что такое финансовая подушка безопасности
Коротко о финансовой подушке: как рассчитать и накопить нужную сумму
Что делать, если черный день все-таки наступил? Как к нему подготовиться, не превращаясь в параноика и не отказывая себе в необходимом, – читайте в статье.
По утрам меня будит собака: она скребется в дверь, лает и пританцовывает от нетерпения, даже порой лижет мое лицо – так сильно жаждет прогулки. Но однажды я проснулась сама, а все, что она сделала – слабо лизнула меня горячим, как вскипевший чайник, языком. Она лежала на кровати почти без движения, а в ответ на мое предложение пойти гулять – слабо заскулила.
Дрожащими руками я схватила свое десятикилограммовое сокровище на руки и побежала в ветеринарную клинику, попутно молясь, чтобы все было хорошо. До зарплаты оставалось три дня, а на руках была последняя тысяча рублей.
Но также у меня был закрытый счет – я откладывала деньги на посудомойку. Уже в клинике, пока ветеринар колдовал над собакой с высокой температурой, я вскрыла вклад и, вздохнув, оплатила лечение.
Сейчас с любимой собакой все хорошо – врач назначил антибиотики и множество других лекарств, и уже на следующий день она была как новенькая. По-прежнему будит меня по утрам нетерпеливым лаем и непослушными прыжками. А я завела еще один вклад под названием «Финансовая подушка».
Что это такое
Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на черный день. А именно на случай, если семья (или один человек) лишится дохода на несколько месяцев – например, от трех до девяти, или срочно понадобится крупная сумма.
Хорошо рассуждать о деньгах «на всякий случай», а ты попробуй на что-то важное накопи, когда зарплаты и так впритык.
Никто не может получить большую сумму из ниоткуда. Придется либо взять кредит, либо копить. Но подумайте вот о чем: что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а последние деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в таком случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили.
Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия.
Как посчитать, сколько нужно
Моя бабушка всю жизнь была крайне скупой, экономила каждую копейку и отказывала себе даже в мелочах. Вначале я ее слегка осуждала, а потом увидела 800 тысяч рублей, покоящихся на ее счету «на всякий пожарный», и задумалась.
Сколько нужно денег для создания финансовой подушки? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но, как советуют эксперты домашней экономии, первое, с чего стоит начать в любом финансовом жесте, – подсчет расходов.
Нужно посчитать, на что именно и сколько уходит. Существует несколько способов это сделать.
Так вы узнаете, сколько денег тратите в месяц. Даже если вы не станете формировать подушку безопасности, теперь вы сможете увидеть, есть ли среди ваших расходов лишние траты, следовательно, сумеете сократить их.
Далее эту сумму нужно перемножить на три. Три месяца может понадобиться, чтобы найти новую приличную работу. Если в семье только один кормилец, или у вас узкая специализация, то можете умножить это число на шесть.
За шесть месяцев можно получить новую специальность (парикмахер, водитель, повар и проч.) или пройти курсы повышения квалификации. С ними вы найдете достойную работу с большей вероятностью.
Совет от банка
Кто-то советует накопить деньги на 9-12 месяцев без работы. Если у вас есть такая сумма, то лучше вложить ее в инвестиции, получение образования или улучшение жилищных условий.
Как накопить
Если накопления являются проблемой для вас, то это может быть по двум причинам:
Денег хватает
Получив зарплату, вы послушно откладываете средства на сберегательный счет: но вдруг вам взгрустнулось, и рука уже тянется к смартфону, чтобы заказать доставку роллов. Или вы забыли про день рождения подруги – и из финансовой подушки отнимается еще 3 тысячи рублей. Что делать в этом случае?
Самое главное: даже если вам потребовалось снять какую-то сумму, то не поддавайтесь поговорке «Сгорел сарай – гори и хата». В глобальном смысле ничего не изменится от того, что вы заберете себе небольшую часть. А вот если разом лишитесь всех накоплений, даже если купите то, о чем давно мечтали, – тогда в трудную минуту придется несладко.
Денег недостаточно
В таком случае вопрос решается так же, как и проблемы с низкой самооценкой: вы либо снижаете требования к себе, либо действительно им соответствуете.
В первом случае можно воспользоваться таким способом. Ученые провели небольшой эксперимент среди бедных людей. Они предложили им откладывать небольшой процент от своих доходов (не 10%, как рекомендует большинство, а 3-4%), а когда их доходы увеличивались, повышать и процент от него.
Вначале они откладывали по 3-4%, но вместе с каждым повышением или переходом на более оплачиваемую работу поднимали этот процент на 1-2 пункта. Если в начале эксперимента люди могли позволить себе только кроссовки, то впоследствии накопленных средств хватало на недорогую машину.
Вопрос «как увеличить доход» – гораздо сложнее. Большинство из нас и так старается, находится на максимуме своих возможностей. Но способы все-таки есть, вот самые очевидные из них:
Где хранить сбережения
Место для хранения подушки безопасности должно подходить по нескольким критериям.
Наличные в сейфе
На сберегательном счету
Надежность способа зависит от банка, а дополнительная страховка стоит денег. Но если вам срочно потребуются средства, например, на лекарства или оплату ремонта машины, с их получением также не возникнет проблем.
Инвестиции
Покупка акций, облигаций лидирует в этом списке как защитник от инфляции. Получить можно даже чуть больше, чем было вложено изначально. А вот с тем, чтобы вернуть свои деньги, могут возникнуть проблемы.
Кроме того, есть риск потерять накопления, – никто не защищает от резкого падения акций или облигаций, и это нормально для инвестирования.
Конечно, выбор за вами, но напомним, что ничто не мешает вам комбинировать эти способы. Можно держать 5 тысяч рублей всегда под рукой, а 20 тысяч – на сберегательном счету, еще 20 потратить на акции «Газпрома«», «Форда» и т.д.
Представим, что вы получили зарплату 50 тысяч рублей. 15 из них уйдут на продукты, 5 – на ЖКХ, 20 – на оплату ипотеки, 5 – на проезд, 5 – на фитнес, 10 – на финансовую подушку. Так, стоп… Уже получается 60 тысяч. А ведь еще нужно отложить на зимнюю одежду и обувь, на повышение квалификации и кофемашину.
Хотеть все и сразу – нормально. Но если это не совместимо с реальностью, то приходится делать выбор: приятное или полезное, дешевое или качественное. Всегда нужно искать баланс. Откладывать на подушку безопасности – это и есть своего рода баланс между игнорированием опасности и паранойей.
Откладывайте на черный день. Пусть медленно, пусть не спеша, но обязательно откладывайте – тогда в один прекрасный день вы будете благодарны себе за это мудрое решение.
Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?
Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности я задумался, когда неожиданно потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог найти ей адекватную замену. Одновременно с этим на меня свалилось ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были вполне решаемы, но вместе произвели в моей жизни эффект разорвавшейся бомбы.
Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.
Надеюсь, что читателю не потребуется очевидных намёков судьбы, чтобы начать формировать резервный фонд на случай непредвиденного финансового ЧП.
Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью. Хорошо, что он подстраховался и заранее создал резервный фонд, который помог ему безболезненно преодолеть период высокой турбулентности.
Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней.
Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.
Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (допустим, 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.
Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.
На мой взгляд, главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность наших вложений. Поэтому:
Поэтому я бы посоветовал обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.
Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
«Любила бы свою подушку нежной любовью»: зачем нужен неприкосновенный финансовый запас
Опыт и дальновидность читателей Т—Ж
По опыту читателей Т—Ж можно назвать минимум 10 причин сформировать неприкосновенный запас — и не только на случай кризиса.
Чтобы не остаться без работы и денег одновременно
Был период, когда я зарабатывала по 3000 долларов в месяц. Но проект внезапно накрылся, и я поняла, что не понимаю, куда утекли все заработанные деньги. За все это время я ничего не накопила, никуда не вложилась, не обновила айфон или ноутбук. Мне казалось, что деньги будут еще, и я расслабилась, не вела контроль доходов и расходов. Зря.
Вместе с работой на проекте резко исчезла и моя шикарная зарплата. У меня осталось всего 300 долларов — и все. Поиски новой работы заняли несколько месяцев. Было туго.
Полное обнуление счета и амбиций здорово меня отрезвило и заставило задуматься о своей финансовой грамотности. Я типичный гуманитарий, хорошо считаю только с калькулятором, ненавижу формулы, таблицы и сложные проценты. Зато могу анализировать графики, тексты, люблю читать и слежу за потоком информации. Я кардинально изменила свое отношение к деньгам, стала вести учет в приложении Money Pro. Начала читать книги, например «Богатый папа, бедный папа», «Самый богатый человек в Вавилоне», «Хулиномика: Хулиганская экономика. Финансовые рынки для тех, кто их в гробу видал», подписалась на полезные блоги.
Мое финансовое сознание перевернулось. Теперь я расписала финансовый план на каждый месяц.
Чтобы переждать карантин
Всегда сначала часть откладываем, на остальное живем. Чтобы было меньше соблазнов, можно настроить видимость накопительных счетов в приложении и удалить с телефона приложения онлайн-магазинов. Еще помогает знание стоимости часа и пересчет импульсивных покупок в часы работы.
Сейчас подушка актуальна как никогда, очень помогает. Надеюсь, суммы хватит, чтобы переждать карантин и дальнейшую неопределенность.
Чтобы не зависеть от обстоятельств
Сейчас ничего не зарабатываю, деньги в семью приносит муж. Хочу найти источник дохода и накопить к концу года неприкосновенный запас. С подушкой будет спокойнее: необходима сумма, чтобы прожить три-четыре месяца в привычном режиме или жить экономно месяцев восемь.
Иметь эту сумму важно даже не на черный день, а больше для ощущения независимости.
Мы всегда хорошо зарабатывали, но тратили все и даже больше. При доходе в 500 000 Р в месяц я умудрилась почти два года содержать кредитку, внося минимальный платеж. Но в какой-то момент мы остались без привычного дохода на целых восемь месяцев, и это заставило задуматься, как можно, зарабатывая по полмиллиона рублей в месяц на семью из четырех человек, при первой же финансовой нестабильности оказаться буквально на улице — привет, аренда жилья! — да еще и с глупыми кредитами.
Мы и сейчас много тратим, если сравнивать со среднестатистической семьей, но теперь ведем бюджет и не спускаем деньги просто так.
Чтобы работать и тратить спокойно
Я юрист, люблю слаженность и последовательность в действиях. Придумал себе финансовый план — следуй ему, поставил цель — определи срок, и вперед! Впрочем, к деньгам отношусь достаточно легко. Если понадобится расстаться с большой суммой, не буду жалеть — просто введу пин-код карты.
Моя цель — накопить подушку на полгода. С ней буду намного лучше чувствовать себя и на работе, и в отпуске. Уже отложил деньги на три месяца и планирую за пару лет накопить вторую часть суммы, стараясь несильно отказывать себе в отпусках и других важных вещах.
Финансовая подушка безопасности
Государства, бизнесмены и организации создают резерв для поддержания стабильности в тяжелые экономические периоды. По схожей схеме и некоторые семьи накапливают неприкосновенную финансовую подушку безопасности на определенный срок. Без запаса средств мало кому удастся избежать рисков безденежья, пережить кризис и сохранить спокойствие. Но не все понимают значимость этого процесса.
Что такой финансовая подушка безопасности, кому она нужна, какой у нее должен быть размер и с чего начать накопление, расскажет Бробанк.
Что такое финансовая подушка
Финансовой подушкой безопасности называют накопления отдельного человека или семьи, которыми можно воспользоваться максимально быстро. Но не обязательно это бумажные купюры. Главное, чтобы в резерве лежали наиболее ликвидные активы, которые можно быстро превратить в наличность – снять, обменять, вывести, проконвертировать, перепродать.
Особенность финансовой подушки в том, что ее нельзя расходовать просто так на повседневные траты или желания. Резерв формируют только на чрезвычайные цели. Такой финансовый буфер помогает пережить трудные периоды безденежья с наименьшими потерями для каждого члена семьи или отдельного человека.
Создают финансовый резерв за счет собственной прибыли. Собирают накопления семьи или отдельные лица, которые понимают значимость итоговой цели. Финансовые подушки формируют не только домохозяйства, но и страны, бизнес, предприниматели. Резервы нужны для периода финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажорных обстоятельств.
Наличие финансовой подушки внушает спокойствие в сложные периоды жизни, позволяет сосредоточиться не на экстренном поиске денег, а на решении других задач. Если один из членов семьи теряет работу, он не станет хвататься за любое предложение о заработке, только для того чтобы покрыть насущные потребности семьи. Он сможет продолжить поиск той вакансии, которая лучше соответствует его профессиональным навыкам и умениям. При этом нет ни суетливости, ни стресса, а привычный уклад жизни семьи сохранен.
В чем отличие от инвестирования
Финансовую подушку, по сути, создают не для преумножения денег, а для решения временных финансовых трудностей. Например, при увольнении, заболевании, внезапных жизненных обстоятельствах личного или всеобщего характера – стихийное бедствие, карантин, чрезвычайная ситуация.
Главная задача инвестиций — приумножение накоплений или формирование источника пассивного дохода. Для этого подходят акции, облигации, инвестиционные счета, другие финансовые инструменты. Каждый инвестор выбирает сам, куда и в каком объеме направлять накопленные деньги, а также период вложения и степень риска.
Смешивать финансовую подушку и инвестиции получится не у всех. Но часть отложенных в резерв денег все-таки можно инвестировать при определенных условиях, о которых расскажем подробнее в этом обзоре.
Почему финансовый резерв не стоит хранить в ценных бумагах
Помещать все средства из финансовой подушки в инвестиционные инструменты нежелательно по трем причинам:
Но все эти минусы относятся к относительным. Если составить стратегию грамотно, то часть семейного резерва можно разместить без ущерба для суммы накопления.
В каком виде хранить
Хранить финансовый резерв можно несколькими способами:
Наличными
Самый очевидный плюс наличных – свободный доступ к таким накоплениям. Но минусов гораздо больше:
Если хранить сбережения в сейфовой ячейке банка, то за это придется заплатить. Кроме того, не все банки обеспечивают круглосуточный доступ к ячейкам. Поэтому при хранении наличности на экстренные случаи следует задуматься о домашнем сейфе.
На дебетовой карте
Снять деньги с банковской карты можно даже ночью, главное найти банкомат своего обслуживающего банка или партнера. Для уменьшения влияния инфляции лучше выбирать карту с процентами на остаток средств на счете. Главные минусы хранения финансовой подушки на дебетовой карте:
Дополнительная мера предосторожности — не использовать карту с большим остатком для покупок и расчетов, чтобы не скомпрометировать доступ к деньгам на счете и не потерять пластик.
Обратите внимание, что у большинства банков самые выгодные предложения по накоплению срабатывают, если соблюден минимальный лимит операций. Например, проведено расчетов на 10-50 тысяч рублей в месяц. Но, не все клиенты способны соблюдать такие требования. Поэтому заранее просмотрите условия банков по похожим предложениям с начислением процентов на остаток.
При хранении финансовой подушки на дебетовой карте следует отслеживать размер накопления. Законодательно защищены средства до 1,4 млн рублей в одном банке, все что сверх этой суммы можно потерять при банкротстве кредитной организации.
На банковском вкладе
При выборе программы банковского вклада надо подбирать такие депозиты, где допускают частичное досрочное изъятие с минимальными потерями накопленных процентов. Основные плюсы хранения семейного резерва на банковском вкладе:
Ограничение по сумме как и для дебетовых карт – максимум 1,4 млн рублей в одном банке. Сбережения больше этого лимита лучше хранить в другом банке или другом активе.
Финансовую подушку можно раздробить на несколько направлений или использовать только одно.
В какой валюте хранить
Если финансовая подушка уже внушительная, то часть суммы желательно хранить в разных валютах. Иногда для этой цели используют пакет из свободно-конвертируемых наиболее распространенных валют — американские доллары, евро. А иногда добавляют наиболее стабильные валюты мира – швейцарские франки, японские иены, норвежские и шведские кроны.
На начальном этапе переводить российские рубли в другие валюты может быть нецелесообразно. На конвертацию могут уходить значительные суммы, особенно если покупать инвалюту не в самое благоприятное для рубля РФ время.
Наиболее распространенное распределение для россиян:
| Рубли РФ | Доллары | Евро |
| 30% | 40% | 30% |
| 33% | 34% | 33% |
| 20% | 50% | 30% |
Можно выбирать любой из предложенных вариантов или разработать свою пропорцию. Также можно добавлять любую другую инвалюту, которая внушает больше доверия, чем евро, рубли или доллары.
Но не стоит хранить финансовую подушку в каких-то экзотических валютах. Помните: главная задача резерва – это его способность быстро превратиться в наличность, которая пойдет на нужды семьи.
Как определить размер финансового резерва
Размер финансовой подушки зависит от того есть в семье дети, а также другие иждивенцы или их нет. Чем больше членов семьи и зависимых лиц, тем на более длительный срок нужен резерв:
В обязательные траты включают – коммунальные услуги, арендную плату, кредиты, покупку еды, предметов обихода, сезонной одежды, обуви, а также другие расходы, без которых не обойтись. Для расчета суммы ежемесячных расходов желательно провести предварительный анализ и посмотреть, какой суммы хватает для обеспечения всех членов семьи, и добавить к ней 10-20%.
Например, доход семьи с детьми 200 тысяч рублей в месяц, а расходы 120 тысяч. Значит, на 12 месяцев понадобится финансовый резерв в сумме 1,440 млн руб. С учетом дополнительного запаса суммы в 1,5 млн рублей хватит для обеспечения семьи на год. Но только в том случае, если расходы не изменятся значительно.
Рекомендации по размеру финансовой подушки условны. Некоторые семьи предпочитают резервировать суммы на 2-5 лет проживания, чтобы не волноваться при наступлении затяжного кризиса или непредвиденных обстоятельств.
От чего зависит способ хранения
От размера неприкосновенного запаса зависят рекомендации по хранению финансовой подушки и ее распределению. Чем она больше, тем больше вариантов для маневра. На начальном этапе накопления стратегия должна быть максимально простой и понятной.
Стратегия для небольшого запаса
Если резерв небольшой или семья находится в самом начале накопления финансовой подушки удобнее всего хранить резерв наличными или на накопительной карте. Некоторым больше подходить накапливать деньги с помощью сберегательных счетов. В этом случае можно оформить вклады по «лестничной» схеме – открыть несколько счетов на разный срок 3-6-9 месяцев.
Например, собраны 150 тысяч рублей, поделить их на три депозита по 50 тысяч. Через три месяца, когда завершится срок первого депозита доложить его на вклад в 9 месяцев или оформить другой депозит на 12 месяце. То есть каждые 3 месяца открывается доступ к одной из сумм. Такая стратегия помогает минимизировать инфляцию и сохраняет доступ к определенной части денег.
Если вкладчику срочно понадобится определенная часть резерва, то можно изымать средства не из всех депозитов одновременно, а только из того, у которого самый близкий период завершения. При этом следует заранее уточнить в банке, можно ли расторгнуть вклад в режиме онлайн. Также желательно оформить депозитную карту в этом же банке. Тогда сохраняется максимально удобный и быстрый доступ к деньгам. Например, если закрыть вклад можно через интернет-банк, то вывести деньги и снять их со счета получится в банкомате даже в выходные дни или ночью.
Такая стратегия решает одновременно три задачи:
Когда первый этап накопления пройден и финансовая подушка стала больше, то можно переходить к другой стратегии или продолжить использовать эту. Какому пути следовать каждый решает для себя сам.
Стратегия для крупного резерва
Когда сформированный резерв семейного бюджета достиг минимально необходимого запаса, то всю сумму сверх рассчитанного лимита можно направлять на инвестирование. Но вкладывать деньги можно только в безрисковые активы. То есть для семьи из вышеописанного примера, которой на год хватит 1,5 млн рублей, все что больше этой суммы можно вкладывать в короткие или среднесрочные финансовые инструменты.
О том, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход узнайте из этой статьи Бробанка. В другом обзоре изучите 5 лучших способов приумножения накопленных сбережений.
Тем, кто решил заняться инвестированием отдельно от финансовой подушки, понадобится отслеживать только сохранность отложенного резерва. Всё, что больше неприкосновенного запаса должно работать и приносить максимально высокую прибыль, а безрисковые инструменты отличаются минимальной доходностью. Поэтому не обязательно все свободные деньги семьи хранить в финансовой подушке.
Когда начинать собирать и сколько откладывать
Формирование резервной подушки для семейного бюджета – первый этап финансового планирования. Поэтому начинать откладывать можно сразу, как только зародилась мысль об этом или появились доходы.
Финансово грамотные родители стараются выработать навык разумного накопления у своих детей, тем же, у кого такой привычки нет, понадобится ее сформировать. О том, как начать копить и откладывать деньги прочитайте в отдельном материале Бробанка.
Даже при небольшой, но регулярной заработной плате можно искать пути оптимизации расходов. Начинать накопление можно с 10% от суммы поступлений. Большинство семей не замечают существенной разницы между проживанием на 100% или 90% от доходов, при условии, что все расходы оптимизированы. Но такой путь не очень эффективен. Для накопления резерва в 1 месяц придется откладывать 10 месяцев, для формирования подушки на один год – уйдет 10 лет. Поэтому если 10% в месяц кажется мало, то в резерв можно отправлять все дополнительные поступления:
Но тем, кому даже 10% от зарплаты выделять сложно, можно начинать с 5%. Постепенно появится привычка «видеть» прорехи, куда неэффективно уходят деньги.
Не стоит ждать понедельника, следующего месяца, нового года или повышения заработной платы – разумнее начинать сразу. Если доход от работодателя приходит на карту, можно настроить автоматическое списание суммы, которая будет уходить на специальный счет, как только проходит зачисление зарплаты.
На что можно использовать
Финансовую подушку используют в двух глобальных направлениях:
Второй вариант подойдет не всем. На него можно направлять только определенную долю от всего накопления, чтобы не остаться ни с чем.
Если форс-мажор наступил, и семье пришлось залезть в финансовую подушку, то после выравнивания ситуации ее следует планомерно пополнять. Главное уяснить, что чрезвычайная ситуация – это не отпуск, не новый автомобиль или шуба на распродаже, а те обстоятельства, которые существенно влияют на способность семьи зарабатывать.
В некоторых случаях, когда есть текущие долги – например, кредит или ипотека, семьи считают, что лучше быстрее их закрыть, чем откладывать на «чёрный день», но это не совсем так. Да, с экономической точки зрения поскорее закрыть займы выгоднее, потому что проценты за обслуживание долга выше, чем доходы от безрисковых накоплений. Но задача денежного резерва семьи не в краткосрочной прибыли, а в глобальной финансовой безопасности в экстренные моменты.
Если заемщик будет уволен с работы без накопленного запаса, то он может стать банкротом. А с денежным резервом он сможет выполнять свои обязательства перед банком в течение определенного периода и при этом искать работу по своему профилю.