Что такое пакет дмс
ДМС для организаций: цены, условия оформления, виды программ
Добровольное медицинское страхование является частью социального пакета, который выдается сотруднику. В данном случае расходы на полис берет на себя работодатель.
Предоставление организацией медицинского страхования делает вакансию приоритетной и повышает лояльность сотрудников.
В данной статье ответим на самые популярные вопросы о ДМС для сотрудников компаний: сколько стоит полис, как его оформить и какие преимущества имеет программа ДМС для организаций.
Для чего нужно ДМС для сотрудников компании
Добровольное страхование позволяет расширить перечень предоставляемых медицинских услуг. В роли страхователя выступает компания, где трудоустроен сотрудник.
Все необходимые траты на оформление полиса для работников берутся из прибыли организации, это предусмотрено на законодательном уровне.
Как работает страховка ДМС? Полис включает перечень страховых случаев, при наступлении которых работник может пойти в определенную клинику (она указана в договоре страхования) и получить помощь на ограниченную полисом сумму.
Преимущества ДМС для работодателя
Есть несколько основных плюсов ДМС для юридических лиц:
Сотрудники организации, которая имеет договор ДМС также получают ряд преимуществ:
Какие риски покрывает ДМС
Полис ДМС включает определенный набор рисков. Страховка будет покрывать не все страховые случаи. Например, профилактические исследования, которые работник хочет пройти по своему желанию, не оплачиваются страховкой.
Также по полису нельзя получить бесплатную помощь в тех медицинских учреждениях, которые не указаны в договоре.
Это общие правила, которые есть в каждой страховой компании по ДМС. Дополнительные исключения каждый страховщик определяет самостоятельно.
В полис ДМС для сотрудников компаний входит:
Сколько стоит корпоративный полис ДМС
Итоговая цена полиса ДСМ для компании складывается из таких факторов:
Общая сумма страхования будет зависеть от выбранной страховой программы. Есть несколько основных видов – эконом, стандарт, премиум. Каждая из них будет отличаться качеством услуг, ограничений по страхованию и ценой.
Программа «Эконом» в ДМС
Чаще всего компании оформляют эконом пакет, в котором ограниченное количество обращений к врачу, прохождение обследований и процедур. Стоимость таких полисов варьируется от 3 до 10 тыс.
Программа «Стандарт» в ДМС
По расширенной программе сотрудник получает доступ к частным клиникам и не ограничен в возможности сдавать анализы и проходить обследования. Такие страховки обойдутся в 30-50 тыс. рублей.
Программа «Премиум» в ДМС
VIP программы предоставляют лечение в дорогих клиниках и другие преимущества в оказании медпомощи. Цена на страховки такого уровня от 60-100 тыс. рублей. Страховки для руководства могут предполагать лечение в зарубежных клиниках.
Увеличивает стоимость страхования наличие стоматологической помощи и вызов коммерческой скорой помощи.
Обратите внимание, что выгоднее оформлять полис на длительный срок. Самый оптимальный вариант периода страхования по ДМС – 1 год.
Налоговый учет ДМС сотрудников
Средства на оформление ДМС компания берет из собственных доходов. Это влияет на снижение ее налогооблагаемой базы. Но руководству стоит учесть условия, при которых может быть использовано снижение:
— Договор нужно заключить минимум на один год.
— Финансирование ДМС включается в траты, не облагаемые налогом, и не более 6% от денег, направленных на выплату зарплат.
— При фиксации выплат по страхованию учитываются компенсации от страховщика или выплаты трат сотрудников по страховому договору.
Траты на медицинское страхование сотрудников в бухгалтерском учете
В бухучете данная статья трат будет входить в расходы весь период выплат. Траты на страхование учитываются в дебете счета расходов.
Если организация заключала договор на сотрудника, который не трудоустроен официально, то эта сумма фиксируется в «Прочих тратах».
Таким образом, в налоговом учете затраты на полис должны совпадать с нормативами, а в бухучете расходы учитываются без дополнительных запретов. Если между первым и вторым есть разница, данную сумму отражают в бухучете компании.
Как оформить ДМС для организации
Особенность оформления корпоративного полиса в том, что сначала необходимо выбрать страховую компанию и отправить в нее заявку на оформление полиса.
Чтобы не обращаться в разные компании за расчетом стоимости страхования, наш страховой центр Полис812 может сделать это за вас.
Медицинская страховка ДМС
Преимущества ДМС
На что обратить внимание при выборе полиса ДМС
Репутация страховой компании. Доверяйте надежным страховщикам, которые присутствуют на рынке в течение нескольких лет. Компании с положительной репутацией заинтересованы в каждом клиенте и обеспечивают качественный сервис. Важно обратить внимание на рейтинг от независимого агентства, отзывы о страховщике. Вся эта информация находится в открытом доступе.
Объем программы страхования и исключения. Базовое наполнение включает поликлиническое обслуживание: прием врачей, необходимые анализы, обследования. Обращайте внимание на перечень услуг и специалистов. В договоре и в Правилах страхования всегда указаны исключения — случаи, которые не относятся к страховым и не покрываются программой ДМС.
Необходимость медицинского анкетирования. Некоторые страховые компании для заключения договора просят предоставить сведения о состоянии здоровья застрахованного лица. Медицинская анкета помогает определить степень риска. Как правило, при наличии такого требования цена полиса будет напрямую зависеть от состояния здоровья.
Перечень дополнительных опций. К базовому наполнению договора можно добавить стоматологическое лечение, пребывание в стационаре, экстренную госпитализацию, телемедицину и т. д. Выбирайте из списка предлагаемых опций те, которые нужны именно вам.
Какие опции можно выбрать по ДМС
Приемы врачей-специалистов, назначение лечения, наблюдение пациента до выздоровления. Опция включает проведение исследований, необходимых для диагностики (рентгена, ЭКГ, УЗИ и других), услуги процедурного кабинета, физиотерапию, оформление листов нетрудоспособности и рецептов.
Вызов врача на дом
Вызов врача на дом
Удобная опция, особенно для пожилых людей и семей с детьми. Врач приедет на дом, произведет осмотр, даст рекомендации по дальнейшему обследованию и лечению. При высокой температуре и общей слабости, когда нет возможности самостоятельно посетить клинику, пациент не останется без помощи.
Лечение заболеваний зубов и десен, экстренная хирургия, прием ортодонта и терапевта, рентгенография. Медстраховка с опцией стоматологического обслуживания позволит посещать современные кабинеты с новейшим оборудованием. В договор включена инъекционная и аппликационная анестезия, удаление зубов, снятие наддесневых отложений.
Скорая медицинская помощь
Скорая медицинская помощь
Коммерческие бригады менее загружены работой, чем городские станции. Скорая помощь приезжает в короткие сроки, оказывает полный спектр услуг при неотложных состояниях, проводит реанимационные мероприятия, экспресс-диагностику в объеме оснащения автомобиля. В укладках врачей есть необходимые лекарства, инструменты, приспособления.
Опция покрывает расходы на транспортировку больного и стационарное лечение по жизненным показаниям. Перевозка осуществляется на автомобиле скорой помощи под контролем врача. Опция включает консервативное и хирургическое лечение, пребывание в палате с питанием, консультации врачей, лабораторные и инструментальные исследования.
Если вы уже были на приеме специалиста и вам нужно уточнить дозировку, режим приема назначенных препаратов, скорректировать схему лечения или задать другой вопрос, то можно записаться на консультацию к врачу онлайн. Доктор ответит по видеосвязи.
Действия при страховом случае
При наступлении страхового события следует позвонить на горячую линию АО «АльфаСтрахование». Оператор направит вас в ближайшую клинику, где предоставят необходимые услуги.
Партнеры компании «АльфаСтрахование»
Клиенты нашей страховой компании обслуживаются в сети семейных клиник «АВС-МЕДИЦИНА». В разных районах Москвы расположено 11 медицинских центров высокого уровня. Клиники оказывают широкий спектр услуг для детей и взрослых, имеют современное материально-техническое оснащение, диагностическое оборудование. Все центры удобно расположены рядом со станциями метро. Для пациентов на личных авто обустроены парковки.
Вопросы и ответы
Программа добровольного медицинского страхования — это возможность получить качественную врачебную помощь. Полис защищает от непредвиденных расходов в случае заболеваний. В рамках ДМС возможно стационарное и физиолечение по показаниям в комфортных условиях и без очередей.
Застрахованное лицо получает возможность напрямую обращаться к узким специалистам медицинского центра, минуя участкового терапевта и без длительных процедур направления и оформления. Программы ДМС открывают широкий выбор лабораторных и инструментальных методов обследования, лечения, не включенных в перечень бесплатных услуг по ОМС. Пациентов принимают в клиниках с вежливым и доброжелательным персоналом. Не нужно ждать своей очереди днями и неделями, ведь в сети «АВС-МЕДИЦИНА» более 350 врачей, поэтому всегда можно записаться на прием в ближайшее время.
Полный перечень исключений указан в тексте программы добровольного медицинского страхования. Договор не предусматривает оплату услуг, оказываемых без направления врача. Для обследования и лечения должны быть медицинские показания. Направление выписывает врач после очного приема пациента. В договор ДМС не включены оздоровительные мероприятия и профилактические процедуры, например отбеливание или профессиональная чистка зубов. Программа страхования также не покрывает обслуживание в клиниках, не включенных в договор, если посещение не было заранее согласовано с АО «АльфаСтрахование». Внимательно читайте договор, чтобы наиболее выгодно использовать возможности полиса.
Стоимость складывается из нескольких факторов:
При оформлении полиса на нашем сайте цена рассчитывается автоматически.
Чтобы получить скидку, введите промокод в соответствующую строку во время онлайн-покупки.
Оформить страховку можно онлайн на сайте АО «АльфаСтрахование». Заполните предложенную форму: укажите дату рождения застрахованного лица, город, выберите опции и программу. Заполните и проверьте правильность указанных контактных данных. После оплаты полис придет на электронную почту. Можно распечатать бланк на принтере или сохранить в телефоне.
Да, согласно действующему Налоговому кодексу РФ вы имеете право на возврат ранее уплаченного НДФЛ в сумме 13 % от стоимости полиса ДМС. Возможно получение вычета за неработающего супруга, родителей и детей, если вы являетесь страхователем по их договору. Уточнить порядок оформления декларации можно в налоговой инспекции по месту жительства.
Да, если препараты необходимы для стационарного лечения или оказания неотложной помощи. Лекарства, назначенные для амбулаторного приема, пациент покупает самостоятельно.
Пятое колесо системы медицинского страхования: что такое ДМС и кому оно нужно
Поделиться:
Жалобы на систему здравоохранения — явление столь же естественное для отечественного пациента, как и обострение простудных заболеваний с наступлением первых холодов. Согласно недавнему опросу жителей страны, проведенному Ассоциацией агентств мониторинга качества обслуживания совместно с исследовательским холдингом Ромир, средняя оценка качества услуг в государственных медицинских учреждениях составляет 3,4 балла из 5, в частных — 3,9 балла.
При этом сам факт наличия у каждого из нас голубенького документа с заветными словами «Полис обязательного медицинского страхования» не вызывает у обывателя никаких вопросов — а ведь для обладателей иностранных паспортов, волей случая оказавшихся в России, такая бумажка вполне способна стать предметом жгучей зависти. Им для получения врачебной помощи в нашей стране понадобятся, как минимум, деньги или туристическая страховка, а в случае долгосрочного проживания в наших широтах — недешевый полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).
Да, услуги в рамках ОМС прискорбно ограничены по разнообразию и качеству — особенно когда речь идет не о рядовом визите к узкому специалисту, а, например, о высокотехнологичной помощи, необходимой при диагностике и лечении серьезных заболеваний. Но никто не бросит вас умирать дома с высокой температурой или от аппендицита — даже к безработному гражданину РФ медики приедут на дом, бесплатно введут необходимое лекарство и при необходимости увезут спасать в стационар. Хотите, чтобы скорая приезжала быстрее, а в госпитале предоставили отдельную палату с ресторанным питанием? Извольте доплатить — как насчет приобретения все того же полиса ДМС.
Корпоративная культура и личная ответственность
То, что в России подразумевается под услугами в рамках дополнительного медицинского страхования, во многих других развитых странах мира считается необходимым условием для беспроблемного получения помощи: о вашем здоровье загодя побеспокоиться должны либо вы сами, либо ваш работодатель.
По аналогии с автострахованием: ведь владельцы железных коней не претендуют на то, чтобы их ремонтировали за государственный счет? Хочешь за руль — покупай ОСАГО и каско, а если машина служебная — требуй, чтобы полис оформил работодатель. Так почему в нашей стране ДМС — по-прежнему редкий зверь, с которым имеют дело преимущественно сотрудники солидных корпораций и люди с уровнем дохода выше среднего (тогда как автомобили есть у каждого четвертого жителя)?
По большему счету — потому, что мы все избалованы бесплатной медицинской помощью. Даже те ответственные граждане, которые из любопытства справляются о стоимости полисов ДМС, дабы обеспечить надлежащее качество обслуживания в поликлиниках и стационарах для себя и своей семьи, часто уходят из страхового офиса с пустыми руками: услуга эта на поверку оказывается чересчур дорогой.
Страховщики объясняют это тем, что спрос на нее невелик — к тому же, в силу менталитета россиян, нередко приходится сталкиваться с клиентами, пытающимися оформить полис под уже присутствующий недуг, что противоречит самой идее системы. Короче говоря, с позиции бизнеса дополнительное медицинское страхование — рискованная отрасль. Потому 90 % полисов ДМС заключается с юридическими лицами.
Тут все проще: крупной успешной компании выгодно, чтобы ее сотрудники реже болели и быстрее возвращались в строй. К тому же для юрлица медицинское страхование работников подразумевает определенные налоговые льготы и — дополнительную степень лояльности со стороны подчиненных.
Подводные камни
При этом нужно отметить, что и в ситуации с корпоративным медицинским страхованием система работает небезупречно — в частности, большинство страховщиков не поощряют проведение профилактических осмотров (которые в долгосрочной перспективе позволяют сэкономить на лечении серьезных заболеваний). Так, врачу-гинекологу, к которому в плановом порядке обратилась женщина с полисом ДМС, приходится выдумывать причину обращения — дабы не попасть под санкции со стороны страховых экспертов. В этом частное страхование пока диаметрально противоположно системе ОМС с ее бесконечными «приписками» из-за низких явок населения на диспансеризацию.
Не стоит упускать из вида еще одну абсурдную деталь — ДМС в России не распространяется на случаи психиатрических, наркологических и онкологических заболеваний, а также на пациентов, стоящих на учете в кожно-венерологическом или туберкулезных диспансерах и больных с ВИЧ-инфекцией (а в некоторых случаях — и на беременных женщин). Выходит, что о гарантиях всестороннего медицинского обслуживания речь не идет: их по-прежнему частично обеспечивает лишь старый-добрый полис ОМС.
Проблемой, из-за которой система ДМС не хочет приживаться в нашей стране, является и недостаток частных клиник, способных предоставить широкий спектр медицинских услуг: большинство из них (особенно если исключить столичные учреждения) попросту не имеют возможности выполнять специализированные хирургические вмешательства или сложные виды диагностики такие, например, как позитронно-эмиссионная томография. Выходит, что больного с «продвинутым» полисом все равно отправят на лечение в тот же стационар, что и простого смертного пациента: а если так, то зачем платить больше? Разве что за палату повышенной комфортности (если таковая имеется в принципе) или чуть более вежливое отношение со стороны персонала.
Вывод парадоксален: пока россиянам будут помогать бесплатно, ДМС так и останется прерогативой 8–10 % населения, о большинстве из которых подумал заботливый работодатель. Остальным проще (и дешевле!) сочетать услуги в рамках ОМС с минимально необходимыми дополнительными посещениями частных медицинских центров за свой счет. А раз так — может, мы все-таки зря жалуемся.
Как правильно выбрать и использовать полис ДМС
В наше время мало кто доволен бесплатной медициной, все чаще люди рассматривают варианты лечения в платных клиниках. Система добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет получать медицинскую помощь в коммерческих лечебных учреждениях, оплату которой производит страховщик в пределах, установленных программой страхования. Подавляющему большинству застрахованных по ДМС полис предоставляет работодатель в рамках социального пакета. Тем, у кого такой возможности нет, страховщики предлагают заключать индивидуальные договоры. Как правильно выбрать и использовать полис ДМС?
Что лучше: ОМС, ДМС или частная клиника?
Полис ОМС предоставляется бесплатно и подтверждает, что застрахованный прикреплен к программе обязательного медицинского страхования. По полису ОМС можно обслуживаться только в лечебных учреждениях, участвующих в программе обязательного медицинского страхования. Перечень предоставляемых медицинских услуг ограничен территориальной программой.
Первоначальной задачей полиса ДМС являлось расширение полиса ОМС и предоставление дополнительного страхового покрытия. Но на практике базовые программы полиса ДМС в большинстве случаев уже дублируют функции программы ОМС. Основное положительное отличие ДМС от ОМС — предоставление более качественного сервиса. В рамках полиса ДМС клиент получает необходимые медицинские услуги в коммерческих лечебных учреждениях, сотрудничающих со страховщиком, а не в районной муниципальной клинике. В коммерческих поликлиниках обычно проще попасть на прием к редким специалистам или пройти обследование на современном оборудовании. Да и уровень коммерческого сервиса выше. Особенно заметно это не в Москве, а в других регионах России.
Главным преимуществом полиса ДМС является возможность подобрать индивидуальную программу, в которую, в зависимости от потребностей клиента, будут входить медицинские услуги, не покрываемые территориальной программой ОМС и подходящие лечебные учреждения, в том числе за рубежом. Плюсом является и наличие в службе поддержки страховщика врачей, которые помогут сориентироваться, к какому врачу необходимо обратиться с теми или иными симптомами. Это поможет сэкономить время и деньги.
В качестве альтернативы приобретения полиса ДМС нередко рассматривают вариант оплаты услуг напрямую клинике или заключение с ней договора на годовое медицинское обслуживание. При такой постановке вопроса к положительным качествам ДМС можно отнести наличие функции контроля со стороны страховщика. Нередко при прямом обращении в платные клиники клиенты сталкиваются с назначением ненужных дополнительных анализов и процедур. Оценить необходимость таких назначений самостоятельно, без медицинского образования, очень проблематично. В итоге стоимость и длительность лечения значительно увеличиваются.
Сотрудники страховой компании, занимающиеся сопровождением клиентов по ДМС и имеющие медицинское образование, четко контролируют объем и качество предоставляемых клиникой услуг. Стоимость самого полиса может оказаться дешевле стоимости лечения в платной клинике или заключения с клиникой договора годового обслуживания, возможность которого предоставляют далеко не все лечебные учреждения. Функция контроля со стороны страховщика одновременно является и минусом, так как при неочевидных случаях назначения дорогостоящего лечения у страховщика возникает «конфликт интересов».
Как выбрать полис ДМС
Первоначально необходимо определиться с причиной приобретения полиса. Если вас не устраивает качество предоставляемых услуг в муниципальных поликлиниках, при этом у вас нет серьезных хронических заболеваний, и вы редко обращаетесь за медицинским обслуживанием, имеет смысл рассмотреть базовые программы ДМС. Если у вас в соцпакет от работодателя входит корпоративный полис ДМС, но в нем не предусмотрены интересующие вас услуги, имеет смысл выбрать индивидуальную программу, включающую только интересующее вас лечение. На данный момент страховые компании, помимо стандартных полисов ДМС, включающих, как правило, экстренную и плановую амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологию и вызов врача на дом, предлагают узкоспециализированные программы. Они ориентированы на наступление определенного страхового случая (помощь при ДТП, защита от гепатита и т. п.) или под определенную группу застрахованных (программы ведения беременности, ДМС для трудовых мигрантов и т. д.).
Выбирая программу страхования, важно обращать внимание на объем предоставляемой медицинской помощи, перечень исключаемых заболеваний и лечебных процедур, количество обращений к специалисту. Стоимость полиса существенно зависит от набора услуг и от уровня выбранной сети клиник. Также на стоимость влияют такие факторы, как пол и возраст застрахованного, состояние здоровья (наличие/отсутствие хронических заболеваний и т. п.), вид профессиональной деятельности, данные о которых будут запрошены при заключении договора. Выбор сети клиник — важный фактор при выборе полиса ДМС. Следует изучить перечень медицинских услуг, предоставляемых клиникой, наличие специалистов и оборудования, территориальное расположение, отзывы о работе. Программа страхования может предусматривать либо фиксированное прикрепление к одной, либо сетевое прикрепление к нескольким клиникам. Страховую сумму по полису ДМС необходимо устанавливать с учетом уровня выбранной клиники и набора услуг программы страхования.
Как пользоваться ДМС
ДМС в первую очередь является договором страхования. Для получения выплаты в натуральной форме (на организацию лечения) нужно наличие страхового случая. Таковым является возникновение нового заболевания или обострение хронического. Просто желания провести какое-то обследование при приобретении стандартных программ (как корпоративных, так и индивидуальных) недостаточно.
Различаются два основных способа оказания услуги – через пульт страховщика или прямой доступ в лечебное учреждение. В первом случае, чтобы получить услугу (записаться на прием к врачу), необходимо позвонить в контакт-центр страховой компании, во втором – взаимодействовать напрямую с клиникой. Стандартные медицинские процедуры проводятся по умолчанию. Для осуществления более дорогих процедур нужно получить согласование страховой компании. В зависимости от взаимоотношений лечебного учреждения и страховщика, согласование происходит либо без участия застрахованного, либо после получения застрахованным гарантийного письма от страховщика.
Особенности ДМС для иностранных граждан
Требование оформления полиса ДМС для иностранных граждан, планирующих получение патента на осуществление трудовой деятельности на территории РФ, вступило в силу с 1 января 2015 года. ЦБ РФ разработал проект указания, содержащий минимальные требования к условиям и объему осуществления медицинского страхования. На основании этого проекта страховщики должны разработать специальную страховую программу ДМС, предусматривающую получение первой санитарно-медицинской и специализированной неотложной медицинской помощи. Страховая сумма по данному полису должна быть установлена не ниже 100 000 рублей, но может быть агрегатной (уменьшается после выплаты). Срок действия устанавливается исходя из срока действия патента (до одного года). На данный момент указание ЦБ еще не вступило в силу, но ряд страховых компаний уже предлагают своим клиентам полисы с подобными программами.
Налоговый вычет по ДМС
Так как полис ДМС стоит недешево, стоить помнить о возможности получения социального налогового вычета. На основании ст. 219 Налогового кодекса РФ право на получение налогового вычета возникает при одновременном выполнении следующих условий:
· страхователем выступает физическое лицо, резидент РФ, имеющее доход, облагаемый налогом по ставке 13%;
· полис ДМС должен быть оформлен для себя или супруга, родителей, детей в возрасте до 18 лет;
· оплата полиса должна быть произведена не работодателем, а страхователем;
· страховщик имеет лицензию на осуществление данного вида деятельности.
Социальный налоговый вычет по ДМС устанавливается в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей по всем социальным вычетам в год. Максимальная сумма, которую можно вернуть, – 15 600 рублей, для чего нужно иметь официальную заработную плату не менее 10 000 рублей в месяц.
Полис ДМС может оказаться хорошим помощником в вопросе вашего здоровья и поможет получить вам медицинскую помощь с более высоким уровнем сервиса. Но, к сожалению, не всегда может повлиять на качество медицинской помощи. В любой сфере деятельности существуют люди недобросовестные или с низким уровнем квалификации. Подобные врачи могут встретиться как в муниципальных клиниках при обращении по полису ОМС, так и в частных, работающих по системе ДМС. При незначительных заболеваниях функция полиса фактически сервисная, но в критических случаях может выполнить и изначально страховую функцию – оказать вам финансовую поддержку.