что делать при просроченной задолженности
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
Бывaeт, чтo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя и peгyляpнo внocить eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитy нe пoлyчaeтcя. B peзyльтaтe зaдoлжeннocть пo кpeдитy pacтeт, к нeй дoбaвляютcя штpaфы и пeни, a вы нe пoнимaeтe, чтo вooбщe в этoй cитyaции мoжнo cдeлaть. Paccкaзывaeм, кaк мoжнo выйти из тaкoгo финaнcoвoгo тyпикa.
Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пo кpeдитy
3aдoлжeннocть пo кpeдитy – этo ocтaтoк cyммы дoлгa, кoтopый cлeдyeт вepнyть кpeдитopy, включaющий в ceбя пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть и cpoчнyю зaдoлжeннocть пo кpeдитy, a тaкжe штpaфы, пeни и пpoцeнты, нaчиcлeнныe нa тeлo кpeдитa, и тoжe пoдлeжaщиe вoзвpaтy.
Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.
Нo в нeкoтopыx cлyчaяx в cилy paзныx жизнeнныx oбcтoятeльcтв зaeмщик мoжeт нaчaть зaдepживaть выплaты, в peзyльтaтe чeгo пoявляeтcя пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Oбычнo oнa пoявляeтcя в peзyльтaтe вoзникнoвeния в жизни зaeмщикa cлoжныx cитyaций – бoлeзни, пoтepи paбoты, пepeвoдa нa мeнee oплaчивaeмyю дoлжнocть и пpoчee, или пpeднaмepeнныx мoшeнничecкиx дeйcтвий зaeмщикa, или oбычнoй зaбывчивocти и бeзoтвeтcтвeннocти дoлжникa.
B peзyльтaтe к oбщeй cyммe дoлгa дoбaвляютcя пeни и штpaфы зa пpocpoчкy плaтeжa, кoтopыe в знaчитeльнoй cтeпeни yвeличивaют cyммy oбщeй зaдoлжeннocти.
Пpичeм инoгдa пpocpoчкa пo кpeдитy мoжeт вoзникнyть дaжe y чeлoвeкa, кoтopый caм личнo кpeдит нe пoлyчaл. Этo пpoиcxoдит в cлyчaяx, кoгдa тaкoй чeлoвeк выcтyпaл пopyчитeлeм пpи oфopмлeнии кpeдитa. Пopyчитeль oтвeчaeт пo кpeдитy нapaвнe c зaeмщикoм, пoэтoмy cлeдyeт кoнтpoлиpoвaть cocтoяниe зaдoлжeннocти, чтoбы нe пoпacть в нeoжидaннyю cитyaцию, кoгдa вaм нeoжидaннo пpeдъявят к вoзмeщeнию пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть.
Пpичины пoявлeния пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти
Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пoявитcя, кoгдa вы пpoпycтитe cpoк внeceния oчepeднoгo плaтeжa, ycтaнoвлeнный в гpaфикe eжeмecячныx плaтeжeй, пpилoжeннoм к дoгoвopy.
Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:
Чтo дeлaть c кpeдитными дoлгaми
Oтcpoчкa плaтeжa
Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.
Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.
Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:
Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
— тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.
Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.
Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.
Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.
Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.
Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.
Как погасить просроченную задолженность по кредиту
Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное. Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются. Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво. Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.
Содержание статьи
Как банки работают с задолженностью
Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:
Как узнать, что с кредитом
Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.
Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:
Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.
Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.
Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит. По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса. Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.
Что нужно сделать для погашения
Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.
Что делать, если Вы просрочили платеж
Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.
Как подготовиться к разговору с кредитором
Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:
Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Что делать, если просрочили кредит
Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.
Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.
Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.
Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.
Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.
Что такое просрочка кредита
Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.
Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.
Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.
Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.
После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.
Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.
Какие санкции может применить банк
Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.
В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.
Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:
Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.
Существует ли срок давности по долгам
Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.
В России срок исковой давности по кредиту – три года.
Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.
Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.
Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.
Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.
В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.
Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.
У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.
Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.
На какие действия коллекторы имеют законное право?
В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.
В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).
Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.
Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.
Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.
Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.
Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.
Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.
Реструктуризация кредита
Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.
Рефинансирование кредита
Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.
Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.
Банкротство
Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.
Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.
Выплата страховки
Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.
Кредитные каникулы
С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.
Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.
Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.
Как выплатить просроченный кредит
Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.
Я работала в банке 4,5 года. В течение полутора лет я вела переговоры с должниками и подбирала им условия для погашения долга. С тех пор как я стала писать в Т—Ж, читатели регулярно стали просить у меня помощи по кредитным вопросам.
Я помогла ей узнать, что с долгом, и проанализировала ее кредитную историю. А потом помогла подготовиться к разговору с банком и начать платежи. Мария избежала суда и выплатила кредит за 4 месяца. Как все было, расскажу в статье.
Откуда взялся просроченный кредит
Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.
Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.
Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.
В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.
Как банки работают с должниками
Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник несогласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.
По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.
Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.
Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.
Как мы выясняли судьбу кредита
Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.
Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.
Исполнительное производство. Мария сделала бесплатный запрос на портале Федеральной службы судебных приставов. Если бы на нее возбудили исполнительное производство, я бы посоветовала согласовать выплату с приставом.
Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.
К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.
Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. В России их десять, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. На передачу информации в бюро у банков есть 5 рабочих дней. То есть если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это быстро отражается в его кредитной истории.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Как можно было разобраться с кредитом
Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:
Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.
Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.
Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.
Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.
Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.
Как я подготовила Марию к разговору с банком
Когда я работала в банковском отделе взыскания, я делила должников на три группы. У первых был доход, но платить они не хотели. Например, обижались на банк или пытались обхитрить систему. Они обращались к антиколлекторам, набирали кучу кредитов, пробовали списать их через личное банкротство или судились с банком. Договориться с такими было сложно.
У должников из второй группы доход был, но им его не хватало. Такие должники стояли перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирали одежду. С ними иногда получалось договориться.
Третья группа — те, у кого вообще не было дохода, и им нечем было платить по кредиту. Договариваться с ними было бесполезно: если у человека нет денег, он вряд ли их где-то возьмет.
Мария относилась к третьей категории. Но она все равно добровольно решила погасить кредит, да еще спустя столько лет. То есть Мария была для банка исключением.
Все это я рассказала Марии и предложила связаться с банком: вдруг он согласится договориться.
Как Мария выплатила долг
В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.
Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.
С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария все еще следит за этим на портале ФССП.
Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Если вы просрочили платежи по кредиту
Как-то странно брать кредит при условии, что автор нигде не работала, не училась и была беременная (что подразумевает многочисленные траты в течение ближайшего времени).
Можно было попробовать перезанять долг у родных (10к сумма небольшая), заплатить банку, а потом уже раздать долги. Тоже так себе схема, конечно, но хотя бы с коллекторами не разбираться или с судами.
Дарья, 10к сумма небольшая для тех, у кого она есть. А тут проблемы со здоровьем и со здоровьем ребенка, неудивительно, что, если финансы и были, они все ухнули туда.
Дарья, не факт, что родные были, у нее с ними были хорошие отношения, и у этих родных были свободные 10 тыс руб
Vitaliy, ну в статье говорилось про родственников, у которых она прописана и к которым приходили коллекторы.
Всё может быть конечно, но не верится что ни у кого из ближайшего окружения не было средств и возможности помочь.
Дарья, у меня достаточно большие долги и всем родственникам вообще наплевать, как я и что я! )) Я ещё умудрился выбрать подходящие выражения, которые, тем не менее, вообще не передают всю глубину проблемы и моё отношение к моим родственникам. ))
Дарья, Вы я смотрю много понимаете. Сами-то брали когда-нибудь кредит?
Дарья, так да, и кредит взят на покупку телефона. Вряд ли вещь первой необходимости для неработающей беременной.
Наталья, ну без чатов-то конечно ребенка не родить. Я считаю, что в ситуации отсутствия доходов первая необходимость- это продукты и медикаменты, одежда, но никак не смартфон. Я вот ребенку за 3000 купила самый простой смартфон с вотсапом, и это вот сейчас, а не 4 года назад.
Ирина, никто не планирует болезнь ребёнка. Она могла быть работающей и т.д. с тем же успехом.
Pavla, да, это никто не запланирует. Поэтому и советуют подушку создавать для рождения ребенка, а не кредиты брать.
Наталья, сейчас туго*
Героине повезло, что банк оказался таким медлительным и щедрым, за несколько лет всего 4 тыщи набежало, ну а вообще не понимаю как люди умудряются брать и не отдавать, то есть на сколько там низкий уровень жизни, что считают это нормальным..
Upi, а я не понимаю, к чему нам или банку или специалисту по кредитам объяснения про больного ребёнка.
Это как-то на что-то влияет?
П.с. Когда уже введут экзамен на право заводить детей.
Куча, причины влияют. Одно дело, когда берется кредит без намерения его отдавать (знаю такие случаи), а другое, когда форс-мажор в виде тяжелой и дорогой болезни.
Pavla, на что влияет? Если заболел ребёнок, то банк пожалеет и разрешит не отдавать кредит?
А риски по таким неблагополучным и неблагонадежных клиентам раскидывается по адекватным плательщикам. К менеджерам, которые одобряют подобные кредиты, какие-то санкции от банка применяются?
Почему первым шагом не стал звонок в банк?
К чему эти блуждания вокруг и около.
Куча, да нормальные блуждания. Историй о том, как кредит был закрыт/не закрыт, а у банка какая-то параллельная реальность по документам, выше крыши.
Я бы сразу звонила в банк. Пока читала, кстати, свою историю вспомнила. Не совсем по теме, но могло, наверное, до такого дойти. Брат взял кредит на телефон. Чуть меньше 30 тысяч на 2 года. Почему именно столько? А черт его знает. Платить пришлось мне, чтобы он тупо на этот долг не забил и не произошло то же самое, что в статье. До недавнего времени все было нормально. Но то то ли в марте, то ли в апреле при внесении очередного платежа я вдруг узнаю, что кредитный счет арестован и арест снимут только когда брат оплатит другой долг, около 4 тысяч. Заплатил он его месяца через два. Ну, и, понятное дело, набежали пени, штрафы и все такое. Немного, рублей сто, потому что платежи и так были маленькие, 1250 р. Но факт есть факт. Не знаю, как это повлияло на кредитную историю и повлияло ли вообще. Я кредитов никогда не брала, поэтому в теме не особо разбираюсь. Брату же было все равно. Сейчас я предложила досрочно погасить остаток по кредиту, 8 с копейками тысяч. От него требовалось просто дойти до банка с деньгами. НО его, видите ли, теперь парит, что, если погасить заранее, то испортится кредитная история и больше ему кредит не дадут. Отказался, в общем. Плачу ежемесячно дальше. Жду, когда эта история закончится, и гадаю, в какую новую ерунду вляпается брат.
К чему я все это? Да ни к чему. Просто захотелось поделиться. К минусам готова.
И глупый вопрос под конец, банки так и будут ему кредиты одобрять? Может, кто сталкивался с подобным? Выхода нет? Надоело.