Что такое потребительский банковский продукт

Виды и особенности потребительских кредитов

В этой статье разберемся, что такое потребительский кредит, в чем его преимущества и какие виды потребительского кредитования существуют.

Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Разнообразие предложений побуждает потенциальных клиентов повышать уровень экономической грамотности и лучше разбираться в условиях кредитования.

В чем суть потребительского кредита

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Виды потребительских кредитов

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная.

Дело в том, что у каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Существуют следующие разновидности потребительских займов:

Целевые выдаются только на определенные нужды заемщика. В этом случае деньги на руки клиент не получит: банк перечисляет сумму непосредственно поставщику товаров или услуг. Обычно такой вид займа предлагают в магазинах, туристических фирмах или частных клиниках.

Нецелевой кредит подразумевает выдачу наличных на любые нужды. Заемщик сам решает, на что потратить деньги. Это, пожалуй, самый популярный вид потребительского кредитования.

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то данный банковский продукт можно отнести к долгосрочным.

Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.

В чем разница целевого и нецелевого кредита

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

В свою очередь, нецелевым кредитом клиент банка может распоряжаться как ему угодно, не извещая кредитную организацию о своих намерениях.

Подвиды нецелевых кредитов

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

Кредиты с обеспечением и без обеспечения

Большинство кредитных программ, описанных ранее, относится к числу займов без обеспечения. Это значит, что при одобрении кредита банк не требует от клиента залога в виде движимого или недвижимого имущества.

Однако существуют программы, при которых клиент получает деньги только в том случае, если сможет гарантировать возврат долга, заложив квартиру, автомобиль или дачу.

Характерная особенность кредитов с обеспечением в том, что банк охотнее одобряет их, поскольку большая часть рисков по непогашению долга компенсируется залоговым имуществом. Если заемщик уверен в своей платежеспособности, то такая кредитная программа тоже может быть выгодной.

Что касается кредитов без обеспечения, то они не предполагают предоставления дополнительных документов в банк, кроме стандартного пакета. Еще одна особенность данного вида — в более высоком риске отказа по сравнению с займами с обеспечением.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Особенности товарных кредитов

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

Специальные банковские программы

Каждый банк формирует свою линейку потребительских займов. Чтобы угодить клиентам, кредитные организации создают дополнительные программы, рассчитанные на конкретные группы граждан.

Например, в Совкомбанке доступны кредитные программы для пенсионеров, для сельских жителей, для зарплатных клиентов. Есть специальное предложение для тех, кто планирует ремонт. Выбирайте подходящий по требованиям и условиям продукт в Совкомбанке и подавайте заявку прямо на сайте.

Кредитование в Совкомбанке

Нашим клиентам доступен большой выбор кредитных программ для реализации любых потребностей. Все программы Совкомбанка можно условно разделить на 3 категории:

Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.

Источник

Что такое потребительский кредит: виды, условия оформления, правила пользования

Что такое потребительский кредит? Скорее всего, с этим понятием вы давно знакомы – это деньги, выданные в долг в наличном или безналичном виде на приобретение каких-либо товаров. Однако существуют определенные тонкости, касающиеся условий выдачи, оформления, правил пользования, о которых лучше знать заранее.

И если условия получения ссуды разнятся от банка к банку, то правила пользования заемными средствами и обслуживания кредита едины для всех. Соблюдая их, вы повышаете свой кредитный рейтинг и можете в дальнейшем рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Об этом, а также о том, где лучше оформить потребительский кредит, читайте далее.

Про потребительский кредит простыми словами

Многие заемщики не совсем ясно представляют, что такое потребительский кредит. Если говорить простым языком, то этот банковский продукт представляет собой выдачу денег на цели, которые не связаны с ведением бизнеса.

Поэтому человек, получивший такой заем, имеет право расходовать денежные средства на приобретение товаров. Например, он может купить: холодильник, диван, костюм. Либо оплатить услуги: обучение в университете, пребывание в больнице либо поездку в санаторий.

Что такое потребительский кредит? Это в том числе и ипотека, и автокредит, но их обычно относят к разным типам кредитования. На практике под потребительским кредитом понимают ссуды на текущие бытовые нужды. Главные отличия потребительского кредита от ипотеки и автокредита заключаются в следующем: ссуда выдается на короткий период (до полутора-двух лет), предоставляемая сумма меньше, чем при оформлении займа на покупку машины или недвижимости.

Стоимость потребительского кредита высокая, в нее входят проценты, которые банковская организация берет за оказание услуг. Также стоимость зависит от условий получения займа.

В настоящее время наблюдается рост процентной ставки, поскольку требования к заемщикам стали мягче. Стало возможным получить кредит онлайн, если вы совершаете покупки в интернет-магазине.

Как лучше поступить: оформить потребительский кредит наличными в банке либо взять ссуду в магазине, когда будете приобретать товар? Специалисты рекомендуют выбирать первый вариант. Заранее подайте заявку на получение кредитного продукта в банковской организации. Дело в том, что положительное решение кредитор вынесет спустя несколько дней.

Многие оформляют потребительский кредит в виде рассрочки. В этом случае банк не берет проценты с заемщика, поскольку они входят в цену товара. Денежные средства предоставляет магазин, а не финансовая организация. Поэтому рассрочку нельзя назвать настоящим потребительским кредитом. Во-первых, отсутствуют проценты за пользование деньгами, а во-вторых, не заключается договор.

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

Обратите внимание! Потребительский целевой заем и автокредит имеют отличия в условиях получения. В первом случае денежные средства не предоставляются заемщику. Обычно их перечисляют на счет магазина. Как только деньги поступят на счет, вы сможете забрать товар. Чаще всего целевой кредит оформляется в торговых точках, например в магазине, салоне красоты, туристическом агентстве, в клинике. Человек может на месте подать заявку на получение ссуды и изучить условия предоставления займа.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее разберем главные преимущества и недостатки таких ссуд.

Минусы потребительского кредита:

Из-за того что получить такую ссуду достаточно легко, некоторые заемщики оформляют 2-3 потребительских кредита. В итоге человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.

Потребительские кредиты, оформляемые в два счета

Многие онлайн-магазины также практикуют выдачу займов на покупки. Для этого клиент заполняет заявку на сайте торговой интернет-площадки и ждет положительного решения от кредитора. Купленный товар и договор на заем вам принесет курьер.

Если в качестве залога выступает жилая недвижимость, банк предоставит клиенту заем на самых выгодных условиях. Поэтому, если у вас в собственности имеется квартира, рекомендуется использовать ее как залоговое имущество.

Что такое потребительский кредит с обеспечением? При его оформлении ставка по процентам будет существенно ниже, чем при оформлении нецелевого займа. К примеру, если у вас есть залоговое имущество, в Сбербанке вы сможете взять ссуду с процентной ставкой от 14 % годовых, а в «Тинькофф Банке» – от 10,2 %.

Кроме того, размер займа также будет достаточно большой — до 15 000 000 руб., денежные средства выдаются на длительное время (до 20 лет).

Несомненно, взять потребительский кредит с обеспечением – выгодное решение. Однако не стоит забывать про то, что вам придется оплатить оформление страховки имущества, а также его оценку.

Заемщик должен быть старше 21 года, если в качестве залога при оформлении кредита он предоставляет квартиру либо автомобиль. Кроме того, человек должен подходить под определенные требования банка. К примеру, быть зарегистрирован в том городе, где расположена финансовая организация, иметь общий стаж работы от 12 месяцев (от полугода на последнем месте).

Потребительский кредит с лимитом кредитования

Кредитный лимит определяет, насколько большую сумму финансовое учреждение готово предоставить конкретному клиенту с учетом общего лимита кредитования, который указан в условиях (тарифном плане) банка.

Данный показатель относится к основным условиям банковской организации, с учетом которого рассматриваются и выдаются кредитные продукты. Чем выше показатели деятельности банка, тем выше лимит.

Из определения этого понятия следует, что кредитный лимит включает в себя 2 дополняющих друг друга параметра.

Первый – это предельные границы кредитования по любому кредитному продукту. Чаще всего банковская организация устанавливает 2 границы лимита для каждого вида реализуемых ссуд:

К примеру, по ссуде «Потребительский кредит без обеспечения» от Сбербанка лимитные границы таковы:

Второй параметр – максимальный лимит кредитования заемщика представляет собой верхний предел суммы ссуды, которую кредитор готов предоставить определенному клиенту с учетом его платежеспособности (в пределах установленных границ). Наибольшая сумма займа должна быть чуть меньше либо равна верхней границе кредитного лимита.

Для большей наглядности изучим на конкретном примере расчет лимита ссуды от Сбербанка без обеспечения:

Используя калькулятор Сбербанка, мы получаем, что в рассмотренном примере размер займа будет 564 367 рублей. Данный показатель намного меньше, чем максимальный кредитный лимит, который установила банковская организация.

В ФЗ РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержится информация о размере кредитного лимита:

Таким образом, кредитный лимит представляет собой максимальную сумму займа, который может быть выдан заемщику. При этом учитывается его материальное положение, а также банковские условия кредитования. Эта сумма указывается в договоре.

Чтобы определить этот лимит, нет какой-то определенной формулы либо метода, поэтому каждый кредитор создает свой способ расчета.

К примеру, определить кредитный лимит можно следующим образом:

КЛ = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где

КЛ – кредитный лимит;

ОБ – обеспеченность займа;

ВО – возможность обслуживания ссуды;

ФП – финансовое положение заемщика;

МВЛ – максимально возможный лимит (с учетом индивидуальных особенностей предоставления кредита).

Условия оформления потребительского кредита

Заявку на оформление кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого потребуется указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если оно будет положительным, следует подготовить определенную документацию и отправиться в финансовую организацию.

Данные условия являются основными, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Так, если вы захотите оформить потребительский кредит в ВТБ, понадобится только российское гражданство и регистрация в городе, где расположена финансовая организация.

Собрать требуемую документацию вы сможете достаточно быстро. Приготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку либо договор с места работы. Помимо вышеперечисленных документов, могут понадобиться водительские права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код, а также военный билет.

В случае, когда оформляется потребительский кредит с поручительством, данный пакет документов должен подготовить не только заемщик, но и поручитель. Если заем выдается под залог, потребуется документация, подтверждающая право владения жилой недвижимостью или машиной.

Собираетесь оформить микрозаем? Тогда потребуется только документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст денежные средства без подтверждения ваших доходов. В ситуациях, когда вам необходимо быстро найти деньги, следует выбрать оптимальный вариант из всех микрофинансовых организаций и банков, предоставляющий займы без дополнительных документов.

Обратите внимание! Если требования, выдвигаемые к заемщику, достаточно мягкие, значит, банк идет на риск. Но кредитор никогда так не поступит, он застрахует свои риски обязательно. К примеру, при оформлении займа, вас не попросили показать справку о доходах. Что это значит? Проценты по кредиту будут слишком большие. Даже если на рекламном плакате сказано обратное. Далее разберем, какой может быть наибольший размер ставки по кредиту.

6 лучших предложений банков по потребительским кредитам

Условия получения потребительского кредита могут существенно отличаться. Прежде чем отправиться в банк, следует проанализировать требования всех финансовых учреждений, чтобы выбрать самый выгодный вариант. Дело в том, что внести коррективы в договор будет невозможно после того, как вы подпишите его. Рассмотрим, в какой банковской организации получить ссуду наиболее выгодно.

Способы погашения потребительского кредита

Погашать заем можно двумя способами. Первый — аннуитетный. Именно его выбирают многие кредиторы. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить определенную сумму. Часть ее пойдет на погашение кредита, а другая часть — на погашение процентов. Ежемесячно первая часть вносимых средств будет увеличиваться, а вторая часть уменьшаться. Объясняется это тем, что начисление процентов происходит на остаток долга. Таким образом каждый месяц вы будете совершать неизменный платеж.

Второй способ дифференцированный, то есть каждый месяц размер платежа меняется. В первый месяц придется выплатить наиболее крупную сумму, затем ее размер становится тем меньше, чем меньше общий долг.

Чаще всего кредиторы практикуют первый вариант погашения задолженности. Такой способ внесения платежей удобнее для клиентов: у человека есть график платежей, и ему понятно, сколько денег необходимо заплатить в каждом месяце.

Банку невыгодно, чтобы заемные средства возвращались досрочно. Чтобы заемщик совершал платежи в течение всего срока кредитования, финансовые учреждения вводят запрет на преждевременное погашение, устанавливая некоторый период, когда возвращать долг досрочно нельзя.

В зависимости от банковской организации данный срок составляет от 30 дней до полугода. Есть кредиторы, которые разрешают досрочное погашение, однако в этом случае придется дополнительно заплатить примерно 1–10 % от досрочно погашаемой суммы.

Правила пользования потребительским кредитом

Потребительский кредит может быть выгодным, только если вы вносите платежи вовремя, ориентируясь на график, без задержек.

Дисциплинированный заемщик может рассчитывать на особые, более выгодные, условия сотрудничества с банком. Например, кредиторы практикуют снижение процентной ставки постоянным клиентам. Вы сможете самостоятельно выбрать дату внесения платежей, к примеру она может совпадать с днем, когда вам выдают зарплату.

Чтобы подтвердить, что вы платежеспособный заемщик и настроены серьезно, оформите потребительский кредит под залог квартиры или машины.

Жилая недвижимость (или автомобиль) будет по-прежнему принадлежать вам, однако обеспечение поможет банку подстраховаться и снизить риски. А значит, он сможет выдать ссуду на более выгодных условиях.

Надежные кредиторы обычно не требуют обеспечения, поручителей либо длинный перечень необходимых документов и подтверждающих вашу платежеспособность справок.

Вам надо только сообщить менеджеру размер вашей заработной платы. Этот показатель определяет максимальный размер ссуды. Если у вас есть долг перед государством или коммерческими структурами (вы не оплачиваете коммунальные услуги, налоги), у вас плохая КИ, есть непогашенный заем, то получить потребительский кредит будет проблематично.

Чтобы оформить ссуду, следует заранее изучить все нюансы и требования банка. Профессионалы советуют: чтобы при получении кредита не попасть в долговую яму, ежемесячный платеж должен быть до 30–40 % от вашей зарплаты.

В таком случае заемные денежные средства позволят вам реализовать задуманные планы и извлечь выгоду.

*Данные по кредитным продуктам актуальны на апрель 2020 года.

Источник

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг. В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен. Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительскому кредиту: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять. После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ−3 рейтинга осени 2018 года входят предложения ВТБ, МКБ и банка «Хоум Кредит». Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «Рейтинги кредитов».

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

Основные минусы потребительского кредита:

Рекомендации

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру». Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.

Источник