что такое финансовый институт
Финансовые институты. Банковская система
теория по обществознанию 👨👩👧👦 экономика
Финансы и финансовые институты
Для того, чтобы дать определение термину «финансовый институт», надо понять, что такое финансы.
Финансы – это…
Финансовые институты – это коммерческие учреждение, которые занимаются осуществлением финансовых операций.
Выделяют шесть основных видов финансовых институтов:
Главная функция любого финансового института состоит в том, чтобы передать денежные средства от сберегателя (им может быть как один человек, так и организация и даже целое государство, то есть кто-то, у кого есть финансы, не задействованные в производстве) к заемщику (тот, у кого есть выгодный бизнес-проект, но нет средств на его реализацию).
Банк и банковская система. Виды банков
Древнейший финансовый институт – банк. Учреждения, выполняющие функции банков, появились сразу после того, как люди смогли накапливать деньги и задались вопросом об их сохранности.
Впервые храмовые жрецы Древнего Востока в VII – VI вв. до нашей эры начали оказывать услуги по хранению сбережений граждан во время войны. Хранить деньги в храмах было безопасно, так как «дома богов» в древности не грабили. Опасаясь навлечь на себя гнев высших сил. Позже аналогично начали поступать жители Древней Греции, а когда практика хранения денег в храме достаточно укрепилась, древние торговцы решили, что можно использовать чужие сбережения для расширения своего дела. За предоставление им денег торговцы выплачивали процент от своей прибыли. Так впервые пересеклись интересы инвестора и заемщика.
Схема действия банковской системы в РФ.
Сейчас банки выполняют и множество других функций:
— Расчетную, то есть организовывают взаимный расчет между продавцами и покупателями, даже если они находятся в других странах (например, при заключении сделки купли-продажи банк переводит деньги со счета покупателя квартиры на счет продавца).
— Депозитную, то есть дает людям возможность поместить в банк временно свободные деньги и получать на них проценты.
— Кредитную, то есть предоставляет займы частным лицам, предпринимателям и правительствам, нуждающимся в деньгах для решения тех или иных проблем.
— Создают новые формы денег, которые делают выполнение финансовых операций более удобными. Например, банкиры изобрели чековую книжку, лист которой, подписанный владельцем, может передаваться из рук в руки подобно бумажной купюре. В банке предъявитель этого документа может получить сумму, прописанную на листе, эта сумма будет снята со счета владельца чековой книжки и выдана предъявителю.
Кроме того, именно банки организуют рынки валюты, управляют сбережениями своих клиентов, содействуют купле-продаже ценных бумаг, а с недавних пор обслуживают банковские карты.
В зависимости от типа оказываемых услуг выделяют разные виды банков:
Эмиссионные банки обладают правом выпускать бумажные деньги, они же регулируют денежное обращение в стране. В России правом эмиссии денег обладает только Центральный банк, принадлежащий государству. Он не обслуживает частных лиц и предпринимателей, а работает только с государственными и частными банками.
Депозитные (или коммерческие) банки принимают депозиты, предоставляют ссуды, занимаются организацией расчетов и куплей и продажей ценных бумаг.
Инвестиционные банки специализируются на операциях с ценными бумагами.
Сберегательные банки занимаются сохранением средств вкладчиков.
Существуют и другие виды банков, их называют специальными. К таким, например, относятся внешнеторговые, сельскохозяйственные или ипотечные банки.
Банком может владеть не только государство, но частная организация или группа лиц. В зависимости от владельца выделяют следующие формы банков:
Dерно ответить на вопрос поможет знание о том, какие специфические функции выполняет Центральный банк, и чем его функции отличаются от функций коммерческих банков. К функциям центрального банка относятся: эмиссия (выпуск) денег, хранение золотовалютных резервов страны и управление ими, выполнение расчетных операций для правительства, лицензирование и контроль за деятельностью коммерческих банков, кредитование коммерческих банков. Центральный банк НЕ принимает государственный бюджет. Принятие госбюджета – функция правительства РФ. К функциям коммерческих банков относятся: кредитование населения, обмен валюты, операции с ценными бумагами, рассчетно-кассовое обслуживание. Следовательно, к функциям центрального банка не относятся кредитование домохозяйств и принятие государственного бюджета.
pазбирался: Полина Белинская | обсудить разбор | оценить
Центробанк РФ можно назвать «банком банков» и «банком правительства», исходя из его функций, направленных на регулирование денежно-кредитной ситуации в стране. Он занимается выпуском денег (то есть осуществляет эмиссию), лицензированием коммерческих банков, установлением курсов иностранных валют по отношению к рублю, хранением золотовалютных резервов. Исходя из этого, верны варианты 1,3,4. Варианты 2 и 5 не подходят, так как это не входит в компетенцию ЦБ РФ и выполняется обычными банками.
pазбирался: Полина Белинская | обсудить разбор | оценить
Поскольку ЦБ РФ – это главный банк страны, играющий основную роль в регулировании кредитно-банковской системы, он наделен особыми полномочиями и выполняет функции, отличные от других банков и связанные с обеспечением устойчивости национальной валюты и функционирования платежной системы. Проведение эмиссии – одна из его основных функций. Кредитование банков также входит в перечень выполняемых им операций. А вот финансовые консультации для граждан и прием коммунальных платежей он не проводит. Определение обязательных норм резервов для банков – одна из функций ЦБ, помогающая осуществлять контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций и руководство над платежной системой.
pазбирался: Полина Белинская | обсудить разбор | оценить
Сначала будет не лишним вспомнить значение тех приведенных терминов, которые могут вызвать затруднения. Эмиссия – это выпуск денег в обращение. Цена – определенное количество денег, за которое можно приобрести товар или услугу. Ликвидность – особое свойство денег, которое означает возможность их использования в качестве средства платежа. Инфляция – процесс обесценивания денег вследствие чрезмерного увеличения их количества в обращении.
Вспомнив значения всех данных слов, становится очевидно, что «лишние» слова – безработица и
pазбирался: Полина Белинская | обсудить разбор | оценить
2.6 Финансовые институты. Банковская система
Финансовые институты выполняют множество функций, среди них:
Сбережение финансовых ресурсов. Появление этой функции предопределяется широко распространенной необходимостью накопления денежных средств для их последующего использования (целевого инвестирования или потребления). Безусловно, средства можно накапливать, не прибегая к помощи финансовых институтов, однако это менее выгодно и небезопасно.
Посредничество является, по сути, основной функцией финансовых институтов и логично дополняет функцию сбережения, поскольку аккумулируя сберегаемые денежные средства и будучи вынужденным платить за них, финансовый институт должен озаботиться об их использовании, приносящем доход, которого будет достаточно не только для выплат сберегателям, но и для получения собственного дохода. Таким образом, средства идут от сберегателя к заемщику, а собственно процесс передачи средств сопровождается возникновением обязательств по их возврату и вознаграждению.
Финансовый посредник, получив денежные средства, выдает взамен обязательство вернуть их на определенных условиях; в свою очередь, полученные средства в определенной комбинации предоставляются финансовым посредником некоторому заемщику также под обязательство их возврата с вознаграждением. В зависимости от используемых финансовых инструментов возврат денежных средств может осуществляться опосредованно, через механизмы рынка капитала.
Финансовое посредничество выгодно по многим обстоятельствам. Во-первых, далеко не все сберегатели являются специалистами по финансовым операциям, разбирающимися в тонкостях ссудозаемных операций. Во-вторых, даже имея определенные знания в подобных операциях, сберегатель, прибегая к услугам профессионалов, освобождается от необходимости поиска конкретного варианта инвестирования средств, т.е. экономит собственное время и ресурсы для занятия своим основным бизнесом. В-третьих, деньги сберегателя начинают «работать», а в противном случае они могли бы бездействовать. В-четвертых, сберегатель получает доход, заставляя по сути финансового посредника эффективно использовать полученные им средства. В-пятых, с помощью посредников можно диверсифицировать, снизить или передать риск другому лицу. В-шестых, финансовые посредники могут аккумулировать большие объемы денежных средств и после их концентрации вкладывать их в проекты, потенциально недоступные мелким инвесторам или сберегателям.
Финансовая трансформация. Смысл этой функции заключается в том, что краткосрочные финансовые активы и обязательства могут трансформироваться в долгосрочные. Достигается это, в частности, путем секъюритизации активов, когда кредитное учреждение собирает предоставленные им кредиты, обеспеченные относительно однородным имуществом, и выпускает ценные бумаги под общее обеспечение. Возможен и обратный вариант, известный, «занимать коротко, ссужать длинно». Например, компания нуждается в инвестиции, но не может привлечь необходимый объем денежных средств на долгосрочной основе. Тогда она делает «короткие» займы и вкладывает их в долгосрочный проект, при этом требуется периодическая пролонгация «коротких» кредитов, а также уверенность в достаточности текущих доходов для выплаты процентов и основной суммы «короткого» кредита. Безусловно, здесь выше риск повышения процентных ставок и, необходима определенная уверенность в возобновляемости источников краткосрочного финансирования.
Передача риска. Подавляющее большинство финансовых операций рисковы по своей природе, поэтому при их осуществлении всегда возникает желание либо избежать риска, либо снизить его уровень. Достигается это различными способами, в частности, получением гарантий и обеспечении передачей части риска финансовому посреднику и др.
Организация операций по изменению организационно-правовых форм компаний. Наиболее типичной операцией подобного рода является преобразование компании в акционерное общество. Логика развития бизнеса такова, что по мере становления компании и расширения масштабов деятельности ее учредители либо становятся не в состоянии обеспечить надлежащее финансирование компании, либо по некоторым причинам не желают этого делать. В этом случае компания меняет организационно-правовую форму, преобразуясь, в акционерное общество и благодаря этому, получая возможности дополнительного финансирования. Поскольку подобная процедура достаточно сложна и трудоемка для ее реализации прибегают к помощи специализированного финансового института. 1
Типы финансовых институтов
Банки, которые делятся:
Небанковские кредитно-финансовые институты, включающие:
Инвестиционные институты, которые представлены:
В состав групп покупателей и продавцов на финансовых рынках входят:
Банки
Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.
Основные функции банков:
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает:
Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).
Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно-кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:
Отдельно выделяются банки специального назначения, которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.
В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:
Центральный банк и его функции
Функции центрального банка сводятся к следующему:
Коммерческие банки
По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные коммерческие банки.
Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых клиентов, количеству проводимых операций, регионам.
Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки.
Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей.
Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.
Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами.
Инновационные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок.
Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.
На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций. 4
2.6 Финансовые институты. Банковская система. Теория ЕГЭ по обществознанию 2019
2.6 Финансовые институты. Банковская система
I. Финансовые институты.
Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции, а именно оказывают услуги по перевод средств и предоставлению займов.
• Банки
• Пенсионные фонды создаются частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в эти фонды. Частные пенсионные фонды собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. До их использования по прямому назначению собранные средства вкладывают в покупку ценных бумаг крупных корпораций, доход от которых идёт на увеличение пенсионного фонда.
Государственные пенсионные фонды, собирающие, например, в США ежегодно сотни миллиардов долларов, вкладывают их в облигации министерства финансов.
Пенсионный фонд Российской Федерации — самостоятельное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения.
• Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Важно, что разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить стабильность и большую надёжность доходов вкладчиков, поскольку кризис или финансовые неурядицы затрагивают различные отрасли по-разному.
• Страховые компании — организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Например, если вы пострадали во время наводнения или пожара (уничтожено имущество или нанесён ущерб физическому здоровью), то вам, если вы застраховали имущество и здоровье, выплачивается сумма определённого размера.
• Финансовые компании специализируются на предоставлении потребительского кредита и мелких ссуд индивидуальным заёмщикам. Например, вы можете приобрести товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина, мебель), оформив через магазин их покупку в кредит.
• Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг. Все сделки в этом учреждении заключаются методом открытого торга. Так, ценные бумаги приобретаются в ходе публичных торгов лицом, предложившим наивысшую цену. Коммерческие банки размещают на них акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи активно участвуют в процессе переливания денежных средств в высокодоходные отрасли экономики, поддерживая их развитие.
• Межгосударственные финансово-кредитные институты: Мировой банк, Международный валютный фонд. Европейский банк реконструкции и развития. Международный банк экономического сотрудничества. Они занимаются финансированием и кредитованием разных стран, содействуют мировой торговле, оказывают необходимую помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п.
Деятельность государственных и частных финансовых институтов оказывает значительное влияние на формирование ссудного капитала, его эффективное использование, а также на общеэкономическую и финансовую политику государства.
II. Банк. Его функции.
Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.
Центральный банк (Банк России) — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк России (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти. ЦБ имеет право предлагать на рассмотрение парламента проекты законов.
Функции Центрального банка:
Функции коммерческих банков:
Финансовый институт
Корпоративные финансы
Финансы домохозяйств
Фина́нсовый институ́т — организация, участвующая в финансово-кредитной системе, как то: банк, страховая компания, инвестиционный фонд (инвестиционная компания), пенсионный фонд, взаимный фонд и др.
Полезное
Смотреть что такое «Финансовый институт» в других словарях:
Финансовый институт — (financial institution) Любая организация, например банк, строительное общество или финансовая компания, которая собирает средства отдельных лиц, организаций или правительственных органов и инвестирует их или дает взаймы. Некоторые финансовые… … Финансовый словарь
финансовый институт — Любая организация, например банк, строительное общество или финансовая компания, которая собирает средства отдельных лиц, организаций или правительственных органов и инвестирует их или дает взаймы. Некоторые финансовые институты не принимают… … Справочник технического переводчика
Научно-исследовательский финансовый институт — Федеральное государственное бюджетное учреждение Научно исследовательский финансовый институт (НИФИ) ведомственное учреждение Министерства финансов Российской Федерации (Москва). Институт основан в 1937 г. в качестве подразделения Наркомата… … Википедия
Московский финансовый институт — Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации (ФА при Правительстве РФ) Год основания 1918 Президент Грязнова А.Г., д.э.н., профессор … Википедия
Московский финансовый институт — экономический вуз. Основан в 1946 на базе объединения московского финансово экономического и кредитно экономического институтов. В составе института (1973): факультеты финансово экономический, кредитно экономический, учётно экономический … Большая советская энциклопедия
НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ИНСТИТУТ МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РФ — (НИФИ) образован в 1937 для научного обобщения основных вопросов теории и практики советских финансов, кредита и денежного обращения, разработки актуальных теоретических проблем в целях оказания помощи финансовым органам. НИФИ работал в… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Финансовый посредник — (англ. financial intermediary) организация, определённый финансовый институт, основной функцией которого является аккумулирование свободных денежных средств разных экономических субъектов и предоставление их от своего имени на определённых… … Википедия
ФИНАНСОВЫЙ ПОСРЕДНИК — кредитно финансовый институт, аккумулирующий денежные средства и вкладывающий их в различные ценные бумаги. Ф.п. являются банки, страховые компании, пенсионные, инвестиционные и другие целевые фонды и т.д … Внешнеэкономический толковый словарь
Институт экономической политики им. Е. Т. Гайдара — (Институт Гайдара) Международное название Gaidar Institute for Economic Policy Основан 1990 Сотрудников 140 н.с … Википедия
Что такое кредитно-финансовые институты? Место и роль банков в системе экономических отношений
Деньги являются неотъемлемым элементом экономических отношений. Это абсолютное средство обмена, всеобщий товарный эквивалент. С деньгами связаны финансы, но эти два понятия не означают одно и то же. Если деньги – материальны, вполне осязаемы, то финансы потрогать невозможно. Деньги – это мера стоимости, средство накопления и платежей, а финансы выполняют иные, более масштабные функции. Финансы представляют собой комплекс экономических взаимоотношений, возникающих при формировании и использовании целевых фондов денежных средств на государственном уровне. Финансы государства – это целостная система, структуру которой формируют различные органы и институты.
Финансовая система
Финансовые ресурсы необходимы государству для выполнения политических, экономических, социальных, оборонных и других задач. Финансовая система обслуживает многочисленные потребности общества, воздействует на все сферы его жизни и деятельности. Обязательными элементами финансовой системы являются:
Финансы государства предназначены для удовлетворения интересов общества, сконцентрированы в следующих финансовых институтах:
Хозяйствующие субъекты – предприятия, созданные для осуществления предпринимательской деятельности. Они функционируют в сфере общественного производства, обеспечивают основную долю валового внутреннего продукта и национального дохода. Финансы предприятий направляются на производство продукции, выполнение работ, предоставление услуг.
Страхование – система мероприятий по созданию денежного фонда, средствами которого осуществляются выплаты при наступлении страхового случая. Страховые денежные фонды – это временно свободные деньги, которые можно инвестировать в различные проекты.
Финансовый рынок – совокупность кредитных организаций, финансовых институтов, выполняющих отдельные кредитные операции и охватывающие их финансовые отношения. В его рамках формируются капиталы и устанавливаются правила денежно-кредитных отношений. Функционирование финансового рынка определяет потребность в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других. Источниками и потребителями временно свободных средств могут выступать:
Назначение финансового рынка – обеспечение нормативного функционирования субъектов экономики через организацию денежного обращения, трансформация денежных средств в ссудный капитал. От него зависят активность хозяйствующих субъектов, экономический рост, благополучие общества.
Финансовые институты
Финансовый институт – это учреждение, осуществляющее операции по передаче, кредитованию, инвестированию, заимствованию денежных средств. Главная его роль заключается в обеспечении перемещения средств от лиц, имеющих свободные денежные средства к лицам, испытывающим потребность в них. К финансовым институтам относятся:
Финансовые институты выполняют следующие функции:
Каждый финансовый институт наделен определенным кругом полномочий и набором инструментов для ведения соответствующих финансовых операций. Важнейшая роль в системе финансовых институтов принадлежит банкам.
Банки и банковская система
Банк – это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами, драгоценными металлами и оказывающая финансовые услуги физическим, юридическим лицам, правительствам государств. Банковское учреждение выступает посредником между кредиторами, готовыми на время предоставить свободные средства за определенную плату, и заемщиками, которым эти средства необходимы.
Банковская система – это комплекс всех видов национальных банковских учреждений. В рамках цивилизованной рыночной экономики формируется 2-уровневая банковская система. Во главе системы – центральный или эмиссионный банк, регулирующий все происходящие в ней процессы. Второй уровень образуют коммерческие банки.
Центральный банк – особая организация, сочетающая в себе признаки кредитной организации и государственного ведомства. Его деятельность регулируется государством, но в то же время он обладает самостоятельностью в проведении кредитной политики. Основные функции центрального банка:
Коммерческие банки – государственные, акционерные, кооперативные и другие учреждения, осуществляющие операции по лицензии центрального банка. Административно они не подчинены центральному банку, но обязаны выполнять его указания в рамках законодательства. Кредитно-финансовые учреждения классифицируют по различным параметрам:
Большинство коммерческих банков универсально по перечню оказываемых услуг, но существуют и специализированные банки, осуществляющие узкий круг операций. Различают следующие виды специализации банков:
По размеру капитала, объему операций, величине активов, количеству филиалов банки бывают крупные, средние и малые.
Деятельность банков обеспечивается совокупностью элементов, составляющих инфраструктуру банковской системы. Ее элементами являются:
В Российской Федерации деятельность банков осуществляется на основании специальной лицензии и под контролем ЦБР.
Банковская деятельность
Банк – самостоятельный хозяйствующий субъект, обладающий всеми признаками и правами юридического лица. По своей сути это торговое предприятие, поскольку действует в сфере обмена. Каждый банк обладает обособленным имуществом: строениями, оборудованием, инвентарем, уставным и иными фондами, принадлежащими ему на правах собственности. Ресурсы банка составляют:
Коммерческие банки аккумулируют значительные заемные средства, на долю собственного капитала приходится около 30% от общих ресурсов.
Банковская деятельность – это комплекс мероприятий, направленных на развитие эффективности и безопасности банковских услуг. В этом заключается основная деятельность банка. Вспомогательная – косвенно связана с основной, направлена на создание оптимальных условий для ее осуществления (охрана, система безопасности).
К банковским услугам относятся:
Деятельность коммерческих банков ориентирована на получение максимального дохода. Основной доход они получают от ссудных операций. Для повышения эффективности своей деятельности банки осваивают и предлагают новые услуги, повышают качество обслуживания клиентов.
Банковские объединения
Жесткая конкуренция, негативные явления в экономике делают средние и мелкие банки особенно уязвимыми. Они не всегда располагают достаточными средствами, чтобы выполнить все свои обязательства. Крупные банки имеют преимущества перед мелкими и средними:
Чтобы укрепить свои позиции на рынке, наладить стабильную и эффективную работу малые и средние банки объединяются в определенные коммерческие структуры. Это помогает избежать банкротства, устоять в конкурентной борьбе, увеличить политическое и экономическое влияние. Существует несколько форм коммерческих банковских объединений:
Банковский картель – союз нескольких банков, объединенных соглашением о разделе сфер деятельности, проведении одинаковой дивидендной политики, установлении единообразных процентных ставок, условий кредита. Участники картели юридически самостоятельны.
Банковский синдикат или консорциум – группа банков, временно объединенная с целью совместного проведения крупных операций и ограничения потерь для каждого участника в случае неблагонадежности заемщика. Банковский синдикат создает единый фонд за счет взносов участников, пользуется межбанковским кредитом. Члены синдиката сохраняют полную самостоятельность. Управление осуществляет специально созданный исполнительный орган или один из членов синдиката, выбранный главой.
Банковский трест – полное слияние нескольких банков, объединение их собственности на паевой основе. Участники теряют юридическую и коммерческую самостоятельность, подчиняются единому органу управления.
Банковский концерн (корпорация) – объединение многих банков, основанное на акционерной форме собственности и владении контрольным пакетом акций. Управляет концерном головное акционерное общество или холдинг. Подчиненные банки – зависимые акционерные общества, формально сохраняют самостоятельность, но осуществляют свою деятельность на основе централизации инвестиционной, финансовой и управленческой деятельности.
Банковская группа – объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) организация прямо или косвенно оказывает влияние на решения, принимаемые органами управления другой. Главная особенность банковской группы – наличие филиалов, являющихся самостоятельными юридическими лицами, имеющих обособленные балансы.
Банковский холдинг – объединение нескольких кредитных организаций, головной структурой которого является юридическое лицо, не занимающееся кредитной деятельностью. По организационно-правовой форме холдинг – акционерное общество или паевое товарищество. Управляется холдинг советом директоров, профессиональными менеджерами высшей квалификации. Централизованный контроль над группой банков приводит к снижению издержек, повышению эффективности деятельности. Головная компания оказывает дочерним структурам услуги, за которые берет комиссионные: управляет инвестициями, аудитом, рекламой, помогает в управлении активами, предоставляет кредиты.
Важной формой экономического объединения и интеграции является создание финансово-промышленных групп, в которые входят предприятия различных отраслей и финансовые институты. Связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяет использовать свободные средства для взаимного финансирования, снизить издержки, упростить расчеты.
Некоммерческие банковские объединения – ассоциации, союзы, лиги – выполняют иные задачи. Они создаются для координации работы банков, оказания помощи в освоении новых методов деятельности и видов услуг, стандартизации банковских процедур.
Мировая банковская система
Международная банковская система охватывает отношения взаимосвязанных кредитных организаций разных государств, осуществляющих свою деятельность на межгосударственном уровне. Господствующая роль в международной банковской системе принадлежит транснациональным банкам – крупным кредитно-финансовым учреждениям с развитой сетью представительств, филиалов в разных странах мира. Они являются основными держателями валютных ресурсов, контролируют международный рынок движения капитала. Их клиенты – транснациональные корпорации, государственные институты, международные организации.
Международные банки созданы и действуют в соответствии с нормами международного права, призваны регулировать международное экономическое право. К ним относятся:
Особое место в международных экономических отношениях занимает Международный валютный фонд, который был создан для выполнения следующих функций:
Основная задача Фонда – создание валютного резерва для предотвращения диспропорций в мировой экономике.
Международные кредитные отношения связывают национальные банковские системы разных стран. Объективную основу возникновения международных финансово-кредитных отношений составляют:
Международная деятельность банка предполагает:
Осуществление международных банковских операций опирается на развитую систему коммуникаций и финансового сотрудничества. Корреспондентские отношения наиболее распространены: основная масса международных платежей осуществляется при посредничестве банков-корреспондентов. Спектр оказываемых услуг таков:
Для оказания полного набора услуг банки открывают представительства, отделения, филиалы за границей. Если создание зарубежных кредитных учреждений затруднительно по каким-либо причинам, многие банки выходят на иностранные финансовые рынки посредством слияния с местными банками.
Для организации международных расчетов разработаны платежные системы, которые позволяют совершать операции по всему миру. Они удобны и безопасны, поэтому пользуются большой популярностью. Международная платежная система – это сервис для перевода денег в электронной или физической форме. По своей структуре это сложнейшая система финансовых учреждений и множество коммуникационных связей. Наиболее известные платежные системы:
Благодаря современным платежным системам можно довольно просто и в считанные минуты отправлять и получать деньги, оплачивать товары и услуги.
Заключение
Банковская система играет важнейшую роль в экономике: участвует в сохранении и приумножении сбережений населения, способствует расширению возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов. Важнейшая задача банковской системы – содействие формированию и функционированию рынка капитала. Деятельность банков способствует рационализации и упорядочиванию денежного оборота, расширению хозяйственных связей между производителями. Перераспределение средств, аккумулируемых банками, позволяет поддерживать непрерывность товарно-денежного обращения, что способствует стабилизации экономики.