что делать с вкладом в долларах сейчас

Желая сохранить и приумножить свои средства с помощью открытия депозита в банке, все мы обращаем внимание на общую экономическую ситуацию в стране. Постоянная инфляция на фоне скачков курса рубля и его обесценивание делают максимально привлекательными валютные вклады. Но в такой форме вклада, конечно же, есть свои нюансы. Сами банки неохотно идут на выплату процентов в валюте, поэтому условия могут быть не самыми выгодными.

Преимущества и недостатки валютных вкладов

К вкладам в рублях начинает возникать все больше вопросов: если следить посмотреть курс доллара на сегодня и завтра, то можно заметить, что рубль неминуемо падает, а цены растут. В итоге в конце срока вклада клиент получает сумму, которая даже с учетом добавленных процентов может иметь гораздо более низкую реальную ценность, чем во время открытия вклада. Поэтому каждый клиент неминуемо задумывается об открытии валютного депозита.

Особое внимание на такой тип вклада стоит обратить следующим группам клиентов:

Валютные вклады в банках можно открыть в следующей валюте:

В какой валюте открыт вклад, в такой валюте будут выплачиваться проценты. Соответственно, если положить доллары в банк под проценты, а курс доллара вырастет, то сумма процентов в долларах останется на том же уровне, т.е. вкладчик ничего не потеряет, а в переводе на российские рубли вообще вырастет. Именно за счет такой особенности многие пытаются заработать на скачках курсов в кризисные периоды в экономике именно за счет валютных вкладов.

К преимуществам таких вкладов можно отнести их следующие особенности:

Недостатков у данного типа депозитов совсем немного:

В любом случае выбирать депозит в валюте или в рублях следует с учетом ваших планов по применению полученного дохода, а также текущей экономической ситуации в стране.

Условия по вкладам в валюте

Несмотря на низкую процентную ставку по данному типу вкладов, на рынке можно найти лучшие предложения для физических лиц:

Как правило, самыми выгодными являются предложения сроком на 2-3 года, пусть и под не самый высокий процент.

Если вы видите предложения с подозрительно высокой ставкой, внимательно изучайте дополнительные условия.

К скрытым условиям по депозитам в валюте относятся следующие факторы:

Все эти условия всегда прописаны в договоре, но никогда не прописаны в рекламе. Поэтому необходимо внимательно читать все реальные документы по вкладу и изучать абсолютно все прописанные условия.

Источник

Банки массово опускают ставки долларовых вкладов почти до нуля

Снижение банками ставок вкладов в долларах становится массовым.

Только за последние три дня пять крупных розничных банков опустили проценты по долларовым депозитам, еще три сообщили, что сделают это в ближайшие дни. В их числе банки первой десятки: ВТБ, Совкомбанк, Россельхозбанк, «Открытие». Это произошло после обнуления в минувшее воскресенье ставок Федеральной резервной системой США (ФРС).

Всего с начала марта долларовые ставки скорректировали более трети из топ-30 банков по размерам портфеля привлеченных средств населения. Ряд банков фактически обнуляют ставки долларовых вкладов, а некоторые и вовсе отказываются от них.

Кому не нужны доллары

Совкомбанк с 19 марта опустил ставки долларовых вкладов на 0,5 п. п. до 1,2%, «Хоум кредит» снизил ставку своего единственного долларового вклада «Доходный год в долларах США» с 0,5 до 0,1% годовых.

18 марта банк ВТБ уменьшил ставки по долларовым вкладам в рознице на 0,2–0,45 п. п. в зависимости от срока до 0,5% годовых.

Днем ранее Ситибанк фактически обнулил ставки вкладов в долларах, теперь он платит вкладчикам не более 0,01% годовых. Прежде банк начислял 0,4–0,6% годовых в зависимости от срока (по вкладу «Максимум»).

А с 20 марта в Россельхозбанке ставки розничных вкладов в долларах сроком более полугода снижаются на 0,3–0,4 п. п. (сейчас его максимальная ставка 1,45% годовых). В конце прошлой недели этот банк также снизил ставки вкладов в долларах сроком до полугода на 0,3–0,4 п. п. до 0,01% годовых.

В банке «Возрождение» с пятницу ставки снизятся на 0,15–0,35 п. п. до 0,5% годовых. Банк «Открытие» изменит долларовые ставки 25 марта. Об этом «Ведомостям» сообщили пресс-службы банков.

Некоторые банки и вовсе избавляются от депозитов в долларах. К примеру, 1 апреля Райффайзенбанк отменяет прием долларовых вкладов, сохраняя беспроцентные текущие счета в валюте с бесплатным обслуживанием, сообщила его пресс-служба. Впрочем, банк уже несколько месяцев открывал вклады в долларах лишь под 0,01% годовых.

В конце прошлой недели также поступил Росбанк: он прекратил открытие и пролонгацию основных розничных вкладов в долларах, сохранив текущие счета в валюте.

«Абсолют банк» обнулил ставки долларовых вкладов сроком более года (ранее банк начислял на них 1,25–1,45% годовых) и снизил ставки по более коротким депозитам с 0,65–1,4% до 0,3–0,4%. Ранее в марте ставки долларовых депозитов снизили банки: «Уралсиб», «Ренессанс кредит», Дом.РФ, «Юникредит банк».

Почему банки снизили ставки

Пресс-служба ВТБ так объясняет снижение ставок своих долларовых вкладов: «Клиенты все менее активно размещают средства в иностранной валюте, отдавая предпочтение рублевым вкладам. Доля рублевых средств стабильно растет, составляя сегодня более 90% в общем объеме привлечения».

Представители других банков говорят, что снижать долларовые ставки им приходится из-за резкого падения ставки ФРС США, определяющей стоимость доллара на мировом рынке. От этой ставки зависят доходности долларовых облигаций – одного из инструментов для размещения валютных средств банков.

Сергей Монин: «Райффайзенбанк хочет достичь того же, что и «Тинькофф», но дешевле»

Росбанк пересматривает ставки по вкладам в долларах, следуя глобальным экономическим трендам, объясняет его представитель: «3 марта ФРС снизила ставку на 0,5 п. п., а 15 марта – еще на 1 п. п. до 0–0,25% годовых. Как следствие, долларовые ставки по всему миру резко пошли вниз. Например, доходность 10-летних казначейских обязательств США обвалилась к историческому минимуму в 0,31% годовых». «Мы приняли решение пересмотреть ставки по вкладам в долларах вследствие снижения ставки ФРС», – вторит руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов Ситибанка Дмитрий Емелин.

Это основная причина быстрого снижения ставок долларовых вкладов и отказа от них некоторых банков, считают старший управляющий директор НКР Александр Проклов, руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин и младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.

Проклов среди причин также называет «сложности с размещением долларовых средств в низкорисковые, но доходные активы».

«Банкам все менее выгодно принимать доллары во вклады. Когда привлеченную валюту банкам особо некуда разместить (спрос на валютные кредиты ограничен несколькими крупными компаниями, которые исторически работают с узким кругом банков), остается конвертировать в рубли, но здесь уже возникает валютный риск, который особенно усилился сейчас в условиях волатильности на фондовых рынках», – добавляет Путиловский.

Рынок еврооблигаций российских эмитентов небольшой и не сможет удовлетворить спрос всех банков, сетует аналитик крупного банка.

«При близких к нулю ставках привлечения долларового фондирования банкам невыгодно платить за валюту положительные проценты, а отрицательные ставки запрещены законом», – напоминает Гришунин.

«Даже если банк в принципе не будет выплачивать проценты вкладчику, ему дорого держать доллары как минимум из-за взносов в Фонд страхования вкладов (0,6% годовых от привлеченных средств) и недополученного дохода в Фонде обязательных резервов (около 0,5% годовых)», – объяснял ранее главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Потерять клиентов банки не боятся даже при нулевых ставках: для населения валюта – это способ сохранения сбережений, а не заработка.

Эксперты ожидают, что другие банки тоже минимизируют долларовые ставки. К примеру, в банке «Зенит» изменение ставок по вкладам в долларах запланировано на 24 марта, сообщила «Ведомостям» его пресс-служба. Начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева сказала «Ведомостям», что банк внимательно следит за ситуацией на рынках и не исключает снижения ставок в ближайшее время, но отказ от приема вкладов в долларах не рассматривает.

Представитель «Открытия» заявил, что банк будет действовать, ориентируясь на конкурентную среду.

Сбербанк традиционно не комментирует изменения тарифов и условиях продуктов до их вступления в силу.

По следам евро

Из-за того что ставка ФРС приблизилась к нулю, повторяется ситуация, которую мы наблюдали с вкладами в евро, констатирует главный аналитик банка из топ-10. Европейский центробанк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки депозитов, чтобы стимулировать экономику, сейчас это минус 0,5% годовых.

Из-за этого в прошлом году большинство крупных российских розничных банков опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них. Некоторые пошли дальше и ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц, а осенью банки и ЦБ развернули дискуссию о снятии юридического запрета на отрицательные ставки по депозитам, прежде всего в евро. Но в итоге Минфин и ЦБ от этой идеи отказались, заявил в ноябре замминистра финансов Алексей Моисеев.

Аналогичный вопрос в связи со снижением долларовых ставок пока не поднимался.

Отвлекает реклама? Подпишитесь, чтобы скрыть её

Наши проекты

Контакты

Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту

Ведомости в Facebook

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Instagram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Источник

Дефолт в конце туннеля. Стоит ли снимать деньги с вкладов и переводить накопления в доллары?

Нас постоянно пугают: деноминацией, дефолтом, национализацией вкладов. Учитывая, что многие потеряли деньги в 90-е, люди не доверяют государственной системе и не верят, что страна переживёт кризис без потерь. Что делать: забирать вклад, переводить накопления в доллары и прятать по углам, покупать недвижимость?

Откуда растут ноги кризиса?

Без долгих подводок сразу скажем: эксперты отрицают дефолт по госдолгу, как в 1998. Сейчас другая ситуация и другая финансовая система.

ИА REGNUM цитирует доцента Финансового университета при правительстве РФ Олега Комолова:

Тогда состояние российской экономики было совершенно другим. Она деградировала в течение предыдущих семи лет. Это была катастрофа. Уничтожились производственные мощности. Гигантская безработица. И самое главное — кризис 1998 года, дефолт был следствием внедрения в российскую экономику модели ГКО

_{Рубль вырос в 3,5 раза. Фото: varjag2007su.livejournal.com}

В итоге азиатский кризис 1997 привёл к оттоку средств с периферийных рынков, в том числе российского. Поскольку у России была огромная зависимость от иностранных капиталов, доходность по ГКО резко выросла. Госдолг вышел из-под контроля. Как следствие — дефолт и девальвация.

Урок усвоен

С тех пор страна прошла большой путь, пережила ещё четыре кризиса, каждый из которых показывал слабые места системы, давал опыт.

Сейчас государственный долг — 1,5 трлн рублей, что составляет 1,5% ВВП, а это невысокий уровень. К тому же большая часть долга сосредоточена внутри страны: в руках российских банков и компаний. У нерезидентов — порядка 20−25% объёма гособлигаций. Если иностранные инвесторы резко уйдут, то доходность сильно не подскочит. Есть и ещё сдерживающие факторы: внешние обязательства страны на 125% покрыты международными резервами.

Рынок гособлигаций больше не спекулятивный. Эти факторы говорят в пользу того, что дефолта по госзайму в обозримом будущем не будет.

Как поясняет Комолов:

И я не вижу в нем никакой спекулятивной природы. Внутренний и внешний долги РФ сравнительно невелики по сравнению с западным миром

Резервные фонды тоже говорят в пользу стабильности.

Стабильности нет

Последние дни много говорят о дефиците бюджета. Многие эксперты высказываются в пользу того, что это временное явление, и резервов правительства хватит, чтобы его сбалансировать.

Конечно, никогда нельзя делать стопроцентные прогнозы, ведь мир изменчив. Глобальные потрясения: войны, затяжные кризисы, санкции и прочее ослабят мировую экономику, и российская не станет исключением. Глубина проблем будет зависить от жёсткости условий и продолжительности влияния негативных факторов.

Учитывая сказанное, приходим к выводу, что сейчас не нужны резкие движения. Деньги, снятые со вклада, дома не принесут доход, а только обесценятся. Покупать валюту на пике цены, когда прогнозы говорят о дальнейшем падении — тоже неверно.

Однако стоит позабититься о будущем, задуматься и о долгосрочных накоплениях, и о подушке безопасности, изучить доступные инструменты инвестирования и накопления.

Источник

Как защитить капитал от девальвации и дефолта?

Я хочу завести валютный — долларовый — счет в банке как долгосрочную инвестицию на всю жизнь. Желательно в иностранном банке, у которого есть представительство в РФ.

Но я боюсь, что деньги могут сгореть или девальвироваться. Или что государство их приватизирует в случае какого-то дефолта.

Объясните, пожалуйста, будет ли банк защищать вклады в случае девальвации? Может ли государство арестовать или приватизировать валютные счета граждан, которые лежат не в российских банках, а с иностранным капиталом?

Вы правильно делаете, что хотите завести именно долларовый счет. На исторической дистанции российский рубль обесценивается по отношению к твердым валютам, а долларовый вклад защитит капитал от девальвации.

Что касается дефолта российской экономики, то никаких предпосылок к этому нет, несмотря на тяжелую общемировую ситуацию. Если же рассматривать сценарий гипотетически, то эта ситуация из разряда форс-мажорных, и заранее прогнозировать ее последствия невозможно.

Разберем подробнее, что такое девальвация, инфляция и дефолт.

Что такое девальвация

Девальвация — это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к твердым валютам, таким как доллар. Обычно о девальвации приходится говорить в контексте развивающихся экономик, в том числе российской.

Развивающиеся экономики обычно носят сырьевой характер, то есть экспортируют товар с низкой добавленной стоимостью. Это модель со слабым запасом прочности: у нее небольшая маржинальность, есть геополитические риски и зависимость от рынков-потребителей.

Таким образом, в условиях замедления мировой экономики, когда падает спрос на сырье, развивающиеся страны страдают в первую очередь. Поэтому центральные банки нередко обесценивают национальную валюту — тогда за один доллар, полученный от экспорта, экономика будет получать больше национальной валюты. Обесценивают валюту по разным мотивам: чтобы поддержать собственных экспортеров, снизить зависимость от импорта, стимулировать внутреннее производство. Например, Китай периодически девальвирует юань в рамках торговой войны, чтобы удешевить экспортируемые товары и обойти ввозные пошлины США.

Если смотреть на историческую динамику валютной пары «доллар — рубль», то последний с сентября 1994 к октябрю 2020 года обесценился на 3500% — с 2,4 до 79,4 Р за доллар. Только в 2020 году рубль потерял по отношению к доллару 20% стоимости.

Другие развивающиеся страны с течением времени также ослабевают по отношению к доллару. Например, индекс десяти развивающихся валют, который отслеживает J. P. Morgan, с 2011 года обесценился по отношению к доллару более чем на 40%.

Процесс ослабления заметно усиливается в кризисные периоды, когда капитал утекает с развивающихся рынков. По данным S&P Global, с начала 2020 года только три валюты показали умеренное укрепление по отношению к доллару — остальные девальвировались. Укрепились тайваньский доллар, китайский юань и израильский шекель. Тремя аутсайдерами стали аргентинский песо, турецкая лира и бразильский реал — они потеряли более 20% стоимости с начала года.

Динамика валют развивающихся стран по отношению к доллару с 31 декабря 2019 по 30 сентября 2020 года

Последствия инфляции

Инфляция — это рост цен на товары, вследствие чего падает покупательная способность денег. Ее также нужно брать в расчет при планировании капитала на несколько десятков лет вперед.

Стоит также учитывать, что периодически экономики могут уходить в дефляционную спираль, когда инфляция падает до нулевых и отрицательных значений. Например, такое происходило во времена Великой депрессии в США в 1927—1933 годах.

Что такое дефолт

Дефолт — это неспособность государства отвечать по своим обязательствам. Подобную ситуацию мы наблюдали в 1998 году, когда выплаты по государственным краткосрочным облигациям превысили возможности бюджета РФ. В итоге правительство отказалось расплачиваться по долгам, и финансовая система страны была подорвана.

При банкротстве страны возможны такие варианты развития событий:

Инвестиции — это несложно

В 2020 году мировая экономика вступила в период рецессии, основным триггером которой послужила пандемия. Соответственно, спрос на сырье и цены на него упали.

Так как российская экономика ориентирована на экспорт сырья, главным образом углеводородов, денег в российском бюджете закономерно стало меньше. С помощью девальвации государство компенсировало потери бюджета, а также поддержало экспортеров. При этом обесценивание рубля приводит к удорожанию зарубежных товаров и местной продукции с импортной составляющей, что негативно сказывается на благосостоянии граждан.

Несмотря на тяжелую ситуацию в мире, российская экономика оказалась достаточно подготовленной к кризису. Золотовалютные резервы страны в 2021 году составляют порядка 600 млрд долларов. Эта сумма на 25% превышает весь внешний долг РФ. Таким образом, Россия платежеспособна по своим обязательствам, и о банкротстве государства говорить не приходится. Никаких предпосылок к этому нет.

Как обезопасить капитал

Если же рассмотреть ситуацию гипотетически, то в случае дефолта банковские депозиты действительно могут пострадать. Тогда, вероятно, надежнее держать вклад в социально значимых банках.

Также напомню, что деньги на счетах до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Это касается счетов в любых банках, которые получили лицензию на деятельность на территории РФ. Если ваш вклад в пределах указанной суммы, это дополнительная гарантия его сохранности. Но повторюсь, что в случае форс-мажорной ситуации вроде дефолта невозможно спрогнозировать, сможет ли АСВ исполнять свои обязательства и насколько это будет актуально.

Чтобы дополнительно обезопасить капитал, имеет смысл диверсифицировать его по трем составляющим: локации, валютам и типам активов. Это когда капитал представлен депозитом в нескольких банках, парой твердых валют, например долларом и швейцарским франком, а также золотом и облигациями, в том числе иностранных государств. Так вы максимально страхуете деньги от негативных факторов, рассмотренных выше.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Валерия, все верно, Баффет уже два года хранит 200 миллиардов долларов у себя в гараже в коробках из-под обуви.

БоДжек, адресочек гаража не подскажете?

БоДжек, чо за гон ) у него весь капитал 90 ярдов, какие 200, и явно не наличными

Если любую валюту не инвестировать, то она точно девальвируется. На величину инфляции в стране, выпустившей валюту.

Sergey, вы подменяете понятия. инфляция и девальвация. А если вложил неправильно то потерял гораздо больше, чем 4 % инфляции

Роман, нет, не подменяю, просто высказываю мнение, на чём надо концентрироваться

Имхо валютный счет в гос. банке это не менее надежно чем счет в иностранном банке, за границей тоже случаются разного рода катаклизмы. гораздо более серьезная проблема в том что деньги на банковском счете будет съедать инфляция. Лично я подумываю о том чтобы открыть иностранный брокерский счет в стране где государство страхует средства на брокерских счетах и инвестировать в долгосрочные низко рискованные инструменты. Насколько я понимаю, открыть такой счет можно находясь в РФ и перечислять туда деньги банковскими переводами.

Михаил, да. Interactive brokers страхуют 500к$

Vadim, а где они страхуют?

Vadim, объясните плс, что значит страхует на 500к? Если у меня лежит на брокерским счету кэш и брокер банкротится, то мне правительство штатов выплатит 500к? Но если не держать кэш и не использовать овернайт, то разницы с российскими брокерами никакой, так как сами акции это частная собственность, которая хранится у депозитария?

Kirill, только акции. На кэш если не изменяет память до 250т$

Kirill, в целом так. Ну кроме того, что нет разницы с нашими брокерами 🙂

Странно, что эксперт ни слова не написал про страхование вкладов в валюте.

Для защиты от инфляции в РФ хорошо подходят ОФЗ с индексируемым номиналом, но у брокера Тинькофф они почему-то не доступны.

Ульяна, АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО)

Валерия, Минусуют его, как и вас, сотрудники Тинькофф банка и журнала. Все статьи тут уже давно заказные и сводятся только к пропаганде инвестиций. А люди пишут по кэш. Конечно минус им!)))

Источник