Что такое целевой вклад
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.
Детские вклады в банках
Целевые вклады на несовершеннолетнего ребенка в России приобретают все большую популярность. Это связанно с тем, что граждане желают, чтобы средства не обесценивались, а в будущем послужили на благо детей. Система страхования вкладов сделала банковскую систему безопасной, и вклады являются вполне надёжными инвестициями.
Целевой вклад на ребенка
Целевой детский вклад — это развивающееся направление. Процентные ставки по целевым вкладам на несовершеннолетних детей повышаются и становятся более привлекательными для вложения денежных накоплений. Вносить средства на целевой детский вклад в банке могут только люди, достигшие 14 летнего возраста, распоряжаться деньгами с вклада может только ребенок, на которого вклад открыт по достижении восемнадцати лет.
Родители всегда думают о будущем своих детей, поэтому открытие детского вклада в банке может стать основой для формирования их успешности. Оформить детский депозит сегодня предлагают несколько десятков российских банков. В такой ситуации банки предлагают взрослым открывать целевые вклады на детей. Получателем вклада при этом будет ребенок, а оформлять и пополнять этот целевой вклад будут родители.
Банки, где можно открыть целевой вклад на ребенка
В настоящее время не так много кредитных организаций предлагают открыть целевой детский вклад. У нас вы можете посмотреть предложения по таким инвестициям от банков:
Предложения от других банков вы может посмотреть на сайте в том регионе, который вам интересен.
Целевой банковский вклад: разновидности.
Эксперты утверждают, что в России целевой банковский вклад как банковский продукт до некоторых пор не пользовался большой популярностью. Гораздо охотней потребители обращаются за целевыми вкладами, сочетающимися с иными банковскими услугами.
Эксперты утверждают, что в России целевой банковский вклад как банковский продукт до некоторых пор не пользовался большой популярностью. Гораздо охотней потребители обращаются за целевыми вкладами, сочетающимися с иными банковскими услугами.
К таковым относятся целевой вклад для накопления средств на первоначальный ипотечный взнос или задаток соглашения купли-продажи квартиры. По истечении же периода размещения кредитное учреждение предоставляет возможность оформления ипотеки на более выгодных условиях.
В отличие от целевых вкладов традиционные депозиты с опцией пополнения выступают более привлекательным финансовым инструментом накопления/сбережения, дающим возможность размещения средства на выгодных условиях и при этом без привязки к какой-либо конкретной цели.
Целевой вклад отечественного рынка банковских услуг в чистом виде сегодня практически отсутствует. Это объяснимо тем, что банковские, кредитные учреждения имеют достаточно разнообразные вариации обычных депозитов, удовлетворяющих потребности большинства вкладчиков.
В то же время отдельные банки предлагают целевой вклад в следующих вариантах:
— накопительный, предусматривающий капитализацию вложений посредством последующего пополнения депозитного счета;
— детский, рассчитанный на открытие депозита на имя несовершеннолетнего вкладчика;
— вклад, накопленные суммы которого переводятся для погашения автокредита;
— студенческий, открываемый для оплаты обучения. Здесь возможно частичное снятие средств для внесения очередной суммы оплаты в ВУЗе.
Кредитование малого бизнеса с нуля это возможность развить стартап в короткие сроки. Подробнее в статье. Читайте: кредит для малого бизнеса с нуля на нашем портале ★★★★★
Кроме того, некоторые банки предлагают аналог целевого банковского вклада: финансовый инструмент категории «Цели». Это отдельная банковская программа, предназначенная для накапливания средств для любых целей клиента. Конечное распоряжение вложениями и процентными накоплениями зависит только от самого клиента, а не от параметров банковского соглашения. Подобные финансовые инструменты имеются в следующих банках:
Азы правил распоряжения финансами в западных государствах преподаются еще в школе. У нас же даже взрослые люди порой не знают элементарных экономических понятий. Кроме того, даже симбиоз целевых вкладов и целевых займов в России не может стать успешным направлением банковской политикой, потому что ставки по вкладам низкие, а проценты по кредитам наоборот невероятно высоки.
Долгосрочные вклады в банках по сути относятся к стратегическим сбережениям и открываются в банке от года и более. Читайте: как открыть долгосрочный вклад на нашем портале ★★★★☆
Денежные вклады целевые.
Отдельные банки предлагают вкладчикам такой продукт как специальный целевой вклад. Так, например, есть возможность разместить целевой банковский вклад с прогрессирующей процентной ставкой.
Отдельные банки предлагают вкладчикам такой продукт как специальный целевой вклад. Так, например, есть возможность разместить целевой банковский вклад с прогрессирующей процентной ставкой.
Дистанционный денежный целевой вклад, предлагаемый в частности таким банком как ВТБ24, предусматривает увеличение процентной ставки в зависимости от роста суммы вклада. Это разновидность вкладов, которые производятся путем безналичных расчетов (переводов) с иных банковских, электронных счетов клиентов. В системах банковского дистанционного обслуживания клиент может получать сведения о своих картах, счетах, а также осуществлять банковские операции, в том числе открыть целевой вклад в любой момент, онлайн без обращения непосредственно в банковский офис.
Валютой такого целевого вклада может быть евро, доллары США, рубли. Срок депозита – от 3 летдо 6 месяцев, а именно:
Процентная ставка здесь фиксированная. Рост ставки происходит в течение всего периода вклада за счет пополнений и перехода величины капиталовложения в более высокий сумовой диапазон. Процентная выплата производится ежемесячно. По выбору самого вкладчика процентные накопления перечисляются на его текущий счет либо капитализируются. Дополнительные взносы без ограничений принимаются в течение всего периода вклада. Расходные операции тут не предусмотрены. При досрочном расторжении депозитного соглашения все ранее выплаченные проценты перерасчету и возврату банку не подлежат.Автоматическая пролонгация производится не более двух раз по ставке, которая действует на дату пролонгации. Отсутствует возможность открытия подобного вклада в пользу третьего лица.
Минимальный взнос в первоначальном капиталовложении составляет 10 тысяч рублей либо 500 североамериканских долларов, европейских евро. Максимальная процентная ставка здесь зависит от валюты вклада (в годовых):
Максимальная процентная ставка с учетом капитализации вложений:
Условия целевого банковского вклада:
Особенностью таких денежных вкладов целевых является возможность рассчитать выгодность процентной ставки по депозиту с условиями присоединения процентов к величине вклада посредством онлайн-опции «калькулятор доходности».
Иными словами, сегодня существует возможность оформить целевой вклад в рамках работы в активном режиме через Интернет-ресурсы. Помимо очевидной комфортности открытия такого депозита присутствует явная выгодность прогрессирования процентной ставки.
Что такое банковский депозит?
Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).
Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
Открытие вклада в банке – это самый удобный и доступный для всех граждан способ вложения своих денежных средств. Но, не смотря на свою легкость, простоту и доступность, банковские вклады имеют свои нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, желающий открыть вклад в банке. И, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений, необходимо знать хотя бы основные понятия банковских вкладов и иметь общее представление о существующих процентных ставках, чтоб иметь представление о доходности каждого из предлагаемых вкладов.
Содержание
Понятие банковского вклада
Банковский вклад — это сумма денежных средств, положенных вкладчиком в банк с целью сохранения, накопления и получения дохода.
Вложение денег в банк осуществляется с целью:
Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной. А лучше всего это, когда человек делает вложения в банк в разных валютах.
Плюсы и минусы банковских вкладов
Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.
К преимуществам банковских вкладов относится:
К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:
Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.
Виды банковских вкладов
На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских вкладов со своими нюансами и особенностями, зная о которых, вы можете с большей легкостью выбрать для себя наиболее подходящий.
Вклады до востребования – это вклады, отличительной особенностью которых является то, что их в любой момент можно снять без потери процентного дохода. Обычно процентная ставка по таким вкладам колеблется от 0,1 – 1 %.
Данные виды вкладов в основном используются для того, чтобы не хранить большую сумму денег дома, которая в очень скором времени может понадобиться. Например, продали квартиру и хотите купить новую. И пока вы ищете подходящий вариант, для хранения денег от продажи квартиры идеально подойдет вклад до востребования.
Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный промежуток времени, по окончании которого деньги возвращаются к вкладчику с начисленными на них процентами.
Срок вклада может быть как несколько месяцев, так и несколько лет. При досрочном востребовании такого вклада, процентная ставка по нему начисляется по ставке вклада до востребования.
Целевой вклад – это вклад, который открывается на длительный промежуток времени, который заканчивается, когда цель вклада будет достигнута. Такой вклад, как правило, имеет право пополнения, и на него начисляется высокая процентная ставка.
Накопительный вклад – это вклад с возможностью его пополнения. Такой вклад можно пополнять в течение всего срока размещения. Правда, здесь не предусмотрено частичное снятие, пролонгация вклада и установлена минимальная сумма первоначального взноса.
Расчетные вклады – это вклады, которыми можно управлять и получать с него доход. такие вклады делятся на только пополняемые и расходно – приходные.
Только пополняемые вклады можно только пополнять, а расходно – пополняемы помимо пополнения можно еще и частично расходовать при условии, что сумма неснижаемого остатка не изменится.
Мультивалютные вклады – это вклады, которые можно хранить в разных валютах. Доход на таких вкладах можно получать как с процентов на остаток, так и с перевода одной валюты в другую. Преимуществом таких вкладов является, что потеря своих средств с такого вклада горазда ниже, чем с других.
Обычно такие вклады открываются в долларах, евро и в рублях. При чем, по вкладу в рублях предусмотрена более высокая процентная ставка и доход с него можно получить больше.
Вклады для пенсионеров – это вклады, которые специально разработаны для пенсионеров и открыть их можно только при предъявлении пенсионного удостоверения. На такие вклады обычно действуют различные программы лояльности. бонусы. повышенная процентная ставка и все тому подобное.
Классификация банковских вкладов
Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.
1.Порядок изъятия средств
Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.
Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.
Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.
Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..
2.По валюте открытия вклада
Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.
Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.
Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.
Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.
Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.
3.В зависимости от периода размещения вклада
По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.
Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.
Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.
4.По типу клиентов
По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.
Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.
Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.
Как начисляются проценты на вклады
На разные виды вкладов предусмотрен разный порядок начисления процентов. На сегодня существуют три способа начисления процентов:
От того, каким способом начисляются проценты, зависит доходность вклада.
При начислении процентов в конце срока вклада, сумма дохода причисляется к вкладу только в конце окончания срока этого вклада.
При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.
При капитализации процентов проценты на вклад начисляются и причисляются к вкладу через каждый определенный договором период времени. И каждый следующий период времени проценты на вклад начисляются уже на сумму вклада и ранее начисленных процентов. Это является самым выгодным способом начисления процентов.
Собираясь открыть вклад в банке, будет очень полезно узнать о том, что такое пролонгация вклада. Это вам поможет сделать действительно правильный выбор.
Примерный расчет доходности вашего вклада
Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.
Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.
Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.
На сегодня существует два способа начисления процентов:
При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.
При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.
Формула простого начисления процентов выглядит так:
Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)
Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.
Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.
При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.
Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.
Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.
Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.
Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.
Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.