что такое реверсал банке
Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться
В этой заметке мы решили собрать наиболее популярные термины сферы эквайринга (приема платежей при помощи банковских карт), которые часто понимают не так, как должно, из-за чего возникает путаница и недопонимание между продавцом и покупателем. А деньги, как известно, любят четкость!
Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться
Необходимо четко понимать, что банковские карты, в основной своей массе, бывают двух типов: дебетовые и кредитные.
Реверсал часто путают с рефандом из-за схожей механики работы. Обычно для покупателя разница между этими операциями заметна лишь в том, что реверсал делает средства, оплаченные за покупку доступными на счете мгновенно, в то время как для рефанда обычно требуется несколько банковских дней, чтобы средства поступили на счет.
Для продавца разница между этими процедурами заключается в том, что реверсал инициируется в случае, если средства за покупку или оказанную услугу еще не поступили ему на счет. Реверсал всегда ссылается на оригинальную операцию покупки, может быть по сумме меньше ее, но никогда не может превышать. Также, за операцию реверсала банк-эквайер обычно не взымает комиссию с продавца, так как движений средств по счетам в этом случае не происходит, а операция является отменой ранее совершенной блокировки средств на банковской карте покупателя.
Рефанд, в свою очередь, выполняется в том случае, если средства с карты покупателя уже списаны и отправлены в банк-эквайер на счет продавца. Рефанд является самостоятельной операцией, и может быть по сумме как меньше, так и больше оригинальной операции. Как правило, банк-эквайер берет комиссию с продавца за каждый рефанд, поэтому продавцы, доля возврата товаров у которых является существенной, стараются осуществлять по большей части реверсалы.
Надеемся, с нашей помощью вы перестанете путать кредитные и пластиковые карты и сможете отличить рефанд от чардж-бэка. В любом случае, если вы совершаете платежи в сети Интернет, понимание вышеизложенных определений вам не навредит.
Андрей Воронин,
CEO Fondy
ЦБ описал новый вид мошенничества при переводе средств через банкомат
Центробанк сообщил о новом виде мошенничества, связанном с переводом средств между картами через банкоматы. Схема описана в обзоре Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России, опубликованном на сайте Банка России.
«Был зафиксирован новый способ такой атаки, основанный на несовершенстве сценариев обработки переводов с карты на карту с использованием банкоматов», — говорится в документе.
Этот вид можно условно отнести к мошенничествам с отменой транзакций (так называемым TRF-атакам, от англ. transaction reversal fraud. — РБК).
Злоумышленник выбирает в банкомате перевод от клиента к клиенту, после чего указывает номер карты получателя.
В этот момент банкомат, через который идет транзакция, направляет два авторизационных сообщения: банку, с карты которого идет списание средств, и банку, на карту которого выполняется перевод. Банки проверяют, есть ли у отправителя достаточно средств и т.п.
Одобрение на совершение операций приходит обратно в банкомат «практически одновременно», указывает ЦБ.
Затем выполняется фактический перевод, когда баланс на карте получателя увеличивается. На карте отправителя в этот момент замораживается сумма перевода.
«Затем банкомат «спрашивает» у отправителя о согласии на списание комиссионных за операцию. Отправитель не соглашается, поэтому банк-инициатор отправляет сообщение о возврате в банк-отправитель и банк-получатель», — разъясняет ЦБ.
Замороженные на карте отправителя средства разблокируются, однако к этому моменту получатель успевает снять отправленные ему средства.
Для того чтобы предотвратить такого рода мошенничества, ЦБ советует банкам проверять корректность сценариев работы банкоматов, чтобы одобрение на отмену операции отправителю приходило только после сообщения об успешном возврате переведенных средств со стороны банка получателя.
Еще одна мера борьбы с этим видом мошенничества — получение согласия на взимание комиссии за перевод до отправки авторизационных сообщений на операцию, указывает ЦБ.
В мае «Коммерсантъ» описал другой вид мошенничества с банкоматами Сбербанка. Мошенник, не вставляя карту, выбирает в терминале какую-либо операцию и затем отходит, не завершив ее. На завершение операции дается 90 секунд. Если в течение этого времени следующий клиент вставляет в терминал свою карту и вводит PIN-код, то с нее по запросу предыдущего списываются средства. Сбербанк позднее сообщил, что решил эту проблему и больше таким образом снять деньги злоумышленники не могут.
10 терминов эквайринга, в которых легко запутаться
Эквайринг – платежи с помощью банковских карт – тема актуальная, но не простая. Чтобы в ней разбираться, нужно владеть определенной терминологией. Ниже собраны наиболее востребованные понятия, которые часто искажаются.
Чтобы погрузиться в тему эквайринга, сначала надо понять, во что именно погружаешься, какое отношение к этому имеют банки-эквайеры и чем они отличаются от банков-эмитентов, что такое мерчант и мерчант-счет.
Чтобы взаимодействовать с продавцом, нужно оплатить товар. Чтобы продавец мог принять оплату, ему нужен мерчант-счет в банке-эквайринге.
Эквайринг и все, что к нему относится
Продолжим более привычными явлениями и расскажем о разновидностях банковских карт. Они могут быть пластиковыми или виртуальными, оформляются на физическое лицо, привязаны к одному или нескольким расчетным счетам в банке и, соответственно, могут быть использованы для доступа к ним.
Виды банковских карт
Карточки можно разделить на несколько подвидов, но в целом такое деление ограничивается двумя категориями: дебетовые карты и кредитные. В этих терминах необходимо разбираться, потому что обычно при упоминании слов «кредитная карта» или «кредитка» имеется ввиду любая банковская карта, вне зависимости от ее вида на самом деле.
Покупки не всегда заканчиваются полным удовлетворением продавца или потребителя. Для возврата средств тоже существуют свои термины.
Термины часто путают из-за того, что по сути их процессы похожи. Для покупателя разница и вовсе практически незаметна: реверсал – это когда потраченные средства возвращаются мгновенно, а рефанд – это когда на возврат денег уходит несколько дней.
Для продавца же разница заключается в другом. Если деньги покупателя пока не поступили, инициируется процесс реверсала. Его сумма может быть равна или меньше суммы покупки, но никогда не выше. Обычно за реверсал банк-эсквайер не взимает комиссию, потому что на его счету еще не произошло изменения денежных средств.
Рефанд, соответственно, нужен в том случае, когда денежные средства клиента уже поступили на счет мерчанта. Это самостоятельная операция, и сумма, в отличие от реверсала, может быть меньше, равна или больше оригинальной суммы покупки. За такой процесс комиссия взимается, именно поэтому продавцы стараются чаще оформлять реверсалы.
Операциями с денежными средствами эквайринг не ограничивается. Есть такое неприятное явление, как мошенничество.
Вот и все. Надеемся, что теперь вам стала понятнее разница между рефандом и реверсалом, и для чего вообще это нужно. Такие знания пригодятся каждому, кто совершает платежные операции через интернет.
Объявление
Воспользовавшись поиском, так и не нашел ответа (хотя думал что он должен был быть) на такие вопросы:
2) Каковы должны быть действия кассира при частичном и полном возврате покупки, если POS, через который произведена покупка, в момент возврата не доступен (сломался)? Оформить слип возврата на сумму возврата без авторизации этой операции c последующей передачей слипа в банк и все? Или есть варианты?
Если покупка была оплачена карточкой, то можно ли осуществлять возврат наличными Нельзя. По меньшей мере это будет альтруизм, ведь на Ваш счет поступит сумма меньшая на сумму комиссии. А клиент получит безпроцентное снятие наличных.
Каковы должны быть действия кассира при частичном и полном возврате покупки, если POS, через который произведена покупка, в момент возврата не доступен (сломался)?
Если до инкассации, то Вам нужно определиться сломался POS, безвозвратно или нет. Если безвозвратно, то эту транзакцию не восстанавливайте в OffLine, а просто отмените авторизацию.
Что Вы понимаете под авторизацией возврата.
Комментарий
Комментарий
Если покупка была оплачена карточкой, то можно ли осуществлять возврат наличными
Нельзя. По меньшей мере это будет альтруизм
Но документально не запрещено (скажем, если это был свой процессинг и комиссиями управляем сами как хотим)?
Что Вы понимаете под авторизацией возврата.
Телефонный звонок в авторизационный центр (ну чтобы, например, отменить авторизацию).
Комментарий
Комментарий
WildCat
Не путайте отмену транзакции с кредитовой транзакцией.
Комментарий
Нельзя по причине того, что это будет cash advance, а MCC у точки, извините, не соответствует
Естественно. А то все этим бы и занимались и банки про выдачу нала забыли бы.
А они ни кому и не скажут об этом. Пока по кумполу не получат от хитрого клиента.
Комментарий
Комментарий
Комментарий
Комментарий
Комментарий
Комментарий
Комментарий
nonsense
клиент совержил операцию, а спустя неделю (что по закону не запрещено) решил вернуть товар
Извиняюсь, а есть ссылочки (хотя-бы на консультант+), что это запрещено?
Я не специалист в торговле, но пару абзацев из законов, касающихся возвратов, прочитал бы.
Solar
а зачем возвращать комиссию?
А это, видимо, надо прописать в договоре с магазином?
Комментарий
Комментарий
Комментарий
Комментарий
Вы вообще ни дельного совета, ни какого не дали.
Если магазин интересен банку как клиент, то факт возврата комиссий при возврате товара вначале должен быть оформлен в виде Приложения к Договору на обслуживание, и только это даст бухгалтерии повод для возврата комиссии.
И это прописывается не в приложении к договору, а в самом договоре. Именно по причине нормального сотрудничества между эквайером и мерчантом, а не отжимании комиссии на основании непрописывания этого условия и рассказах о коммерческих рисках.
Тем не менее с Уважением к Вам
Комментарий
ValentineS
Короче хватит (. )
М-да, лексика у Вас, батенька.
Комментарий
Если я правильно понял, то тут идет речь о том, что торговец, сделав возврат наличными, хочет получить с эквайера комиссию, поскольку он ее уже потерял, фактически сделав безпроцентную выдачу кэша. Кажется в постановке вопроса этого нет.
Так кто же в этом признается, тем более в договоре с торговцем этот пункт прописан.
Комментарий
Комментарий
Комментарий
#paul
испаряемся вместе с магазином
1) А не наклкдно это: регестрировать магазин и тут же закрывать из-за нескольких операций?
2) Да кто-ж такой магазин-однодневку эквайрить то будет?
Комментарий
Комментарий
WildCat
Тут нет синонимов.
Для объяснения каждого термина нужно прилично написАть. На это уйдет время. Если напишешь сокращенно, аксакал #paul обвинит в непрофессионализме, достанет мудрый рулез. Напишет из него цитату и по-отчески похлопет по щеке. Может он это сам и сделает?
REPRESENTMENT— повторное выставление счета: процедура повторного направления данных о транзакции (на бумажном носителе или электронными средствами) эквайером эмитенту в ответ на претензионно-возвратную транзакцию эмитента, признающего ее некорректной по тем или иным формализованным причинам. (син. second presentment) (Новые платежные технологии, Справочник)
CHARGEBACK— возвратный, или претензионный платеж: отказ банка-эмитента от осуществления платежа по транзакции, который выражается в дебетовании счета эквайера на сумму транзакции, рассматриваемой банком-эмитентом как проведенную с нарушением правил платежной ассоциации; эквайеру направляется сообщение, содержащее код причины, обоснования, в соответствии с которым был проведен возвратный платеж. (Новые платежные технологии, Справочник)
reversal of transaction
Смотреть что такое «reversal of transaction» в других словарях:
Reversal flow transaction — Wichtige Leitzinsen Zinssatz Höhe EZB (letzte Änderung per: 08. April 2009) Einlagesatz 0,25 % Hauptrefinanzierungssatz 1,25 % Spitzenrefinanzierungssatz 2,25 % SNB (letzte Änderung per: 12. März 2009) … Deutsch Wikipedia
Reversal — An ISO term. A message informing the sender of the original message that the message cannot be processed as instructed i.e. is undeliverable, unprocessable or cancelled by the receiver. A transaction type which is defined along side the… … International financial encyclopaedia
Accounting Transaction — (deutsch buchhaltungstechnischer Geschäftsvorgang) beschreibt in der Softwaremodellierung ein Analysemuster nach Martin Fowler. Dieses Analysemuster wird benötigt, um das Thema Buchführung (doppelte Buchführung) softwaretechnisch modellieren und… … Deutsch Wikipedia
ISO 8583 — ISO 8583 стандарт ISO, описывающий процесс передачи и формат финансовых сообщений (транзакций) систем, обрабатывающих данные банковских платёжных карт. Содержание 1 Введение 2 Индикатор типа сообщения 2.1 … Википедия
Economic Affairs — ▪ 2006 Introduction In 2005 rising U.S. deficits, tight monetary policies, and higher oil prices triggered by hurricane damage in the Gulf of Mexico were moderating influences on the world economy and on U.S. stock markets, but some other… … Universalium
ISO 8583 — Standard para Transacciones Financieras con Mensajes originados en una tarjeta Especificaciones de los mensajes de intercambio es el standard de la International Organization for Standardization para sistemas que intercambian transacciones… … Wikipedia Español
Chargeback — A chargeback is the return of funds to a consumer, forcibly initiated by the consumer s issuing bank. Specifically, it is the reversal of a prior outbound transfer of funds from a consumer s bank account, line of credit, or credit card.… … Wikipedia
Business and Industry Review — ▪ 1999 Introduction Overview Annual Average Rates of Growth of Manufacturing Output, 1980 97, Table Pattern of Output, 1994 97, Table Index Numbers of Production, Employment, and Productivity in Manufacturing Industries, Table (For Annual… … Universalium
Bitcoin — The official Bitcoin client Developer(s) … Wikipedia
Technical analysis — Financial markets Public market Exchange Securities Bond market Fixed income Corporate bond Government bond Municipal bond … Wikipedia
Acquiring bank — An acquiring bank (or acquirer) is the bank or financial institution that accepts credit and or debit card payments for products or services on behalf of a merchant. The term acquirer indicates that the bank accepts or acquires transactions… … Wikipedia