что такое товарные pos займы
Что такое POS-кредитование
Разнообразие банковских программ и предложений позволяет клиентам оперативно решать вопросы финансового характера. Кредитование производится не только в денежной форме, но и в натуральном виде. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько выгодны, расскажет Бробанк.ру — портал с самой актуальной информацией по банковским продуктам.
Что такое POS-кредит
POS — это аббревиатура словосочетания Point Of Sale, что означает — торговая точка или точка продаж. Такой вид кредитования представляет собой розничное направление банковского бизнеса. Это предложение, в соответствии с которым покупатель оформляет кредит на определенный товар, если на его покупку не хватает денежных средств.
Если в магазине есть товары, которые оформляются в кредит, значит, что речь идет непосредственно о POS-кредитовании. Сам магазин не выдает кредиты, так как это не является его деятельностью. Торговой точке необходимо продать товар, и POS — крайне эффективный инструмент для повышения продаж. Процесс взаимодействия складывается примерно следующим образом:
Таким образом, в выигрыше остаются все участники цепочки: покупатель приобретает необходимый товар, торговая точка — реализовывает товарную массу, банк — получает прибыль за счет выдачи кредита физическому лицу. Благодаря POS-кредитованию в стране заметно увеличивается товарооборот и покупательская способность населения.
Основные признаки POS-кредитования
Банки, работающие в таком направлении, отмечают, этот бизнес является таким же высокорискованным. Размер просроченной задолженности в этом сегменте превышает все остальные направления деятельности. В первую очередь это связано с тем, что ПОС-кредиты, как правило, выдаются на основании упрощенной идентификации клиентов.
Сделка совершается в магазине, поэтому банк не имеет возможности оценить полную информацию по потенциальному заемщику. Поэтому доступ к продукту получают неплатежеспособные элементы. Остальные признаки кредитования этого вида:
Ставки по ПОС-кредитам выше, чем в остальных направлениях кредитования населения. К примеру, 30% годовых — вполне нормальная ставка для оформления товара в кредит. Магазины заключают соглашения с несколькими банками, предлагающими клиентам разные условия.
Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки
Пик ПОС-кредитования пришелся на 2011-2013 годы, после чего наступил спад, связанный с валютным кризисом в России 2014-2015 годов. После выхода экономики страны из временных затруднений, ПОС-кредитование вновь начало набирать обороты.
Предложение пользовалось большим и стабильным спросом, пока ны рынке не появились карты рассрочки. Кардинально ничего не изменилось, — небольшая часть клиентов предпочла приобретать товары в кредит через карты рассрочки. При этом большинство рядовых потребителей не понимает, в чем заключается разница между двумя формами кредитования.
И основная масса экспертов указывает на то, что более выгодным является ПОС-кредит. В подтверждение такому мнению приводятся реальные факты. Поэтому карты рассрочки так и не стали (и вряд ли уже станут) серьезным конкурентом товарному кредитованию.
Процентная ставка по кредитам и картам
Годовой процент может предусматриваться, а может — нет. В магазинах сейчас можно часто встретить рекламу, которая гарантирует получение товара в кредит без переплаты и начисления процентов. И дело даже не в том, что в стоимость товара уже включены проценты, которые мог бы получить банк.
Вопрос заключается начислении процентной ставки за пропуск внесения очередного платежа. Если в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, то кредит и карта примерно одинаковы по этому условию. Средняя процентная ставка — 25-30%.
Дополнительные расходы по картам
Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, который в 99,9% случаев предусматривает для держателя дополнительные расходы. Складываются такие расходы из:
Случаев, когда банковская карта обходится клиенту в 0 рублей в год — ничтожно мало, и они, как правило, распространяются на низший ценовой сегмент. По кредитам клиент не несет никаких трат: комиссия за обслуживание счета большинством банков уже продолжительное время не взимается.
Суммы и сроки
POS-кредит — это разновидность потребительского кредита, который оформляется на несколько лет, в течение которых клиент погашает задолженность по графику платежей. В случае с картами рассрочки, которые по совместительству являются дебетовыми, клиент отталкивается от срока, указанного продавцом.
К примеру, на товаре указано, что магазин (банк) предоставляет рассрочку на 5 месяцев. Это означает, что в течение именно этого срока клиент должен выплатить всю стоимость товара. Сроки рассрочки намного короче, чем по кредитам. Для многих покупателей это крайне неудобное обстоятельство.
По сумме наблюдается почти та же самая ситуация. При работе с картой клиент рассчитывает на лимит + на собственные средства. Если лимит небольшой, то в оформлении рассрочки нет смысла. С кредитами немного по-другому: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение товара. Привязки к суммам и срокам — нет.
Как оформить POS-кредит
Услуга предоставляется большинством крупнейших торговых точек. Практически в любом большом магазине можно оформить POS-кредит на интересующий товар. Оформление производится по паспорту, без предоставления дополнительной документации. Процедура выглядит следующим образом:
Решение принимается на основании информации из анкеты и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к рассмотрению заявки, и никак не может повлиять на принятое банком решение. При наличии плохой кредитной истории с оформлением POS-кредита могут возникнуть проблемы.
Подводные камни POS-кредитования
Отдельные банки на самой заре ПОС-кредитования составляли договоры таким образом, что понять все его условия могли лишь юридически грамотные покупатели. Помимо пунктов договора с двояким смыслом, наблюдался еще один не достаточно прозрачный прием.
Подписав договор, и получив товар на руки, клиент спешит скорее опробовать его в действии. Часть граждан вообще не читают договор, считая это пустой тратой времени — по их мнению самое главное заключается в обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.
Именно это обстоятельство позволяло банкам указывать в договорах пункт, согласно которому они получали право выпустить кредитную карту на имя покупателя, который с этого момента становился клиентом кредитной организации. Готовая карта высылалась клиенту. Достаточно было ее активировать, чтобы получить доступ к лимиту. Таким образом, кредитная нагрузка удваивалась. Сегодня подобные навязывания встречаются все реже.
Что такое POS-кредитование
POS расшифровывается как «поинт оф сейлс», то есть «точка продаж». Главная отличительная черта этого вида кредитования – для его оформления не надо обращаться непосредственно в банк. Торговые комплексы и большие магазины предлагают оформить договор прямо в магазине. Договор оформляет представитель банка, выдающего кредит, либо брокер, оформивший соответствующий договор с несколькими банками, и представляющий их интересы. Во втором случае у покупателя есть возможность выбора банка.
Особенности pos-кредитования
Вы не берете займ непосредственно у продавца, но выходит так, что консультанты выбирают для вас наиболее выгодное (по их мнению) предложение у микрофинансовых организаций, с которыми их магазин сотрудничает.
Для оформления кредита понадобятся два документа, удостоверяющих личность, и время, нужное на оформление договора. Одобрение банки выдают очень быстро. Вся процедура может уложиться в 1 час. Покупатель забирает выбранный товар, банк перечисляет продавцу оплату в необходимом объёме.
Выгода магазина очевидна – растут продажи. Банки тоже в плюсе – новый клиент, дополнительный доход. А что же покупатель? На первый взгляд, товар приобретён, сэкономлено время на поход в банк. Всё хорошо.
В чем минусы пос кредитования и займов?
Если у POS-кредитования так много серьезных минусов, то какие ему есть замены?
Ещё один важный вопрос, который многих людей интересует и волнует – можно ли вернуть товар, который в магазине был взят в кредит?
POS-кредитование
POS-кредитование, что это?
Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара. Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление. Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.
Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи. Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров. Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.
Как подключить POS-кредитование
Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги. При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу. После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.
Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».
Как выдается POS-кредит?
Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:
Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.
Преимущества такого кредитования
Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:
Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.
Недостатки
Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:
Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.
Список банков POS-кредитования
Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.
Что такое Pos-микрозайм и стоит ли его брать?
Сегодня микрозайм — это не просто дистанционная выдача денег в долг на карту клиента. Сфера микрофинансовых услуг расширяется и предлагает заемщикам новые продукты и услуги, например, pos-микрозаймы.
Что такое POS микрозайм?
Pos-микрозайм — это целевой микрокредит, который предоставляется клиенту для оплаты конкретных товаров и услуг. Такие займы еще называют товарными. Например, pos-микрозаймы предоставляются в магазинах техники и электроники, в туристических агентствах, клиниках. Это самые распространенные области использования товарных займов. 
На что и как выдается pos-микрозайм?
Pos-микрозайм или товарный кредит предоставляется безналичным путем продавцу товаров и услуг. Он не выдается на руки заемщику, а сразу после одобрения заявки и подписания кредитного договора направляется продавцу товара или услуги, которую приобретает заемщик в кредит.
Условно процедуру получения товарного кредита можно описать так: вы хотите купить новый телефон, но нет всей суммы для покупки. Вы переходите на сайт интернет-магазина и там вам предлагают оформить pos-микрозайм на покупку телефона в онлайн-режиме. Вы тут же заполняете анкету на займ.
Как правило, такие анкеты содержат стандартный набор вопросов о ФИО, дате рождения, паспортных данных, личной информации, месте работы, доходах и т.д. Когда анкета заполнена и отправлена на рассмотрение, МФО принимает решение в считанные минуты, о чем сообщает клиенту по СМС.
Если товарный займ на покупку телефона одобрят, клиенту нужно будет подписать кредитный договор специальным кодом, который поступит в смс-сообщении. После этого кредитор направит деньги интернет-магазину и оплатит вашу покупку. С этого момента вы ничего не должны интернет-магазину, но должны микрофинансовой организации, которая оплатила ваш чек.
После успешного одобрения займа нужно выбрать удобный способ получения телефона (товара), оставить данные для доставки и прочую информацию, необходимую для получения посылки.
Оформление товарного займа непосредственно в магазине выглядит немного иначе. Здесь нужно прийти в магазин, выбрать товар, который вы хотите получить в кредит, заполнить анкету вместе с менеджером, отправить ее на рассмотрение и дождаться положительного решения. Если займ будет одобрен, МФО моментально переведет деньги магазину, а заемщику выдадут товар. Возвращать деньги нужно будет микрофинансовой организации, которая оплатила товар в кредит.
Чаще всего заемщики оформляют товарные кредиты на небольшие, иногда спонтанные покупки. Это может быть бытовая техника, телефон, электроника, путевка на курорт, какая-то процедура в клинике, например, лечение зубов, операция на глаза и т.п.
Чем pos-микрозайм отличается от обычного займа?
Отличий сразу несколько. Во-первых, обычный займ всегда предоставляет наличными. Это может быть перевод на карту, электронный кошелек или счет, но всегда реальными деньгами в руки клиента. Pos-микрозайм — это товарный кредит. Заемщик и не видит денег, которые ему выдают в долг, потому что МФО сразу же перечисляет эти средства безналичным путем продавцу, у которого заемщик покупает товар.
Обычный займ выдается на любые потребительские цели без исключений. Pos-микрозайм можно получить только для покупки определенных товаров в конкретных интернет-магазинах или офлайн-компаниях.
Что делать, если решили вернуть товар в течение 14 дней?
Часто бывает, что заемщик покупает товар через pos-микрозайм, а потом понимает, что ошибся и решает вернуть купленный в кредит товар в установленный 14-дневынй срок. Статья 24 Закона «О защите прав потребителей» гарантирует при возврате товара по кредиту возмещение покупателю всей суммы, выплаченной им на день обращения в банк для прекращения договора кредитования.
Возврату не подлежат 2 вещи:
Алгоритм действий для заемщика в этом случае прост. Сначала нужно обратиться в магазин и сдать товар, получить специальную квитанцию о возврате и чек. С этими документами нужно обратиться в микрофинансовую организацию лично либо отсканировать документ и отправить на электронную почту. Последний вариант подойдет тем, у кого товарный кредит оформлен в онлайн микрофинансовой компании.
Какие МФО выдают товарные кредиты?
Среди популярных микрофинансовых организаций, которые предоставляют товарные займы можно выделить Веббанкир. Компания выдает деньги в долг клиентам до 100 лет всего под 49% годовых. Среди других организаций можно выделить:
Вымирающий вид или перспективное направление? Что такое POS-кредитование и есть ли у него будущее?
Десятилетие назад банки увидели огромный потенциал в выдаче кредитов в магазинах – причем выгодно это было всем сторонам сделки – и банкам, и магазинам, и заемщикам. Сейчас времена изменились, все перешло в интернет, а пандемия еще сильнее подкосила POS-кредитование. Но все же этот сегмент пока не закрылся – банки не готовы потерять часть клиентов, пусть даже не очень большую. В чем же суть такого кредитования и как дела обстоят сегодня, расскажем в нашей статье.
POS-кредитование простыми словами
POS-кредитование (POS – Point Of Sale) – это вид розничного банковского бизнеса, в рамках которого банк располагает в торговых точках своего представителя для предоставления быстрого кредита под покупку конкретного товара. Чаще всего такие «островки» с кредитным представителем можно найти в магазинах с бытовой техникой, автосалонах, салонах связи, а еще в крупных гипермаркетах.
Как правило, сами магазины не дают никаких кредитов и рассрочек. Все предложения, которые вы можете встретить в торговых сетях – предоставлены именно банками. То есть, магазин заключает договор с банком на определенных условиях, и предлагает оформить покупателю кредит на покупку у представителя банка, если у того не хватает денег на оплату товара в данный момент.
При появлении первых предложений POS-кредитования продажи в магазинах резко возросли, люди получили реальную возможность купить все, что им нужно в кредит, не выходя из торгового зала. А банки начали зарабатывать на повышенных процентах. Первыми такой вид кредитования освоили ОТП банк, Альфа-Банк и Русский Стандарт. Сегодня же более 40 банков имеют своих представителей в розничных точках продаж товаров.
Как осуществляется покупка в кредит?
По сути, POS-кредитование работает достаточно просто:
Важно! Магазины никогда не закладывают в товары с беспроцентной рассрочкой сумму процентов. То есть, в таком случае банк может заработать только на просрочках или предложив клиентам свои сопутствующие услуги (кредитная карта, страховка).
Важно! Никаких справок с подтверждением не требуется.
Плюсы и минусы POS-кредитования
Такой вид кредитования, по словам банковских аналитиков, попадает в категорию с наибольшими рисками – для упрощения процедуры получения кредита, банки не имеют возможности тщательно проверить кредитоспособность клиента, запросив справку о доходах, а могут оценить ее только по кредитной истории. Соответственно, этот сегмент кредитования имеет наибольшую долю невозвратов и просрочек, по сравнению с другими кредитными предложениями.
Для клиента в таком варианте кредитования плюсов достаточно много, но все упирается в высокую ставку:
Для банка этот продукт тоже несет некоторые минусы и проблемы:
Но и плюсы не стоит забывать, иначе теряется смысл предоставления такой услуги.
Что же касается магазинов, то для них подобное сотрудничество дает только плюсы. Ведь они получают возможность продавать довольно дорогие товары, да еще и увеличивают свой товарооборот.
Тенденции развития POS-кредитования
В последние 4 года POS-кредитование куда более активно развивается в интернете или по партнерской схеме, и банкам не так уж и выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Проще всего разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать. В таком случае схема становится такой:
К справке! Если магазин работает с несколькими банками, и в первом выдали отказ, то заполнять анкету в другом банке придется сначала. Это серьезно усложняет работу для продавцов.
Аналогичной это работает и в интернет-магазинах. Клиент сразу может выбрать необходимый товар и опцию «купить в кредит» или «в рассрочку». Затем система перенаправит его на страницу банка, где пользователю необходимо будет указать все свои данные и дождаться решения. Получив одобрение, клиента вновь перенаправят на страницу магазина, где он закончит покупку, подтвердив заказ и указав адрес для отправки.
А также появились кредитные брокеры, которые создают программное обеспечение, объединяющее сразу несколько банков, а один и тот же запрос отправляется сразу во все банки. Это экономит время, и позволяет выбрать оптимальный вариант.
Последние новости
Начиная с 2019 года некоторые банки из числа крупных решили отказаться от кредитования в торговых сетях, перейдя исключительно на выдачу кредитов в виртуальных магазинах. Среди них Альфа-Банк и Сбербанк. Связано это еще и с активным распространением кредитных карт и карт рассрочки – они выгоднее для банков, чем быстрые кредиты с повышенными рисками.
Отдельно стоит отметить, что в период с февраля по июнь 2020 года спрос на POS-кредиты в торговых сетях совсем упал из-за пандемии. Это заставило еще больше банков отказаться от такого вида бизнеса вследствие понесенных убытков. Чаще всего сегодня в торговых точках можно встретить представителей Тинькофф банка, Хоум Кредит, Почта Банка и ОТП Банка.
Начиная с июля, когда режим самоизоляции связанный с коронавирусом был снят, офлайн-кредитование потихоньку начало набирать обороты, хотя сравнивать его с прошлыми периодами все еще сложно.
В целом списывать со счетов этот вид кредитования пока рано, аналитики видят в нем перспективные направления для развития. Но, по их же прогнозам, банки будут стараться совсем отказаться от личного присутствия их представителя, предоставляя доступ сотрудникам магазинов. Многие видят в этом дополнительные риски, но оставлять этот довольно востребованный сегмент рынка без внимания нецелесообразно.