что такое финансовая платформа и для чего используется
Операторы финансовых платформ
Финансовые платформы помогают потребителю сравнить предложения многих продавцов, выбрать подходящие условия и заключить сделку с финансовой организацией дистанционно, независимо от местонахождения сторон, ежедневно и круглосуточно. Оператор финансовой платформы делает возможным заключение таких сделок.
Операторами финансовых платформ могут быть только акционерные общества, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, с минимальным размером собственных средств 100 млн рублей. Операторы не являются стороной финансовых сделок, совершаемых с использованием платформы.
Оператор финансовой платформы не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора или оператора инвестиционной платформы.
Отношения, возникающие в области оказания операторами финансовых платформ услуг, связанных с обеспечением возможности совершения финансовых сделок между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями или эмитентами с использованием финансовых платформ, регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».
Банк России принимает решения о включении либо об отказе во включении сведений о соискателе в реестр операторов финансовых платформ в срок, предусмотренный частью 10 статьи 11 данного закона. Ведение реестра операторов финансовых платформ осуществляется в электронном виде.
Для включения в реестр операторов финансовых платформ юридическое лицо должно направить в Банк России документы, предусмотренные частью 2 статьи 11 Федерального закона от 20.07.2020 № 211‑ФЗ. Документы целесообразно направлять с помощью личного кабинета участника информационного обмена.
Закон о финансовых платформах. Как будут работать маркетплейсы в финансовой сфере?
Банк России зарегистрировал первые финансовые маркетплейсы — так называемые финансовые платформы. С помощью финансовых платформ физические лица смогут заключать финансовые сделки с финансовыми организациями и эмитентами. Например, на одном сайте можно будет открыть расчетный счет в одном банке, купить иностранную валюту по курсу другого банка и оформить страховой полис в страховой компании. Для операторов финансовых платформ предусмотрены довольно жесткие требования. Например, они должны иметь минимальную сумму собственных средств в размере 100 млн руб., а также организовать работающую систему внутреннего контроля.
С 20.07.2020 начал действовать пакет законов о финансовых платформах (финансовых маркетплейсах). Один закон — это Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее — Закон № 211-ФЗ). В нем предусмотрен порядок работы финансовых платформ, а также требования к компаниям, которые являются операторами финансовых платформ, и отдельным сотрудникам. Второй — это Федеральный закон от 20.07.2020 № 212-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее — Закон № 212-ФЗ). В нем содержатся поправки в другие законы в связи с принятием Закона № 211-ФЗ.
Что такое финансовые платформы?
В Законе № 211-ФЗ указано, что финансовая платформа — это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через интернет в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок и доступ к которой предоставляется оператором финансовой платформы (ч. 1 ст. 2 Закона № 211-ФЗ). Проще говоря, это онлайн-супермаркет финансовых продуктов, то есть сайт, где потребители (физические лица) могут через интернет заключать финансовые сделки с финансовыми организациями.
Финансовые платформы будут использоваться для заключения сделок по предоставлению банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, а также иных сделок финансового характера. Исключение — договоры банковского счета (вклада) для ведения предпринимательской деятельности. Заключить их на финансовой платформе не получится (п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона № 211-ФЗ).
Таким образом, на одной финансовой платформе (финансовом маркетплейсе) физическое лицо сможет, например, открыть счет в одном банке, приобрести иностранную валюту по курсу другого банка и оформить страховку в страховой компании.
На 28.08.2020 Банк России внес в реестр операторов финансовых платформ только две организации: АО ВТБ Регистратор и ПАО «Московская биржа» (реестр находится на www.cbr.ru).
В чем особенности?
Оператор финансовой платформы обязуется в соответствии с правилами финансовой платформы оказывать услуги, связанные с обеспечением возможности совершения участниками финансовой платформы финансовых сделок с использованием финансовой платформы. Также он может оказывать участникам финансовой платформы услуги по информационному обеспечению взаимодействия в целях совершения финансовых сделок.
Для совершения сделок через финансовые платформы потребители и финансовые организации должны будут присоединиться к договору об оказании услуг финансовой платформы, размещенному оператором в правилах финансовой платформы (ст. 3 Закона № 211-ФЗ).
Расчеты по сделкам будут осуществляться с использованием специального счета оператора финансовой платформы. Специальный счет — это номинальный счет, открытый владельцу — оператору финансовой платформы в кредитной организации, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, принадлежащими бенефициарам — потребителям финансовых услуг, и используемый при совершении финансовых сделок участниками финансовой платформы (ч. 6 ст. 2, ст. 6 Закона № 211-ФЗ). Денежные средства потребителей финансовых услуг будут зачисляться на их собственные счета, открытые в конкретной финансовой организации.
С помощью финансовой платформы нельзя будет заключить договор в пользу третьего лица. Исключение составят только договоры страхования (ч. 1 ст. 5 Закона № 211-ФЗ).
Для заключения сделки на финансовой платформе понадобится простая электронная подпись. Это может быть логин и пароль от Единого портала госуслуг (ч. 6 ст. 4 Закона № 211-ФЗ).
Размер вознаграждения оператора финансовой платформы, порядок его определения и оплаты должны быть раскрыты на его официальном сайте. Кто должен платить такое вознаграждение (финансовая организация или потребитель), в Законе № 211-ФЗ не указано.
Требования к операторам финансовых платформ
Оператором финансовой платформы может стать организация, которая:
имеет организационно-правовую форму акционерного общества;
включена Банком России в реестр операторов финансовых платформ;
имеет минимум 100 млн руб. собственных средств.
Также оператор финансовой платформы не должен совмещать эту деятельность с деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора или оператора инвестиционной платформы (п. 2 ч. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 8 Закона № 211-ФЗ).
Обязанности операторов финансовых платформ
Для операторов финансовых платформ предусмотрено немало обязанностей. Они должны:
организовать и осуществлять внутренний контроль. В частности, оператор финансовой платформы обязан назначить контролера или сформировать службу внутреннего контроля, а также утвердить порядок осуществления внутреннего контроля. Контролер или руководитель службы внутреннего контроля назначается на должность единоличным исполнительным органом оператора финансовой платформы;
организовать систему управления рисками. Для этого нужно утвердить документ или документы, определяющие правила управления рисками, и назначить ответственное лицо (или сформировать отдельное структурное подразделение);
принимать меры, направленные на выявление конфликта интересов, связанного с совмещением с другой деятельностью, а если принятые меры для предотвращения негативных последствий конфликта интересов являются недостаточными, то он обязан раскрывать информацию о выявленном конфликте интересов и мерах, принятых для минимизации риска его негативных последствий;
принимать меры по хранению информации и документов, связанных с осуществлением деятельности оператора финансовой платформы и совершением финансовых сделок;
иметь на праве собственности или ином законном основании основной и резервный комплексы программно-аппаратных средств, необходимые для оказания услуг оператора финансовой платформы и обеспечивающие его бесперебойную деятельность и сохранность данных, в том числе путем создания резервных копий. Они должны быть расположены на территории РФ;
обеспечить возможность представления в Банк России, а также получения от Банка России электронных документов;
предоставлять информацию регистратору финансовых транзакций — репозитарию, имеющему статус центрального депозитария или являющемуся юридическим лицом, все акции (доли) которого принадлежат центральному депозитарию, и осуществляющему репозитарную деятельность в отношении финансовых сделок.
Банк России вправе установить дополнительные требования к порядку организации и осуществления оператором финансовой платформы внутреннего контроля, к системе управления рисками оператора финансовой платформы и другим документам.
Требования к сотрудникам и акционерам операторов финансовых платформ
В Законе № 211-ФЗ предусмотрены отдельные требования для членов органов управления, акционеров и некоторых работников финансовых платформ. При несоответствии этим требованиям оператор финансовой платформы не сможет работать. Так, ограничения предусмотрены для:
единоличных исполнительных органов и его заместителей,
руководителей структурных подразделений, созданных для осуществления деятельности оператора финансовой платформы (в случае совмещения с иными видами деятельности),
членов коллегиального исполнительного органа,
членов совета директоров,
заместителей главных бухгалтеров,
должностных лиц, ответственных за организацию системы управления рисками,
руководителей отдельных структурных подразделений, ответственных за организацию системы управления рисками,
контролеров или руководителей службы внутреннего контроля,
Эти должности не могут занимать, например, лица, которые работали за последний год в финансовой организации, у которой аннулировали лицензию или которую исключили из реестра, в качестве единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, контролера, руководителя службы внутреннего контроля (ч. 1 ст. 9 Закона № 211-ФЗ).
Также предусмотрены ограничения по распоряжению акциями. Лицом, имеющим право распоряжаться более чем 10% голосующих акций, не может являться:
компания, если она зарегистрирована в офшорной зоне;
лицо, у которого за нарушение была отозвана лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности кредитной или некредитной финансовой организации;
лицо, сведения о котором за нарушение были исключены из реестра некредитных финансовых организаций;
лицо, не соответствующее требованиям к деловой репутации.
Кроме того, установлены квалификационные требования для директора, его заместителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля. Например, директор и его заместитель должны иметь высшее образование или опыт работы по принятию (подготовке) решений по вопросам в области финансового рынка общей продолжительностью не менее трех лет в должности не ниже должности руководителя отдела или иного структурного подразделения кредитной организации или некредитной финансовой организации, органов государственной власти РФ, органов государственной власти субъектов РФ.
Финансовая платформа: кто и какие финансовые сделки сможет осуществлять через интернет
Возможности: с использованием финансовой платформы граждане могут заключать сделки по оказанию банковских и страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, сделки с финансовыми инструментами, а также сделки по предоставлению иных услуг финансового характера. Риски: с помощью финансовой платформы нельзя будет осуществлять сделки по договорам банковского счета (вклада), заключаемые в связи с осуществлением потребителем финансовых услуг предпринимательской деятельности.
Федеральными законами от 20.07.2020 N 211-ФЗ и N 212-ФЗ установлена возможность совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы.
Финансовая платформа – это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг посредством интернета в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок. Доступ к платформе предоставляется оператором финплатформы.
Потребители финансовых услуг – физлица, присоединившиеся к договору об оказании услуг оператора финплатформы в целях совершения финансовых сделок с финансовыми организациями и эмитентами.
Финансовые сделки, которые могут предоставляться с использованием финплатформы:
– сделки по предоставлению банковских и страховых услуг,
– сделки по оказанию услуг на рынке ценных бумаг,
– сделки с финансовыми инструментами,
– сделки по предоставлению иных предусмотренных правилами платформы услуг финансового характера.
Исключение – договор банковского счета (вклада), заключаемый в связи с осуществлением потребителем финансовых услуг предпринимательской деятельности.
Федеральным законом от 20.07.2020 N 211-ФЗ установлены:
– требования к содержанию правил финансовой платформы;
– особенности совершения операций с использованием финансовой платформы;
– требования к оператору финансовой платформы, его органам управления и работникам, учредителям (акционерам);
– порядок раскрытия оператором финансовой платформы информации на своем сайте;
– требования к размещению информации о финансовых сделках, совершаемых с использованием финансовой платформы.
Что касается особенностей совершения операций с использованием финплатформы, то, например, нельзя будет заключать договор в пользу третьего лица, за исключением договоров страхования; оператор финплатформы обязан обеспечить возможность направления физлицами указаний о расторжении договора банковского счета (вклада) и пр.
В связи с нововведениями внесены корреспондирующие изменения в некоторые законодательные акты. Так, в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 19 октября 2020 года появится правило о том, что владелец ТС может направить заявление о заключении договора ОСАГО с использованием финплатформы.
Федеральный закон от 20.07.2020 N 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» вступил в силу с 20 июля 2020 года. Федеральный закон от 20.07.2020 N 212-ФЗ вступил в силу также 20 июля 2020 года, за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки.
Что такое финансовая платформа и для чего используется
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», сама финансовая платформа – это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через Интернет для обеспечения возможности совершения финансовых сделок. Доступ к ней предоставляет оператор финансовой платформы, состоящий в соответствующем реестре.
Закон № 211-ФЗ был разработан депутатами Госдумы в соответствии:
Что регулирует Закон № 211-ФЗ
Он определяет правовые основы деятельности операторов электронной платформы, а также регулирует заключение сделок с финансовыми организациями с использованием информационных технологий. К таким сделкам отнесены:
Как работает финансовая платформа
Механизм такой. Оператор электронной платформы предоставляет сторонам сделки возможность провести расчеты по заключенным на платформе сделкам с помощью:
Потребитель финансовых услуг может контролировать деятельность финансовых организаций путем проверки информации, отраженной в реестре, с использованием личного кабинета на сайте Госуслуг.
Зачем приняли Закон о финансовой платформе
Считается, что Закон № 211-ФЗ о совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы будет способствовать:
Изменения в законодательство
Другой Федеральный закон – от 20.07.2020 № 212-ФЗ – внёс изменения в отдельные законодательные акты РФ по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы.
Закон № 212-ФЗ внёс изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Он дополнил его специальным порядком выплаты возмещений при наступлении страхового случая по вкладам, открытым с использованием электронной платформы. В частности, такой порядок предусматривает следующее:
Установление специального порядка выплат по вкладам, открытым с использованием электронной платформы, информация о которых получена от регистратора финансовых транзакций, и цифровизация информационного обмена с АСВ позволяют:
Для идентификации клиентов Закон № 212-ФЗ:
Оператор электронной платформы вправе проводить идентификацию клиентов как самостоятельно, так и поручать ее проведение опорному банку. Тем самым, операторы электронных платформ могут воспользоваться уже существующей широкой филиальной сетью банков для идентификации клиентов. Это, в частности, повысит доступность финансовых услуг, предоставляемых через электронные платформы.
Теперь есть возможность использования сведений, ранее полученных при идентификации участников электронной платформы ее оператором, для открытия ими нескольких банковских счетов (вкладов) в одном или нескольких банках, присоединившихся к правилам электронном платформы. При условии, что клиент продолжает находиться на обслуживании у оператора электронной платформы.
Закон № 212-ФЗ сохранил общий подход к ограничению перечня сделок, при заключении которых возможно поручение идентификации третьим лицам. Он установил закрытый перечень финансовых организаций, которые вправе поручать проведение идентификации оператору электронной платформы, а также сделок, в целях совершения которых допустимо поручение идентификации. А именно, это:
Поручение идентификации возможно только если соответствующие договоры заключены с использованием электронной платформы финансовыми организациями, присоединившимися к ее правилам.
Что такое финансовая платформа и для чего используется
Чем маркетплейс ЦБ отличается от платформ-агрегаторов, почему банки пока не могут быть финансовыми платформами и что ждет рынок в связи с распространением «невидимых финансов», «Ъ» рассказала советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская.
— Закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» вступил в силу в июле 2020 года. Однако только сейчас наблюдается рост подачи заявок на попадание в реестр ЦБ. Чем это объясняется?
— Это объясняется достаточно просто: первые три финансовые платформы вступили в реестр сразу после принятия нового законодательства, потому что стартовали раньше других. Они участвовали в фокус-группах, которые проектировали бизнес-процессы, тестировали прототип системы, готовили предложения по изменению регулирования. И к моменту вступления закона у них уже были написаны все правила и регламенты, разработаны IT-решения. Остальные участники рынка наблюдали со стороны. Когда система заработала и стали очевидны преимущества новой бизнес-модели, они тоже стали подавать заявки на получение статуса.
— Сколько сейчас заявок подано? Чем компании, подавшие и вступившие в реестр в этом году, отличаются от тех, которые вместе с ЦБ проводили «пилоты»?
— В августе этого года в реестр финансовых платформ был включен портал «Сравни.ру». На рассмотрении в Банке России находятся еще две заявки. Несколько компаний обращались за консультациями по подготовке документов и процедурным вопросам. В отличие от первых трех пилотных участников, которые совмещают этот статус с другой лицензируемой ЦБ деятельностью, теперь в реестр хотят войти агрегаторы, вендоры-интеграторы, то есть участники, для которых платформенная бизнес-модель является основной. Статус финансовой платформы позволит им преодолеть регуляторный потолок, в который они уперлись в своем развитии, и сделать качественно новый сервис для клиентов.
— Какая продуктовая спецификация этих маркетплейсов?
— Платформы традиционно следуют за рынком, за продавцами и покупателями. Банки и страховые компании выступают основными заказчиками, они готовы платить деньги за услуги платформ. Сейчас высокий спрос банков на продвижение кредитных продуктов. Мы ожидаем, что разворот тренда и рост ставок добавит популярности вкладам. Недавно мы провели тематический опрос широкого круга банков, так вот заинтересованность в дистанционном привлечении средств обогнала интерес по кредитованию. Среди страховых продуктов платформенными лидерами являются полисы ОСАГО — как наиболее простой и массовый продукт.
— Планируется расширение продуктовой линейки маркетплейсов на пенсионные продукты, а также на продукты микрофинансирования. Почему эти продукты не были введены в линейку при старте? Какие еще продукты считаете нужным добавить?
— Наша роль как регулятора — обеспечить правовую базу. Чтобы новое законодательство помогало развиваться инновационным решениям, давало возможность значительно улучшать дистанционные сервисы для клиентов. Чем конкретно наполнять продуктовую линейку, решает рынок. Проект логично стартовал с самых базовых и востребованных у населения продуктов — это вклады и облигации для сбережения средств, полисы ОСАГО. Потом добавились продукты коллективных инвестиций, скоро запустятся кредиты. Сейчас мы реализуем проект «Маркетплейс 2.0» — подготовлен следующий пакет предложений по законодательным изменениям. Он предусматривает в том числе и дальнейшее расширение продуктового ряда, и возможность обслуживать юридические лица в качестве клиентов финансовых платформ.
— В законе записано, что маркетплейс не может совмещать свою деятельность с «деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации», кроме ряда исключений. Зачем вводились такие нормы? Правда ли, что ЦБ рассматривает возможность предоставления банкам и некредитным финорганизациям право быть маркетплейсами? Будут ли ограничения? И почему регулятор поменял свою позицию?
— Был целый набор причин для введения таких ограничений. Прежде всего, финансовые платформы рассматриваются в качестве инфраструктурных организаций, предоставляющих решения по дистанционному привлечению и обслуживанию клиентов. Услугами финансовых платформ может пользоваться широкий круг финансовых организаций — как крупных, так и небольших. Постепенно этот канал будет приобретать все большую значимость, и стабильность его функционирования выходит на первый план.
Исходя из этой логики, сейчас финансовым платформам разрешено совмещать свою деятельность только с инфраструктурными видами деятельности, которые имеют схожие риски. Поскольку, например, у банков невозможно упорядоченное сворачивание совмещаемой платформенной деятельности: в случае отзыва банковской лицензии сразу прекращается и его платформенная деятельность. То есть одномоментно останавливается канал продаж, которым могли пользоваться большое количество участников рынка, а для кого-то он уже мог успеть стать основным каналом привлечения клиентов. Поэтому для минимизации потенциальных системных рисков на старте проекта было принято решение сохранить за платформами только инфраструктурную функцию, равноудаленность от производителей продуктов.
Кроме того, отдельного обсуждения требует вопрос о режиме специального счета, который платформы используют для расчетов. Этот режим сейчас отличается от правил, действующих для банков, ведь в случае банкротства платформы средства на таком спецсчете сразу раздаются клиентам, они не включаются в конкурсную массу, как это происходит у банков. Но тем не менее в настоящий момент ЦБ проводит общественное обсуждение тематики совмещения различных видов деятельности на финансовом рынке в целом. Не исключено, что по его итогам позиция в отношении финансовых платформ будет скорректирована — исходя из системного подхода, с оценкой возникающих рисков и применением механизмов управления такими рисками.
— В прошлом месяце председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что «нужно подумать», чтобы порталы-агрегаторы, продающие финансовые продукты, обязать к вступлению в реестр маркетплейсов ЦБ. Насколько эта идея проработана? Как и когда будет реализована?
— На первом этапе реализации проекта мы отказались от обязательного разрешительного режима для финансовых платформ, поскольку под потенциальные квалифицирующие признаки подпадала значительная часть участников рынка с элементами платформенной бизнес-модели в своей деятельности. Это было четыре года назад. За это время мир сильно изменился, пандемия подхлестнула развитие дистанционных сервисов. Платформенная бизнес-модель становится все более популярной и широко используется. Агрегаторы отвечают на запрос клиента, удобно сравнить и быстро выбрать продукты и услуги, в том числе и финансовые. По сути, на агрегаторы постепенно мигрирует «последняя миля» общения с клиентом. Конечно, этот тренд уже неправильно игнорировать, прежде всего с точки зрения защиты интересов потребителей, но конкретные предложения пока находятся на стадии проработки.
— Зачем финансовым маркетплейсам вступать в реестр ЦБ, создавать большой капитал, накладывать на себя поднадзорность Банку России, если можно работать в формате такого агрегатора? В чем у них, кроме издержек, реальные конкурентные преимущества?
— Статус финансовой платформы дает два преимущества — доверенную среду и качество клиентского пути. Когда речь идет о финансах, клиенты хотят надежности. Отправить свои деньги онлайн на вклад — это все-таки не пиццу заказать на ужин. Новый институт, который заработал с запуском системы «Маркетплейс», — это регистратор финансовых трансакций (РФТ). Он создан на базе Центрального депозитария и хранит юридически значимую информацию о всех сделках, совершенных на финансовых платформах. Выписку из РФТ клиент может в любой момент получить на портале госуслуг. Особенно это важно для вкладов, ведь при наступлении страхового случая (например, если у банка отзовут лицензию) АСВ выплатит клиенту средства по «платформенному» вкладу, опираясь на информацию из РФТ. Клиенту не придется подавать никаких заявлений, обращаться в банк-агент — все произойдет автоматически. Кроме того, сам статус финансовой платформы как компании, соблюдающей требования ЦБ, в том числе по информбезопасности, дает человеку нужный ему уровень надежности, в отличие от нерегулируемых агрегаторов.
Если говорить про качество клиентского опыта, то статус дает платформам возможность использовать механизм делегированной идентификации. Она обеспечивает экстерриториальность, которую сегодня не может дать ни один агрегатор. Ведь, как правило, чтобы стать клиентом банка, нужен личный визит в банк или встреча с его представителем. С представителем финансовой платформы клиент встречается только один раз. После этого появляется полная бесшовность в приобретении продуктов любого подключенного к платформе банка. Процесс полностью безбумажный: при приеме на обслуживание клиент не подписывает ни одного распечатанного документа.
Можно сказать, что финансовые платформы изначально экологичны и спроектированы согласно ESG-принципам, но это и с прагматической точки зрения сильно снижает издержки, связанные с обработкой и хранением бумажных документов. За счет подключения к государственным информационным системам и цифровому профилю анкета клиента и иные нужные ему данные предзаполняются и регулярно обновляются автоматически — это значительно улучшает клиентский опыт. И так далее. Если кратко, то поскольку при реализации проекта сначала разрабатывались бизнес-процессы, а только потом под них готовились регуляторные изменения, в результате были реализованы наиболее прогрессивные решения, нужные рынку.
— Чем обусловлена величина регуляторного капитала, установленная для маркетплейсов? Каковы основные издержки платформ?
— Величина регуляторного капитала отражает общий подход ЦБ к организациям, выполняющим инфраструктурную функцию, от которых может зависеть деятельность многих других участников. Такая инфраструктура — это, конечно, высокие затраты на самые современные IT-системы, их безопасность, непрерывность деятельности, управление операционными рисками. Капитал покрывает бизнес-риски и операционные риски.
— Финансовые организации, в том числе банки, жалуются, что маркетплейсы «съедают» их маржу. Насколько обоснованы их претензии?
— Цифровизация усиливает конкуренцию. Клиенту становится все проще в пару кликов поменять обслуживающий банк, пользоваться несколькими банками одновременно. Трансформируются бизнес-модели, сужается маржа по банковским продуктам, растет актуальность задачи по управлению издержками. Маркетплейс — это канал продаж. Чтобы оценить его эффективность, надо сравнить с другими каналами — собственным и партнерскими. Учесть расходы на офисную сеть, на штат выездных представителей, на поддержание собственных дистанционных каналов, на маркетинг, закупку клиентского траффика в интернете, колл-центр. Сравнить свое территориальное покрытие и в каких регионах предлагает сервис платформа. По результатам проведенного нами опроса большинство розничных банков заинтересованы в расширении дистанционных продаж с использованием финансовых платформ.
— Каково будущее российского рынка маркетплейсов? Как их развитие повлияет на финансовую индустрию страны?
— Если кратко, то текущие тренды можно нарисовать так. Платформенные решения и далее экосистемность, а также формат «одного окна» становятся новой нормой. Причем это «окно» находится на экране мобильного телефона. Большинство игроков на рынке стратегически видят себя мультисервисными, предлагающими клиенту широкую линейку продуктов. Как финансовых, так и нефинансовых. «Невидимые финансы» будут растворяться в товарах и услугах. За удобным интерфейсом должен стоять «движок» — надежный, высокотехнологичный, отвечающий современным запросам бизнеса. Финансовые платформы спроектированы именно как такой механизм.