что делать если уволили с работы и нечем платить кредит
Выплата кредита при потере работы
Когда мы оформляем кредит в банке, конечно же, мы не думаем о том, что что-то может случится. Мы не думаем, что наша зарплата вдруг станет меньше, нас вдруг понизят в должности или вовсе уволят, мы так же не рассматриваем худшие варианты, например, болезни, при которых вообще не сможем работать. Хотя, от такой ситуации не застрахован никто, и подобное может случиться с каждым. Как же в такой ситуации не обрасти еще большими долгами и проблемами, разобраться с банком и не потерять имеющееся имущество?
Самое первое, что вам следует сделать при таких случившихся проблемах, это сообщить о них в банк. Выдавая кредит, банк расписывает получение от вас дохода на несколько лет вперед, надеется на регулярное их поступление и распределяет эти средства дальше, именно так и работают все финансовые учреждения. Ваша потеря дохода – большая и потеря для банка, даже если они назначат вам штрафы и пенни, это не спасет их ситуацию. Поэтому, все специалисты настоятельно рекомендуют незамедлительно сообщить в банк о сложившейся ситуации, так вы по крайней мере не настроите сотрудников банка против себя и возможно, вместе вы сможете найти какое-то решение.
Банк всегда надеется на то, что его клиенты будут с ним честны, не будут ничего скрывать и предоставлять только правдивую информацию, причем делать это своевременно. Именно так вы и должны поступить при возникших проблемах.
Тем не менее, многие заемщики, почему-то потеряв доход и имея огромные долги перед банком, предпочитают скрываться от него, пропускать платежи по кредиту, не сообщая в банк о причинах. Некоторые даже надеяться, что банк со временем забудет про их долг. Это, конечно, очень глупо.
Реструктуризация кредита как выход
Если у вас появились проблемы с выплатами по уважительной причине, например, потеря работы, существенное снижение дохода или серьезная болезнь, сразу же отправляйтесь в банк и рассказывайте все, как есть. Сообщите банку о том, что вы не собираетесь скрываться и отказываться от своих обязательств. Такое поведение будет означать для банка, что вы несмотря на проблемы, надежный заемщик и ответственный человек, которому можно доверять.
Что же вам дальше предпринимать, если доход потерян, а долг все равно надо выплачивать? Тут может быть несколько вариантов развития событий. Можно попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку платежей, примерно на 12 месяцев. То есть ваш кредит, останется, но просо перенесется. Банк может пойти вам на встречу и полностью перенести все ваши платежи, или же хотя бы разрешить вам уплачивать только проценты по кредиту. За время кредитных каникул вы сможете, возможно, поправить здоровье, найти новую работу и восстановить прежний доход. Не отчаивайтесь, верьте в свои силы, что работа обязательно будет найдена, а доход восстановлен, и вы сможете убедить в этом и банк.
Вторым вариантом для вас может стать реструктуризация кредита. То есть, это изменение условий кредитного договора. По сути, она представляет собой расторжение кредитного договора и заключение нового, на новых условиях. По новым условиям, у вас может быть увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше. Возможно, банк так же пойдет вам на встречу и уменьшит проценты по кредиту, предоставит вам какие-то льготы, или какой-то период, без платежей. Существуют так же такие программы кредитования, где в начале вы платите очень маленькую сумму по кредиту, а в последствии она увеличивается и увеличивается к концу срока кредитования. Часто за реструктуризацией обращаются граждане, которые хотят объединить несколько кредитов в разных кредитных учреждениях в один, в одном банке. Если вы обратитесь за реструктуризацией по уважительным причинам, таким как потеря работы или дохода, то банк вполне может пойти вам на встречу, не выставлять штрафные санкции и облегчить вам условия кредитования.
Кстати, реструктуризация является отличным шансом не испортить свою кредитную историю. Особенно, если вы ее с таким трудом зарабатывали в предыдущие годы. Но, все это вам удастся сохранить, только если вы незамедлительно обратитесь в банк, не дожидаясь просрочек по кредиту, штрафов и звонков из банка из-за неуплат.
Если вы собираетесь идти в банк и просить реструктуризации, то сразу же решите для себя, какие условия будут для вас приемлемыми. Будет очень нечестно и бесполезно, если банк пойдет вам на уступки, назначит другие условия по кредиту, меньшие по размеру платежи, а вы все равно не сможете их оплачивать.
Проанализируйте, какую сумму вы потяните, как вы сможете платить, просчитайте все возможные варианты и оцените шансы. В разделе калькулятора вы можете рассчитать кредит онлайн и посмотреть на новую суммы ежемесячного платежа. Только после этого вам стоит идти в банк и просить об условиях, в которых вы уже точно уверены.
Что делать с ипотечным кредитом, если потеряли работу
Если у вас крупный, ипотечный кредит, а работа потеряна, то тоже может быть несколько различных вариантов развития событий. Первое, что стоит рассматривать в этом случае – это продажа ипотечной квартиры. Но, только если она полностью покроет ваш долг и закроет ваш кредит. Если, вы все равно останетесь должны, а платить не сможете, то продажа квартиры вас не спасет.
Хорошим вариантом при таких проблемах является сдача ипотечного жилья в аренду. Вам придется искать себе другое жилье, например, переехать к родственникам, а ипотечное отдать квартирантам. При этом постарайтесь сдать жилье за такую стоимость, чтобы вам хватало на выплату ежемесячного ипотечного взноса. Кстати, стоит отметить, что если вы собираетесь сдавать в аренду ипотечное жилье, то вы должны получить у банка, где у вас оформлена ипотека, соответствующее разрешение.
Можно так же попробовать попросить помощи у государства, и обратиться в специальное учреждение АИЖК. Там вам помогут договориться с банком об отсрочке платежей, или же при самом лучшем положении вещей, предоставить ссуду на оплату части кредита.
Как выплачивать кредит при потере работы: 4 официальных способа
Одна мысль о потере работы вызывает чувство страха и беспомощности. Если подобное случается в реальности, да еще при наличии невыплаченного кредита, то человек испытывает огромный стресс в таких обстоятельствах. Увольнение – это сложная ситуация в жизни, но поправимая. Кто знает, возможно, потеряв текущую работу, вы сможете найти другую, которая будет намного лучше прежней.
Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.
Что нужно сделать первым делом при потере работы
Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.
Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:
Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту.
Кредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты. Данный льготный период используйте на то, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться.
Изучите внимательно кредитный договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в залог свое имущество. А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия. В этом случае нарушен закон РФ о защите персональных данных. Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.
Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.
Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы
Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной. Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.
Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.
После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.
Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.
Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена ипотека.
Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.
Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.
Страхование кредита на случай потери работы
Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.
Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.
Но есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:
Положительные стороны страхового соглашения:
К страхователю предъявляются следующие требования:
В связи с особенностями менталитета граждан РФ стоимость услуг по страхованию пока что достаточно высока.
Чаще всего люди даже и не думают оформлять страховку, а значит, платить ежемесячные взносы, если не видят риска потери работы. В основном за полисом спешат в тот момент, когда видят, что появилась угроза увольнения по причинам, не зависящим от них.
Что делать, если уволили с работы, и нечем погашать кредит?
Жизнь совершенно непредсказуема. Собрался поехать в отпуск — сделали карантин. Хотел получить повышение — попал под сокращение. И, увы, этих историй тысячи. Может случиться и более сложная ситуация, например, вас уволили с работы, но нужно платить кредит. И эта ситуация неудивительна, ведь по государственной статистике из-за пандемии без дохода осталось более 2 млн людей. И это данные даже без учёта неоплачиваемых «отпусков». Если ли выход из этой ситуации? Разумеется! В этой статье мы расскажем о самом эффективном способе решения проблемы, если уволили с работы, а кредит нужно платить.
Переуступка долга: 1 способ решения вопроса, если уволили с работы и нечем платить кредит
Долг можно уступить другу или родственнику. Для этого нужно обратиться в банковское учреждение, где вы брали кредит, и узнать, предусмотрена ли у них переуступка долга. Очень часто банковские учреждения соглашаются с этим вариантом, поскольку заинтересованы в своевременном возврате задолженности. Однако, вряд ли вы найдете физическое лицо, которое добровольно согласится забрать навсегда кредитные обязательства и избавить вас от проблем с пени в это трудное время.
Дополнительное финансирование: 2 способ, если набрал кредитов и платить нечем
Если вы взяли заем и нечем платить, в таком случае подумайте над получением финансовой помощи в банковском учреждении путем дополнительного финансирования. Это новый микрокредит для погашения предыдущего. Данная услуга актуальна в том случае, если:
Реструктуризация: 3 способ решения вопроса, если нечем платить кредит банку
Хотите забыть о кредите на протяжении целого года? Это на данный момент является не мечтой, а реальностью. Банковские учреждения могут предоставить заемщикам эту услугу в случае форс-мажорных жизненных обстоятельств. Однако прежде чем соглашаться на такие «каникулы», для начала прочитайте условия реструктуризации. Часто в рамках этой программы платежи принимаются с пониженной процентной ставкой. Это означает, что заем всё равно придется погашать, но с меньшей финансовой нагрузкой. Кредитные каникулы позволят без проблем найти нового работодателя и собрать некоторую сумму на погашение долга. Кстати, они не оказывают решающего влияния для принятия на работу в дальнейшем.
Пролонгация: 4 способ
Пролонгация кредитного договора — это способ увеличения срока займа и уменьшения пени. Для активации данной опции нужно погасить имеющуюся задолженность и обратиться за помощью в банковское учреждение. Пролонгация договора имеет ряд преимуществ: помогает избежать дальнейших штрафов и пени, сохраняет незапятнанной кредитную историю, вовремя сообщает кредитору о проблемах, а это, в свою очередь, дает возможность получить консультацию по вопросу: что делать, если нечем платить кредит. Возможность пролонгировать задолженность показывает лояльность кредитора, но не стоит злоупотреблять ею, если не хотите попасть в чёрный список. Обратите внимание! Такой способ послабления кредитных обязанностей имеет отрицательную сторону: если у вас нет денег погасить задолженности, в таком случае пролонгацию вам не сделают.
Что делать, если набрал кредитов, платить нечем, а деньги нужны срочно
Если уволили, и вы не знаете как выплачивать заем, есть отличное решение — обратиться за помощью в частную микрофинансовую организацию. Когда времени очень мало, нужно действовать оперативно. Такая финансовая помощь без очередей, сбора кипы документов и переплат выгодна следующими преимуществами:
Что делать если уволили с работы, и нечем погашать кредит?
Ни один человек не застрахован от потери работы, особенно если в стране, как сейчас, нестабильное экономическое положение. Ситуация усугубляется, если есть непогашенный банковский кредит, ведь платежи необходимо вносить каждый месяц. Мы рассмотрим, как поступить в такой непростой ситуации, чтобы избежать попадания в долговую яму и начисления огромных штрафов за просрочку.
Чего не нужно делать?
Во-первых, как бы ни банально это звучало, ни в коем случае нельзя нервничать и впадать в панику, даже если срок внесения платежа по кредиту наступает завтра. Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. Достаточно внимательно все обдумать и выбрать лучшее решение проблемы.
Во-вторых, не стоит скрывать от банка свое положение. Лучше первым сообщить работнику о том, что возникли сложности, не дожидаясь звонков, писем или передачи дела коллекторам. Важно помнить, что банки заинтересованы в том, чтобы клиенты вовремя выплачивали кредиты, поэтому части идут навстречу, предлагая различные варианты.
Какие есть варианты?
Занять деньги у родственников
Этот вариант не самый лучший, потому что придется рассказать родственникам о своих проблемах. Поскольку сделка не регулируется никакими договорами, могут возникнуть конфликты и недоразумения.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга предполагает пересмотр условий действующего кредитного договора. Можно продлить срок сделки и уменьшить размер ежемесячных платежей. В результате станет намного проще погасить долг. Однако реструктуризация не отменяет необходимости каждый месяц находить средства для обслуживания кредита. Если реальных перспектив найти работу в скором времени пока нет, лучше рассмотреть другие варианты.
Чтобы выполнить реструктуризацию долга, достаточно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия. Необходимо будет написать заявление установленного образца и предъявить документы.
Кредитные каникулы
Ни один банк не спишет долг, зато он может предоставить кредитные каникулы. Это предполагает отсрочку платежей на некоторое время, согласованное с финансовым учреждением. В течение кредитных каникул понадобится только погашать проценты Однако стоит учитывать, что по окончании этого периода размер ежемесячных платежей резко увеличится. Способ приемлем только для тех клиентов, которые уверены, что со временем у них появится новая работа или дополнительные источники дохода.
Рефинансирование
Рефинансирование — это переоформление кредита в новом банке. Это делается с целью сделать условия по сделке более выгодными. Можно найти предложение с меньшей процентной ставкой, и за счет этого снизить сумму переплаты. При подаче заявки на рефинансирование обычно указывается более долгий срок, чем по ранее оформленному кредиту. Это позволяет уменьшить долговую нагрузку.
Оформление онлайн-займа
Альтернативное кредитование — это доступный способ решить финансовые трудности, в том числе получить средства для погашения кредита. В отличие от банков микрофинансовые компании не требуют справок о доходах и не проверяют информацию в трудовой книжке, поэтому займы онлайн доступны клиентам, которые не имеют работы.
Сегодня в микрофинансовых компаниях можно получить займ на сумму до 1 миллиона рублей, но чаще всего сумма ограничена 50–70 тысячами рублей. Этих средств будет достаточно, чтобы внести платеж по банковскому кредиту, избежав начисления штрафов и ухудшения кредитной истории.
Лидер российского рынка микрокредитования — компания MoneyMan. Онлайн-сервис входит в ТОП-3 компаний, которым доверяют российские заемщики. Вы можете воспользоваться нашими услугами и получить займ на сумму до 70 тысяч рублей сроком до 18 недель. Больше информации ищите на нашем сайте.
Что делать, если вам нечем платить по кредиту?
Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье. Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.
Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?
Перекредитование в другом банке
Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.
Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.
Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:
Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.
Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.
Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:
Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.
Если банк подал в суд?
Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:
Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.
Признать себя банкротом
Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:
Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.
Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.
За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.
Особенности поведения банков при невыплате кредитов
Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.
Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?
Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.
Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.
В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.
Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?
Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:
Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.
Закон о невыплате кредита
Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.
Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.
На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.
Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.
В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.