что такое финансовое поведение
Финансовое поведение населения как социальная проблема
Вы будете перенаправлены на Автор24
Сущность понятия «финансовое поведение»
Финансовое поведение – это поведение населения на рынке финансовых продуктов и услуг, предполагающее мобилизацию, перераспределение, а также инвестирование имеющихся финансов.
Также под финансовым поведением населения понимают деятельность домохозяйства по поводу мобилизации и применения денежных ресурсов. Финансовое поведение человека предполагает достижение желаемого материального результата. Денежные ресурсы являются частью общих ресурсов, которые есть у человека.
Примером таких ресурсов могут быть:
Измерение денежных доходов населения бывает номинальным или реальным.
Номинальные доходы – это выраженные в денежной форме доходы человека относительно текущих цен.
Реальные доходы – это уровень финансов, который применяют для сравнения покупательной способности денежных доходов в различные временные промежутки в условиях инфляции.
Дифференциация в уровне и качестве жизни населения вносит ряд существенных коррективов при формировании финансового поведения. При этом объем накопленных сбережений и уровень кредитной нагрузки населения определяет покупательские возможности тех или иных групп людей. Все это является комплексной характеристикой уровня и качества жизни населения.
Качество жизни – это понятие, используемое в социологии, экономике, политике, медицине и некоторых других областях, обозначающее оценку некоторого набора условий и характеристик жизни человека.
Готовые работы на аналогичную тему
Тенденции финансового поведения
Финансовое поведение населения складывается из нескольких тенденций:
Современное состояние финансового поведения граждан также оценивается по следующим показателям:
Норма сбережений дает возможность охарактеризовать склонность населения к сбережениям и устойчивости собственного финансового благосостояния, а также динамике потребления при резком колебании доходов.
Кредитная нагрузка позволяет оценить степень нагрузки кредитной задолженности на уровень доходов населения в контексте ведения домашнего хозяйства.
Современный социологический анализ позволяет понять, что между финансовым поведением и качеством жизни населения существует умеренная однонаправленная связь. Также вполне предсказуемо наличие прямой и тесной взаимосвязи между среднедушевой задолженностью и нормой сбережений с одним из параметров качества жизни, а именно – уровнем жизни.
Сквозь этот компонент финансовое поведение оказывает непосредственное влияние и на другие компоненты качества жизни, но уже в меньшей степени. Качество жизни зависит от кредитной задолженности потому, что внутри уровня жизни заложено закладывается оценка потребительских возможностей населения, которые финансируются также и из заемных средств.
Таким образом социальная проблема качества жизни населения оказывает влияние на многие составляющие качества жизни, что подтверждается корреляционно – регрессионным анализом. Но при этом нельзя считать этот параметр исключительным или абсолютным.
Субъекты финансового поведения
В связи с этим финансовые решения часто принимаются людьми совместно, что не означает нахождение денег в «одном финансовом котле», но финансовые действия чаще всего совершаются совместно при учете вероятностных реакций других людей или членов семьи. Также необходимо учитывать порядок распределения домашних прав и обязанностей, который формируется в результате обсуждения многих вопросов, которые касаются финансового поведения в том числе.
Субъектами финансового поведения могут быть:
Считается, что наилучшим объектом для эмпирического исследования финансового поведения является «экономическая семья».
Экономическая семья – это абстрактная категория, выбранная для исследования института семьи с точки зрения разделения труда, распределения благ и процесса принятия решений.
Наиболее часто встречается так называемая проблема определения сбережений, которая позволяет выявить те или иные механизмы финансового поведения людей.
Сбережения – это остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. Доля личных сбережений в текущем доходе домохозяйства определяется как норма сбережений.
Сбережения не всегда выступают в денежной форме, но применение денежных сумм часто становится обязательным признаком финансового поведения человека. При этом сбережения не противостоят ресурсам, которые человек тратит за текущее потребление. Далеко не все отложенные средства становятся сбережениями человека.
Таким образом, финансовое поведение является многогранным феноменом, который характеризует отношение человека к собственным материальным ресурсам. В наше время финансовое поведение человека основано на излишнем потреблении и часто оно не имеет под собой основы, которая могла бы говорит о финансовой грамотности личности.
Далеко не все группы населения имеют представление о феномене финансовой грамотности и правильном финансовом поведении даже при относительно высоком уровне дохода или стабильном расходовании ресурсов.
Виды финансового поведения
Под финансовым поведением понимается деятельность по мобилизации и использованию денежных ресурсов. Элементами финансового поведения являются сбережения, кредиты, инвестиции, страхование.
Какие бывают виды финансового поведения? Обычно выделяются 2 вида: позитивное (сберегательное, рациональное) и негативное (нерациональное).
Что же отличает людей с рациональным и нерациональным финансовым поведением? И к чему может привести нерациональное отношение к деньгам?
Для людей с негативным (нерациональным) поведением характерно:
К чему приведет нерациональное поведение? Каким будет будущее в финансовом плане? Получится ли обеспечить финансовую независимость семье? Создать накопления для выхода на заслуженный отдых? Обеспечить достойный уровень жизни в золотые годы? Дать хорошее образование детям? Помогать финансами родителям? Характерны ли для вас названные черты поведения?
Очевидно, что люди практикующие нерациональное поведение, не делающие сбережения и не имеющие финансового плана, имеют мало шансов на обретение финансового благополучия. В то время, как осознанный подход к планированию личных финансов, контроль личных денежных потоков, повышение финансовой грамотности, наличие финансового плана, которые характерны для людей с рациональным финансовым поведением, существенно повышают шансы на достижения своих финансовых задач.
28,8 млн. рублей пройдет через наш личный бюджет в среднем за 30 лет активной трудовой жизни при средней зарплате в 80 000 рублей в месяц (средняя зарплата по Москве). Как правило, минимум 10 % от него не будет потрачено на личное потребление и сможет быть направлено на реализацию финансовых целей, то есть минимум 2,8 млн. рублей.
И только вы сами можете решить, приумножите ли вы свои стартовые возможности, чтобы создать личный капитал или деньги утекут сквозь пальцы.
Финансовое поведение
Для простого человека под этим термином следует понимать скорее некое «финансово грамотное поведение». А что такое «поведение»? Поведение – это совокупность целенаправленных действий человека, посредством которого и проявляется отношение человека к тому или иному объекту внешнего мира. Поведение есть некий набор правил, согласно которым человек в той или иной ситуации поступает тем или иным образом, и зачастую, заранее предсказуемым образом.[13]
По сути, под поведением человека понимается внешнее проявление внутреннего мира человека, то есть его системы ценностей, жизненных установок (подробнее поговорим в Главе 12). И текущее поведение человека, есть результат того состояние, в котором человек находится в текущий момент. К сожалению, большинство состояний человека формируются бессознательно. Поэтому в большинстве случаев, действия человека есть практически автоматическая реакция на какой-то внешний раздражитель. Например, мы видим или слышим что-то и реагируем определённым образом, то есть совершаем какие-то действия. Назвали слабаком или дураком – полез в драку; сказали толстая или не красивая – расплакалась; сказали «купи две вещи, а третья бесплатно» – купил, хотя даже и не планировал покупать.
Соответственно, если вам не нравиться, то, что вы получаете от мира, попробуйте изменить то, что вы отдаёте миру. Не устраивает ваше финансовое состояние? Измените своё финансовое поведение, посредством изменения своих жизненных установок, изменением приоритетов в своей системе (подробнее поговорим в Главе 15).
Получается, что под «финансовым поведением» нам следует понимать ситуации, когда человек совершает некие действия с финансами? Таким образом, совершая ежедневные покупки в магазине мы, тем самым, уже будем проявлять «финансовое поведение», не так ли?
Нет, не так. Такие действия не могут быть «финансовым поведением».
Ведь каждый раз, поднося ложку или вилку ко рту, во время приема пищи, мы же не говорим, что мы тренируем мышцы руки. Чтобы тренировать мышцы своего тела, мы совершаем действия, возможно в чём-то схожие с повседневными, но эти действия другие и направлены именно на то, чтобы мышцы тела развивались. При тренировке движения тела могут быть схожими, но нагрузка на мышцы и интенсивность движений отличаются от повседневных. Сделать приседание, и присесть на стул это не одно и то же, хотя движения одинаковые.
Поэтому, и за понятием «финансовое поведение» должно быть скрыто нечто большее, чем просто пересчитать количество купюр, или сосчитать их номинальную стоимость, или достать купюры из бумажника, чтобы рассчитаться за покупку. Человек должен совершать какие-то определённые действия с деньгами, но чем-то отличающиеся от повседневных, чтобы их можно было отнести к «финансовому поведению».
Финансовое поведение подразумевает целенаправленные действия, то есть действия, которые приближают вас к вашим целям. Что это может быть? Например, к таким действиям могут быть отнесены следующие действия:
• Купить эту книгу или не купить;
• Посетить обучающий семинар по релевантной теме или нет;
• Посмотреть обучающий вебинар или развлекательную телепередачу;
• Тратить до последней копейки свою зарплату или сберегать какую-то её часть;
• А если сберегать, то где хранить свои сбережения – дома, в банке или где-нибудь ещё;
• Использовать или нет страхование как способ финансовой защиты материальных ценностей и других благ;
• Самостоятельно заботиться о финансовом обеспечении своей жизни после окончания трудовой деятельности или надеяться только на государственную поддержку, то есть государственную пенсию;
• Приобретать или нет товары длительного пользования;
• Арендовать или покупать недвижимость, используя ипотечное кредитование, в случае не достаточности собственных денежных средств;
• Пользоваться или нет такими финансовыми услугами как потребительское кредитование и микрозаймы;
• Покупать или не покупать акции, облигации, и другие финансово-инвестиционные инструменты.
Например, если вы хотите через полгода отправиться со своей второй половинкой в туристическую поездку, то вам необходимо изыскивать денежные средства для финансирования своей поездки. И если вы будете тратить всю свою заработную плату, весь свой семейный доход, на текущие расходы, то у вас не будет свободных средств, которые вы могли бы использовать для своей цели. Соответственно, вы сталкиваетесь с необходимостью: 1) сберегать часть своего заработка, с целью накопить, за оставшееся время до даты планируемой поездки, требуемую сумму; 2) либо решаетесь прибегнуть к услугам кредитных организаций и взять кредит для финансирования поездки. Не важно, какой именно вариант вы выберете, и в том и в другом случае, вы совершаете действия, которые могут быть расценены как «финансовое поведение».
Если вы решили всё же сберегать часть своего дохода, а до даты поездки ещё целых восемь месяцев и сберегать вам надо ежемесячно десятки тысяч рублей (по порядку величины), то где физически вы их собираетесь хранить – дома? Или заключите договор срочного банковского пополняемого вклада? В случае выбора последнего варианта, за весь тот период, пока вы будете откладывать на поездку, вам на счёт ещё дополнительно проценты будут начисляться, таким образом, вы сможете компенсировать воздействие инфляции на ваши накопления.
Вы видите, что постановка конкретной цели сразу же требует от вас проявлять определённое поведение. И ваше поведение будет определять характер предпринимаемых вами действий, которые в идеале, должны будут приближать вас к вашей цели. А если ваши действия не приближают вас к цели, то надо менять своё поведение, свои действия.
Целенаправленные действия, в данном примере, приводят к необходимости финансового планирования, распределение семейного бюджета таким образом, чтобы его хватило и на покрытие текущих расходов, и при этом, была бы возможность накопить требуемую сумму на поездку в запланированный временной промежуток.
А если вы не будет совершать действий подобного характера, то и своей цели вы не сможете достичь. Поэтому при наличии цели, вам неизбежно надо будет совершать такие действия, которые будут приближать вас к цели.
Ещё раз, финансовое поведение подразумевает такие действия с деньгами, которые приближают вас к вашим целям. А если у вас цели никакой не будет, то и действия с деньгами будут такие же – бесцельные.
Наличие цели, например, через пятнадцать лет сделать миллион долларов, потребует от вас других действий, отличающихся от повседневных, таких привычных и обычных. Даже зарабатывая одну тысячу долларов в месяц, а это практически в два раза больше чем среднемесячная заработная плата в России, и всю её сберегая, потребуется почти 84 года, чтобы накопить один миллион долларов. Как то уж слишком долго, вы не находите? Даже средняя продолжительность жизни[14] женщин в России и того меньше – около 77 лет, а у мужчин и того меньше – 66 лет. Надо изыскивать какие-то другие варианты для достижения это цели. Какие же это могут быт варианты?
Имея эту цель, теперь уже надо покупать не художественную беллетристику, а всё больше книг на финансово-экономические темы. Не на дискотеки и тусовки или бары и рестораны ходить, а всё чаще на семинары, тренинги, мастер-классы, форумы и конференции (кстати, где-нибудь тут можете и повстречать того самого «фасилитатора»). Экономика и управление, налогообложение, финансовый менеджмент, планирование и бюджетирование, основы финансового анализа, управленческий учёт, тайм-менеджмент, целеполагание, навыки успешного лидера, мотивировка и самодисциплина и т.д. и т.п. Не телевизор смотреть, а всё чаще обучающие вебинары. Потребуется изменить привычный образ жизни – без этого никак. Надо будет не только читать, смотреть и посещать, но, что более важно, полученные знания применять в своей реальной жизни.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Что такое разумное финансовое поведение
Основы финансовой грамотности знакомы практически всем. Однако немногие применяют знания в жизни. Причины нежелания использовать теорию на практике различны. Начиная от банальной лени, заканчивая внутренним протестом выхода из привычной зоны комфорта.
Известно, что для грамотного управления финансами необходимо вести учет доходов и расходов, планировать, делать сбережения, формируя «подушку безопасности». Важно уметь искать необходимую финансовую информацию, делать инвестиции, правильно выбирать финансовые организации, с которыми планируется сотрудничать. Полезно знать свои права, как потребителя финансовых услуг и уметь их защищать.
Но отлично зная теорию, на практике ее применяют единицы. Поэтому разумное финансовое поведение – это, в первую очередь, применение всем известных навыков и знаний в жизни.
Но многие не хотят вести учет расходов, потому что это «неинтересно» и требует собранности. Не делают сбережений, по той причине, что тратят все средства на пустяки, следуя принципу «живем один раз, не хватало еще в чем-то себе отказывать». Не имеют «подушки безопасности», считая, что не нужно заранее настраиваться на плохой исход событий. И беспорядочно берут кредиты, потому что захотелось купить не особо нужную, но престижную вещь «прямо сейчас».
К инвестированию такие люди относятся насторожено, считая, что это занятие для миллионеров, а обычного человека «все равно обманут». Но при этом нередко поддаются на уловки мошенников, обещающих получение 200% прибыли в месяц. Такие люди, как правило, плывут по течению до тех пор, пока не наступает их личный финансовый кризис. И только тогда они начинают осознавать ошибки, задумываясь о необходимости разумного подхода к финансам.
Таким образом, разумное финансовое поведение – это не только грамотность в вопросах экономики. Прежде всего, это использование знаний на практике, с учетом прошлых ошибок.
Человек разумный и рациональный, будет учиться не на своих, а на чужих ошибках. Зная, что такое финансовая пирамида, и чем заканчивается вложение в нее денег, он будет обходить стороной все сомнительные предложения. А инвестировать будет только в надежные проекты, где не обещают за три месяца удвоить капитал, а обещают стабильную и надежную прибыль.
Если есть желание стать финансово грамотным человеком, важно не только старательно изучать теорию, но и сразу же внедрять полученные знания в жизнь. Разумный подход к личным финансам поможет значительно повысить уровень и качество жизни и поможет избежать личных финансовых катастроф, даже если на какое-то время просядут доходы или придется кардинально менять вид хозяйственной деятельности.
«Основная масса людей никогда не будет финансово грамотной настолько, чтобы их не обманули»
Финансовая грамотность — пожалуй, один из самых важных навыков, особенно в условиях кризиса. О том, что такое финансовое поведение, закредитованы ли россияне и как не стоит копить на пенсию, рассказывает старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований, профессор департамента социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина.
HBR Россия: Что исследователи понимают под финансовым поведением?
Кузина: Финансовое поведение — это то, как люди обращаются со своими деньгами, как планируют их потратить, сохранить или куда-то вложить. Может быть, они приобретают вещи длительного пользования, квартиру, машину, сберегают наличность дома или в банке, покупают паи инвестиционных фондов, участвуют в программах страхования жизни. К финансовому поведению не относят зарабатывание денег, а также траты на текущие нужды, вроде покупки продуктов или оплаты коммунальных услуг. Ключевой момент — связь с будущим. То есть доход человек получает сейчас, а тратить его будет потом, или тратит сейчас то, что заработает через какое-то время.
А сколько люди обычно откладывают денег, если у них что-то остается после зарплаты?
Во всем мире люди больше тратят, чем откладывают. В России в 1990-е годы, по данным макростатистики, люди сберегали около 25% текущих доходов — это довольно много. К сбережениям относили также покупку валюты, а тогда у челноков был большой оборот. Сейчас цифры колеблются в диапазоне 10%.
В среднем население откладывает 10%, а 15% считается уже очень высоким уровнем сбережений. Из общего ряда выбивается разве что Китай: здесь домохозяйства сохраняют около 40%. Но надо учитывать, что методологии расчета могут отличаться.
Пандемия как-то повлияла на финансовое поведение?
Пока сложно оценить. Очевидно, что во время ковидных ограничений люди меньше тратили на недоступные рестораны, кинотеатры, концерты и т. д. А когда потребление сокращается, сбережения растут. Макростатистика свидетельствует о росте нормы сбережений во втором квартале 2020 года. Но надо иметь в виду, что в России реальные доходы населения с 2014 года постоянно снижаются, и пандемия подстегнула падение. А если доходы снижаются, это отрицательно сказывается на сбережениях.
Есть еще психологический момент. Основоположник психологической экономики Джордж Катона (именно он придумал такой показатель, как индекс потребительских настроений) предположил, что финансовая стратегия зависит от того, как люди субъективно относятся к кризису. Если им кажется, что плохие времена пришли надолго, они, скорее всего, снизят уровень потребления. Никто не знает, что их ждет впереди: возможно, будущее будет еще хуже, чем настоящее. Например, в 2008 году российская банковская статистика показала невероятный прирост вкладов. А если людям кажется, что кризис закончится через полгода или год, они, скорее, будут тратить свои запасы.
Какие еще концепции объясняют финансовое поведение?
Изначально экономисты изучали только предприятия, и точкой отсчета была ставка банковского процента. Если она высокая, то компаниям выгоднее сберегать, положив деньги в банк, если низкая, то, наоборот, начинают инвестировать. Эту логику перенесли и на домохозяйства — финансовые решения людей тоже пытались увязывать с процентной ставкой. Но оказалось, что схема не работает, так как домохозяйства ведут себя иначе, чем компании: при низкой ставке люди могут положить деньги в банк, а при высокой — потратить. Причина в том, что в определенные моменты людям необходимо совершать те или иные траты. Например, если ребенок оканчивает школу, родителям неважно, какую ставку предлагают банки, они все равно будут сберегать деньги на оплату вуза.
Известный экономист Джон Мейнард Кейнс предложил другую модель, которую назвал «основной психологический закон». По его логике, финансовые решения людей зависят от их текущего дохода. Иными словами, чем выше доход, тем выше уровень потребления, но все же оно растет медленнее, чем сбережения. Соответственно, по мере роста доходов домохозяйство откладывает все больше денег. Но у этой модели был один изъян — на коротком периоде времени она работала, а в долгосрочной перспективе — нет: рост доходов не привел к росту нормы сбережений.
Наверное, есть и универсальные модели, которые работают всегда?
Желание их создавать, конечно, есть. Например, модели сглаживания потребления, предложенные Нобелевскими лауреатами Милтоном Фридманом и Франко Модильяни, позволили объяснить то, что не смог объяснить Кейнс. В 1950-е годы Фридман предположил, что люди привыкли к определенному уровню потребления и не готовы снижать его во время кризиса. Условно говоря, если доходы падают, люди не хотят покупать более дешевое пиво и пересаживаться с такси на автобус. Поэтому они сберегают, когда их доходы выше привычного уровня, а в сложный период тратят запасы, чтобы вести прежний образ жизни. Модель жизненного цила Модильяни похожа на модель Фридмана, только в ней речь идет о перераспределении доходов между разными периодами жизни. По сути здесь происходит такое же сглаживание потребления. В молодости доходы еще невелики, люди берут кредиты на образование, на недвижимость; затем доходы растут, достигая максимума на пике карьеры, выплачиваются долги, делаются накопления на старость. После выхода на пенсию человек расходует сбережения на текущие нужды, может переехать в более дешевое жилье, а оставшуюся сумму тратить на жизнь. Эти модели по-прежнему используют в экономической науке, хотя они уже довольно сильно изменились, в основном из-за того, что будущие доходы стали неопределенными. Сегодня намного сложнее оценить, на какой уровень дохода люди могут рассчитывать в долгосрочной перспективе и, следовательно, какой уровень жизни они должны поддерживать.
А как ведут себя люди, когда экономика нестабильна и нет возможности выровнять потребление?
Если человек получал образование в США в середине XX века, он мог довольно четко предсказать диапазон будущих доходов, сколько будет зарабатывать после университета и потом, когда сделает карьеру. Но если определенности нет, то неясно, на каком уровне выравнивать потребление. Появились новые модели — например, модель сбережений «на черный день». Идея выравнивания осталась, но принцип изменился. Люди не знают свой доход на весь жизненный цикл, зато могут предположить, какие их ожидают трудности. Если есть вероятность потерять работу, значит, надо понять, сколько времени потребуется на поиск новой и сделать денежный запас на этот период. Переход России к рыночной экономике стал любопытным кейсом для применения всех этих моделей. Они работали не всегда, поэтому было интересно разобраться, в чем проблема — в наших данных, в моделях или в россиянах.
У финансового поведения россиян есть какая-то специфика?
Специфика есть, но она не связана с географическими факторами или национальными привычками — на мой взгляд, причина в институтах и доверии к ним. Взять хотя бы нашу пенсионную систему — сколько за последние 20 лет ее переделывали! Правительство постоянно меняет правила игры. Сначала говорят, что пенсионный возраст повышать не будут, а потом объявляют, что все-таки повышают. Людей долго уговаривали перевести накопительную часть пенсий в негосударственную пенсионную систему, а потом отчисления в нее заморозили. К тому же навыков и опыта сбережений на старость у нас нет, как и у наших родителей. Чтобы разобраться в российской пенсионной системе, нужно быть провидцем или экстрасенсом. Или иметь машину времени, чтобы слетать на 15 лет вперед, а потом вернуться и принять верное решение. Обычному человеку, даже финансово грамотному, сложно догадаться, что еще нас ждет впереди.
Финансовой грамотности сегодня уделяют много внимания. Что входит в это понятие?
Это комплекс знаний и установок, который позволяет человеку так использовать финансы, чтобы его материальное положение росло или как минимум не ухудшалось. Проще говоря, умение правильно обращаться с деньгами. Но что значит правильно? Есть базовые вещи, которые люди должны знать. Например, как считаются простые и сложные проценты, как работает система страхования вкладов, какие термины используют финансовые организации и т. д. Также нужны правильные финансовые установки: понимать, что материальное положение зависит от тебя, а не от дяди, следить за тратами, избегать спонтанных покупок.
Регулярные исследования финансовой грамотности начали проводить с конца 1990-х, тогда же появились национальные программы по ее повышению. Например, в 2020 году OECD провела исследование в 26 странах по единой методике и оценила финансовые знания и поведенческие установки. Людям задавали вопросы, и каждый человек мог набрать в общей сложности 21 балл. В среднем по миру получилось где-то 12 баллов, ни в одной стране не дошли до максимального. То есть в целом уровень финансовой грамотности населения составляет примерно 60%. В России результаты получились чуть ниже средних.
Получается, государственные программы по развитию финансовой грамотности работают не очень хорошо?
Очень сложно оценить эффективность этих программ, потому что в идеале нужно случайным образом разделить население страны на две группы — одну обучать, а другую нет, а потом посмотреть на результат. Рандомизированный эксперимент провести затруднительно. К тому же финансовая сфера развивается очень быстро. Сегодня можно оплачивать покупки мобильным телефоном, появились криптовалюты — 10 лет назад это было сложно представить. Поэтому мы не знаем, какая была бы ситуация, если бы таких программ не было. Может, было бы еще хуже.
Вопрос финансовой грамотности — это, скорее, неолиберальная идея, потому что ответственность перекладывается на индивида. Отчасти она правильная, потому что если за все будет отвечать государство, эффективность финансовых рынков будет низкой. Но основная масса людей никогда не будет финансово грамотной настолько, чтобы их не обманули юристы, экономисты и маркетологи этих самых банков и других финансовых организаций. Поэтому финансовая грамотность неотделима от защиты потребителей. Важно вовремя пресекать деятельность финансовых пирамид, контролировать рынки, поставщиков услуг.
Насколько закредитованы россияне по сравнению с жителями других стран?
Вообще не закредитованы. По статистике, россияне хранят в банках гораздо больше денег, чем общий объем взятых кредитов. В США, например, около 75% населения имеет кредиты, в Европе — около 50%, а в России — 25% в лучшем случае. Опыт кредитования имеют многие, но процент тех, кто имеет в моменте непогашенные кредиты, варьируется от 20 до 25%. Размеры долга также не слишком большие. Но нужно смотреть структуру займов. В большинстве стран основная масса кредитов — ипотека на 20 лет. У нас этот вид кредитования пока не так сильно распространен. Помню, по рынку когда-то ходила шутка: «У нас нет смертной казни, зато есть ипотека под 25%». Сейчас банки предлагают ипотеку по ставкам ниже, чем до пандемии, поэтому этот вид кредитования растет. Вложения в недвижимость по-прежнему воспринимаются как самые надежные, да и жилищные условия у многих требуют улучшения. Чаще всего люди занимают на текущие нужды, покупают технику и т. д. Но потребительские кредиты дорогие и короткие, поэтому выплаты составляют существенную долю текущих доходов заемщика. Отдавать ежемесячно более 30% своей зарплаты — это опасная зона, и жить в таком режиме несколько лет довольно сложно. Комфортный уровень — 10%.
А зачем люди берут так много в долг — это же нерационально? Если есть возможность, лучше нужную сумму накопить и не переплачивать банкам.
Знаете, для экономиста любое финансовое поведение человека рациональное. Конечно, есть люди, которые не могут совладать со своими желаниями: хочу новый iPhone здесь и сейчас, поэтому возьму кредит, а дальше как-нибудь. Но у большинства такой патологии нет. Возможно, мы просто не знаем всех ограничений, с которыми человек имеет дело. Внешнему наблюдателю кажется, что потребитель ведет себя иррационально, но на самом деле это не так. Например, в одном из исследований мы заметили, что для покупки недвижимости люди иногда берут не ипотечный кредит, а потребительский. Причем этот паттерн довольно устойчив во времени. С точки зрения финансовой грамотности, это неправильно, так как потребительский кредит не обеспечен залогом и ставка по нему выше. Но когда мы опрашивали респондентов, они говорили, что не доверяют банкам и не хотят связываться с залогом, потому что банк может его отобрать. То есть люди сознательно переплачивали за свое спокойствие, и в этом плане действовали вполне рационально.
Люди набирают кредиты из-за бедности или просто плохо оценивают риски?
Сложно сказать. Как-то я была гостем на ток-шоу, и одна героиня рассказала историю. У ее ребенка обнаружили рак, и женщина взяла кредит на операцию: «Я знала, что эти деньги вернуть не смогу, но мне было все равно. Я хотела спасти ребенка». Бывает, что человек просто плохо рассчитал риски или случился форс-мажор — например, взял в кредит машину, чтобы на ней зарабатывать, и разбил ее. Но мне кажется, что если давать людям больше финансовых советов, создавать больше обучающих программ, это не особо поможет.
Почему?
Кроме финансовой грамотности есть более глубокое понятие — финансовая компетентность. И здесь важны не просто знания, а применение их на практике, навык управления своими деньгами. Первые исследования по финансовой компетентности населения провели в Великобритании, позже подключился Всемирный банк и сделал проект международным (правда, по России данные не собирались). Позже мы использовали тот же инструментарий и оценили, как обстоят дела в нашей стране. Оказалось, что финансовая компетентность россиян по многим параметрам достаточно высока: мы ответственно относимся к деньгам, умеем обращаться с ними здесь и сейчас. Но как только нужно сделать сбережения на будущее, отложить на непредвиденный случай, то с этим все намного хуже. У нас короткий горизонт планирования. Такая же ситуация, кстати, во всех переходных экономиках, в развивающихся странах. Но это не столько проблема финансовой грамотности индивидов, сколько слабость институтов финансового рынка.
Какой же у россиян горизонт планирования?
Около года — так отвечает около 70% опрошенных. В стабильных экономиках гораздо больше — 3—5 лет, там ипотеку берут на 20—30 лет. У нас не так много людей думают о будущей пенсии, но дело вовсе не в их тотальной беспечности. Откладывая деньги на будущее, человек сегодня должен отказаться от каких-то важных текущих расходов. Ты выделил тысячу рублей, а на что хватит этой суммы через 10 лет? Помню, как в 1991 году цены выросли в 26 раз, и мои родители были в шоке, когда крупная сумма на сберкнижке сгорела за месяц. Если человек инвестирует в какой-нибудь пенсионный фонд, ему многие скажут: «Ты сумасшедший?!» В условиях, когда долгосрочная финансовая стратегия может закончиться крахом, разумнее тратить деньги здесь и сейчас. Я когда-то занималась исследовательским проектом, и мы изучали финансовое поведение мигрантов, переехавших в Москву. Очень хорошо помню глубинное интервью с одной девушкой. Я спросила ее про сбережения, а она на меня удивленно посмотрела и говорит: «Вы поймите, в банк я пойти не могу, так как у меня нет паспорта. Откладывать наличность тоже нет возможности — дверь в комнату можно открыть любой булавкой. Есть большая вероятность просто потерять отложенные деньги. Лучше я порадую себя и куплю, например, лишнюю шоколадку». Да, правильнее хоть что-то откладывать, но если не ясно, как и в чем, то лучше инвестировать в свое образование и здоровье. Это у нас сложнее отнять.
Кто обладает более высоким уровнем финансовой грамотности — мужчины или женщины?
Судя по отчету OECD, мужчины более грамотны, чем женщины. Многие считают, что мужчина — глава семьи и финансы лежат в сфере его ответственности, к тому же у мальчиков лучше обстоят дела с математикой. А вот навыков управления деньгами у женщин больше. Мужья часто (по крайней мере, в России) отдают жене зарплату, а она уже планирует, как потратить, что купить. Если сравнить с западными странами, то там такое поведение характерно для бедных семей: основная часть денег идет на текущее потребление, а поскольку денег мало, то женщине достается не привилегия, а дополнительная нагрузка. Когда денег в семье достаточно, муж выдает жене бюджет на ведение хозяйства, а остальной суммой распоряжается сам.
А как обстоят дела с молодежью? Дети сейчас получают карманные деньги, родители часто платят им за хорошие оценки, выдают банковские карты.
Дети справляются с онлайн-платежами гораздо лучше, чем взрослые. Но в целом молодое поколение финансово менее грамотно, чем люди среднего возраста, и такая картина во всем мире. Например, молодежь не пользуется ипотекой и другими финансовыми инструментами. У подростков мало опыта, и, по большому счету, это вопрос не финансовой грамотности, а финансовой зрелости. Наверное, чтобы всерьез относиться к деньгам, надо начать жить самостоятельно.
Вы исследуете инвестиционные стратегии, как люди торгуют на бирже?
Нет, потому что это не массовое явление, а для статистики нужна большая выборка. Частные лица не могут сами торговать акциями, они должны действовать через брокеров. Неквалифицированные инвесторы часто проигрывают. Мой коллега брал интервью у людей, которые ведут операции на бирже. В основном их цель — подзаработать, но многие сказали, что деньги не главный их мотив. Скорее, они хотят разобраться, как работает система. Если освоил брокерский счет, значит, ты умный и крутой, это показатель престижа — как когда-то была золотая карта.
В последнее время резко выросло число финансовых мошенничеств, на них попадаются даже финансово грамотные люди. Какой здесь возможен выход?
Мошенники умеют психологически обрабатывать людей, и чаще всего страдают пенсионеры. Это все уголовщина, как и финансовые пирамиды. Но банки тоже вводят людей в заблуждение. Существует, например, мисселинг, когда сотрудник намеренно скрывает или искажает информацию, навязывает другой продукт, а не тот, за которым пришел клиент. Как-то мне понадобилась карточка с чипом, я уточнила у операциониста, и тот порекомендовал продукт, показал рекламный буклет. Потом уже другой сотрудник выдал мне карту, а она оказалась без чипа. На мои возражения ответил, что не знает, что мне показывали. Я была возмущена, словно попала не в банк, а на блошиный рынок, где у каждого продавца свои услуги. Но управляющий тоже все отрицал: «Договор вы подписали. У вас нет доказательств, что вас не так проинформировали». В таких случаях есть возможность написать жалобу или как-то еще отстоять свои права — это, кстати, тоже часть финансовой грамотности. Но, прежде всего, надо не словам верить, а внимательно читать документы, особенно если речь идет о значимой сумме денег.
Беседовала Юлия Фуколова, старший редактор «Harvard Business Review Россия».