Что такое чек в экономике

Чек — это вариант безналичного расчета со своими особенностями

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Продолжаем разбирать термины из мира финансов, которые неискушенному человеку могут показаться не до конца понятными.

Сегодня мы поговорим про то, что такое чек в сфере финансов, зачем он был придуман и почему до сих пор с успехом используется.

Чек — это.

Чек — это особый вид ценных бумаг. Он предписывает банку выдать написанную на нём сумму тому, кто предъявит (или на кого выписан).

В обращении чеков принимают участие три стороны:

Чеки в бумажном виде собраны пачками по 30 или 50 шт. в книжку, которая так и называется — чековой книжкой.

Бумажный чек — это бланк строгой отчётности. На нём ставится подпись чекодателя, и необходимые сведения обязательно вписываются в само поле чека и на его корешок. Корешок при этом остаётся у того, кто его выдал.

Сейчас бумажные чеки используются всё реже: они становятся электронными.

Термин чек образован от английского слова Check, и французского cheque, и обозначает денежный документ с коротким сроком действия.

У чеков не имеется статуса полноценного платёжного средства, их основное назначение — служить инструментом распоряжения деньгами безналичным способом (так, например, Гугл Адсенс выплачивает деньги партнерам). Чеки может выдавать физическое или юридическое лицо, главное, чтобы имелся открытый счёт.

Оплата может осуществляться из двух источников: один — деньги клиента, лежащие на особом счёте, он называется чековым. Или средства, предоставляемые банком.

Условия движения чеков регулируются ГК РФ, и внутренними правилами банков.

Чеки бывают кроссированными и некроссированными.

Кроссированный перечёркивается линиями:

Смысл и причины кроссирования — ограничение числа держателей.

Оформление чеков

Наличие реквизитов на чеках регулируется ГК РФ, также на нём могут указываться и прочие реквизиты, это зависит от особенности банка. Форму и остальное оформление чека банк выбирает сам.

Если какого-то реквизита будет не хватать, чек посчитают недействительным.

Применение этих бумаг регулируется Центробанком. Если клиенты рассчитываются чеками, они указывают порядок открытия счёта для дальнейшего расчёта чеками. У каждого банка есть свои правила расчётов по чекам и их оформления.

На территории РФ счёт действителен 10 дней, если же он выписывается за рубежом, срок увеличивается.

Плательщиком указывается тот банк, где у чекодателя есть средства для выставления счетов. Чекодержатель отдаёт чек на оплату в банк на инкассо (инкассирование).

Особенности

Плюсы чеков в простоте пользования, а вот полностью воспользоваться им быстро не получится: ещё придётся предъявлять его в банк. Зато выписать чек можно везде. При этом обеспечивается его анонимность: не указывается повод, по которому он выписывался, и получены деньги.

Расчёт чеками не требует большого времени на оформление. Деньги на счёт чекодержателя поступают быстро. К недостаткам относится невозможность расчётов на крупные суммы, и ненулевая вероятность подделки.

Для покупателя расчёт чеками выгоден: гарантия получение товаров, поскольку сам чек выписывается только в сам момент покупки.

Недостатки тоже имеются. Часто оказывается, что часть товара не удовлетворяет требованиям покупателя, или, наоборот, появилось что-то ещё нужное, но уже указанная сумма не даёт возможности изменить количество.

Удобно использовать чеки, когда покупатель не намерен платить, пока не получит товар, а продавец хочет иметь гарантии платежа. Также чек удобен, если реквизиты получателя не сообщаются, это бывает достаточно часто при расчётах с зарубежными компаниями.

Заключение

Таким образом, чек — бумага установленного образца, используемая при необходимости расчётов между партнерами или контрагентами, в случае невозможности использования наличных денег и прямого оперирования банковскими счетами.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Эта статья относится к рубрикам:

Комментарии и отзывы (1)

Так а берут то где эти чеки? Их банк выдает, я имею ввиду книжечки? Никогда не сталкивался с такими предложениями от банков, только в голливудских фильмах можно услышать фразу, что кто-то там собирается выписать чек. Я бы не согласился взять такой документ, ещё и в банк ехать, чтоб своё получить, а там ещё скажут, что заполнен чек неверно и можете им подтереться.

Источник

Что такое чек в экономике

В соответствии со ст. 877 ГК РФ чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы (денег) чекодержателю.

Единство чека и векселя. Чек есть особая юридическая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является банк.

Чеки имели широкое хождение в развитых странах, но сейчас они во многом вытеснены из расчетов разнообразными электронными средствами платежа – банковскими карточками. В тех случаях, когда такого рода обращение чеков является широко распространенным в стране, чек превращается в некий сертификат наличных денег, т. е. в представителя любой суммы денег без ее существования в виде определенного количества банкнот, которые выпускаются от лица государства. Экономический эффект общества от широкого обращения чеков состоит в экономии затрат на печатание и обращение наличных денег.

Виды чеков. В российской практике наиболее распространенными являются два вида чеков – расчетный и денежный.

Расчетный чек не допускает его оплаты наличными деньгами. Он служит только для безналичных перечислений средств с одного счета на другой.

Денежный чек предназначен только для получения наличных денег в банке, что обычно требуется при выдаче заработной платы.

Обращение. Предъявительский и ордерный чеки передаются, как и другие аналогичные ценные бумаги: предъявительский – путем вручения, ордерный – путем индоссамента. В переводном чеке индоссамент на плательщика (на банк) имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, считает недействительным.

Именной чек не подлежит передаче вообще.

Платеж по чеку, как и по переводному векселю, может быть полностью или частично гарантирован путем аваля.

Источник

Что такое банковский чек?

Чеком именуется ценная бумага с безусловным приказом собственника в адрес банка выплатить предъявителю сумму, обозначенную в чековом документе.

Чекодатель — лицо, выдавшее чек

Чекодатель имеет финансы на банковском счёте, оперирует ими, выписывает чеки. Не имеет права отменить чек до окончания срока выставления к оплате. После выписки чека материальное обязательство чекодателя сохраняется до момента погашения.

Чекодержатель — лицо, владеющее выписанным чеком

Чекодержатель получает сумму от плательщика — банка, где депонированы финансы чекодателя. В статье ниже будут рассмотрены основные моменты, связанные с чеками, и их роль в современной финансовой системе.

История появления и развития

Прообразы чеков упоминаются с VI века до н. э. Это были глиняные таблички банков Вавилона, Персии, Индии, древнего Рима. Но на сегодня не установлено, какая нация первой начала использовать этот тип документа на бумажном носителе.

Одни историки склонны считать родоначальниками чеков французских рыцарей Тамплиеров, бывших доверенными представителями королевского казначейства и занимавшихся сбором дани. Паломники сдавали Тамплиерам-банкирам имущество на хранение и получали обменные сертификаты. Есть учёные, которые относят к первооткрывателям чеков рыцарей Англии, поскольку из этой страны полученные ценные бумаги распространились по Европе.

С точки зрения этимологии актуальны обе теории.

Тем не менее, первым чеком считается документ, оформленный англичанином Николасом Ванакером (Николас ван Акер) в 1660 году на сумму 400 фунтов. Эта бумага сохранилась до наших дней.

Первым банковским чеком, напечатанным в типографии, считается документ 1763 года, выписанный лондонским банком Хоара, но особенно популярными они стали в XIX и XX веках. С 60-х годов прошлого столетия чеки кодируются магнитными чернилами MICR с шифрами номера бумаги, данными о счёте, банке. Их владельцы обрели возможность получать деньги в любом банке, а сама технология MICR востребована до сих пор.

История чеков в России

В России чеки начали широко циркулировать благодаря активности банка Первого общества взаимокредитов, открывшегося в 1864. После революции 1917 банки утратили авторитет, а их финансовые инструменты оказались неактуальны. В 1922, в период НЭПа, было создано Петроградское общество взаимокредитов, но после реформ 1930-1932 гг. советская власть упразднила частные банки. Чеки, малодоступные советским гражданам, тем не менее использовались для внутренних расчетов между трестами, артелями и даже министерствами.

После распада СССР у чеков появилась возможность на массовое возрождение, но исторически они начали терпеть поражение. Банковские чеки потеснили другие платёжные технологии: сначала банковские карты, а затем электронные кошельки и онлайн-переводы.

Тем не менее в России до сих пор действует «Чековый синдикат». Его членами, по данным 2012 года, являются 14 коммерческих банков, среди которых:

Чеки может выписывать и Сбербанк. Физлица, заключившие договор с одним из таких финансовых учреждений, могут открыть вклад, получить чековую книжку, выписывать документы в рамках депозита. Но фактически люди предпочитают банковские карты. Поэтому сегодняшние держатели чеков и чекодатели в основном ИП и юрлица — банки и компании.

Классический принцип расчётов чеками

Схема работает следующим образом:

Деньги по чеку могут быть либо выданы наличными, либо зачислены на расчетный счет получателя. Банк, выступающий плательщиком, обязан выполнить ревизию документа на подлинность, а отказ от оплаты удостоверяет:

Столкнувшись с отказом в оплате, чекодержатель может подать иск к лицам с солидарной обязанностью по документу — чекодателю, индоссантам (лицо, сделавшее на чеке передаточную надпись), поручителям.

Приватизационный чек

Приватизационный чек в просторечии именовался ваучером. Это была целевая государственная ЦБ для передачи муниципальной и госсобственности в частные руки. С самой процедурой россияне познакомились в 1992-93 гг.: закон РФ об «Основных приватизационных положениях» составлялся и утверждался согласно директивам А. Чубайса в конце 1991.

Приватизационный чек служил инструментом процедуры бесплатной передачи россиянам государственной собственности — однократного обмена на акции тех или иных предприятий. Каждый гражданин РФ любого возраста получал 1 ваучер.

Ваучеры россияне использовали на покупку акций предприятий, где работали сами. Некоторые люди дарили или продавали свои ваучеры, их также можно было инвестировать в рамках аукционов для физических и юридических лиц. Для участия претенденты должны были сделать взнос приватизационными чеками — в объёме 10% начальной стоимости объекта.

Можно ли было вкладывать ваучеры в акции известных российских компаний и стоило ли? Можно и это было бы одним из лучших решений. Например, акции Сбербанка в 2000-е годы взлетели на тысячи процентов: в 2007 году даже пришлось делать сплит, увеличив число акций в 1000 раз и снизив цену одной ценной бумаги со 100 тысяч до 100 рублей. Похожий путь с кризиса 1998 года проделали акции Аэрофлота и нефтяные компании вроде Газпрома.

Стандарты банковских чеков

Обращение чеков регламентируются ГК РФ, ч. 2. Все, что не рассматривается нормами Кодекса, регулируется прочими законами и банковскими стандартами. Чеки выпускают банки — они же вправе устанавливать форму, условия исполнения.

Реквизиты разработаны Центробанком РФ. Они включают:

Сумма пишется цифрами, дублируется словами. В данном примере ООО «Образец» имеет счет в Сбербанке и может в его рамках делать расписки, которые банк должен будет погасить. Чек выдан физическому лицу, после обналичивания на документе ставится отметка о погашении. Отсутствие любого реквизита, кроме места составления, превращает его в недействительный. Ниже пример иностранного чека:

Виды банковских чеков

По форме обращения финансов :

По типу выписки:

По сроку действия:

Отличия от облигации, векселя и договора займа:

Где и кому чаще всего выписывают чеки?

Сегодня чаще всего их выписывают юрлица сами себе для обналичивания средств на различные нужды — от закупок до выплат зарплат. Для аналогичных потребностей чеки используют и ИП. Этот надёжный и безопасный способ обналичивания имеет недостаток в виде временных затрат: иногда на визит в банк и ожидание в очереди приходится тратить до 2-3 часов.

Кроме этого, через чеки делаются межбанковские и внутрибанковские платежи, расчёты между предприятиями. Их можно выписать на любую сумму, но понятно, что бумажку с надписью миллион долларов изучат под микроскопом три раза подряд. Физические лица к выписыванию чеков прибегают редко.

Плюсы чеков

Чеки в настоящий момент не очень распространены в мире и тем более в России, но свои плюсы у них все же есть. Во-первых, чек без подписи/печати недействителен — подделать ее можно, но чекодатель при запросе не подтвердит ее наличие. Так что польза от кражи бланков сомнительная. Чек универсален, его можно дать любому, причем получение наличных денег по выданной расписке в банке не требует заводить или иметь у него счет.

На Западе чековые бумаги более популярны, поскольку при их использовании кафетерии и забегаловки не платят налог, возникающий при оплате кредитными картами. Для магазинов с крупными оборотами это менее существенный плюс. И если в забегаловке сломался или отсутствует банкомат, для оплаты чеком это не проблема. Кстати говоря, в некоторые банки уже не нужно идти с чеком лично, можно выслать его по мобильному телефону.

Тенденции

Последняя статистика использования чеков физическими лицами в мире публиковалась за 2011 год. Данные представлены в процентах от общего объёма платёжных инструментов, востребованных в отдельных государствах.

Тройка стран-лидеров:

Тройка стран-аутсайдеров:

Очевидно, что характер финансовых инструментов мировой платёжной системы быстро меняется: электронные технологии вытесняют обращение наличных денег и связанных с ними бумаг. Вероятно, к середине текущего столетия чеки для физических лиц будут упразднены в большинстве стран — в Дании это уже произошло официально.

Источник

Словари