Что такое частичное снятие вклада
Деньги, размещенные в банке, всегда можно вернуть. Другой вопрос, сохранится ли процентная ставка при досрочном изъятии сбережений. Тому, кто хочет иметь возможность в любой момент воспользоваться деньгами с депозитного счета, но сохранить прибыль, подойдет вклад с частичным снятием. Выгодно ли хранить валюту на таком депозите?
Особенности вклада с частичным снятием без потери процентов
Все вклады, в которых возможно частичное снятия, сохраняют вкладчику прибыль. По условиям остальных вкладов, если забрать деньги раньше времени, то проценты начисляются по тем ставкам, которые актуальны для вклада до востребования (0,01%).
Если клиент выбрал такой вклад, то ему устанавливают сумму неснижаемого остатка. Меньше этой суммы денег быть не должно. Неснижаемый остаток фиксируется в договоре между клиентом и банком.
Вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка выгодны для хранения больших сумм денег. Многие открывают такие вклады после продажи дорогостоящего имущества. Например, можно хранить деньги после продажи машины до покупки новой. Или после продажи квартиры. Когда нужно будет купить новую недвижимость, капитал будет существенно увеличен.
Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка на счету. Чем больше там денег, тем больше ставка. Второй фактор, влияющий на ставку, – срок действия депозита. Тут действует такое же правило: чем больше дней действует вклад, тем большую выгоду получит банковский клиент.
Если открывать вклады с помощью интернет-банкинга, то ставки повышаются.
Например по вкладу Сбербанка с частичным снятием до неснижаемого остатка «Управляй» ставки по вкладу до 2,8%.
Важный вопрос: на какую сумму будут начисляться проценты? Возможные варианты:
Вклады с частичным снятием и пополнением – наименее доходные. Но несмотря на это – самые популярные. Потому что вкладчиком важна возможность управления. И дополнительный ежемесячный доход тоже лишним не будет. Пополняемые вклады вдвойне удобны, так как потраченную сумму можно затем вновь разместить.
Какие банки предлагают вклады с частичным снятием
Чтобы оценить доходность по депозиту, смоделируем ситуацию. У вкладчика имеется на руках 650 000 рос. рублей, которые он желает положить под процент на 12 месяцев, не теряя свободу управления вкладом. Какую ставку и прибыль ему могут предложить российские банки?
Из представленных программ выгодно выделяется депозит «Накопительный (онлайн)» от Банка УБРИБ. У Московского Кредитного Банка помимо опции частичного снятия, предусмотрено льготное расторжение — возможность прервать договорные отношения с банком без существенных потерь.
Ко вкладам с возможностью пополнения и частичного снятия относятся все предложенные депозиты. Кроме изъятия части средств, вкладчики могут внести на банковский счет новые сбережения. Это позволяет постепенно наращивать прибыльность вклада. Прочие условия по депозитам касаются деталей. К примеру, некоторые финучреждения определили свой минимум пополнения: Банк Жилищного Финансирования разрешает вносить на счет от 500 рублей единоразово, УБРИБ — от 20 тыс.
Как оформить вклад без потери процентов?
Существенные различия касаются оформления вкладов. Так, Восточный Банк и Банк Возрождение известны приверженностью современным технологиям. Их депозиты можно открыть через интернет-банкинг, не выходя из дома. Вместо подписи на документах клиенты проходят онлайн-идентификацию.
Несколько иначе работает Тинькофф Банк. Чтобы оформить в учреждении депозит, клиент должен:
Клиентам более консервативных банков придется прийти в отделение, чтобы оформить депозит. С собой им нужно иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт). О том, как пополнить счет, расскажет на месте операционист.
Стоит ли оформлять?
Достоинства вкладов с частичным снятием очевидны. Они предлагают клиенту максимальную свободу в управлении средствами: сняв деньги досрочно, вы не расторгаете отношения с банком, а сохраняете изначальный процент и доходность. Нередко к частичному снятию прилагается опция пополнения — с ней зарабатывать можно в наиболее выгодном режиме.
Однако у достоинств таких вкладов есть обратная сторона. Прежде чем «клюнуть» на плюсы в управлении средствами, учтите несколько моментов:
Поэтому главный совет при выборе депозитной программы — ориентироваться на свои нужды. Если вы планируете приумножить средства под определенную цель, то рациональнее открыть классический сберегательный вклад. Тем самым вы гарантируете себе максимальный процент и деньги с оговоренный срок. Если же подкопить средства — это мера из разряда «на всякий случай», делайте выбор в пользу частичного снятия. Вполне может быть, что сегодняшний излишек капитала завтра превратится в дефицит, и деньги со счета придется снять. Делать это лучше с гибкой программой и минимумом потерь.
Как снять деньги с депозита
Снять деньги с депозита в любом банке можно после завершения программы по вкладу. Если в договоре прописывают возможность досрочного изъятия средств, то можно их снять раньше срока, но при этом часть прибыли будет потеряна. Бробанк выяснил, как снять деньги с депозита и чем грозит досрочное закрытие договора вклада.
Виды снятия денег
Финансовые организации предлагают 2 варианта снятия денег со счета:
Не по всем депозитам существует возможность снять деньги до истечения договора. Поэтому приходится ждать до той даты, которую указывают в договоре. Закрытие депозита происходит чаще всего программно по окончанию срока действия вклада, если не оформлена автоматическая пролонгация.
Если есть возможность снимать деньги в полной сумме или частично ежемесячно или с другой периодичностью, то, скорее всего, процентная ставка и доход снижаются. С некоторых счетов изъять средства досрочно можно только до суммы минимального остатка.
Важно знать, что потерять можно только прибыль, но не ту сумму, которую вкладывают на счет банка. Если сотрудники банковской организации отказывают в выдаче денег, потребуйте официальный документ об отказе. Если и после этого деньги не возвращают, обращайтесь в прокуратуру.
Чем грозит досрочное изъятие
По некоторым счетам при досрочном изъятии денег проводят перерасчет ставки до минимального процента. В ряде банков разработаны варианты программ с частичным выводом денег. То есть в пределах определенного процента или суммы клиент может изымать деньги без потери прибыли. Программы подойдут для тех, кто предполагает, что при определенных обстоятельствах могут срочно потребоваться средства.
Вывести деньги с вклада, когда срок его действия уже истек, легко, потому что договор завершил действие. Банк возвращает вложения вместе с начисленным доходом в виде процентов. Раннее изъятие в зависимости от типа депозитного счета влечет за собой некоторые последствия. Так в Сбербанке по вкладам предусмотрены такие условия:
В большинстве случаев при снятии денег до истечения срока получают не больше 0,01 % прибыли.
Особенности функционирования вкладов
Возможность досрочного снятия денег с депозитного счета — страховка от возможных денежных потерь. Но вклады с ранним изъятием характеризуются такими особенностями:
При выборе депозита учитывайте его цель. Если за период действия вклада есть вероятность того, что средства понадобятся раньше, оформляйте вклад с меньшей процентной ставкой, но с возможностью выводить деньги и не терять прибыль. Если выбран другой вид депозита, то лучше не снимать деньги, а найти какой-то другой источник финансирования, но не потерять доход.
Кому выдадут вклад
Вывести деньги с депозитного счета могут несколько лиц:
Условия досрочного снятия
Закрыть депозит раньше положенной по договору даты можно несколькими способами:
Извлечение денег с вклада повлечет за собой значительные потери в прибыли, поэтому выводить средства рекомендуют по окончанию действия программы депозитного счета.
В банке
Стандартный способ изъятия финансов с депозита — обращение в офис организации. В то же время это один из самых затратных по времени вариантов. Кроме того, чтобы добраться до ближайшего отделения, потребуется простоять в очереди к банковскому специалисту. При себе необходимо иметь несколько документов:
Чтобы расторгнуть договор и вывести деньги с вклада:
После этого в зависимости от варианта получения денег подойдите к кассе, найдите банкомат или подпишите платежное поручение на перевод.
В приложении
Снятие денег с вклада через онлайн-сервисы — наиболее экономный способ. Расторжение договора в ЛК интернет-банка или приложения на смартфоне происходит следующим образом:
После введения одноразового кода из СМС изменить данные в форме не получится. При подтверждении операции появится заявка со штампом «Исполнено». Средства поступят на лицевой счет моментально.
Частичное снятие
На примере вкладов в Сбербанке рассмотрим процедуру частичного досрочного снятия. Банк предлагает эту услугу без потери полной суммы прибыли. Но процент значительно снизится. Только по некоторым вкладам получится снять средства без частичной потери прибыли.
Наименование программы | Описание |
«Управляй» и «Социальный» | При подписании договора по этим программам устанавливают неснижаемый остаток. Деньги можно выводить со счета, но так, чтобы оставалась минимально указанная сумма. |
«Пенсионный плюс» | Наименьшая сумма остатка по вкладу — 1 рубль. |
По другим программам частичное изъятие средств приводит к еще большей потере процентов.
Выдача процентов
По депозитным счетам «Пополняй Онлайн», «Сохраняй Онлайн» и «Управляй Онлайн» и по версиям вкладов оффлайн снимают прибыль ежемесячно до того, как договор со Сбербанком истечет. Для счетов «Социальный» и «Пенсионный Плюс» проценты снимают раз в 3 месяца. Получить прибыль от депозитов доступно несколькими способами:
В отделении также можно перевести сумму на карту, а не снимать наличными.
Почему могут не закрыть депозит
В некоторых ситуациях по закону вкладчик может получить отказ в закрытии счета и выдаче средств. Такое возможно, если:
Если в договоре указано, что вывести деньги можно до окончания действия депозитного счета, то сотрудники не вправе отказывать в этом. Специалист банка порекомендует вкладчику не расторгать договор и попробует помочь в поиске альтернативного решения. В некоторых случаях может разрешить вопрос кредитка или подключение овердрафта.
Вклады с частичным снятием средств
Частичное снятие подразумевает то, что вы можете снимать часть средств со своего счета без потери накопленных процентов.
Вклады, предусматривающие возможность частичного снятия, позволяют вам свободно распоряжаться своими сбережениями без опасений потерять на процентах. Оценить все преимущества таких депозитов в полной мере может клиент банка, которому неожиданно потребовалась часть вложений. Если вклад не имеет такой опции, то вам вернут его деньги с расчётом доходности по ставке «до востребования», которая чаще всего составляет 0,1% годовых. А вот если такая возможность по вкладу предусмотрена, то за проценты можно не переживать. В следующий период они будут начисляться на остаток.
Как правило, в договоре с банком будет прописан неснижаемый остаток, то есть та часть вклада, которая должна остаться неприкосновенной. В среднем она составляет 10−30 тыс. рублей, в некоторых кредитных организациях уровень минимального порога равняется минимальной сумме вклада. Примечательно, что в документе может быть указана не только минимальная сумма для остатка средств, но и минимум, который позволяется вам снимать с вклада, скажем не меньше 10 тыс. рублей. В отдельных банках могут быть прописаны и иные условия с такой услугой, например, через какой срок после открытия позволяется частичное снятие. Этот период может составлять 30 дней, а может и все 60 дней. Если неожиданно потребовалось снять средства до разрешённого момента, то вам придётся расторгать договор и нести потери по доходности.
У возможности снимать деньги с депозитного счёта есть один существенный недостаток: процентная ставка таких вкладов ниже, чем у сберегательных. Чаще всего опцию, позволяющую частичное снятие денег с депозита, банки совмещают с возможностью пополнения счёта. Таким образом, клиент может не только изымать средства, но и наоборот докладывать их. Это очень удобно, особенно тогда, когда деньги вкладчику нужны на короткий срок.
Вывод: выбираем вклад с частичным снятием средств?
Выбирая между вариантом, позволяющим частичное снятие и не позволяющим такового, необходимо учитывать цель хранения денежных средств. Деньги «на всякий случай» лучше хранить именно на депозитном счете с опцией частичного снятия. А если вы хотите накопить деньги для определенной цели и средства вам потребуются в точно определенное время, то включение в договор права на преждевременное изъятие может стать лишним и будет только мешать вам.
Дело в том, что это право увеличивает риски банка, которые он, разумеется, учитывает. В большинстве случаев это проявляется в снижении ставки и конечного дохода. Поэтому, принимая решение, обязательно взвесьте, насколько велика вероятность, что вам потребуются ваши деньги до окончания срока договора.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Топ-3 вкладов сентября. Разбор Банки.ру
Ставка от 7,4% годовых по акции и новые условия оформления. Выбрали три самых доходных депозита сентября и изучили их подводные камни.
Вклады возвращают себе былую привлекательность. Центробанк поднял ключевую ставку до 6,5%, как следствие, банки пересматривают ставки по вкладам. Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам среди банков из топ-10 по объему депозитов уже несколько месяцев практически беспрерывно идет вверх. За третью декаду августа она дошла до 6,17% годовых. Последний раз на таком уровне показатель был замечен разве что в докоронавирусные времена — осенью 2019 года. Конечно, ставка 6,17% годовых выглядит не особо впечатляюще, но уже сейчас можно найти и гораздо более выгодные предложения. Мы отобрали лучшие на начало сентября вклады. Кандидатов в топ-3 искали среди депозитов сроком до одного года, с суммой до 1,4 млн рублей, то есть в пределах госстраховки, и среди банков с достаточно широкой филиальной сетью. Встречайте наш шорт-лист. Начнем традиционно в порядке возрастания привлекательности.
Самые популярные вклады с онлайн-заявкой
3-е место: вклад «Свои правила с Банки.ру» от SBI Bank
Ставка — 7,4%.
Капитализация процентов — нет.
Минимальная сумма вклада — 30 000 рублей.
Срок вклада — 367 дней.
Пополнение — нет.
Частичное снятие — нет.
Выплата процентов — в конце срока.
Уже из названия депозита нетрудно догадаться, что это спецпредложение для посетителей нашего сайта. Для открытия вклада под 7,4% годовых надо получить промокод Банки.ру и уже с ним идти в банк. А можно никуда не идти, а сделать всё дистанционно. SBI Bank присутствует только в Москве, но зато почти в трех десятках городов к вам могут приехать его курьеры для оформления дебетовой карты.
Как открыть вклад дистанционно:
1. Получаете карту, а вместе с ней и доступ к интернет-банку.
2. Без комиссии вносите на карту деньги через банкоматы ВТБ, Почта Банка и МКБ.
3. Через личный кабинет открываете вклад и моментально его пополняете с карты.
Схема, конечно, не самая простая, но и депозиты под 7,4% сейчас не на каждом углу предлагают, так что можно и постараться.
Ставка — главное достоинство вклада от SBI Bank. Ни пополнять, ни тем более частично снимать с него деньги нельзя, капитализации тоже нет. Зато минимальная сумма открытия демократичная — 30 000 рублей.
Оформить вклад с повышенной ставкой можно будет до конца сентября.
2-е место: вклад «Выбор Банки.ру» от Хоум Кредит Банка
Ставка — 7,5%.
Капитализация процентов — нет.
Минимальная сумма вклада — 1 000 рублей.
Срок вклада — 12 месяцев.
Пополнение — первые семь дней.
Частичное снятие — нет.
Выплата процентов — в конце срока.
«Опять своих тащат», — предвижу чье-то возмущение после прочтения названия вклада. Ну а что делать, если это сейчас действительно одно из лучших предложений на рынке? Да, 7,5% годовых в Хоум Кредит Банке полагается только по промокоду Банки.ру. Жмем сюда и получаем.
Спецпредложение действительно до конца сентября.
Кроме привлекательной по нынешним временам доходности вклад больше ничем не примечателен. Можно разве только отметить сверхнизкий порог входа — 1 000 рублей.
Формально вклад пополняемый, но допзвносы принимают только в первую неделю после оформления. Опция ориентирована, видимо, на тех, кто хочет вносить деньги не наличными, а переводить из другого банка. Частичное снятие средств, так же как и капитализация процентов, к сожалению, не предусмотрено.
1-е место: вклад «МКБ.Преимущество» от МКБ
Ставка — 8%.
Капитализация процентов — нет.
Минимальная сумма вклада — 10 000 рублей.
Срок вклада — 370 дней.
Пополнение — нет.
Частичное снятие — нет.
Выплата процентов — в конце срока.
Депозит МКБ — безоговорочный лидер, в других крупных банках ставку 8% сейчас не найти. Да и в самом МКБ такую доходность предлагают не всем подряд, а только тем, кто оформит вклад через маркетплейс Московской биржи — портал «Финуслуги».
Здесь без пояснений не обойтись. Если кратко: Московская биржа запустила специальный сервис, который позволяет онлайн открывать вклады в банках.
Платформа контролируется Центробанком, и все депозиты, открытые через нее, также подпадают под госстрахование вкладов, так что в этом плане угроз нет.
Понятно, что тем, кто не привык пользоваться в Интернете банковскими услугами, освоить его будет непросто, но ставка 8% того стоит.
Действий и правда придется совершить немало:
1. Сначала надо будет зарегистрироваться на «Финуслугах». Для этого к вам специально приедет курьер, география их работы очень широкая, включает больше 100 городов.
2. Затем придется придумать, как без комиссии перевести деньги на счет в «Финуслугах», с которого и будет пополнен вклад. Напрямую внести деньги на депозит почему-то нельзя. В случае с МКБ самый простой способ — открыть в офисе текущий счет или карту, внести на них деньги, а затем через онлайн-банк перевести средства на «Финуслуги». При таком варианте, как утверждают в «Финуслугах», никаких комиссии быть не должно.
3. С выводом денег проще. После окончания срока вклада они вернутся на счет на «Финуслугах», откуда их можно бесплатно перевести на счет в любом банке.
Как и в предыдущих случаях, кроме высокой ставки вклад МКБ ничем похвастаться не может. Никаких полезных опций, например капитализации процентов, пополнения и частичного снятия, нет.