Что такое оформление исж в почта банке
Инвестиционное страхование жизни
» gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP///yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7″ decoding=»async» data-nimg=»fill» style=»position:absolute;top:0;left:0;bottom:0;right:0;box-sizing:border-box;padding:0;border:none;margin:auto;display:block;width:0;height:0;min-width:100%;max-width:100%;min-height:100%;max-height:100%;object-fit:contain;object-position:center»/>
Возможность получить доход от вложения в акции 10 компаний — мировых лидеров Технологического сектора — Amazon, Google, Facebook, Amgen, Lockheed Martin, Comcast corporation и другие;
Минимальная сумма для открытия программы (взнос Клиента) — 50 000 рублей;
Максимальная сумма для открытия программы — 50 000 000 рублей;
Автоматическое продление Договора страхования — не предусмотрено;
100% гарантия выплаты суммы размещенных в программу денежных средств.
«Индекс доверия» — это потенциально неограниченные возможности для получения дохода.
Вы предоставляете свои средства страховой компании ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» жизни на срок 3 года или 4 года;
Финансовые эксперты страховой компании размещают Ваши средства в 2 инвестиционных портфеля:
«Гарантии» — обеспечивает 100% возвратность вложенных средств;
«Инвестиции» — формирует потенциал доходности за счет инвестиций в различные виды активов;*
По окончании срока программы Вы получаете полную сумму взноса и накопленный инвестиционный доход.**
Дополнительно, на весь срок программы Вам предоставляется страхование жизни. При наступлении страхового случая, страховая компания производит выплату в размере до 300% от суммы вложенных средств.
*Доходность не гарантируется. К тому же доходность за предыдущие периоды не гарантирует положительного дохода в будущем.
**Досрочное расторжение договора экономически не выгодно для клиента и осуществляется по выкупным суммам.
Выкупная сумма — процент от первоначальных вложений.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
ИСЖ, unit-linked и долевое страхование
Контракты страхования жизни с накоплениями востребованны во всем мире. В чем слабость ИСЖ и какие альтернативы можно использовать?
Многие россияне знакомы с полисами ИСЖ, или же контрактами инвестиционного страхования жизни. Отчасти и потому, что полисы ИСЖ банками и страховыми компаниями зачастую предлагаются как выгодная альтернатива депозитам.
До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни (НСЖ). У первых накоплений нет вообще, у вторых же доходность весьма низка ввиду консервативности этого инструмента.
Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики — возможность предложить рынку более доходные инструменты. Так и родилась идея создать инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни. Который получил название инвестиционного страхования жизни, сокращенно — ИСЖ.
Как устроен полис ИСЖ
ИСЖ — это договор, который:
Почему договор ИСЖ устроен именно так?
Взгляните на слайд:
Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению срока действия договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым страховая компания гарантирует клиенту сохранность тех средств, которые он инвестировал в полис.
Меньшая же, инвестиционная часть (на рисунке выделена синим) помещается в высокодоходные активы. Они потенциально могут значительно вырасти в цене. Однако при этом подобные высокорискованные инвестиции одновременно несут в себе и значительный риск убытков.
Если инвестиционная часть серьезно вырастет в цене, то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же инвестиционная часть полиса полностью обесценится, человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего.
Реальная доходность ИСЖ
Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. Доходность контракта будет зависеть от цены базового актива к завершению срока действия договора, а также коэффициента участия.
Теоретически доходность полиса ИСЖ может быть высокой. Однако в реальности ожидать высокой доходности по полису ИСЖ вряд ли стоит. Ведь в потенциально доходные активы инвестируется лишь малая часть ваших средств.
Именно поэтому довольно много негативных отзывов об ИСЖ от тех клиентов, кто уже получал деньги после завершения полиса. Например, в 2020 году, по подсчетам ЦБ, треть полисов ИСЖ показали нулевую доходность. И лишь 17% трехлетних договоров имели доходность выше 5% на этом горизонте. При этом средняя годовая доходность депозитов по соответствующим срокам могла достигать 10% годовых и точно не находилась ниже 6,7% годовых.
Преимущества ИСЖ
Недостатки ИСЖ
Альтернативы ИСЖ
Если вы стремитесь инвестировать средства через страховые контракты, чтобы обеспечить защиту своих активов от претензий третьих лиц и иметь возможность назначить выгодоприобретателей, возможно, вам подойдут зарубежные планы unit-linked. Во многих подобных контрактах вы сами определяете структуру инвестиционного портфеля и выгодно вкладываете весь свой капитал. Однако доходность и защита от убытков в этих контрактах не гарантирована.
При этом стоит отметить, что в сегменте unit-linked-планов существуют также контракты с защитой капитала и гарантированной доходностью. Они специально созданы для консервативных инвесторов, а также людей без опыта инвестирования, которым нужны твердые гарантии финального размера капитала. Подобные контракты позволяют уверенно создавать личный капитал, без риска инвестируя на мировых финансовых рынках.
В России сейчас активно обсуждается идея долевого страхования жизни. Во многом это аналог западных контрактов unit-linked. И после появления этого инструмента на рынке россияне смогут инвестировать более доходно через контракты по страхованию жизни. Принимая при этом риск потенциальных убытков уже на себя. Потому что защиты от убытков, которая встроена в полисы инвестиционного страхования жизни, в контрактах долевого страхования жизни уже не предусмотрено.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Клиентам Почта Банка стали доступны программы инвестиционного страхования жизни компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
Почта Банк начал продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) страховой компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Сейчас на этапе пилотного проекта полисы ИСЖ можно приобрести в клиентских центрах банка в 67 городах России. В дальнейшем география программы будет расширена.
Полис ИСЖ дает возможность получать дополнительный доход от инвестиций в фондовый рынок, обеспечивает страховую защиту от непредвиденных обстоятельств, а также гарантирует сохранность вложенных средств. Минимальная сумма для участия в программе составляет 50 тыс. рублей, полис приобретается на 3 года.
«Полис инвестиционного страхования жизни – это отличная возможность получить дополнительный доход для тех наших клиентов, которые готовы использовать инвестиционные продукты, но предпочитают не рисковые инструменты. По истечении срока действия договора ИСЖ страхователь получает обратно всю уплаченную сумму, при этом его потенциальный доход не ограничен», – отметил вице-президент, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.
После приобретения полиса ИСЖ средства страхователя распределяются на гарантийный и рисковый фонды. Большая часть средств направляется в гарантийный фонд и размещается во вкладах в крупных надежных банках, высоконадежных корпоративных облигациях и в облигациях федерального займа, что обеспечивает 100% возврат суммы через 3 года. Отдельная часть средств инвестируется в высокодоходные инструменты. Это акции 9 мировых компаний IT-рынка – лидеров в области электронной коммерции, производства гаджетов, рекламных и облачных технологий – таких как Apple, Google, Amazon, Visa и другие. При росте их капитализации клиенты, купившие полис ИСЖ, получают дополнительный инвестиционный доход.
При наступлении страхового случая программа предусматривает выплаты до 300% от суммы взноса. Кроме того, денежные средства, внесенные в программу, не делятся при разводе, на них нельзя наложить арест, они не участвуют в имущественных спорах (до момента выплаты).
«Инвестиционное страхование жизни даёт перспективные возможности по вложению средств в инструменты фондового рынка. Эта программа будет интересна клиентам, которые рассматривают альтернативные инвестиционные решения с потенциально высоким доходом и без риска потери вложенного капитала. Полагаем, что клиенты Почта Банка по достоинству оценят все преимущества данной программы страхования», – заявила генеральный директор страховой компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Ирина Якушева.
Клиентам Почта Банка стали доступны программы инвестиционного страхования жизни компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
Почта Банк начал продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) страховой компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Сейчас на этапе пилотного проекта полисы ИСЖ можно приобрести в клиентских центрах Почта Банка в 67 городах России. В дальнейшем география программы будет расширена.
Полис ИСЖ дает возможность получать дополнительный доход от инвестиций в фондовый рынок, обеспечивает страховую защиту от непредвиденных обстоятельств, а также гарантирует сохранность вложенных средств. Минимальная сумма для участия в программе составляет 50 тыс. рублей, полис приобретается на 3 года.
«Полис инвестиционного страхования жизни – это отличная возможность получить дополнительный доход для тех наших клиентов, которые готовы использовать инвестиционные продукты, но предпочитают не рисковые инструменты. По истечении срока действия договора ИСЖ страхователь получает обратно всю уплаченную сумму, при этом его потенциальный доход не ограничен», – отметил вице-президент, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.
После приобретения полиса ИСЖ средства страхователя распределяются на гарантийный и рисковый фонды. Большая часть средств направляется в гарантийный фонд и размещается во вкладах в крупных надежных банках, высоконадежных корпоративных облигациях и в облигациях федерального займа, что обеспечивает 100% возврат суммы через 3 года. Отдельная часть средств инвестируется в высокодоходные инструменты. Это акции 9 мировых компаний IT-рынка – лидеров в области электронной коммерции, производства гаджетов, рекламных и облачных технологий – таких как Apple, Google, Amazon, Visa и другие. При росте их капитализации клиенты, купившие полис ИСЖ, получают дополнительный инвестиционный доход.
При наступления страхового случая программа предусматривает выплаты до 300% от суммы взноса. Кроме того, денежные средства, внесенные в программу, не делятся при разводе, на них нельзя наложить арест, они не участвуют в имущественных спорах (до момента выплаты).
«Инвестиционное страхование жизни даёт перспективные возможности по вложению средств в инструменты фондового рынка. Эта программа будет интересна клиентам, которые рассматривают альтернативные инвестиционные решения с потенциально высоким доходом и без риска потери вложенного капитала. Полагаем, что клиенты Почта Банка по достоинству оценят все преимущества данной программы страхования», – заявила генеральный директор страховой компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Ирина Якушева.
Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» организована в феврале 2004 года. Уставный капитал компании составляет 530 млн. рублей. Компания входит в Страховую группу «СОГАЗ».
Страховая Группа «СОГАЗ» основана в 1993 году и является крупнейшим в России страховщиков федерального уровня. Группа предоставляет более 100 программ страхования для частных лиц и предприятий разных сфер деятельности. Надежность и финансовая устойчивость компаний Группы подтверждены ведущими международными и российскими рейтинговыми агентствами. Региональная сеть Группы включает в себя более 1000 подразделений и офисов продаж по всей России.
Контакты для журналистов:
Мы выступаем за информационную открытость и стремимся поддерживать постоянный контакт с журналистами. Мы готовы ответить на любые вопросы, связанные с деятельностью компании, предоставить комментарии экспертов, организовать интервью с руководством и оперативно оказать журналистам любую другую информационную поддержку.