к какому типу относится форма кредита с плавающей процентной ставкой

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Источник

Фиксированная или плавающая процентная ставка?

На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок: Фиксированная процентная ставка остается неизменна на всем сроке действия договора. Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от колебаний индекса, к которому она «привязана».

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, при которой в течение всего срока кредитования платежи по займу рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой займа. И, если в кредитном договоре не предусмотрено иное, ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа.

Плавающая процентная ставка

Что же касается второго вида ставок, здесь все гораздо сложнее. Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязывается» к конкретному рыночному показателю. Она состоит из двух частей – фиксированной ставки и некоего плавающего индекса. В РФ чаще всего используются два индекса: LIBOR для валютных кредитов и MosPrime для займов в рублях.

Какие процентные ставки эффективней?

Кредиты с плавающей процентной ставкой не слишком популярны в нашей стране. Это говорит о том, что заемщики не желают или не имеют возможности отслеживать ситуации на финансовом рынке. Большинство заемщиков предпочитают выделять из бюджета фиксированные суммы ежемесячно, так удобней и понятней.

Эффективная процентная ставка

Источник

Как работает переменная, или плавающая, ставка, в чем её отличие от фиксированной ставки

Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.

Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам

Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.

СПРАВКА:

MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.

Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.

Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.

Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее

В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.

СПРАВКА:

Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.

ПРИМЕР:

В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.

По данным НБКИ, средний размер займа до зарплаты; с июля по сентябрь 2021 года составил 8,87 тыc. рублей. В сравнении с III кварталом 2020 года сумма выросла на 5,8%. Средняя величина ПКР получателей микрокредитов в августе 2021 года достигла 493 баллов, при максимальном значении 850. Наибольший размер краткосрочной ссуды в III квартале 2021 года зафиксирован в Москве и Санкт-Петербурге, Белгородской, Ростовской и Саратовской областях. Существенный рост отмечен в Белгороде: значение среднего займа прибавило 20,1%. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, рынок микрокредитования полностью восстановлен после просадки весной 2020 года, обусловленного ограничениями в пандемию. Специалист прогнозирует дальнейший рост среднего чека по стране до 9 тыс. рублей. Компания Creditter выяснила, что самые активные заемщики живут в мегаполисах. 11% общего количества обращений на получение ссуды в МФО пришлось на Москву, а доля петербуржцев составила 5,5%. Средний размер займа в октябре текущего года в столице составил 11 850 рублей, а в Санкт-Петербурге ; 11400 рублей. Далее в рейтинге следуют Уфа, Новосибирск, Екатеринбург, Краснодар и Казань. Там оформлено 1,2-4,5% обращений за микрокредитом. Прошлогодние значения доли заявок в этих городах достигали 1,1-3,6%. Источник: НБКИ.

За последний год интерес россиян к вложению денег в активы на фондовом рынке значительно вырос. Количество частных инвесторов на Мосбирже достигло 15 млн. Поэтому Минэкономразвития намерено упростить компаниям выход на биржу. Ведомство планирует создать механизм привлечения финансирования ; SPAC, предназначенный для непубличных компаний. Новшество позволит в короткие сроки сделать эмитенту листинг на биржу, избавит от высоких расходов и облегчит поиск инвестирования за счет продажи акций. Согласно дорожной карте развития инвестиционного рынка, принятой правительством в мае текущего года, в России SPAC должен заработать в ближайшее время, однако полноценной законодательной базы для его старта пока нет. Минэкономразвития совместно IT-компаниями намерено привлечь инвесторов. SPAC поможет непубличным организациям, нуждающимся в финансировании, быстрее находить деньги на реализацию своих проектов. Игроки рынка встретили инициативу министерства положительно, но также отметили риски упрощенной схемы, как более существенные, чем традиционная технология IPO. Интерес россиян к инвестированию за последний год увеличился многократно, о чем свидетельствует возросшее число ИИС на Мосбирже. По данным фондовой площадки, за девять месяцев 2021 года количество частных инвесторов достигло 15 млн, что на 6,2 млн больше, чем в 2020 году. Физлицами открыто 24,6 млн инвестиционных счетов. На этой неделе стало известно, что сервис по аренде и продаже недвижимости Циан получил листинг на Мосбирже. В ближайшие дни компания выставит свои акции на российских и зарубежных торгах. Объем выручки Циан за прошлый год вырос на 14%, до 4 млрд рублей. Доходность компании составляет 67 млн рублей. Положительные новости, компенсируют негативную тенденцию на рынке ценных бумаг, сложившуюся 29 октября. Большинство акций отечественных эмитентов потеряли в стоимости, так, Сбербанк сегодня торгуют по 353,43 рублей за акцию, Норникель ; 21998 рублей, Газпром ; 346,22 рублей, Лукойл ; 7140 рублей, Магнит ; 6500 рублей, МТС ; 312,30 рублей. Индекс ММВБ составил к концу дня 4124,83 пунктов, РТС ; 1833,44. Источник: Минэкономразвития России.

Источник

ЦБ предложил ограничить выдачу россиянам кредитов с плавающими ставками

ЦБ намерен защитить российских заемщиков от пересмотра ставок по кредитам, ограничив возможности банков по выдаче ссуд с плавающими ставками. Как отмечается в докладе Банка России, участники рынка сейчас обсуждают перспективы ипотечного кредитования по переменным, а не фиксированным ставкам.

На фоне снижения процентных ставок на российском рынке применение новых подходов становится более выгодным для банка, но широкое распространение плавающих ставок в ипотеке может иметь «серьезные социальные и макроэкономические риски», подчеркивает ЦБ.

Российское законодательство не запрещает банкам выдавать ссуды по плавающим ставкам, но этот инструмент практически не используется. По оценкам ЦБ, доля таких кредитов в ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1%. На 1 января объем задолженности россиян по ипотеке превышал 9,3 трлн руб., то есть на кредиты по плавающим ставкам приходится меньше 9,3 млрд руб.

Какие риски видит ЦБ

Заемщики-физлица имеют более низкий уровень финансовой грамотности, чем корпоративные клиенты банков, потому для граждан сценарий роста ставки по кредиту может оказаться критическим, говорится в докладе.

«При изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%», — приводит пример ЦБ. Даже если банк сделает для клиента фиксированный платеж, а изменение ставок будет влиять на срок кредита, рост ставки на 2 п.п. увеличит срок погашения долга на треть, следует из расчетов. Процентный риск заемщика может трансформироваться в кредитный — из-за увеличения нагрузки клиент не сможет обслуживать кредит, что скажется на качестве активов самого банка, следует из доклада регулятора.

ЦБ также предупреждает, что рост ставок в экономике не всегда происходит синхронно с увеличением номинальных доходов населения: «естественный хедж» может не сработать, особенно в странах с формирующимися рынками, к которым относится Россия.

Широкое распространение кредитов с новыми условиями может привести к некорректной продаже таких продуктов. По мнению ЦБ, кредиты с плавающими ставками сложны для понимания и многие потребители не смогут ориентироваться на традиционные показатели вроде ежемесячного платежа и суммы переплаты по кредиту. «Нельзя исключать, что отдельные кредиторы фактически будут навязывать кредиты с плавающими ставками, не предоставляя заемщикам альтернативы, умалчивая о рисках подобных продуктов и акцентируя внимание лишь на положительных сторонах», — опасается Банк России.

Наконец, ЦБ прямо указывает, что кредитование по переменным ставкам может нести системные риски и провоцировать «эффект заражения» в банковской сфере. «Если заемщик берет кредит по плавающей ставке и ставка существенно возрастает, то его показатель долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. — РБК) автоматически увеличивается и ухудшается качество его кредитов, взятых в других банках по фиксированной ставке, тем самым кредитные портфели этих банков также ухудшаются», — поясняет механику эффекта ЦБ.

«Исторически процентные ставки в России достаточно волатильны, в том числе и ключевая ставка ЦБ. С определенной периодичностью происходят кризисы, в результате которых ставки взлетают до двузначных значений: мы помним кризисы 2014 и 2008 годов. В подобной ситуации резкое повышение ставки по кредиту наверняка подтолкнет заемщика к проблемам с обслуживанием долга», — рассуждает аналитик Moody’s Светлана Павлова. Подобные продукты лучше работают в развитых экономиках, где ставки более стабильны, объясняет она.

Банки уже интересуются ипотекой с плавающими ставками — Национальная финансовая ассоциация, в частности, обсуждает для них стандартный договор. Но предлагать такие услуги крупнейшие кредитные организации пока не торопятся, отмечал портал banki.ru. ЦБ действует на опережение, говорит директор банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Константин Бородулин: он не хочет повторения ситуации с валютными ипотечниками, а также рассчитывает «сделать все финансовые продукты доступными и понятными населению».

Регулирование или запрет

Первый вариант, который предлагает Банк России, — полный запрет выдачи населению кредитов с плавающими ставками. Это полностью нивелирует процентный риск для заемщиков, отмечается в докладе. Однако в этих условиях снизится доступность ипотеки для некоторых категорий граждан, а банки получат меньше возможностей развивать ипотечное кредитование.

Возможный компромисс в этом направлении — ограничение доли кредитов, которые банки могли бы выдать розничным заемщикам по переменным ставкам. Для этого ЦБ должен иметь полномочия по установке количественных параметров, отмечается в докладе (Банк России это уже предлагал).

ЦБ также предлагает рассмотреть изменение условий выдачи кредитов с плавающими ставками. Например, закрепить в законодательстве, что подобные ссуды не должны оформляться более чем на 10–15 лет, ставка по ним не может расти более чем на 2 п.п., а срок — более чем на три года. Еще один вариант — ограничение круга заемщиков. Регулятор считает, что ипотеку под нефиксированный процент должны брать только «квалифицированные заемщики», то есть те, кто берет ссуду не на единственное жилье и имеет низкую долговую нагрузку. Такие сценарии снизят вероятность перехода процентного риска в кредитный, хотя и ограничат возможности банков и самих граждан.

Банк России не исключает применение альтернативных подходов — например, увеличение коэффициентов риска по кредитам с плавающими ставками. Подобные надбавки, зависящие от показателей долговой нагрузки, уже применяются в необеспеченном кредитовании и ипотеке.

Необходимости в запрете плавающих ставок нет, считает Светлана Павлова: их доля в портфеле (0,1%) говорит о том, что продукт не очень востребован. «Не факт, что заемщики будут заинтересованы в таком продукте и в дальнейшем», — полагает аналитик.

«ЦБ вряд ли пойдет на простое ограничение такого кредитования, гораздо более логичным шагом выглядит либо прямое ограничение уровня предельной процентной ставки, либо косвенное ограничение выдачи по данным продуктам», — считает Бородулин.

Ипотека «традиционно является социально чувствительным сегментом», рассуждает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Исходя из текущей риторики Банка России, стоит задача не запретить или зарегулировать ипотеку с плавающими ставками, а защитить права заемщиков, которые не являются профессионалами финансового рынка и не следят за прогнозной динамикой ключевой ставки (а таких — подавляющее большинство)». Основную часть ипотечных заемщиков предлагаемые новации не затронут, заключает он.

Источник

Что такое плавающая процентная ставка по кредиту?

В этой статье расскажем, что такое фиксированная и плавающая процентная ставка по кредиту, и какая их них выгоднее для заемщика.

Что лучше, фиксированная или плавающая ставка?

Плавающая может меняться в течение срока сотрудничества. Она рассчитывается по определенной формуле и состоит из 2-х частей: базовая надбавка кредитора и изменяющийся показатель, который привязан к индикатору денежного рынка (например курс на межбанке). Обычно интервал ее пересмотра прописывается в договоре.

Надбавка на кредит с фиксированной процентной ставкой не изменяется на протяжении периода кредитования. Этот вариант привычнее для многих граждан и кажется более безопасным, так как позволяет заранее планировать свои расходы и грамотно распределять бюджет.

Чем же отличается фиксированная ставка от плавающей? Вторая, как правило, ниже первой, соответственно итоговая переплата будет меньше. Однако учтите, плавающая ставка по кредиту может резко вырасти, да и на уступки (реструктуризация, рефинансирование долга) банки идут очень неохотно. Стабильная, как мы уже говорили, дороже, т.к. в ней заложены риски банка на весь период, но является более подходящей для долгосрочного кредитования. А если деньги берете ненадолго, например, – до месяца, то кредиты с плавающей процентной ставкой будут уместны.

Где дают кредит с плавающей процентной ставкой?

Большинство украинских банков не выдают кредит с плавающей ставкой физлицам. Это связано с трудностями в оценке платежеспособности заявителя – непонятно, какую сумму придется платить заемщику ежемесячно, и сможет ли он выполнять обязательства. А люди отдают предпочтение стабильным условиям, так как это гарантия неизменного платежа и отсутствия рисков.

Что делать, если отказывают в кредите с плавающей ставкой?

Источник