что такое символы кириллицы для почта банка россии
Забыл кодовое слово по банковской карте — что делать?
Вы здесь
Кодовое слово (КС) используется банками, чтобы идентифицировать клиента при удаленном обращении за финансовыми и информационными услугами. Без подобной процедуры безопасность операций была бы под угрозой. Невозможно было бы определить, на самом ли деле за помощью в кредитное учреждение обращается владелец карты или это просто мошенник. Согласно договору сообщать свое КС нельзя никому, даже родственникам и близким друзьям. В этой статье мы разберем, что делать, если забыл кодовое слово.
Вводные сведения о кодовом слове
Для чего существует и к чему прикрепляется:
Как создается:
Какую информацию и действия можно запросить у оператора, озвучив КС:
В разных финансовых организациях существуют индивидуальные критерии подбора ключевого слова. Где-то оно может состоять только из букв, где-то — смешиваться с цифрами и т.д. Озвучивать КС можно только сотруднику банка. Если кодовая фраза была забыта, а договор утерян, нужно обязательно ее восстановить.
Как восстановить забытое кодовое слово
Для начала попробуйте воссоздать в памяти ситуацию, когда вы оформляли свою карту в банке. Именно в тот момент вы и придумывали свое КС. Возможно, у вас есть какие-то одинаковые правила для всех паролей и фраз-шифров, которые помогут вспомнить заветную комбинацию. При разговоре с оператором банка могут поспособствовать наводящие вопросы. Если вы уверены в своей версии и кажется, что сотрудник на той стороне линии просто вас не понял, повторите фразу громче и разборчивее. Разрешено перебирать варианты. Ограничений на число попыток (как при вводе пин-кода) нет. Если память все-таки подвела, стоит обратиться к официальным способам.
Найти договор банковского обслуживания
Самый простой способ. Просто перечитайте документы, в них будет указано ваше кодовое слово для удаленной идентификации клиента.
Обратиться в банк
В этом случае КС придется переоформить. Узнать у сотрудника старую комбинацию и продолжить ей пользоваться уже нельзя. Рассмотрим процедуру на примере Сбербанка. Для обращения необходимо:
Если есть возможность, идите в отделение, где оформляли БК. Там заявка будет рассмотрена намного быстрее. Но обращаться можно в любой офис компании, запрос перешлют по нужному адресу. В этом случае процедура может затянуться до 5дней. Комиссия за услугу не взимается. При повторении ситуации действия аналогичны.
Советы по подбору безопасной комбинации
По данным банковской статистики за переоформлением КС обращаются достаточно часто. Именно поэтому сотрудники стали предлагать клиентам помимо самой фразы оставить еще и подсказку к ней или наводящий вопрос.
Специалисты советуют подбирать КС согласно следующим рекомендациям:
Соблюдая вышеуказанные условия, позаботьтесь о том, чтобы самому не забыть кодовое слово. Сохраните его и никому не сообщайте. Забота о конфиденциальности данных избавит от множества проблем с их восстановлением в будущем.
Как правильно: надежный пароль
От почты, соцсетей и интернет-банка
Допустим, хакер узнал пароль от вашей основной почты. Вот что он может сделать:
И всё это — из-за одного ненадежного пароля от почты. В этой статье расскажем, какие пароли ненадежные и как их сделать надежными.
Ненадежно: слова и последовательности цифр
Для почты, банка и соцсетей нельзя использовать в любых комбинациях:
Комбинации этих слов будут давать ненадежные пароли, которые на обычном компьютере подбираются за минуты и часы:
Надежно: цифры, буквы, знаки препинания
Хороший пароль состоит из заглавных и строчных букв, цифр и знаков препинания. Например:
Как крадут деньги через смартфоны
Хорошие пароли сочиняют коты, когда ходят по клавиатуре:
Если просто несколько раз бросить руки на клавиатуру, получится надежный пароль:
Такие пароли невозможно подобрать с помощью словаря, а на перебор уйдут месяцы и годы — за это время вы успеете сменить пароль,ящик и гражданство.
Как сочинить и запомнить надежный пароль
У каждого человека собственная техника запоминания пароля. Если у вас нет, попробуйте такую:
Лучше всего пароль запоминается тогда, когда вы его часто вводите. Если вы только сочинили пароль, отключите в почте или соцсетях галочку «запомнить меня», и вам придется вводить его каждый день. Так ваши руки научатся вводить его автоматически. Через неделю можно снова включать «Запомнить меня».
Сильный пароль: альтернативный метод
Пару месяцев назад я уже рассказывал о методе, чтобы придумать надежный пароль.
Как спасти деньги, когда кругом враги
Как записывать пароли
Специалисты по безопасности не советуют записывать пароли в открытом виде, даже если вы будете держать их в сейфе. Если вам необходимо записать пароль, сделайте это так, чтобы только вы знали, как его прочитать.
Возьмите старый ежедневник, откройте его где-нибудь посередине или ближе к концу и запишите на полях карандашом «Картошка с грибами. По-итальянски, по почте, 1 порция». Эта записка поможет вам вспомнить, как вы меняли исходную фразу, а посторонним будет непонятно, как из нее получить ваш пароль.
Ни в коем случае не держите пароли на стикерах на мониторе. Не носите их в бумажнике. Не записывайте в заметки в телефоне.
Как не рассекретить пароль
Даже с надежным паролем вас могут взломать: например, если кто-то подсмотрел, как вы вводите пароль; если на компьютере, с которого вы заходите в почту, стоит программа-шпион. Как обезопасить себя от таких случаев:
Слово не воробей
Возрастающая популярность соцсетей вынуждает банки менять требования к кодовым словам, необходимым для дистанционной идентификации клиентов. Такую информацию о человеке, как номер школы, где он учился, девичья фамилия матери, дата рождения отца и т. п., благодаря Интернету стало легко выяснить. Но сложные комбинации на практике плохо приживаются — люди их забывают.
По закону «О персональных данных», сведения о наличии кредитного договора, вклада, задолженности, размере платежей, сроке, сумме займа и т. д. сотрудник банка может предоставить только после идентификации клиента. Например, если клиент назовет кодовое слово, то есть набор обозначений (слов, букв или цифр), который используется для аутентификации при удаленном обслуживании. Такая информация должна быть уникальной и недоступной третьим лицам.
Но со стороны подход многих банков к использованию таких данных может показаться легкомысленным и даже несправедливым. Вся ответственность за то, чтобы кодовое слово не узнали мошенники, ложится на плечи клиентов, которые, собственно, эти слова и придумывают. «Если клиент использует кодовое слово, то он несет полную ответственность за сохранность своих средств, — комментирует управляющий партнер адвокатского бюро «Леонтьев и партнеры» Вячеслав Леонтьев. — В случае если третье лицо воспользуется этим словом и получит доступ к счету, сам клиент не сможет доказать, что никому не сообщал тайные сведения».
При этом стандартным контрольным вопросом, ответом на который должно как раз служить кодовое слово, остается «девичья фамилия матери». «Изначально особых требований не было, но — чтобы клиент не забыл, а сотрудник мог ему помочь — были рекомендации указывать девичью фамилию матери, — рассказывает начальник управления по планированию и контролю качества работы Альфа-Банка Надежда Силаева. — Но в этом году от этого ушли ввиду потенциальной возможности вычислить данную информацию по социальным сетям».
Клиенты, судя по отзывам, оставляемым в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру, с одной стороны, ратуют за безопасность своих данных, а с другой — жалуются на сложности, возникающие в связи с применением новых требований к кодовым словам. «В очередной раз придется ехать в отделение, ибо узнать что-либо по своим счетам, картам и тому подобном стало просто невозможно. В последнее время причина всегда одна — «неверное кодовое слово», — жалуется на Альфа-Банк участник «Народного рейтинга» comprech. Если раньше (около года назад) это кодовое слово могло быть практически любым, отмечает участник «Народного рейтинга», и авторизация по нему проходила без проблем, то сейчас банк изменил требования: теперь в нем должны присутствовать не только буквы, но и цифры.
«Не так давно (месяц или два назад) я в очередной раз менял «волшебную фразу», но уже с учетом последних веяний цифровых технологий: «буквы и цифры», — продолжает comprech. — Сегодня возник вопрос, звоню в колл-центр, доходим с оператором до заветного слова, и тут начинается:
Оператор: А что из озвученного вами пишется цифрами, а что — буквами?
Я: Цифры — цифрами, буквы — буквами.
Оператор: А есть ли пробелы между цифрами и буквами?
Я: Нет, все слитно».
По словам comprech, какие бы комбинации он ни называл, в ответ звучало: «Ваш вариант не подходит».
«Клиент сам придумывает комбинацию. В анкете рядом с полем «Кодовое слово» сейчас у нас указана следующая рекомендация: «…должно содержать цифры и буквы кириллического и/или латинского алфавита, но не более 35 символов, — сообщила Силаева. — Избегайте указания любых персональных данных». Такое сочетание сложнее подобрать мошенникам, а значит, средства клиента лучше защищены».
Обозреватель портала Банки.ру опросил десять крупных банков на предмет того, какие правила существуют в отношении использования кодовых слов и какие проблемы в связи с этим возникают. Поменять кодовое слово может только сам клиент, обратившись в отделение. «Клиентам рекомендуется менять кодовое слово, если оно было скомпрометировано. Например, если при звонке в банк его могли слышать посторонние лица», — уточняет начальник управления платежных карт банка «Авангард» Екатерина Володина. Отказать клиенту в идентификации по кодовому слову могут в случае, если оно несколько раз (обычно два или три в зависимости от правил конкретного банка) было названо неправильно.
Самые распространенные жалобы, связанные с использованием кодовых слов, банальны: клиенты забывают контрольную информацию, но при этом требуют, чтобы оператор колл-центра предоставил необходимые сведения или выполнил определенные действия. «В настоящее время при идентификации клиентов в колл-центре банка и при использовании системы автоматизированного обслуживания наряду с кодовым словом запрашивается ряд дополнительных параметров, известных только держателю карты, — сказали в пресс-службе Сбербанка. — При полной идентификации клиенту может быть представлена практически любая интересующая его информация». Схожая ситуация и в ВТБ 24: «В идентификации клиенту будет отказано, если он не ответил на другие вопросы сотрудника службы поддержки», — подчеркнули в пресс-службе банка.
«У каждого банка есть система дополнительных методов идентификации клиента, которая всегда используется в комбинации с кодовым словом. Примером может служить ПИН-код, который клиенты используют при авторизации операций по карте, — дополняет руководитель направления дебетовых карт Ситибанка Зоя Иванова. — Мы даже рекомендуем клиенту регулярно изменять кодовые слова». Иванова сделала акцент на том, что «Сити» всегда советует клиентам избегать использовать в качестве идентификаторов слова и цифры, которые могут быть легко вычислены мошенниками, например дату рождения.
Описание кириллицы и способы ее использования
В России имеется свой алфавит и свои особенности написания. Они выражаются в так называемой кириллице, которую используют как для письма в любых видах, так и для регистрации в доменной зоне Российской Федерации.
Современная версия кириллицы представляет собой усовершенствованный вариант алфавита от Кирилла и Мефодия. Именно она и станет предметом изучения статьи.
Немного предыстории
Начало кириллического правописания восходит к IX веку. Инициатором ее создания выступил византийский император Михаил Третий, желавший донести религиозные тексты до верующих. Разработка этой темы была поручена Кириллу и Мефодию.
Теперь немного интересных фактов из истории кириллицы:
Вместе с развитием языка начинается распространение таких книг, как Библия, Евангелие, иные церковнославянские издания. Однако в своем первоначальном виде кириллица не сохранилась. Она претерпела изменения вместе с развитием страны.
Современный алфавит
В своем нынешнем виде кириллический алфавит имеет всего 33 буквы. Современный русский язык стал таковым в результате масштабной орфографической реформы, проведенной в 1917—1918 годах. Целью данных преобразований было упрощение алфавита и более широкий доступ к соответствующей письменности простых граждан. Именно современная версия кириллической азбуки стала основой для ряда неславянских языков на территории бывшего СССР и Монголии. Самым распространенным является гражданский шрифт, которым пользуются большинство граждан России, Украины, Беларуси, Болгарии и многих других.
Кириллица в кодировке
В настоящее время получило распространение использование кириллицы при регистрации сайтов, доменов, различных операторов в Интернете. Некоторые люди задаются вопросом: что такое кириллица в пароле? Это означает, что она записана в вордовском документе или зарегистрирована с помощью определенной кодировки.
На сегодняшний день имеются следующие виды кодировки, применяемые на компьютере:
Каждая из кодировок имеет место в качестве используемой в том или ином документе. Вы можете настроить в документе в соответствующем разделе собственную кодировку. Однако наиболее популярно написание русских символов, настраиваемое через юникод, потому что данная программа установлена на большинстве компьютеров.
Юникодовская кириллица
Последняя, 9 версия программы Юникод установила для данной письменности 5 блоков. Помимо основного кода под названием Cirillic, имеются дополнения в виде Supplement, Extended-A, B, C. Последние 3 варианта кодировки представляют собой расширенную версию кириллицы.
В стандартной кодировке имеются обычные буквы, исторические, дополнительные символы для славянских языков. В расширенных версиях также добавляются такие элементы, как надстрочные буквы, предназначенные для церковнославянского языка, исторические начертания современных букв и некоторые другие старинные буквы.
При этом следует отметить, что юникод не имеет в своем арсенале ударений. Если это необходимо использовать при написании тех или иных документов, то следует делать их составными. Для этого добавляют так называемый U+0301, он же combining acute accent. Его ставят после гласной ударной буквы, это такие, как е, ы, ю, я и некоторые другие гласные, в которых надо поставить ударение.
Достаточно длительное время для юникода было проблемным составлять церковнославянскую письменность, но после версии 5.1 данная проблема практически исчезла и нужные символы были добавлены в качестве используемых.
История данной письменности достаточно интересная и познавательная. Претерпев значительные изменения, она обрела свой нынешний вид и активно используется как в обычном письме, так и в компьютерных программах. Последние предлагают немало вариантов кодировки, каждый из которых подойдет под определенные задачи. Несмотря на относительную простоту, кириллица имеет значительную популярность и применяется даже в неславянских языках в качестве базы для дальнейшего развития.
При этом предпринимаются попытки отказа от кириллической письменности в пользу латиницы, что произвели немало стран бывшего советского пространства. Однако кириллическая письменность продолжает существовать и развиваться. Удачного изучения кириллицы и русского алфавита, в них можно найти много познавательных вещей!
Видео
Из этого видео вы узнаете, что же такое кириллица.
Кодовое слово для банка
Типа звонишь оператору:
— Здрасссьте! Че там мне кешбек не начислили?
— Назовите кодовое слово
Х.з. может уже было, но я достиг просветления пару дней назад )
Баяны
182K постов 12K подписчиков
Правила сообщества
Сообщество для постов, которые ранее были на Пикабу.
Кодовое слово «петушара» спасёт Вас, если доведётся говорить с мошенником 🙂
Угу. Только если указать кодово слово «забыл», на просьбу назвать его будешь отвечать «не помню»
ахерегознает, с маленькой буквы, в одно слово.
«Сорок тысяч обезьян. «
кодовое слово для сбера «kodovoeslovodlyasbera»
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.
Как я уменьшил ставку по кредиту
Для первой попытки взять кредит на крупную сумму был выбран популярный красный банк, он же зарплатный. Оформление оказалось очень лёгким (не считайте за рекламу, сейчас это одинаково легко сделать в любом банке) и я оформил все онлайн, без личного визита, 15 мин и нужная сумма у меня на счету. Ежемесячная плата устраивала, хоть ставка была 17.5% и дикая переплата.
Прошёл год, зарплатный банк сменился, платить по кредиту стало попросту неудобно. К слову сумма 11500 в месяц ещё 4 года. Я задумался о рефинансировании. обратился и в зарплатный и в другие удобные банки, везде отказ или ставка ещё больше, тот же красный банк предлагал сумму больше, ставкой ещё выше. Я расстроился, но постоянно видел рекламу этого банка с низкими процентными ставками и решил, что надо что то сделать.
В итоге сделал вот как: кинул им онлайн заявку на сумму в 2 раза больше моего кредита, они рассмотрели её и пригласили в ближайшее отделение получить деньги по выгодной ставке, 12% и я согласился, получил деньги за час, там же написал заявление на «досрочное погашение 1 кредита», приняли, закрыли мне 1 кредит, оставшуюся сумму (половина нового кредита) сразу по заявлению «о частичном досрочном погашении 2 кредита и теперь я должен ту сумму, что и должен был, те же 4 года платить, но по 8600 в месяц, вместо 11500. Можем кому поможет этот пост, я не писатель и сразу прошу прощения за все ошибки в тексте
Великолепно работает с звонилкой гугла, которая определяет входящий вызов и помечает его, как возможный спам. Очень советую.
После подобного вероятность повторного звонка в ближайшие 2 недели с предложением сведена к 0. Надеюсь, что кому-то поможет.
Как обойти чат-бота
Все, наверное, сталкивались при звонке в крупные организации, типа банков Сбер, ВТБ и т.п. с тем, что с вами начинает общаться чат-бот. Бесит? Как же избежать общения с искусственным интеллектом? Главное правило: не говорите слова, которые знает чат-бот. Типа: ипотека, тарифы и т.п. Сказали: и вас потащили по бесконечным алгоритмам, заложенным в машину. Мне помогают сказки Пушкина. Например, » у Лукоморья дуб зелёный, златая цепь на дубе том. «. После этих слов вначале возникает пауза, а потом я сразу же слышу соединение с оператором.
Картинка взята с инета, но, наверное, что-то подобное происходит с чат-ботом при его прикосновении к поэзии.
Ответ на пост «Как вернуть деньги у коллекторов»
У моей девушки некая компания «ЭОС» выиграла суд (о котором её не уведомили), и в августе 2019 с её карт списали более 16 000 рублей, и собирались списать ещё 50 000.
Разумеется, стали выяснять, что это было, и как с этим бороться. Оказалось, они подали по долгу в суд по кредитной карте в МТС-банке, которая была просрочена ещё в 2015 году! Но хорошо, что я пикабушник)), и ранее читал пост Как вернуть деньги у коллекторов, вот что мы сделали:
1. Сначала подали заявление на отмену судебного приказа
2. А потом написали заявление о повороте в деле, сходили в суд (на который коллекторы в первый раз не явились), и естественно выиграли дело. Написали в банк, по их юридическому адресу, и вуаля (пусть и спустя полгода):
Мы вернули свои деньги! Очень грустно, что наша судебная система работает так долго.
Хочу сказать огромное спасибо пользователю Adonanta за очень грамотный пост, который помог нам самим выиграть это дело, и за то, что он потом ответил на несколько вопросов, которые у меня появились.
P.S. Так и не понял, на что ругается баянометр.
Сокращаем нежелательные звонки
Небольшой лайфхак, который не всегда работает, но значительно сократил нежелательные звонки из банков итд.
Не знаю как сейчас, но раньше у большинства обзвонщиков был категорический запрет на сброс звонка первым. То есть пока потенциальный клиент сам не положит трубку, нужно всеми правдами и неправдами уговорить его приобрести товар/услугу.
Отвечаю «Ой! Мне очень интересно! И как раз нужен этот ваш кредит. Повисите секундочку!» Выключаю микрофон, кладу телефон и продолжаю заниматься своими делами. Желательно раз в минуту повторять «ой! Еще минутку повисите! Мне очень нужен этот кредит».
Из банков теперь не звонят вообще.
Вообще писать про банки в штатах без мата и слёз трудно, но я попробую, нытьё будет попозже а сегодня лайфхаки 🙂
Кешбэк, наверно в каждой стране, в зависимости от банка под этим понятием подразумеваются разные вариации и маркетинговые ходы банков для клиентов с кредитными или даже дебетовыми карточками.
и если тыкнуть в Yes он спросит сумму и кассир выдаст её наличкой вместе с чеком и твоими покупками. В банковской выписке скорее всего это пройдёт как одна транзакция. Иногда магазин (скорее бедный чем жадный) может взять что-то около бакса за такую транзакцию, но это бывает нечасто.
Такая вот альтернатива расстановке банкоматов на каждом углу, и правда зачем их везде пихать, если терминалы и наличка и так есть на каждой кассе.
До переезда я был уверен что в штатах почти никто не носит наличку и всегда платят карточками, в принципе, после переезда я и сам почти не ношу с собой никакой налички, но в глубинке вполне могу встретиться локальные заправки на которых цена бензина при оплате наличными будет немного ниже чем при оплате через терминал. Вот это реально удивило, хотя если подумать банки и процессинговые компании дерут с продавцов нехилые комиссии за всё это кажущееся простым и удобным царство пластика.
Ипотека под отрицательный процент в России (не реклама. 🙂
За каким-то хреном мне пришлось заново собирать полный пакет документов, в том числе:
1. 2-НДФЛ с работы (ребята, нахрена?? я ж вам уже больше трёх лет плачу ипотеку, вы всерьёз думаете отказать в снижении процента из-за НДФЛ?? Я что, тогда вероятнее её платить продолжу? Где логика?
2. Это вообще эпик. Справку, блэт, о том, что я предыдущую ипотеку вовремя гашу. Я, блэт, в ВТБ беру справку для ВТБ о том, что я им платежи вовремя вношу))))
3. Что это квартира у меня до сих пор есть
4. и подобные бредовые справки
Спустя ещё время я обнаружил, что в ВТБ можно открыть вклад под 9,8%. «Да ладно, неужели сработает?» подумал я, и открыл вклад. Стал с каждой зарплаты закидывать туда сколько мог, а ипотеку продолжал гасить по минималке. В 2016-м году, когда долг по ипотеке оставался 550к, ВТБ прислал мне уведомление, что халява кончилась, и мне по ипотеке через 2 месяца поднимут процент до
14%. Это соответствовало условиям договора, ставка фиксировалась только на первые 5 лет. Я открыл сайт банка и с лёгким удивлением обнаружил, что новым клиентам банк готов давать ипотеку под 12,6%. Ребята, где логика?? У вас есть безрисковый клиент, который уже 8 лет исправно платит вам по действующему договору, и ему вы хотите поднять процент до овер 14. У вас есть клиент с рынка, который хз как платить будет, и вы готовы дать ему 12,6%?? Ладно, где банки и где логика? Забудем.
Честно скажу, эмоциональная нагрузка вряд ли стоила этих 1350 в год, которые я выгадывал, но вот сам факт победы над системой для меня бесценен 🙂