Биржи криптовалют Peer-to-Peer (P2P) — ТОП 10 Exchange
Покупатель и продавец в сети P2P публикуют торговое объявление, чтобы выполнить транзакцию в определенном ценовом диапазоне в определенном месте. Происходит прямое взаимодействие между покупателем и продавцом. Таким образом, если продавец хочет купить биткоин в указанном месте, то локально P2P-биржа соединится с человеком, который хочет продать биткоин. Этот метод позволяет обеим сторонам выполнить транзакцию в нужное время и в нужном месте по договорной цене с режимом оплаты, который будет легким для обеих сторон.
Такая схема называется пиринговой и воплощает в себе идею децентрализации, именно той, о которой говорил создатель Биткоина.
Онлайн-биржи на протяжении всего времени существования Биткоина были основными инструментами для работы с криптовалютой. Однако эти проекты управляются компаниями. Это означает, что у них есть сотрудники, есть контроль за всеми операциями, также команда выступает в качестве арбитров в случае споров, и за всё это взимаются комиссии.
Видя большое количество недостатков такой системы, некоторые участники сообщества решили преобразовать рынок, создав новый способ обмена – децентрализованные одноранговые системы, управляемые программным обеспечением, а не людьми.
Недостатки P2P связаны с недостаточной популярностью этой системы. Количество торговых пар, как и пользователей, несравнимо меньше, чем на привычных централизованных площадках. Профессиональным трейдерам P2P-биржи не интересны, они используются в основном для разовых обменов.
Поскольку метод торгов на P2P биржах не полностью защищает пользователей, существует риск возможного мошенничества. BTC-транзакции окончательные, их невозможно отменить, а фиатные переводы, напротив, часто отменяются. Из-за этого существует риск, что покупатель отправит свой фиатный платеж, получит Биткоины, после чего просто потребует в своем банке возврат, и продавец останется с пустыми руками.
Впрочем, для решения этой проблемы в P2P сервисах есть публичные арбитры, которые решают такого рода споры, а так же услуги депонирования платежей. То есть, средства пользователей удерживаются до тех пор, пока и покупатель, и продавец не выполнят условия сделки.
P2Р-кредитование: что это такое, как работает, сервисы для инвесторов
P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором заем денег осуществляется без участия банков, а кредитором является физическое лицо.
Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).
Сущность взаимного кредитования
Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи. Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.
Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.
В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации.
Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение кредитной истории заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.
Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате. Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.
Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон. Процент прибыли займодателя с инвестиций в p2p выше процента по банковским вкладам, а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.
Зарубежная и отечественная практика
Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.
С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.
К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.
Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.
Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.
В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.
Риски и недостатки
Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:
Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.
Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:
Биржи
P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:
Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.
Отзывы
Хоть взаимное кредитование p2p и описывается некоторыми изданиями как замена банковской системе, большинство пользователей интернета настроены более скептически. Непрозрачность интернет-схем, относительно низкие суммы инвестиций, отсутствие полноценного функционала крупных финансовых организаций не позволяют воспринимать p2p как полную альтернативу классическому банкингу.
Это нишевая сфера. Но в рамках своей ниши данная система имеет право на жизнь. Мелкое потребительское кредитование, финансирование малого бизнеса и стартапов, срочные займы на неотложные нужды – в этих сферах система p2p проявляет себя хорошо и имеет радужные перспективы дальнейшего развития.
Консультация на видео
Обзор возможностей р2р-кредитования — от видеоканала Ramy Zaycman.
Р2P кредитование: что это такое
P2P кредитование от англ. peer-to-peer или person-to-person — социальное, инвестиционное кредитование или краудлендинг, который проходит между равноправными инвесторами. Простыми словами, это специальная онлайн-платформа, куда приходят вкладчики и заемщики физические лица, в редких случаях компании. Они кредитуют друг друга на определенных условиях, а сервис получает за это деньги. Это может быть процент от сделки, фиксированная сумма за год, оплата за регистрацию или каждую операцию.
Кто использует р2р-кредитование, какие риски у кредитора и можно ли их минимизировать, расскажет Бробанк.
Кто пользуется услугами p2p
Площадка р2р-кредитования выступает в роли посредника. Она выставляет свои условия для участников и помогает встретиться сторонам за определенную плату.
Для того чтобы получить доступ к деньгам инвесторов, участник должен пройти регистрацию и обязательную проверку системы. Перевод денег проходит между картами участников или в личных кабинетах платформы. У каждого заемщика формируется рейтинг, который зависит от объема заполненной информации на сайте, суммы проведенных сделок, качества исполнения обязательств. Рейтинг падает, при нарушении сроков или неполной выплате суммы к определенной дате.
Используют питупи-кредитование в разных вариантах, например:
Может создаться впечатление, что если инвестор получает высокую прибыль от такого вложения, то и процентные ставки будут слишком высокими по сравнению с банком. Но это не совсем так. Между кредитором и заемщиком нет «дорогостоящего посредника», в виде финансовой организации, которая закладывает в стоимость услуг свои издержки на зарплату персоналу, рекламу, амортизацию. У площадок нет операционных расходов на содержание отделений и других затрат. Но при этом они стараются обезопасить участников сделок. Зарегистрированные участники предоставляют доступ к персональной информации:
Кроме того площадки обещают:
Все сделки между сторонами проходят через систему онлайн-сервисы. о том, как можно еще заработать начинающему инвестору, читайте на страницах Бробанка.
Почему P2P пользуется спросом
Рынок p2p-кредитования поступательно развивается. Ежегодно объем кредитов в этом секторе растет. Это связано в первую очередь с тем, что основные риски ложатся не на банк или МФО, как происходит при выдаче типичных займов, а на инвестора. Но при этом частные лица могут заработать в разы больше, чем при многих других видах инвестирования.
К р2p и p2b-кредитованию относят краудфандинг и краудинвестинг. Под них чаще создают добровольные фонды или с их помощью финансируют стартапы. В этом случае физлица вкладывают деньги в компании или IT-проекты. С 2020 года вступил в силу федеральный закон №259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», где для физических лиц и онлайн-сервисов установлены определенные ограничения.
Собственный капитал платформы должен быть не меньше 5 млн рублей. А физлицам невозможно привлечь, больше, чем 600 тысяч рублей в год. Но это условие не касается ИП или квалифицированных профессиональных инвесторов. ИП и юрлица могут привлекать до 1 мрлд рублей за год.
Очень часто к услугам p2p-сервисов прибегают заемщики, которым отказали в банке или у них нет времени на сбор огромного пакета документов, который запрашивает финансовая компания. Краудлендинг подходит тем, кому срочно нужны деньги, потому что допуск на площадку и одобрение заявки происходит быстрее, чем в банке, но при этом процент ниже, чем в МФО.
Однако рассчитывать на то, что будут допущены все подряд, тоже не стоит. Сервис р2р-займов потеряет привлекательность для инвестора, если данные о больших невозвратах станут известны участникам. Поэтому фильтрация потенциальных заемщиков на входе все равно предусмотрена.
Выгодно инвестирование в р2р-сектор или нет, каждый инвестор решает для себя сам. Потенциальный доход от такого вложения больше, чем при традиционном банковском вкладе, но и риски в разы выше.
Какие риски у кредитора
Для того, кто выдает деньги взаймы через краудлендинг сервисы, наиболее часты такие риски:
Полностью избавиться от всех рисков невозможно, но можно постараться их снизить.
Как снизить риски
Опытные инвесторы могут оценить приблизительную доходность от вложения с учетом всех рисков. А вот начинающим вкладчикам или тем, кто выходит на рынок краудфандинга впервые, понадобится отслеживать несколько факторов одновременно.
Объективность обещаний онлайн-сервиса
Рекламу создают для привлечения инвесторов. Площадки p2p-кредитования заинтересованы в максимальном количестве участников, потому что они получают деньги, как от заемщиков, так и от инвесторов. Но достичь обещанной в рекламе доходности редко кому удается. Поэтому критически воспринимайте любые цифры и читайте реальные отзывы на форумах о выбранной платформе п2п-кредитования.
Проверка потенциальных заемщиков
Кроме этого можно запросить данные, которые партнер указал о себе и своих родственниках, о цели кредитования и трудоустройстве. Если пользователь опубликовал на площадке свою справку 2-НДФЛ, это покажет и уровень дохода, и официальную работу.
Каждый инвестор решает сам, какие цели кредитования считать приемлемыми. Одни категорически не выдают взаймы для рефинансирования, другие не кредитуют ИП и средний бизнес. Третьи не начинают сотрудничество до тех пор, пока заемщик не создаст и не подтвердит цифровую подпись. Четвертые не работают с участниками, у которых некачественно или неполно заполнен профиль или с теми, кто живет и работает в одном регионе страны, а прописан в другом.
Опция страхования от невозврата
Некоторые краудинвест-платформы страхуют вкладчика от недобросовестных заемщиков. При этом важно посчитать итоговую выгоду между страховым платежом и сумой выданной взаймы.
Если сервис страхует, а заемщик деньги так и не вернет, то их компенсирует сам сервис. В этом случае потери возникают только на оплату страховки, сумма основной инвестиции не страдает.
Дополнительные расходы
За ввод-вывод средств сервис берет плату. Кроме того за операцию по банковским счетам процент возьмет и банк. Все это уменьшает прибыльность инвестиции.
Чем больше обороты, тем менее значительными становятся эти расходы. Но не всего готовы начинать инвестирование с таких больших сумм, поэтому на начальном этапе стоит учесть все расходы.
Налоги
От полученного дохода потребуется отчислить в бюджет 13%. Даже если 3 из 4 заемщиков не вернули деньги, по одному займу получен доход в 1000 рублей, а по трем остальным возник убыток в 10 000, с прибыли надо оплатить 130 рублей.
Чтобы таких потерь было меньше важно внимательно изучать партнера и не выдавать большие суммы новичкам с невысоким рейтингом.
Ограничения по сумме
На онлайн-сервисах не кредитуют под любые суммы, которые захочет инвестор. Площадки устанавливают минимальную сумму для входа, например 20 000 или 150 000 рублей. Если выдать взаймы 100 000 на год, а затем получить возврат от заемщика в 8500 в месяц, их не получится повторно инвестировать. Придется либо ждать достижения минимального порога, либо довносить деньги в сервис. Такое положение дел снижает итоговую доходность от инвестирования.
Невозможно изъять досрочно
Важно осознавать, что изъять деньги, как только возникнет в них необходимость — невозможно. Тут нельзя расторгнуть договор досрочно, как например, при оформлении банковского вклада. Там клиент теряет только начисленные проценты, но доступ к деньгам у него все равно остается. А при краудинвестировании забрать сумму с площадки можно только в конце срока кредитования.
Если деньги нужны срочно, то придется самому их занимать у банка или другого инвестора. Средства при этом никак законодательно не защищены, как например, деньги на банковских счетах. Поэтому при банкротстве сервиса, у вкладчика нет никаких гарантий возврата.
Как выбрать платформу для p2p кредитования
До того как выдавать взаймы участникам р2р-кредитования, потребуется изучить разные сервисы и выбрать наиболее подходящий. Для оценки онлайн-площадок руководствуйтесь такими критериями:
Опытные инвесторы советуют самостоятельно отслеживать состояние портфеля, а не устанавливать опцию автореинвестирование. Таким способом в руках вкладчика остается постоянный контроль над своими финансами, и он успевает своевременно реагировать на изменения условий, рынка и текущие реалии.
Обзор площадок
Краудлендинг развивается в России с 2012 года. Самые известные площадки мира сосредоточены в Великобритании и США. В России встречаются Р2Р, Р2В и В2В секторы. В р2р работают Займиго, Лонбери и Вдолг.ру. Каждую площадку надо анализировать на момент начала сотрудничества и на протяжении всего периода инвестирования.
LendingClub
Одна из самых первых и широко распространенных площадок — LendingClub. Начала работу в 2007 году в США. Сервис охватывает 50% американского рынка в сфере P2P-кредитования. Максимальная сумма займа – 40 000 долларов для частных лиц. Период кредитования от 3 до 5 лет. На 2020 год на сервисе зарегистрировано больше 3 млн участников и инвестировано 50 млрд долларов. Процентные ставки варьируются от 5 до 35%, в зависимости от личного рейтинга участника.
Целевая аудитория сайта — частное кредитование, но оформить заем здесь могут и бизнесмены. Им могут выдать от 5 000 до 500 000 долларов. На срок от 1 до 5 лет. К инвесторам предъявляют такие условия:
По оценкам LendingClub лидирующие позиции занимает рефинансирование текущих кредитов и задолженностей по кредитным картам. Доля такого кредитования достигает 80% от всех операций на p2p-площадке.
Российские площадки р2р
Российский сектор p2p-кредитования очень подвижен. Широкую популярность среди сервисов взаимного кредитования завоевал сервис WebMoney и несколько других онлайн-площадок.
Условия для инвесторов:
| Условия | Займиго | Лонбери | Вдолг.ру |
| Сумма вложения | До 1,5 млн руб. | От 1000 рублей | От 4 тыс. до 10 млн рублей |
| Минимальный срок | 6 мес. | Не установлен | Не установлен |
| Процентная ставка | 16% годовых | От 19,5% до 41,9% | До 30% годовых |
Условия для заемщиков:
| Условия | Займиго | Лонбери | Вдолг.ру |
| Максимальная сумма займа | 30 000 рублей | В зависимости от рейтинга 150 000-500 000 рублей | До 500 000 рублей |
| Максимальный срок | 30 дней | 3 года | Не установлен |
| Процентная ставка | 1% в день | Зависит от рейтинга от 12% до 40% годовых | От 15% годовых |
| Сумма займа | 30 000 Р |
| Проц. ставка | 1% |
| Срок займа | До 30 дней |
| Кред. история | Любая |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 10 мин. |
Кроме перечисленных сервисов заемщики и вкладчики могут сотрудничать с другими площадками: CredBerry, Модульденьги, Penenza, Поток и Финам. О том, работает сервис на текущий момент или нет, желательно уточнить по контактным данным, размещенным на сайте.
Преимущества и недостатки
Главные преимущества и недостатки кредитования через р2р-сервисы сведены в таблицу:
| Плюсы | Минусы |
| Оперативный скоринг-анализ потенциального заемщика, что уменьшает количество отказов и срок рассмотрения заявки. | Целевая аудитория — частные заемщики, поэтому не все ИП и средний бизнес найдут подходящее под их задачи предложение от инвесторов. |
| Процент, как правило, ниже, чем в банке, что выгодно для заемщика. | Размытая ответственность площадок перед участниками сделок, что повышает риск для инвесторов. |
| Процент выше, чем по банковскому вкладу, что выгодно инвестору. | Сложности в защите интересов инвесторов, когда платформа отказывается выступать на стороне кредитора, что снижает привлекательность такого варианта вложения. |
| Заемщик может получить одобрение большей суммы кредита, чем предложит банк. | Если нет услуги страхования, то высокий риск невозврата выданных сумм. |
| Меньший порог входа на площадку для инвестора, чем например, при инвестировании в МФО. | Отслеживание платежеспособности заемщика зачастую становится полной ответственностью инвестора, что снижает привлекательность площадки для постоянного заработка. |
| Все операции проходят онлайн, без привязки к месту жительства или региону нахождения участников сделок. | Инвестиции никак не застрахованы государством. |
По мнению аналитиков, главным двигателем развития P2P-кредитования станет поколение до 25 лет, которое предпочитает проводить операции через онлайн-сервисы без участия банков. Однако финансовые институты не остаются в стороне. Они внимательно следят за этим направлением и некоторые из них стремятся войти на этот рынок через дочерние платформы.
Главное конкурентное преимущество участия в питупи-кредитовании и инвестировании, участники сами принимают решение с кем сотрудничать, а с кем нет. Горизонтальные связи между участниками и децентрализация становится реакцией рынка на потребности одноранговой — линейной экономики.
Комментарии: 6
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое Р2Р кредитование
Привет, друзья! Сегодня мы расскажем о новом способе заработка в интернете — P2P кредитовании. В интернете по запросу «сервисы P2P кредитования» выпадает множество ресурсов, конкуренция растет, а значит, становится все сложнее выбрать самого достойного партнера. Дочитайте статью, и вы узнаете: что такое P2P кредитование, как выбрать лучший сервис, какие нюансы могут возникнуть при оформлении займа или желании инвестировать. Поехали…
Что значит P2P кредитование?
P2P-кредитование — это выдача займов одним физическим (или юридическим) лицом другому посредством использования онлайн-сервиса. В роли последнего выступает официально зарегистрированная компания-посредник (например, портал Монета). Она устанавливает общие правила взаимодействия обоих сторон кредитной сделки.
В процессе такого кредитования не принимают участие уже традиционные для нас финансовые институты:
Интернет-платформа просто помогает заемщику и инвестору найти друг друга. Причем к заемщику она проявляет большую лояльность, так как финансовых рисков не несет. Сервис тщательно проверяет данные, указанные в заявке: справку НДФЛ, наличие автомобиля и недвижимости, отсутствие исполнительных производств на портале службы судебных приставов, паспортную информацию. Во всяком случае, обещает проверять такую информацию.
Преимущества P2P кредитования для заемщиков
Обращаясь за помощью к P2P-платформе, заемщики рассчитывают на быстрое получение денег с предоставлением минимального количества документов. Компания-посредник может это обеспечить клиентам.
Что значит P2P инвестиции?
Теперь посмотрим на сервис глазами инвестора. P2P инвестирование — актуальный способ заработка на свободных средствах. Любой желающий может стать инвестором, вложив минимально допустимую сумму (например, от 1 000 рублей), и подписав договор с компанией-посредником.
Заработок на процентных ставках может достигать 12-30% годовых. Основные преимущества такого инвестирования:
Теоретически, инвесторы могут заработать на выдаче займов значительно больше, чем на вкладках в банки. На практике, несколько удачных вложений может аннулировать один неудачно выданный займ.
Конечно, платформы обещают инвесторам оказывать содействие при взыскании средств у заемщика, отслеживать просрочки платежей и реагировать на них… Но большинство таких историй освещены частично, и как в итоге разрулилась ситуация — не понятно.
P2P платформ в интернете много и их количество продолжает расти, так как тренд только набирает популярность. Конкуренция между площадками способствует повышению уровня сервиса и улучшению безопасности кредитных операций. Перспективы этого способа инвестирования достаточно радужные.
Как снизить риски?
Для инвесторов сервис p2p кредитования является отличной возможностью для увеличения входящего денежного потока. Однако он тесно сопряжен с отсутствием гарантий и значительными рисками.
Как можно снизить риски?
Если с этой информацией все в порядки, инвестору необходимо выяснить наличие у компании-посредника страховки от невозврата средств.
Начать работу на площадке можно с небольшой суммы, так как установленный входной порог сможет потянуть практически каждый инвестор. После одобрения заемщика и согласования метода погашения кредита, сервис поможет быстро организовать P2P переводы с карты на карту.
P2P сайты
На что обратить внимание при выборе P2P платформы и как больше узнать информации о выбранной P2P бирже?
Если все в порядке, можно смело инвестировать деньги. При этом стоит всегда контролировать обновления портала и собственные денежные перемещения, не бросая все на самотек.
Еще рекомендуем для наглядного сравнения составить вот такую простую таблицу. Колонки можете добавлять на свое усмотрение, в зависимости от тех параметров которые для вас наиболее важны при выборе партнера.
| «> Название | «> Доходность | «> Минимальная сумма, рублей | «> Кто работает с невозвратами |
| «> Loanberry | » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«> 21% | «> 1 000 | «> Сервис, при покупке услуги Гарант |
| «> Город Денег | » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«> 26% | «> 50 000 | «> Инвестор |
| «> МодульДеньги | » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«> 30% | «> не ограничено | «> Сервис |
| «> Финам | » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«> 15% | «> 100 000 | «> Сервис |
| «> Zaymigo | » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«> 26% | «> 50 000 | «> Сервис |
| «> Penenza | » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«> 20% | «> 5 000 | «> Сервис |
Заключение
Подведем итог. P2P биржи набирают популярность. Они совершенствуются, и предлагают все более выгодные условия сотрудничества для инвесторов и заемщиков. Стоит начинать работать сразу с надежными платформами, проверенными, и не гнаться за высокими процентами доходности. Выбираем сервисы, которые создают доверительные прозрачные отношения, и способствуют надежному обороту средств.
Участником кредитования может стать любой желающий — юридическое или физическое лицо.
Перед началом инвестирования или оформления займа необходимо внимательно прочитать условия лицензионного соглашения, изучить предложенного контрагента. P2P площадки заинтересованы в увеличении кредитных сделок между инвесторами и заемщиками, поэтому смело ведите диалог с самой площадкой, выносите спорные вопросы на обсуждение.