Что такое цифровая карта банка
Цифровые банковские карты
Цифровая карта — это дебетовая или кредитная банковская карта, не имеющая пластикового носителя. Она оформляется онлайн на сайте или в мобильном приложении банка. В отличие от виртуальных карт, которые выпускается повсеместно и созданы лишь для покупок в интернете, цифровая карта имеет полный функционал обычного карточного продукта.
Возможности цифровой карты
С помощью такой карты можно совершать покупки как в сети, так и в обычных магазинах. Платежное средство можно добавить в приложение мобильной оплаты (Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay) и расплачиваться везде, где принимают к оплате карты имеющейся платежной системы.
Со счета цифровой карты можно переводить деньги на другие счета и, наоборот, получать переводы. Такая карта является онлайн-дубликатом обычной дебетовой карты и обычно используется, если основной пластик находится на перевыпуске или вы просто не взяли его с собой.
Карта Visa Digital Сбербанка
В октябре 2018 года Сбербанк совместно с компаниями Яндекс и Visa представили первую в России цифровую карту — Visa Digital. Оформить ее могут только действующие клиенты банка — граждане РФ старше 14 лет, имеющие мобильное приложение Сбербанк Онлайн.
Карта выпускается бесплатно, а процесс оформления занимает несколько минут. В приложении нужно выбрать раздел «Заказать дебетовую карту», затем отметить — «Цифровая» и нажать «Продолжить». На телефон придет смс-код с подтверждением операции. С этого момента можно пополнить баланс карты и использовать ее как обычное платежное средство. Для оплаты в торговых точках понадобится смартфон с функцией NFC.
Срок действия продукта — 3 года. Помимо покупок с карты можно переводить средства на другие счета до 1 миллиона рублей в день. Также обладатели Visa Digital получают скидки от сервисов-партнеров: Яндекс, ЛитРес, Amediateka и Okko.
Есть у продукта и недостатки: не начисляются бонусы «Спасибо» за покупки, нет процентов на остаток и нельзя выпустить к счету допкарту.
Снимать наличные можно только в кассах Сбербанка без комиссии в пределах 50 000 рублей в сутки, но не более 100 000 рублей в месяц. За превышение лимита взимается комиссия 0,5% от суммы.
Пользоваться картой можно только через мобильный банк. Плата за выпуск и обслуживание цифровой карты не взимается.
ЦИФРОВАЯ МУЛЬТИКАРТА ВТБ
Банк ВТБ предлагает своим клиентам цифровую Мультикарту. Ее можно выпустить за пару минут в приложении «ВТБ Онлайн». Плата за выпуск и обслуживание не взимается. При оплате покупок цифровой картой начисляется кэшбэк до 1,5%. Партнерские магазины и организации предлагают держателям цифровой Мультикарты ВТБ кэшбэк до 15%.
Карту можно выпустить в рублях, долларах или евро. Снимать наличные с цифровой карты без комиссии можно в банкоматах Группы ВТБ, оснащенных бесконтактной технологией NFC.
Карта «Банк в кармане» Digital от банка Русский Стандарт
Банк Русский Стандарт также выпустил цифровую карту «Банк в кармане» Digital. Ее могут оформить клиенты, заключившие договор потребительского кредитования. Карта открывается через приложение RSB Mobile и используется с помощью мобильных приложений — Google Pay или Apple Pay.
Выпускается digital-карта бесплатно. При совершении покупок в магазинах можно получить кэшбэк до 15% в виде баллов от стоимости товара. Накопленные бонусы можно обменять на рубли и возместить ими стоимость других покупок либо оплатить услуги ЖКХ, мобильную связь или интернет.
Карта предусматривает услугу автоплатежа: при пополнении баланса, в назначенную графиком дату, средства будут автоматически списываться для оплаты очередного платежа по кредиту.
Также держатели цифровой карты «Русского Стандарта» получают скидки до 30% от партнеров банка. Со счета можно переводить деньги на другие карты: внутрибанковские переводы бесплатные, межбанковские — с комиссией до 2% от суммы, минимум 50 рублей.
Также цифровые карты выпускают ВБРР, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Союз, ДОМ.РФ, Кредит Европа Банк, Левобережный, Росбанк и другие крупные банки.
Виртуальные карты
Помимо digital-карт можно встретить множество предложений по оформлению виртуальных карт. Их возможности минимальны. Такие карты оформляются онлайн и предназначены только для совершения покупок в интернет-магазинах.
Среди наиболее популярных предложений года отметим следующие карты: «Виртуальная карта» MasterCard банка «Мегафон», карта ЮМани MasterCard, Kviku Visa банка «ЭйрЛоанс», карта QIWI Visa Киви-банка и другие.
Любую из перечисленных карт можно оформить бесплатно в считанные минуты. Обычно виртуальные карты открывают для разовых покупок в интернете. Иногда, чтобы совершить оплату на ранее непроверенном сайте — так можно защитить данные своей основной карты, которые не будут фигурировать в сети.
Клиентам, оформившим именно цифровую карту, а не виртуальную, стоит быть особенно внимательными к защите своего смартфона. В первую очередь стоит поставить пароль на разблокировку или защиту по отпечатку пальца. В случае кражи или потери гаджета в срочном порядке обратиться в банк, чтобы заблокировать digital-карту.
Цифровая банковская карта: ее преимущества и недостатки, где можно заказать
Технологии будущего все настойчивее проникают в нашу повседневную жизнь. Несколько десятилетий назад оплата покупки в магазине не наличными купюрами, а пластиковой картой с электронным чипом казалась чудом современной техники. А теперь мы уже можем использовать при расчетах так называемые цифровые банковские карты, которые вообще не имеют материального носителя.
В этой статье мы рассмотрим:
Цифровая карта: ее особенности, преимущества и недостатки
Виртуальная карта банка без реального, ощутимого руками носителя, имеет точно такие же реквизиты, как и обычная: шестнадцатизначный номер, имя владельца, срок действия, CVV2(CVC2)-код для подтверждения платежа. Все эти данные приходят человеку после оформления продукта в отдельном смс-сообщении. Реквизиты можно будет также посмотреть в своем мобильном банке.
Цифровая карточка имеет такой же функционал, как и обычная дебетовая. С ее помощью можно:
Какие преимущества имеют Digital-карточки? Во-первых, это — простота и скорость выпуска. Данный продукт можно заказать в любое удобное время в мобильном приложении банка. Цифровое платежное средство будет выпущено и готово к использованию буквально через пару минут после обращения. Для оформления виртуальной карты нет необходимости приходить в офис банка или разговаривать с операторами службы поддержки. И, как правило, финансовые организации не берут плату за выпуск такого виртуального продукта.
Владельцу цифровой карты не нужно будет носить с собой обычную пластиковую. Для совершения оплаты в магазине достаточно иметь с собой смартфон (который и так постоянно находится при нас). Современная промышленность выпускает также фитнес-браслеты, кольца и прочие аксессуары, оснащенные чипом NFC (именно это небольшое устройство и позволяет передавать данные о совершенном переводе).
Потеря или утрата контроля над цифровой картой таит в себе меньше опасностей. Если вы потеряете обычный пластик, то нашедшему его человеку станут известны все его реквизиты. С помощью чужой карточки можно будет, например, совершить покупку в интернет-магазине (если только продавец не использует 2-х ступенчатое подтверждение платежа и не высылает в смс одноразовый пароль для подтверждения операции). А если потерянная карточка к тому же поддерживает функцию бесконтактной оплаты, то ей можно будет рассчитаться в магазине, даже не вводя ПИН-кода (если сумма платежа не превышает 1 000 рублей).
Если же вы потеряете смартфон, в котором «хранится» виртуальное платежное средство, то нашедшему его человеку для получения доступа к информации нужно будет сначала ввести пароль для разблокировки устройства, а затем еще один пароль для входа в платежное приложение.
Справедливости ради отметим, что инновационные карточки без материального носителя имеют и свои недостатки. Для того, чтобы рассчитаться ими в обычных магазинах, их владельцам необходимо иметь специальное устройство — смартфон с модулем NFC. На такой смартфон можно установить приложение Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay (в зависимости от модели телефона). А если ваш смартфон не оснащен подобным модулем, то своей цифровой картой вы сможете расплатиться только в интернет-пространстве.
Определенные проблемы могут возникнуть и при снятии с такой карточки наличных. Например, Visa Digital Сбербанка не поддерживает функцию снятия наличных в банкоматах (деньги можно получать только в офисах банка). Однако, вероятнее всего, массовое оснащение банкоматов модулями NFC в ближайшем будущем решит эту проблему. И с цифровой карты (с помощью смартфона) можно будет снять наличные так же легко, как и с обычной.
Самые популярные в России цифровые карты
Какие инновационные платежные продукты наиболее востребованы у граждан России?
Сбербанк Visa Digital
Пионером на рынке новых технологий стала уже упоминаемая нами Visa Digital Сбербанка. Эту карточку любой клиент банка может заказать в мобильном приложении. Выпуск продукта занимает около 2 минут. Плату за выпуск и обслуживание виртуального платежного средства Сбербанк не взимает.
Цифровой картой Visa Digital можно пользоваться так же, как пластиковой дебетовой: оплачивать ей покупки в интернете, делать переводы, загружать в приложения Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay. Единственное ограничение, с которым вы можете столкнуться: наличные с нее вам будут выдавать только в офисах кредитной организации.
Держателям Visa Digital положены дополнительные привилегии: скидки в известных сервисах с видео-контентом (Okko и «Амедиатека»), в магазине цифровых книг «Литрес».
Цифровая карта Мегафон Банка
Свой виртуальный продукт выпускает и Мегафон Банк, принадлежащий одноименному оператору сотовой связи. Выпускается виртуальная карточка Мегафона мгновенно. Счетом платежного инструмента является счет телефона его владельца.
Интересно, что этот виртуальный продукт предлагает пользователям такие же выгоды, как и привычные нам традиционные пластиковые карты. На остаток по счету держателю карточки начисляется процент за пользование его деньгами. По тарифному плану «Стандарт» (здесь и далее мы будем описывать условия этого тарифа) — 8% годовых.
За покупки по виртуальной карте Мегафона начисляется кэшбэк в размере 1% (максимум — 1 000 рублей в месяц). Также за каждые потраченные со счета 100 рублей пользователю дается 10 дополнительных мегабайт интернет-трафика.
При обороте по карточке свыше 10 000 рублей в месяц ее обслуживание становится бесплатным. Если траты окажутся ниже этой суммы, то с телефонного счета будет списано 100 рублей.
Виртуальный продукт интегрируется с платежными приложениями Apple, Гугла и Самсунга.
Вытеснят ли виртуальные карточки пластиковые
Новый банковский продукт — это, без сомнения, шаг вперед по сравнению с привычными нам разработками. Цифровую карту проще выпустить и ей легче пользоваться (с собой не надо иметь ничего, кроме смартфона). Некоторые банковские аналитики предполагают, что года через два от 20 до 40% эмитируемых банками карт будут именно цифровыми.
Данный процесс может ускорить массовое оснащение недорогих смартфонов модулями NFC. Если в 2018 году только 30% пользователей телефонов имели устройства с таким функционалом, то в 2019 году телефоны с NFC имеют уже 52% граждан России. К тому же, в 2018-2019 годах большинство крупных банков стали оснащать свои устройства самообслуживания специальными модулями приема сигналов по технологии NFC.
Однако, скорее всего, полный отказ от пластика произойдет не в самое ближайшее время, а в более отдаленной перспективе. В силу своих психологических особенностей человек отказывается от приобретенных привычек не за один день. Данный процесс занимает более длительное время.
Поэтому эволюция развития платежных средств происходит постепенно. На определенном этапе человечество отказалось от расчета тяжелыми золотыми и серебряными монетами в пользу более легких и бумажных банкнот. В настоящее время происходит постепенное вытеснение бумажных денег пластиковыми картами (но еще не все люди готовы отказаться от оплаты наличными). В будущем, возможно, пластиковые карты будут заменены виртуальными.
Однако сейчас в нашем кошельке могут мирно уживаться и наличные, и пластик, а в смартфоне плюс ко всему храниться еще и виртуальная карточка.
Цифровые и виртуальные карты: зачем банки предлагают замену пластику
Что такое цифровые и виртуальные карты
Цифровые карты выпускаются онлайн и по своему функционалу являются аналогами пластиковых: с их помощью можно совершать переводы, платежи в интернете, а также загружать в мобильные кошельки (Apple Pay, Samsung Pay и т.п.) для оплаты в офлайновых магазинах или снятия наличных в банкомате, если устройство оснащено бесконтактной технологией. При необходимости для цифровой карты можно заказать пластиковый носитель.
Также банки выпускают виртуальные карты, которые являются аналогами электронных кошельков. От цифровых карт они отличаются тем, что их могут использовать не только клиенты банков, но и те люди, которые не проходили полную идентификацию в кредитной организации.
В каких банках можно оформить цифровые или виртуальные карты
Цифровую карту можно оформить в мобильном приложении банка в пару кликов.
Для оформления виртуальной карты пользователю, который не является клиентом банка, достаточно указать ФИО и номер телефона на сайте кредитной организации. Но функционал виртуальной карты ограничен лимитами на остатки и операции по карте: 15 тыс. руб. и 40 тыс. руб. в месяц соответственно. Если пройти упрощенную идентификацию (ФИО, номер телефона и паспортные данные), то лимиты повысятся до 60 тыс. руб. и 200 тыс. руб. соответственно. Такие карты в основном используют для безопасной оплаты услуг и покупок в интернете. В перспективе их можно перевести в статус полноценной цифровой или пластиковой карты, пройдя процедуру полной идентификации и став клиентом банка.
Цифровые и/или виртуальные карты уже выпускают многие банки, в том числе крупнейшие: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Росбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, банк «Санкт-Петербург», «Русский Стандарт», «Открытие» и другие. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными, а также выпускаться на разных платежных системах, в том числе Visa, Mastercard и «Мир».
Почему банки выпускают карты без пластика
Виртуальные карты позволяют привлекать новых пользователей в тех регионах, где банк не представлен, так как для оформления карты достаточно иметь доступ в интернет. Расширение числа пользователей карт влияет на рост комиссионных доходов банка от переводов и платежей.
«Главным фактором для выпуска таких карт банками является устойчивая тенденция к переходу в цифровые каналы самих клиентов, — утверждает старший менеджер Департамента управления рисками «Делойт» СНГ Денис Гаврилин. — Необходимость иметь наличные и даже пластик неуклонно снижается, доля терминалов с бесконтактной оплатой телефоном крайне высокая, а крупные банки активно внедряют возможность работы с цифровыми картами в банкоматах».
Еще одна причина — экономия 60-70% затрат при переходе на цифровой носитель. По словам CEO платежного сегмента группы QIWI Андрея Протопопова, при выпуске цифровой или виртуальной карты отсутствуют затраты на комплектующие, производство, упаковку и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов.
Плюсы и минусы цифровых и виртуальных карт
Плюсы:
Минусы:
Влияние на экологию
Для банков сейчас очень актуальна ESG-повестка (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), которая будет и дальше подталкивать их к увеличению доли цифровых карт. «Отказ от пластика влияет на экологию, потому что используемые материалы сложно перерабатывать», — отмечает Гаврилин.
Обычно карты делают из поливинилхлорида (ПВХ) — это гибкий и прочный материал, который не ломается, защищает чип, антенну бесконтактной оплаты, магнитную ленту от влаги, пыли и солнечных лучей.
«С утилизацией банковских карт много сложностей — при нагревании ПВХ до 200 °C он начинает выделять диоксины, свинец, ртуть, кадмий, фталаты. Сейчас переработка этого вида продуктов возможна лишь способом подмешивания ПВХ в состав других пластмасс. Таких производителей в России пока немного, и эту схему нельзя считать устойчивой», — рассказала замдиректора компании «Эколайн» Елена Вишнякова.
По ее мнению, массовая замена пластиковых карт на цифровой аналог сократит объем неперерабатываемых отходов и сэкономит первичные ресурсы на их изготовление. «Именно предотвращение образования отходов, отказ от ненужных вещей — самый правильный и действенный способ обращения с отходами», — подчеркивает Вишнякова. Сам «Эколайн» планирует запустить проект по сбору и переработке пластиковых карт в сувенирную продукцию или предметы офисного быта.
Перспективы отказа от пластика
По мнению Дениса Гаврилина, можно ожидать, что на горизонте трех лет доля цифровых карт в общем объеме эмиссии перейдет отметку в 40%. Как следует из статистики Банка России, на конец третьего квартала 2020 года в России было выпущено 293,1 млн карт (статистика не делит эмитированные карты на пластиковые и цифровые). [1]
Сбербанк к концу 2023 года планирует эмитировать 50% от всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. Сбербанк занимает первое место в общем объеме эмитированных карт — у него насчитывается 98 млн клиентов. Второй крупнейший банк — ВТБ — хочет к 2023 году выпускать в цифровом виде до 40% всех банковских карт. [2]
«Карты без пластикового носителя — это будущее наших ежедневных расчетов. Отсутствие физического носителя никак не влияет на свойства карты, но сокращает время на ее оформление и получение. С развитием бесконтактных платежей классическая банковская карта постепенно уходит на задний план и теряет актуальность», — отмечает исполняющий обязанности директора дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев. [3]
Рост популярности карт без пластика отмечают и в QIWI. По словам Протопопова, если во втором квартале 2019 года пользователи в среднем совершали 11 операций с использованием виртуальной карты, то в 2020 году за аналогичный период клиент совершал уже 19 операций. Активнее всего виртуальными картами пользуются в Москве и области, а также Санкт-Петербурге.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Трендов и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.
Может ли цифровая банковская карта стать полноценной заменой пластиковой
При совершении покупок в интернет-магазине нередко встает вопрос о возможности защиты персональных данных, которые направляются продавцу для подтверждения переводов. Речь идет о тех данных, с помощью которых персонифицируются банковские карты. Их необходимо тщательно защищать таким образом, чтобы они не попали к мошенникам, которые могут ими воспользоваться для воровства денежных средств.
В этом случае на помощь может прийти виртуальная банковская карта (другое ее название – цифровая карта).
💡 Что такое цифровая карта
Цифровая, или виртуальная банковская карта – это такая карта, которая выпускается только для осуществления платежей в интернете. Произвести платеж в обычном магазине с помощью такой карты невозможно – у нее нет пин-кода и нет специальной магнитной полосы, с которой происходит считывание информации при совершении физических платежей в реальных магазинах.
Выпуск карты может быть осуществлен двумя способами:
👇 Возможности, предоставляемые картами
Цифровая банковская карта дает определенные возможности своим пользователям. К числу основных, которыми можно воспользоваться, следует отнести:
❗ В каких банках можно получить
К числу основных банков, где в настоящее время можно получить цифровую банковскую карту, относятся:
🔔 Как пользоваться
Цифровая банковская карта по правилам своего использования мало чем отличается от реальной банковской карты. Ее пополнение происходит через интернет-банки или мобильные приложения, а в некоторых банках можно осуществлять операции по пополнению через банкоматы, о чем следует уточнять в том банке, где происходит оформление карты.
Для оплаты услуг или товаров достаточно вводить номер данной карты в специальных полях на используемых сайтах. Номер карты уточняется в интернет-банке или в мобильном приложении. Там же можно получить информацию о коде CVV (CVV2), который используется вместо пин-кода при осуществлении покупок через интернет.
Если же использование карты происходит посредством мобильного телефона (через платежные приложения для смартфонов), то такое использование происходит без сообщения кода CVV (CVV2), а идентификация лица, которое совершает платеж, происходит с помощью тех функций, которые есть в смартфоне – технологии распознавания лиц, отпечатков пальцев либо ввода кода доступа к функциям телефона.
Единственное отличие от обычной карты в использовании – в невозможности снятия наличных в банкоматах, так как данная карта не имеет своего пин-кода. Снять наличные можно только при обращении в офисы банков, где такие карты были выпущены. Сделать это можно без территориальной привязки, то есть даже если карта была открыта в одном регионе, в другом с нее можно будет снять наличные, но придется уточнять информацию о том, какой будет комиссия за снятие наличных.
⭐ Плюсы и минусы
Плюсы:
Минусы:
👍 Преимущества виртуальной карты перед пластиковой
Использование виртуальной банковской карты дает ее владельцам некоторые преимущества перед теми, кто пользуется реальными картами, то есть пластиковыми, а именно:
⚡ Может ли цифровая банковская карта стать полноценной заменой пластика?
На сегодняшний день говорить о полноценной замене пластиковой карты с помощью виртуальной нельзя, так как не все функции пластиковой карты доступны цифровому аналогу. Так, например, снятие наличных в банкоматах с цифровых карт невозможно, а любые другие операции с ними можно производить только путем использования интернет-банков или мобильных приложений.
В то же время возможность более тщательной защиты данной карты (у нее нет пин-кода, а код CVV2 присылается владельцу только в виде СМС-сообщения или в качестве уведомления в приложение) позволяет говорить о перспективах для этого типа карт в виде возможного преимущественного использования по сравнению с обычными пластиковыми картами.
❓ Часто задаваемые вопросы
О безопасности этой карты судить следует тому, кто ею пользуется. Но возможность моментальной блокировки и перевыпуска цифровой карты позволяет добиться того, что взламывать ее злоумышленникам смысла практически нет, так как счета заблокировать очень легко.
Банк следует выбирать исключительно для себя, анализируя те предложения, которые есть у каждой из предлагающих финансово-кредитные услуги организации.
По статистике оформления больше всего популярностью пользуются карты Мегафон, МТС-банка, Сбербанка и ВТБ. Первые две – из-за возможности объединения со счетом мобильного телефона, другие – из-за принадлежности банков к наиболее крупным игрокам этого рынка.
Эти карты выпускаются бесплатно. Исключение составляют дополнительные пакеты информирования (например, пакет уведомлений о зачислении средств у Сбербанка стоит 60 рублей в месяц).
Карта действует бессрочно. У нее есть определенный срок действия, но перевыпуск происходит автоматически, поэтому можно говорить о бессрочном функционировании.
Это зависит только от условий банка о возможностях такого перевода. Уточнять информацию следует именно в том банке, где была оформлена карта. Газпромбанк, например, изначально выпускает пластиковую карту, но с возможностью перевода ее в цифровой формат.
Это карта платежной системы Visa, которая может быть оформлена как через приложение, так и через интернет-банк на сайте компании. Как и любая другая карта, она имеет свой номер, а также код CVV (CVV2), который используется для осуществления переводов средств с одного счета на другой (например, при оплате товаров). У данной карты есть лимит по операциям в месяц – не более 100 тысяч рублей.