что делать когда безвыходная ситуация с деньгами
Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает
Правительство «свернуло» программу кредитных каникул, которая в пандемию помогала заёмщикам получить отсрочку. Продлевать льготу не стали, и люди остались предоставлены сами себе в разборках с долгами, кредиторами и коллекторами. Уровень безработицы при этом продолжает расти. В итоге практически до 40% увеличился объём потребительских кредитов с просрочкой дольше 90 дней.
Уровень безработицы не снижается. Фото: sueveriya.com.
Банки тщательно проверяют своих клиентов, поэтому просрочки по новым кредитам маловероятны, рассказали в Национальном бюро кредитных историй. Другое дело со «старыми» долгами, особенно у людей, которые потеряли доход. В исследовании РИА Новости говорится, что за ноябрь 2020 – января 2021 уровень безработицы вырос на 5,9%. Больше всего проблем с работой у жителей Ингушетии, Чечни и Тувы. Кредиты при этом имеет почти треть населения страны – 42 млн человек, сообщал в прошлом году ЦБ.
Как рассчитываться будете?
Представим Андрея, который оказался на грани краха. На работе сократили зарплату и платят минималку, которой едва хватает на батон с кефиром и оплату коммуналки. На шее висит кредит, на который и в хорошие времена уходила большая часть дохода. А после сокращения долг не становится меньше с каждым днём. Всё ценное, что можно выставить на «Авито», уже продано. Андрей видит два варианта развития событий: положить зубы на полку и отдавать деньги кредитору либо… просто не платить.
Не платить – не выход. Если у Андрея есть кредит на сумму 70 тыс. рублей, через три месяца долг вырастет до 101,5 тыс. рублей с учётом штрафа 0,5% от суммы задолженности. Через 90 дней неплатежей банк продаст долг коллекторам, и разговаривать уже придётся с ними. Некоторые кредиторы не церемонятся и «сдают» должника в отдел взыскания гораздо раньше.
Есть несколько способов избавиться от долгов. Фото: akket.com.
Каждый метод – специфический, лучше выбирать тот, который применим в вашей жизненной ситуации. Например, упрощённое банкротство не подойдёт тем, у кого есть имущество. Продавать квартиру или машину, чтобы закрыть долг 100 тыс. рублей, – сомнительная идея. Судебное банкротство не подходит для небольших сумм. Рефинансирование не всегда бывает выгодно. Иногда банки навязывают заёмщику свои условия, потому что знают – в безвыходной ситуации человек согласится на всё. К тому же банки практически никогда не рефинансируют кредиты собственным клиентам.
Рефинансируйте не в убыток себе
Не торопитесь рефинансировать кредит в первом же банке, который предлагает низкую ставку. Обратите внимание на срок, сумму кредита, необходимый пакет документов, требования к заёмщику и задолженности. Некоторые банки не согласятся рефинансировать небольшие суммы и одобрят перекредитование только с условием, что должник займёт ещё денег.
Допустим, Андрей подобрал банк, в котором ему понравились условия рефинансирования. Ставка на 4 процентных пункта меньше, можно продлить срок и взять ещё денег. Прежде чем подать заявку на рефинансирование, наш герой рассчитал платёж.
В течение трёх лет Андрей должен был платить по кредиту 4 632 рубля по ставке 10%. Он решил уменьшить платёж и ставку – теперь по ставке 6% он должен платить в месяц 3 969 рублей. Для расчёта мы воспользовались калькулятором рефинансирования «Выберу.ру».
Где рефинансировать кредит
В марте команда «Выберу.ру» составила рейтинг лучших программ перекредитования. Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение, это топ выгодных продуктов, рассчитанных с помощью калькулятора сайта.
При рефинансировании банк может выдать дополнительную сумму денег. Фото: zaim-dc.ru.
В топ «Выберу.ру» вошли программы Росбанка, Газпромбанка, ВТБ, МКБ, Россельхозбанка, «Дом.РФ», Альфа-Банка, Райффайзенбанка и других финансовых организаций. Рассчитайте экономию с помощью калькулятора рефинансирования и выберите из полной версии рейтинга подходящую вам программу.
14 способов избавиться от долгов
В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.
Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.
Чего не стоит делать, если у вас есть долги?
В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.
Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.
Как избавиться от долгов по кредитам?
На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.
Кредитные каникулы
Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.
Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.
Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.
После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.
Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.
В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.
Реструктуризация задолженности
Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.
Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).
Рефинансирование кредита
Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.
Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.
Для рефинансирования требуется минимум документов:
Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.
Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).
Поиск кредита
Банкротство физического лица
Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.
Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).
Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.
Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.
Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!
Ответ за 24 часа (обычно раньше).
Вся информация про безлимитные консультации здесь.
Как пережить кризис: 6 историй тех, кто прошел через финансовые трудности
Читатели Т—Ж делятся антикризисным опытом
Люди, бизнесы и вся мировая экономика погружаются в кризис из-за коронавируса.
Валютный кризис — 2014
«Чтобы выбраться из кризиса, я постоянно училась»
До 2013 года у нас с мамой был небольшой бизнес. Он разорился, на нас обеих были большие долги. Я развелась с мужем, а дочь была еще совсем маленькой. Помощи ждать было неоткуда.
На подаренные на день рождения средства окончила дистанционный курс по тестированию ПО. Довольно быстро нашла работу тестировщиком, но через десять дней ушла, потому что узнала, что людям не платят уже месяца три. Устроилась аналитиком в банк. Казалось, жизнь начинает налаживаться. Но тут грянул кризис, доллар стал равен почти 100 рублям, и меня сократили под самый Новый год, выплатив полторы зарплаты.
Новую работу искала месяца полтора.
На каждом очередном собеседовании меня спрашивали, как я справляюсь одна с ребенком, намекали, что, наверное, часто беру больничные. Удалось устроиться тестировщиком на совсем небольшие деньги и серую зарплату, но ее хотя бы всегда вовремя выплачивали.
Все равно нам часто не хватало денег даже на еду и коммунальные платежи. Тогда я начала вести и строго контролировать бюджет, а также откладывать часть средств для подушки безопасности. Чтобы выбраться из кризиса, я постоянно училась, получала сертификаты и принимала советы по оформлению резюме.
На своем опыте поняла, как важно следить за здоровьем — иначе никакая подушка безопасности не спасет — и заниматься благотворительностью: многим сейчас тяжелее, чем вам. Усвоила, что не надо откликаться на заведомо сомнительные вакансии, а на собеседовании нужно всегда вести себя уверенно, никому не рассказывать о своих проблемах и рассчитывать только на означенный оклад, а не на премии.
Чтобы выкарабкаться из финансовой ямы, мне потребовалось около трех лет. Кризис для меня завершился, когда я погасила последний долговой платеж и на три дня отправилась с дочерью в речной круиз на теплоходе.
«При планировании бюджета надо придерживаться двух сценариев — плохого и очень плохого»
В 2014 году я работал в крупном энергетическом холдинге в Донецке. Моя молодая жена оканчивала вуз и еще никуда не устроилась. В мае началась война. Я стал работать удаленно под отзвуки канонады по ночам, переехал «на лето» в город детства, к бабушке и дедушке, а затем получил от холдинга предложение выйти на работу в одно из предприятий в Запорожье. Но это был незнакомый город с плохой экологией, где нужно было снимать жилье, а моя жена к тому моменту уже была беременна, и мы решили остаться в городе детства. Работу я, конечно, потерял.
А дальше начался смертный бой с системой ФМС хотя бы за какой-то легальный статус в РФ. Мы с боем вырывали сначала регистрацию, потом разрешение на временное проживание, затем вид на жительство и, в конце концов, гражданство. Читая о максимальном упрощении процедуры его получения, всегда вспоминаю ночные очереди за документами у дверей ФМС. Хорошо, что с работой и деньгами нам помогли родственники. Мы экономили на всем, на чем только могли. Летом 2015 года у нас родилась дочь. Накопленные за период работы в холдинге деньги кончались.
Помню, как менял одни из последних 200 евро, чтобы купить коляску.
Я начал работать и вести подробный финансовый план, откладывая максимальное количество денег в валюте на покупку своего жилья. Мы не тратились на аренду, жили с бабушкой и дедушкой, хотя порой бывало тяжело из-за разных взглядов на жизнь.
Уже после покупки своего жилья мы стали позволять себе какие-то вольности типа путешествий по России раз в год. Все окончательно стабилизировалось в 2017 году, когда мы получили гражданство, а жена потихоньку стала пробовать себя в качестве домашнего кондитера и у нас появился дополнительный заработок.
Этот кризис научил нас, как важно не иметь долгов и не брать кредитов. Мы поняли, что нужно всегда откладывать часть зарплаты в валюте в личный «стабилизационный фонд» и использовать его только в случае крайней необходимости. Также нужно обязательно вести финансовый план и прагматично относиться к вещам массового потребления: покупать только то, что поможет зарабатывать больше. Например, когда жена стала кондитером, я купил ей робот-пылесос, чтобы меньше времени тратить на уборку, и телефон с хорошей камерой, чтобы она делала качественные снимки десертов и сразу загружала их в соцсети.
При планировании бюджета надо придерживаться двух сценариев — плохого и очень плохого. Например, в этом году я закупился всем необходимым 12 марта, когда еще не было особых очередей и многие думали, что коронавирус и самоизоляция — прикол, происходящий где-то в Европе и их не касающийся. Также важно следить за здоровьем, при необходимости тратиться на платных врачей, не забывая о налоговом вычете, и при любом раскладе сохранять внутреннее спокойствие и терпение.
Мировой финансовый кризис — 2008
«Паниковать точно не стоит»
С 2003 года работаю в компьютерной сфере, поэтому все кризисы, влияющие на курс рубля, всегда отражаются на моем благосостоянии. Импорт растет в цене прямо пропорционально, из-за этого все сначала месяц-другой хорошо зарабатывают, потому что люди сметают все с полок, а потом рынок резко схлопывается и начинается борьба за выживание. Я был свидетелем подобного дважды: в 2008 и 2014 годах.
Работал в крупной холдинговой компании. Казалось, будущее безоблачно: высокий доход в долларах, постоянные поездки за рубеж на конференции и маркетинговые мероприятия, дорогие подарки и выигрыши по акциям поставщиков. Но в 2008 году мой доход снизился в три-четыре раза, а в следующем году компанию начало лихорадить. Владелец холдинга много вкладывал в строительство, а когда все стало рушиться, потянул оборотные средства из всей группы компаний, чтобы закончить недостроенные объекты. Я пережил две волны сокращений и работал вплоть до расформирования подразделения. Из пятнадцати сотрудников отдела остались только я и начальник. Мне предложили перейти в розничную сеть холдинга, но уже было ясно, что это ненадолго, и я ушел.
За следующие три года (до очередного кризиса) я сменил две работы в той же сфере и пережил полуторагодовой кризис среднего возраста с банкой пива и за игрой в «Танки».
Потом произошла встреча, которая серьезно меня изменила. Я бросил пить, нашел работу, занялся спортом и уже через полгода снова начал отлично зарабатывать. Будущее вновь заиграло яркими красками, но ненадолго: это было начало 2014 года.
Все повторилось по худшему сценарию, только еще быстрее. Зарплату стали задерживать на полгода и дольше. В итоге компания обанкротилась, а владелец оказался под следствием и домашним арестом. Когда меня «попросили», я уже был готов, накопил резервы. В такой ситуации важно не иметь кредитов и долгов, обязательно должна быть подушка безопасности, желательно в разных валютах и часть — в кэше. Активы должны расти постоянно.
Мне кажется, в последнее десятилетие у нас только и говорят, что о кризисах.
Это стало настолько фоновой мыслью, что люди уже не замечают изменений к лучшему. У всех квартиры, машины, дачи, поездки по всему миру и дорогие вещи, но по-прежнему «все плохо» и «нет денег». В любом случае паниковать точно не стоит: все эти кризисы так закалили наш народ, что мы все переживем.
«Любой кризис — это время возможностей, когда приходится выходить из зоны комфорта и много работать»
Я родом из Узбекистана и когда-то о переезде в Россию даже не думал. Кризис 2008 года застал у себя на родине. Тогда я только окончил колледж, а в институт не поступил: не прошел на бюджет, на контракт денег не было. Нужно было решать, куда двигаться дальше.
Попал в сферу недвижимости и смог постепенно выйти из плачевного финансового положения и обеспечить себя и свою семью. Рынок риелторских услуг в странах СНГ во многом схож: эта работа привлекает большими доходами, хотя фиксированного оклада нет, зарплата — процент от проведенных сделок, а дождаться своей первой сделки бывает крайне трудно. Из-за этого большая текучка, люди быстро уходят в другую сферу. Но в кризис выбора не остается: либо ты работаешь над собой и своими навыками, либо оказываешься за бортом рынка недвижимости. Я ждал свою первую сделку полгода, пока в Ташкенте закрывалось агентство за агентством. Но в итоге у меня все получилось, я открыл ИП и так проработал до 2014 года — пока не наступил очередной кризис.
Чтобы поддержать вернувшихся из России строителей, правительство ввело много льгот для застройщиков и производителей стройматериалов. Недвижимости стало так много, что к лету 2015 рынок рухнул окончательно. Предвидя эти события, я решил, будучи этнически русским, поступить на юридический в России. Весь 2014 и часть 2015 года готовился к отъезду, в мае 2015 узнал, что поступил на бюджет в НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге.
Свое агентство недвижимости закрыл за час до самолета в Россию.
Окончил юрфак, получил российское гражданство, поступил на маркетинг, купил квартиру, открыл ИП и переехал в Москву. А недавно подал документы на лотерею Green Card. Будет ли это хорошим выходом из сложившийся ситуации — покажет время. Но несколько лет назад именно переезд на ПМЖ в Россию оказался для меня лучшим вариантом. Так что опыт миграции у меня есть, и я не боюсь начинать все с чистого листа. С другой стороны, к 30 годам хочется стабильности и уверенности в завтрашнем дне.
Сегодня я как ИП преимущественно занимаюсь представительством интересов в суде. Но из-за коронавируса все суды закрыты и рассмотрение дел, которые я веду, приостановилось, а новые ко мне не поступали. В вынужденной самоизоляции решил начать ремонт, прочитать книги и посмотреть фильмы, на которые раньше не было времени. Плюс прохожу онлайн-курс по интернет-маркетингу — люблю учиться.
Так что мой главный мой совет — сместить фокус с отрицательных сторон кризиса на положительные, посмотрев на все с нового ракурса. Возможно, вам нужно начать заниматься совершенно другим, более интересным делом. Любой кризис — это время возможностей, когда приходится выходить из зоны комфорта и много работать. Это чистка, время трансформации. Можно провести ревизию в своей жизни и лучше не сопротивляться переменам.