что такое субстандартная ипотека
Что такое субсидированная ипотека, и стоит ли ее брать в 2021 году
Ипотечный рынок резко изменился с началом пандемии. В апреле 2020 года правительство запустило льготную программу со ставкой под 6,5%, но продержалась она менее полутора лет. Новые условия по ипотеке с господдержкой, которые ввели в июле 2021 года, оказались менее выгодными и сильно ограничивали клиентов в выборе. Чтобы решить проблему, застройщики заключили соглашение с банками: появилась субсидированная ипотека со сниженным процентом.
Отвечаем на распространенные вопросы о новой программе.
Какие изменения произошли в ипотеке с господдержкой с июля 2021 года?
В начале июля ипотеку с господдержкой продлили еще на год, но условия программы изменились: сумма кредита уменьшилась с 12 до 3 млн рублей. Купить жилье на таких условиях теперь могут только те клиенты, которые планируют приобрести небольшую квартиру, накопили внушительную сумму для первого взноса, или хотят улучшить условия своего проживания.
Взять ипотеку с господдержкой по субсидированной ставке возможно от 3,05% при первоначальном взносе 15% и условии страхования жизни заемщика. Программа действует во всех регионах РФ.
Кто компенсирует разницу между стандартной и субсидированной ставкой?
Субсидируемая ипотека – всегда совместная, партнерская ставка от банка и застройщика. Поэтому недостающую разницу берет на себя строительная компания и оплачивает ее за клиента. Эта сумма выплачивается заранее и разовым платежом, чтобы впоследствии ни одна из сделок не была отменена.
Какие условия у семейной ипотеки?
Раньше льготной программой могли воспользоваться пары с двумя и более детьми, но с 1 июля 2021 года условия изменились. Теперь сниженная ставка действует и для семей с одним малышом, если первый или последующий ребенок родились с 1 января 2018 года.
Родители смогут взять ипотеку на срок от 12 до 20 лет под 1,8%. Первоначальный взнос составит от 15%, сумма кредита – от 600 тыс. до 12 млн рублей. При этом стоимость квартиры автоматически увеличится на 10%. Это обязательное условие, которое, как ни парадоксально, экономит деньги клиента.
Приведем пример. Если пара берет квартиру за 5 152 575 рублей в ипотеку на 20 лет со стандартной ставкой от 5%, то первоначальный взнос (15%) составит 772 886 рублей, а ежемесячный платеж – 29 000. Итого переплата за весь срок – 2 558 000 рублей.
Если пара возьмет эту же квартиру, но с субсидированной ставкой 1,8%, то стоимость квартиры увеличится до 5 667 833 рублей. Соответственно, первоначальный взнос тоже станет больше – 1 133 567 рублей. Несмотря на это, ежемесячный платеж уменьшится на 6 400 рублей и составит 22 600, а переплата за весь срок период будет 869 000 рублей. Получается на 1 689 000 рублей выгоднее. Для первоначального взноса клиенты могут воспользоваться материнским капиталом.
Что делать семьям без детей, которые хотят 3-комнатную квартиру, но не имеют больших накоплений?
Если у пары еще нет детей или ребенок родился до начала 2018 года, они могут воспользоваться специальными условиями субсидирования стандартной ставки. При первоначальном взносе в 15% ставка будет 5,8%, а если первый взнос составит 20%, то ставка уменьшится до 5,3%.Срок кредита тот же – от 12 до 20 лет.
Такие условия особенно выгодны для тех, кто планирует покупать многокомнатные квартиры, так как главное отличие заключается в сумме кредита – можно взять от 3 до 60 млн рублей. При этом стоимость жилья, как и в семейной программе, увеличится. Но клиент все равно выигрывает в сумме ежемесячного платежа и итоговой переплаты.
Почему при субсидированной ставке повышается стоимость квартиры?
Застройщик таким образом компенсирует разницу в процентной ставке для банка. Стоимость увеличивается только один раз и не влияет на выгоду клиента – ведь ежемесячный платеж и итоговая переплата уменьшаются.
Я хочу купить квартиру в Петербурге или Ленобласти, но живу в другом городе. Одобрят ли мне субсидированную ипотеку на этих условиях?
Оставить заявку на субсидированную ипотеку можно, проживая в любом городе. О дальнейших действиях расскажут сотрудники банка или представители застройщика.
Я планирую досрочно погасить ипотеку. Сколько я выигрываю в этом случае?
Этот вопрос решается индивидуально с каждым клиентом, так как все зависит от суммы ипотечного кредита. Если вы планируете досрочное погашение, обратитесь к сотрудникам застройщика или банка: они высчитают выгоду с учетом сумм, которые вы планируете вносить. Эксперты по ипотечному кредитованию на основе первого месяца аналитики подвели итоги спроса на ипотеку в новостройках: каждый второй на сегодня предпочитает брать ипотеку с субсидированной ставкой.
Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам
ЦБ предложил для обсуждения шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками — от полного запрета до ограничения круга заемщиков, которые смогут получать такие кредиты и введения надбавок для кредитов с плавающей ставкой.
В докладе регулятор предупреждает, что в условиях, когда в России процентные ставки достигли минимального уровня, кредиты с плавающими ставками становятся для банков все более выгодными. Сейчас банки уже фактически активно используют плавающие ставки при кредитовании бизнеса — доля рублевых кредитов по плавающим ставкам составляет 34% в общем объеме выдачи, пишет ЦБ.
Но международный опыт показывает, что кредиты по плавающим ставкам в среднем более рискованные, так как их качество зависит от динамики рыночных процентных ставок. Банк России предупреждает, что ипотека с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности.
Что говорят банки?
В выдаче ипотечных кредитов с плавающей ставкой есть риски для банков, предупреждает председатель правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. Она выступила за полный запрет такой ипотеки. «Ипотека — самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков», — сказала она Forbes.
У этой идеи с плавающей ставкой есть как свои плюсы, так и свои минусы, считает глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Плюсы в том, что банки не закладывают в ставку по кредиту свой процентный риск, клиент получает ставку ниже. Но если ставка начнет подниматься, то для всех может сработать кредитный риск. Тут вопрос поиска золотой середины», — считает он. Пахаленко выступает против идеи выдачи ипотеки под плавающую ставку сейчас. «Во всех странах, где такие программы есть, уровень инфляции меньше, чем в России, и вероятность ее резких колебаний ниже», — объясняет он.
Заместитель директора департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова указывает, что как один из сценариев развития ипотеки банк рассматривает переменные ставки. «Комментарии ЦБ внесли дополнительную ясность в границы программы и вектор направления. Программа будет создаваться и корректироваться строго в определенных регулятором рамках», — сказала она.
Что считают эксперты?
Для банков ипотека с плавающей ставкой — это инструмент защиты от процентного риска, так как длинных источников фондирования для них не так много. И в ситуации, когда есть риск роста ставки в будущем, аппетит к ипотеке под плавающую ставку у банков может расти, предупреждает директор банковского сектора Fitch Антон Лопатин.
«Исторически низкие ставки выгодны заемщикам, это позволяет приобрести более дорогую недвижимость, при адекватном уровне нагрузки, который обычно оценивается как отношение месячного платежа к доходу. В случае резкого роста процентной ставки по уже существующему кредиту, нагрузка на заемщика резко возрастает, что особенно заметно по таким длинным кредитам, как ипотека. А это в свою очередь отрицательно влияет на возможность обслуживать долг», — предупреждает он.
Сейчас риски для заемщиков могут быть выше, а для банков, напротив, выдача таких кредитов более выгодна, ведь ЦБ, скорее всего, будет повышать ключевую ставку, считает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Центробанк на последнем заседании 12 февраля предупредил, что будет в дальнейшем определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике. Это будет означать рост ключевой ставки, а за ней вырастут и ставки по кредитам.
«С другой стороны, если заемщики из-за возросшей плавающей ставки не смогут стабильно выплачивать кредит, это создаст проблемы и банкам. Поэтому такие продукты больше распространены в стабильных западных экономиках», — сказал Грибанов Forbes.
Плавающие ставки по кредитам — это фактический перенос процентного риска на заемщика, сказал директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. «Оценить дальнейшее движение ставок и возможность повышения стоимости заимствований практически невозможно. Это означает, что брать подобные кредиты для домохозяйств довольно рискованная история», — считает он.
По его словам, такая ипотека — скорее сложный инструмент для домохозяйства и хеджироваться от рисков повышения ставки человеку довольно тяжело. «Поэтому проще помочь неквалифицированному инвестору не брать такие кредиты», — считает он.
При участии Михаила Кузнецова
Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной
Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной
Что такое субстандартная ипотека
Субстандартным кредитом является заем, который выдается лицам, имеющим плохую кредитную историю, и чьи финансовые возможности недостаточны для получения кредита по стандартным условиям. Подобные кредиты, которые берутся на покупку недвижимости, оформляются так же легко, как и обычные; и даже с некоторыми упрощениями: например, не нужно выплачивать первоначальный взнос и представлять справку о доходах. С другой стороны они требуют от заемщика заметно больших усилий для своего погашения, что может создавать достаточно проблематичные ситуации. Но все же простота и скорость получения субстандартной ипотеки является очень привлекательным фактором для россиян.
Происхождение субстандартного кредита
До конца 1970-х годов ипотечные кредиты выдавались только определенным категориям лиц. На это ограничение не влияло даже формальное соответствие потенциального заемщика кредитным условиям. Такое положение существовало даже в США, где оттачивались стандарты современной мировой кредитной системы. Но принятие закона о реинвестировании, в конце концов, сделало доступным ипотечное кредитование для всех.
Значительное законодательное послабление для кредитных компаний дало толчок для кредитования также и людей с низкими доходами. Впоследствии еще один новый закон предписывал для таких людей выдачу кредита с более высокой процентной ставкой. Спустя еще какое-то время появилось разрешение на применение плавающей ставки. Так, постепенно, формировалась законодательная база по ипотечному кредитованию.
Все это позволило кредитному бизнесу не только оставаться наплаву в периоды экономической нестабильности, но и значительно увеличить объемы ипотечного кредитования на уверенном рынке. В таком развитии немалую роль сыграл еще и тот факт, что ипотека в США подразумевает не только кредиты на покупку недвижимости. Выдача денежных займов под залог недвижимого имущества и рефинансирование так же включаются в этот сегмент кредитования. Подобные виды кредитов при их общей доступности стали пользоваться большим спросом. С 1994 по 2003 годы максимально благоприятные условия позволили ипотечному бизнесу в США увеличить свой объем на 25%. Однако при этом вся финансовая нагрузка от рисков легла на плечи заемщиков.
Положительные стороны субстандартного кредита
Субстандартная ипотека не так страшна, как кажется на первый взгляд, и в определенных ситуациях она может быть единственным приемлемым вариантом. Следует учесть, что сегодня у многих наших сограждан есть стабильный источник дохода, который нигде не зафиксирован юридически. Сюда можно отнести служащих, получающих зарплату в конвертах; людей, работающих удаленно, по интернету; некоторых предпринимателей. Этих людей немало. Причем их доходы могут позволить им взять кредит на покупку жилья. Как раз таким заемщикам и подойдет субстандартный кредит.
Также такой вид кредитования окажется незаменимым для людей, которые, не имея собственного жилья, вынуждены довольствоваться съемным. Ведь отдавая деньги за аренду, они не имеют возможности скопить хотя бы на первоначальную выплату по классическому ипотечному кредиту. А вот взять субстандартную ипотеку можно без всяких задатков.
Ипотека по завышенной цене
Большой минус субстандартного кредита (как и других займов с облегченными условиями получения) состоит в его дороговизне. Это как раз и обуславливается его «облегченностью». Высокий процент является своеобразной компенсацией за риск, которую определяет банк, допуская заемщиков с плохой кредитной историей (или же вовсе без нее) и без первоначальной выплаты. Кроме высокой процентной ставки субстандартный кредит обладает повышенными комиссиями и штрафами. Все это в банковской среде называется риск-ориентированным ценообразованием. По общему правилу, чем меньше шансов у заемщика получить классический кредит, тем более дорогим для него окажется субстандартный.
К примеру, можно выйти из того, что на сегодняшний день в среднем ставка по ипотечным кредитам равна 13% годовых. Если заемщик не имеет возможности внести первоначальный взнос, то, как правило, ставка увеличивается на два-три процента, приписав к этому комиссию за предоставление кредита. Если у заемщика нет денег и на комиссию, то банк готов приплюсовать ее к основной сумме займа.
Отказываясь от страховки по кредиту, заемщик может быть обязан каждый месяц выплачивать определенную комиссию, что может поднять ставку на четыре или пять процентов. Довольно большую сумму придется переплатить, но она все равно окажется меньшей самой страховки. Хотя так или иначе у нас есть выбор, либо платить, либо отказаться от страховки по кредиту.
Проблемы с кредитной историей так же могут обернуться целым набором финансовых нагрузок. Кроме излишних процентов и комиссий, от заемщика все же потребуют приобрести от партнеров банка полный пакет страховых полисов.
Разные банки по-разному формируют условия субстандартных кредитов. В одних случаях все кредитные риски учитываются заранее и, исходя из них, формируется процентная ставка. В других же банки разрабатывают сложную систему начислений, при которой их заемщики переплачивают в еще большей мере, чем при обычном кредите. Кредиторы в этом случае просто пользуются безвыходным положением заемщика, стремясь к максимальной для себя выгоде. Впрочем, и желающие получить кредит особенно об этом не думают, будучи довольными, что им удалось получить такой «облегченный» кредит.
Кроме того, в субстандартных кредитах могут присутствовать такие необычные условия, как штраф за досрочное погашение. Это будет весьма невыгодным пунктом, если финансовое положение заемщика все же пойдет на поправку, и он будет готов к лучшим кредитным условиям, возможно, желая рефинансирования кредита.
Риск субстандартной ипотеки под новым названием
Опубликовано 16.06.2021 · Обновлено 16.06.2021
Простого упоминания слова «subprime» достаточно, чтобы вызвать мурашки по спинам инвесторов, банкиров и домовладельцев. И на то есть очень веская причина. Субстандартная ипотека была одним из основных факторов, приведших к Великой рецессии. Но, похоже, они возвращаются с новым названием – непервоклассная ипотека.
На рынке доступно несколько различных типов субстандартных ипотечных кредитов. Но пахнет ли роза с любым другим названием так же сладко? Это не обязательно так. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих ипотечных кредитах и о том, что они представляют.
Ключевые выводы
Что такое субстандартная ипотека?
Субстандартная ипотека – это тип ссуды, предоставляемой лицам с плохим кредитным рейтингом – 640 или меньше, а часто и ниже 600 – которые в результате своей плохой кредитной истории не смогут претендовать на получение обычной ипотеки.
Любая субстандартная ипотека связана с большим риском. Сам термин subprime относится к заемщикам и их финансовому положению, а не к самой ссуде. Субстандартные заемщики более склонны к дефолту, чем те, у кого более высокий кредитный рейтинг.
Типы субстандартной ипотеки
Основные типы субстандартной ипотеки включают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на срок от 40 до 50 лет, ипотечные ссуды с только процентной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM).
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Другой тип субстандартной ипотеки – это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 40- или 50-летний срок, в отличие от стандартного 30-летнего периода. Этот длительный период кредита снижает ежемесячные платежи заемщика, но, скорее всего, он будет сопровождаться более высокой процентной ставкой. Процентные ставки, доступные для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, могут существенно различаться от кредитора к кредитору. Чтобы узнать о лучших доступных процентных ставках, используйте такой инструмент, как ипотечный калькулятор.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Ипотека с регулируемой ставкой начинается с фиксированной процентной ставки, а затем, в течение срока действия ссуды, переключается на плавающую. Один из распространенных примеров – 2/28 ARM. 2/28 ARM – это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой на два года до корректировки. Другая типичная версия ссуды ARM, 3/27 ARM, имеет фиксированную процентную ставку в течение трех лет, прежде чем она станет переменной.
По этим видам ссуд плавающая ставка определяется на основе индекса плюс маржа. Обычно используется индекс ICE LIBOR. С ARM ежемесячные платежи заемщика обычно ниже в течение первоначального срока. Однако, когда их ипотека переходит на более высокую переменную ставку, выплаты по ипотеке обычно значительно увеличиваются. Конечно, процентная ставка может со временем снизиться в зависимости от индекса и экономических условий, что, в свою очередь, приведет к сокращению суммы платежа.
ARM сыграли огромную роль в кризисе.Когда цены на жилье начали падать, многие домовладельцы поняли, что их дома не стоят той суммы, которую они покупали.Это, вкупе с повышением процентных ставок, привело к массовому дефолту.Это привело к резкому увеличению числа случаев потери права выкупа по субстандартным ипотечным кредитамв августе 2006 года и к взрыву пузыря на рынке недвижимости, который последовал в следующем году.
Ипотека только с процентами
Третий тип субстандартной ипотеки – это ипотека с выплатой только процентов. На первоначальный срок кредита, который обычно составляет пять, семь или 10 лет, выплаты основного долга откладываются, поэтому заемщик платит только проценты. Он может выбрать оплату в пользу принципала, но эти платежи не требуются.
По истечении этого срока заемщик начинает выплачивать основную сумму или может рефинансировать ипотеку. Это может быть разумным вариантом для заемщика, если его доход имеет тенденцию колебаться из года в год или если он хочет купить дом и ожидает, что его доход вырастет в течение нескольких лет.
Ипотека достоинства
Ипотека достоинства – это новый тип субстандартной ссуды, при которой заемщик вносит первоначальный взнос в размере около 10% и соглашается платить более высокую процентную ставку в течение определенного периода, обычно в течение пяти лет. Если он производит ежемесячные платежи вовремя, то по прошествии пяти лет сумма, выплаченная в счет процентов, идет на уменьшение остатка по ипотеке, а процентная ставка снижается до основной ставки.
Субстандартная ипотека сегодня
После того, как пузырь на рынке жилья лопнул, получить жилищный экономики субстандартная ипотека возвращается.Спрос домовладельцев и кредиторов на такие жилищные ссуды растет. Wells Fargo также занял позицию в новой подножке subprime.До 2015 года банк одобрял потенциальных покупателей жилья с кредитным рейтингом до 600 для получения ссуд Федерального управления жилищного строительства (FHA).
Однако на этот раз Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) налагает ограничения на эти субстандартные ипотечные кредиты.Возможные покупатели жилья должны получить консультацию у представителя, одобренного Министерством жилищного строительства и городского развития США.Другие ограничения, накладываемые на эти новые субстандартные ипотечные кредиты, ограничивают увеличение процентных ставок и другие условия кредита.Все ссуды также должны быть надлежащим образом подписаны.
Краткий обзор
Новые субстандартные ипотечные кредиты ограничивают повышение процентных ставок и другие условия ссуды.
Они также возвращаются по более высокой цене. Теперь субстандартная ипотека предоставляется с процентной ставкой от 8% до 10% и может потребовать первоначальных взносов от 25% до 35%.
Субстандартная ипотека рискованна
Поскольку эти ипотечные кредиты предназначены специально для людей, которые не имеют права на получение ипотеки по основной ставке (что обычно означает, что заемщику будет трудно выплатить ссуду), организация или банк, ссужающий деньги, имеют право взимать высокие процентные ставки, чтобы обеспечить добавлен стимул для заемщика платить вовремя.
Но когда люди, у которых, возможно, уже были проблемы с долгами в прошлом, берут эти ссуды, они сталкиваются с более трудным, не говоря уже о дорогостоящем будущем, чем те, кто имеет хорошие кредитные рейтинги и может позволить себе ссуды с более разумными процентными ставками.
Обвал субстандартной ипотечной ссуды
Ипотечные кредиты и их обвал обычно являются виновниками начала Великой рецессии.
Многие кредиторы были либеральны в предоставлении этих кредитов с 2004 по 2006 год из-за более низких процентных ставок, высокой ликвидности капитала и возможности получить большую прибыль. Выдавая эти ссуды с повышенным риском, кредиторы взимали процентные ставки выше основной, чтобы компенсировать дополнительный риск, который они взяли на себя.
Они также финансировали ипотечные кредиты, объединяя их, а затем продавая инвесторам в качестве переупакованных инвестиций. Резкое увеличение числа людей, которые внезапно смогли позволить себе ипотеку, привело к нехватке жилья, что привело к росту цен на жилье и, следовательно, объема финансирования, необходимого потенциальным домовладельцам.
Это было похоже на постоянно восходящую спираль. Обратной стороной было то, что ссуды выдавались людям, которые не могли их вернуть. Когда огромное количество людей начали потери права выкупа жилья резко возросло, кредиторы потеряли все деньги, которые они предоставили. То же самое сделали и многие финансовые учреждения, вложившие значительные средства в секьюритизированные пакетные ипотечные кредиты. Многие из них столкнулись с серьезными финансовыми трудностями – вплоть до банкротства.
Ипотечный кризис продолжался с 2007 по 2010 годы, морфинг в глобальную рецессию,как его последствия излучаются напротяжении финансовых рынков и экономики во всем мире.
Хотя субстандартное кредитование увеличивает количество людей, которые могут покупать дома, для этих людей это становится труднее и увеличивает шансы того, что они не выполнят свои ссуды. Невыполнение обязательств вредит как заемщику, так и его кредитному рейтингу, а также кредитору.
Защитники новых субстандартных ипотечных кредитов указывают на то, что покупатели жилья не обязаны бесконечно платить высокие процентные ставки. Как только покупатели смогут доказать, что они способны своевременно выплатить ипотечный кредит, их кредитные рейтинги должны повыситься, и они смогут рефинансировать свои жилищные ссуды по более низким ставкам.
Действительно, многие люди, покупающие ARM, делают ставку на то, что к тому времени, когда начнет действовать переменная ставка, они очистят свой кредитный отчет до такой степени, что они будут претендовать на новое, более выгодное финансирование.
Субстандартная ипотека
Что такое Субстандартная ипотека?
Субстандартная ипотека – это ипотека, которая обычно выдается заемщикам с низким кредитным рейтингом. Обычная ипотечная ипотека не предлагается, потому что кредитор считает, что риск невыполнения ссуды у заемщика выше среднего.
Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартным ипотечным кредитам по гораздо более высокой ставке, чем по первоклассным ипотечным кредитам, чтобы компенсировать больший риск. Часто это ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), поэтому процентная ставка потенциально может увеличиваться в определенные моменты времени.
Ключевые моменты
Понимание субстандартной ипотеки
«Subprime» не относится к процентным ставкам, часто присваиваемым этим ипотечным кредитам, а скорее к кредитному рейтингу лица, получающего ипотеку. Заемщики с кредитным рейтингом FICO ниже 600 часто застревают с субстандартной ипотекой и соответствующими более высокими процентными ставками. Людям с низким кредитным рейтингом может быть полезно подождать некоторое время и накопить свою кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку, чтобы они могли претендовать на получение основного кредита.
Процентная ставка, связанная с субстандартной ипотекой, зависит от четырех факторов: кредитного рейтинга, размера первоначального взноса, количества просроченных платежей в кредитном отчете заемщика и типов просрочек, обнаруженных в отчете.
Subprime Mortgages vs. Prime Mortgages
Претенденты на ипотеку обычно получают оценку от A до F, причем оценка A достается тем, кто имеет образцовую кредитную историю, а оценка F – тем, кто вообще не имеет видимой способности выплатить ссуду. Основные ипотечные кредиты достаются кандидатам A и B, тогда как кандидаты с более низким рейтингом обычно должны смириться с субстандартными кредитами, если они вообще собираются получить кредиты.
Краткая справка
По закону кредиторы не обязаны предлагать вам наилучшие доступные условия ипотеки или даже сообщать вам, что они доступны, поэтому сначала рассмотрите возможность подачи заявки на получение основной ипотечной ссуды, чтобы узнать, действительно ли вы соответствуете требованиям.
Пример эффекта субстандартной ипотеки
ссуды NINJA – аббревиатура, образованная от фразы «без дохода, без работы и без активов».
Закон CARES дает некоторое облегчение ипотеки
Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), подписанный президентом 27 марта 2020 года, предоставляет некоторое временное облегчение людям, которые оказались не в состоянии производить выплаты по ипотеке из-за пандемии коронавируса. Если ваша ипотека поддерживается федеральным правительством, вы можете приостановить выплаты на срок до 12 месяцев. С вас не будут взиматься штрафы за просрочку платежа или сообщаться в кредитные бюро, а все случаи отчуждения права выкупа и выселения будут приостановлены как минимум на 60 дней. По истечении 12 месяцев вы можете иметь право на дополнительную помощь, если она вам понадобится.