Что такое эффект латте
Как правильно экономить? Никак! Что не так в эффекте латте?
Меня часто спрашивают, какой системой финансового учёта я пользуюсь.
Этот вопрос ставит меня в тупик. Ну да, я же гуру в теме психологии денег, должна пользоваться самой продвинутой системой…
Но мой ответ тоже ставит в тупик собеседников. Я не пользуюсь никакой системой. И сейчас объясню, почему.
В интернете гуляет история про девушку, которая каждый день выпивает в кафе чашку кофе. Далее там аргументируется мысль, что если бы она не пила кофе, а инвестировала эти деньги, то к выходу на пенсию у неё накопилось бы много-много миллионов.
Эта история не нравится мне по трём причинам. Во-первых, это не работает. Во всех подобных рассказах про инвестирование и сложные проценты не пишут, что процент инфляции всегда больше процента по вкладу. То есть, если ваши деньги лежат в банке, то они не растут, а обесцениваются. Просто медленнее, чем если бы они были спрятаны под матрас 🙂
А чтобы вложить деньги под процент, перекрывающий уровень инфляции, нужно хорошо разбираться в инвестировании. И у нашей «кофейной девушки» это вряд ли получится.
Во-вторых — и это самое главное — я принципиально против того, чтобы лишать себя всех удовольствий, развлечений и приятностей.
Представьте себе — вы тратите деньги только на самое необходимое.
Не ходите в салоны красоты, не делаете маникюр, отпускаете длинные волосы и подстригаете их сами.
Одежды — минимум. Покупаете одно новое платье и одну пару обуви в год. Старые вещи носите, пока не появятся дыры.
Продукты — только «потребительская корзина». Никаких деликатесов и «вкусняшек».
Про кафе даже не думаете. Питаетесь исключительно дома.
Передвигаетесь на общественном транспорте. Никаких такси, никакого личного авто.
Из развлечений — книги, телевизор, интернет. Никаких кино, театров, концертов. Можно ходить на бесплатные выставки и мастер-классы.
Все затраты каждый день учитываются и заносятся в специальную программу. У нас всё точно.
Сэкономленные средства вносятся на накопительный счёт в банк. Для того чтобы — миг триумфа! — к выходу на пенсию вы стали богатым человеком (хотя я уже объяснила, почему это не работает).
Ну и как вам, нравится такая жизнь? Мне — точно нет.
Есть ещё третья причина, по которой мне не нравится эта история. Существуют две принципиально разные установки по отношению к богатству. Первая установка — меньше тратить. Вторая — больше зарабатывать. Для богатого человека важны обе — в правильном балансе.
Вся эта история — про «меньше тратить». На самом деле, это может быть хорошим советом, если вы миллионер-транжира, который сорит деньгами направо и налево. Или у вас хороший доход, но вы не вылезаете из кредитов. Но если вы зарабатываете меньше тысячи долларов в месяц и экономите на продуктах — эта установка не приведёт вас к богатству.
Да, вам нужно больше зарабатывать. И в истории про кофе об этом не говорится ничего. Хотя в случае с нашей девушкой нужно в первую очередь подумать, как повысить уровень дохода. Глупо думать об инвестировании, зарабатывая 20 000 рублей в месяц.
Нет, я не против инвестирования. Но, во-первых, я считаю, что самая выгодная инвестиция — это инвестиция в себя: в свои знания, умения, компетенции.
Во-вторых, у вас должны быть деньги на инвестирование и деньги на удовольствия. А если вам не хватает на то и другое, то выход — больше зарабатывать. Тем более, что для этого у вас есть множество возможностей.
А «экономию на спичках» давайте оставим кому-нибудь другому. Пусть наша жизнь будет богатой!
«Принцип латте»: работает ли экономия на чашке кофе?
Накопить внушительный капитал, откладывая ежедневно сумму, примерно равную стоимости чашечки напитка в кофейне – вот что такое «принцип латте». Женский сайт sympaty.net расскажет о нем подробнее.
Ответ скорее отрицательный: нет ни единого подтвержденного случая, чтобы человек откладывал десятилетиями свои карманные деньги, а потом организовал себе безбедную старость. Но польза в микроэкономии для личного бюджета однозначно есть.
Как описывают эффект латте оптимисты?
В чем заключается эффект латте? Не вдаваясь в математику, его можно описать как планомерное откладывание маленькой суммы, не критично заметной в ежедневном бюджете.
Считается, что человек со средним для своего региона доходом и без обстоятельств, заставляющих тратить все до копейки, может неощутимо для себя откладывать в день сумму, которую иначе он тратил бы на кофе в кафе со средними по региону ценами. Если он начнет делать так с начала своей трудовой деятельности (условно – с 20 лет), то к пенсионному возрасту накопится сумма, позволяющая жить на ежемесячные проценты с нее, а основную часть этого капитала можно будет завещать наследникам.
Почему вряд ли получится накопить капитал?
Но… реальных кейсов того, что принцип сэкономленного латте сработал, и человек накопил миллионы к пенсии, фактически нет.
Люди, хорошо разбирающиеся в экономике, и вовсе считают это не более чем «вирусной» байкой для соцсетей.
Почему? Есть сложности в самой схеме. Например, нужен банк или инвестиционный проект с очень высокой процентной ставкой, выплаты по которой к тому же начнутся при вхождении в проект с минимальной суммой вклада. Кроме того, этот проект должен бесперебойно просуществовать несколько десятилетий.
Готовы отказаться от похода в кафе ради экономии?
Да и самому инвестору нужно вести себя очень дисциплинированно: действительно постоянно откладывать стабильную «карманную» сумму, не тратить накопленное ни при каких форсмажорах, и начать делать это уже в студенчестве, а не за 10 лет до пенсии.
В нашей реальности очень немногие люди с небольшим или средним доходом могут себе позволить вообще не прикасаться к откладываемой сумме, составляющей примерно 10% от ежемесячного дохода. И если посмотреть на вопрос чуть шире, чем в масштабе бюджета одного дня, то окажется, что ради таких накоплений надо отказываться не от ежедневных мелких трат, а от приобретений большей стоимости, на которые вполне реально накопить, отказываясь от условного «латте». То есть, гипотетическая «личная пенсия» стоит отказа от поездок, хорошей техники, мебели или еще каких-то ощутимых альтернативных покупок.
Каким образом можно все же воспользоваться микроэкономией?
Однако начать экономить на ежедневных затратах можно.
Не факт, что вы составите так капитал, но начать покупать на сэкономленные средства что-то более существенное, чем кофе, шоколадки и сигареты, очень даже реально.
Например, курильщик, задумавший бросить вредную привычку, может посчитать, сколько тратит в день на сигареты или картриджи, и чем он сможет себя порадовать, не куря год.
Отказ от трат на маленькие удовольствия вряд ли обеспечит безбедную старость, но сэкономит приличную часть бюджета
Кроме того, важно научиться избегать мелких, но ощутимых трат, если в целом ваши доходы невелики. Кофе из кофейни – это разный процент от дневного бюджета студентки и, например, сотрудницы IT-компании. Студентке стоит отказаться от дорогого для нее кофе, чтобы купить себе нормальную обувь, а востребованной специалистке можно не отказываться от кофе, но отказаться от десятой пары брендовой обуви. То есть, от размера доходов зависят статьи экономии в личном бюджете.
А откладывать деньги на личный пенсионный счет бывает эффективно в успешные жизненные периоды, а не любой ценой выводя в накопления часть мизерных доходов.
Что такое эффект латте
Трудно найти того, кому бы ни импонировала беззаботная обеспеченная жизнь рантье – человека, который получает доход за счет процентов от вкладов. И если до кризиса у многих получалось хоть что-то откладывать на будущее, то теперь финансовые проблемы не позволяют ежемесячно даже небольшую сумму вкладывать на депозитный счет в банке.
Эффект латте: есть ли резервы?
На самом ли деле все так плохо и нет возможности найти резервы? Самое время вспомнить про знаменитый эффект латте. Этот термин характеризирует действия людей, вынужденных экономить в период экономических затруднений. До кризиса в Штатах было принято во время ланча выпивать с коллегами чашку латте – ее стоимость составляла 8 долларов. Когда в 2008 началась первая волна экономического кризиса, доходы среднего класса резко сократились, многие не смогли больше делать накопления. Вот тогда и появилась теория, впоследствии получившая яркое название «Эффект латте». Если вкратце, то ее суть состоит в том, чтобы оптимизировать свои расходы за счет сокращения необязательных трат – условно той самой пресловутой чашки латте за 8 долларов.
Маша вот уже несколько лет мечтает об отпуске в Черногории, но каждый раз, когда подходит время законного отдыха, она не пакует чемоданы, чтобы отправиться в страну своей мечты, а перебирается на мамину дачу. Почему мечта остается неосуществленной? Потому что она не умеет или не хочет экономить регулярно. Девушка живет сегодня и сейчас, не задумываясь о том, что будет завтра. Это тоже позиция, достойная уважения. Как и выбор тех, кто применяет эффект латте, чтобы добиться реализации своего желания, денег на которое он не может выкроить из-за ограниченности бюджета.
Давайте разберемся, в чем же состоит эффект латте. Грубо говоря – это отказ от каких-то ежедневных, не слишком необходимых трат. Например, вы привыкли каждый день после работы с сотрудницей заскакивать в кафе и выпивать чашку кофе. Или каждую неделю ходите в салон красоты и делаете маникюр – ведь работаете на людях, и необходимо, чтобы руки выглядели ухоженными. Но объективно на этих тратах вполне можно сэкономить. Ничего не произойдет, если парой слов с приятельницей вы перекинетесь не в кафе, а пройдясь до метро пешком. В случае с маникюром – научитесь делать его самостоятельно.
А в чем же профит отказа от удовольствия?
Давайте займемся самыми простыми арифметическими подсчетами. Чашка экспрессо (60 мл) в московском кафе средней ценовой категории обходится в 180 руб. Обычный классический маникюр – 600 руб.
Получается, что на кофе каждую неделю тратится минимум 900 рублей, плюсуем к ним 600 рублей на маникюр, общая сумма – 1500 рублей в неделю. В месяц – это 6000 рублей, за год – 72000 рублей. Сэкономленных денег вполне достаточно, чтобы осуществить мечту Маши – отдохнуть неделю в Черногории. И для этого надо всего лишь отказаться от чашки кофе и визита к маникюрше. Согласитесь, что ради мечты с такими жертвами легко можно смириться и при этом вовсе не чувствовать себя обделенной. А сколько таких необязательных трат вы делаете ежедневно? Просто посчитайте – шоколадки и мороженое, проезд на транспорте двух остановок, которые вполне можно пройти пешком.
А если эти деньги потратить не на покупку вещей и путешествия, а выгодно вложить под проценты? В этом случае профит увеличивается еще больше. Главное – найти банк или другую финансовую организацию, где предложат приличные проценты. Сейчас процентные ставки в банках на депозитивных счетах, к сожалению, не слишком впечатляют. Но в любом случае лучше получить хоть небольшой, но доход, чем копить деньги под матрасом в ожидании часа Х.
Эффект латте: что это и как это работает?
Как сделать так, чтобы эффект латте работал в нашу пользу и приносил нам экономию вместо систематического сокращения нашего капитала?
У каждого из нас есть свои слабости, на которые он тратит, казалось бы, небольшие суммы. Это может быть кофе в городе, сигареты, книги, компьютерные игры, фаст-фуд или что-то еще. Во-первых, мы не обращаем внимания на то, сколько они на самом деле нам стоят, а во-вторых: они регулярно вытягивают определенную сумму из нашего кошелька.
А если они от них отказаться или хотя бы ограничить …?
Мы задались вопросом, что на самом деле представляет собой «эффект латте», приводящий к бессмысленной трате средств.
Основной механизм разбазаривания денег
«Латте-эффект» – это концепция, авторство которой относится к Дэвиду Баху (вы можете знать его книги по финансовой тематике).
Он утверждает, что открыл его, встречая людей с выносными кружками каждый день на улице. Бах справедливо отметил, что такая чашка стоит немного и все же каждый день он видит одних и тех же людей, которые всегда несут черный напиток в картонной коробке.
Эти люди тратят много денег каждый день для небольшого удовольствия. 100 рублей – это немного, но за всю рабочую неделю мы получаем 500 рублей или 2000 рублей в месяц. Таким образом, существует большой потенциал для поиска реальной экономии в этой области. Кофе можно сделать в офисе или выпить перед тем, как идти на работу – это, безусловно, будет намного дешевле.
Таким образом, основа “эффекта латте” заключается в том, что последовательно мы тратим небольшие суммы каждый день, что в перспективе нескольких или нескольких десятков лет даст нам значительную сумму.
Это не особенно показательно, но следует признать, что в такой профессиональной и карьерной обстановке нас не очень волнуют такие вопросы. Причина проста: расходы на уровне нескольких десятков рублей не производят на нас впечатления, которое мы приуменьшаем.
“Латте-эффект” на практике
Конечно, кофе – только пример. Можно найти много примеров таких невинных, но регулярных расходов, и довольно трудно указать на какую-то одну вещь. Даже если вы не пьете алкоголь, не заказываете кофе в городе и не заполняете лотерейные купоны.
Однако многие из нас часто тратят деньги, например, на электронные книги, компакт-диски, еду на вынос или легкие закуски. В среднем это обходится примерно в 2000 рублей в месяц. Если отказаться от всего этого, то через год можно отложить 24 000 рублей, через 10 лет – 240 000 рублей. Однако такой подход к делу чрезвычайно упрощен.
Эффект латте никогда не сработает в нашу пользу, если мы ограничимся только отказом от маленьких удовольствий, но не будем направлять сэкономленные деньги например, на инвестиционный счет ИИС или Форекс. Если не визуализировать сэкономленный результат, то эффект может быть совершенно противоположным. Будет разочарование, чувство бессмыслицы, и рано или поздно деньги уйдут. Это один из 7 самых больших грехов сбережений.
Чтобы эта тактика имела смысл, нужно «почувствовать» эти сбережения и заранее поставить цель для них.
И тогда эта сумма будет иметь приоритет над дорогими «мелочами», от которых мы отказались.
Покажем это на простом примере. Если вам нравится читать книги, то покупка их (конечно, в разумном количестве) не является пустой тратой. Да, можно было бы отказаться от них и переключиться на электронные библиотеки и книги, поощряемые «эффектом латте». Но очень скоро на рынке появится книга, которую вам будет абсолютно необходимо срочно прочитать, а ее не будет в электронной версии. Так что даже сэкономив, например, 300 рублей, вы не почувствуете никакого удовлетворения от этого. Наоборот, вся концепция перестанет работать, и, вероятно, вы оставите ее.
Поэтому не следует отказываться от вещей, которые действительно важны для вас, и в некотором смысле позволяют вам почувствовать удовольствие от жизни.
Ключевым моментом здесь является определение приоритетов.
Если кто-то тратит 50 рублей каждый день на бар, но после более глубокого рассмотрения он думает, что это не так важно для него, он должен найти альтернативу. То есть: поставить цель. Это может быть новый велосипед, например. Если его покупка более важна, чем ежедневная доза сахара и пальмового масла, то отказ от небольших расходов будет иметь смысл и не будет просто так.
Что нужно сделать, чтобы «эффект латте» действительно работал?
Вы должны начать с определения тех ежедневных и привычных расходов, от которых можно (или нужно) отказаться. Здесь действительно потребуется анализ, потому что есть вещи, которые мы покупаем механически, и о них даже сложно вспомнить.
Если вы не можете указать на какую-то конкретную вещь, по крайней мере, попытайтесь найти фиксированные расходы, которые можно уменьшить. В этой ситуации на ум часто приходит поход в кино. Известно, что в выходные дни показы намного дороже. Возможно, стоит перейти к просмотру новинок по вторникам или четвергам, сэкономив 100 или 150 рублей на одном билете?
Следующий вопрос – уже упомянутый поиск места, где эти деньги будут храниться: сберегательный или инвестиционный счет, или (Бог с ним!) копилка. Это не имеет большого значения. Важно видеть, что «эффект латте» приносит определенные результаты.
Самый большой недостаток, или, скорее, угроза, связанная с «эффектом латте», – это сценарий, в котором деньги, сэкономленные на предметах А, будут растрачены на вещи или иные удовольствия Б.
Следовательно нужно систематически накапливать сбережения в одном месте и для выбранной цели. Это всегда повышает мотивацию.
В конце самое важное: этот метод накопления требует последовательности! Не может быть так, что в начале все идет хорошо, пока вдруг однажды не наступит момент слабости, и мы не купим этот бургер или кофе в городе. Эффект будет точно таким же, как и в случае отказа от курения – даже после многих месяцев воздержания от никотина один невинный шаг резко увеличит риск возврата к зависимости.
Эффект латте
Это понятие придумал экономист Дэвид Бах.
Многие люди уверены, что у них нет средств для формирования резервного и тем более инвестиционного капитала. Однако почти все эти люди регулярно совершают необязательные расходы, например, покупают дорогой кофе в кофе-автоматах своего офиса.
Если же человек откажется от этих необязательных расходов и будет ежедневно откладывать 33 рубля, то за 1 месяц (30 дней) накопит 990 рублей. Для удобства округлим эту цифру до 1 000 рублей.
Возникает закономерный вопрос: как 1 000 рублей в месяц может существенно улучшить финансовое положение?
Давайте рассмотрим вариант инвестирования этих денег на накопительную пенсию. Предположим, что откладывать и инвестировать деньги в накопительную пенсию наш герой начал в 20 лет, закончил с выходом на пенсию в 60 лет. Всего: 40 лет небольших ежемесячных инвестиций.
При ежемесячных перечислениях в пенсионный фонд (негосударственный, разумеется) 1 000 ₽ в год выходит 12 000 ₽.
Средняя доходность хорошего негосударственного пенсионного фонда составляет 10 %.
По закону ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчёта её размера, на 2018 год устанавливается продолжительностью 246 месяцев.
Наш инвестор ежегодно подаёт в ФНС декларацию 3-НДФЛ и заявление о возврате излишне уплаченного налога в сумме социального налогового вычета за дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию. Получает от ФНС 13 % от уплаченных 12 000 рублей: 1560 рублей. То есть фактические расходы на дополнительные взносы составляют не 12 000 ₽ в год, а 10 440 ₽.
Вопросы:
Мои расчёты приведены в электронной таблице.
Разница между ежемесячными взносами (с учётом социального вычета 13%) и ежемесячной пенсией в 25 раз: 21 590 ₽ против 870 ₽. При участии в программе государственного софинансирования пенсии разница будет в 39 раз: 33 922 ₽ против 870 ₽.
Из динамики прироста капитала следует ещё один важный вывод: в последние годы можно не делать взносы. Если перестать делать вклады последние 10 лет, то итоговые накопления сократятся всего на 4%. Доля взносов в приросте капитала за последние 10 лет будет сокращаться с 6 до 2 %.
Если класть 12 000 ежегодно не в НПФ, а на депозит в банк под 7 %, то через 40 лет на счёте будет 2 395 621 ₽, что в 2,2 раза меньше, чем в НПФ.
Нужно учитывать, что расчёты мы производили из ежемесячных инвестиций в размере 1 000 ₽. Если инвестировать 2, 3, 5, 10, 20 тысяч рублей в месяц, то результаты будут совершенно другими.
Резюме
Пенсионные накопления и депозит приведены лишь для примера. Инвестировать можно в разные инструменты: валюту, недвижимость, ценные бумаги и др. Эффект латте не про способ инвестирования. Эффект латте про источник инвестиционного капитала. Многие убеждены, что у них слишком низкие доходы, чтобы часть из них откладывать и инвестировать.
Расходы бывают обязательными и необязательными. Почти все люди покупают не самую дешёвую еду, не самую дешёвую одежду, не самый дешёвый смартфон, не самый дешёвый автомобиль, не самое дешёвое развлечение. Все мы можем посмотреть на свои расходы и решить, какие из них можно сократить. Вместо ежемесячных трат в сумме 1 000 ₽ на латте из кофе-автомата можно купить банку кофе за 300 ₽, сократив эти расходы в три раза. Можно экономить и на нерегулярных расходах, например, купить смартфон не за 42 000 ₽, а за 30 000 ₽: сэкономленные 12 000 ₽ инвестировать.
Поскольку расходы у всех разные, то эффект латте может называться по-разному: эффектом пачки сигарет, эффектом шоколадки, эффектом бутылки газировки, эффектом такси, эффектом суши и т. д.
Эффект латте является примером сложных процентов, экспоненциального роста и геометрической прогрессии.