Что такое хороший долг
Хорошие долги и плохие долги: в чем разница?
Когда вы каждый месяц просматриваете свои счета, вы можете почувствовать себя подавленными суммой денег, которую вы тратите на погашение долга. Иногда долг может показаться ловушкой, из которой вы только хотите выбраться, но не все долги плохи.
Когда кредитор просматривает ваш кредитный отчет, чтобы узнать, какие у вас счета, он будет смотреть на одни долги более благосклонно, чем на другие. Если вы сосредоточены на том, чтобы выбраться из долгов, вам сначала нужно понять, какие долги считаются плохими, а какие хорошими. Таким образом, вы сможете расставить приоритеты по своим долгам, чтобы в первую очередь избавиться от плохих.
Хорошие долги
Часть вашего долга можно рассматривать как инвестицию. Вы, вероятно, думаете: «Как такая ужасная вещь, как долг, может считаться инвестицией?» Если вы взяли долг, чтобы купить что-то, что будет расти в цене и может способствовать вашему общему финансовому здоровью, то, возможно, этот долг является хорошим. Вот примеры хороших долгов:
Ипотека
Одним из примеров хорошего долга является ипотека. Вы создаете собственный капитал в своем доме, и деньги, которые вы платите за дом, можно рассматривать как вложение. Многие люди считают, что аренда квартиры является просто выбрасыванием денег, в то время как покупка собственного дома по ипотеке способствует увеличению капитала.
Кредиты на образование
Другой пример – кредит на образование. Этот долг может помочь вам повысить ваш потенциальный доход, что может оправдать необходимость брать деньги в долг. По оценкам Министерство образования США, те, кто имеет степень бакалавра, зарабатывают в течение жизни примерно на 1 миллион долларов больше, чем работник без высшего образования, что так же касается и России, но с гораздо более скромными суммами.
Однако вам все равно следует ограничить сумму денег, которую вы берете в долг. Иногда вы можете превратить кредит на образование в плохой долг – не занимайте больше, чем вам нужно, просто чтобы иметь дополнительные деньги на расходы.
Автокредиты
Автокредиты могут быть хорошим долгом, если вы можете получить разумную годовую процентную ставку и автомобиль, который вы покупаете, сохранит свою стоимость после выплаты кредита. Кроме того, использование автокредита для получения автомобиля может открыть возможность получить более высокооплачиваемую работу, о которой вы иначе не могли бы подумать из-за проблем с транспортом.
Плохие долги
Когда вы используете долг для финансирования вещей, которые можно потреблять, вы берете на себя плохой долг. Это вид долга, который создает нездоровую финансовую ситуацию.
Кредитные карты
Задолженность по кредитной карте часто считается плохим долгом из-за характера товаров, которые используются для покупки по кредитным картам.
Вы никогда не должны использовать долги для покупки повседневных вещей, таких как одежда или еда. Если вы используете кредитную карту для таких покупок, это должно быть сделано намеренно: например, чтобы получать вознаграждение, зная, что вы полностью погасите свой баланс в установленный срок.
Может возникнуть соблазн оплатить своей кредитной картой отпуск, потому что вы убедили себя, что некоторое время, проведенное вдали от дома, поможет вам работать более продуктивно, когда вы вернетесь. Однако отпуск не имеет ощутимой ценности, даже если он имеет определенные преимущества.
Кредиты под высокие проценты
Кредиты до зарплаты и некоторые личные займы могут взимать невероятно высокие процентные ставки. Например, Бюро финансовой защиты потребителей отмечает, что некоторые ссуды до зарплаты могут взимать годовую ставку, приближающуюся к 400%, если вы учитываете комиссию, которую вы платите за получение кредита.
И хотя многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, рекламируют ставки ниже 10% годовых, они оставляют эти ставки для заемщиков с отличной кредитной историей. Частные ссуды для плохой кредитной истории могут иметь годовую ставку более 35%.
Как сосредоточиться на хороших долгах и избежать плохих долгов
Привыкание брать хорошие долги и избегать плохих долгов требует практики и изменения вашего менталитета.
Делайте мудрый выбор
Хороший долг можно получить, приняв мудрые решения относительно своего будущего, а не с единственной целью иметь хороший долг. Например, вы можете принять решение получить степень магистра, чтобы повысить свой потенциал заработка. Получение кредита на образование, если у вас нет другого способа финансировать свое образование, может быть веской причиной для получения дополнительного долга.
К стратегии выплаты долга подходите мудро. Обычно рекомендуется сначала сосредоточиться на выплате плохих долгов, поскольку они могут стоить вам больше в виде комиссионных и процентов, чем ваши хорошие долги, и иметь очень небольшую ощутимую ценность. Прежде чем браться за ипотеку или кредиты на образование вам следует погасить кредитные карты и автокредиты.
Некоторые люди рассматривают возможность использования хорошего долга для выплаты плохого долга, например, получение ипотеки на 110 000 долларов вместо 100 000 долларов и использование дополнительных средств для погашения остатков по кредитной карте. Такой подход может оказаться не лучшим решением по нескольким причинам:
Обратите внимание на размер займа
Ваш выбор того, как вы тратите деньги, зависит от того, считается ли долг хорошим или плохим. Важно помнить, что любого долга, который является чрезмерным или используется для покупки желаний, а не потребностей, скорее всего, следует избегать.
Кроме того, то, что долг хороший, а не плохой, не означает, что вы должны занимать все деньги, которые вам доступны.
Принимая решение о займе денег, руководствуйтесь здравым смыслом. Вы можете пожалеть о покупке дома, если в результате вы окажетесь в бедности. Рекомендуется, чтобы отношение долга к доходу не превышало 35% от вашего дохода.
И, если вы думаете о том, чтобы взять еще больше долгов, чтобы что-то купить, будьте осознанны. Задайте себе следующие вопросы:
Работайте, чтобы погасить весь свой долг
Даже если долг считается хорошим долгом, вы должны работать, чтобы погасить свои долги как можно быстрее. Это позволит вам начать накапливать капитал. Это также может помочь вам осуществить свои мечты, потому что вы не будете так зависеть от ежемесячной зарплаты.
Есть много причин выбраться из долгов. Если вы серьезно настроены выбраться из долгов, вам необходимо будет составить бюджет и план выплаты долгов, который позволит вам ежемесячно вносить дополнительные деньги в погашение кредита. Вы сможете погасить свой долг быстрее, чем вы думаете, если правильно распорядитесь своими деньгами. Это может означать получение дополнительной работы на короткий период времени или сокращение вашего образа жизни, но жертвы окупятся.
Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.
Объяснение инвестора: что такое плохой долг и что такое хороший долг
Редко люди говорят о долге как о чем-то хорошем. Зачастую, когда мы вспоминаем о долгах, на мысль приходят балансы кредитных карт, студенческие ссуды или платежи по автокредиту, которые иногда могут довольно сильно ограничивать бюджет домохозяйства. Но все ли займы или ссуды можно считать плохими долгами? Инвестор Херберт Кайлз с портала Investopedia объясняет, что бывают и хорошие долги…
Итак, по мнению эксперта, плохие долги ─ это когда вы занимаете деньги, чтобы купить амортизирующийся актив. Автомобиль ─ яркий тому пример, поэтому кредит на покупку машины считается плохим долгом. Ваш объект инвестирования начал обесцениваться в ту же минуту, как вы только тронулись с места, но вы будете платить проценты по этому кредиту еще долгое время. Задолженность по кредитным картам также является плохим долгом из-за высоких процентных ставок. Таким образом, если ваша покупка не зарабатывает для вас деньги или не растет в стоимости, то потраченные на нее средства можно назвать плохим долгом.
Хороший долг ─ это когда мы используем одолженные деньги для получения ценного актива. Вот почему студенческие ссуды часто считаются хорошим долгом. Вы занимаете деньги, чтобы заплатить за образование, которое должно обеспечить вам более выгодную работу, чем вы могли бы получить без диплома. Стало быть, хороший долг может помочь вам заработать больше или получить то, что будет расти в цене. Так во что же лучше инвестировать?
Инвестируйте в себя. Это те же студенческие ссуды или оплата специальных учебных программ, сертификационных курсов или лицензий. Это инвестиции в свой профессионализм, которые приведут к увеличению прибыли в будущем.
Купите дом. Это не жесткое правило или гарантия. Покупка недвижимости не всегда лучше, чем аренда, но она по-прежнему предоставляет хорошую возможность для тех, кто хочет расширить портфель своих активов, особенно если вы планируете зарабатывать на сдаче в аренду своей недвижимости.
Начните бизнес. Небольшой кредит на запуск собственного бизнеса можно считать хорошим долгом, ведь он наверняка окупиться, если ваше предприятие будет успешным. Когда вы работаете на кого-то, ваш потенциал всегда ограничен. Когда вы управляете своим бизнесом, ваш потенциальный доход можете лимитировать только вы сами.
Хорошие и плохие долги
В этой статье поговорим о том, что такое хорошие и плохие долги. Ознакомившись с публикацией, вы узнаете, что подразумевает под этими терминами Роберт Кийосаки, как можно разделить кредиты на хорошие и плохие, чем отличается отношение к долгам бедных и богатых людей. В статье я приведу наглядные примеры хороших и плохих долгов. Итак, обо всем по порядку.
Хорошие и плохие долги по Кийосаки
У большинства людей сформировано устойчивое мнение, что долги — это плохо. При слове долг сразу возникают нехорошие ассоциации: постоянные звонки из банков, коллекторы, суды, судебные приставы, автоматическое списание средств со счетов и т.д. Но если посмотреть шире, мы увидим, что вся мировая экономика развивалась и развивается преимущественно на долгах. Огромные долги имеют все крупнейшие мировые корпорации, и даже целые государства, в том числе самые высокоразвитые страны мира (Япония, Сингапур, Франция, пресловутый госдолг США — в этих и других странах размер долга превышает размер годового ВВП).
Практически любой крупнейший, крупный и даже средний бизнес, большая часть малого бизнеса строит свою деятельность на заемных средствах, то есть, на долгах. У предприятий открыты многомиллионные и миллиардные кредитные линии, за счет которых внедряются инновации и увеличиваются обороты. Но эти предприятия не банкротятся, их бизнес растет, инвесторы и кредиторы конкурируют между собой за право инвестировать и кредитовать такой бизнес.
Все это происходит потому, что долги могут быть не только плохими, но и хорошими. Есть такие ситуации, в которых действительно выгодно брать кредиты. Об этом писал и знаменитый автор мотивирующей литературы Роберт Кийосаки в своем бестселлере Богатый папа, бедный папа:
Хороший долг кладет деньги вам в карман, плохой долг вынимает деньги из кармана.
Другими словами, хороший долг делает вас богаче, а плохой долг — беднее.
Давайте сформулируем определение, что такое хорошие и плохие долги.
Хороший долг — это заимствование средств для вложения в активы, приносящие финансовую выгоду, которая превышает стоимость заемных средств. Получая хорошие долги, человек либо зарабатывает на них, либо экономит (и то, и другое — есть финансовая выгода), тем самым, улучшая свое финансовое состояние.
Плохой долг — это заимствование средств, не приносящее финансовую выгоду, а только увеличивающее расходы. Получая плохие долги, человек переплачивает и ничего не зарабатывает на этом, тем самым, ухудшая свое финансовое состояние и рискуя попасть в финансовую яму.
Разница в отношении к долгам хорошо заметна в мышлении богатых и бедных людей. Бедные предпочитают использовать долги для потребления, а богатые — для инвестирования: вложения в активы, приносящие доход. Поэтому у бедных накапливаются плохие долги, усугубляющие их бедность, а у богатых — хорошие, наращивающие их богатство.
Хорошие и плохие долги, примеры
Чтобы было совсем понятно, приведу несколько показательных примеров хороших и плохих долгов.
Пример 1. У предпринимателя Сергея был небольшой магазин, располагающийся в арендованном помещении. Ежемесячная прибыль от торговли составляла 150 тысяч рублей, из которых 50 тысяч он отдавал за аренду. Сергей взял кредит 1 млн. рублей и выкупил помещение своего магазина в собственность. Кредит он погасил за 20 месяцев (отдавая те же 50 тысяч уже не арендатору, а банку), плюс за пользование кредитом заплатил 100 тысяч сверху. Далее он всю оставшуюся жизнь ежемесячно зарабатывает на 50 тысяч (то есть, на 50%) больше. За 2 месяца он окупил проценты по кредиту. Финансовая выгода налицо. Это был хороший долг.
Пример 2. Молодожены Игорь и Аня, проживая в арендованной квартире, решили построить дом на купленном земельном участке. По расчетам строительной фирмы, для строительства требовалось 3 млн. рублей, но у них был только 1 млн. рублей, который они успели накопить, ежемесячно откладывая 100 тысяч. В этот момент начался финансовый кризис, стала разгоняться инфляция, стройматериалы и строительные услуги начали дорожать. Игорь и Аня взяли кредит 2 млн. рублей и заключили со строительной фирмой договор о строительстве дома по нынешней цене 3 млн. рублей. За последующие 20 месяцев они погасили кредит (выплачивая те же 100 тысяч в месяц), плюс заплатили 200 тысяч в виде процентов. Итого строительство дома обошлось в 3,2 млн. рублей. Но из-за инфляции к этому моменту строительная фирма могла построить этот же дом уже не за 3, а за 4 млн. рублей. Таким образом, если бы Игорь и Аня не брали кредит, а продолжали копить деньги, строительство обошлось бы им дороже. И не факт, что их накопления успели бы «догнать» инфляцию. Здесь тоже налицо финансовая выгода, это тоже был хороший долг.
Пример 4. Юля мечтает о личном автомобиле, но у нее не такой большой доход, чтобы она могла накопить необходимую сумму для покупки. Ей удается собрать только 15% от стоимости, эти деньги она использует как первоначальный взнос, а на остальную часть оформляет автокредит и выбирает в салоне желанную машину. На протяжении последующих 5 лет она выплачивает кредит с процентами, а также обязана страховать авто по программе КАСКО в пользу банка как залоговое имущество. Как только автомобиль выехал из салона, его стоимость упала на 20%, а за 5 лет Юле придется заплатить за него на 30% больше, и это без учета страховки. Кроме того, на нее тут же свалилась череда дополнительных регулярных расходов: топливо, автостоянка, мойка, зимние шины (покупка и регулярная замена), прохождение техосмотра, страховка ОСАГО, мелкий ремонт, штрафы ГИБДД. Финансовое состояние Юли существенно ухудшилось (при неизменном доходе сильно возросли расходы). Никакой финансовой выгоды она не получила, несмотря на то, что за 5 лет автомобили такого типа подорожали на те же 30%. Автомобиль не является для Юли активом для заработка, она использует его для личных поездок. Это плохой долг.
Теперь вы знаете, что такое хорошие и плохие долги, и можете проанализировать свою задолженность (если она у вас есть).
Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность!
Хорошие и плохие долги
Хороший долг кладет деньги вам в карман,
плохой долг вынимает деньги из него.
Роберт Кийосаки, амер. инвестор
Если вам кажется, что никого не волнует,
живы вы или нет, попробуйте не заплатить
очередной взнос по кредиту.
Эрл Уилсон, амер. журналист
Активы, пассивы, доходы, расходы, долги – все это укладывается в удобную систему управления личными финансами с программой Family.
В отношении долгов существует множество мнений, причем абсолютно полярных. Либо кредиты – это вселенское зло, от которого нужно бежать, как от чумы, либо это – отличная возможность получить то, что очень хочется, прямо сейчас.
На примере долгов очень хорошо видны различия между уровнями финансовой грамотности человека. Я уже писал о том, что финансовый IQ определяется тем, насколько тонкие различия между финансовыми инструментами и стратегиями может проводить человек. С ростом финансового IQ отношение к долгам меняется довольно сильно. Я выделяю 5 уровней понимания.
Минусовой уровень понимания. Любимые клиенты банков. Их девиз: «я этого достоин». Кредиты – это инструмент, позволяющий получить желаемое прямо сейчас, а не ждать, пока накопится нужная сумма. Здесь телефон, там телевизор, плюс кредитная карта с «льготными процентами» плюс экспресс-кредит на отпуск. И вот на оплату долгов уже уходит больше половины месячных доходов. Знакомая картина? И большое количество людей, находящихся в подобной ситуации, как раз говорит о плачевном состоянии финансовой грамотности среди населения. Увы.
Нулевой уровень понимания. Кредиты – абсолютное зло. Эти люди не пользуются кредитами, не перехватывают у коллег «тысячу до зарплаты». Их девиз: «берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Обычно в эту категорию попадают люди, вырвавшиеся из долговой ямы на минусовом уровне. Второй раз повторять такой опыт не хочется никому, уж лучше держаться от кредитов подальше. Либо просто наслушались страшилок о должниках. Обычно люди нулевого уровня свысока посматривают на минусовиков и гордо заявляют: «я не пользуюсь кредитами и не собираюсь этого делать в будущем». На мой взгляд, любое категоричное заявление показывает нежелание разбираться в вопросе. Куда проще наклеить ярлык и не париться.
Первый уровень понимания. Прочитав Роберта Кийосаки или подобную литературу для начинающих, человек понимает, что есть хорошие и плохие долги. Это первый шаг к правильному пониманию инструмента, но только первый. На этом этапе инвестор по-прежнему обходится ярлыками. Самое распространенное клише среди людей первого уровня: «потребительские кредиты – зло, кредиты на развитие бизнеса – добро». Ведь именно об этом вещают многочисленные финансовые гуру. Правда, ни один из этих гуру не объясняет, почему богатые люди используют потребительские кредиты и развивают бизнес с помощью собственной прибыли… Видимо, все не так просто. Нужно разбираться дальше.
Второй уровень понимания. По-прежнему, долги бывают хорошими и плохими. Но приходит прозрение: бизнес-кредиты бывают плохими и хорошими. А потребительские кредиты могут приносить выгоду. Ключ к пониманию роли кредитов – сравнение альтернатив. Нужно взять две ситуации: берем кредит и не берем кредит. А затем считаем финансовый итог в каждой из этих ситуаций. В каком варианте денег стало больше, тот и выбираем.
Зачем выводить деньги из инвестиционного портфеля, приносящего 20% годовых, если ипотеку можно взять под 12-15%? Зачем брать кредит на развитие бизнеса, если ставка по кредиту равна 25%, а рентабельность бизнеса – 18%? Именно сравнение альтернатив приводит к тому, что богатые бизнесмены пользуются услугами кредитных консультантов. Деньги из бизнеса лучше пустить на развитие этого бизнеса (если он приносит достаточную доходность), а консультант сможет подобрать потребительский кредит с подходящими условиями. И бизнесмен будет в выигрыше.
Давайте рассмотрим приближенный к реальности пример. Есть компьютер стоимостью 30 000 рублей. Его можно купить за наличные, или же взять кредит с нулевой ставкой* – платить 3 000 рублей в месяц в течение 10 месяцев. Процент по банковской карте составляет 10% годовых. Посчитаем два варианта: покупка сразу или в рассрочку.
1. Вы покупаете компьютер сейчас за наличные. Через 10 месяцев у Вас есть компьютер и больше ничего.
2. Вы покупаете компьютер сейчас, но платите только 3000 рублей. Остаток кладете на карту. В течение 10 месяцев платите по 3000 рублей ежемесячно. Через 10 месяцев у Вас есть компьютер, Вы полностью выплатили кредит, а на карте у Вас осталось 1 185 рублей. Это – ваш бонус за грамотное управление деньгами.
* Возражение «в кредитах с нулевой ставкой уже заложен процент по кредиту» выдает инвесторов нулевого или первого уровня. Все равно, что заложено в стоимость кредита. Сравнивайте общую сумму выплат в рассрочку с ценой товара. Если суммы одинаковые – то для вас нет никакой разницы, сколько на вашем кредите заработает банк. Для вас переплата равна нулю.
Третий уровень понимания. Кредиты бывают плохими и хорошими в зависимости от ситуации. На этом уровне возникает интересное явление: один и тот же кредит может быть как плохим, так и хорошим. Эта идея вскользь проскакивает в одной из книг Кийосаки, но развития не получает. Это и неудивительно – книги Роберта предназначены для инвесторов начальных уровней.
Вопрос: если актив приносит 7% годовых, а кредит на его приобретение стоит 13%, является ли выгодным приобретение этого актива в кредит? Если вы говорите категоричное «нет», то подумайте еще раз. Я рассчитывал пример с приобретением квартиры для сдачи в аренду при помощи ипотеки. Доходность получилась низкая. В комментариях было много указаний на неполноту анализа, но никто не обратил внимания на другое: я рассмотрел три ситуации, во всех трех ситуациях кредит был один и тот же, но финансовые результаты от его использования отличались!
На предыдущем уровне мы рассмотрели пример с покупкой компьютера в рассрочку при условии, что у вас уже есть необходимая сумма для его покупки. А теперь посмотрим на эту же ситуацию, когда денег пока нет.
Два варианта: купить сейчас в рассрочку или же накопить денег и купить компьютер через 10 месяцев.
1. Покупаем компьютер сейчас, платим в течение 10 месяцев по 3 000 рублей ежемесячно. Общая сумма выплат составит 30 000 рублей. Компьютер у нас в собственности в течение этих 10 месяцев.
2. Копим деньги на карте (10% годовых) по 3 000 рублей в месяц. Мы накопим нужную сумму через 9 месяцев. И еще останется 1 150 рублей. Общая сумма выплат составит 30 000 – 1 150 = 28 850. Компьютер у нас в собственности в течение 1 месяца.
Кредит – тот же, что и в примере для второго уровня. Ситуация другая. И теперь мы не получаем бонус при использовании кредита, наоборот, при накоплении мы платим за компьютер меньше его цены.
Обычно инвестиции работают именно так. Накапливая деньги, мы в итоге платим меньше, чем стоит вещь. Остаток добирается с помощью процентов. В нашем случае разница составила 1 150 рублей. Но это не чистый выигрыш! Это компенсация за то, что компьютер у вас появился на 9 месяцев позже. То есть, покупая компьютер в рассрочку, вы как бы берете его в аренду на 9 месяцев за 128 рублей в месяц. Много это или мало – никто, кроме вас, это решить не может.
Приведенная ситуация проста для понимания. В реальной жизни встречаются и более интересные варианты. Например, даже процентный кредит может быть выгоден. Его выгодность зависит от уровня процентных ставок по депозиту и величины инфляции.
Для анализа кредитов, как финансового инструмента, нужно оценивать четыре показателя: эффективную ставку по кредиту (или общую сумму выплат, включая все дополнительные расходы и комиссии), доходность альтернативных инвестиций (обязательно безрисковых), обесценение или удорожание желаемой вещи к моменту накопления необходимой суммы, стоимость владения вещью до момента накопления нужной суммы.
В свое время я написал для себя калькулятор в Excel, позволяющий сделать экспресс-оценку кредита по этим показателям. Экспресс-оценка не заменяет полноценного анализа, но если она показывает сильную невыгодность кредита, то не стоит и тратить на него свое время.
Калькулятор не выложу, и не просите. Очень небольшое количество людей достигает хотя бы второго уровня финансового IQ по отношению к долгам. А использование инструментов, превышающих по уровню ваш финансовый IQ – это все равно, что после двух недель тренировок выйти на ринг против чемпиона мира по боксу. В обоих случаях результат будет плачевным.
Повышайте свой финансовый IQ!
Nick Cherry
Узнайте больше: бесплатный курс «Как стать инвестором?»
В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.
В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.
Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.