что такое сберегательные сертификаты сбербанка

Проценты по сберегательным сертификатам Сбербанка России

Сберегательный сертификат Сбербанка – это вид ценной бумаги, которая позволяет удобно хранить свои сбережения и без труда приумножать их, получая высокие проценты. Поэтому данный финансовый инструмент вполне можно рассматривать в качестве инвестиции денежных средств с целью получения некоторой прибыли. Для обычного клиента открытие вклада в Сбербанке является более привычным действием и кажется надежнее, чем покупка ценной бумаги. Но у каждого из этих банковских продуктов есть свои плюсы и минусы, в которых стоит разобраться.

Что такое сберегательный сертификат

По сути сберегательный сертификат – это бумага формата А5, с защитными водяными знаками, серебристой полосой, специальными логотипами, которая подтверждает, что у банка перед вами есть обязательства по выплате денежных средств, переданных ему для хранения и приумножения. Это ценная бумага, позволяющая безопасно хранить ваши деньги в безналичной форме и получать повышенный доход в виде начисленных процентов. Действительно, процентные ставки здесь выше, чем на депозитные вклады, и достигают максимального значения 8,8 % годовых.

Сберегательный сертификат от Сбербанка бывает именным или на предъявителя. Второй вариант более востребован среди населения. По статистике в прошлом году в обращении числилось более 26 тысяч бланков на общую сумму 14,5 млрд. рублей. Документ на предъявителя позволяет получить деньги в банке любому человеку, который принес его.

Сберегательный сертификат покупают, а не открывают или оформляют, как счет. Бумага имеет период действия и выпускается сроком от 3 месяцев до 3 лет. По истечению срока действия, его нужно продать банку и купить новый. Возможность пролонгации не предусмотрена.

Процентные ставки по ценным бумагам выше, чем по вкладам. Данный факт объясняется тем, что они не участвуют в программе страхования. Это значит, если банк лишится своей лицензии или обанкротится, ваши денежные средства вам никто не выплатит. Но учитывая, что Сбербанк – это ведущий банк России, опасаться такой ситуации не стоит, риски минимальны.

Выгодны ли сберегательные сертификаты Сбербанка

Несмотря на то, что Сбербанк позиционирует данный вид ценных бумаг как высокодоходный финансовый инструмент, здесь есть свои нюансы. Чем больше сумма и срок инвестиции, тем выше начисляемый процент.

Например, при покупке сертификата на сумму от 10000 до 50 000 рублей, годовая ставка будет равняться 0,01%. В данной ситуации не стоит говорить о целесообразности покупки с целью приумножения денег. Для удобного хранения сбережений – да.

При покупке на сумму до 1 млн. руб. процентная ставка в среднем составит 6,5%. Примерно такая же доходность предлагается при открытии вклада на сумму до 1 миллиона рублей. Поэтому, здесь клиент сам сопоставляет риски, плюсы и минусы и принимает решение.

А вот при покупке бумаги на более крупные суммы, прибыль будет больше, чем при оформлении вклада, так как предлагаемые проценты выше.

Таким образом, сберегательные сертификаты от Сбербанка России на небольшие суммы удобно приобретать, чтобы просто надежно хранить свои средства. А если приобретение рассматривается как инвестиция, то лучше иметь большие суммы от 2 миллионов рублей.

Преимущества и недостатки

Сбербанк России предлагает своим клиентам сберегательные сертификаты на следующих условиях:

Как и любой финансовый инструмент, они имеют свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

Минусы:

Условия и проценты для пенсионеров

Многие пенсионеры предпочитают хранить деньги в виде сберегательных сертификатов, так это достаточно удобно. Процесс приобретения также прост и не занимает много времени. Однако рассчитывать на какую-либо доходность им не приходится, ведь, как выше упомянуто, хорошую прибыль можно получить при инвестировании только крупных денежных сумм. А у российских бабушек и дедушек вряд ли имеются сбережения в миллионах рублях. Хотя, даже если и имеются, важно отметить, что Сбербанк не предусматривает никаких льгот по сертификатам. То есть пенсионеры приобретают их на равных условиях с остальными гражданами России.

Депозитные и сберегательные сертификаты

Сбербанк России работает с двумя видами сертификатов – депозитными и сберегательными. Условия их обращения во многом схожи, но первый вид предназначен для работы с юридическими лицами (в том числе с индивидуальными предпринимателям и), а второй вид – исключительно для работы с населением (то есть с физическими лицами). Несмотря на сходство этих двух видов ценных бумаг, все же есть существенные различия.

Депозитные и сберегательные сертификаты бывают именные и неименные. Последние пользуются большей популярностью из-за простоты обращения, но покупка их сопряжена с определенными рисками, так как при краже или утере бумаги деньги сможет заполучить тот, в чьих руках оказался документ. Зато его удобно передавать другим лицам, можно даже использовать, как подарок. Ценные бумаги отличаются высокой доходностью при достаточно крупных инвестициях, удобством хранения и обращения денежных средств в безналичной форме, высокой степенью защиты, что сводит риск подделки бланка к минимуму. Удобно, что сертификат можно купить в одном регионе, а продать в любом другом. Единственным значительным недостатком сертификатов является то, что при досрочной его продаже, вы лишаетесь дохода, так как проценты пересчитываются по ставке 0,01%. Поэтому раньше срока обналичивать ценные бумаги весьма невыгодно.

Источник

Что такое сберегательный сертификат

И можно ли его купить сейчас

Сберегательные сертификаты на предъявителя были очень популярны до 1 июня 2018, но в 2020 году я не смогла их купить ни в одном банке.

Расскажу, о каких сертификатах речь и как можно распоряжаться этими ценными бумагами, если у вас они еще остались.

Что такое сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет, что у человека есть вклад, по которому он может получить проценты вместе со всей суммой в любом филиале этого банка. Размер процентов зависит от срока.

Проценты по ним начисляются в конце срока и выплачиваются при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.

Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек, резидентом Российской Федерации для этого быть необязательно.

Центробанк России в письме о паспортизации финансовых продуктов от 11 сентября 2020 года упоминает вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, как один из видов банковских продуктов.

Письмо Центробанка России от 11.09.2020 № ИН-06-59/130PDF, 1,48 МБ

Нормативное регулирование

По закону сберегательные сертификаты могут быть только именными. Раньше сберегательные сертификаты могли быть и на предъявителя, но 1 июня 2018 года вступили в силу изменения в гражданском кодексе и сберегательные сертификаты на предъявителя перестали продавать.

Основная информация о сберегательных сертификатах и кредитных организациях, которые могут их выпускать, есть в статье 36.1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления есть в положении Банка России от 3 июля 2018 г. № 645-П.

Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.

Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому Минфин беспокоился, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, их невозможно подарить, передать, то есть они стали очень похожи на депозиты.

Чем отличается от вклада. В 2020 году вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно было купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с точки зрения налогов.

По сертификату можно переуступить права другому человеку в порядке цессии — это основное отличие сберегательного сертификата от вклада. Вклад переуступить другому человеку нельзя.

Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.

Виды сберегательных сертификатов. С 1 июня 2018 года сберегательные сертификаты могут быть только именными, сертификаты на предъявителя отменили.

Обязательные реквизиты

Полный состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов можно найти в главе 1 положения Банка России от 03.07.2018 № 645-П.

На каждом сертификате обязательно должно быть:

Сертификат подписывают два уполномоченных работника кредитной организации, на их подпись ставят печать.

Если какого-то обязательного реквизита не хватает, значит, сертификат недействителен. Кроме того, данные в сертификатах нельзя исправлять.

Кто может продавать

Если у банка есть лицензия на открытие вкладов физическим лицам, он может продавать и сберегательные сертификаты.

Такие банки должны существовать больше двух лет, публиковать годовую отчетность, заверенную аудиторами, соблюдать банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Кроме того, они должны поддерживать резервный фонд, выполнять экономические нормативы и участвовать в системе обязательного страхования вкладов.

Как оформить сберегательный сертификат

По статистике Центробанка, именные сберегательные сертификаты все еще существуют, но в сентябре 2020 года я не нашла ни одного банка, который предлагал бы клиентам купить сберегательный сертификат. Купить и погасить сберегательный сертификат можно только лично.

Как получить проценты

Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока при его погашении. Чтобы погасить сертификат, владельцу надо лично прийти в офис банка.

Как обналичить

С сертификатами есть несколько нюансов:

Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Если владелец потерял сертификат на предъявителя, права по нему придется восстанавливать через суд. Например, в Оренбурге суд признал утерянный из-за ремонта сберегательный сертификат на предъявителя недействительным и восстановил права по нему.

Владелец может обратиться в суд, если сертификат украли. Такие дела сложнее, потому что придется доказывать, что владелец никому не передавал сертификаты и не получал деньги после их погашения. Например, в 2019 году суд в городе Ярославле рассматривал такое дело. Помощница забрала у женщины два сберегательных сертификата на предъявителя без разрешения и погасила их в банке. Суд решил взыскать деньги только за один сертификат, потому что по второму сертификату ситуация была спорная.

Если владелец потерял именной сертификат, то он может получить дубликат там, где покупал сертификат. Если кредитная организация отказывается выдать дубликат, тоже придется обращаться в суд.

Делится ли сертификат при разводе

С точки зрения закона ценные бумаги — это имущество. Если имущество нажито во время брака, оно делится поровну между супругами. Если они не могут мирно договориться, деньги по сертификату поделит суд.

Даже если сертификат именной, но его покупали в браке, он считается совместно нажитым имуществом. Если сертификат купили до заключения брака, то делить его не придется: совместно нажитым имуществом это не считается.

Наследование сертификатов

Пока существовали сберегательные сертификаты на предъявителя, завещать их было легко: можно было просто передать их наследнику, а наследник мог получить деньги в любой момент.

Если сертификат хранится в банке, чтобы его получить, наследнику понадобится свидетельство о праве на наследство. Если наследников несколько и сберегательные сертификаты нельзя физически поделить между ними согласно завещанию, то наследники должны договориться о разделе наследственного имущества. Они заключают письменное соглашение и указывают, к кому переходят сберегательные сертификаты. Если письменного соглашения нет, то все наследники должны присутствовать при выдаче сертификатов с хранения.

С именными сертификатами все гораздо сложнее. Они должны быть включены в наследственную массу. Нотариус делает отметку на сертификате о переходе прав наследнику. Эта отметка имеет силу передаточной надписи. Получить деньги по именным сберегательным сертификатам до вступления в наследство не получится.

Источник

Сберегательный сертификат от Сбербанка для физических лиц

Выгодное вложение денежных средств — это не только покупка ценных бумаг или драгоценных металлов. Сбербанк России предлагает приобрести сберегательный сертификат, который станет гарантом сохранности и приумножения финансов. Это одна из наиболее популярных банковских услуг, которая привлекает более выгодными процентными ставками по сравнению с обычными депозитами. В обращении насчитывается свыше 26 тысяч документов на сумму 15 миллиардов рублей.

Описание банковского продукта

Для того чтобы сберечь и приумножить накопления, совсем не обязательно заниматься предпринимательской деятельностью. Сбербанк предлагает пассивный способ дохода в виде денежного сертификата. Он представляет собой ценную бумагу, вложение которой позволит периодически получать определенный доход от инвестированной суммы.

В отличие от обычного банковского вклада, такой продукт привлекает более высокими процентными ставками. Объясняется это тем, что открытие любых депозитных счетов требует оплаты еще и страховой суммы, а на сертификаты Сбербанка для физических лиц это не распространяется. Кроме того, стоимость ценной бумаги невозможно увеличить или уменьшить, положив или списав деньги. Его нельзя оформить в качестве подарка.

Популярность такой банковской услуги объясняется не только возможностью получить прибыль, но и другими особенностями:

Вопросом для большинства физических лиц, а особенно для пенсионеров, является то, куда вложить сбережения так, чтобы они не просто хранились, а работали и приносили стабильный доход. Хорошую финансовую отдачу дает такой сертификат.

Его приобретение не требует специальных знаний и умений. Например, для работы с акциями или инвестиционными потоками потребуется финансовое образование, а также хорошее «коммерческое чутье». Необходимо всегда быть в курсе событий рынка ценных бумаг. Скупка золотых изделий и драгоценных металлов также стабильной прибыли не принесет. Здесь присутствует определенный риск. Наличие сберегательного сертификата предполагает регулярное начисление процентов без возможных негативных последствий. Даже если компания прекращает свою деятельность, держатель может получить в полном объеме все свои средства.

Выпуск сбербанковского сертификата осуществляется только в отечественной валюте. Он имеет ограниченный срок действия — максимум 3 года без продления. Клиенты могут только обналичить действующую ценную бумагу и сразу оформить новую.

Процедура оформления

После того как представитель банка сформирует бланк установленного образца, в кассе нужно произвести оплату и получить чек. Это и будет основанием для получения самого сертификата. Процедура займет около 10 минут, что очень удобно для желающих сделать вклад. Второй вариант — перевести оплату с действующего счета, если таковой открыт в Сбербанке.

От того, какой номинал и срок действия будет выбран, зависит расчет процентной ставки. Выплата начислений осуществляется только по окончании указанного в документе периода. Если предъявить его досрочно, оплата происходит по ставке 0,01%, соответственно, доход по вкладу будет отсутствовать.

Воспользовавшись калькулятором на официальном сайте компании, можно предварительно рассчитать сумму прибыли, которая будет начислена по истечении срока действия договора. Минимальный вклад принесет соответствующий низкий доход. В отношении сумм свыше 50 тысяч рублей действуют следующие ставки:

Таким образом, существенно разбогатеть на небольших вложениях не получится. А вот серьезные суммы от 100 тысяч и выше принесут ощутимую прибыль и оправдают вложения по максимуму при условии хранения сертификата в течение полного срока — 3 лет.

Оформление документа требует соблюдения определенных условий, так как это ценная бумага. Обязательное требование — специальный гербовый бланк, на который нанесены защитные элементы. Если сертификат будет сильно испачкан, поврежден, то при обналичивании могут возникнуть сложности. Чтобы быть уверенным в надежном хранении, можно воспользоваться бесплатной услугой банка — размещении в сейфе. Обналичивать ЦБ можно только в филиалах на территории России.

Особенности использования и передачи

Сбербанк предлагает клиентам два вида банковского продукта. Это денежные сертификаты, которые выдаются с целью хранения и приумножения средств физических лиц. На сегодняшний день доступны:

Проценты по сертификату Сбербанка на сегодня остаются наиболее привлекательными по сравнению с другими финансовыми компаниями. Это объясняет большую популярность ценных бумаг этого вида по всей стране. Тем не менее, с 1 июня 2019 года банк собирается приостановить продажу денежных сертификатов, но обслуживание действующих клиентов продолжится.

Следует помнить, что подобные денежные вклады и полученные от них доходы не облагаются налогами. Они не могут быть конфискованы или арестованы (за исключением случаев, когда сертификаты сданы на хранение).

Преимущества и недостатки

Клиентам, которые планируют регулярно пополнять или уменьшать денежный депозит, лучше воспользоваться другими видами вкладов. Одним из существенных недостатков сберегательного сертификата является отсутствие возможности его досрочного обналичивания или увеличения суммы на нем. Некоторые пользователи отмечают, что это не минус, а плюс, потому что можно быть уверенным в сохранности своих денег на случай форс-мажора в будущем.

К очевидным преимуществам можно отнести и относительно высокие ставки, действующие по сравнению с другими депозитными продуктами. Но при этом, если минимальная сумма вклада будет составлять 49999 рублей, то дохода практически не будет.

К недостаткам ЦБ на предъявителя также относятся:

Открытие накопительного счета в самом надежном финансовом учреждении России позволит сохранить определенную сумму и не потратить сбережения.

Как говорят финансисты и самые богатые люди планеты, деньги должны постоянно работать, а не храниться под матрасами и между страниц пыльных книг.

Источник

Сбербанковский сертификат

Сбербанк России до 1 июня 2018 года оформлял такой вид банковского продукта как сберегательные сертификаты на предъявителя. Сберсертификат — ценная бумага, по которой с вложенных средств можно получить выгоду спустя определенный срок. Им длительное время отдавали предпочтение из-за высокой доходности по сравнению с вкладами. Бробанк разузнал, что такое сбербанковский сертификат и как быть тем, у кого он остался на руках или был получен по наследству.

Сберсертификат в 2019 году

С лета 2018 года Сбербанк перестал выпускать сберегательные сертификаты. Это произошло из-за изменений внесенных законодателями в Гражданский Кодекс РФ. Согласно новой редакции в России запрещена реализация сертификатов на предъявителя.

Но обналичивание сертификатов, которые были приобретены до 1 июня 2018 года, продолжается. Владелец может погасить сертификат, если перед этим позвонит по горячей линии Сбербанка. Менеджеры проконсультируют, в каком отделении банка можно осуществить погашение. Сертификаты, которые находятся на хранении в банковском учреждении, тоже можно забрать и погасить. За несколько дней до предполагаемой выдачи потребуется позвонить в отделение и предупредить о своем намерении. Но, начиная с 1.06.2018 г., бланки на хранение Сбер уже не принимает. Получить деньги по имеющейся ценной бумаге можно только в определенных офисах Сбербанка, в других банках документ не принимают.

В случае если сберсертификат потерян, необходимо сообщить об этом в отделение банка. Если владелец не помнит номер бумаги, потребуется составить заявление в суд на восстановление доступа. Сбербанк оформлял клиента только сертификаты на предъявителя. Выпуск именных сберегательных сертификатов финансовая организация не осуществляла. Поэтому подтверждение прав на владение и проходит в таком порядке.

Условия, принятые в 2017 году

По сберегательным ценным бумагам, выпущенным Сбербанком, на 2017 год действовали такие условия:

При оформлении сертификата всегда важно перепроверять все записанные реквизиты. Документа с неправильными сведениями считается недействительным. Если ошибка будет обнаружена при погашении, то ценная бумага утратит свою стоимость и начисленные проценты.

Информация на бланке

На бланке сертификата вписаны такие сведения:

Сертификат подписан обеими сторонами и скреплен подписями и печатью банка. Только в этом случае бумага считается действительной. Если хоть одного из перечисленных реквизитов нет, то документ утрачивает силу.

Доходность по ценной бумаге

В 2017 году действовали следующие тарифы по вкладам по сберсертификатам Сбера:

Доход от процентов начисляют и выплачивают в конце срока действия вклада. Причем в период действия программы проценты по сберегательным сертификатам были выше, чем по обычным банковским вкладам.

Особенности сберсертификатов

Одна из особенностей сберсертификатов в том, что ценная бумага подлежит аресту или конфискации, а также участвует в разделе имущества при разводе. Но это происходит только тогда, когда владелец поручает хранение сертификата Сбербанку. Когда бланк находится на руках у вкладчика, ее невозможно арестовать или конфисковать. В разделе имущества ценная бумага также не участвует.

Забрать начисленные по сертификату проценты вправе и лицо, не достигшее 18 лет, но только в двух случаях:

Преимущество сертификатов по сравнению с традиционным вкладом в том, что по ценным бумагам можно было получить более высокий доход. При личном хранении бланк можно передавать другому человеку без нотариального заверения и других официальных разрешений.

Негативные черты сберегательных сертификатов Сбербанка РФ:

Еще один весомый недостаток в том, что вернуть деньги по документу можно не во всех отделениях Сбербанка. Возможно, придется ехать в другую часть города только для того, чтобы обналичить сберсертификат.

Погашение сберсертификата

Сумма, которую владелец получит при обналичивании сберегательного сертификата, зависит от даты:

Погасить вклад по ценной бумаге можно только в отделениях Сбера, которые осуществляют операции с денежными сертификатами. Для получения денег нужно предъявить гражданство РФ или загранпаспорт для подтверждения личности и оригинал сертификата. Деньги выдают либо наличными, либо перечисляют на лицевой счет.

Если сертификат случайно постирали, разорвали или он пришел в негодность по каким-либо другим причинам, принесите то, что от него осталось в отделение. Сотрудники финансового учреждения проведут экспертизу. Если получится доказать подлинность документа, специалисты выдадут новый экземпляр или деньги.

Условия для пенсионеров

Приобрести сертификат до 1 июня 2018 года могли любые физические лица, и пенсионеры в том числе. При этом для пожилых людей Сбербанк не предусматривал льгот или повышенных ставок по сберсертификату, как при открытии депозитного счета.

Преимущество ценной бумаги по сравнению с обычным вкладом в том, что ее пожилой человек может передать по наследству. Если сертификат владелец хранит у себя дома, то завещание на документ оформлять не нужно. Достаточно просто передать его в руки наследнику. Но если сертификат находится в банке на хранении, для получения бумаги наследник предъявляет документ, который подтверждает право на наследование. Если ценную бумагу передали по наследству ребенку до 18 лет, то для того, чтобы погасить сертификат, нужно письменное одобрение от родителей.

В случае если в завещании не указано, кому достаются сертификаты, наследники самостоятельно решают вопрос о разделе ценных бумаг или же все лично присутствуют при выдаче бланков.

Альтернативные продукты

Альтернатива сберегательных сертификатов — обычный банковский вклад. Сбербанк предлагает несколько вариантов депозитов для вкладчика. Максимальная процентная ставка по вкладу на текущий момент составляет 5,85%.

По некоторым депозитным счетам доступна услуга капитализации процентов. Это позволяет вкладчикам получить максимальный доход с депозита.

Если вклад не кажется таким привлекательным, то можно заняться инвестированием. Сбербанк предлагает клиентам открывать индивидуальные инвестиционные счета. При этом виде вложения можно не только заработать на операциях с ценными бумагами на фондовом рынке, но и вернуть 13% уплаченного НДФЛ. За счет возврата вычета получится увеличить доходность собственных средств на 52 тысячи рублей в год.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник