Что такое отложенные проценты по кредиту в сбербанке
Незаконное начисление «неустойки»
12.06.2017 получил ответ, что после проведения операции частичного досрочного погашения от 16.02.2015 погашение кредита производилось только в сумме отложенных процентов, образовавшихся при проведение реструктуризации.В результате чего, сумма основного долга не погашалась и подлежит оплате в размере 26471,89 руб. Для полного погашения кредита по состоянию на 16.04.2017 необходимо внести 40028,84 руб.(с разбивкой по процентам такой же как и ранее) но опять нет графика оплаты, для обсуждения вариантов урегулирования задолженности рекомендовано обратиться в контактный центр Управления по работе с проблемной задолженностью по телефону 8-800-200-78-48. Я 13.06.2017 звоню в контактный центр описываю проблему так как и ранее и прошу составить график выплаты, так как сразу такую сумму оплатить не могу. После обращения пришло СМС сообщение о том, что обращение зарегистрировано за №1706130592499500 от 13.06.2017.
Через две недели второе СМС с уведомлением о продлении срока рассмотрения до 20 дней, затем до 30 дней, потом до 60 дней, т.е. до 13.08.2017 года, при этом работники сбербанка «надеются на понимание». При этом я регулярно проверял «личный кабинет» на наличие дополнительного графика оплаты. В 10-00 11.08.2017 обнаружил, что предыдущий график в «личном кабинете» удален полностью, и заменен на другой, по которому я должен на 16.04.2017 сумму 54 865,26. а общая задолженность 86 969 руб. При этом более 31 000,00 руб. «Неустойка», но графика оплаты так и нет, минимальный рекомендуемый платеж 26 250,00 руб. (как будто это «карманные деньги»)! В это же день в 11-48 получил СМС о том, что ответ на свой запрос можно получить в любом отделении сбербанка. А в ответе опять пояснение о том, что после частично-досрочного погашения 16.01.2015 график сформировался некорректно и настоящий момент по кредитному договору имеется непогашенная задолженность? Рекомендовано: Для урегулирования ситуации по вопросу погашения просроченной задолженности необходимо обратиться по адресу: Каменское ОСБ №180 или в г. Белая Калитва, ул. Российская.306. Сбербанк приносит извинения за доставленные неудобства – это что, неудобства в виде «неустойки» более 31 000 руб? За то, что в течение двух месяцев не смогли составить график!
В 16-30 обратился отд.5221/0941 г. Белая Калитва, пытался выяснить почему сумма долга выросла в два с лишним раза? что за «неустойка», ведь я ожидаю графика оплаты, а срок ответа определен специалистами call-центра до 13.08.2017. Снова рекомендуют обратиться с обращением…., а тем временем на 13.08.2017 долг составляет уже 87 509,34 руб., а неустойка 32 644,82 руб.
Считаю, что данная неустойка является не законной и подлежащей отмене так как оплата не производилась не по моей вине (не было графика и сумм оплаты, а вносить по 26250,00 руб не представляется возможным), кроме того call-центр заведомо вводит клиентов в заблуждение и задерживает ответы (60 дней составлять ответ или график!), что приводит к еще большим долгам, а это как минимум мошенничество! Если проблема не будет решена в течение месяца буду обращаться в прокуратуру и в суд за обман клиентов и незаконную неустойку. Ну и естественно всем не рекомендую «Сбербанк» для сотрудничества, это уже не тот Сбербанк, а бессовестные «хапуги» из 90-х!
Что такое неучтенные проценты за кредит в Сбербанке
Заемщикам рекомендуется ознакомиться с неучтенными и учтенными процентами за кредит в Сбербанке, что это такое и какие функции выполняет. Некоторые клиенты после проверки состояния счета в личном кабинете обнаруживают, что тело долга увеличилось, и начинают паниковать. Чтобы разобраться в этом вопросе, требуется познакомиться с некоторыми банковскими понятиями.
Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке
Чем больше срок погашения кредита, тем выше переплата. Многие заемщики стараются вернуть долг раньше установленного срока, чтобы сэкономить средства. Сбербанк не разрешает выплатить заем сразу после взятия. В договоре прописывается период, в течение которого клиент не может досрочно погасить ипотеку.
Виды досрочного закрытия займа:
Пересчет процентов проводится с учетом некоторых особенностей Сбербанка. Клиенту важно заранее узнать точную сумму, которая требуется для закрытия кредита. Можно попытаться выполнить расчеты самостоятельно или обратиться к специалисту кредитно-финансовой организации.
Перед долгосрочным закрытием займа рекомендуется рассчитать выгодность такого мероприятия. Иногда лучше постепенно погашать ипотеку до конца срока действия договора, так как за эти годы переплата будет меньше, чем при досрочном закрытии.
Если клиент Сбербанка хочет погасить ссуду раньше прописанного в договоре срока, то требуется подать заявку за месяц до проведения процедуры в день списания оплаты по кредиту.
При внесении клиентом суммы за несколько недель до даты снятия очередного взноса, проведении расчетов и заполнении им заявки на досрочное погашение Сбербанк отказывает в досрочном возвращении денег, потому что указанная в заявке сумма будет меньше, чем долг, так как при списании оплаты начисляются проценты. Банк теряет свою прибыль, поэтому ему невыгодны досрочные платежи
Учтенные отложенные проценты по кредиту сбербанк что это
Погашая кредит, клиент выплачивает не только основной долг, но и проценты. В графике платежей должна значиться полная сумма задолженности и размер переплаты, которая не включает неучтенные проценты – это обязанность банка по закону. Все расходы указаны в кредитном договоре, но и там нет ни слова об этих выплатах. Неудивительно, что для большинства заемщиков понятие неучтенных процентов не знакомо, попробуем разобраться, что оно означает.
По сути, неучтенные проценты – это прогнозируемая величина за определенный период времени, которую клиенту предстоит погасить в дату следующего платежа. По кредиту в Сбербанке они начисляются на следующий день после выдачи денежных средств заемщику. Периодом начисления считается один календарный месяц, с даты получения займа до планового платежа согласно графику. После этого неучтенные проценты переходят в учтенные.
Важно! Основанием для расчета является сумма основного долга на данный момент.
Для каждого займа открывается специальный счет для учета процентов. Они будут считаться банком до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В момент закрытия ссудного счета прекращается их начисление.
Неучтенные проценты – понятие, используемое только в банковской терминологии. Они рассчитываются согласно специальной формуле и по большому счету представляют интерес только для Центробанка РФ и банка-кредитора. Обычному заемщику нет нужды разбираться с этим значением, для него более важны учтенные проценты.
Если рассматривать правила начисления процентов по кредиту в Сбербанке более детально, то для каждого займа банк создает специальный счет для учета. Это счета 47427, по которым ранее специалисты считали проценты 10 и 25 числа каждого месяца и в конце платежного периода.
На данный момент требования изменились, и Центробанк РФ требует отчетность только в конце месяца и при фактическом погашении процентов. Все эти сведения отражаются на спецсчете 47427, так и происходит учет банковских процентов по кредитам. До этого они считались неучтенными, а после появления на счете становятся учтенными. На следующий день ситуация повторяется и проценты снова начисляются и меняют свой статус.
При погашении значения пересчитываются, что можно отследить при обращении к специальному процентному счету. Когда Центробанк РФ анализирует баланс банка, по состоянию этих счетов он понимает, какая сумма поступлений по процентам прогнозируется на конец месяца.
При выборе кредитной программы обязательно обратите внимание на процентную ставку. Она может быть:
В зависимости от условий кредитного договора ставка может пересматриваться раз в месяц или в квартал.
В формулах расчета процентов по таким кредитам есть величина, которая постоянно меняется. Она может колебаться в зависимости от ставок на межбанковском рынке (внутреннем страны или международном). Наиболее часто банки ориентируются на значения London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).
Если говорить простым языком, кредитные учреждения получают ссуду под определенную ставку, которая не постоянна и зависит от состояния финансового рынка (к примеру, под 6%). Заемщик берет потребительский кредит под 6+3% при плавающей ставке. Если ситуация на межбанковском рынке изменится, клиент будет выплачивать 4+3% или 7+3% в зависимости от ситуации, при этом кредитор всегда будет в выигрыше.
Однозначно, для банка это выгодно, а для заемщика? Проценты по таким кредитам всегда ниже фиксированных, потому как представляют определенный риск. Если завтра ставка на финансовом рынке взлетит, ссуды с фиксированным процентом так и будут выплачиваться под 10% годовых, а с плавающим – под 15%.
В странах Европы и США наиболее часто применяется плавающая ставка. Для них такое решение гораздо выгоднее и экономичнее, потому как процент может снизиться даже на 1,5-2 пункта. Для России более приемлема фиксированная кредитная ставка в связи нестабильностью ее экономики. Да и предложений с плавающими процентами среди кредитов в Сбербанке не встречается. Если есть желание, можно поискать банки, предоставляющие подобные условия кредитования, но помните, что ситуация на финансовом рынке может серьезно измениться.
Доброго времени суток всем!
Помогите плис разобраться с графиками по кредиту.
Через дробь: Полная сумма кредита/Ежемесячный платёж
— В июне 2014 взял кредит в СБРФ. 1 447 440р./24 117р. (График 1)
— В марте 2015 реструктуризировал кредит. 1 462 514р./ 24 110р. (График 2)
— В апреле 2016 реструктуризация закончилась, но вместо платежа в 24 110р. банк выставил цифру отличную от графика, а именно 26 773р. Пошёл разбираться. В банке сказали, что ошиблись и распечатали График 3, с добавочным столбцом «Отложенные проценты», получилось 1 501 536р./26 773р.
— Совершив уже два платежа по 26 773р. распечатал график из Сбербанк-Онлайна. Там уже 1 598 344р./26 773р.
Не ну как-то некрасиво получается. Кажется мне что где-то обманывают.
Вариантов несколько.
1. Либо банк ошибся изначально, при подписании допсоглашения на реструктуризацию.
2. Либо, уже после подписания допсоглашения, у них поменялись формулы расчётов, и теперь пытаются отжать по «новым правилам».
Пытался гуглить. Делал несколько подходов. Ничего по моей ситуации не нашёл. Пытался сам в Excele формулами играться. По Графику 1 вопросов нет. Но из-за реструктуризации всё поломалось и не могу вычислить, как должно быть правильно. Может есть тут специалисты? подскажите!
Здравствуйте, Эмма! Не совсем понятен вопрос что за отложенные проценты. Если у Вас ипотека то в первую очередь гасятся проценты и уж потом основной долг. Порядок направления средств материнского капитала определен Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. согласно этого НПА определен следующий порядок:
В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) Уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.
Отложенный процент
Что такое Отложенный процент?
Ключевые моменты
Общие сведения об отсроченном проценте
Варианты отсроченного процента обычно предоставляются розничными торговцами на дорогостоящие товары, такие как мебель и бытовая техника. Это делает покупку этих товаров более простой и привлекательной для потребителя, чем если бы ему приходилось вносить полную предоплату или брать ссуду под проценты, что увеличивает стоимость покупки.
Как правило, по ссудам с отсроченным процентом, если остаток не полностью выплачен до окончания периода, проценты рассчитываются задним числом и начисляются на весь исходный остаток, независимо от того, какая часть остатка остается.
Отсроченный процент по ипотеке
Например, предположим, что залогодатель получил вариант оплаты ARM в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 6%. Заемщик мог выбрать один из четырех вариантов ежемесячной оплаты:
Внесение минимального платежа означает, что отложенные проценты в размере 178,36 долларов США ежемесячно добавляются к остатку кредита.
Через пять лет остаток по ссуде с отложенными процентами пересчитывается, что означает, что требуемый платеж увеличивается настолько, чтобы ссуду можно было погасить через 25 лет. Плата становится настолько высокой, что залогодатель не может погасить ссуду и оказывается взысканием. Это одна из причин, по которой ссуды с отсроченным процентом запрещены в некоторых штатах и рассматриваются федеральным правительством как хищнические. Ипотека с отсроченным процентом обычно увеличивает общую стоимость кредита и может быть опасным вариантом.
Как можно отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке
Заключив с банком кредитный договор, заемщик обязуется выплачивать ему ежемесячные обязательные платежи. Запланированные расходы по кредиту в непредвиденных жизненных ситуациях могут оказаться неподъемными для бюджета семьи. Решением такой проблемы станет обращение в банк с просьбой об отсрочке выплаты займа.
Какие бывают варианты отсрочек платежей
Если ранее процедура получения отсрочки заключалась в оформлении заявления в отделении Сбербанка, основанием для этого служили финансовые затруднения, то сейчас такая процедура уже не используется. Тем не менее, банк идет навстречу клиентам и предлагает такие варианты:
Кредитные каникулы
Позволяет отложить выплату кредита на оговоренное время — продолжительность остановки платежей зависит от периода кредитования.
Но все же такая отсрочка уменьшает сумму обязательного платежа и дает время на решение финансовых затруднений.
Этот вариант подойдет для тех, кому осталось выплатить небольшую часть займа.
Реструктуризация задолженности
Предусматривает пересмотр условий действующего кредитного соглашения. Такой вариант выгоден и для банка, и для заемщика. Сбербанк дает клиенту небольшую передышку и сохраняет свои средства.
Условия для одобрения отсрочки по кредиту
В случае финансовых трудностей у заемщика, Сбербанк, как правило, идет навстречу и пытается решить вопрос мирным путем. Банк заинтересован в возврате заемных средств, и поэтому может согласиться на изменение условий соглашения и одобрить отсрочку выплат.
Каждую причину банк тщательно проверяет, и рассматривает все нюансы представленных доказательств.
Последовательность действий заемщика
При оформлении любых документов стоит запастись терпением. Процедура оформления заявки на остановку выплат не является исключением, так как рассмотрение такой заявки может длиться 2 недели. По этой причине при возникновении финансовых затруднений важно обратиться в Сбербанк незамедлительно.
Наличие чистой кредитной истории также играет немаловажную роль и способствует одобрению банком заявки на остановку выплат по кредиту. Важно учесть, что чаще банки предпочитают идти навстречу добросовестным заемщикам, имеющим хорошую репутацию.
Также важно отметить, что при одобрении такой заявки, заемщик не портит свою кредитную историю и благонадежность перед банком, а это положительно отразиться на взаимоотношениях с финансовыми организациями в будущем.