что такое семейный счет в альфа банке

Семейные счеты

Каждая пара распоряжается семейным бюджетом по-своему. Кто-то складывает все деньги в общий котел, из которого деньги берутся и на совместные, и на личные цели. В России это самая распространенная схема, которой пользуются 33,4% россиян (данные НИУ ВШЭ). Кто-то четко разделяет деньги свои и партнера. Но чаще всего семейные пары комбинируют эти два принципа и «сбрасываются» на общесемейные расходы, а часть заработка оставляют на шпильки, бензонасосы, новые видеокарты и галстуки с новыми платьями.

После рождения детей семейная математика усложняется: нужны карманные деньги, появляются расходы на транспорт, на репетиторов, на детские хобби… А ведь есть еще родители, которым нужно помогать, и другие родственники, с которыми тоже могут быть общие финансовые дела и цели. Иногда структура семейного бюджета становится настолько сложной, что для планирования расходов приходится созывать родственников на общий совет.

Сможет ли банк упростить нам семейную жизнь хотя бы в этой сфере?

Время, деньги и семейные ценности

Семья — высшая ценность для каждого из нас. По крайней мере, об этом говорят социологические опросы: индекс важности отношений в семье приближается к 100%, и за последние 12 лет ничего не изменилось (см. справку «Что для вас самое главное в жизни?»). Приоритет семейных ценностей не зависит от уровня дохода: как и для среднестатистического россиянина, для 85% обеспеченных россиян семья — главное в жизни. Правда, треть опрошенных считает, что семья отнимает слишком много времени и денег (данные опроса состоятельных клиентов Альфа-банка).

При этом почти 100% успешных мужчин и женщин, чье состояние превышает 100 млн руб., составляют план расходов для своей семьи (данные исследования Центра управления благосостоянием и филантропии бизнес-школы «Сколково»). Они берут за основу традиционный «принцип тумбочки»: в семье создается общий финансовый пул, куда складывают все зарплаты, а затем супруги, дети и другие родственники обсуждают, кто, сколько и на что оттуда может брать.

На Западе состоятельным клиентам уже давно предлагают решить как минимум часть проблем со временем: там уже давно открывают совместные счета, чтобы вместе копить или тратить семейный бюджет. В Великобритании, например, 46% мужчин и 40% женщин заявили о том, что имеют совместный счет с партнером (данные опроса National Savings and Investments), в Австралии каждый пятый открыл совместный/семейный счет, а каждый четвертый «поделился» пластиком с партнером (опрос Finder.com.au).

В России пока совместные счета заводить не принято. Максимум, что делает глава семьи, — выпускает дополнительную карту для домочадцев, чтобы они имели доступ к его средствам.

У такого подхода есть как минимум две проблемы: у карт заканчивается срок действия, и перевыпустить ее может только владелец основной карты, а при крупных покупках торговая точка может отказаться принимать кредитку и попросить провести покупку через счет, так что владелец дополнительной карты будет вынужден обратиться к владельцу счета и основной карты. Да и с пополнением счета у держателя дополнительной карты могут возникнуть проблемы, не говоря о том, что все отчеты о покупках «падают» эсэмэсками на телефон владельца счета, к которому привязана карта. А если дополнительных карт больше пяти?

Чтобы решить эти проблемы, некоторые игроки банковского рынка запускают семейные счета. Например, в Альфа-банке «Семейный» счет будет отражаться в мобильном банке, но совладельцы этого счета не смогут видеть личных счетов друг друга. При этом счет можно открыть прямо в «Альфа-мобайл» и подключить к нему до четырех пользователей.

Если кто-то из близких не является клиентом Альфа-банка, то держатель счета может заказать для него карту через мобильное приложение. С совладельцем свяжется менеджер банка, договорится о встрече и приедет со всем пакетом документов в любое удобное время.

В число владельцев счета могут входить не только члены семьи, но и друзья, с которыми, например, предполагается накопить на что-то денег или, наоборот, помочь ими попавшему в неприятную ситуацию другу.

К счету можно привязать и карты детей (от семи лет) и подростков (от 14 лет).

Похожий продукт имеется у Райффайзенбанка, запуск семейных счетов анонсировал и Сбербанк.

Вижу семейную цель

«Семейный» счет — это не только аналог семейной «кубышки», которая заменит традиционный конверт с наличностью и сделает семейный бюджет проще и мобильнее. (Например, глава семьи точно будет знать, заплатили ли домочадцы за репетитора, оплатили ли ЖКУ и купили ли корм кошке.)

Учет расходов семейного счета будет, по сути, автоматическим и сможет дать ответ на вечный семейный вопрос «На что ты потратил (а) все деньги?!», а также на вопросы «А можем ли мы себе позволить отдых на тропическом острове прямо сейчас?» и «Справимся ли мы с ипотекой в ближайшие полгода?».

Кроме того, совместный счет не в последнюю очередь способ дисциплинировать траты и анализировать доходы и расходы. Ведь это 100% миллионеров расписывают детально свой бюджет как минимум на месяц. 68% обычных россиян не ведут учет расходов, а 10% вообще не в курсе, сколько зарабатывают и тратят (см. справку «Ведет ли ваша семья учет доходов и расходов?»).

Кстати, владельцы карт гораздо более дисциплинированы: по данным исследования Visa, 49% российских держателей карт этой платежной системы учитывают свои доходы и расходы, а 54% активных пользователей пластика используют их именно потому, что они позволяют вести учет трат фактически автоматически.

Еще один плюс семейного счета в том, что он помогает обучать финансовой грамотности детей.

О несамовоспроизводящемся интернете для самых маленьких

33% россиян заработали первые деньги в возрасте до 14 лет, а 43% — в старших классах (данные проса Online Market Intelligence по заказу «Ведомостей»). Поэтому пластик и собственный счет для детей — давно уже услуга первой необходимости, а не излишество, которое доступно лишь миллионерам.

Банки активно развивают детские и подростковые продукты, ведь даже в России пластиком часто пользуются не только взрослые члены семьи, но и дети. А по данным аналитиков, каждый четвертый держатель детского сберегательного счета или карты продолжает отношения с банком и во взрослом возрасте (исследование uSwitch).

«Семейный» счет, который позволяет привязать к нему не только взрослые, но и детские и подростковые карты, просто делает финансовые отношения с ребенком проще и прозрачнее. Во-первых, позволяет в любой момент пополнить счет дистанционно (например, если вдруг родители забыли пополнить транспортную карту или выдать деньги на обед), а во-вторых, учит финансовой грамотности. В России дополнительные карты могут быть у детей от семи лет, а собственный пластик можно открыть 14-летнему подростку. Карты для детей и подростков есть, например, у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Райффайзенбанка и еще нескольких банков.

В случае с семейным счетом у родителей подростка есть еще и приятный бонус: например, в Альфа-банке детскую карту можно привязывать то к «Семейному» счету (если например, ребенок пошел за продуктами для семьи), то к его личному счету (если он, например, пошел с друзьями в кафе). При этом дети видят общие расходы и понимают, что интернет сам собой не появляется — его нужно оплачивать, что за квартиру тоже нужно платить. Ребенку приходится думать о том, может ли он просить купить ему новый гаджет, если на совместном счете пока не хватает на него денег.

К тому же, подключая ребенка к семейному счету, гораздо проще контролировать его расходы, а если не хватило выделенного лимита, быстро проанализировать, стоит ли его повышать, и если стоит, сделать это быстро.

Прайвеси и финансы

«Семейный» счет — хороший способ уравновесить доходы и расходы, например, если у супругов есть ипотека, которая требует посильного вклада обоих партнеров. Он полезен, чтобы попытаться контролировать неразумные траты кого-то из домочадцев и просто сделает жизнь более удобной. Особенно если учесть, что будут видны траты только с общего счета и отчет о них будет виден каждому, а личные траты и доходы будут по-прежнему личным делом каждого.

Что для вас самое главное в жизни?*

2005

2017

Состояние вашего здоровья и здоровья членов вашей семьи

Источник

Семейный счет в Альфа-Банке

В России пока не принято заводить общие счета. Глава семьи может выпустить дополнительные карты для супруги или ребенка, чтобы они имели доступ к средствам. Это неудобно: сделать это имеет право только владелец, часто возникают проблемы с пополнением. Чтобы решить перечисленные проблемы, можно просто открыть семейный счет (Альфа-Банк предлагает такую услугу всем действующим и новым клиентам).

Семейный счет от Альфа-Банка – что это такое

Общий семейный счет — удобная услуга от Альфа банка.

Согласно ст. 845 ГК РФ, с 1 июня 2018 г. банки могут открывать совместные счета, пополнять которые имеют право несколько человек. До этого возможности ведения общего бюджета ограничивались выпуском дополнительных карт (с урезанной функциональностью) к основной. «Семейный счет» – это продукт Альфа-Банка, предложенный клиентам в связи с описанными выше изменениями в законодательстве.

Возможности семейного счета

Согласно информации фонда «Общественное мнение», 68% россиян не ведут учета расходов, а 10% не знают, сколько зарабатывают и тратят.

А ведь контроль бюджета решает важные вопросы: позволяет определить, на что уходят деньги, помогает планировать крупные покупки, экономить и защищать семью от финансовых рисков. С Альфа-Банком отслеживать траты членов семьи на общие нужды и формировать финансовую подушку просто и удобно.

Общая история покупок

Историю общих трат может просмотреть каждый член семьи в приложении со своего смартфона. Учет трат ведется автоматически. Это дисциплинирует, позволяет анализировать доходы и расходы.

Контроль бюджета

Установлены лимиты: каждый может потратить не более 50 тыс. руб. в сутки и максимум 100 тыс. руб. в месяц.

Общие и личные траты можно разграничить.

Это помогает уравновесить доходы и расходы (например, если у супругов есть ипотека, которая требует посильного вклада обоих партнеров). С помощью общего счета также можно контролировать неразумные траты кого-либо из родных.

Подходит для детей

Для детей банковская карта – это атрибут взрослой жизни, поэтому они не хотят получать деньги на карманные расходы наличными. Собственная Visa или MasterCard учит младших членов семьи ответственности.

Для родителей в этом тоже много преимуществ: легкий контроль расходов, упрощение финансовых отношений (например, они могут пополнить счет дистанционно, если забыли дать детям деньги на обед).

Выпуск еще одной карты для ребенка можно заказать с 7 лет, а открыть отдельный банковский счет – с 14.

Альфа-Банк предлагает самым маленьким клиентам и подросткам такие платежные инструменты с индивидуальным дизайном, 5%-ным кэшбэком в кафе и ресторанах, возможностью добавления в Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

Условия обслуживания

Открытие семейного счета – бесплатная услуга. Вносить нужно только комиссии за переводы, снятие наличных в банкоматах других банков, обслуживание (если это предусмотрено условиями).

Расходы зависят от того, какой платежный инструмент выберет клиент. Это может быть как бесплатная «Альфа-Карта», так и Alfa Travel Premium, обслуживание которой обойдется в 29 990 руб./мес. (35 880 руб./год) при невыполнении условий банка по средним остаткам и обороту.

Преимущества и недостатки семейного счета

Достоинства использования общего счета:

Недостатки общего счета для семьи и близких:

Как открыть счет от Альфа-Банка

Действующие клиенты Альфа-Банка могут открыть общий счет через приложение «Альфа-Мобайл». Нужно выбрать пункт «Открыть» и тип – «Семейный». Еще можно оформить онлайн-заявку на сайте.

Для подключения родных и близких (до 4 пользователей) требуется указать их номера телефонов.

Для тех, кто еще не является клиентом Альфа-Банка, можно сразу открыть доступ к мобильному приложению и заказать выпуск дополнительных платежных инструментов.

Бланк онлайн-заявки карты.

Выпуск дополнительных карт для членов семьи

Можно заказать до 4 дополнительных карт: как дебетовые, так и именные кредитные платежные инструменты, выпущенные на третьих лиц. Совладельцы необязательно должны состоять в родстве. Это могут быть друзья или партнеры, не состоящие в официальном браке.

Для взрослых

Можно выбрать платежный инструмент, который будет привязан к семейному счету. Чтобы получать максимальную выгоду, стоит сначала проанализировать свои потребности и траты.

Например, для редкого использования подойдет самая простая «Альфа-Карта» с бесплатным обслуживанием. Тем, кто часто совершает покупки в «Перекрестке», «Пятерочке», будет удобна кобрендинговая Visa или MasterСard.

Дополнительные карты для членов семьи.

Для детей

По данным опроса Online Market Intelligence, треть россиян заработали первые деньги до 14 лет, почти половина (43%) – в старших классах школы. Поэтому отдельная карта для ребенка – услуга первой необходимости.

Для младших членов семьи 7–14 лет Альфа-Банк выпускает дополнительные Visa или MasterCard. Подростки старше 14 лет с разрешения родителей могут завести отдельный счет.

Есть полезная дополнительная опция: карту можно привязывать то к общему счету (если ребенок оплатил в магазине продукты для всей семьи), то к личному (например, пошел с друзьями в кино или купил игру в онлайн-магазине).

Для детей 7–14 лет Альфа-Банк выпускает карты Visa или MasterCard.

Мобильное приложение для семьи

Оно делает использование продуктов банка удобным.

Функции мобильного банка:

Подростки, у которых есть личный счет, и взрослые действующие клиенты Альфа-Банка через приложение также могут открывать депозиты, отправлять заявки на выпуск инструментов с лимитом, получение потребительских кредитов и др.

Отзывы о семейном счете

Александра, 34 года, Томск:

Открыли счет через приложение. Все операции видит только владелец основной карты, остальные – лишь свои расходные. В кол-центре сообщают, что так и должно быть, а иногда, что это ошибка. Информация, указанная на сайте банка, не совпадает с той, которую дают операторы службы поддержки. На практике оказывается, что половина услуг не работает так, как описано в правилах, еще часть недоступна по тем или иным причинам. Карты Альфа-Банка закрыла. Счет с совместным доступом на прозрачных и понятных условиях оформили в банке Тинькофф.

Игорь, 28 лет, Брянск:

Хотел открыть общий счет для себя и супруги. Это удобный банковский продукт для совместного ведения бюджета, контроля расходов и формирования накоплений, но так все только в теории. Услуга Альфа-Банка хорошо разрекламирована, но работает так же, как и стандартный счет. Никаких преимуществ не увидел, только проблемы: именная карта супруги отображается в моем приложении, но не в ее, деньги по номеру телефона через «Альфа-Мобайл» перевести не получается.

Елизавета, 38 лет, Кострома:

Через приложение открыть счет не получилось, т.к. соответствующая опция просто отсутствует в перечне доступных. В чате дожидалась разъяснений больше часа, потому что постоянно менялся оператор и приходилось заново описывать проблему. Выяснилось, что с 28 апреля 2021 г. открыть такой счет нельзя, как и подключить близких к уже существующим. Восстановление функциональности ожидается не ранее 4-го квартала 2021 г. Этой информации нет ни на сайте, ни в приложении.

Источник

Как работают семейные счета в банках

Вести семейный бюджет удобнее, когда у супругов общий банковский счёт. Раньше банки предлагали выпускать только дополнительные карты к счёту одного из членов семьи. С 2018 года семьям стали доступны совместные счета. Рассказываем, как они устроены.

Зачем нужны семейные счета

В первом эксперименте участников просили сначала убрать из кошелька одну карту (общую или личную), а потом выбрать, какую кружку купить: пивную или кофейную. Те участники, которые владели семейным счётом и оставили общую карту, выбрали кофейную кружку, так как она практичнее.

Во втором эксперименте участников попросили представить, что у них скромный бюджет и им нужно купить себе новую одежду. Они могли выбрать одежду для работы или для развлечений и светских мероприятий. После выбора участники должны были определить, насколько им необходимо обосновать партнёру эту покупку. Владельцы семейных счетов чаще считали, что они должны объяснить второй половинке, почему они купили эту вещь.

Учёные не остановились на этом и проанализировали годовые траты тех, кто открыл семейные счета, и тех, кто этого не сделал. Выяснилось, что у владельцев индивидуального счёта больше трат на развлечения, а у владельцев совместного — больше практических покупок. Так Эмили Гарбинская и Джо Глэдстоун доказали, что владельцы совместного счёта разумнее тратят деньги.

Что такое совместные счета и как они устроены

С 1 июня 2018 года согласно статье 845 ГК РФ банки могут (но не обязаны) открывать совместные счета, пополнять которые имеют право несколько человек. Такие счета чаще открывают семьи, поэтому их стали называть семейными, хотя счёт могут также открыть друзья или родственники. Закон не ограничивает количество человек, но банки своё ограничение всё-таки ставят. Например, в Альфа-Банке к семейному счёту можно присоединить до 4 человек.

Все, кто будет пользоваться счётом, заключают в банке договор. Для каждого совладельца банк выпускает карту. Она ничем не отличается от обычной — можно оплачивать покупки в интернете, рассчитываться в магазинах, автомастерских, платить за ЖКУ, снимать деньги. Вся история трат видна всем владельцам счёта в мобильном приложении или выписке. Счёт открывают бесплатно. Карты к счёту могут выдать бесплатно, могут взять за это деньги — тут на усмотрение банка.

В договоре можно выбрать одну из двух схем распоряжения деньгами:

1. Каждый тратит не больше суммы, которую внёс

Супруги открыли совместный счёт. Один кладёт 50 000 ₽, второй — 70 000 ₽. Столько же они и могут потратить. Совместный счёт помогает им видеть расходы каждого и понять, какую сумму они могут безболезненно для бюджета отложить на отдых.

2. Каждый тратит не больше доли, указанной в договоре

Супруги открыли совместный счёт. Один получает 50 000 ₽ в месяц, а второй — от 20 000 ₽ до 50 000 ₽. Доходы второго супруга нестабильны, но платить за коммуналку, сад и школу нужно каждый месяц. Поэтому они решили разделить доли по 50%. Если один пополнит счёт на 20 000 ₽, а второй на 50 000 ₽, то первый сможет потратить 50%, то есть 35 000 ₽.

Если у одного из совладельцев счёта образовалась задолженность государству (налоги, штрафы) или перед банком, то счёт могут арестовать. Если супруги не заключили брачный договор, то счёт арестуют полностью, так как по закону супруги отвечают общим имуществом.

Если же у супругов есть брачный контракт, то арест могут наложить на сумму не больше той, которая указана в договоре на открытие счёта. Например, муж должен государству 13 000 ₽ налогов. На совместном счету лежит 20 000 ₽, а по договору муж с женой могут распоряжаться 50% от суммы счёта. Тогда государство может наложить арест только на 10 000 ₽.

Чем совместный счёт отличается от выпуска дополнительной карты

Закон даёт возможность открыть совместный счёт, но банки не обязаны предоставлять такую услугу. Большинство ограничиваются выпуском дополнительных карт, привязанных к счёту. В чём разница?

При совместном счёте все участники — владельцы счёта. Если оформлять дополнительную карту, то один будет считаться основным владельцем счёта (держателем карты), а остальные — дополнительными держателями. Карта может открываться как на имя основного владельца, так и на чужое имя. Но она всегда привязана к основному счёту владельца. Чаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения.

Дополнительную карту можно заказать к дебетовой или кредитной карте. Выпуск дополнительной карты почти у всех банков бесплатный, а обслуживание чуть дешевле, чем у основной. Например, владелец счёта может платить 450 ₽ в год за обслуживание основной карты и 300 ₽ в год за обслуживание дополнительной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.

Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть разными. Например, если открываете дополнительную карту в Сбербанке, пополнять её может только держатель счёта, устанавливается лимит трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, использование дополнительных карт накладывает на их владельцев некоторые ограничения.

Вот какие возможности есть у владельцев совместного счёта, а также владельцев основных и дополнительных карт*.

*В разных банках возможности держателей карт могут отличаться.

Выпустить дополнительную карту проще, чем открыть совместный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Кроме того, можно открыть дополнительные карты детям, даже если им нет 18 лет. Но наравне распоряжаться финансами, как при совместном счёте, нельзя.

Личный опыт: я выпустила для детей дополнительные карты

Я открыла карты в Тинькофф себе и двоим школьникам. Установила приложение, в котором видны все траты и удобно перекидывать с карты на карту. Есть кэшбэк за траты. Ещё можно назначать задания и устанавливать плату за них, но это противоречит моей модели воспитания.

Я вижу все траты дочери, плюс мне приходят СМС о каждой операции.

Однажды на детской карте у дочери не было денег, и я дала ей свою корпоративную карту. На удивление, дочь потратила гораздо меньше денег, чем обычно. И потом она призналась: «Знаешь, мам, я как-то опасалась сильно тратить деньги с твоей карты. Это же наши семейные деньги, вдруг нам не хватит на продукты». Так что на примере своей семьи я вижу, что совместное распоряжение финансами повышает ответственный подход к тратам.

Однажды сын потерял карту в школе. В мобильном приложении я могла её заблокировать, но вскоре карту нашли и вернули сыну.

Годовое обслуживание дополнительной карты дешевле, чем основной. Например, в Сбербанке обслуживание дебетовой карты Visa Classic стоит 450 ₽ в год, а дополнительной — 300 ₽.

Банки стараются привлекать клиентов, поэтому предлагают кэшбэки, бонусы, акции. К зарплатным картам тоже можно выпустить дополнительные карты.

Как подключить или закрыть совместный счёт

Всем участникам совместного счёта нужно заключать договор в банке и открывать общий счёт. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.

Интересный пункт — наличие брачного договора. По умолчанию все средства будут общими, если в брачном договоре не прописаны другие условия.

Расторгнуть договор с банком можно в одностороннем порядке, без каких-либо проблем, согласие других владельцев счёта не требуется. Например, счёт открыт на мужа, жену и её родителей. Если муж хочет расторгнуть договор, то счёт так и останется совместным, только для жены и её родителей. При этом муж получит свою долю денег, согласно договору. Так делают, если просто не хотят больше вести совместный бюджет или в случае развода.

Если счёт открыт на двоих и один из владельцев счёта умер, то счёт уже не считается совместным. Банк переоформит услугу, и счёт будет индивидуальным, текущим.

Совместный счёт можно открыть не в каждом банке. Наиболее приближённое к тому, что разрешает закон, предлагают Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Изучайте условия в конкретном банке и после этого принимайте решение.

Как подключить дополнительные карты

Дополнительные карты всегда привязываются к основному счёту. Поэтому открыть такие карты может только владелец счёта. В Альфа-Банке можно сделать это через мобильное приложение. В SBI банке и Сбербанке нужно оставить заявку, а в Тинькофф — заказать карту через приложение или чат.

Карту обычно привозит на дом курьер, но можно получить её и в отделении банка. Дополнительные карты могут быть не только дебетовые, но и кредитные. Владелец кредитной карты устанавливает лимит трат и другие ограничения для допкарты.

Если хотите заблокировать карту, сообщите об этом банку любым удобным способом. Обычно закрыть карту можно в мобильном приложении.

Очевидное преимущество дополнительных карт — удобство перевода денег членам семьи. Ещё такая система помогает следить за семейным бюджетом, контролировать общие расходы, общую историю покупок, планировать расходы и анализировать их.

Также некоторые банки предлагают владельцам карт программы лояльности и дополнительный кэшбэк. Существуют банки, которые предоставляют дополнительные услуги для семейного счёта, например медицинский бонус.

У совместных счетов и дополнительных карт есть плюсы и минусы.

Плюсы совместного счёта: каждый член семьи получает доступ к бюджету; онлайн-контроль позволяет тратить разумно, устанавливая лимиты для каждого; расходы на обслуживание дополнительных карт ниже, чем плата за отдельные счета.

Есть и минусы: если владелец счёта скончается, то все, кому человек предоставил доступ к счёту, в случае его смерти лишаются возможности пользоваться деньгами. Основной счёт и привязанные к нему карты (и основная, и дополнительные) блокируются. Получить деньги можно будет только через полгода в процессе наследования.

Где можно открыть семейный счёт

*Большинство банков под семейными счетами подразумевает выпуск дополнительных карт, поэтому уточняйте информацию в банке.

**Зависит от условий банка для конкретной карты.

Источник