что такое уступка банку
Pravoza +7 800 301-79-56
консультация юриста бесплатна
Нюансы заключения договора цессии с банком
На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.
Регулировка законами
Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.
Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.
Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.
В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.
Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.
Схема договора цессии с банком.
Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.
В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.
Что включает договор цессии
Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.
Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.
Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.
Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.
Способы погашения задолженности
У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.
Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:
Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.
Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.
В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.
В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.
Методы воздействия на должников
Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.
Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.
Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.
Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.
Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.
Законодательная регулировка деятельности сторон
Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.
Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:
Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.
Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.
В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.
Советы гражданам
Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.
Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.
Нужно ли уведомлять должника
Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.
Что могут и должны делать коллекторы?
Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.
Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.
У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.
Заключение
Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.
Цессия — что это такое простыми словами
С договорами цессии сталкиваются бизнесмены, страховщики, банки, коллекторы, застройщики, должники и даже целые страны. Если в компаниях вопросами переуступки прав занимаются юристы, в государствах – политики и дипломаты, то обычные граждане не всегда владеют специальными терминами. Им может быть сложнее разобраться и уловить суть процесса.
Бробанк дает разъяснение понятию цессия, что это такое простыми словами и как связано с тем, что заемщик не выплачивает долги банку, МФО или другому кредитору.
Определение термина цессия
Цессия по данным википедии происходит от латинского cessiō и дословно переводится как уступка, передача. С юридической точки зрения процесс означает передачу права на взыскание каких-либо ранее возникших обязательств. Договора цессии достаточно часто фигурируют при передаче долгов коллекторам или другим компаниям, которые станут новым кредитором для заемщика, просрочившего выплаты.
Чтобы разобраться, что такое цессия простыми словами рассмотрим процесс на примере. Клиент получил в МФО заем на 15 000 рублей. Теперь у него возникло обязательство перед микрофинансовой компанией, а у МФО наступило право требовать с заемщика возврат полученных денег. Если клиент будет нарушать обязательства и не вернет положенную сумму, МФО начнет взыскивать долг самостоятельно или в судебном порядке. Но возможен и второй вариант. МФО передаст право требования задолженности коллекторскому агентству по договору цессии за определенную оплату, к примеру, за 2 000 рублей. Теперь должник обязан вернуть деньги новому кредитору – цессионарию, причем в полном объеме. А МФО по договору цессии становится цедентом, уступившим свое право требования на возврат задолженности новому кредитору.
Договора цессии иногда называют договорами уступки права требования. С точки зрения законодательства обе формулировки равноправны.
Цедентами и цессионариями бывают как физические, так и юридические лица. Права новому кредитору могут переходить как по договору цессии, так в силу закона. Во втором случае заключать договор цессии между бывшим и нынешним кредитором не нужно.
Альтернативные варианты перехода права
Переход права требования по закону происходит, если:
Но такие ситуации не редко называют цессией, хотя, по сути, процедура перехода права требования схожая.
По договору цессии новому кредитору происходит уступка только права требования, но не обязанности. Другая ситуация, если застройщик привлекает субподрядчика, так как компания исполнитель должна провести ремонтно-строительные работы, при таких взаимоотношениях возникают обязанности. В этом случае стороны заключают договор уступки. Или когда к действующему арендатору приходят с просьбой передать право на съемную торговую площадь. Так как арендатор передаст не только помещение, но и обязанности по содержанию и арендной плате, подписывают договор передачи прав и обязанностей.
А вот уступка коллекторам права требования банка, МФО или другого кредитора на просроченные задолженности проходит по договору цессии. В этих обстоятельствах новый кредитор не берет на себя никаких обязанностей, кроме возврата задолженности.
Особенности и принципы цессии
По российскому законодательству переуступка права на взыскание долгов может произойти без согласия должника. Но только если на это нет прямого запрета в первоначальном кредитном договоре. В большинстве банковских договоров такие формулировки не встречаются. Их могут добавить по взаимному согласию сторон. Если кредитор передаст право требования при таких обстоятельствах, должник сможет привлечь его к ответственности за нарушение запрета. Но, если речь идет о потребительском займе или кредите, и в первоначальном кредитном договоре прописан запрет на переуступку требований – цессия вообще противозаконна.
Отсылка уведомления
Цедент обязан поставить в известность должника о передаче долга другому кредитору, если исходный договор кредитования позволяет переуступку. Но заемщик может не погашать задолженность цессионарию, пока не удостоверится, что переуступка права требования действительно совершена. Для постановки заемщика в известность подойдет официальное уведомление от первоначального кредитора или цессионария с приложением копии договора цессии.
Если уведомления не было, должник вправе заплатить по долгу первоначальному кредитору. В этом случае цессионарий не может требовать повторную уплату задолженности. Долги считаются погашенными. Теперь первый кредитор самостоятельно переведет полученные от заемщика средства новому кредитору.
Передаваемые права
При передаче права требования цессионарию объем обязательств не может быть изменен по сравнению с первоначальными условиями кредитования. Например, новый кредитор не вправе изменить процентную ставку или увеличить сумму долга, по сравнению с тем, сколько было накоплено у цедента.
Бывший кредитор может передавать цессионарию не всю задолженность, а только ее часть – 10%, 50 % или 90%. В этом случае долю передаваемых прав прописывают в договоре цессии. Но такая практика редко встречается в банковской сфере. Ее чаще практикуют при составлении цессии в бизнес среде.
Какие права можно и нельзя передавать по цессии
Первоначальный кредитор может переуступить требование, если:
Нельзя передавать уступкой права на требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:
Кроме того установлены ограничения для банков и МФО. Они могут уступить права на взыскание долгов только:
При этом важно учесть, что составлять дополнительное соглашение на другое лицо или компанию при заключении договора противозаконно. Его можно заключить только после наступления просрочки по выплатам.
В чем риски уступки права
В договоре цессии задействованы три стороны – два кредитора, новый и старый, и должник. У каждого участника возникают свои риски при переуступке права требования.
Для должника
Один из главных рисков для заемщика, что ему поступит уведомление от лже-цессионария. При этом не было никакой переуступки права требования, и никакие долги не проданы. Такие угрозы нередко встречаются в телефонных звонках недобросовестных коллекторов.
Если должник не перепроверит сведения, не уточнит их у своего кредитора и заплатит мошеннику, он потеряет деньги. Такие действия не избавят заемщика от его реальных обязательств перед банком, МФО или другим кредитором. Поэтому всем должникам при поступлении, каких бы то ни было уведомлений, следует проверять информацию. Для этого следует обратиться в тот банк или МФО, где был оформлен потребительский кредит, кредитная карта или другой кредитный продукт.
Некоторые недобросовестные кредиторы поступают не по закону и передают право на долги несколько раз. Уведомления заемщику поступают от нескольких цессионариев. И может возникнуть ситуация, что первому он заплатил, а затем приходит еще один или два. Новые кредиторы, скорее всего, никак не связаны друг с другом и даже не знают о существовании других цессионариев.
В этом случае должнику следует найти того цедента, с которым был заключен первый договор цессии. Если цессионарии не могут предъявить копию договора уступки права требования, лучше рассчитываться с первым кредитором. Даже если произошла какая-то ошибка, ему проще будет найти реального цессионария и рассчитаться с ним. Кроме того должник будет знать, что он действительно исполнил свои обязательства и закрыл долги, а не стал жертвой мошенничества.
Для первого кредитора
Самый очевидный риск для первого кредитора, что цессионарий не заплатит за переданные права по взысканию долгов. Если в условиях цессии нет специальных оговорок, договор вступает в силу в момент подписания сторонами. Поэтому фактически может произойти ситуация, что должник уже вернул деньги новому кредитору, а тот еще не рассчитался с первоначальным кредитором. При отказе цессионария от расчета за выкупленные долги, цедент вправе подать в суд.
Другой риск цедента – указать слишком высокую или слишком низкую цену на долг:
На самом деле старые долги заемщиков банки и МФО продают по сниженной цене от 5% до 50% от суммы задолженности. Но стоимость может быть и выше указанного диапазона, если с должника есть что брать, или ниже, если задолженность старая и граничит с безнадежной.
Для нового кредитора
Самый существенный риск цессионария – должник не отдаст долги, а деньги цеденту уже будут уплачены на уступку права требования. Банки, МФО и другие кредиторы редко продают долги, которые смогут вернуть самостоятельно. Поэтому цессионариям обычно приходится работать со сложными ситуациями. При этом первоначальный кредитор никаких гарантий возврата не дает. Он получает свои деньги за уступленный долг, а взаимоотношения между бывшим клиентом и новым кредитором не контролирует.
Другой риск нового кредитора – купить пакет долгов, где ошибочно указаны клиенты, которые фактически погасили займы. Такой случается по ошибке, если банк или МФО переуступают коллекторам десятки или сотни старых кредитных договоров. В этом случае новый кредитор вправе обратиться к цеденту за возвратом уплаченной суммы за все недействительные долги.
Цедент может оказаться мошенником и продать пакеты долгов нескольким цессионариям одновременно. В этом случае вернуть деньги по сделке можно будет только в судебном порядке.
Еще один риск цессионария – должник может оспорить цессию и ее признают недействительной. Вернуть такую задолженность скорее всего не получится.
Какие бывают договора цессии
Договора цессии отличаются по количеству участников:
Также договора различаются статусом субъектов-участников:
Третья классификация договоров цессии:
Любой договор уступки права требования должен содержать несколько обязательных разделов:
При заключении и подписании договора цессии важно обратить внимание на некоторые нюансы:
Для договоров на кредит или потребительский заем достаточно обычного бумажного договора цессии, составленного по правилам и заверенного сторонами-участницами.
При заключении договора цессии между компаниями, сделка обязательно должна быть платной. Дарение между юрлицами запрещено законодательством РФ.
На каких этапах заключают цессию
Заключение договора цессии возможно на разных этапах:
На досудебном этапе цедент переуступает долги без попытки взыскать долги через суд. Цессионарий может также пытаться вернуть деньги напрямую у заемщика. Если это не даст результатов, новый кредитор вправе подавать в суд.
Смена кредитора может произойти на стадии судебного разбирательства. Тогда истцом будет выступать цессионарий по договору цессии. В этом случае не начинают новое разбирательство, а продолжают уже начатое. Такая же процедура смены старого кредитора на нового происходит в процессе исполнительного производства.
Оспаривание договора
Договор цессии может быть признан недействительным в нескольких случаях:
Договор цессии расторгают по соглашению сторон или по требованию одной из сторон, если такая процедура предусмотрена условиями договора. Во всем остальных случаях договор можно расторгнуть в судебном порядке.
Резюме
Если говорить о цессии простыми словами, можно сказать, что такой договор заключает банк с коллекторским агентством, если видит, что вернуть долги через суд не удастся. Для должника такая переуступка права требования мало что меняет. Для него один кредитор меняется на другого, а сумма долга остается прежней. В уведомлении от бывшего или нынешнего кредитора будут указаны новые реквизиты, куда потребуется платить. Но прощать, списывать или забывать долги никто не будет.
Если у заемщика действительно нет денег и имущества для компенсации долгов, коллекторы могут пойти навстречу и реструктуризируют долг. Например, уменьшат ежемесячную сумму выплат и растянут срок погашения. Но если банк просто не посчитал долг внушительным и не стал уделять поиску клиента слишком много внимания, то коллекторы в этом вопросе окажутся более настойчивыми. Узнайте, как правильно общаться с коллекторами.
С чувством выкупленного долга
Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителям
20 Время прочтения: 8 минут
Выкупить долг у банка теперь предлагают даже в Instagram. Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам?
«Мечтаешь распрощаться с долгами? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Приходи на бесплатный вебинар», — призывает в своем Instagram блогер Алена (имя героини изменено. — Прим. Банки.ру). Как утверждает девушка, она выкупает долги физлиц у российских банков за 20% от стоимости обязательств и может научить этому других. Процедуру переуступки прав требования (цессии) Алена также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников. На счету Алены уже восемь успешных кейсов, если верить ее Instagram. Блогер не ответила на сообщения корреспондента Банки.ру, поэтому проверить правдивость ее слов невозможно. Впрочем, практика продажи долгов физлицам в России есть, хотя сами банки не любят о ней распространяться.
Цессия на индивидуальных условиях
В 2018 году объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Речь идет о продаже прав требований профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Банки готовы продавать денежные требования и физлицам, но доля таких сделок на рынке цессии не превышает 1%, говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.
«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). Согласно ему, банк вправе уступить права по кредитному договору любому лицу. По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности, говорит партнер юридической фирмы Law & Com Offer Антон Алексеев. «Условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Потребителю должен быть представлен выбор — согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам», — поясняет юрист.
Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика, отмечает Эльман Мехтиев. Сделка может быть совершена в любой момент, как только у банка возникло право передачи требований по договору. Например, при выходе заемщика на просрочку. Вот только фактически банк продает не сам долг, а права на него, замечает партнер юридической фирмы «ЮСТ» Александр Боломатов: «Стороной кредитного договора может быть только организация с соответствующей лицензией, например банк. Когда возникает дефолт, идет уведомление клиента о расторжении договора. Тогда появляется возможность требовать возврат долга с процентами, пенями и штрафами. Все это превращается в денежные требования — оборотоспособный актив, который можно продавать». По его словам, практика передачи долгов граждан другим физлицам широко не распространена по одной причине — риска «дикого» коллекторства.
«Государство заинтересовано в том, чтобы такого рода требования не «расползались» по рынку. Чего боятся? Дикого, неорганизованного коллекторства. Предпочитают, чтобы это осталось требованием банка или других поднадзорных организаций, потому что понятно, куда на них жаловаться», — констатирует Боломатов.
Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками, говорит представитель кредитной организации из топ-30. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.
Кто должен сделать первый шаг?
«Вы попробуйте сами предложить ВТБ выкупить долг. Услышите трехэтажный мат службы безопасности и более ничего», — писал на форуме Банки.ру пользователь с ником predator67. Его комментарий как нельзя лучше иллюстрирует главное сомнение должников: стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?
Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.
Участники профильных форумов утверждают, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте» и ВТБ. Причем последний предлагает эту опцию заемщикам уже присоединенных к группе ВТБ 24 и Банка Москвы. В «Русском Стандарте» корреспонденту Банки.ру пояснили, что такой сервис есть в каждом крупном банке, но это исключительная опция, если «должник сам просит». В Кредит Европа Банке цессию с физлицами тоже назвали стандартным инструментом. «ВТБ при работе с кредитами использует весь спектр инструментов, разрешенных законом», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. Из многочисленных сообщений на форумах можно сделать вывод, что банк сам инициирует продажу долга с дисконтом.
«Сегодня позвонили из ВТБ и предложили выкуп моего долга на третье лицо, это второй раз уже, в январе 2018 года тоже предлагали. От долга за 20%, это около 130К (тысяч рублей. — Прим. ред.), вот решила с вами посоветоваться, дали подумать три недели», — делилась своим опытом одна из участниц профильного форума в начале мая.
Банки.ру направил в системно значимые банки вопрос, заключают ли они договоры цессии с физическими лицами. Большинство игроков либо не ответили на запрос, либо отказались от комментариев. В Альфа-Банке сообщили, что осуществляют уступку прав требования по кредитным договорам в соответствии с Гражданским кодексом.
Инициатива третьих лиц подозрительна
Упомянутая выше блогер Алена — не единственная, кто предлагает выкупить долг у банка с дисконтом. В Интернете и социальных сетях можно найти множество аналогичных объявлений от граждан и «юридических фирм». Не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту, обращает внимание Антон Алексеев. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. «Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов», — напоминает юрист.
Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали. Риски повторения такого сценария сохраняются и сейчас, констатирует Антон Алексеев.
Не каждый долг пригоден к продаже
Как отмечают собеседники Банки.ру, банки обычно не готовы продавать права требования по залоговым ссудам — ипотеке или автокредитам. Реализовать имущество может и сам кредитор. Это косвенно подтверждают отзывы граждан на профильных форумах — клиенты, которым предлагали опцию цессии, имели долг по кредитным картам или потребительским кредитам. К слову, даже в стандартных сделках по передаче «плохих» долгов коллекторам банки не отступают от этого правила. По данным НАПКА, в 2018 году 73% всех кейсов сформировали кредиты наличными, еще 11% сделок пришлось на кредитные карты.
«Цессия может проводиться по любому типу кредита. Проведение цессии рассматривается индивидуально по каждому клиенту с учетом ряда факторов: платежная дисциплина, наличие залога по кредиту, жизненная ситуация клиента», — пояснили в пресс-службе Кредит Европа Банка. Там также добавили, что в момент принятия решения кредитор ориентируется на «минимизацию финансовых убытков в ходе сделки».
Цессию три года ждут
Ведение дела по задолженности требует привлечения юристов, это дополнительная нагрузка на сотрудников и дополнительные затраты, отмечает Максим Ковязин. Расходы можно начинать фиксировать с момента возникновения просрочки, когда есть условия для расторжения кредитного договора. В течение трех лет после дефолта клиента у банка есть право обратиться с иском в суд. Как следует из примеров на форумах, предложение провести «индивидуальную» цессию озвучивается банком через два-три года с момента просрочки по кредиту.
«Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей.
Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после — во время разбирательства и даже исполнительного производства. Но цессия до суда — большая редкость. «Брал лям (1 млн рублей. — Прим. ред.) под 19%. Просрочка немного больше 600 дней. Решение гражданского суда — оспорено. Вот, наверно, и решили списать мой «трудный» долг», — делился опытом клиент ВТБ.
Форумчане также утверждают, что «индивидуальную цессию» предлагают тем, чей долг перед банком составляет от 600 тыс. рублей до 3 млн.
Цена вопроса
Главная рекомендация от тех, кто обсуждает с банком выкуп собственного долга, — торг уместен. Изначально банк предлагает клиенту передать права требования третьему лицу за 20—30% от суммы задолженности, но размер «отступных» можно снизить до 10%.
«Это варьируется. По долгам до 1 миллиона будет 20%, свыше 1 миллиона — 10%», — рассказывает корреспонденту Банки.ру форумчанин, знающий условия таких сделок. Собеседник в банке из топ-30 утверждает, что настолько существенный дисконт кредитор предлагать не будет. В лучшем случае банк согласится на сделку за возврат 50—70% от суммы долга. Обычно выкупить долг можно за 20—40% от суммы долга, все зависит от переговорных позиций сторон сделки, считает Максим Ковязин.
Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА.
Выкуп с последствиями
10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.
В процессе переуступки прав требования кредитный договор расторгается, банк выдает клиенту справку об отсутствии задолженности по этому соглашению. Для будущего кредитора не важно, кому и как был выплачен долг — важен сам факт погашения и отсутствия действующей просроченной задолженности, говорит Эльман Мехтиев.
«В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика», — пояснили в Объединенном кредитном бюро.
Однако сама по себе передача долга по договору цессии чаще всего касается безнадежных кредитов — тех, по которым клиент не платил годами. Это исчерпывающе характеризует платежную дисциплину и добросовестность клиента, вряд ли такой заемщик станет желанным для других банков.
Юлия КОШКИНА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t