что такое финансовый советник
Финансовый консультант: кто это и какие у него функции?
Практически каждый пятый россиян обращался за помощью к финансовым советникам. Это согласно статистике РФ. Они помогают в решении различных материальных вопросов. Их функции довольно разнообразны. Давайте разберемся, кто же это такие.
Кто такой финансовый консультант
Это специалист, который предоставляет консультации в области финансовой политики на различных уровнях. Он может работать как отдельное физическое лицо, так и в штате юридического лица. От этого его функции не изменяются.
Он советует клиентам как сохранить или приумножить денежные средства, оценивает их финансовое состояние, разрабатывает инвестиционную политику, схему работы с банковскими учреждениями, принимает управленческие решения.
Понятие «Финансовый консультант» состоит из многих значений.
К этой категории относят следующие специальности:
Консультант может отлично разбираться в определенной области финансов, но может быть и широкопрофильным специалистом.
Что должен знать финансовый консультант
Во-первых, он должен обладать всеми необходимыми навыками профессии. Во-вторых, отлично знать положения и законы Законодательства РФ в области финансов и экономики. Далее, он должен разбираться в рыночной экономике, тенденции денежных вложений.
Также он должен знать способы оценки финансовых активов, их инструменты. Разбираться в процедурах приобретения и продажи ценных бумаг как на российском, так и иностранном фондовом рынке. Кроме этого, он должен быть знаком с современными системами кредитования и инвестирования, контроля и налогообложения.
Другими словами, финансовый консультант — это советник, отлично ориентирующийся в любых финансовых, юридических и бухгалтерских областях.
Виды финансовых консультантов
Существует несколько категорий финансовых советников:
Найти таких специалистов можно самостоятельно. Для этого можно обратиться в специализированную фирму или к частному лицу. Все зависит от возможностей клиента, а также его доверия к той или иной профессии.
Функции и задачи независимого финансового консультанта
Почему-то принято считать, что за помощью к этому специалисту могут обращаться только состоятельные личности, у которых доход в месяц превышает 100 тыс. руб. Это не так. Помощь нужна и тем людям, которые стараются приумножить свой капитал или создать его за определенный срок.
Вот несколько наиболее популярных случаев, по причине которых обращаются к финансовым консультантам:
Случаев достаточно много. Нужно просто не ждать, когда проблема решится сама, или потом с сожалением смотреть на сложившуюся ситуацию. Нужно все брать в свои руки и обратиться за помощью к финансовому консультанту.
На первой встрече он обязательно выяснит для себя все необходимые факты:
Чтобы задать сбережениям нужный уровень ликвидности, необходимо разработать финансовые планы в части накоплений. После оценки всей предоставленной информации финансовый консультант разрабатывает финансовую стратегию и планы на будущее. Он предоставляет все это клиенту. Получив план действий, остается только придерживаться его.
Если объединить все выше сказанное, финансовый консультант может:
Независимый финансовый советник может работать с клиентом на протяжении долгого времени. Некоторые пользуются его услугами всю жизнь.
Функции и задачи финансового консультанта в банке
Это штатные сотрудники, которые консультируют руководство по следующим направлениям:
На этом список обязанностей не заканчивается. Банковские финансовые консультанты отвечают за успешность деятельности банка. Они оказывают услуги клиентам при их обращении в отделение. Также они консультируют по поводу выбора банковского продукта, который помог бы им в решение проблемы.
Функции финансового консультанта на предприятии
Начать и вести предпринимательскую деятельность не так просто, как может показаться на первый взгляд. Нужна четко разработанная стратегия, бизнес-план и начальный капитал. Именно с последним часто возникают проблемы. Даже если его достаточно, при неправильном распоряжении предприятие не станет работать на полной мощности. Именно для того, чтобы разобраться в финансах и нужна помощь финансового советника.
В его функции входит:
В общем, все, что касается финансов предприятия и их приумножения, является сферой деятельности финансового советника.
Функции финансового консультанта на рынке ценных бумаг
В этой области физическое или юридическое лицо должны иметь лицензии на осуществление брокерской или дилерской деятельности на фондовом рынке. Финансовый консультант распоряжается денежными средствами клиентов на основании доверенности и договорного соглашения.
Он помогает выбрать наиболее удачные даты и цены для покупки/продажи ценных бумаг. Также в его функции входит долгосрочное инвестиционное планирование. Например, клиент хочет получить доход через несколько лет, а вкладывает он деньги сейчас. Советник разработает определенный план действий, согласует его с клиентом, а затем приступить к его выполнению.
Как выбрать финансового консультанта
К выбору такого помощника нужно относиться ответственно. Именно от него зависит ваше благосостояние и приумножение финансов. Изначально нужно ознакомиться с перечнем услуг, которые предлагает советник. Оценить их стоимость.
У финансового советника должен быть личный опыт инвестирования.
Если он самостоятельно не вкладывается в проекты, значит, не знает всех тонкостей этой деятельности. Соответственно, не может правильно оценить риски.
Особое внимание стоит уделить профильному образованию. Оно должно быть указано в портфолио. Но и этого недостаточно. У финансового консультанта должен быть опыт работы не менее 5 лет.
Будет плюсом для специалиста, если у него есть видео-контент. Клиент всегда может оценить манеру подачи информации, насколько ему понятно то, о чем говорит советник в своих видео.
Ну и самое главное. Опытный финансовый консультант никогда не будет обещать баснословные финансовые доходы. Например 50-70%. Все советники дают гарантию на приумножение капитала в 5-8%. Это оптимальный уровень доходности, ну плюс-минус несколько процентов. Доходность в 50% и более связана с очень большими рисками. А при потере значительной суммы финансов такой консультант не будет отвечать за это. Лучше доверить свои сбережения и их приумножение профессионалам.
Кто такой финансовый консультант и как выбрать профессионального советника по финансам
На тему этой статьи меня натолкнули многочисленные просьбы, что я стала получать от людей, которые читают меня в этом и других блогах. Хотят, чтобы я помогла составить личный финансовый план, подсказала надежного брокера и эффективную стратегию инвестирования.
Спрос на такие консультации растет. Но вопрос выбора советника по финансам не такой простой, как вам кажется. Это точно не надо делать по статьям, которые я или любой другой автор пишет в интернете. Разберемся, кто такой финансовый консультант, чем занимается, как грамотно его выбрать, чтобы не навредить своему капиталу.
Особенности профессии
Финансовый консультант – это человек со специальным багажом знаний и богатым опытом в сфере финансов, который помогает другим людям решать их финансовые проблемы и грамотно управлять деньгами.
Вот наиболее популярные запросы, с которыми люди обращаются к финсоветнику:
Такой помощник может работать в финансовой структуре (например, в банке, брокерской организации) или сам на себя в качестве независимого советника. В первом случае он так или иначе призван повышать прибыль своей компании и продвигать ее продукты. А это не всегда сопровождается ростом прибыли клиента. Во втором случае консультация может быть более объективной, но менее профессиональной.
Поэтому к выбору советника надо подходить во всеоружии, чтобы не нарваться на дилетанта или работника, интересы которого не совпадают с вашими. Я посвятила этому вопросу отдельный раздел в статье. Считаю его чрезвычайно важным. Расскажу про личный опыт общения с одним из таких “специалистов”.
Финансовые консультации нужны как бизнесу, так и обычному человеку. В США и развитых странах Европы эта профессия также востребована, как, например, семейный доктор или личный психотерапевт. В России же она только набирает популярность. На этом этапе важно научиться отличать шарлатана (инфобизнесмена, инстаблогера), который зарабатывает исключительно на своих вебинарах или онлайн-школах, от профессионала, который умеет эффективно управлять своими деньгами и может научить этому вас.
Какие задачи может решать финсоветник:
Чтобы эффективно решать все поставленные клиентом задачи, консультант должен знать:
Функции финансового консультанта
Рассмотрим более подробно, какие функции выполняет финансовый консультант в зависимости от сферы оказания услуг.
В банке
Не уверена, что от финансового консультанта в банке можно ожидать независимости в советах. Как правило, это люди, которые помогают своим клиентам – физическим и юридическим лицам – определиться с выбором оптимального банковского продукта, познакомиться с условиями кредитования или оптимизировать выплаты по кредиту.
Цель – заработать для своего банка и для себя, но при этом сохранить лояльность клиента, поэтому сотрудничество может быть выгодным для обеих сторон.
На предприятии
Что делает финансовый консультант на предприятии:
Цель – повысить эффективность управления финансами на предприятии. Личный заработок находится в пределах суммы за консультирование по заключенному договору.
В инвестиционной сфере
Консультациями на рынке ценных бумаг занимается инвестиционный советник. Именно советы по вопросам инвестиций наиболее востребованы сейчас на рынке. Но к сожалению, есть много нюансов в развитии этого вида деятельности. Об этом поговорим отдельно.
Обязанности консультанта по инвестициям:
Цель независимого советника – помочь достичь поставленной клиентом цели. Заработок формируется в рамках фиксированной суммы по договору или процента с прибыли от инвестирования.
В личных финансах
Некоторые люди сталкиваются не с проблемой вложения лишних денег и накопления на определенную цель, а с элементарным отсутствием этих денег.
Консультант по личным финансам может:
Эта сфера консультирования оптимально сочетается со сферой инвестиций. Зачастую в них работает один и тот же человек. Цель – решить проблемы клиента за вознаграждение по договору.
Как регулируется деятельность советника по финансам
Согласно российскому законодательству только инвестиционный советник, отвечающий определенным требованиям, имеет право консультировать по ценным бумагам и давать рекомендации.
Нормативно-правовая база регулирования деятельности по инвестиционному консультированию:
От советника по финансам иногда можно услышать, что предоставляемая информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Знайте, что так наши финансовые консультанты пытаются обезопасить себя от санкций со стороны регулятора и заявляют клиенту, что не дают никаких инвестиционных рекомендаций, а просто, например, рассказывают про свой или чужой опыт.
Основные требования к инвестсоветникам:
Чтобы стать инвестсоветником и получить лицензию, нужно соответствовать перечисленным выше требованиям.
Как показала практика и многочисленные выступления финансовых советников на конференциях, требования законодательства для большинства оказались невыполнимыми или связаны с большими затратами. На момент написания статьи (январь 2021 г.) в реестре Банка России находится всего 12 инвестиционных советников ИП. На рынке финансового консалтинга их намного больше, но они не имеют права консультировать по инвестиционным инструментам.
Критерии выбора профессионального консультанта
Если при выборе брокера я одним из критериев ставила наличие лицензии и нахождение в реестре Банка России, то при выборе финансового консультанта такой рекомендации не будет. Знаю много профессиональных советников, которые считают неоправданно завышенными и невыполнимыми требования законодательства. Они не получают статуса инвестсоветника и не регистрируются в реестре. Но менее профессиональными от этого такие люди не стали.
Есть ряд принципиальных моментов, на которые я прошу вас обратить внимание при выборе консультанта:
И самый главный совет. Если якобы независимый советник рекомендует вам открыть счет у конкретного брокера или купить продукт конкретной компании, это значит, что он работает не на вас, а на компанию, от которой получает вознаграждение за каждого приведенного клиента. От такого посредника лучше держаться подальше.
Заключение
В заключение хочу рассказать вам реальный случай из моей практики. Однажды я попала на семинар по инвестициям и личным финансам. Его вел независимый финансовый консультант, который тем самым набирал себе клиентов. Все выступление вело к тому, что самым главным до начала инвестирования является страхование жизни. Конечно же, по уникальному предложению от конкретной компании.
Я осталась после семинара пообщаться с консультантом. Оказалось, что он пока ничего не инвестирует, потому что погашает многочисленные кредиты. Как только справится с долгами, тогда уж развернется по полной. Мне все стало ясно.
С семинара прошло 2 года. Я вижу, как активизировался этот советник в соцсетях и медиапространстве. Многочисленные курсы, вебинары, лекции и личные консультации, видимо, приносят хороший доход.
Прошу, не попадайте к таким гуру финансов. Повышайте финансовую грамотность, разбирайтесь в инвестициях, управляйте сами или доверяйте личные финансы только профессионалам.
Финансовый советник-консультант: насколько выгодно работать с профессионалом и как найти надежного помощника
Оглавление:
Кто такой финансовый советник?
В своих материалах на блоге я рассказывают о разных способах, куда вложить деньги, но если вам необходима персональная консультация, тогда пишите мне в социальные цели и на основе ваших данных разработаем и составим план инвестирования, который существенно увеличит ваш капитал. На всех этапах вы будете получать детальные персональные консультации.
Этапы работы финансового советника
Финансовые цели
Специалист поможет определиться с важными целями, которые могут быть кратко-, средне- или долгосрочными и на основе этого выработает целую стратегию, подходящую под клиента. Например, необходимо увеличить среднюю сумму для ежедневных трат, купить квартиру, начать бизнес и прочее. Для решения поставленных задач предлагаются разные инструменты вложений, а если хотите детальней узнать, что такое инвестиции, и что учитывать в своем портфеле, читайте мой материал на GQ Blog Monitor.
Стратегия инвестирования
Когда цели определены, необходимо выбрать из подходящих инструментов. Это делает финансовый советник с учетом общей суммы для вложений, допустимыми рисками, а также сроком окупаемости вложений. Предлагая агрессивную или умеренную стратегию клиенту, он принимает решение и наступает активная стадия управление инвестициями, о которых детально в моем обзоре.
Персональный финансовый план
Финансовые инструменты
Опытный финансовый советник выбирает ликвидные инструменты не только внутри страны, но и за рубежом, и отзывы о работе некоторых консультантов, например, Красавиной Елены это подтверждают. Если говорить о типичных финансовых инструментах, которые предлагают советники, выделяют:
Также можно вложиться в проекты на основе краудфандинга, и моя статья о бизнес ангелах расскажет о нюансах венчурного инвестирования.
Консультации
Рекомендации и консультирование происходит в удобное для клиента время, разумеется, в рамках приличного. Иногда вопросы можно решить онлайн, по телефону. В некоторые этапы определенные задачи все же лучше обсуждать при личной встрече. Часто, личный консультант в денежном плане может держать вас в курсе изменений, которые прямо касаются вашего инвестиционного портфеля: например, упала цена на акции Фейсбук или вступил в силу новый закон о рынке ценных бумаг.
Зачем нужен финансовый советник?
Принципиальные отличия между консультантом и клерком
Сколько стоят услуги финансового советника?
Если вы решили найти финансового советника, рекомендую изучить и отзывы, и сколько стоит его сервис. Цена на рынке настолько разные, что в начале можно растеряться. При этом, как правило, никто не уточняет на своих сайтах точную стоимость, просто указывая, с каких услуг формируется итоговая стоимость:
Некоторые консультанты, составляя ваш личный финансовый план, не указывают фиксированную стоимость за услуги, а работают на условиях комиссии от прибыли за определенный период или почасовой оплаты. Различаются цены и в зависимости от регионов, если финансовый советник с полным комплексом услуг в Самаре может обойтись порядка 5 тыс. в месяц, то в Москве это может быть сумма в несколько раз больше.
Таким образом, финансовый советник не просто берет средства в доверительное управление, он может составить план достижения определенной суммы, и вы будете к нему направляться вместе, благодаря его ценным советам и рекомендациям. Некоторые адвокатские конторы, банки, консалтинговые фирмы периодически открывают вакансии для пополнения штата финансовых консультантов. Но я бы рекомендовала сотрудничать с частными лицами, они не связаны с брендом организации, которую представляют, а значит, более свободны в своих планах и опираются на собственный опыт.
Финансовый советник: кто это и когда стоит нанять личного консультанта
В движении финансов участвует каждый человек: получает зарплату, покупает продукты, платит за квартиру и секцию. Чтобы денежные операции приносили выгоду, можно воспользоваться помощью финансового советника. Расскажем, чем он занимается, сколько стоят его услуги и как не нарваться на мошенников.
Кто такой финансовый советник?
Финансовый советник занимается налоговым, имущественным, пенсионным и инвестиционным планированием, решает различные финансовые и страховые вопросы. Он нужен не только тем, кто обладает целым капиталом, но и тем, кто просто хочет распоряжаться деньгами грамотно. Это больше, чем человек, который дает советы. Это независимый эксперт по финансам, деятельность которого четко ограничивается стандартами. Он помогает клиентам:
Каким образованием должен обладать финансовый советник?
Финансовый советник обязательно должен иметь финансовое или экономическое образование независимо от задач клиента, которые он решает.
Если финансовый советник хочет повысить свою квалификацию, то может получить соответствующие сертификаты международного образца — например, дипломированного финансового консультанта (ChFC) или сертифицированного финансового планировщика (CFP®). То есть сначала специалист получает высшее профильное образование, затем проходит специальную подготовку, сдает экзамен, а потом подтверждает свой статус работой в финансовой сфере и регулярным обновлением своих знаний.
Чем финансовый советник отличается от специалистов другой сферы?
Финансового консультанта легко спутать со специалистом другой сферы — например, банковской, брокерской, страховой. Предлагаем разобраться, в чем особенности финансового советника и его отличие от других специалистов.
Разница между финансовым советником и брокером
Брокер — это профессиональный посредник между продавцом и покупателем. Он отвечает за осуществление сделки и получает комиссионные за продажу определенных финансовых продуктов. В зависимости от того, какой деятельностью они занимаются, брокеры бывают лизинговыми, кредитными, страховыми, по продаже недвижимости, биржевыми и т. д. В каждой конкретной сделке брокер действует в пользу одной из сторон. Он не нацелен на долгосрочное сотрудничество и не вникает в подробности финансового положения клиента.
Деятельность финансового советника шире — он помогает не только с конкретным направлением, а работает с долгосрочной стратегией увеличения капитала, погашением задолженностей, страховыми вопросами, пенсионным и налоговым планированием.
Разница между финансовым и инвестиционным советником
Инвестиционный советник (организация или один человек) помогает правильно распределить активы и выбрать выгодные инвестиционные направления.
Финансовый советник занимается более широким спектром задач: прорабатывает финансовые цели и пути их достижения, анализирует все пассивы и активы, консультирует по правам наследства, формированию инвестиционного портфеля на краткосрочную и долгосрочную перспективу, заботится об уменьшении страховых выплат, получении льгот. Поэтому консультанта по инвестициям можно считать специалистом, который выполняет лишь часть функций финансового советника.
Разница между финансовым советником и банковским работником
Задача сотрудника банка — продать клиенту конкретные услуги (разово или на длительное время), то есть действует он в интересах банка. Если он дает финансовые советы, то только чтобы привлечь внимание потребителя.
Финансовый консультант заинтересован в благосостоянии клиента и достижении его финансовых целей, а не интересов банка.
Разница между финансовым советником и бухгалтером-аудитором
Бухгалтеры-аудиторы специализируются на подсчете налогов, правильном составлении отчетности, аудите, однако некоторые из них могут предлагать и другие консультационные услуги. При этом их специализация не позволяет осуществлять всестороннее финансовое планирование.
Разница между финансовым советником и страховым агентом
Заинтересованный в продажах консультант будет предлагать более дорогие страховые продукты. Это мешает объективно оценивать траты на страховку своей недвижимости, автомобиля или жизни, из-за чего иногда в договоре появляются дополнительные услуги, на которых можно было сэкономить.
Финансовый советник рассчитает комфортную сумму страховки: чтобы взносы не были слишком большими, а выплаты по страховым случаям были достаточными.
Выгоды от сотрудничества с личным финансовым консультантом
Деньги сильно влияют на жизнь. Если управлять ими грамотно, то можно:
Какие конкретно задачи решает финансовый консультант?
Составить личный финансовый план
Чтобы финансовые мечты (купить квартиру, отправиться в путешествие и др.) не оставались мечтами, а стали реальностью, необходимо их «просчитать» и наметить четкий план действий. Советник поможет оценить текущее финансовое состояние, провести расчеты с учетом инфляции, продумать индивидуальную и понятную стратегию, благодаря которой по четкой инструкции можно добиться желаемых целей.
Уменьшить переплаты по кредитам и ипотеке
Финансовый консультант помогает рассчитать переплату по кредиту или ипотеке, выявить затраты, рассмотреть варианты улучшения ситуации: рефинансирование или более приемлемые условия кредитования.
Например, Татьяна пять лет назад приобрела трехкомнатную квартиру в Санкт-Петербурге. Она взяла кредит на 15 лет с ежемесячным платежом 62 тыс. руб. Это довольно крупная сумма, поэтому Татьяна задумалась, а можно ли ее как-то сократить. После обращения к финансовому советнику выяснилось, что условия кредита не самые выгодные – сегодня ставки снизились, поэтому можно воспользоваться рефинансированием. Вместе с консультантом Татьяна подобрала другой вариант и теперь платит 57 тыс. руб. в месяц.
Увеличить накопления
Не все люди умеют копить деньги и продумывать финансовые шаги наперед, а те, кто копит, не всегда знают, как правильно использовать средства, чтобы они приносили доход. Вместе с консультантом можно обнаружить скрытые резервы семейного бюджета, наметить дополнительные источники дохода, выделить свободные деньги и выгодно их вложить. Финансовый советник найдет безопасные инструменты с высокой доходностью и допустимым уровнем риска, при этом клиенту не придется самостоятельно разбираться в различных активах и нюансах инвестирования на рынке ценных бумаг.
Оптимизировать налоги
Каждый четвертый россиянин не знает о том, что можно получить налоговый вычет. Каждый третий не пользуется этим правом (по данным SuperJob). Чаще всего оформляют вычеты на лечение, обучение и приобретение недвижимости. Обо всем этом расскажет финансовый консультант.
Выбрать выгодные финансовые инструменты
Финансовый консультант разбирается в тонкостях банковских вкладов, кредитов, инвестиций и помогает избежать неоправданного риска. В частности, находит наиболее прибыльную процентную ставку по вкладам, минимальный процент по кредитам, оценивает надежность банка, знакомит с основами инвестиционных вложений. Он не только разбирается в акциях и облигациях, но и избегает маркетинговых уловок, которыми порой грешат финансовые корпорации, учитывает тарифы и сноски, чтобы уберечь неопытного инвестора от финансовых потерь.
Например, Анатолий и Евгений — друзья, которые хотят выгодно вложить накопленные деньги и приумножить свой капитал. Но у них разные предпочтения по срокам вклада, стартовая сумма и отношение к риску. Анатолий имеет 900 тыс. руб. и готов ждать 10 лет, чтобы получить отдачу от вложений. Тогда финансовый консультант может предложить вложиться в облигации с погашением через 10 лет и доходностью 2%, чтобы избежать неоправданного риска. А Евгению, который располагает суммой в 250 тыс. руб. и хочет за пять лет заработать большую сумму, советник порекомендует агрессивную стратегию вложений с доходностью 30% годовых.
Выбрать пенсионную и страховую программу
Часто пенсионеры получают пенсию, которой еле хватает на жизнь. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, нужно думать о будущем уже сегодня. Например, можно обратиться к финансовому специалисту в начале своей карьеры, чтобы рассмотреть выгодные варианты пенсионных накоплений и подобрать самый подходящий.
Проконсультировать по разным вопросам
Для достижения финансовой цели недостаточно один раз расписать план действий — нужно контролировать движение и корректировать направление, когда это необходимо. Через некоторое время после общения с советником финансовое положение клиента может измениться. Например, появится дополнительный источник дохода, новые расходы, поменяется отношение к риску. Это повод скорректировать цели и шаги.
Когда нужен финансовый консультант?
Если коротко: к финансовому консультанту можно обращаться в любых ситуациях. Но есть случаи, когда его помощь особенно нужна.
Смена карьеры
Поиск новой должности и получение дополнительного образования могут занять время. В этот период финансовое положение становится неустойчивым. Избежать неприятных последствий и правильно подготовиться к переходу поможет финансовый советник.
Заключение брака
Семейный бюджет отличается от личного, поэтому у молодоженов могут возникнуть вопросы касательно заполнения налоговой декларации, вложений, трат, объединения учетных записей. Финансовый консультант помогает преодолеть барьеры в финансовом общении пары и построить совместный бюджет.
Планирование крупной покупки
Наиболее популярная масштабная покупка — собственный дом или квартира. С помощью финансового советника этот процесс можно облегчить: продумать, как накопить на первоначальный взнос, где хранить сбережения и как подготовиться к оформлению ипотеки.
Формирование собственного бизнеса
Финансовый советник поможет разобраться с налогами, поступлением денежных средств, научит планировать вложения для получения пассивного дохода и подберет пенсионную политику.
Получение большой суммы денег (наследство, выигрыш в лотерею и др.)
Неожиданно свалившиеся деньги могут вскружить голову. Финансовый советник наладит процесс управления средствами и посоветует оптимальную программу вложений, чтобы использовать удачу по максимуму.
Рождение ребенка
Финансовый консультант поможет разобраться с многочисленными выплатами (материнский капитал, ежемесячные пособия и др.), спланировать бюджет на будущее (подскажет, как поменяются налоговые отчисления с появлением ребенка, как без ущерба для текущего бюджета начать откладывать на образование ребенка, приобрести собственную недвижимость и т. п.).
Выход на пенсию
Специалист поможет разобраться в системе социального обеспечения, работе пенсионных фондов, отладить пользование пенсионными счетами, оформить или изменить страховой полис, организовать финансы во время и после выхода на пенсию.
Желание улучшить финансовое состояние
Если до конца месяца не хватает зарплаты или, наоборот, остаются свободные деньги, которые лежат и не приносят доход, стоит получить консультацию специалиста.
При каком доходе стоит задуматься о работе с финансовым консультантом?
К финансовому советнику может обратиться каждый, независимо от возраста, дохода и финансовых целей. Люди с небольшим достатком могут открыть для себя новые пути увеличения доходов, сократить задолженности и траты, научиться лучше управлять средствами. Клиенты с доходом выше среднего могут найти выгодную стратегию инвестирования.
Финансовый советник способен кардинально поменять взгляды клиента на доходы и расходы, помочь организовать бюджет и найти возможности для инвестирования там, где их, казалось бы, нет.
Что такое персональный финансовый план и как он работает?
Персональный финансовый план — профессиональные рекомендации специалиста по финансам, которые в кратчайшие сроки позволяют достигнуть желаемых целей и упорядочивают процесс вложения денег. Это не абстрактные советы, а конкретные математические расчеты, которые учитывают начальный капитал, доступные свободные средства для инвестирования, ожидаемую доходность инвестиционного портфеля, планируемые затраты и т. д. На каждый последующий год финансовый план определяет достижимый личный капитал.
Гарантий 100%-го выполнения плана финансовый советник дать не может, поскольку это зависит от личной ответственности клиента и экономической ситуации в мире. При изменении каких-либо переменных необходимо скорректировать начальный план или продумать дополнительные сценарии. Однако персональный финансовый план поможет ответить на важные вопросы — например, получится ли купить дом через 10 лет, накопить на образование детей к положенному сроку, можно ли через определенное время перейти на пассивный доход и т. п.
Персональный финансовый план поможет:
Как правильно выбрать финансового советника и не нарваться на мошенника
Выбрать финансового советника с подходящей квалификацией может быть нелегко. Для начала стоит определиться, кто именно нужен:
На что обратить внимание?
Где найти финансового консультанта?
В Ассоциации входят сертифицированные специалисты, которые ежегодно обновляют фидуциарную присягу (то есть обязуются действовать исключительно в интересах клиента) и дорожат своей репутацией.
Стоимость услуг
Каждый профессионал сам определяет стоимость своих услуг, но общая тенденция есть и зависит от вида оплаты.
1. Только плата. За свои услуги финансовый советник получает вознаграждение в виде почасовой оплаты, фиксированного гонорара за конкретный объем работы / разовую консультацию, процента от активов клиента, находящихся под управлением.
Например, финансовый советник устанавливает годовую плату в размере 0,7% от активов под управлением. Выбор инвестиционных продуктов клиента не влияет на размер платы. Чаще всего именно такой вид оплаты услуг выбирают советники, которые несут фидуциарные обязанности перед своими клиентами, то есть действуют в их интересах.
2. Комиссия за активы под управлением и комиссия за реализуемые финансовым советником продукты. Финансовые консультанты подсказывают клиентам, куда и сколько стоит инвестировать. Клиенты же решают, сколько автономии предоставлять советнику, и в зависимости от этого либо контролируют каждую сделку, либо просто получают регулярные отчеты о деятельности и решают вопросы, которые выходят за пределы намеченного плана. Услуги по управлению обычно предоставляются за процент от активов клиента. При этом финансовые консультанты могут дополнительно получать плату и от страховых или инвестиционных компаний, в которые вложился клиент.
3. Только комиссия. Специалисты, которые работают за комиссионные от продаваемых финансовых продуктов, в первую очередь заинтересованы в том, чтобы что-то продать, даже если эти продукты не лучшим образом подходят клиенту.
Пример сотрудничества с финансовым консультантом. Прежде чем предложить клиенту персональный финансовый план, советнику необходимо проанализировать текущее состояние бюджета клиента, определить желаемые цели и предполагаемые пути их достижения. Если подходить к этому основательно, то потребуется две встречи и подготовка финансовых расчетов, проектов контрактов. Оплата за эту работу зачастую варьируется от 0 до 30 тыс. руб., но может стоить и 100 тыс. руб., если необходим сложный план с множеством целей. Финансовые консультанты, которые только начали работать, могут сделать это бесплатно — ради опыта и репутации. В итоге клиент получает все необходимое для достижения целей, дальнейшая работа по выпуску согласованных контрактов не нуждается в дополнительной плате, поскольку советник получает комиссию от компании, контракт которой он открывает. В дальнейшем от финансового советника могут потребоваться такие услуги, как регулярная отчетность, помощь в управлении портфелем, ребалансировка. Зачастую оплата этих услуг составляет 0,5-1% от стоимости портфеля в год. Отдельные консультации по различным вопросам зависят от того, сколько стоит час работы профессионала — средняя цифра колеблется от 3000 до 5000 руб., но может доходить и до 15 тыс. руб. Цена также может зависеть от сложности поставленной клиентом задачи. Если необходимо составить индивидуальный инвестиционный портфель, услуга в среднем обходится в 10-15 тыс. руб.
Как сэкономить на услугах финансового консультанта?
Если выбрать удаленную онлайн-консультацию, можно сэкономить деньги и личное время. Также некоторые финансовые советники предлагают бесплатную первую встречу, которая позволит получить основные ответы, оценить свое финансовое состояние и наметить пути достижения целей без подробного просчета различных сценариев. Можно сэкономить, посетив бесплатные семинары консультанта по повышению финансовой грамотности. Конечно, таким образом не составить подробный персональный финансовый план, но можно получить общее представление о работе эксперта и подготовиться к дальнейшей работе.
Как подготовиться к встрече с финансовым советником?
Перед встречей можно проанализировать ряд моментов:
Обычно самыми сложными оказываются вопросы об инвестировании. Начальные знания об этом предмете лучше получить до консультации с финансовым специалистом, чтобы понимать, какие продукты он предлагает, насколько они выгодны, правильно ли эксперт управляет капиталом.