Что такое целевой кредит на строительство дома
Как работает программа ипотеки под 6,1% на строительство дома
Появилась еще одна программа, которая позволяет взять ипотеку по ставке ниже рыночной и именно на строительство дома. Заемщикам такой кредит обойдется в 6,1% годовых, первоначальный взнос составит от 20%, а максимальная сумма — до 12 млн рублей.
Ставка по этой программе почти такая же, как при господдержке. Но это не государственная программа льготной ипотеки, а инициатива конкретного банка с госкапиталом.
Что это за программа
Льготную ипотеку на строительство дома выдает банк «Дом-рф». Он на 100% принадлежит государству. В других банках могут быть свои предложения, но именно эта широко анонсированная программа — инициатива конкретного банка и работает на его условиях. В отличие от семейной ипотеки под 6% и льготной ипотеки под 6,5%, никаких постановлений правительства для льготных кредитов на строительство нет.
Обратиться за кредитом на таких же условиях в другой банк не получится. Например, если у вас зарплатная карта в каком-то крупном банке и вероятность одобрения там выше, заявку все равно нужно подавать в «Дом-рф».
Требования к дому и участку
Ипотеку можно взять на строительство индивидуального жилого дома на имеющемся участке или на стройку и покупку земли одновременно. Даже если у вас пока нет участка, это шанс обзавестись собственным домом.
Если на участке уже есть готовый дом, можно купить его по этой программе. Если только строится — тоже.
Вот каким требованиям должен соответствовать дом:
Отдельные условия установлены для земельного участка:
Жилой дом должен строиться по договору подряда, а не своими силами. И заключить такой договор нужно не с кем захочется, а с организацией из списка партнеров банка. Правда, этого перечня на сайте банка нет — нужно уточнять персонально для своего региона.
Требования к заемщикам
Вот основные условия для заемщиков при льготном кредитовании строительства дома:
Каждого заемщика банк оценивает индивидуально — и может отказать в ипотеке.
Сумма кредита и первоначальный взнос
Максимальная сумма льготной ипотеки на строительство дома зависит от региона:
Первоначальный взнос — от 20%, можно использовать маткапитал. Если внести минимум 35%, понадобится меньше документов для оформления ипотеки.
Срок кредита — от 3 до 20 лет. Договор нужно заключить до 30 июня 2021 года.
Ставка для семей с ребенком составит от 6,1%. Такая ставка действует для тех, у кого в банке «Дом-рф» есть зарплатная карта. Или для тех, кто согласен подтвердить доход выпиской из ПФР с помощью подтвержденной записи на госуслугах.
Если детей нет, кредит все равно можно взять, но ставка будет от 8,6%. Первоначальный взнос и срок кредита тоже изменятся. Это уже не льготная ипотека, а обычный кредит на строительство дома.
Налоговый вычет при строительстве дома
Когда-то были проблемы с налоговыми вычетами при оформлении ипотеки в «Дом-рф». Но тогда речь шла о рефинансировании в агентстве, а не в банке. Это недоразумение уже устранили, а банковских кредитов оно никогда и не касалось.
Если берете льготную ипотеку, сможете получить налоговый вычет после ввода дома в эксплуатацию. Причем и со стоимости дома, и с суммы уплаченных процентов. Никаких проблем в этом плане с программой нет.
Как взять кредит на строительство дома
Нужно подать заявку в банк «Дом-рф». Или узнать, какие программы есть в других банках. Иногда есть смысл оформить даже обычный потребительский кредит — почитайте о личном опыте стройки на заемные деньги.
Если только мечтаете о доме, но не знаете, как его строить, изучите инструкции от экспертов и личный опыт домовладельцев:
Тем, кто разобрался в строительстве, но хочет больше узнать об обслуживании, могут помочь эти статьи:
Как строить дом на участке ИЖС, чтобы выгодно получить ипотеку
Чтобы получить жилищной кредит на строительство дома, необходимо соблюдать некоторые правила и требования. Например, нужно уведомить местную администрацию о начале и завершении строительства.
Рассказываем, каким еще правилам нужно следовать, чтобы воспользоваться ипотекой при возведении дома. Речь пойдет о строительстве дома на участке под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
Требования к земельному участку
Прежде чем приступать к строительству дома, нужно выяснить несколько важных моментов, поскольку не все земельные участки подходят под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). В данном случае необходимо, чтобы участок относился к категории земель населенных пунктов, а вид разрешенного использования предусматривал ИЖС.
Узнать категорию земельного участка и вид разрешенного использования можно, заказав выписку из Единого государственного реестра недвижимости или воспользовавшись онлайн-сервисом. С помощью выписки можно также узнать наличие обременений в отношении земельного участка. Перед строительством следует убедиться, что участок, на котором планируется строительство, имеет границы — то есть было проведено межевание, рекомендовала юрист Надежда Локтионова. Это исключит вероятность спорных ситуаций при строительстве дома. Информация о межевании также содержится в выписке из ЕГРН.
Кроме того, земельный участок под ИЖС должен быть подключенным к коммуникационным сетям, иметь рядом развитую инфраструктуру и беспрепятственный подъезд автомобиля. Также земельный участок должен быть поставлен на кадастровый учет, а ИЖС должен быть указан в качестве основного или условно разрешенного вида использования, добавил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Кроме того, участок должен соответствовать предельным максимальным и минимальным размерам, установленным в ПЗЗ. Его минимальный размер не может быть меньше трех соток.
Не выше трех этажей
Дом, который планируется построить, тоже должен соответствовать определенным требованиям. Во-первых, он должен быть отдельно стоящим и не поделенным на квартиры. Во-вторых, высота дома не должна быть выше трех этажей (не более 20 м). Максимальная площадь жилого дома законом не ограничивается. Однако при возведении домов площадью до 500 кв. м достаточно уведомить местные власти о планах строительства, а потом о его завершении.
Если же площадь превышает 500 кв. м, то потребуется разработать и согласовать проектную документацию, провести ее экспертизу и затем получить разрешение на строительство. Сам дом должен быть подключен к коммуникациям и подходить для круглогодичного проживания.
Индивидуальное жилищное строительство — это вид разрешенного использования земли. Подходит для земель под капитальное строительство. Всегда располагается в населенном пункте, СНТ или ДНП. На таком участке можно построить дом для постоянного проживания, получить прописку, разбить сад и огород. Участок может быть частью садового товарищества или располагаться на территории населенного пункта.
Уведомление о начале строительства
Получить ипотеку можно на дом, строительство которого происходит в соответствии с законодательством. Сейчас строительство частных домов площадью до 500 кв. м требует только уведомления. Это значит, что до начала строительства и после окончания строительных работ нужно сообщить об этом местной администрации (в столице — Мосгосстройнадзору). Поэтому перед строительством дома необходимо заполнить форму уведомления о начале строительства. Подать заявление можно:
Вместе с уведомлением о планирующемся строительстве нужно подать документы о собственности на землю, а также внешнее описание дома (текстовое или графическое). В течение семи рабочих дней власти согласовывают уведомление либо отказывают, если постройка не отвечает нормам законодательства. По истечении недели уведомление считается согласованным и действует десять лет. То есть можно приступать к стройке.
При самом строительстве необходимо соблюдать параметры, заявленные в уведомлении, отметили в Росреестре. Например, если в уведомлении было указано, что возводимый дом будет двухэтажным площадью 100 кв. м, а строится уже трехэтажный или при строительстве меняется площадь строения, то надо снова направлять уведомление в администрацию об изменении параметров планируемого строительства или реконструкции дома.
Читайте также
Ипотека и стройподряд
После того как спланирован проект и получены документы на строительство, можно заняться оформлением ипотеки. И крупные банки, и региональные кредитные организации предлагают специальные ипотечные программы под строительство домов на участках ИЖС. Как правило, они имеют ограничения по сумме кредита и требования к строительству дома. Их лучше уточнить заранее в банке, где планируется брать кредит.
Одно из таких условий — строительством дома будет заниматься подрядная организация, аккредитованная банком. У нее можно выбрать типовой проект или разработать собственный. Ограничений по технологиям нет.
До конца 2021 года власти должны принять закон об индустриальном строительстве ИЖС и согласовать реестр типовых проектов загородных объектов. Также правительство планирует распространить льготные ипотечные программы на индустриальное ИЖС. По словам замглавы Минстроя Никиты Стасишина, можно будет прийти в банк, выбрать дом, который хочешь, — по нему определят сроки строительства и стоимость, прошедшие государственную экспертизу. После этого банк сформирует предмет залога, поскольку он понимает остаточную стоимость будущего проекта.
Строительство и кредитование ИЖС упростится
Антон Финогенов, заместитель генерального директора фонда «Дом.РФ»:
— Процесс строительства будет упрощен сразу для двух групп граждан — для покупателей ИЖС и строительных компаний, которые занимаются реализацией таких проектов. Любому, кто захочет построить дом, доступны безопасные, современные и, главное, экономически эффективные бесплатные проекты. Все проекты будут привязаны к производителям в разных регионах страны с фиксированной сметной стоимостью, которая подтверждена экспертизой.
Поэтому для потребителей это возможность выбрать по-настоящему качественный и безопасный проект. Для строителей, которых потребитель наймет строить дом, это понятная, детальная дорожная карта, позволяющая собрать дом быстро и без отклонения от изначальных договоренностей.
Как получить ипотеку на строительство дома
Чтобы получить ипотеку, нужно предоставить:
Ипотека на строительство дома есть в «Сбере» (от 9,2% годовых, действует в Москве), ВТБ (от 9,3% годовых). В банке «Дом.РФ» оформить ипотеку можно по ставке от 8,9% годовых. Она предоставляется на строительство типовых домов комплексной застройки и домов по индивидуальному проекту на территории с транспортной, социальной и инженерной инфраструктурой.
При этом строить дом можно собственными силами (без привлечения аккредитованной банком строительной организации) при условии передачи в залог имеющейся квартиры. «Новый продукт позволяет взять в кредит земельный участок под застройку или начать строительство на уже имеющемся участке. Максимальная сумма кредита, который выдается под залог уже имеющейся квартиры или апартаментов, не должна превышать 80% стоимости залоговой недвижимости», — пояснил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков.
Читайте также
Льготные программы
Ипотечный кредит на строительство собственного дома позволяют оформить льготные программы. Например, с помощью семейной ипотеки можно получить льготный кредит на индивидуальное жилищное строительство по ставке до 6% годовых. Сельская ипотека позволяет оформить кредит на строительство частного дома по ставке еще ниже — до 3% годовых. Получить кредит на строительство и покупку дома можно также по дальневосточной ипотеке по минимальной ставке — до 2% годовых.
В 2020 году институт жилищного развития «Дом.РФ» запустил в дочернем банке пилот льготной ипотеки на ИЖС. Сейчас программа в банке «Дом.РФ» завершена в связи с исчерпанием лимита по субсидированию льготных ставок. Механизмы, отработанные в рамках пилотной программы, банк использует по другим своим ипотечным программам ИЖС. «Был создан механизм аккредитации застройщиков, которые занимаются строительством частных домов. Сейчас их количество превысило 1 тыс. Для прохождения проверки застройщики должны работать не менее двух лет и иметь портфолио успешно реализованных проектов», — добавил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ»
В июле 2021 года к пилотной программе «Дом.РФ» присоединился Сбербанк. Ставка по кредиту составляет 6% годовых. Строительство дома должно осуществляться по договору подряда с подрядной организацией из списка рекомендованных банком. Программа продлится до 1 декабря.
В конце октября правительство распространило льготную ипотеку на частные дома. До этого льготная ипотека под 7% годовых действовала только на рынке новостроек. В этой программе участвует в том числе банк «Дом.РФ»: заемщики могут оформить ипотеку на строительство индивидуального жилого дома на собственном или приобретаемом в кредит от банка земельном участке и на готовый загородный дом. Минимальная ставка — 5,95%.
Дом построен, что дальше
После того как ипотека получена и строительные работы закончены, нужно согласовать построенный дом. Это можно сделать, подав уведомление о завершении строительства через МФЦ, портал «Госуслуги» или лично, посетив местную администрацию. Подать уведомление о завершении строительства можно не позже 30 дней после окончания работ.
К уведомлению о завершении строительства нужно приложить технический план дома, который делает кадастровый инженер, соглашение об определении долей на дом, если участок в долевой собственности. В ответ заявитель получает уведомление о соответствии возведенного жилья требованиям закона. После того как построенный дом согласован, в течение семи дней местные власти должны отправить в Росреестр заявление о постановке строения на кадастровый учет и регистрацию права собственности.
Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома
Практически у всех крупных российских банков существуют ипотечные программы на приобретение готовых коттеджей и таунхаусов, а также на их строительство. Такие программы отличаются от ипотеки на жилье в многоквартирных домах — ставки и первоначальный взнос выше. Также к загородным форматам банки предъявляют более жесткие требования в отличие от традиционного рынка первичного и вторичного жилья.
В рамках государственной программы поддержки индивидуального жилищного строительства получить кредит проще, чем под строительство дачи в садовом товариществе, где нет коммуникаций. Ставка по ипотеке по этой программе доступна от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50%. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Однако можно сэкономить еще сильнее с помощью сельской или деревянной ипотеки (если вы подпадаете под их условия), где ставки могут быть ниже 3%.
Рассказываем, какие кредитные программы существуют у банков, в чем сложности получения ипотеки на строительство загородного дома или покупку готового, какие специфические требования предъявляют банкиры к частным домам и какое будущее у индивидуального жилищного строительства (ИЖС) в России в целом.
Содержание:
Частные дома остались без ипотеки
Одним из драйверов развития жилищного строительства в России является индивидуальное домостроение. В последние годы объем ввода частных домов растет: если в 2018 году на такие дома приходилось 42% от общего объема ввода жилья, то в 2019-м уже 46%, или 250–270 тыс. домов средней площадью 140 кв. м. Однако часть этого объема приходится на ранее построенные дома и зарегистрированные по дачной амнистии.
Частные дома также востребованы среди потенциальных покупателей. По опросам ВЦИОМ, 66% россиян предпочли бы жить в индивидуальном доме, а не в многоквартирном. По оценке социологов, спрос на такое жилье оценивается в 3 млн домов на горизонте пяти лет, или 450 млн кв. м.
При этом в России до сих пор отсутствует доступное жилищное кредитование на покупку и строительство индивидуальных домов. По данным Минстроя России, портфель банков от кредитования жилья в целом в ИЖС составляет менее 5%. В ВТБ (второй по объему выдачи ипотеки банк в России) доля загородной недвижимости в общем объеме выдачи незначительна и составляет порядка 1%.
Неликвидная загородка
Ипотечный кредит на загородные участки и дома банки выдают значительно реже, чем на городские форматы. «Банки не хотят обзаводиться неликвидным балластом, который тяжело продать и компенсировать потери в случае, если кредит не будет выплачен, поясняет управляющий директор «Миэль-Сеть офисов недвижимость» Александр Москатов. По оценкам аналитиков, в среднем банки выдают ипотеку на ИЖС по ставкам на 1–3 п.п. выше (9–12%), чем на жилье в многоквартирных домах, и часто то, что банки называют ипотекой на собственный дом, является обычным потребительским кредитом.
Сейчас на загородном рынке отмечается дефицит качественного и доступного предложения домов, потенциально интересных банку как объект залога для ипотеки, считает генеральный директор девелоперской компании VSN Invest Денис Волкович. По его словам, при колоссальном затоваривании на загородном рынке Подмосковья с привлечением ипотеки реально купить не более 5% от всего объема, что делает такой формат неконкурентным по сравнению с квартирами, говорит Волкович. Есть сложности для заемщика, ведь у загородной недвижимости минимальный первоначальный взнос больше, чем у городской, и средняя ставка по загородной ипотеке примерно на 1% выше, добавляет Москатов.
Требования банков для покупки и строительства домов
Банки принимают решение о кредитовании загородного жилья на основе индивидуальных характеристик объекта в зависимости от его физического состояния и капитальности. Требования жесткие, и предпочтительными условиями для одобрения ипотечного кредита станет нахождение земельного участка на территории населенного пункта с разрешенным видом использования под индивидуальное жилищное строительство.
Все документы на дом должны быть в полном порядке, объект — зарегистрирован и иметь статус жилого, все перепланировки и строительство также необходимо зарегистрировать. К дому должны быть подведены коммуникации, желательно центральные. Дом не может превышать трех этажей, быть аварийным или ветхим.
В пресс-службе ВТБ пояснили, что для принятия решения о кредитовании объекта важны многие показатели — материал стен, наличие коммуникаций и их подведение к объекту для постоянного круглогодичного проживания, удаленность от города. При кредитовании такой недвижимости необходимо учитывать особенности этого рынка в рамках месторасположения объекта, так как на нем действуют иные строительные стандарты и высока доля самостоятельных построек, пояснили в пресс-службе кредитной организации.
Для получения жилищного кредита на строительство индивидуального дома, помимо перечисленных выше требований, понадобится предоставить договор подряда со строительной компанией или предварительный договор купли-продажи объекта, заключенный с застройщиком, проект дома, смету строительства и т. п.
Переход на проектное финансирование повлиял на реализацию на первичном рынке таких популярных форматов загородного жилья, как таунхаусы и малоэтажные жилые комплексы. Для получения кредитов на подобные проекты теперь действуют стандартные требования банков, как и при покупке жилья в новостройках.
Какие документы нужны, чтобы получить ипотеку на строительство дома:
Для одобрения ипотеки на строительства дома российские банки также предъявляют ряд требований. Недвижимость не должна быть в залоге у другого банка или быть под арестом, участок должен быть размежеван, а границы четко обозначены в документах. Также банк потребует страхование дома в пользу банка на весь срок кредита.
Ипотечные программы для ИЖС
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.
В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на ИЖС. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.
«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.
Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.
Сельская ипотека
Также в России уже запущена сельская ипотека по беспрецедентно низким ставкам — до 3%. Это программа оказалось очень востребованной среди населения и в правительстве планируется рассмотреть предложение Минсельхоза по расширению данной программы. Она является частью программы «Комплексное развитие сельских территорий». На ее финансирование в 2020 году заложен 1 млрд руб. из федерального бюджета, Минсельхоз России выделил дополнительные средства на реализацию программы льготной сельской ипотеки в объеме 500 млн руб. Согласно планам программы, к 2025 году свои жилищные условия могут улучшить более 200 тыс. семей.
Действие льготной ипотеки распространяется почти на все населенные пункты (кроме городских округов), которые расположены в сельской местности с населением не более 30 тыс. Также программа не распространяется на внутригородские муниципальные образования Москвы и Санкт-Петербурга, муниципальные образования и городские округа Московской области. Оформить сельскую ипотеку можно сроком до 25 лет. Максимальная сумма займа составляет 3 млн руб. и 5 млн руб. для Дальнего Востока и Ленинградской области соответственно. Чтобы стать участником программы, нужно сделать первоначальный взнос не менее 10%. Процентная ставка в Россельхозбанке — от 2,7% годовых.
В рамках сельской ипотеки можно получить кредит на покупку земельного участка и строительство на нем дома, строительство или завершение строительства жилого дома по договору подряда. Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности, а также быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.
Кредиты по данный программе выдают банки:
Деревянная ипотека
Еще одна программа — льготные кредиты на покупку деревянных домов, которую называют деревянной ипотекой. Программа должна стимулировать деревянное домостроение в России и увеличить производство домокомплектов заводскими методами. Программу перезапустили в прошлом году. Согласно ее условиям, банки будут предоставлять потребительские кредиты по сниженной на 5% ставке. В результате ставка на дома заводского изготовления в среднем составит 10–12%, что приближает ее к уровню ставок по ипотеке. Программа будет действовать до 2021 года включительно, ее бюджет составляет 400 млн руб. ежегодно.
Под программу льготного кредитования подпадают деревянные дома, стены которых выполнены из клееного/цельного бруса или массивных панелей, сформированных из деревянных ламелей, панелей с использованием ОСП или ДСП-плит средней плотности (плит МДФ). К технологиям деревянного домостроения сегодня относят клееный и массивный брус, бревно, каркасные (каркасно-панельные), фахверк-, сип-панели и т. д.
Чтобы качество домокомплекта было высокое, а в программе не участвовали недобросовестные компании, введен ряд ограничений: годовой оборот компании — не менее 200 млн руб., она должна быть аккредитована (подтвердить уровень своей квалификации и качества выполняемых работ). Также компании необходимо заключить договор об участии в программе субсидирования деревянных домов с банком. Таким образом, список компаний, принимающих участие в программе, не строго фиксирован — количество предприятий может колебаться в зависимости от их соответствия данным критериям. В официальном реестре Ассоциации деревянного домостроения перечислены компании, которые проектируют, производят и строят дома из дерева индустриальным способом.
Будущее ипотеки для частных домов
Правительство возлагает надежды на строительство индивидуальных домов, появляются различные льготные госпрограммы, а банки запускают пилотные ипотечные программы. Ипотеки на строительство жилого дома — это большой сегмент жилищного рынка и его доля будет только увеличиваться, отметил заместитель председателя правления Банка «Дом.РФ» Данила Литвинов. В будущем банки отладят и запустят различные кредитные программы на строительства индивидуального жилья.
В программе, разработанной Минстроем, отмечается, что сдерживающим факторов является низкое проникновение ипотечного кредитования на рынок ИЖС, в то время как на рынке новостроек сегодня уже более 50% сделок осуществляется с использованием ипотеки. Целями программы развития ИЖС являются повышение качества и доступности жилья для граждан, создание финансовых инструментов, в том числе кредитных, для поддержки ИЖС, обеспечение объектов строительства ИЖС землей и инфраструктурой и формирование стандартизированного перечня домокомплектов, их поставщиков, стандартизация рынка строительства ИЖС. В Минстрое предлагают формировать территории комплексной застройки и обеспечивать их инженерной и социальной инфраструктурой за счет местных бюджетов.