно как все бонусы, так и лишь некоторую их часть.
При этом бонусы списываются согласно условиям акции, по установленному сторонами курсу, к примеру, 1 бонус равен 1 рублю, или 2 бонуса равны 1 рублю.
В момент покупки товара за акционные баллы новые бонусы начисляться не будут.
Возможные проблемы при использовании бонусов
Чаще всего клиенты, использующие бонусы для расчетов в ТСП сталкиваются с одной из двух проблем:
В первом случае многие сталкиваются с проблемой, когда оплатить полную стоимость товара исключительно бонусами невозможно. Действительно, ряд партнеров оставляет за собой право устанавливать ограничения по сумме бонусов, которая принимается к оплате за товар. В большинстве случаев баллами можно оплатить до 99, а то и 100% стоимости товара или услуги. Однако в части случаев ТСП может просить частичную оплату картой или наличными – до определенного процента от стоимости. Чтобы узнать условия использования бонусов в конкретной точке, следует внимательно ознакомиться с правилами акции и условиями списания бонусов в дополнительном соглашении участника акции.
Второй случай также должен оговариваться во всех договорах партнерского соглашения между банком и ТСП: товары и услуги, оплаченные за счет бонусов, могут не подлежать возврату или аннулированию. Это своего рода поощрение от ТСП и банка, так как именно банк выплачивает стоимость покупки, приобретенной за счет бонусных баллов. Следовательно, их возмещение невозможно.
Единственное на что может рассчитывать клиент в случае покупки товара за бонусы ¬¬– на его замену при выявлении поломок или несоответствия установленным стандартам качества. В любом случае необходимо предоставить чек на покупку и написать соответствующее заявление на имя руководителя ТСП.
ТСП как участники Системы быстрых платежей
Те, кто начал активно использовать возможности Системы быстрых платежей, уже смогли по достоинству оценить предложенные банками возможности. Больше необязательно иметь при себе наличные, там нет комиссий за перевод на карты других банков, гарантирована максимальная скорость отправки платежа и есть возможность оплачивать любые покупки картой даже без POS-терминала.
И если раньше возможность генерировать QR-код для оплаты по СБП могли только банки, то уже сейчас эта возможность доступна и для крупных торгово-сервисных предприятий. Они смогут самостоятельно стать агентами СБП, частично заместив банки-эквайеры. При этом комиссию за прием оплаты за покупку будут получать банки, предоставившие права агента для ТСП.
Предприятия, в свою очередь, получают право торговаться с банком – им могут уменьшить размер комиссии и дать дополнительные скидки или право отказаться от части услуг. Получение права на участие в СБП поможет ТСП увеличить приток покупателей и как следствие свой товарооборот. Это все особенно важно в мире с активно развивающимися цифровыми технологиями и желанием клиентов упростить и ускорить систему оплаты.
Ликбез по приему платежей с банковских карт
Платить карточкой проще – людям психологически легче отдавать деньги, не видя их. К тому же в России сейчас довольно много кредитных карт, держатели которых имеют возможность тратить больше, чем у них есть денег. Поэтому могут себе позволить потратить большую сумму, чем изначально рассчитывали.
В России на конец первого полугодия 2016 года было почти 250 млн банковских карт, то есть в среднем у каждого экономически активного россиянина две карточки. Из них свыше 30 млн кредитные и еще 35 млн – расчетные с разрешенным овердрафтом. Иными словами, 65 млн карт позволяют их держателям тратить больше, чем имеется на счете.
Обязательно и выгодно
Есть и другая сторона вопроса. Уже сейчас законодательство обязывает принимать оплату картами все торговые и сервисные предприятия (ТСП) с оборотом более 60 млн рублей в год. 5 млн в месяц – не такая уж значительная сумма. И, похоже, руководство страны взяло твердый курс на максимизацию безналичных расчетов. Одним из свидетельств этого стал запуск национальной платежной системы «Мир». Ожидается, что с начала 2018 года начнет действовать закон, по которому на карты этой системы будут перечисляться зарплаты всех сотрудников бюджетных организаций и государственных служащих.
Все больше людей привыкают платить карточками, при этом многие держат деньги на счетах, к которым прикреплены карты. Так что прием карт сам по себе делает магазин или сервис более привлекательным для клиентов, что поможет увеличить объем продаж. В среднем оборот торгово-сервисного предприятия после начала приема карт увеличивается на 20 процентов.
Банки, эмитирующие карточки, которые получают комиссию при их использовании, заинтересованы в том, чтобы держатели карт не снимали наличные, а платили картами. Поэтому существуют различные программы для поощрения карточных платежей. Это могут быть бонусы, которые затем можно использовать для получения какой-либо премии – например, мили авиакомпаний для оформления бесплатного билета или баллы, которыми можно оплатить какие-то покупки. А могут быть и деньги – кэшбэк, начисление на счет держателя карты небольшой части (от одного до пяти процентов) потраченной суммы. Карты распространены настолько, что по крайней мере в крупных городах уже можно обойтись без наличных денег.
Высокие технологии
В России внедрение пластиковых карт началось позже, чем в других развитых странах, поэтому здесь сразу же распространились самые передовые методы работы с картами. Сказалось также стремление обезопасить себя от мошенничества. Уже в конце 1990-х годов большая часть платежей по картам у нас проводилась с обязательной авторизацией (терминал на кассе автоматически проверяет возможность оплаты данной картой нужной суммы в режиме реального времени). При отсутствии связи у компьютера продавец должен был звонить в авторизационный центр по телефону. Развитие сотовой связи и широкополосного Интернета сделали автоматическую авторизацию быстрой и общедоступной.
Сегодня российские банки и процессинговые компании предлагают самые современные технологии по обслуживанию карточных платежей. Для защиты информации несколько лет назад российские банки перешли на карты с встроенным микропроцессором, затем появились технологии беспроводной передачи информации, когда достаточно просто приложить карту к терминалу. Новинка этого года – возможность привязать карту к приложению смартфона и расплачиваться, не доставая карты вообще. Впрочем, это дополнительное удобство для клиентов, для ТСП же ничего не изменилось.
За внешней простотой скрывается отработанный механизм, где задействовано несколько организаций. Терминал, установленный в ТСП, после ввода суммы, подлежащей оплате, и получения данных карты, передает информацию в процессинговый центр. Центр обращается в платежную систему (ПС) с запросом о возможности оплаты означенной суммы. Когда платежная система подтверждает такую возможность, деньги списываются со счета карты и отправляются на счет ТСП. Если операция не подтверждается, на терминале появляется сообщение об этом и он печатает чек с отказом.
Для ТСП не играет роли, какая карта у клиента – кредитная, дебетовая или дебетовая с разрешенным овердрафтом, главное, чтобы платежная система разрешила оплату. Средства за вычетом комиссии эквайера зачисляются на счет ТСП в оговоренные договором сроки.
Сколько стоит
Комиссия эквайера – самый важный параметр выбора с финансовой точки зрения. Ее размер зависит от многих факторов. Средней можно считать комиссию от полутора до трех процентов.
Второй по важности параметр – срок зачисления средств. Он также оговаривается в договоре. Обычно это следующий рабочий день, но иногда банки отводят себе более продолжительное время. Это в какой-то степени означает потерю прибыли для предприятия, как говорится, «время – деньги».
Еще одна статья расхода возникает при возврате покупки. Она может проходить как отмена операции (Reversal) или возврат денег (Refund). Первый вариант возможен до окончания расчетного периода (рабочего дня), и в большинстве банков комиссия за такой платеж не взимается. При возврате денег ТСП часто не получает возврата комиссии, и сам возврат может занимать какое-то время. Сроки и комиссии должны быть оговорены в договоре, так что их нужно учитывать при выборе эквайера.
При приеме платежей через Интернет комиссия бывает выше. Основное отличие интернет-эквайринга в том, что платежи осуществляются при использовании только реквизитов карты покупателя без представления карты. Поэтому интернет-эквайринг требует более высокого уровня контроля и обходится дороже.
Для повышения безопасности интернет-транзакций используются технологии 3-D Secure. Они подразумевают двухфакторную авторизацию: при оплате необходимо ввести не только данные, указанные на карте, но и пароль, полученный на привязанный к карте номер телефона. Таким образом, исключается возможность использования карты тем, кто ее просто нашел или украл. Но для эквайера это означает выполнение дополнительных действий, что и компенсируется повышенной комиссией. С другой стороны, ТСП при торговле через Интернет получает возможность привлечь покупателей, которые до магазина просто бы не дошли.
Как сэкономить
Комиссия зависит от многих факторов. Прежде всего это оборот: чем он больше, тем ниже комиссия. В комиссию может быть включена плата за аренду терминала. Например, при использовании собственного оборудования ТСП платит в среднем 1,8 процента, а если взял терминал в аренду у банка, то 2 процента.
В среднем в зависимости от производителя оборудования и модели терминалы стоят от 15 до 35 тыс. руб. Надо иметь в виду, что при поломке оборудования ТСП должно будет самостоятельно его ремонтировать или менять. Поэтому экономия на комиссии может не окупиться.
Часто банки-эквайеры делают скидки при приеме эмитированных ими карточек. Сбербанк, например, в одной и той же сети СТО за обслуживание своих карт установил комиссию 1,5 процента, а оплату по чужим обрабатывает за 1,8. Повторим, конкретный размер комиссии зависит от многих факторов, так что все приведенные здесь числа – только для примера. Аналогичные условия предлагают и другие финансовые организации, поэтому при выборе эквайера стоит обратить внимание на банк, который эмитирует больше всего карточек именно в регионе работы ТСП. К примеру, осуществляющий зарплатный проект для градообразующего предприятия.
ТСП не имеет право перекладывать комиссию за эквайринг на клиента. Это противоречит условиям эквайрингового договора, правилам ПС и Закону о защите прав потребителей, так что, если об этом станет известно, ТСП может быть подвергнуто наказанию сразу с нескольких сторон.
Единственная сравнительно честная лазейка для снижения расходов на комиссию – предложение какой-либо скидки или подарка тем клиентам, кто платит наличными. Но и здесь есть риск быть пойманным и получить обвинение в дискриминации желающих платить картами. К тому же ТСП таким образом снижает свой оборот через банк и, сэкономив пару процентов на одной транзакции сегодня, теряет возможность уменьшить комиссию по всем платежам в будущем.
Все проще и легче
В этой области постоянно появляются новые технологии. Главная новость 2016 года – запуск оплаты с помощью смартфона. Системы Apple Pay и Samsung Pay позволяют производить оплату без использования самой карты в физической форме. Для ТСП в общем никаких изменений нет, все сложности платежные системы и производители смартфонов уже решили. У Samsung Pay есть одно важное отличие: корейские смартфоны умеют взаимодействовать с устройством для считывания магнитной полосы карты, поэтому оплата с помощью Samsung возможна даже на терминалах, которые не рассчитаны на бесконтактные карты.
Высокие технологии стремительно развиваются, и, чтобы привлекать самых платежеспособных клиентов, необходимо не отставать от них.
Важные слова
Эквайринг – процесс приема оплаты с использованием банковской карты.
Эквайер – организация, которая организует прием оплаты с использованием банковской карты, взаимодействие с платежной системой и зачисление средств на счет торгово-сервисного предприятия.
Эмитент – банк, который выпускает банковские карты.
Платежная система – организация, занимающаяся поддержкой платежных операций. МПС – международная платежная система. Лидеры глобального рынка Visa и MasterCard. Российская национальная платежная система «Мир» начала операции в декабре 2016 года. Белорусская платежная система «БелКарт» работает с 1995 года.
Авторизация – проверка допустимости списания со счета карты суммы покупки. В наше время происходит, как правило, автоматически в режиме реального времени.
Держатель карты – клиент банка, на имя которого выпущена банковская карта. Карта является собственностью банка, поэтому держатель только пользуется ею.
Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – магазин или предприятие, предоставляющее услуги, которые оплачиваются банковскими картами.
Мерчант – организация, которой принадлежит ТСП. От английского merchant, «торговец».
POS-терминал – терминал в точке продаж (Point of Sales), то есть в ТСП. Могут быть встроены в кассовый аппарат отдельными устройствами, в том числе беспроводными, и даже виртуальными приложениями на смартфоне.
Кардридер – устройство для считывания информации с пластиковой карты. Часть POS-терминала. Сейчас в обязательном порядке способен считывать магнитные полосы и микросхему (чип), встроенную в карту. Многие современные кардридеры также работают в бесконтактном режиме по технологии Visa payWave и MasreCard PayPass.
Кредитная карта – банковская карта, к которой подключена кредитная линия (с определенным лимитом или без него), что позволяет держателю карты расплачиваться с использованием средств банка.
Дебетовая карта – карта (также называется расчетной), с помощью которой держатель может распоряжаться только деньгами, находящимися на его счете.
Овердрафт – превышение суммы оплаты по карте остатка на карточном счете дебетовой карты или лимита кредита кредитной.
Разрешенный овердрафт – овердрафт, допускаемый банком по дебетовой карте. Превращает дебетовую карту в разновидность кредитной.
Технический овердрафт – возникает по техническим причинам из-за особенностей расчета по карте. Например, при авторизации оплаты в иностранной валюте курс этой валюты был ниже и платеж вписывался в остаток на счете. Однако при списании суммы курс вырос и на счете карты не хватает денег. Возникающие при этом проблемы касаются только держателя карты и банка и не имеют никакого отношения к ТСП.
Начинали с семи процентов
В 1949 году два предпринимателя и юрист обедали в ресторане в Нью-Йорке. Один из них вспомнил о знакомом, который за проценты позволял соседям пользоваться своим банковским счетом – записывал на себя их покупки, а потом получал с покупателей деньги. Предприниматели решили использовать эту идею, чтобы кредитовать посетителей ресторанов. Они спросили хозяина ресторана, в котором обедали, какую скидку он готов дать, если они обеспечат его клиентами, и он ответил: «Семь процентов». Так родилась старейшая из ныне существующих платежных систем Diners Club («Клуб обедающих» – в вольном переводе). В офисах в «Эмпайр Стейт билдинг» (один из предпринимателей и юрист работали в этом здании) распространили предложение бесплатно получить карточку, позволяющую обедать в нескольких близлежащих ресторанах с оплатой в конце месяца. А с ресторанами заключили договоры, по которым те давали скидку 7 процентов при оплате. По итогам первого месяца доход компании составил 140 долларов. Через полгода оборот компании в Нью-Йорке достиг 250 тыс. долларов, а в Лос-Анджелесе, где один из учредителей развернул аналогичную сеть, – 150 тыс. долларов. В 1950 году в США было 35 тыс. держателей карт Diners Club и 285 предприятий, которые их принимали. В 1951 году оборот компании составил 6,2 млн долларов.
Хотя идея кредита постоянным и обеспеченным клиентам впервые была реализована в США еще в 1910-е годы, Diners Club стала первой платежной системой, не привязанной к отдельному магазину. Она недолго оставалась единственной. В 1958 году была создана платежная карта American Express для путешественников, а Bank of America начал выпускать BankAmericard. В последующие годы к системе BankAmericard присоединились другие банки, причем за рубежом они использовали другие названия. В 1976 году система начала работать под единым брендом Visa. Число ее карт в 2012 году перевалило за 2 млрд.
В 1966 году группа американских банков организовала ассоциацию, в рамках которой выпускала карты Master Charge, в 1979-м переименованные в MasterCard. А в 2002 году она поглотила компанию Europay, с которой уже давно поддерживала стратегический альянс. Это привело к окончательному объединению сетей MasterCard и Eurocard. В России карты MasterCard эмитируют большинство банков, в 2016 году количество карт MC в нашей стране превысило число карт Visa.
В 1961 году появилась японская платежная система JCB – Japan Credit Bureau. В восьмидесятые годы она стала активно работать за пределами Японии. Хотя число ее карточек сейчас сравнительно невелико – около 100 млн, средняя сумма транзакции выше, чем по другим картам.
В 2002 году была создана китайская платежная система China UnionPay (CUP). Довольно быстро она стала мировым лидером – в этом году банки КНР и других стран эмитировали 3,4 млрд карт этой системы, то есть более половины всех банковских карт в мире. Сегодня их принимают в 157 странах мира. В Россию CUP пришла в 2013 году, и сейчас с ней работают практически все крупные эквайеры, а несколько банков даже выпускают карты UnionPay.
Попытки создания национальной платежной системы в России начались еще в 90-е годы прошлого века. Однако конкуренция с международными системами была слишком сильной, и даже созданная Сбербанком «Сберкарт» была закрыта, а сменившая ее «ПРО100» так и не сумела занять значимые позиции. До нашего времени дожила созданная в 1993 году в Новосибирске система «Золотая Корона» – первая российская система микропроцессорных карт. Наиболее перспективной в РФ на данный момент является платежная система «Мир», запущенная год назад. К ней активно подключаются и банки-эмитенты, и точки по приему карт.